Занижение выплат по страховой КАСКО, способы занижения выплаты, разновидности возмещения понесенных убытков

Объективные причины занижения выплат

Выше мы указали на то, что существуют и объективные причины занижения суммы. Но для начала следует отметить, что в большинстве случаев так называемое занижение является субъективным мнением самих автолюбителей. Надеясь на получение максимальной суммы, водитель особо не погружается в методику ее калькуляции, и когда получает на руки не то, что ожидал, принимается за обвинение СК в незаконных действиях. Поэтому обязательно необходимо знать список объективных причин, к которым сегодня относятся следующие:

  • износ деталей, агрегатов и узлов автомобиля (его степень берется за основополагающую величину при калькуляции конечной суммы)
  • повреждения ТС не имеют никакого отношения к произошедшему ДТП (до происшествия водители могут о них и не знать, и полагать, что они получены в результате аварии, но экспертиза показывает совершенно обратное)
  • в процессе участвует несколько потерпевших (максимально возможная сумма делится на всех пропорционально причиненному вреду, остальное в порядке гражданского производства взыскивается с виновника водителями самостоятельно, без участия СК)
  • при калькуляции суммы не принялись в расчет скрытые повреждения, которые обнаружились уже в процессе ремонта ТС (данная причина является не совсем объективной, но винить СК в этом неправильно т.к. до назначения работ водитель со всем письменно соглашается)

Некоторые СК добавляют к данному списку и расчет нормо-часов по назначению ремонтных работ. Т.е. из суммы возмещения вычитывается работа агента по поиску автосервиса, мастера и т.д. Это не имеет ничего общего с законом т.к. работа страховых агентов, менеджеров, оценщиков и прочих специалистов изначально включается в стоимость страхового полиса, и занижение страховых выплат по ОСАГО по этой причине будет незаконным.

Для чего занижаются выплаты

Занижение размеров и затягивание сроков выплат страховыми компаниями в нашей стране является вполне обыденным явлением. Его причины заключаются в специфике работы отечественных страховщиков.

Если на Западе основным источником прибыли страховой компании является выгодное инвестирование собранных средств, то отечественные участники рынка страхования до сих пор не до конца отошли от модели бизнеса 90-х годов. Их прибыль формируется, главным образом, маржей между страховыми премиями и выплатами клиентам.

Вполне очевидно, что при такой модели каждая выплата для страховой компании – это потерянная прибыль. Именно поэтому страховщики всеми силами стараются занизить размер выплаты. Наиболее явно это проявляется в массовых сегментах страхования. К их числу, прежде всего, относится автострахование.

Вид страхования Доля рынка, %
Страхование жизни 8,6
Личное страхование (кроме страхования жизни) 23,7
Страхование автотранспорта (КАСКО) 22,8
Другие виды страхования имущества 20,7
Добровольное страхование гражданской ответственности 3,1
Страхование предпринимательских рисков 2,5
ОСАГО 14,2
Другие виды обязательного страхования 4,4

Как видите, автострахование в совокупности занимает около 37 % общего страхового портфеля. Кроме того, в этом сегменте традиционно достаточно высокое количество страховых случаев. Поэтому неудивительно, что занижение выплат в некоторых компаниях поставлено на поток с составлением специальных правил и инструкций для сотрудников.

В случае ДТП для определения размера полученного ущерба проводится экспертиза. Со стороны страховой компании автомобиль осматривает собственный эксперт или «независимый» эксперт, которого рекомендует страховщик. Вполне естественно, что в последнем случае вряд ли имеет смысл строить иллюзии по поводу незаинтересованности оценщика.

Занижение размера выплаты может происходить следующими способами:

  • не все дефекты и повреждения заносятся в акт оценки;
  • занижаются норма-часы на выполнение ремонтных работ;
  • в акте экспертизы занижается стоимость запчастей или указывается минимальная цена на некачественные аналоговые детали;
  • завышается исходный износ поврежденной детали и т.д.

Таким образом, занижение размера страховой выплаты осуществляется путем выполнения экспертизы в интересах страховщика. Именно поэтому оптимальным решение для автомобилиста является проведение действительно независимой и профессиональной экспертизы.

Обзор страховых компаний

Занижение выплат по страховой КАСКО, способы занижения выплаты, разновидности возмещения понесенных убытков

Для того чтобы минимизировать риски по занижению выплат, необходимо оформлять полис ОСАГО в крупных и известных СК – эта истина знакома каждому водителю. Но и это не может до конца гарантировать автолюбителю объективность со стороны страховщика. По данным РСА за 2015 год в ТОП-10 крупнейших страховых компаний входят следующие:

  • Росгосстрах (размер средней выплаты – 51 705 рублей)
  • Альфа-страхование (52 113 рублей)
  • Ресо-Гарантия (46 970 рублей)
  • ВСК (50 577 рублей)
  • Ингосстрах (47 434 рубля)
  • Уралсиб (47 539 рублей)
  • Согласие (46 943 рубля)
  • Ренессанс-страхование (47 979 рублей)
  • МАКС (50 195 рублей)
  • СОГАЗ (38 468 рублей)

Практически те же показатели и у остальных крупных СК. Но это не означает, что занижение страховых выплат по ОСАГО здесь будет невозможным. Подобное может произойти в любой компании, и ни один водитель от этого не застрахован.

Предлагаем ознакомиться:  Из чего состоит пенсия по старости в 2019 году

Что делать, если страховая занизила
выплату по ОСАГО? Целесообразно сразу обратиться на консультацию к юристу,
чтобы оценить перспективы претензионного и судебного порядка урегулирования
спора. Помимо разъяснения способов получения страхового возмещения в полном
объеме, юрист поможет оформить все необходимые документы.

Если страховая компания мало выплатила
по ОСАГО, необходимо придерживаться следующего алгоритма действий:

  • нужно получить в страховой компании копии документов, связанных с оценкой повреждений, расчетом суммы ущерба;
  • документы нужно представить независимому автоэксперту, который будет проводить повторную оценку ущерба;
  • на основании отчета независимого автоэксперта нужно составить претензию в адрес страховой компании с требованием перечислить реальную сумму компенсации за ущерб;
  • на рассмотрение претензии у страховой компании есть пять дней, после чего потерпевший может обратиться с иском в суд.

Обратите внимание! Если занижена выплата
по ОСАГО, потерпевшим должен обязательно соблюдаться претензионный порядок
решения спора. Без направления письменной претензии суд оставит исковое
заявление без рассмотрения.

Занижение выплат по страховой КАСКО, способы занижения выплаты, разновидности возмещения понесенных убытков

На сегодняшний день страховые компании используют два основных способа занижения выплат по полису КАСКО:

  • проведение «независимой экспертизы», в заключении которой стоимость ремонтных работ на порядок занижена;
  • частичная оплата ремонта авто.

Рассмотрим оба варианта детальнее.

Уценка стоимости ремонта

Практически все страховые компании сотрудничают с экспертами или оценочными бюро, чья независимость может быть весьма условной. При наступлении страхового случая страховщик вызывает «своего» эксперта, который составляет акт, намеренно занижая причиненный автомобилю ущерб. Именно поэтому, прежде чем подписывать документ, необходимо прочитать его и выразить несогласие, внеся определенные поправки.

Особенность этой схемы заключается в том, что эксперт описывает все точно, но занижает сумму выплаты, и в итоге она оказывается значительно меньше расходов на предстоящий ремонт. В этом случае можно попытаться заменить денежную компенсацию направлением от компании на бесплатный ремонт в определенном автосервисе.

Если же вы решили «идти до конца» и доказать, что страховая компания существенно снизила стоимость ремонта, обращайтесь к действительно независимым экспертам (например, в нашу компанию), чтобы провести повторную экспертизу. Эта услуга оплачивается клиентом, что, собственно говоря, и настораживает некоторых автовладельцев, но возместить все понесенные расходы можно будет после обращения в суд, который постановит взыскать с ответчика эти средства.

Конечно, в суд стоит обращаться только после того, как на руках будут результаты экспертизы, кардинально отличающиеся от первой оценки и не признанные страховщиком. В качестве доказательной базы вам потребуется предъявить все квитанции и чеки о затратах, связанных с подготовкой к заседанию (например, оплата услуг независимого оценщика, оплата услуг адвоката, расходы на подготовку документов).

Поговорим непосредственно о страховых суммах, подразделяющихся на две категории:

  • агрегатная (после осуществления выплаты страховая сумма уменьшается);
  • неагрегатная (после выплаты страховая сумма не уменьшается).

Агрегатная сумма, считают эксперты, менее выгодна, поскольку если до сегодняшнего ДТП по полису уже были выплачены определенные суммы, остаток на счету может не покрывать новый ущерб. Избежать такой ситуации можно путем оформления неагрегатной страховки либо внесения финансового взноса, который будет начислен в актив полиса.

Все о франшизе

Многие автовладельцы, стараясь удешевить страховку КАСКО, решают внести в договор пункт относительно франшизы, то есть добровольно соглашаются освободить своих страховщиков от выплаты определенной части положенных средств.

Принцип франшизы заключается в том, что ущерб, оцененный в сумму меньшую размера франшизы, страховщик не станет выплачивать, но при этом в полном объеме выплатит сумму ущерба, размер которого даже на 100 рублей превышает размер франшизы. При этом ее сумма всегда будет вычтена из суммы компенсации.

Стоит ли соглашаться на франшизу? Эксперты считают, что «да», ведь она срабатывает при наступлении страхового случая, а скидка на страховой полис предоставляется однократно.

Страховка с неполной суммой

Страховка с неполной суммой также стоит дешевле обычной, но при этом и страховая сумма по ней меньше, чем стоимость транспортного средства. Выплата по такому полису осуществляется пропорционально отношению страховой суммы автомобиля и его стоимости. Такую страховку вряд ли можно назвать выгодной, поскольку однократная экономия достигается путем снижения степени страхового обеспечения.

Страховая мало выплатила по ОСАГО что делать

Прежде чем заявлять, что страховая мало выплатила по ОСАГО, необходимо понять методику калькуляции конечной суммы. Ничего сложного здесь нет т.к. за исходные данные берется износ деталей (агрегатов, узлов), степень их повреждения, их цена, и стоимость восстановительных работ (работ по замене) для каждой экономической зоны.

Проще говоря, для каждого региона России с учетом особенностей местного рынка товаров и услуг. Сюда же следует причислить не только восстановление или замену поврежденных деталей, но и стоимость (количество) расходных материалов при произведении работ (жидкие и сыпучие смеси, газовое топливо, мелкие комплектующие и т.д.). Страховая занизила выплату по ОСАГО, что делать в этом случае? Для начала надо на цифрах убедиться в таком занижении.

Сегодня СК должны придерживаться единого порядка калькуляции конечной суммы (принят 19 сентября 2014 года). В 3-й главе указанного документа прописана обязательная для всех формула – Свр = Рр Рм Рзч, где:

  • Свр – это конечная сумма
  • Рр – это оплата труда автомехаников/слесарей
  • Рм – это стоимость расходных материалов
  • Рзч – это стоимость запасных частей, монтируемых взамен поврежденных
Предлагаем ознакомиться:  Максимальная выплата по ОСАГО 2020, какая максимальная выплата по ОСАГО Росгосстрах при ДТП

Т.е. если вы считаете, что страховая компания мало выплатила по ОСАГО, то для начала воспользуйтесь указанной формулой и произведите самостоятельный расчет. В случае если водитель обладает данными о стоимости материалов и работ, то самостоятельный расчет может показать сумму, приближенную к реальной.

Занижение выплат по страховой КАСКО, способы занижения выплаты, разновидности возмещения понесенных убытков

Как правило, занижение страховой выплаты
по ОСАГО связано с нежеланием страховщика расставаться с собственными
средствами. Для этого под любыми предлогами затягиваются сроки рассмотрения
заявления, необоснованно предъявляются требования о представлении
дополнительных документов, занижается сумма ущерба.

Что делать, если страховая мало
выплатила по ОСАГО? Прежде всего, нужно установить причины занижения ущерба, к
которым могут относиться следующие случаи:

  • указание
    неполного перечня повреждений транспортного средства;
  • отказ
    отнести повреждение автомобиля к последствиям ДТП;
  • неправильное
    применение методики оценки ущерба;
  • завышение
    износа транспортного средства при оценке ущерба;
  • отказ
    учесть для целей возмещения утрату товарной стоимости автомобиля.

О том, что страховая выплата по ОСАГО будет
занижена, можно узнать уже на стадии подготовки экспертного заключения. Правила
ОСАГО обязывают пострадавшую сторону представить автомобиль для осмотра в
страховую компанию. Определение степени и характера повреждений происходит в
рамках экспертизы, которую проводит оценщик страховой компании.

Если по итогам экспертизы возникают
сомнения в ее объективности, страхователь вправе заказать независимую
экспертизу. Отчет независимого эксперта будет содержать оценку рыночной
стоимости повреждений авто. Этот документ можно использовать при подготовке
письменной претензии в адрес страховой компании, а затем как доказательство в
судебном процессе.

Рассмотрим алгоритм действий потерпевшего, если страховая мало заплатила по ОСАГО.

Независимая экспертиза от ЦНЭ «Варшавский»

Наша компания осуществляет профессиональную экспертизу транспортных средств после ДТП. У нас работают квалифицированные эксперты-оценщики с большим опытом. Мы проводим экспертизу действительно независимо и прозрачно. Поэтому практически всегда фактический размер ущерба, рассчитанный нашими специалистами, оказывается намного выше, по сравнению с оценкой страховой компании.

В структуре ЦНЭ «Варшавский» работает собственная юридическая служба, которая оказывает клиентам квалифицированные услуги. Мы можем предложить не только квалифицированную экспертизу, но и эффективные юридические услуги. При необходимости наши специалисты добьются для Вас полноценной страховой выплаты в суде.

Страховая мало платит по осаго

Пользуйтесь услугами экспертизы после ДТП и юридическими услугами нашей компании!

Пошаговая инструкция

Сразу отметим, что общие претензии по типу «выплатили по ОСАГО мало денег» или «не хватает выплаты по ОСАГО» не принесут желаемых результатов. Необходимы конкретные практические действия, первое из которых – проведение независимой экспертизы. Именно ее итоги и позволят водителю говорить о том, что в СК ошиблись в расчетах или намерено урезали конечную сумму.

Для этого нужно обратиться к независимому эксперту (это может физическое лицо имеющее специальную аккредитацию и работающее автономно, или штатный сотрудник экспертного учреждения в лице эксперта-техника). Задача техника заключается в ответе на вопросы, которые перед ним ставит водитель. Перечень таких вопросов должен указываться в договоре на проведение экспертных услуг.

Сроки и общие условия оговариваются сторонами самостоятельно. Стоимость описываемой экспертизы после этого может быть включена в общую сумму убытков (т.е. цену за экспертизу нужно прибавить к остатку невыплаченного страхового возмещения).

Уже с готовым экспертным заключением на руках, можно обращаться в СК с претензией. Естественно, что экспертное заключение должно показывать сумму превосходящую выплату со стороны СК. Поэтому прежде чем браться за проведение экспертизы, необходимо быть уверенным в том, что по ОСАГО страховая компания выплатила меньше положенного. Иначе автолюбитель откажется в глубоком минусе.

Претензия страховой компании по ОСАГО занижение выплаты направляется водителем лично. Структура такой претензии никак не закреплена законодательно, а значит, составляется в свободной форме с соблюдением общих норм и правил составления документов. В претензии обязательно должны указываться следующие данные:

  • наименование СК (юридический адрес и место расположения)
  • данные водителя (место жительства, номер телефона)
  • текст претензии (обязательно с ссылками на профильное законодательство и на данные о проведенной независимой экспертизы)
  • в заключительной части указываются требования, которые должны быть рассмотрены в положенный срок

Виды страховой суммы по полису КАСКО

Все о франшизе

Обзор страховых компаний в РФ в 2016

Что делать, если маленькая выплата по ОСАГО
уже фактически была перечислена? Даже фактическое получение компенсации за
ущерб не лишает права оспорить решение страховой компании. Для этого исковые
требования будут включать:

  • сумму реального ущерба за вычетом перечисленных денежных средств;
  • сумму неустойки, начисленную за нарушение порядка и сроков выплаты страхового возмещения;
  • штраф, взысканный по нормам Закона № 2300-1.

Нужно учитывать, что иск останется без
удовлетворения, если вам заплатили меньше по причине исчерпания лимита
страхового покрытия. Такие случаи возникают, когда в течение срока действия
полиса ОСАГО страхователь неоднократно обращается за возмещением ущерба.

Судебное решение, которым в пользу
потерпевшего взыскана оставшаяся сумма выплаты и неустойка, подлежит
принудительному исполнению через приставов. При этом неустойка будет рассчитана
на момент фактического исполнения обязательств перед пострадавшим.

Предлагаем ознакомиться:  Корректировочная декларация по страховым взносам

Если страховая мало заплатила по ОСАГО и вы не знаете, что делать – обратитесь за консультацией к нашим юристам. Вы можете задать интересующие вопросы по телефону или через форму обратной связи. Умная юридическая защита наших специалистов поможет добиться быстрого получения суммы страхового возмещения по ОСАГО в полном объеме.

Минимизация выплат в рамках закона

Также страховщики снижают выплаты по полису, ссылаясь на пункты договорного соглашения КАСКО, причем делают это вполне законно. Поэтому владельцу следует знать перечень факторов, снижающих страховую выплату, чтобы «не воевать с ветряными мельницами».

Износ запчастей и деталей автомобиля

Многие договора КАСКО содержат пункт об износе заменяемых деталей, используя эту формулировку при страховании «хорошо поживших» машин. Но в итоге, наличие данного пункта практически сводит к нулю возможность получения стопроцентной страховки, а также не разрешает владельцу отремонтировать машину в сервисе страховой компании. Выход — купить б/у запчасти и обратиться в частное недорогое СТО.

Амортизация

Расчет страховой выплаты по осаго

Амортизация насчитывается на протяжении юридического действия договора, являя собой коэффициент, на который уменьшилась стоимость транспортного средства от подписания КАСКО и до наступления страхового случая. Данный фактор учитывается, когда машина не поддается восстановлению, когда ее ремонт будет стоить в разы дороже, нежели сама машина, и если она была угнана.

Разновидности возмещения понесенных убытков

Это крайне важный вопрос, от которого зависит итоговая сумма выплаты, поэтому остановимся и на нем. Итак, страховщик может предложить автомобилисту несколько способов возместить убытки:

  • оплатить ущерб согласно ремонтной смете;
  • направить владельца автомобиля в автосервис страховой компании;
  • провести ремонт в автосервисе, который выберет непосредственно страхователь.

Оплата ущерба согласно ремонтной смете

В принципе, способ неплохой, но всегда существует вероятность, что смета не будет отражать реальную стоимость ремонтных работ, ведь автомобилист может рассчитывать на сумму, рассчитанную экспертом, проводившим независимую экспертизу. Соглашаться на такой вариант выплат можно лишь в том случае, если у автомобилиста есть знакомое СТО, хорошо зарекомендовавшее себя, или если он готов судиться со страховой. Но если полис учитывает выплату франшизы, а также пункт об учете износа на детали и запчасти, то этот вариант превращается в единственно возможный.

Ремонт в автосервисе страховика

Иногда вместо финансовой компенсации страховщик отправляет владельца авто в «свой» автосервис. Страховой выплаты хватит на ремонтные работы, но все же владельцу автомобиля нужно будет проверить, насколько качественно в автосервисе выполнили работу, поскольку страховая компания заинтересована не в качественном ремонте, а в минимизации своих расходов (тем более, все претензии в итоге предъявляются исполнителям, а не страховщику). Этот способ эксперты считают наиболее выгодным способом возмещения убытков.

Осуществление ремонта в сервисе, выбранном владельцем авто

Занижение выплат страховыми компаниями

Некоторые договоры КАСКО подразумевают осуществление ремонта в том автосервисе, который выберет владелец автомобиля, причем его название и юридический адрес должны быть указаны в договоре.

Ремонтную смету составляет выбранное страхователем СТО, и только после того как калькуляция будет согласована со страховой, мастера приступят к ремонту. После его выполнения страхователь рассчитывается с СТО своими деньгами, которые затем по чекам и квитанциям возместит страховая компания. Но страховка в этом случае обходится дороже, а владельцу автомобиля требуется не только самостоятельно искать СТО, но и находить средства на оплату ремонтных работ.

В какой именно форме будет осуществляться возмещение, указывается в полисе, и если говорится о натуральной форме, то денежная сумма не будет выдана ему на руки, если же указаны оба варианта (финансовая и натуральная), то страхователю придется выбирать самостоятельно, какой из этих вариантов выбрать.

Для начала советуем уточнить все данные об СТО, куда будет направлено авто, заехать и ознакомиться с его работой. Если все в порядке, то это идеальный вариант, ведь все проблемы будут решены без участия собственника авто. Если квалификация работников сервиса вызывает сомнения, лучше согласиться на выплату компенсации в денежной форме, но при этом нужно быть готовым, что средств может не хватить на ремонтные работы в дорогом, профессиональном СТО.

Если в аварию попал автомобиль, взятый в кредит, следует понимать — денег владелец не увидит ни при каких обстоятельствах, поскольку выплата перечисляется в банк и фиксируется как погашение части кредита. Ремонт нужно будет оплачивать самостоятельно или согласиться на направление в автосервис страховщика.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector