Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Как высчитать страховую премию

Понятие премии

Первоначально надо определиться с тем, что такое страховая премия. Она представляет собой определенный взнос, перечисляемый страхователем по соответствующему договору, который предварительно заключается со страховщиком.

Данный платеж выступает определенным вознаграждением страховой фирмы за то, что она принимает на себя риски возможности покрытия в будущем убытков, поэтому данная обязанность снимается с застрахованного лица. Выгодополучателем в этом случае может быть не только сам страхователь, но и другие лица или фирмы, указанные в договоре.

Составляющие страхового взноса и его виды

Страховая премия (взнос) представляет собой определенную сумму средств, которую лицо, заключившее договор, выплачивает в определенный период времени и тем самым обеспечивает себе поступление средств в случае наступления тех рисков и факторов, от которых он страховался. Методика расчета необходимой к уплате суммы будет выбираться в зависимости от того типа страхования, которое будет применяться в конкретном случае. Так, составляющие могут быть следующими:

  • Рискованная, которая является настоящим размером так называемой нетто-премии. Фактически такая премия составляет определенную часть перечисляемых страхователем сумм взноса, которые впоследствии могут быть направлены на погашение наступивших рисков. Ее величина определяется с учетом процентной вероятности наступления того или иного случая по страховке. Фактически чем чаще имеют место риски, чем больше будет сумма по оплате страховки;
  • Сберегательная, которая в большей степени является вкладом накопительного характера и может применяться при страхованиях жизни или наступления определенного периода, связанного с достижением страховщиком какого-то возраста. Такая часть премии направлена на то, чтобы покрыть все возможные затраты после того, как оканчивается весь период страховки;
  • Нетто-ставка, которая направлена на возможность возмещения платежей, начисляемых за определенный период времени. Фактически такая величина может характеризоваться как цена риска, от которого страхуется определенное лицо. В связи с тем, что премиальные суммы могут варьироваться в зависимости от конкретной степени риска, нет точных показателей по значению такой составляющей — она относится к переменным значениям;
  • Брутто-ставка. Такая часть страховой премии относится к тарифным выплатам и величинам, которые прописываются исключительно самим страховщиком, то есть указываются в договоре или определяются на основании законодательного акта или указа, если страхование относится к обязательному.

Также на расчет премии будет влиять то, с какой периодичностью будет осуществляться выплата — в том случае, если она является единовременной, то страховщик еще при заключении договора выплачивает страхователю всю рассчитанную сумму, в которую уже заложены все показатели. Также страховые выплаты могут относиться к текущим — в такой ситуации общая рассчитанная сумма разбивается на количество периодов и планомерно погашается, но при этом стоит учитывать, что величина их может пересматриваться страховщиком, если это необходимо и не противоречит закону и условиям договора.

Еще одним видом премии является годовая — в таком случае все риски и необходимые вознаграждения рассчитываются с учетом именно такой периодичности погашения, хотя зачастую подобные премии также могут относиться к единоразовым, когда одна сумма включает в себя все расчетные величины и погашается одним платежом.

Особенности страховой премии

Рассмотрим в качестве примера расчета вычисление страховой премии при страховании риска потери материальной ценности, к которой относится домашнее имущество. Так, нетто-премия по риску с учетом страховой надбавки будет состоять из собственно нетто-премии (согласно данным статистики в таком конкретном случае она принимается на уровне 58%), а также страховой надбавки, которая будет определена страховой компанией самостоятельно.

Предлагаем ознакомиться:  Должен ли виновник ДТП сообщать в свою страховую компанию

Страховая премия по ОСАГО

Брутто-премией или страховым тарифом будет являться сумма надбавок на покрытие расходов (она составляет 36-40%) и надбавки, предназначенной непосредственно для формирования прибыли — в таких ситуациях она принимается на уровне 2-6%. Стоит отметить, что такой пример не стоит принимать за основу для определения страховых выплат по всем случаям, пусть даже и аналогичным.

Пример расчета страховой премии

В качестве примера рассмотрим случай страхования имущества дома. Так, согласно статистике на каждые 100 000 договоров приходится 9 000 фактов ущерба. Общая сумма возмещения по страховке составляет 15 000 000 рублей и при этом рассчитанная страховая сумма — 90 000 рублей. Определенная ставка надбавки на основании внутренних правил страховщиком составляет 12%, а на покрытие расходов — 70%. В таком случае искомые величины вычисляются следующим образом: Нетто-премия по риску = (9 000 / 100 000) х (15 000 000 / 9 000) = 150 рублей. Искомая же в данном случае нетто-ставка, то есть страховой тариф, который потребуется компании, выражается в промилле: Нетто-ставка = 1000 х 150 / 90 000 = 1,67. Таким образом страховщику, для того, чтобы покрыть существующий риск на каждую 1 тысячу рублей потребуется иметь 1,67 рубля.

Для каждой отдельной группы рисков организацией-страхователем отдельно рассчитывается показатель того, насколько часто происходят ущербы подобного рода и вероятность ущерба в денежной величине (усредненного показателя, зависящего также от оценочной стоимости объекта или предмета страхования). Так, частота ущербов определяется путем отношения количества ущербов к общему числу рисков, которые приняты компанией к страхованию (по каким заключен договор).

Она выплачивается только после заключения соответствующего договора страхования. Он вступает в силу непосредственно после перечисления соответствующего взноса. После этого у фирмы, оказывающей данные услуги, возникает обязательство уплачивать возмещение при наступлении страхового случая.

Так как именно страхователь первый уплачивает деньги, то этот платеж и называется премией. Это понятие используется на международном и внутреннем рынке. Стандартно определяется данная величина с помощью умножения процентной ставки на страховую сумму. Нередко устанавливается платеж в фиксированном размере, например, если определяется страховая премия по ОСАГО, когда страхуется гражданская ответственность автовладельцев.

Денежные средства могут перечисляться единовременно или в рассрочку.

Сущность страховой выплаты

Стоит отметить, что расчетная величина страховой премии включает в себя не только накопление той суммы, которую, возможно, придется погасить при наступлении страхового случая. Такая выплата в обязательном порядке будет содержать еще и средства, затраченные на покрытие затрат самой страховой компании.

Предлагаем ознакомиться:  Страховая отказала в оформлении осаго

В такие затраты может входить комиссионное вознаграждение, заработная плата сотрудников организации, амортизация, налоговые отчисления, оплата за аренду помещения и т.д. Однако основными назначениями после погашения рисков все же является гарантия возмещения ущерба, а также обеспечение прибыли от такой деятельности, поскольку любая коммерческая организация должна приносить доход для целесообразности своего функционирования.

Виды по целевому назначению

По этому критерию страховая премия может быть различной. Она зависит от особенностей информации, содержащейся в договоре, составленном между страхователем и страховщиком.

Вид премии

Ее особенности

Рисковая

Представлена некоторой частью страхового взноса, с помощью которой покрываются риски. Ее размер зависит от вероятности возникновения страховых случаев.

Сберегательный вклад

Выплата страховой премии данного вида обычно требуется при страховании жизни. Вклад полностью покрывает убытки страхователя, если возникают случаи, указанные в договоре.

Нетто-премия

Взнос, необходимый для покрытия платежей по страховке за конкретный период времени по определенному виду страхования.

Брутто-премия

Тарифная ставка, устанавливаемая страховщиком, причем она равна сложению достаточного вклада с разными надбавками, предназначенными для покрытия затрат в отношении рекламных акций, превентивных мер или покрытия убытков фирмы.

Заключение

Итак, страховая премия представляет собой ту сумму, которую уплачивает страхователь своему страховщику. Такая сумма может погашаться одним платежом или выражаться в периодических выплатах, сумма которых с течением времени может несколько изменяться. Составляющими таких выплат являются определенные показатели, которые учитывают степени риска вида страхования, статистические данные по аналогичным объектам страховки, а также затраты страховой организации и необходимость получения дохода от ее деятельности.

Виды по форме уплаты

По этой категории премия может быть:

  • одноразовой – уплачивается страхователем единая сумма за весь период, на который оформляется полис;
  • текущей – часть общей суммы, перечисляемой страховщику за конкретный временной промежуток;
  • годовой – взнос по полису за год, причем он не делится на месяцы;
  • рассрочной – разделяется сумма на несколько частей, которые могут уплачиваться ежеквартально, раз в полугодие или ежемесячно.

Наиболее часто компании предлагают возможность уплачивать годовые платежи.

Средства фирме могут перечисляться безналичным способом или вноситься наличными деньгами в кассу. Данный вопрос оговаривается заранее и прописывается в договоре.

Именно дата перечисления или передачи средств выступает днем, когда начинаются отношения между страховщиком и страхователем.

Таким образом, разобравшись в том, что такое страховая премия, в каких видах она представлена, когда и кем уплачивается, а также какими другими нюансами обладает, не составит труда определить даже ее размер самостоятельно. Некоторая ее часть может быть возвращена при определенных обстоятельствах. Ее размер может изменяться в зависимости от применения страховщиком разных надбавок или скидок.

Как рассчитывается стоимость ОСАГО

Важно разобраться не только в том, что такое страховая премия, но и как она правильно рассчитывается. Для этого учитывается премия и нагрузка, представленная надбавкой. Премия предназначается для погашения возможных убытков при наступлении страхового случая. Надбавка предполагает учет издержек, которые приходится нести фирме во время работы.

Предлагаем ознакомиться:  Как восстановить полис ОМС, восстановить полис обязательного медицинского страхования при утере

Расчет страховой премии считается простым процессом. Например, оформляется договор на 1 год, а вклад составляет 12 тыс. руб. Именно эта сумма будет выплачена страховщиком, если возникнет страховой случай. Ее надо умножить на тариф компании. Если он равен 14 %, то страховая премия будет равна: 12 000 * 14 % = 1680 руб.

Как высчитать страховую премию

Таким образом, определить страховую премию не составит труда самостоятельно, если знать тарифы выбранной фирмы, оказывающей соответствующие услуги.

Стоимость полиса рассчитывается по формуле: «Базовая тарифная ставка» умножается на «поправочные коэффициенты».

Базовая тарифная ставка (Тб) зависит от типа (категории) и назначения транспортного сре́дства.

Базовая тарифная ставка может устанавливаться страховой компанией (СК) отдельно по каждой категории транспортного средства (ТС) и территории его преимущественного использования.

Страхо́вщик может неоднократно изменять размер базовой ставки. Изменения не влекут увеличение стоимости уже оплаченных договоров ОСАГО.

Какие учитываются факторы при определении тарифа?

Размер страховой премии полностью зависит от тарифов, устанавливающихся страховщиком. При этом учитываются разные факторы:

  • особенности объекта страхования;
  • возможные риски, для чего составляются специалистами специальные прогнозы;
  • характер и тяжесть возможных страховых случаев.

В договоре, составляемом между страхователем и страховщиком, непременно прописываются используемые для расчета тарифы.

Скидки и надбавки

При соблюдении или нарушении различных условий договора имеется возможность со стороны страховщика применять разные скидки или надбавки.

Например, если автовладелец регулярно обращается за покупкой полиса ОСАГО в одну и ту же компанию, а при этом длительное время не попадает в аварии по своей вине, то ему делаются скидки, что позволяет выполнить перерасчет имеющегося тарифа. Поэтому ему придется уплачивать меньшие суммы, чем в предыдущие годы.

Как высчитать страховую премию

Если же страхователь попадает в аварию, поэтому страховщик вынужден нести убытки, так как ему приходится возмещать ущерб пострадавшей стороне, то к такому страхователю применяются надбавки. Они не могут превышать 40 % от действующего тарифа.

Можно ли вернуть часть премии?

Нередко полисы страхования приобретаются при оформлении ипотечных или других видов кредитов. Они могут защищать от потери жизни или работы заемщика или же оформляются на приобретаемую недвижимость. При этом нередко люди погашают кредиты досрочно. В таком случае может быть получен возврат страховой премии, но только некоторой ее части.

Для этого надо обращаться в страховую компанию с заявлением и документацией на кредит. В самом банке заранее требуется взять справку о том, что все обязательства перед ним были выполнены гражданином. На основании переданной документации производится работниками фирмы расчет, для чего учитывается фактическое количество времени действия договора. Лишняя сумма отдается страхователю.

Нередко фирмы отказываются возвращать часть премии, поэтому перед подписанием договора следует убедиться, что соответствующий пункт о возможности получения возврата указан в этом документе.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector