Выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля

Выплата по КАСКО при тотальной или полной гибели автомобиля

Какие именно случаи могут считаться полной гибелью, а какие нет? На данный момент закон выделяет только пять аспектов, при которых будет признана тотальная гибель автомобиля.

КАСКО выплачиваетсятолько в трёх из них:

  1. Автомобиль угнали и разобрали на запчасти.
  2. ДТП привело к тому, что авто больше не может использоваться по целевому назначению и починить его нельзя, или стоимость ремонта превышает стоимость половины цены на аналогичное авто.
  3. Автомобиль утонул.

Конструктивная гибель автомобиля по КАСКО не оплачивается, если машина пострадала из-за природной катастрофы (ураган, наводнение), или же была уничтожена по причине техногенной аварии, тогда страховые выплаты не производятся.

Кроме того, страховка аннулируется и тогда, когда повреждения случились из-за забастовки, войны, революции и прочих действий подобного рода.

Выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля

Существуют разные виды и пакеты страхового обеспечения транспортных средств, но при гибели транспортного средства единственной страховкой, которая сможет покрыть связанные с произошедшим расходы, может быть КАСКО.

Важно помнить, что после того, как водитель получит свою выплату по КАСКО, этот договор аннулируется. Собственнику необходимо будет подписать его заново, а также повторно внести страховой взнос.

Главное условие для того, чтобы машина была признана полностью уничтоженной – это либо невозможность отремонтировать её в принципе, либо разрушения, на восстановление которых уйдёт сумма больше, чем половина стоимости машины.

Подвох заключается лишь в одном – водителю нужно будет доказать, что весь этот ущерб был нанесён машине в ДТП или в следствие угона и разбора. Сотрудник страховой службы же постарается списать часть урона на амортизационный износ, либо повреждения, которые возникли до ДТП, тем самым значительно уменьшив сумму страховых выплат.

Также на получение выплат влияет то, в чьей собственности после останется авто. Если гражданин решает оставить машину себе, тогда он получит компенсацию за вычетом стоимости годных остатков (деталей, которые не пострадали и которые ещё можно продать самостоятельно).

Если же транспортное средство передаётся страховщикам, то продажа запчастей становится их проблемой, а они обязаны будут компенсировать и их стоимость по среднерыночной цене.

В том случае, если разбитый полностью погибший (тотальный автомобиль) вам все-таки нужен, приготовьтесь расстаться со стоимостью годных остатков и со стоимостью износа. Что это значит? Отказываться от автомобиля не нужно, и выплата произойдет за вычетом стоимости разбитой машины и за вычетом износа, который определяется правилами страхования в таких ситуациях.

Страховая компания, сообщит, что в разбитом состоянии он стоит почти половину стоимости от нового, как минимум, треть. Таким образом, Вам по итогу, будет выплачена слишком маленькая сумма.

Оспорить эту сумму можно точно также через независимого эксперта. Попросите его посчитать, кроме ущерба, еще и стоимость годных остатков. После отправляйте претензии в суд.

Внимание, очень ценный совет – не спешите обращаться в страховую компанию. Сначала обратитесь к независимому эксперту!

Пусть он произведет оценку  авто. Это не займёт много времени и денег, зато будет ясно, подпадает ли страховой случай под полную гибель автомобиля. Обладая такой информацией, вам будет проще вести диалог со страховщиками.

В случае если предстоит бороться за выплату тотального ущерба по КАСКО, нужно сделать выбор, оставлять машину себе или отказываться от прав собственности в пользу страховщика.

Обратите внимание, данный выбор вы должны сделать до визита в офис компании. От этого будет зависеть сумма, которую вы получите по страховке.

Чуть ниже, мы рассмотрим особенности и возможные подводные камни, как первого, так и второго варианта выбора.

На что ещё следует обратить внимание перед обращением в представительство страхового агентства.

Внимательно прочтите договор. В нём, как правило, указаны сроки возмещения ущерба. Во всех компаниях они разные. При этом нужно помнить, что отсчет времени начинается с момента подачи всех документов.

Выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля

Будет полезно, если перед посещением страховой компании, уже будет известна примерная сумма ремонта или цена, по которой можно продать авто в битом состоянии.

Обязательно прислушайтесь к этим советам, они помогут вам избежать лишних проблем и затрат.

Как действовать в случае ДТП кредитного автомобиля с полным или тотальным возмещением ущерба?

Если вы попали в аварию на автомобиле, за который выплачивается кредит, то нужно быть очень внимательным при оформлении документов в офисе страховщика.

Дело в том, что в данном случае, получателем финансовых средств будет банк, так как формально он является владельцем автомобиля.

Для того чтобы деньги все же были уплачены, необходимо заменить выгодоприобретателя. Сделать это можно посетив банк и написав там соответствующее заявление.

Правда в этом случае есть очень неудобный момент. Он заключается в том, что банк, скорее всего, потребует полного погашения кредита.

Исходя из личного опыта, я бы советовала пойти на эти условия банка. А если денег нет, то перекредитоваться.

Предположим, автомобиль был застрахован на миллион рублей, то есть в размере его действительной стоимости на момент расчета цены КАСКО и заключения договора. Произошел страховой случай (ДТП, пожар, стихийное бедствие), после которого независимая экспертиза, осмотрев автомобиль, приходит к выводу, что для полноценного ремонта авто потребуется свыше 700 тысяч рублей, то есть, грубо говоря, повреждено более 70% ТС. Процентный порог, определенный Правилами КАСКО (в СК из нашего примера) превышен, следовательно, имеет место «полная конструктивная гибель» ТС.

В этом случае страховая компания предложит клиенту два варианта дальнейшего развития событий.

  • Заявить об отказе от автомобиля в пользу страховой компании (передать ей право собственности на него). После чего получить выплату в размере страховой суммы, определенной договором КАСКО, за вычетом амортизационного износа* (а также франшизы и иных, предусмотренных условиями страхования вычетов).
  • Автомобиль остается в собственности страхователя. Ему будет выплачена страховая сумма, из которой вычтут не только амортизационный износ, но и стоимость «годных остатков ТС**» (ГОТС).
Предлагаем ознакомиться:  Претензия на ремонт автомобиля по каско

*Проценты амортизационного износа у каждой страховой компании свои, они записаны в Правилах КАСКО.

**Годные остатки ТС – это сохранившиеся детали (запчасти, агрегаты) автомобиля, которые годятся для дальнейшей эксплуатации, т.е. их можно демонтировать и продать на рынке подержанных запчастей.

Выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля

Для страховых компаний тотал автомобиля является выгодным по следующим причинам:

  1. После выплаты страхового возмещения договор между сторонами прекращается, при этом неиспользованная страховая премия не возвращается страхователю.
  2. У страховщика появляется возможность отремонтировать «затоталенную» машину или продать годные остатки. А это может частично покрыть расходы.
  3. Может возникнуть ситуация, когда годные остатки считаются дороже, чем есть на самом деле. Это уменьшает размер страховой выплаты.

Если будет большая разница, то необходимо обратиться к страховщику с требованием пересчитать размер возмещения, используя заключение другого эксперта. В случае отказа принимать заключение экспертизы можно смело обращаться в суд.

Рассмотрим на примере, какие могут быть выплаты в случае тотала автомобиля.

Ваня заключил договор КАСКО по риску «Ущерб», при этом он заплатил страховую премию в размере 36 тысяч рублей, а договором определена страховая сумма в размере 380 тысяч. При этом договором предусмотрено несколько периодов страхования с учетом амортизационного износа. Допустим, в каждом квартале страховая сумма снижается на 5%.

В третий период страхования происходит ДТП. Страховщик посчитал стоимость восстановительного ремонта – 260 тысяч и стоимость годных остатков – 82 тысячи. Учитывая, что стоимость восстановительного ремонта без учета износа составляет больше 75% страховой суммы, принимается решение о тотальной гибели автомобиля. Затем страховая предложит Ване два варианта:

  1. Заключить соглашение о передаче годных остатков в собственность страховщика. В этом случае будет произведена выплата полной страховой суммы.
  2. Выплатить страховое возмещение в размере страховой суммы, но за минусом стоимости годных остатков. Годные остатки останутся у Вани, и он получит 260 тысяч рублей.

При разных обстоятельствах эти варианты могут быть выгодными и для страховщика, и для страхователя. В случае если автомобиль был разбит в самом начале действия договора страхования, и в договоре не содержалась оговорка о стоимости франшизы*, то страховая выплатит практически полную страховую сумму без учета амортизационного износа и вычета по франшизе. Безусловно, это является выгодным для страхователя.

*Франшиза – размер не возмещаемого страховщиком ущерба. Наличие и размер франшизы устанавливаются договором и Правилами страхования. От ее размера зависит и стоимость КАСКО.

Если ДТП было действительно не столь серьезным, а страховщик неожиданно принимает решение о полной гибели ТС, то стоит сразу обратиться к независимому эксперту для оценки восстановительного ремонта и стоимости годных остатков (ГОТС).

В случае отказа от годных остатков на величину страховой выплаты влияют:

  1. Амортизационный износ.
  2. Наличие франшизы и ее величина.

Учет износа автомобиля для выплат КАСКО при признании полной конструктивной гибели авто

Этого можно избежать, если выплатить банку полную стоимость кредита. Тогда выгодоприобретателем станет владелец автомобиля.

Дорогие читатели, информация в статье могла устареть. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему, 

звоните по телефонам

:

Или задайте вопрос юристу на сайте. Это быстро и бесплатно! 

  • Гражданского кодекса России, 48 глава которого посвящена различным видам страхования и отношениям между СК и клиентом;
  • Закон №4015-1, регламентирующего организацию страхового рынка России;
  • закона «О защите прав потребителей» и ряда других нормативно-правовых актов;
  • Положение Центробанка 432-П «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт» и другие документы регулятора.

Ключевую роль в отношения страхователя и страховщика играют правила страхования, которые утверждаются корпоративными нормативными актами компаний и могут различаться у разных СК. Помимо очевидной разницы в стоимости страховки, компании могут устанавливать:

  • критерии оценки гибели авто;
  • процентные ставки износа за каждый год эксплуатации;
  • правила расчета страховой выплаты при повреждении или гибели авто;
  • перечень ситуаций, при которых выплаты не производятся. 

После этого стороны должны прийти к консолидированному решению:

  • Машина признается «погибшей» — тогда страховщики предлагают владельцам подписать «абадон» — отказ от прав на страховое имущество. В этом случае ТС по дополнительному соглашению сторон передается страховой, которая сама реализует годные запчасти, а клиент получает полное возмещение, за вычетом  франшизы и подобных оговоренных в договоре платежей.  
  • Владелец оставляет машину за собой — СК обязана компенсировать расходы на ремонт в пределах суммы договора, с учетом стоимости останков и износа.

Приняв решение о виде компенсации, автовладелец подает страховщику заявление на страховое возмещение или абадон, к которому прилагает:

  • паспорт страхователя (паспорт и права водителя, бывшего за рулем во время ДТП, если он не владелец);
  • договор КАСКО;
  • ПСТ и СТС автомобиля;
  • админпротокол ГИБДД или документы о происшествии из других компетентных органов;
  • документы СТО о стоимости восстановления. 
  1. СК перечисляет средства банку.
  2. Возмещение погашает остаток кредита.
  3. Если сумма, с учетом уже выплаченного заемщиком, превышает сумму кредитного договора, клиенту-плательщику возвращается остаток.

Опасность для страхователя заключается в том, что сумма страховой выплаты, с учетом удержаний страховой компании, зачастую ниже его ожиданий и может не покрыть объем займа или же де-факто лишить его части ранее уплаченных средств. Во избежание подобного сценария рекомендуется не писать отказ от застрахованного имущества, а получить страховую выплату на ремонт и за счет этих и личных средств закрыть кредитный договор.

Существующая судебная практика по этому вопросу неоднозначна. Пункт первый той же статьи устанавливает, что страховая сумма определяется «законом или положением договора». То есть, если при заключении договора со страховой компанией клиент добровольно согласился на вычет износа — он может быть учтен при расчете возмещения по тоталу.

Предлагаем ознакомиться:  Как проверить полис КАСКО на подлинность по номеру || Проверка полиса каско ресо

С другой стороны, в 2015 году Верховный суд в определение №78-КГ15-18 пришел к выводу, что норма закона о полной выплате носит императивный характер и не может быть изменена условиями двустороннего соглашения. Оспорить расчеты страховщика можно в судебном порядке. 

Процедура получения гражданином страховых выплат по КАСКО стандартизирована, но имеет определённые нюансы, которые водителю нужно учесть заранее. На данный момент она выглядит так:

  1. Выплата по КАСКО при полной гибели автомобиляИнспектор фиксирует факт ДТП на месте, после вызова его гражданином. Страховщик должен описать все видимые повреждения на авто, либо же своей подписью заверить тот факт, что машина находится в разобранном состоянии, либо же попросту утонула.
  2. Собираются документы (детальный перечень ниже).
  3. Происходит процедура оценки, которая проводится страховщиками. Она не имеет практического значения для дела, но необходима службе для правильного заполнения бумаг. Инспектор страхового агентства не может заменить специально обученного эксперта и вынести свой вердикт по поводу того, в каком состоянии находится авто и можно ли назвать его гибель тотальной.

Экспертиза

Независимый эксперт подтверждает или исправляет вердикт эксперта страховой компании. Иногда страховщики специально договариваются с определёнными инспекторами для того, чтобы они составляли для них искажённые акты.

  1. Стоит внимательно следить за ходом дела на этом этапе и, в случае возникновения недоразумений, требовать пересмотра экспертного вердикта (акта).
  2. Клиент получает документы на руки. Если размер страховой суммы кажется ему недостаточным, он может попытаться договориться со страховщиками лично, или обратиться в суд. Срок исковой давности в такого рода делах стандартный – 2 года, но с началом разбирательств лучше не затягивать. Пока дело свежее, проще будет собрать доказательства и привлечь на свою сторону полицию, если факт ДТП необходимо будет дополнительно доказывать.
  3. Происходят выплаты. Денежная сумма переводится клиенту на банковский счёт в течение срока, который потребуется банку на обработку данных и перемещение средств.
  4. Аннулируется договор КАСКО.

Сбор документов

Самое главное при оформлении страховых выплат – правильно собрать документы. У каждой страховой фирмы бывают свои нюансы насчёт бумаг, но в большинстве из них для оформления страхового случая нужно предоставить:

  1. Выплата по КАСКО при полной гибели автомобиляСам договор страхования (копия, даже нотариально заверенная, в данном случае не подойдёт).
  2. Права.
  3. Документы на машину (ПТС).
  4. Справка о ДТП, либо об угоне (выдаётся полицией по требованию гражданина).
  5. Квитанции и счета за все издержки, которые были вызваны поломкой автомобиля (например, вызов эвакуатора).
  6. Желательно – акт из ремонтной мастерской, в котором будет сказано, что автомобиль не подлежит восстановлению. Страховая не может требовать этот документ в обязательном порядке, но если водитель приложит его к своему обращению, он докажет, что его намерения чисты, и он правда пытался спасти своё авто перед тем, как требовать признать его тотальную гибель.

С результатами оценки обратитесь в страховую компанию и заполните заявление. В нем укажите информацию о страховом случае и повреждениях ТС. Приложите к заявлению заключение экспертов о состоянии автомобиля и стоимости ГОТС.

Если вследствие страхового случая страхователь погиб или попал в стационар лечебного учреждения, уладить все вопросы со страховой компанией может представитель по доверенности, или ближайшие родственники страхователя при оформлении наследственных прав. Факт родства должен быть подтвержден документально, а доверенность — заверена у нотариуса.

Сроки рассмотрения заявления зависят от страховой компании. Страховая компания изучит автомобиль и заключение экспертов и вынесет решение о выплате. Дальнейшие действия и итоговый размер выплаты будут зависеть от действий страхователя.

В этом случае вы оформляете страховую выплату с учетом ГОТС, и оставляете машину в собственности. Важно, чтобы страховая компания приняла к сведению заключение независимых экспертов. Если итоговая сумма компенсации будет отличаться от рассчитанной после экспертизы, вы имеете право направить претензию в СК или потребовать судебного разбирательства.

После получения премии вы можете продать оставшиеся запчасти или использовать их для ремонта.

В этом случае вам нужно будет заключить договор абандона. Стоимость годных остатков при его оформлении учитываться не будет. После заключения договора абандона вы получите компенсацию за вычетом износа и франшизы. Автомобиль при этом перейдет в собственность страховщика — он сможет разобрать его на запчасти, попытаться восстановить или отправить на утилизацию.

Помните, что абандон — это всегда односторонняя сделка, которая не требует согласия страховщика. Если компания отказывается его подписывать, вы имеете право обратиться в суд.

При подаче заявления на выплату страховой компенсации и заключении договора абандона страхователь должен иметь следующий пакет документов:

  • Паспорт
  • ПТС и СТС автомобиля
  • Водительское удостоверение
  • Действующий полис КАСКО
  • Документы, подтверждающие страховой случай
  • Заключение об оценке автомобиля

Какой вариант выгоднее для страхователя?

Редко в аварии происходит 100% уничтожение ТС. Страдает кузов, двигатель, электроника, но значимая часть узлов и отдельных запчастей сохраняется. Если клиент хочет полностью передать машину страховщику, оценка для него не принципиальна — формула расчета страховой выплаты в этом случае ее не учитывает.

Если же машина остается у владельца, выплата начисляется за вычетом стоимости остатков. Страховые компании, оценивая ущерб, стремятся завысить этот показатель, чтобы снизить окончательную сумму. Так как Правила оценивания Центробанка позволяют определять стоимость ГОТС на аукционе, нередки случаи, когда на торгах аффилированные со страховщиками лица умышленно завышают стоимость таких лотов.

Для получения справедливой компенсации автовладелец имеет право:

  • присутствовать при проведении оценки — это позволит проконтролировать, насколько тщательно производится осмотр, все ли детали обследованы, учтены ли мелкие дефекты, неочевидные повреждения, которые могли возникнуть из-за аварии;
  • требовать проведения независимой экспертизы.
Предлагаем ознакомиться:  Где оформить КАСКО в 2020 году

При выборе варианта нужно исходить из величины страховой суммы, процентов амортизационного износа, стоимости годных остатков и собственных возможностей в плане ремонта ТС или реализации уцелевших запчастей.

Если страховой случай произошел, когда проценты амортизации не успели «набежать», договором не предусмотрена франшиза и другие «вычеты», наилучшее решение – отдать ТС страховой компании, получить практически полную страховую сумму и приобрести новый автомобиль.

Но ситуация может сложиться и таким образом, что гораздо выгоднее будет забрать автомобиль себе и рассмотреть вариант самостоятельного ремонта или самостоятельной реализации годных остатков. Особенно, если есть хорошие «завязки» в автомастерских.

В любом случае, прежде чем заключить со страховой компанией дополнительное соглашение о выплате по «тотал», нужно максимально «проанализировать» ситуацию и иметь представление о размере выплаты, как по первому варианту, так и по второму.

Могут ли отказать и как отстоять свои права

Выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля

Страховым службам не выгодно выплачивать КАСКО из-за того, какие большие суммы заложены в этот вид страхования, поэтому они всеми силами стараются избежать подобных ситуаций. Действуют страховщики в таких ситуациях как правомерно, так и неправомерно.

Для того, чтобы не допустить угнетения своих прав, необходимо:

  1. Выплата по КАСКО при полной гибели автомобиляОбязательно вызвать на место ДТП сотрудника страховой службы и проследить, чтобы он зафиксировал все факты в письменном виде, заверил подписью. Документ можно снять на телефон, или же потребовать копию.
  2. Если собственника есть основания сомневаться в независимой экспертизе, инициированной страховой службой, он именно право за свой счёт провести проверку в другом органе, дабы убедиться в отсутствии сговора между экспертом и страховой.
  3. Проверьте стоимость аналогичных авто на рынке и внимательно пересчитайте все расчёты за инспектором. Небольшие ошибки, допущенные в них, могут стать причиной формального отказа в выплате по КАСКО.

Сразу уточнить, сколько стоят оставшиеся в надлежащем состоянии детали. Чаще всего страховые службы занижают эту стоимость. На самом же деле им выгоднее, чтобы авто, даже после полной гибели, оставалось у них, ведь от продажи запчастей они смогут частично закрыть выплаты пострадавшему.

Некоторые страховые даже умудряются ремонтировать такие машины и продавать их, перед этим получив новые ПТС и регистрационный номер.

Если страховая служба всё же пошла против закона и решила отказать гражданину в выплате без существенных причин, тогда водитель может обратиться в суд общей юрисдикции первой инстанции. Там в течение двух месяцев дело будет заслушано, и, в случае победы истца, он получит не только свою сумму по страховке, но и компенсацию морального вреда, судебных и прочих юридических издержек.

Для того, чтобы спор был решён в пользу истца, к делу нужно приложить все документы, которые собирались для страховой службы, а также приложить те бумаги, которые были получены им после проведения экспертизы: акт, подписанный экспертом (если проводилось несколько проверок транспортного средства, то приложить нужно документы по всем из них), письменный отказ страховой в предоставлении услуг (либо же их письменное предложение с чётко оговоренной суммой).

Полная конструктивная гибель автомобиля: критерии и правила получения компенсации при «тотале»

Сроки, отведенные на выплату ущерба по КАСКО, законодательством не регламентируются. Имеется лишь небольшая оговорка: Данные сроки должны быть разумными. Как правило, в каждом договоре есть отдельный пункт, посвящённый этой теме.

Каждая компания отводит различное время на осуществление выплат, в среднем колебания небольшие и составляют 15 – 30 дней.

Выплата по КАСКО при полной гибели автомобиля

Разговор о сроках поднят не случайно, так как они постоянно нарушаются. Основная отговорка – ведутся подсчеты стоимости годных остатков. Или ведутся переговоры с сервисом о цене за ремонт.

Обратите внимание! Страховщик, после того как поданы все документы на возмещение ущерба по полному уничтожению автомобиля, выискивает возможности, как можно сильнее снизить сумму выплаты. А если такие возможности минимальны, то старается максимально затянуть время.

Нужно не пускать этот процесс на самотёк, осуществляйте беспокоящие звонки, наведайтесь в автосервис.

Еще один способ отвлечь внимание клиента от основной проблемы – это попытки навязать различного рода, дополнительные соглашения.

Не делайте этого. Данные соглашения, скорее всего, буду признаны судом не соответствующими закону.

Помните, если через 21 рабочий день не скажут ничего внятного, то необходимо идти в суд. Но для того чтобы добиться положительных результатов, понадобиться помощь квалифицированного юриста.

Выплата по КАСКО при полной гибели автомобиля

Чем раньше обратится к специалистам, тем скорее закончиться спор со страховой компанией.

В связи с отсутствием единого законодательного регулирования добровольного автострахования, общих правил расчета с клиентами в этом сегменте рынка не существует.  В среднем, на оформление бумаг и получение средств уходит от 2 недель до 2 месяцев. 

Заявление на абандон по КАСКО, образец

Большинство страховых компаний разработали собственные бланки заявлений для клиентов, в том числе и на отказ от застрахованной собственности. Шаблон можно взять в офисе страховщика, но законодательных требований к оформлению документа нет. Поэтому сформулированное самостоятельно заявление также должно быть принято к рассмотрению.

Обращение должно содержать следующие блоки:

  1. Шапка — в правом верхнем углу указывается получатель — наименование и адрес страховщика и адресант — Ф.И.О., адрес и контактный телефон заявителя.
  2. Название — Заявление об абадоне.
  3. Данные о страховом договоре — дата заключения, серия номер полиса, застрахованное имущество, страховая сумма и учтенные риски.
  4. Сведения о страховом случае — дата и место происшествия.
  5. Вывод оценщика о нанесенном ущербе, соотношение начисленное стоимости ущерба со страховой суммой и установленным критерием «полной гибели».
  6. Отказ от застрахованного имущества в пользу страхователя и требование выплатить страховое возмещение со ссылкой на статью 10 закона «Об организации страхового дела в РФ».
  7. Перечень приложенных документов (копии документов на машину, экспертного заключения, документов об аварии).
  8. Дата и подпись.

Сформулировать все необходимые сведения можно самостоятельно, придерживаясь официально-делового стиля, а можно воспользоваться образцом.  

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector