Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Как вернуть деньги за страховку по кредиту после подписания договора займа?

Если возникает необходимость в срочном получении денег, многие граждане соглашаются на любые условия. Они верят, что без страхования оформление кредита невозможно, и подписывают все предлагаемые документы. Отправляясь в финансовое учреждение, следует знать, что страховка при кредитовании является добровольной услугой, поэтому клиент должен сам решить оформлять ее или отказаться.

Часто бывают ситуации, когда заемщики узнают о страховании уже после подписания договора займа. В этих и подобных случаях банковского клиента волнует возврат страховки по кредиту и возникает вопрос – реально ли вернуть деньги за страхование после подписания договора и получения заемных средств.

Потенциальным заемщикам и гражданам, взявшим кредит, нужно знать, что уже действует закон, регламентирующий возвращение страховки. Теперь у каждого есть возможность забрать свои деньги за навязанное и ненужное страхование.

После того, как кредитные средства были возвращены банку досрочно, можно сразу пытаться вернуть страховую часть выплат на законном основании. Для этого сразу после  осуществления процедуры закрытия кредита  необходимо обратиться в банк непосредственно за консультацией. До этого необходимо внимательно изучить  договор  и выяснить о возможности возврата суммы денежных средств, затраченных на процедуру страхования.

Стоит отметить, что страховщик вправе отказать в возврате средств, если в договоре  напрямую отсутствует пункт о  возврате страховки при досрочном погашении кредита.  Свои действия банк осуществляет  на основании  закона — ст. 958 ГК РФ.

Если же в договоре указан данный пункт, при досрочном погашении заемщик вправе получить часть денежных средств. Но выплата осуществляется именно за тот срок, когда заемщик, взявший кредит, не пользовался основной услугой, предусмотренной страхованием.

При этом в банк необходимо подать заявление на досрочное погашение и получить реквизиты собственного счёта. После осуществления данной процедуры необходимо посетить страховую компанию и написать заявление о  своем непосредственном желание вернуть затраченные средства на страховку.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Помимо заявления понадобятся следующие документы:

  • паспорт заемщика;
  • заключённый кредитный договор;
  • выданный при оформлении кредита страховой полис;
  • документальное подтверждение отсутствия любой задолженности перед банком;
  • все чеки по выплате основного страхового взноса.

При этом важно, что обращаться клиенту с данным пакетом документов нужно непосредственно к страховщику, а не в банк.  При сдаче основных документов необходимо дождаться решения от страховой компании и если она будет не в пользу заемщика, необходимо обращаться в судебные инстанции для защиты собственных прав по  возвращению части внесенных страховых средств.

После прекращения выплаты кредита необходимо попытаться вернуть хотя бы часть премии, оплаченной непосредственно страховщику. При досрочном погашении займа необходимо обратиться  в основную страховую компанию со следующим пакетом документов:

  • копия основного кредитного договора;
  • паспорт заемщика;
  • справка, подтверждающая погашение всей кредитной суммы в полном объёме;
  • заявление, предусматривающее возможность досрочного расторжения основного договора страхования и частичный возврат денежной суммы.

При этом с данной документацией необходимо обращаться непосредственно в страховую компанию.

ВТБ 24 использует собственную программу, предусматривающую страхование. Данная программа включает себя определенные правила, благодаря которым заемщик может расторгнуть договор в любое время, при этом возврат  страховых выплаченных средств невозможен.

Страховая  компания позволяет вернуть уплаченную клиентам сумму,  только при обращении в течение 5 рабочих дней после непосредственного оформления договора о страховании. Также с 2016 года вступил в силу закон, который предусматривает возможность отказаться от всех навязанных банком страховок.

Данное положение касается непосредственно всех заключенных договоров ВТБ24. Но банк предусмотрел некоторые нюансы  —  если клиент подписывает договор на  участие в коллективном страховании, страховка может быть не возвращена.

Условия возврата денежных средств по процедуре страхования   банковской организации Ренессанс  практически идентичны. Заявление о расторжении страхового договора можно подавать, если риски возникновения страховых случаев отсутствуют. Страховую премию частично можно вернуть в соответствии с договором, при этом программа действует также при досрочном погашении кредита. Любой отказ банка можно оспаривать в судебном порядке, ссылаясь на кредитный договор, если в нём присутствуют соответствующие формулировки.

Право на досрочное прекращение договора в течение всего срока страхования предусмотрено ст. 958 ГК РФ. Отказ от страховки по указанной статье не предполагает возврат денежных средств, уплаченных в качестве страхового взноса. ФАС РФ в сентябре 2015 г. рекомендовало предоставить гражданам право на отказ от страховки в течение периода охлаждения, что впоследствии было реализовано ЦБ РФ.

Правовым основанием для применения периода охлаждения, в течение действия которого страхователь вправе расторгнуть страховку и вернуть оплаченные средства, является Указание Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 № 3854-У.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Обратите внимание, что условие правил страхования, содержащее отказ в возврате денежных средств, оплаченных за страховку, является незаконным.

Право отказа от страховки по кредиту и в иных случаях предусмотрено при выполнении следующих условий:

  • в отношении добровольных видов страхования (в указанную группу входят страховки жизни, имущества, КАСКО, туристов и пр.);
  • заявление о расторжении направлено страховщику в период охлаждения;
  • на момент направления отказа от страховки заявлений о наступлении страхового случая не поступало, и выплата страхового возмещения не производилась.
Предлагаем ознакомиться:  Как узнать действует ли страховка

Причина отказа от страховки и расторжения договора значения не имеет. Это право предоставлено на законодательном уровне, и должно быть предусмотрено страховой компанией при заключении договора.

Обращаем внимание, что право на отказ в период охлаждения возникает вне зависимости от условий вступления в действие договора. Если на момент направления заявления о расторжении страховки договор вступил в действие, то при возврате денежных средств страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия.

Закон об отказе от страховки в соответствии с п.4 не действует в следующих случаях:

  • в отношении договоров ДМС, заключенных гражданами зарубежных стран и лицами без гражданства;
  • по договорам, заключенным в части оплаты помощи, оказанной в зарубежных странах, медицинской помощи, а также услуг по транспортировке тела застрахованного в РФ;
  • при заключении страхового полиса во исполнение требований допуска к осуществлению профессиональной деятельности (например, страхование ответственности оценщика);
  • страхование по программе «Зеленая карта» и аналогичные продукты, предполагающие страхование ответственности водителей при совершении поездок на авто за пределы РФ.

В остальных случаях отказ страховой компании будет незаконным независимо от причин расторжения, указанных в заявлении.

В случае, если предусмотренные 14 дней на отказ от страховки по закону прошли, рекомендуем ознакомиться с правилами страхования. Страховщик вправе установить более длительный срок действия «периода охлаждения», например, 30 дней. Предоставленные законодателем 14 дней — минимальная гарантия, что означает что установить меньший срок страховая компания не вправе.

Страховые компании в условия правил страхования включают право страхователя отказаться от страховки по потребительскому кредиту в случае досрочного погашения займа. В этом случае из суммы оплаченной страховой премии вычитаются расходы на ведение дела, которые в подобных ситуациях составляют до 70-80%.

В случае, если страховка включена в тело кредита и в графике платежей за месяц имеется отдельный столбец, содержащий платеж за месяц, достаточно написать заявление в банк об отказе от страхования. Впоследствии следует вносить денежные средства в счет оплаты ежемесячного платежа за вычетом суммы страховой премии.

Зачем покупать страховку при оформлении кредита?

Это требование банка — он имеет на это право. Так банк страхует свои риски. Если с заемщиком что-то случится — он умрет, получит тяжелую травму или инвалидность и не сможет работать, — кредит за него погасит страховая компания.

Страхование жизни и здоровья необязательное, но банк может его предложить или повысить ставку при отказе от полиса. Стоимость страховки могут списать со счета и выдать заемщику меньше на эту сумму. То есть полис как бы тоже покупают в кредит и платят за него частями.

Обычно сумма страховки равна сумме кредита, но может быть и меньше. Полис может действовать до конца срока кредитного договора.

Почему страховая не вернула деньги?

Для частичного возврата страховых средств  заемщики могут воспользоваться двумя способами:

  1. Непосредственное обращение в банк, где был оформлен кредит. Но данный вариант возможен лишь в том случае, если страховой полис был приобретён при процедуре взятия кредита вместе с базовым пакетом услуг. При этом заявление лучше подавать сразу после погашения кредита. В любом случае перед посещением банка необходимо еще раз перечитать кредитный договор и убедиться, существует ли возможность возврата страховки.
  2. Обращение клиента в страховую компанию с определённым пакетом документов. Страховщику необходимо предъявить документацию, которая включает в себя паспорт, договор, справку об отсутствии задолженности, а также  реквизиты счёта для перечисления страховой части премии. Также необходимо приложить все чеки, подтверждающие все осуществляемые выплаты по данной услуге.

Заемщик застраховал не риск невозврата кредита, а свою жизнь. Это не обеспечение по кредиту, а просто страховой полис для конкретных случаев. Он может действовать и сам по себе, даже если кредит уже погашен.

Кредитный договор заключен до 2024 года, а полис действует только до 2020. И вообще благодаря покупке полиса ставка по кредиту была ниже: 15,9% вместо 18,9% без полиса. Если погасил кредит досрочно — молодец. Но деньги за полис не отдадим: пусть страховка и дальше действует.

Ничего не изменилось. И раньше, и сейчас действует статья 958 ГК, которую можно использовать для возврата страховой премии при досрочном погашении кредита.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

В мае 2018 года Верховный суд вынес решение в пользу заемщика. Сейчас это активно обсуждают юристы: мол, тогда разрешали, а теперь все изменилось. Но в том деле были другие обстоятельства: договор страхования был составлен так, что сумма выплаты уменьшалась вместе с долгом и зависела от него.

Да, такая история и правда была и тоже широко обсуждалась. Но и там другие обстоятельства. Дело было в 2017 году. Тогда заемщица взяла кредит, купила полис, а потом сразу от него отказалась. В договоре было условие, что при отказе деньги за полис ей не вернут, а период охлаждения не сработает: там был договор присоединения.

Две инстанции встали на сторону страховой компании, но Верховный суд сказал, что такое правило не соответствует указаниям ЦБ. В итоге решение вынесли в пользу заемщицы: от страховки можно отказаться, даже если полис купили по договору присоединения.

Оформлять отказ от страховки после получения кредита следует только после ознакомления с условиями кредитования и страхования. Действовать по предложенной ниже инструкции следует только, если условия потребительского кредита не предусматривают повышение ставки при отказе от страховки, в противном случае действовать следует в порядке, предложенном в статье на нашем сайте (порядок действий на примере отказа от страховки ВТБ).

Предлагаем ознакомиться:  Вычет по добровольному медицинскому страхованию

Порядок действий в соответствии с законом об отказе от страховки по кредиту предполагает:

  1. Заключение навязанной страховки, в том числе подписание заявления о том, что страхование добровольное, оформление договора и оплату страхового взноса.
  2. Направление заявления об отказе от страхования в течение 14 календарных дней с требованием вернуть денежные средства внесенные в качестве оплаты.
  3. В случае отказа страховщика, а равно невыплате в указанный срок денежных средств – обращение в суд.

Первый пункт не вызывает на практике вопросов. Обращаем внимание, что с условием о страховании в момент оформления заемщик согласен, поскольку если объявить об отказе от страхования до оформления займа, банк откажет в выдаче кредита или существенно увеличит ставку. Закон не запрещает сначала согласиться с условиями страхования, а впоследствии, воспользовавшись правом на отказ от страховки по кредиту, расторгнуть договор без указания причин.

Закон об отказе от страховки по кредиту не содержат дополнительных требований к оформлению заявления. Документ может быть как напечатан, так и написан от руки. На нашем сайте предоставлен, обратите внимание, что использовать его следует с внесением сведений в соответствии с условиями страхования.

Отказ от страховки — заявление на возврат оформляется в простой письменной форме и должно содержать следующие сведения:

  • наименование страховщика – компании, с которой заключен страховой полис;
  • наименование и контакты заявителя – расторгнуть страховку вправе только страхователь, лицо заключившее договор;
  • наименование документа (в рассматриваемом случае – заявление о расторжении);
  • текст заявления – следует указать информацию о заключенном договоре страхования, в том числе номер, дата, размер оплаченной страховой премии. В основной текст следует включить требование о возврате денежных средств, в том числе указать способ, например, перечисление их на счет или выдача из кассы;
  • перечислить приложения к заявлению (договор страхования, квитанция об оплате страховой премии и др.);
  • подпись заявителя и дата.

Что сказали суды?

Тот, кто страхует свою жизнь, — страхователь. Он платит страховую премию и покупает полис. Если наступит страховой случай, страховая компания заплатит ему страховую сумму. Или не самому страхователю, а выгодоприобретателю — например, погасит за заемщика кредит в банке.

Если страхового риска больше нет и дело не в страховом случае, можно забрать часть страховой премии, которая пришлась на неиспользованный период, — сумму считают пропорционально сроку действия полиса.

В этой истории так и получилось: после погашения кредита страховой риск прекратился.

Договор страхования заключили именно для кредита, а не просто так. Там написано, что при покупке полиса ставка снижается. Досрочное погашение кредита — это как раз та причина, по которой можно требовать деньги за страховку.

Хоть страховая компания и говорит, что полис сам по себе, но это не так. Верните заемщику 103 тысячи рублей.

Договор страхования действительно можно прекратить раньше времени, если отпал страховой риск. Тогда страховая обязана вернуть деньги.

Но при страховании от несчастных случаев, как у этого заемщика, такой причиной может стать только что-то связанное с его жизнью и здоровьем. То есть должно произойти что-то, из-за чего страховать жизнь и здоровье больше нет смысла. Получается абсурд: жизнь и здоровье нужно потерять. Но тогда это страховой случай. При таком раскладе получается замкнутый круг.

В договоре страхования нет привязки к остатку долга по кредиту. Страховая выплата в любое время составит 2,6 млн рублей, она не уменьшается.

Страховой случай не связан с кредитом: несчастный случай может наступить независимо от выплат банку.

Значит, при досрочном погашении кредита договор страхования не прекращается. Нет повода возвращать страховую премию. Просто так ее потребовать назад нельзя. Для этого есть период охлаждения, но он давно прошел.

Две инстанции ошиблись и неправильно применили закон.

Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг?

Иногда банки во время процедуры оформления кредита ставят в известность, что  действует специальная программа  страхования  по кредиту, предусмотренная  самой кредитной организацией.  То есть при оформлении страховки не участвует страховая компания, а услуга официально считается комиссионной выплатой непосредственно банку.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Таким образом апеллировать в суде о возврате страховки у заемщика скорее всего не получится, ведь он сам добровольно по договору согласился на дополнительные комиссионные отчисления банку, названные при оформлении  страховыми взносами  по кредиту. Но в любом случае можно попытаться решить проблему в суде, а также обратиться за помощью к различным юридическим организациям и решить проблему хотя бы о частичном возврате комиссии.

Можно ли при возврате справиться без юридической помощи?

Если не хотите тратить время на походы в банки и страховые, обратитесь к посредникам. Посредники — это юридические компании и кредитные брокеры. Они все сделают сами за комиссию от возвращенной страховки. Большинство компаний работают только по страховкам с «периодом охлаждения». Некоторые берутся за страховки, по которым прошло 14 дней.

Схема работы с посредником

Заходите на сайт фирмы-посредника.Оставляете заявку на звонок.Общаетесь со специалистом, объясняете ситуацию. Приезжаете в офис с кредитным договором и страховым полисом или присылаете информацию по почте.Специалист анализирует документы, говорит, какую сумму можно вернуть. Если сумма вас устраивает, заключаете договор.

Предлагаем ознакомиться:  Индексация страховых взносов по годам

Если посредники убедят страховую вернуть деньги без суда, вы получите сумму на счет в течение десяти дней. Через суд процедура возврата затянется до 3-4 месяцев.

Вернуть часть страховых взносов всегда можно, обратившись к высококвалифицированным специалистам в данной области. Существуют некоммерческие учреждения, способные защитить права  кредитных потребителей, которые оказались в условиях навязывания услуги  страховки в обязательном порядке.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Данные учреждения могут оказать широкий спектр услуг и являются официальными представителями в решении различных вопросов получения компенсации при полном погашении кредита.

Как вернуть страховку по кредиту после погашения кредита?

  • коробочные продукты по страхованию жизни, имущества, ответственности и пр.;
  • осуществление страхования в порядке подключения (присоединения) к договору коллективного страхования жизни, заключенного между банком и страховщиком;
  • заключение индивидуального страхового полиса.

В случае оформления коробочных продуктов и индивидуального полиса обращаться с заявлением о расторжении следует в страховую компанию независимо о того, что банк производил оплату из заемных средств. В подобных договорах страховщиком выступает конкретная страховая компания, а страхователем — заемщик.

При осуществлении страхования в форме присоединения к коллективному договору, заявление об отключении от программы следует направлять организации, осуществившей подключение (как правило, банки и иные кредитные организации). Впоследствии по сложившейся судебной практике исковые требования о возврате денежных средств следует также предъявлять к банку.

В заключение отметим, что своевременный отказ от страховки позволяет вернуть в полном объеме денежные средства, оплаченные в качестве страховой премии. Предложенные в рамках настоящей статьи форма отказа от страховки по кредиту и образец искового заявления позволят защитить права гражданина и потребителя, являющегося по сравнению с финансовыми компаниями экономически слабой стороной.

Александр Гуров, директор Академии личных финансов

Возврат страховки регламентирован п. 5 и 6 указания Банка России от 20.11.2015. Согласно этому документу, страховая компания обязана вернуть страховую премию по просьбе клиента. Если с момента заключения договора страхования не прошло 14 дней, можно вернуть всю сумму. Двухнедельный срок называют «периодом охлаждения».

Пункт 1 в тексте — 14 календарных дней

После 14 дней вернуть страховку сложнее. Придется внимательно изучать кредитный договор и смотреть порядок возвращения страховой премии. После «периода охлаждения» вы вряд ли вернете всю сумму страховки. Часть денег удержит страховая — за период пользования страховкой.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

В начале 2017 Артем взял в банке УБРиР потребительский кредит на 100 000 р. По договору сумма получилась 120 000 р., двадцать тысяч — страховка. Через полгода Артем узнал о возможности вернуть страховку. Обратился к юристам. Юристы помогли вернуть Артему 17 000 рублей. 3000 рублей «съели» шесть месяцев пользования страховкой.

Иногда кредитная организация привязывает к страховке процентную ставку. Например, со страховой ставка 10%, без — 15%. Казалось бы, заемщику в таком случае возвращать страховку невыгодно. Но ничто не мешает отменить дорогую страховку и купить дешевле.

Алексей занял в МФО 200 000 р. под 33% на 5 лет. Сотрудники навязали Алексею две страховки на 92 000 р. В итоге получилось 292 000 р. Алексей хотел вернуть страховку, но испугался строчки в договоре о повышении процентной ставки на 7 пунктов при возврате страховки. Алексей обратился за помощью к юристам.

Вернуть страховку

Помните, что вернуть страховку вам обязаны по закону. Игнорируйте угрозы банка про черные списки и испорченную кредитную историю. Возврат страховки никак не отразится на вашей кредитоспособности.

Проще всего вернуть страховку в «период охлаждения» — 14 дней после подписания договора страховки. В этот срок вам нужно написать заявление о расторжении договора страхования. После получения заявления страховая обязана вернуть страховку в течение 10 дней. Это же правило распространяется на коллективное страхование.

Гораздо сложнее вернуть страховку после «периода охлаждения». Сначала обратитесь с заявлением в банк и в страховую. В случае отказа опишите ситуацию на форумах и в соцсетях. Иногда банки реагируют на такие сообщения и для спасения репутации возвращают страховку. Если банк отказывает или игнорирует, обращайтесь в суд.

Если хотите минимизировать хлопоты по возврату страховки — обратитесь к посредникам. Они сделают все за вас за процент от возвращенной суммы.

Вернуть страховку

При самостоятельном обращении в банковскую организацию возникают некоторые трудности, при которых банк отказывается выплатить страховую часть премии. При этом сегодня существуют бесплатные организации, которые предоставляют юридические услуги по возвращению страховых выплат при погашении кредита.

Квалифицированные специалисты данных учреждений имеют достаточно весомую регулярную практику, которая подтверждает опыт в разрешении различных ситуаций в банковской организации. Помощь заемщикам осуществляется в каждом регионе, причём зачастую судебное решение остается на стороне заемщика и он получает часть премии по страховому взносу.

При этом возвращаются все навязанные банком выплаты  по условиям  кредитного договора, пункты которого содержат возможность возврата денежных средств по страхованию.

Юристы, имеющие высокую квалификацию, проконсультируют клиента в сборе необходимого перечня документации, необходимой на каждом этапе процедуры возврата денежных средств. Надежные специалисты позволяют составить качественные претензии, которые подаются непосредственно в финансовые учреждения. Специалисты проконсультируют клиента по составлению искового заявления, которое поможет разрешить вопрос возврата страховки.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector