Возврат страховки по кредиту коллективного страхования

Заявление об отказе от коллективного страхования по кредиту

   Финансовый рынок обзавелся новым понятием «период охлаждения» — это когда получатель займа может получить деньги за страховку. Срок на написание заявления ограничивается 14 днями. Однако на практике этот термин так и остается термином и реализация законного права не происходит.

   Не каждый заемщик знает, как нужно отказываться от договора коллективного страхования или простой страховки на кредит. Для осуществления этой цели следует написать обращение представителям компании, заключившей договор и выразить свой отказ.

   Требуется соблюдать периодичность подачи отказных документов: не превышать 14 дней со времени подтверждения сделки. Компания обязана рассмотреть обращение и в полной мере возместить заемщику потраченные средства.

Стоит отметить важную деталь: «охлаждение» на четырнадцатидневный период в случае с коллективным страхованием также распространяется. Заявленный отказ от страховки по коллективному договору будет иметь положительного результата. Другими словами, если клиент в банке подписался под страховку любого вида, передумать в течение установленного срока и вернуть деньги у него получится, если сделать все правильно.

ПОЛЕЗНО: смотрите видео с дополнительными советами адвоката по отказу от страховки по кредиту

   В российском законодательстве предусмотрено, что в случае досрочного погашения кредитного обязательства застрахованное лицо имеет право на часть страховой премии пропорционально оставшемуся сроку кредитования.

   При этом следует обратиться внимание на условия страхования, так как данное правило применимо, если страховая выплата по договору страхования зависит от оставшейся суммы задолженности по кредиту.

Однако, несмотря на закрепление данного правила в законодательстве страховые организации неохотно возвращают страховые премии и нередко отказывают в данных выплатах. Шанс на получение возврата в случае именно досрочного погашения кредитного обязательства вообще часто отсутствует, только если банк или страховая компания добровольно захочет удовлетворить Ваше требование. Почему?

   Запишитесь на консультацию и разберите вопрос с нашим адвокатом по кредиту, возможно именно Ваш случай является исключением и все получется вернуть с полна.

Что говорит закон о коллективном страховании?

Основной документ про возврат денег за страховки — это указание ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015. Проблема в одном: в указании прямо сказано, что оно распространяется только на договоры страхования со страхователями-физлицами. Кредитное страхование гораздо чаще навязывают через программу коллективного страхования.

По ней договор заключается между банком и страховой, а заёмщик является застрахованным лицом, но не страхователем. То есть формально период охлаждения на коллективное страхование не распространяется. ЦБ хочет ввести обязательный период охлаждения и по коллективным страховкам, но пока это ещё в проекте.

Как расторгнуть договор коллективного страхования?

Способ как отказаться от договора коллективного страхования есть: следует это сделать при одобрении в оформлении кредитного договора. Банк не вправе принуждать к принятию дополнительных услуг в виде страхования, поскольку в России физическое лицо может лишь на добровольных условиях воспользоваться страхованием.

Предлагаем ознакомиться:  Страхование личного имущества физических лиц

   Выразить отказ от коллективного страхования считается возможным условием, но не в каждом банке он будет принят. Эти условия необходимо уточнить у сотрудника банка на стадии подготовки оформления кредитных отношений.

   Если клиент ищет способ, как вернуть деньги за коллективное страхование, то наилучший вариант для этого – обращение в страховую компанию с заявлением, а в случае отказа в суд.

Можно ли отказаться от договора коллективного страхования? Да, и стоит учитывать:

  1. Отказ коллективного страхования может быть желанием физического лица на стадии подписания кредитных бумаг и после;
  2. До истечения 14-дневного срока выразить отказ от страховки и получить средства обратно  получится в случае коллективного договора;
  3. После того как физлиц оставит свою подпись на документе страхования, не только суд вправе его расторгнуть, но и страховая компания по Вашему заявлению от отказе от страховки.
  4. Нередки ситуации, когда заемщик, ввиду своей неосведомленности пропускает 14 дней срока охлаждения для отказа от заключенного договора коллективного страхования в данном случае необходимо рассмотреть иной способ расторжения данного договора помимо оспаривания данного соглашения в суде, в случае если банки навязывают страхование жизни при заключении кредитного договора.
  5. В современной судебной практике можно выделить еще ряд способов от отказа от договора коллективного страхования, наш адвокат подробнее обо всех разъяснит в ходе консультации.

Можно ли отказаться от групповой страховки

Да, такое решение ВС РФ действительно было — 49-КГ17-24 от 31.10.17. Там классическая история с коллективной страховкой в банке ВТБ. Заёмщице ничего не вернули по претензии как раз со ссылкой на то, что коллективное страхование не подпадает под указание ЦБ. Районный суд и апелляция женщине отказали, но Верховный эти решения отменил и отправил дело на новое рассмотрение. ВС посчитал, что заёмщица всё же выступает страхователем, поскольку сама платила за страхование своих имущественных интересов.

Дело пересмотрели, условие коллективной страховки о невозврате денег признали недействительным, взыскали заёмщице моральный вред и штраф — аж 3750 рублей. Сумму страховки взыскивать не стали, и это довольно странно. Суд пишет, что банк якобы уже вернул женщине деньги за неё, причём почти сразу после заключения договора — ещё в 2016 году. Зачем при таком раскладе заёмщице было проходить несколько судебных инстанций вплоть до ВС РФ, непонятно.

Нет, не обязаны. Это решение по конкретному делу, и для всех остальных судей, рассматривающих похожие дела, оно не является обязательным. Хотя, конечно, позиция ВС РФ может поменять практику по России по делам о взыскании денег за коллективные страховки. Но это не факт. Для этой заметки кот-юрист поискал практику по разным регионам после решения ВС. Где-то взыскивают, где-то нет, то есть пока глобальных изменений судебной практики в пользу заёмщиков не случилось.

  • Простой вариант.
    Внимательно читать условия до подписания и выбирать кредиты и коллективное страхование, где есть возможность досрочного расторжения с возвратом денег. Писать заявление в банк / страховую в указанный в правилах срок. Бесплатный пример заявления на отказ от страховки по периоду охлаждения можно взять у нас на сайте. При отказе взыскивать деньги по суду. Шансы на успех выше, т.к. возможность возврата денег предусмотрена самой страховкой.
  • Сложный вариант.
    Опять же нужно писать претензию на возврат денег, обязательно в течение законного периода охлаждения (14 дней). Мотивировку в наш образец претензии можно добавить из решения Верховного суда. При отказе обращаться в суд. Есть риск, что вам придётся пройти несколько инстанций вплоть до ВС РФ. К сожалению, никаких гарантий, что всё получится, нет. Выше шансы у жителей тех регионов, где уже начала складываться положительная практика по коллективному страхованию.

Клиентам банков предлагают уже готовые шаблоны контрактов. Сотрудники кредитных учреждений объясняют это необходимостью оптимизации документооборота и сокращения временных издержек. На самом деле у такой практики есть и другие причины. Использование шаблонов лишает заемщика возможности внести изменения в соглашение. Попытки настоять на исключении отдельных пунктов или дополнении текста влекут отказ в предоставлении кредита.

Поскольку мотивировать отклонение заявки банк не обязан, подтвердить навязывание страховки очень сложно (ст. 421 ГК РФ, ст.7 закона 353-ФЗ от 21.12.13). Перечень доказательств такого нарушения содержится в решении ФАС РФ № 8-26/4:

  1. отсутствие в документах уведомления о праве на отказ от группового страхования;
  2. переписка сотрудников кредитной организации с явными признаками навязывания;
  3. зафиксированные письменно разъяснения банка о невозможности получения займа без присоединения к программе защиты от рисков;
  4. явное завышение ставок при отказе от покупки страховки.
Предлагаем ознакомиться:  Изменение и прекращение договора страхования

Не получится обосновать жалобу статистическими данными и ссылками на бонусы для отдельных групп клиентов.

Страховщики обязаны включать в договор условие о праве на отказ в рамках «периода охлаждения». В противном случае сделка признается недействительной, а все полученное по ней возвращается.

Если уклониться от участия в коллективном страховании не удалось, можно выйти из программы после получения кредита. Правовой основой станет определение ВС РФ № 49-КГ17-24 от 31.10.17 года. Суд сделал сразу несколько важных выводов:

  1. Фактическим страхователем по договору является заемщик. Служители Фемиды указали, что присоединение к программе защищает имущественные интересы должника. Кроме того, было отмечено возложение реальных расходов по покупке полиса на заемщика. Роль банка в схеме сводится к простому посредничеству.
  2. Заемщик может досрочно расторгнуть соглашение. Выйти из программы коллективного страхования разрешено в течение 14 рабочих дней («период охлаждения»). Право закреплено за физлицами указаниями № 3854-У от 20.11.15 года.
  3. Банк должен вернуть заемщику страховую премию. Кредитное учреждение должно перечислить клиенту всю сумму по полису. Если при подключении к системе были понесены реальные издержки, их вычитают из комиссионного вознаграждения. При этом банк обязан документально подтвердить такие затраты. Из выплаты также удерживается стоимость страховки, пропорционально количеству дней ее фактического действия.

Чтобы отказаться от сделки заемщику достаточно подать письменное заявление. Единой формы не утверждено. Документ вручается под подпись уполномоченному сотруднику банка либо направляется заказным письмом. Очень важно сохранить подтверждение подачи заявки. В противном случае требование проигнорируют, а срок отказа истечет.

С 1 сентября 2020 года позицию ВС РФ подкрепят законодательно. Вступление в силу соответствующих поправок Центробанк России анонсировал в конце декабря на официальном сайте. На возврат средств кредитным организациям отведут всего 7 рабочих дней. Применять новые нормы разрешат не только к потребительским, но и ипотечным займам. При этом банк сохранит возможность увеличивать процентную ставку в связи с повышением риска.

Предлагаем ознакомиться:  Виды обязательного государственного социального страхования

При заключении кредитного договора, обеспечением по которому выступает залог недвижимости, обязательной является лишь страховка имущества. Это означает, что заемщик тоже может отказаться от покупки полиса. Защита жизни и здоровья не является базовым условием ипотеки (ст. 31 закона 102-ФЗ).

Распространенной ситуацией является возврат клиенту лишь части удержанной суммы. Остаток списывается в счет оплаты услуги по подключению. Если изначально размер комиссии не оговаривался, а средства взыскивались единой транзакцией, имеет смысл заявить о нарушении прав потребителя. Основанием станет ст. 10 закона 2300-1 от 07.02.1992 года. Поскольку услуга была оказана некачественно, банк должен вернуть полученное вознаграждение.

В судебной практике встречаются и случаи признания комиссии необоснованным обогащением (ст. 1102 ГК РФ). Подключение к программе служители Фемиды считают фикцией. Реального обслуживания в этом случае нет (определение Омского облсуда по делу № 33-2960/14). Впрочем, оценки остаются неоднозначными. Подходу противоречит и позиция Центробанка РФ.

Отказ от договора страхования по основанию отказа от услуги

   В законодательстве о защите прав потребителей предусмотрено, что любой потребитель вправе отказать от предоставленной услуги, компенсировав при этом исполнителю понесенные расходы.

   При использовании данного пункта участник страхования направляет претензию о расторжении договора и возврата страховой премии, которая рассчитывается пропорционально от оставшегося срока кредитования.

Однако следует учесть судебную практику по данному вопросу, ведь урегулирование страховых споров в данном случае осуществляется только судом.  Мнение судебных органов по данному вопросу разниться по стране и постоянно меняется и в ряде случаев суды встают на сторону страховой организации применяя положения гражданского законодательства, которое регламентирует, что при расторжении договора страхования без предусмотренных законом оснований страховая премия не возвращается.

Помощь адвоката по отказам от договора коллективного страхования

Что вынуждает человека взять кредит? У каждого свои потребности и своя история. Кто-то желает приобрести новый автомобиль, другие оформляют ипотеку, третьи решили съездить в отпуск по системе «все включено» или отремонтировать жилье и т.д. Бывают случаи, когда требуется незамедлительное дорогостоящее лечение, а личных средств для этого нет.

   В любой подобной ситуации на помощь приходят банки. Однако появление соглашения о коллективном страховании, который как бы служит одним из факторов положительного ответа от банка, многих заемщиков ставит в затруднительное положение.

   Для защиты своих законных прав вам необходим наш опытный адвокат по страховым случаям и страховым спорам, с помощью которого шансы получить предусмотренные законом выплаты в разы увеличиваются.

   Дополнительно ознакомьтесь с материалов в статьях жалоба на страховую компанию в РСА и претензия по ДТП в страховую компанию в них содержится много полезной информации.

P.S.: если у Вас проблема — позвоните нашему адвокату и мы постараемся решить Ваш вопрос: профессионально, на выгодных условиях и в срок

   Наше новое предложение —  бесплатная консультация юриста через заявку на сайте.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector