Что входит в личное страхование

Сущность и значение личного страхования

Личное (иначе называемое индивидуальным) страхование нацелено на сохранение привычного уровня доходов человека в ситуациях, когда он потерял свое здоровье или стал инвалидом, вышел на пенсию или вовсе ушел из жизни.

Объектом личного страхования выступает здоровье, трудоспособность и жизнь.  А предметом являются риски, которые с этим связаны: уход из жизни, потеря трудоспособности, получение телесных повреждений, критические болезни, а также дожитие и т.д. Чаще всего оно добровольное и является дополнением к обязательному государственному соцстрахованию и соцобеспечению.

виды личного страхования

Правовое регулирование личного страхования

Заключая договор личного страхования, застрахованный уверен в том, что если произойдет страховое событие, он либо его выгодоприобретатели не останутся лицом к лицу с финансовыми трудностями. Они получат страховую выплату, и тем самым смогут сохранить привычный им уровень жизни.

Определение

Под термином «Личного страхования» подразумевается ряд защитных механизмов, направленных на объекты, неразрывно связанные с человеком. Это могут быть имущественные интересы, определённые события в жизни, причинение вреда здоровью. Страховая выплата в личном страховании производится на основании составленного договора, где указаны все случаи, дающие право на получение материальной компенсации.

Сумма страховых выплат указывается индивидуально по обоюдному согласию участников договора. Для этих целей формируются денежные фонды, состоящие из взносов застрахованных лиц. В рамках договора одна из сторон (страхователь) обязуется вносить указанную плату, за что другая сторона (страховщик) должна выплатить компенсацию при наступлении прописанного в договоре случая.

Для таких договоров предусмотрена возможность страхования третьих лиц без их непосредственного участия при условии, что на проведение процедуры получено письменное согласие.

Важно! Если застрахованное лицо умирает, его правопреемниками становятся ближайшие родственники или другой человек, указанный в договоре. Эти категории обретают права на получение страховых выплат.

История возникновения личного страхования

Она уходит в далекие времена. Считается, что личное страхование появилось в V веке до нашей эры в Древнем Риме. Оно получило популярность во многих цивилизованных странах мира, где по достоинству оценили те ценности, которые защищает страхование. Наибольшего развития лайфовое страхование достигло в Италии, а вот рисковое страхование от несчастного случая – в Германии.

Трудно представить жизнь в цивилизованном обществе без страховой защиты. Она дает уверенность в завтрашнем дне гражданам разных стран. В наши дни наиболее развит рынок страховых услуг в США. Здесь особый акцент сделан на личном страховании.

Что входит в личное страхование

Но в губерниях России страхование жизни развивалось очень медленно. Еще в морском праве Висби для владельцев судов 1541 года была обязательной норма страхования жизни капитана. А вот в Российской империи первое страховое общество, страховавшее от пожаров, появилось лишь в 1765 году и располагалось в Риге. В иных российских городах подобных обществ не было.

виды личного страхования

Российский страховой полис личного страхования. 19 век.

Лишь в 1835 году первое лайфовое страховое общество появилось в России. К концу XIX столетия в Российской империи страхованием жизни занималось всего 6 российских страховых общества, 2 американских и 1 французское. Наибольшее распространение получили акционерные страховые общества.

К 1914 году на российском рынке работало 22 отечественных и 3 иностранных общества. Их развитию способствовала популярность фондовой биржи. Акции страховых обществ свободно обращались на них.

Очень часто держателями таких акций являлись сами страхователи. Стремление получить дивиденды стимулировало работу и заставляло их заключать новые договора. Однако в эти времена страхованием жизни в стране было охвачено лишь 0,25% ее населения. Чаще всего это были люди состоятельные и образованные.

виды личного страхования

Личное страхование в СССР.

В Советском Союзе эта сфера деятельности принадлежала государству, а потому им мог занимался только Госстрах.

Основные категории личного страхования

Личное страхование — один из наиболее распространенных видов защиты личных и имущественных интересов граждан.

Действующие виды личного страхования можно условно разделить на три категории.

  1. Несчастный случай. Выплаты по таким договорам подразумевают такие случаи:
    • потеря трудоспособности в ходе несчастного случая;
    • вступление в брак;
    • смерть застрахованного лица;
    • наступление определенного возраста;
    • иные случаи, указанные в договоре.
  2. Страхование жизни. Действие распространяется на следующие категории:
    • пассажиры любого вида транспорта;
    • дети;
    • сотрудники предприятий любой отрасли;
    • обычные граждане страны.
  3. Медстраховка. Такие договоры могут оформляться в таком виде:
    • обязательное страхование для всех граждан;
    • добровольное: когда каждый человек вправе оформить договор страхования по личной инициативе;
    • возмещение расходов на оказание медицинских услуг, например, при лечении от полученных травм за границей.
Предлагаем ознакомиться:  Возврат страховки по кредиту ВТБ 24: как отказаться и вернуть деньги

В данной отрасли допускается и широко применяется вариант комбинированного страхования, которое может сочетать защиту от потери трудоспособности и смерти застрахованного лица.

Важно! Действующее законодательство в  2019 году допускает заключение индивидуальных или коллективных страховых договоров. Форма полиса может носить пожизненный или срочный характер.

Личное страхование – это одно из направлений страхования гражданских лиц, призванное защитить граждан от рисков, связанных с проблемами здоровья, угрозой нормальной жизнедеятельности человека и нарушения трудоспособности.

В данное понятие входят следующие разновидности рисков:

  • внезапная смерть;
  • серьезное заболевание, повлекшее за собой потерю трудоспособности;
  • возникновение несчастного случая вкупе с наступлением инвалидности;
  • пенсионное страхование.

В основные категории личного страхования можно отнести следующие понятия:

  1. Договор – сделка между страховщиком и страхователем. В течение определенного периода времени гражданское лицо платит взносы организации. Однако, при наступлении одного из перечисленных выше рисков – или нескольких одновременно – страховщик обязан выплатить денежный ущерб страхователю в необходимом размере. Это может быть капитал страхования, рента или иные, предусмотренные договором варианты выплат.
  2. Объекты – это все, связанное с жизнью, трудовой деятельностью и здоровьем страхователя.
  3. Событие страхового плана – представляет собой наступление одного из случаев: жизнеспособность на момент окончания срока действия договора либо наступление несчастного случая любой степени тяжести.
  4. Суммы – могут иметь строго ограниченные размеры – в случае обязательного страхования – или установленные гражданским лицом.
классификация личного страхования

Объекты личного страхования

В первом случае договор и все договоренности должны составляться в соответствии с государственной политикой, а во втором разрешена разработка собственных правил и положений, которые в обязательном порядке обговариваются с гражданским лицом.

Кроме всего прочего, выделяют два вида договора по времени заключения:

  1. Длительный. Заключается при страховании жизни и пенсионном страховании на несколько лет или пожизненно. Расторгнуть договор до конца его действия невозможно.
  2. Кратковременный. Заключается при страховании имущества на один год. Разрешается постоянное продление договора и расторжение возможно на любом этапе.
классификация личного страхования

Договор личного страхования

Критерии классификации

Существует несколько критериев, позволяющих правильно классифицировать этот вид страхования.

Сейчас личное страхование может быть классифицировано по критериям:

  • объема рисков:
  • видов страхования:
  • количества застрахованных;
  • сроков страхования:
  • форм выплат страхового возмещения:
  • периодичности страховых премий:

Существует своя структура личного страхования, согласно которой все виды можно объединить по определенным категориям:По величине возможного риска. Можно выделить:

  1. Дожитие или наступление смерти.
  2. Инвалидность или временное/постоянное отсутствие трудоспособности.
  3. Возможные расходы в медицинском плане.
классификация личного страхования

Виды долгосрочного личного страхования

Количеству человек, перечисленных в договоре:

  1. Индивидуальное.
  2. Коллективное.

Срок действия договора:

  1. Кратковременное – в течение нескольких месяцев.
  2. Средней продолжительности – до 6 лет.
  3. Высокой продолжительности – до 15 лет.

Способу выплаты взносов:

  1. Одноразовая выплата всей суммы.
  2. Выплата небольших сумм в виде своеобразной ренты.

Сроки выплаты премий:

  1. Одним платежом в едином случае.
  2. Строго оговоренными выплатами раз в год.
  3. Выплаты осуществляются раз в месяц.

Накопительное страхование жизни основа финансовой защиты семьи, видео

Современная страховая система России позволяет получить полноценную страховую защиту каждому жителю страны. Чем лучшую страховую защиту хочет получить человек, тем более основательно он должен подходить к выбору страховщика и продуктов личного страхования.

Здесь применяются три формы договоров, которые заключаются между компаниями и частными лицами.

Что входит в личное страхование

В частности:

  1. Срочный. Перечисления по такому полису производятся в случаях, когда смерть застрахованного человека наступила в период времени, предусмотренный рамками двустороннего соглашения. После этой даты полис аннулируется или продлевается автоматически на новый срок.
  2. Пожизненный. Такой полис дает право на получение суммы выгодоприобретателем в случае гибели застрахованного лица. Здесь взносы по полису делаются на протяжении определенного срока или всей жизни застрахованного. Во второй ситуации выплаты при наступлении страхового случая будут выше.
  3. На дожитие. Здесь перечисления проводятся в ситуациях, когда застрахованное лицо доживает до определённого возраста, прописанного в рамках договора. В случае внезапной смерти страховая компания освобождается от выплат или частично возмещает полученные по полису взносы.

На практике применяется и комбинированное страхование, которое является симбиозом двух договоров: пожизненного и на дожитие. Здесь страховщик выплачивает положенную сумму, если человек доживает до установленного возраста или умирает раньше.

Договор личного страхования — публичная форма юридических отношений между его участниками. Любые организации, оказывающие услуги в данной сфере не вправе отказать гражданину в получении полиса, если он обращается с желанием застраховать жизнь, имущественные и другие интересы.

Предлагаем ознакомиться:  Как ИП на ЕНВД уменьшать "вменнный" налог на страховые взносы в 2019 году

Договор всегда подразумевает письменную форму, нарушение которой делает его недействительным. После всех условий страховщик и страхователь ставят свои подписи, придающие документу юридическую силу. Важно понимать, что в рамках такого договора компания не вправе устанавливать разные тарифы для одного вида страхования.

Бланк договора образца  2019 года обязательно должен содержать следующие пункты:

  • информацию об участниках и предмет заключения договора;
  • обязанности страховщика о выплатах (сумма прописью) при наступлении конкретных случаев;
  • сроки перечислений, характер выплат: разовый или периодический;
  • данные получателя, если гражданин, в пользу которого оформляется документ, скончался;
  • обязанности гражданина, указывающие на порядок внесения страховых взносов (сумма прописью).
  • сроки действия документа и порядок его продления;
  • дополнительные условия;
  • реквизиты и подписи участников.

В случае если стороны, принимающие участие в составлении документа не приходят к единому мнению по любому из отдельных пунктов, договор теряет юридическую силу и считается недействительным. Кроме этого, страховщик обычно включает в бланк пункт, о своём праве снизить размер причитающихся гражданину выплат. Основанием для этого может являться бездействие застрахованного лица, что послужило причиной наступления прописанного в договоре случая.

Например, если гражданин застраховал свою жизнь, но утонул, находясь в состоянии алкогольного опьянения, компания откажет родственникам умершего в получении указанных в договоре выплат. Это условие обычно распространяется на ситуации, когда страхователь получил травмы, приведшие к потере нетрудоспособности в момент совершения им противоправных действий.

Под личным страхованием понимают страховую услугу, предусматривающую выплаты в случае наступления рисков, непосредственно связанных с человеком. Личная страховка оформляется договором, который отличается, в зависимости от вида личного страхования.

Существенными в таком договоре считаются условия о:

  • застрахованном лице;
  • о страховом случае;
  • о размере страховых выплат;
  • о договорном сроке.

Что входит в личное страхование

К индивидуальным условиям можно отнести:

  • страховой тариф;
  • франшиза;
  • порядок осуществления выплаты;
  • необходимый пакет документов.

Случаи выплаты страховой суммы

Российские компании, которые работают в страховании жизни, реализуют продукты, которые смогут удовлетворить потребности жителей страны. Все они делятся на три вида:

  • рисковое страхование, когда страховая компания обязана сделать выплату выгодоприобретателю при наступлении страхового события, указанного в договоре. Им может быть смерть, получение инвалидности, полная потеря трудоспособности, критические заболевания и т.д.
Ренессанс Жизнь Защита, Медицина без границ, Персональный доктор, Защита Экспресс и т.д.
АльфаСтрахование Жизнь Следить за своим здоровьем, Следить за здоровьем ребенка
Русский Стандарт Страхование Без риска
РОСГОССТРАХ Жизнь Защита , Защита завтрашнего дня, Водитель, Фортуна «Дети»
  • накопительное страхование жизни, обязательно имеет страховое событие «Дожитие» и «Смерть». Когда они наступают, производится выплата, которая состоит из страховой суммы и инвестиционного дохода. Последний начисляется по результатам инвест. деятельности страховщика.
Ренессанс Жизнь Дети, Гармония Жизни, Будущее
АльфаСтрахование Жизнь Накопить капитал на ребенка, Накопить на достойную пенсию
Русский Стандарт Страхование Копилка, Дети
РОСГОССТРАХ Жизнь Семья, Дети, Сбережение (Престиж)
  • инвестиционное страхование жизни очень схоже с накопительным. Но главное отличие – страхователь может самостоятельно держать под контролем инвестиционные риски и стратегии страховщика. Он не теряет защиты своих средств и возможности получить выплату по рискам.
Ренессанс Жизнь Инвестор, Вклад в будущее
АльфаСтрахование Жизнь PROФинанс, Капитал в плюс
Русский Стандарт Страхование Копилка
РОСГОССТРАХ Жизнь Престиж 2

Страховые взносы – плата страховщику за то, что он взял на себя обязательства сделать страховую выплату, в том случае если произойдет страховое событие. Они отражают особый характер сделки. Своевременно оплачивая их, страхователь обеспечивает страховую защиту застрахованному в пределах, оговоренных договором. Они являются оплатой за услугу.

Страховые взносы состоят из премий:

  • рисковой, которая зависима от пола и возраста;
  • накопительной (сберегательной) в накопительном страховании жизни, предназначена для выплаты по окончанию срока страхования;
  • нетто;
  • брутто (тарифной ставки).
  • достаточного взноса.
Предлагаем ознакомиться:  Регресс в страховании осаго это

Страхователь определяет периодичность страховых взносов при заключении договора. Он может делать единоразовые, ежегодные, полугодовые, ежеквартальные и помесячные страховые взносы. От периодичности меняются тарифы страховщика. Наиболее выгодный тариф у единоразовых платежей и ежегодных страховых премий.

виды личного страхования

Страховые премии в личном страховании

Выплата страховой суммы возможна лишь при наступлении страхового случая. Они записаны в договоре страхования. Там же указана страховая сумма, которую получит выгодоприобретатель.

В личном страховании будет произведена страховая выплата при наступлении:

  • смерти по любой причине или вследствие несчастного случая;
  • дожития до окончания действия договора страхования или наступления какого-то события;
  • инвалидность I, II, III группы;
  • телесные повреждения;
  • критические заболевания;
  • освобождение от уплаты страховых взносов и т.д.
виды личного страхования

Пример расчета страховой выплаты при личном страховании

Какой быть страховой сумме определяет андеррайтер. Про этом он опирается не только на актуарные расчеты по страховым тарифам. При этом учитываются:

  • возраст, пол, профессия;
  • состояние здоровья, наличие хронических болезней, и спортивные увлечения;
  • срок договора;
  • периодичность взносов.

В накопительном страховании выплачивается страховая сумма с инвестиционным доходом. Последний начисляется раз в год по результатам финансовой деятельности страховщика.

Личное страхование – необходимость, без которой трудно жить полноценной жизнью в цивилизованном обществе. Стоит понимать, что страхование – не благотворительность и за него нужно платить.

Расчет страховых тарифов по личным видам страхования включает следующие этапы:

  • по каждому риску необходимо расчитать единовременную нетто-ставку, а сумма нетто-ставки по всем рискам, рассчитанная в согласии с характером рисков и соотношения между ними, представлена единовременной нетто-ставкой по договору страхования;
  • нетто-ставка по договору страхования, который предусматривает поступление страховых платежей в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно), определяется на основании единовременной нетто-ставки и коэффициентов рассрочки, оговоренных в условиях страхования;
  • брутто-ставка определяется на основании величины нетто-ставки и размера установленной нагрузки.

В личном страховании процедура андеррайтинга включает в себя две части: медицинский и финансовый андеррайтинг.

Мы коротко рассмотрели личное страхование, его особенности в Российской Федерации и суть, виды личного страхования, особенности операций поличному страхованию, а также расчет страховых тарифов .

Случаи выплаты страховой суммы

Договор о личном страховании вступает в законную силу с момента его подписания при условии, что участниками соблюдены все формальности. В любой момент после получения полиса, если у застрахованного человека имеются основания, он получает право на страховое возмещение: определенную сумму, предусмотренную условиями договора.

Эти выплаты направлены на возмещение убытков страхователя или устранение негативных последствий, наступивших в ходе страхового случая.

Величина полученной компенсации может изменяться в зависимости от таких факторов:

  • размер причинённого ущерба;
  • страховая стоимость договора;
  • величина указанной суммы;
  • система материального обеспечения полиса.
Важно! Некоторые виды личного страхования подразумевают накопительную систему. Поэтому при наступлении прописанного в договоре случая, компания обязана возместить не только основную сумму, но и проценты, которые начисляются за период действия страхового полиса.

Для получения выплат гражданин или его законный представитель должны представить на рассмотрение компании следующие бумаги:

  1. оригиналы договора и страхового полиса;
  2. личные документы;
  3. документы, подтверждающие факт наступления страхового случая.

Если предметом заключенного договора является медицинское страхование, то, помимо приведенного выше перечня документов, получатель обязан предъявить медицинскую карту, которая является подтверждением страхового случая.

По полисам от несчастных случаев выплаты проводятся на общих основаниях, но застрахованное лицо обязано предъявить письменные доказательства, что имел место именно трагичный случай, а не злой умысел, целью которого является получение страховых выплат.

Вам нужна консультация эксперта по этому вопросу? Опишите вашу проблему и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.

Формы выплат

Форма выплат предусматривает наличный или безналичный расчёт, может носить разовый или периодический характер.

Например, при наступлении страхового случая, гражданин получает сумму, прописанную в договоре разовым платежом. Такой порядок обычно применяется в случае смерти застрахованного лица.

По договорам, защищающим от несчастных случаев, выплаты часто производятся аннуитетными платежами с заранее оговоренной периодичностью. Это может быть ежемесячная рента или пенсия, возмещение расходов на реабилитацию, выплата пособия.

33333333333rch

Обращаться к страховщику за страховым возмещением необходимо сразу после наступления страхового случая.

Согласно договору, если у получателя имеются основания, компания обязана перечислить ему средства в 3-дневный срок. Если сроки получения страхового возмещения истекли, гражданин вправе обратиться в органы исполнительной власти и взыскать положенную сумму в судебном порядке. Веским основанием для таких действий считается отсутствие физической возможности страхователя лично обратиться в компанию.

Внимание! Если получателями страховки являются родственники застрахованного лица, сумма будет поровну разделена между людьми, указанным в договоре.

Дорогие читатели!

Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.

Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector