Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Страхование гражданской ответственности, Общая характеристика страхования гражданской ответственности, Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Что представляет собой страхование ГО?

Главная отличительная черта подобных соглашений, сформулированных на базе страхование ГО – предмет, по которому заключается соглашение, носит имущественный характер.

В подобной практике имеется непреложный постулат, он же – основное правило – если лицо причинило ущерб, будь то имущественный или физический, нанесло потерпевшей стороне вред, то оно обязано в полной мере возместить возникшие убытки и потери. Для этого и производится страхование ответственности по договору.

Общая характеристика страхования гражданской ответственности

Страхование гражданской ответственности — подотрасль имущественного страхования, предоставляющая страховую защиту имущественных интересов физических и юридических лиц, связанных с возмещением причиненного ими вреда жизни, здоровью либо имуществу других лиц.

Различают страхование:

  • 1) внедоговорной гражданской ответственности;
  • 2) договорной гражданской ответственности.

При внедоговорной гражданской ответственности объектом страхования являются обязательства, возникшие в случае причинения вреда третьим лицам, не связанным договорными обязательствами.

При договорной гражданской ответственности объектом страхования выступают обязательства, возникшие вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств2.

Существуют определенные особенности заключения договора страхования гражданской ответственности:

  • — договор страхования заключается в пользу лица, которое не может быть известно заранее;
  • — страховым риском признается фактическое наступление гражданской ответственности;
  • — поскольку величина ущерба, который может быть нанесен страхователем третьему лицу, не известна, то в договоре страхования понятие «страховая сумма» заменено на «лимит ответственности» страховщика.

Лимит ответственности страховщика — максимальный объем страхового возмещения, который может быть выплачен по договору страхования гражданской ответственности;

— так как о факте нанесения вреда страхователем может стать известно через определенный промежуток времени, то в договоре страхования под страховым случаем понимается фактическое предъявление претензии страхователю.

В России законодательно закреплены следующие виды страхования гражданской ответственности:

  • — владельцев автотранспортных средств;
  • — владельцев водного транспорта;
  • — владельцев средств железнодорожного транспорта;
  • — организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
  • — за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
  • — за причинение вреда третьим лицам;
  • — за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Страхование гражданской ответственности осуществляется в обязательной и добровольной формах.

В обязательном порядке страхуется гражданская ответственность:

  • — владельцев транспортных средств;
  • — организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты;
  • — за причинение вреда третьим лицам (например, страхуется профессиональная ответственность нотариусов, аудиторов, оценщиков).

Статьи возмещений

  • Имущественные расходы потерпевшей стороны. Данная статья включает в себя абсолютно все имущественные и финансовые покрытия, на которые претендует потерпевшая сторона с целью восстановить или вернуть в полной мере, либо произвести ремонт имущества, которое было испорчено виновником. Это носит название покрытия реального ущерба, причиненного потерпевшему виновниками. Например, это предусматривает договор обязательного страхования гражданской ответственности владельца авто.
  • Расходы правового характера, которые понес потерпевший. Включает в себя денежные средства, которые лицо, перенесшее потерю прав, потратило на то, чтобы их восстановить. Сюда можно отнести, например, расходы в результате отзыва товаров или услуг, различные судебные расходы.
  • Доходы, которые получил потерпевший. Если имущество, которое пострадало в результате действий виновника, приносило своему владельцу доход, то виновник обязан возместить сумму выгоды, которая была упущена за конкретный срок и при определенных условиях. Данный порядок четко зафиксирован в пятнадцатой статье ГК РФ.
  • Возмещение вреда, который был нанесен здоровью и жизни потерпевшего.

Стоит отметить, что страхование ответственности по договору в этом случае распространятся не только на действия, носящие деструктивный (разрушительный) характер, но и на случаи бездействия, которые влекут за собой причинение ущерба потерпевшему.

Страхование ГО владельцев автотранспорта

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств — вид страхования гражданской ответственности, предоставляющий страховую защиту имущественных интересов, связанных с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения им вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

Данный вид страхования гражданской ответственности осуществляется в России с 1 июля 2003 г. в соответствии с Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Потерпевший — лицо (пешеход, водитель или пассажир), жизни, здоровью или имуществу которого был причинен ущерб при использовании транспортного средства иным лицом.

Страховщиками могут выступать страховые организации, имеющие лицензию на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, для получения которой необходимо наличие не менее чем двухлетнего опыта работы в области страхования транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев.

К страховщикам, занимающимся обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), предъявляется ряд требований. Им необходимо:

  • 1) в каждом субъекте РФ иметь своего представителя;
  • 2) быть членами профессионального объединения страховщиков;
  • 3) располагаться в приспособленных для выполнения своих функций помещениях.
Предлагаем ознакомиться:  Сотрудничество по ОСАГО для брокеров и агентов со страховыми компаниями

Для осуществления операций по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования страховщик должен:

  • — являться членом профессионального объединения страховщиков;
  • — внести в фонд текущих обязательств, формируемый профессиональным объединением страховщиков, взнос в размере 500 тыс. евро по курсу Банка России надень платежа;
  • — быть включенным в перечень страховщиков, осуществляющих страхование в рамках международной системы страхования «Зеленая карта».

Страховыми случаями признаются события, связанные с эксплуатацией транспортных средств, повлекшие за собой:

  • — утрату трудоспособности, увечье, смерть потерпевшего;
  • — уничтожение, повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам.

Не считается страховым случаем возникновение гражданской ответственности владельца транспортного средства вследствие:

  • — использования иного транспортного средства, чем указано в договоре страхования;
  • — причинения морального вреда или возникновения упущенной выгоды;
  • — использования транспортного средства в соревнованиях, испытаниях или для обучения;
  • — загрязнения окружающей природной среды;
  • — причинения вреда воздействием перевозимого груза, если такой риск подлежит обязательному страхованию;
  • — причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими служебных обязанностей;
  • — причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству, прицепу к нему или перевозимому грузу;
  • — причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузки;
  • — причинения ущерба членам семьи страхователя;
  • — умысла или грубой неосторожности страхователя, а также нарушения установленных правил эксплуатации;
  • — управления автотранспортом в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
  • — повреждения или уничтожения антикварных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим нанесенный вред, составляет в части возмещения вреда:

  • — причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего — не более 160 тыс. руб.;
  • — причиненного имуществу нескольких потерпевших — не более 160 тыс. руб.;
  • — причиненного имуществу одного потерпевшего — не более 120 тыс. руб.

Кроме того, б случае смерти пострадавшего родственники погибшего получат:

  • — гарантированную компенсацию в размере 135 тыс. руб.;
  • — возмещение затрат на погребение в пределах 25 тыс. руб.

Страховые тарифы устанавливаются Правительством РФ в соответствии с законодательством и состоят из базовых ставок и коэффициентов (приложение 3).

Базовые ставки страховых тарифов зависят от типа автотранспорта.

Коэффициенты устанавливаются в зависимости:

  • — от территории использования автотранспорта;
  • — наличия или отсутствия выплат, производимых страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта в предшествующих периодах;
  • — возраста и стажа водителя;
  • — количества лиц, допущенных к управлению автотранспортом;
  • — мощности двигателя легкового автотранспорта;
  • — срока страхования;
  • — других обстоятельств, влияющих на величину страхового риска. Структура страхового тарифа следующая:
  • — нетто-ставка — 77%;
  • — нагрузка — 23%.

Величина страховой премии определяется но формуле

СП = Базовая ставка х Коэффициенты. (7.1)

В мировой практике страхового рынка существует международная система страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, обеспечивающая взаимное признание страхового полиса при международном автомобильном движении, которая широко известна под названием система «Зеленая карта» (название обусловлено цветом и формой страхового полиса).

«Зеленая карта» — полис международной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, гарантирующий урегулирование претензий пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях (ДТП), совершенных при участии иностранных автомобилистов, в соответствии с национальным законодательством страны происшествия.

В 1949 г. в Лондоне страховщики 10 европейских стран (Бельгия, Великобритания, Греция, Дания, Ирландия, Италия, Люксембург, Нидерланды, ФРГ, Франция) подписали Договор о «Зеленой карте» и учредили орган управления системой — Совет Бюро. Основной функцией Совета Бюро было оказание через гарантийный фонд взаимной помощи по урегулированию убытков пострадавшим в ДТП в случаях, когда виновная сторона не имела страхования или скрылась с места происшествия.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

Международная система страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств вступила в действие с 1 января 1953 г.

Страхование гражданской ответственности, Общая характеристика страхования гражданской ответственности, Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

В настоящее время в систему страхования «Зеленая карта» входят 44 государства: все страны Европы, Израиль, Иран, Марокко, Тунис.

С 1 января 2009 г. к системе «Зеленая карта» присоединилась и Россия (в соответствии с решением Генеральной Ассамблеи Совета Бюро «Зеленая карта» от 29 мая 2008 г.).

В каждом государстве — члене системы «Зеленая карта» создано Бюро, обеспечивающее страхователей страховыми полисами и предъявляющее иски о возмещении ущерба, возникшего на территории данной страны, к виновным иностранцам, имеющим полис. Функции Российского Бюро «Зеленая карта» возложены на Российский союз автостраховщиков.

Национальные бюро системы «3слсная карта» входят в единую организацию — Совет Бюро со штаб-квартирой в Брюсселе, который действует под эгидой Рабочей группы по автомобильному транспорту Комитета по внутреннему транспорту Экономической комиссии ООН для Европы.

Предлагаем ознакомиться:  Виды и понятие социальных страховых рисков

Без полиса «Зеленая карта» выезд на территорию почти всех иностранных государств на автомобиле невозможен. Российские граждане, выезжающие за рубеж наличном автотранспорте, приобретают полисы международной системы страхования ответственности владельцев транспортных средств либо при пересечении границы со страной, входящей в данную систему, либо у иностранных страховых компаний, имеющих соответствующую лицензию.

Страны — участницы системы «Зеленая карта» взаимно признают договоры страхования, заключенные одной из стран, и гарантируют возмещение ущерба пострадавшей стороне в случае ДТП за границей по законодательству той страны, где случилось дорожное происшествие. Международная карта автострахования, являющаяся документом, подтверждающим наличие страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выпускается на одном из европейских языков по выбору национального Бюро и содержит все необходимые сведения об автотранспортном средстве, его владельце, условиях страхования.

Страхование гражданской ответственности, Общая характеристика страхования гражданской ответственности, Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

В случае ДТП владелец автомобиля обязан предъявить «Зеленую карту» представителям власти и сообщить пострадавшей стороне адрес Бюро в стране посещения, которое будет заниматься урегулированием претензии. Урегулирование убытков производится на основе взаимных расчетов между национальными Бюро — членами системы «Зеленая карта».

Отказ в страховой выплате возможен по усмотрению Бюро страны, в которой произошел страховой случай, если:

  • 1) пострадавший может получить компенсацию через органы социального обеспечения;
  • 2) убыток произошел по вине лица, незаконно завладевшего транспортным средством.

В соответствии с законодательством, которое в настоящее время действует на территории РФ, каждый владелец ТС или владелец таксомоторного парка обязан заключать со страховой договор обязательного страхования, он же ОСАГО.

Классификация ответственности

Гражданско-правовая ответственность подразделяется на две составляющих: договорную и внедоговорную.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

В договорном случае регулированию подлежат правила, обязательства и ответственность, а также наказание за невыполнение, которые прописаны в тексте соответствующего договора.

ГО договорного типа ограничивается правилами страхования и порядком, либо ответственностью, предусмотренной законодательно или по личному соглашению сторон договора. Условия договора страхования ответственности рассмотрим ниже.

То есть, возможны два варианта. Первый: рамки, в пределах которых исполняется договор, регламентируются законодательными формами и ограниченными законно пределами ответственности. Второй вариант: две стороны договора самостоятельно договариваются о рамках ответственности – кто, как и за что будет отвечать.

Все договоренности, регламентируемые договором, должны быть прописаны четко, все сроки, суммы и права должны быть зафиксированы.

Внедоговорная форма ГО (ее еще называют деликтной) регулируется только законом и иными нормативно-правовыми актами.

Страхование гражданской ответственности, Общая характеристика страхования гражданской ответственности, Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Наиболее распространенным является страхование ответственности по договору.

Необходимо отметить, что между собой отличаются режимы ответственности. Например, существуют разные виды судебных исков, в зависимости от того используется договор или деликт:

  • По условию происхождения ущерба.
  • По срокам исковой давности.
  • По бремени доказывания вины.
  • По отсутствию или наличию возмещения морального ущерба.
  • Иные режимы. Подобное разграничение ГО является необходимостью на тот случай, если возникнет противоправное действие, связанное с обязательствами по договору.

В качестве примера можно привести случай, когда пассажир, пострадавший от действий перевозчика, вправе самостоятельно выбрать режим судебного исполнения и вид искового заявления.

Зачем может потребоваться заключение договора страхования ответственности?

Особенности

ГК РФ фиксирует некоторые особенности, сопровождающие действие договора страхования ГО. Подробно это изложено в 48-й главе, в статье № 932:

  1. Лишь один единственный страхователь может застраховаться от риска ответственности, которая может возникнуть за нарушение условий договора.
  2. Также может быть застрахован выгодоприобретатель. При этом несущественно, зафиксировано это в договоре или нет, в чью пользу он был заключен (в пользу страхователя, выгодоприобретателя, иных лиц, ни в чью пользу).
  3. Застрахованный риск ответственности, возникающей при нарушении договора, предусмотрен законом.

Договор страхования ГО застройщика

В соответствии с поправками, принятыми в ФЗ, застройщикам необходимо исполнять определенные обязательства, касающиеся передачи жилых помещений тем участникам, которые фигурируют в заключенном договоре.

Страхование гражданской ответственности, Общая характеристика страхования гражданской ответственности, Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Предоставление определенного вида залога является таким обязательством. Выбрать залог можно из нескольких способов:

  1. Поручительство банка.
  2. Договор страхования ГО застройщика по риску, который может возникнуть из-за невыполнения обязательств.

Договор страхования в этом случае необходимо будет заключить еще до того, как будут поданы все необходимые документы по соглашению осуществления долевого строительства или иному договору строительства в Росреестр.

При заключении такого соглашения объектом страхования будут выступать имущественные интересы страхователя (в данном случае – застройщика), которые неразрывно связаны с интересами выгодоприобретателей, то есть участников долевого строительства.

Страховым случаем является неисполнение застройщиком обязательств по сдаче жилья участникам договора долевого строительства. При этом все суммы по страховке и размеры убытков должны быть рассчитаны в соответствии с соглашением долевого строительства.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности туроператора

Если говорить о договорных взаимоотношениях, касающихся туристского договора, и неисполнении обязательств туроператором (который является в данном случае Страхователем), то клиенты фирмы (которые являются выгодоприобретателями), наделены правом подавать письменные требования о покрытии всех понесенных расходов, в том числе и стоимости самой путевки.

Предлагаем ознакомиться:  Виды договора страхования в международном частном праве

В данном случае регулирующим законодательным актом выступает ФЗ № 132, фиксирующий основы туристской деятельности, а также правила по страхованию ГО.

В случае страхования ГО туроператора страховыми рисками могут являться:

  • Убытки, которые возникли вследствие полного неисполнения или ненадлежащего исполнения Страхователем своих обязательств.
  • Наличие в туристском продукте неоговоренных ситуаций.
  • Нарушение мер по обеспечению безопасности клиента туроператора в течение организации поездки или непосредственно в процессе поездки.

Страхование гражданской ответственности, Общая характеристика страхования гражданской ответственности, Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

По данному соглашению в страховое возмещение включаются суммы, зафиксированные договором страхования ответственности туроператора, а также компенсации за реально причиненный выгодоприобретателю ущерб.

Договор страхования ГО перевозчика

В данном случае ответственность перевозчика регламентируется ФЗ № 67. В соответствии с данным законом, все юридические лица, фирмы, предприятия, организации, предоставляющие услуги по осуществлению любого из видов перевозок, обязаны страховать свою ГО, если они перевозят пассажиров.

За исключением метрополитена и такси легкового типа закон обязывает страховать своих пассажиров перевозчикам, осуществляющим деятельность перечисленными ниже видами транспорта:

  • Железнодорожный. Причем, страхование производится при перевозке на абсолютно любую дальность. Также регламентировано Уставом ж/д транспорта.
  • Воздушный. Страховка необходима при перевозке на расстояния любой дальности, в том числе вертолетами. Данная деятельность регламентирована Воздушным кодексом. На что еще необходим договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств?
  • Морской. Деятельность регламентируется Кодексом морского мореплавания. Если речь идет о перевозке грузов.
  • Внутренний водный. Контроль осуществляется на основе Кодекса внутреннего водного транспорта.
  • Наземный. К данной категории относятся трамваи, автобусы, троллейбусы, метро, монорельсовый транспорт. Регулирование осуществляется на основе Устава автомобильного транспорта и транспорта городского наземного электрического.

Договор страхования гражданской ответственности за причинение вреда

https://www.youtube.com/watch?v=playlist

В ГК РФ и в законе о страховании зафиксированы положения об ответственности, которые могут ложиться в договорную и деликтную форму регулирования компенсаций по страховым случаям. А именно:

  1. Разрешено страховать риск ГО самого страхователя в соответствии с договором, в котором он несет определенные обязательства в случае, если будет причинен вред или ущерб другим лицам.
  2. В договоре обязательно должен быть прописан тот, кто несет ответственность. В противном случае вся ответственность ляжет на страхователя.
  3. Договор страхования ГО по причинению ущерба или вреда всегда считается заключенным в пользу лица потерпевшего. Вне зависимости от наличия страховки у самого страхователя.

Каким еще может быть договор обязательного страхования ответственности?

Страхование ГО перед третьими лицами

Если рассмотреть этот тип на примере соглашения, касающегося строительных и монтажных работ, то станет ясно, что представляет собой страхование ГО перед третьими лицами.

В этом случае договор может заключаться компанией, осуществляющей застройку, которая будет выступать первым страхователем, главным подрядчиком, который будет являться вторым, и лицом, которое непосредственно застраховано и выступает выгодоприобретателем.

Объектом может выступать, как имущественный интерес, так и ущерб, вред, который может быть причинен третьим лицам при проведении строительных и монтажных работ, либо работ, связанных с пуско-наладкой.

В данном случае страховыми рисками признаются:

  • Вред, причиненный здоровью или жизни третьих лиц.
  • Ущерб имуществу третьих лиц.
  • Заключенные в одном случае вред имуществу, здоровью и жизни третьих лиц.

Необходимые документы и порядок оформления

Страхование любого из видов ГО всегда осуществляется в соответствии с определенным порядком.

Данный порядок регламентирован сводом правил страхования. Они включают в себя:

  • Необходимо подать письменное заявление, которое будет содержать в себе просьбу о предоставлении страховых услуг. После этого происходит встреча двух сторон для осуществления переговоров, на которых обсуждаются все без исключения обязательства и условия. При этом представитель страховой компании обязан сообщить гражданину обо всех условиях, возможных рисках, привилегиях, характерных для каждого из предлагаемых продуктов.
  • В соответствии с принципом высшей добросовестности, характерной для сферы страхования, лицо или организация, оказывающая подобные услуги, должно извещать своих клиентов об условиях договора честно и в полном объеме.
  • После обсуждения условий в соглашении отражается волеизъявление страхователя.
  • Договор должен содержать такую информацию, как фамилия, имя, отчество и контакты страхователя.
  • Обязательно должна быть оговорена и указана сумма страхования рисков по причинению имущественного ущерба.
  • Необходимо также указать период страхования, премии, вид, а также способ, которым будут вноситься взносы.
  • Отдельным пунктом следует указать случаи, которые не являются страховыми, и при наступлении которых компенсация назначаться не будет.

Таким образом, страхование ГО представляет собой предусмотренную законом, ГК РФ, либо договором страхования риска ответственности, соответствующим определенному виду, некоторая мера по принуждению на уровне государства, применяющаяся тогда, когда происходит нарушение прав и имеется необходимость восстановить их, когда был нанесен ущерб или вред и его требуется возместить.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

Именно поэтому законодательная база так важна. Она призвана регламентировать осуществление определенных мер, направленных на удовлетворение нужд потерпевшего лица за счет нарушителя или виновника, причинившего ему вред.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector