Условная сделка договор страхования

Закон о договоре страхования

Особенности заключения договора страхования в РФ регулируются нормами гражданского права. В Гражданском кодексе РФ (часть вторая), главе 48, прописаны основные положения, в частности:

  • о существенных условиях соглашения – ст. 942;
  • об определении роли страховщика – ст.938;
  • о форме заключения сделки – ст. 940.

Особенности страхования в РФ регулируются законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 года №4015-1.

На что обратить внимание при заключении

Гражданским кодексом РФ ст. 940 предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования. Несоблюдение данного условия влечет полную недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

Заключение договора страхования производится путем составления одного документа (п.2 ст. 434 ГК РФ), либо вручение страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на условиях страховщика по письменному или устному заявлению страхователя. Договор считается заключенным с момента принятия страхователем вышеуказанных документов или подписания договора страхования.

За страховщиком остается право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предложенными условиями и навязывает свои. Однако при заключении договоров по добровольным видам страхования, стороны при достижения компромисса могут внести изменения в условия договора страхования.

При заключении соглашения со страховщиком следует обратить внимание на:

  1. Отзывы о компании. Они позволяют узнать, как финансовая организация выполняет условия при наступлении страхового случая.
  2. Компетентность менеджера. От того, насколько сотрудник разбирается в страховом деле, зависит правильный подбор условий и скорость обслуживания.
  3. Правильность заполнения. Ошибка в Ф.И.О. или паспортных данных приводит к тому, что полис может считаться недействительным. С проблемой часто сталкиваются владельцы ТС, которые не заметили ошибки в ОСАГО, поэтому в базе РСА (Российского Союза Автостраховщиков) их полис не отображается. Это грозит тем, что при возникновении риска выгодоприобретателю могут отказать в выплате.
  4. Размер премии. Если она не устраивает плательщика, рекомендуется обратиться в другую организацию до подписания соглашения.
  5. Срок действия. При заключении сделки по защите жизни и здоровья не всегда момент выплаты премии совпадает с моментом оформления сертификата. В том числе и по полисам ОСАГО, купленным онлайн: они действительны начиная с 4 дня покупки.

Договор страхования – документ, подтверждающий сделку на рынке страховых услуг. Он может быть оформлен лично или онлайн, но обязательно в письменной форме. Независимо от вида защиты в документе указывается субъект или объект защиты, срок действия, риски и сумма возмещения.

Условия договора страхования

Согласно ст. 942 Гражданского кодекса РФ (часть вторая), к существенным условиям договора между страхователем и компанией, осуществляющей услуги по защите интересов граждан и юр.лиц, относятся:

  1. Объект страховой защиты – если речь идет о полисе по защите имущества, или субъект – в личном страховании.
  2. Страховой случай. Это такое событие, при возникновении которого выгодоприобретатель получает возмещение от компании-продавца услуг. В зависимости от типа соглашения может быть прописан один или несколько моментов, которые служат причиной для получения выплаты от страховщика. Существенное условие прописывается с указанием подробного описания и выделением отдельной главы – «Страховой случай».
  3. Размер возмещения. Это страховая сумма, которая полагается клиенту при наступлении события, прописанного в договоре в качестве «страхового случая».
  4. Срок действия договора. Это одна из ключевых особенностей страхования, так как договор между страховщиком и страхователем всегда срочный. Характер зависит от условий соглашения: он может быть реальный, или возникающий после уплаты премии, или консенсуальный, в виде договоренности между участниками процесса.
Предлагаем ознакомиться:  Понятие страхового и трудового стажа, их отличия и виды

В документе, кроме существенных условий, прописываются:

  1. Права и обязанности сторон. Это позволяет регулировать отношения между страхователем и финансовой организацией.
  2. Исключения из рисков. Чтобы снизить стоимость сертификата, страховая компания предлагает не включать определенные виды рисков или выделить их в качестве исключения (франшизы). Риски, не внесенные в договор, не будут относиться к случаю, по которому возможна компенсация.
  3. Условия получения возмещения. Описываются сроки выплат, способы получения денежных средств, возможность передачи компенсации третьим лицам.

Иные условия и информация могут не включаться в договор, а быть представленными в виде приложения к документу. Структура документа отличается в зависимости от выбранной организации, но всегда включает в себя существенные условия сделки.

В договоре имущественного страхования:

  • О предмете договора, а именно какое имущество или какой имущественный интерес, является объектом страхования;
  • Наступление, какого события будет считаться страховым случаем;
  • Размер страховой суммы и порядок её уплаты;
  • Срок действия договора.

В договоре личного страхования:

  • Наличие застрахованного лица;
  • Наступление, какого события будет считаться страховым случаем;
  • Размер страховой суммы и порядок её уплаты;
  • Срок действия договора.

Недостижение соглашения по существенным условиям договора страхования влечет его недействительность.

Существенные условия договора страхования могут содержаться в правилах страхования принятых и одобренных страховщиком. В этом случае на данные правила страхования должна быть ссылка в договоре, и они должны быть вручены по роспись страхователю.

В правила страхования могут быть внесены изменения при согласовании их обеими сторонами.

Срок договора страхования

Срок действия договора относится к существенным условиям при заключении соглашения у страховщика. Согласно ГК РФ, полис (сертификат, свидетельство) действуют определенное время. Договор страхования может быть заключен на год, месяц или иное время, если такое условие прописано в соглашении.

Срок в страховании характеризуется периодом, в течение которого действует защита по полису (свидетельству, сертификату). По истечении срока, если наступил страховой случай, выгодоприобретатель не имеет права рассчитывать на получение возмещения. Если свидетельство просрочено, обязанности страховщика по возмещению прекращаются.

Срок начала действия страхования может быть реальным или консенсуальным. Реальный срок начинает действовать с момента уплаты страхователем премии в адрес СК или при наличии иного факта, юридически удостоверяющего заключение договора страхования между участниками сделки.

Консенсуальный срок подразумевает собой начало действия полиса сразу после того, как стороны договора страхования подписали соглашение, без фактической оплаты услуг. Иное определение консенсуального срока – доверительный.

Пролонгация

После окончания срока действия полис подлежит пролонгации или переоформлению на новый вид страховой защиты. Пролонгацией договора страхования является продление соглашения на тех же (или схожих) условиях, которые были до окончания срока действия услуги.

Если клиент меняет страховщика, полис с предыдущей организацией аннулируется, а с новой оформляется на выбранных условиях. Иногда пролонгация невозможна, например, если у компании отобрали лицензию, или она прекратила деятельность в выдаче полисов на конкретный вид страховых услуг (например, ОСАГО или КАСКО).

Договор страхования является срочным.

Под сроком договора страхования понимается временной период, на который застрахован объект страхования. Чем длиннее срок договора страхования, тем больше вероятность наступления страхового случая. Стоит отметить, что срок договора напрямую влияет на стоимость страхования (размера страховой премии).

Предлагаем ознакомиться:  Купить электронный полис ОСАГО Росгосстрах онлайн

Срок договора страхования начинает течь с момента уплаты страхователем страховой премии (её части) или с даты определенной в договоре. Во всяком случае, действие его будет распространяться только на те страховые случаи, которые возникли после вступления договора в законную силу. 

Действует договор страхования до истечения срока действия, на который он был заключен, если он не был досрочно расторгнут.

При обоюдном согласии сторон, законодательством предусмотрена возможность пролонгации договора.

Права и обязанности сторон по договору страхования

  • При наступление страхового случая, получить страховое возмещение согласно условий договора;
  • Использовать для защиты своих интересов правила страхования, на которые ссылается договор страхования, даже если соблюдение их не обязательно;
  • Право требовать от Страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условий договора;
  • Право на соблюдение страховой тайны;
  • Право на дополнительное страхование;
  • Право на замену участника в договоре;
  • Право на досрочное прекращение договора страхования;
  • Право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора не по вине Страхователя.
  • Уплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре;
  • Уведомлять Страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая;
  • Уведомление Страховщика о наступлении страхового случая;
  • Принятие по мере возможности необходимых мер к уменьшению убытков от страхового случая.

Права Страховщика

Страховщик вправе:

  • Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре;
  • Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор недействительным.
  • Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования;
  • Отказать в выплате страхового возмещения согласно п. 2 и 3 ст. 961 ГК РФ;
  • Быть освобожденным от возмещения убытков п. 3 ст. 962 ГК РФ;
  • Предъявлять регрессные требования;
  • В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;
  • Оставить часть страховой премии по правилам ст. 958 ГК РФ п. 3;
  • Оспаривать страховую стоимость имущества и страховую сумму.

Основная обязанность Страховщика — это произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.

В заключении соглашения участвует несколько сторон:

  1. Страховщик – страховая компания. Согласно ст. 938 ГК РФ (ч.2), страховщиком выступает финансовая организация, у которой есть официальное разрешение на осуществление деятельности. Учитывается наличие лицензии по каждому виду услуг в частном порядке.
  2. Страхователь. Это лицо, которое заключает и оплачивает услуги.
  3. Выгодоприобретатель. Им выступает гражданин или юридическое лицо, которое при наступлении страхового случая получает финансовое возмещение, согласно условиям соглашения.
  4. Застрахованный. Им выступает тот, в чьих интересах было оформлено соглашение.

Форма договора

Согласно ст. 940 ГК РФ, законом предусмотрена только письменная форма при оформлении страхования. Иной вариант соглашения приводит к его аннулированию.

Условия страхования позволяют страховщикам выдавать единый документ или использовать несколько экземпляров, каждый из которых должен быть прочитан страхователем и подписан им лично. Допустимые варианты:

  1. Единый документ – договор.
  2. Полис, выданный вместе с основным документом. Используется при заключении обязательных услуг: защиты авто (ОСАГО), имущества при заключении кредита на приобретение недвижимости (залоговое страхование).
  3. Сертификат – аналог полиса.
  4. Квитанция (чек, платежное поручение). В 100% случаев выдается при заключении онлайн-страховки или оплате банковской картой.

Полис, сертификат или квитанция выдаются тогда, когда страхователю требуется доказать факт заключения сделки. В документах прописываются только важные условия договора страхования: срок действия соглашения, наименование компании, которая оказала услугу, Ф.И.О. участников сделки, возможные риски (не всегда).

Образец договора страхования у многих страховщиков представлен на официальном сайте. Это позволяет клиентам ознакомиться с основными положениями онлайн и самостоятельно заполнить документ, чтобы не тратить время в офисе страховщика.

Предлагаем ознакомиться:  Что является договором страхования

Если выбранный клиентом способ защиты интересов не представлен среди образцов онлайн, можно взять копию в офисе компании.

Но не всегда можно заранее заполнить и принести образец. Страховщики часто выдают полисы на фирменных бланках, что делает невозможным предварительное заполнение документа.

Загрузите для ознакомления договор страхования от СК «Сбербанк Страхование». Ниже представлено соглашение по ОСАГО в виде полиса СК «Росгосстрах».

Правила страхования, в том числе действия выгодоприобретателя при наступлении страхового случая, описаны в приложении к документу. Приложения являются частью пакета документов, но они не относятся к списку обязательных справок, которые требуется предъявить страховщику для получения компенсации.

В приложении подробно описываются общие аспекты сделки. Правила могут входить в часть единого документа: в таком случае они располагаются в конце. Но чаще они выдаются в виде отдельной брошюры. При покупке полиса через интернет правила не всегда входят в обязательный комплект документов. Покупатель сертификата может ознакомиться с ними на сайте в режиме онлайн.

Посмотреть Правила страхования СК «Ингосстрах» по ОСАГО.

Прекращение договора страхования

Договор страхования прекращает свое действие по истечении срока, на который он был заключен.

1. Если после заключения договора страхования до окончания срока его действия, возможность наступления страхового случая отпала. По причине гибели имущества, которое было застраховано или прекращение деятельности в связи, с занятием которой было произведено страхование.

страхование

2. Кроме того законом предусмотрена возможность отказа страхователя от договора страхования в любое время, до окончания срока его действия.

Если досрочное расторжение договора страхования произошло по причине указанной в п.1 то страхователю возвращается часть страховой премии ранее им уплаченной, пропорционально времени действия договора страхования.

В случае указанном в п.2 страховая премия или её часть страхователю не возвращается, если условиями договора не предусмотрено иное.

Объекты, субъекты, предмет договора страхования

В личном страховании — с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

В страховании имущества — с владением имуществом;

В страховании ответственности — с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц;

В страхование предпринимательских рисков (бизнеса) — риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью.

Субъектами договора страхования являются: Страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

Страховщик — Имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

телефон

Страхователь — дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке. 

Выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты, по наступившему страховому случаю.

Застрахованный — физическое лицо в отношении, которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь и выгодоприобретатель, а так же иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования — это услуга, которую оказывает страховая компания Страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector