Страхование жизни, как отказаться, расторгнуть добровольное страхование жизни, сколько стоит, случаи страхования жизни и здоровья, условия при ипотеке

Особенности

Смешанное страхование позволяют надежно защитить застрахованное лицо, которое одновременно выступает в статусе страхователя от рисков, угрожающих жизни человека, его способности к трудовой деятельности, здоровью.

Оно обладает особенностями:

  • дозволяет получить застрахованному лицу страховку в обоих случаях, независимо жив он или умер;
  • страхователь, заключая соглашение, имеет возможность лично устанавливать размер процентных начислений. В случае его смерти размер суммы будет состоять из суммы накоплений по вложениям;
  • застрахованное лицо лично устанавливает размер желаемой суммы, которую он намерен иметь по истечению оговоренного в договоре срока;
  • в течение трех лет по истечению срока договора присутствует вероятность получения страховой суммы, независимо от производства платежей ранее за произошедший с ним страховой случай;
  • страховая сумма подвергается перерасчету, если страхователь преждевременно умирает;
  • на внесенные денежные средства, начисляется дивиденд, который надежно защищает их от инфляции.

Понятие смешанного страхования жизни

Если страховым договором предусматриваются все три выплаты: на дожитие, до даты завершения договора, на наступление смерти и на дожитие до сроков получения страховой ренты, то сумма по страхованию учреждается отдельно по страховым случаям смерти и дожития.

Страховой суммой на дожитие считается цена годовой страховой ренты, представляющая собой сумму единичных оплат страховой ренты, которые выплачиваются на протяжении одного страхового периода.

Рента может уплачиваться в начале оговоренного периода (квартала, месяца, года) — «пренумерандо», либо по окончанию периода — «постнумерандо». Обычно применяют последнюю вариацию, причем величина ренты является доходом, который получен за такой срок с суммы оплаченных премий по страхованию.

Соответственно суммой страхования на дожитие наиболее часто является 100% суммы оплаченных взносов по страхованию, на случай наступления смерти — 100% суммы потенциальных взносов, которые подлежат оплате для абсолютного обеспечения покрытия на дожитие. Если рента не оплачивалась, а капитализировалась, то ее накопленная величина прибавляется к суммам по страхованию по смерти или дожитию.

Страхование жизни, как отказаться, расторгнуть добровольное страхование жизни, сколько стоит, случаи страхования жизни и здоровья, условия при ипотеке

Страхователь при согласовании со страховщиком обладает правом на протяжении действия договора уменьшить или увеличить величину страховой суммы. Величина страховой суммы не может быть уменьшена без согласия застрахованного лица после начала оплаты ему страховой ренты. В случае уменьшении суммы по страхованию страховщик оплачивает страхователю выкупную сумму в величине сформированного на тот момент страхового резерва по рискам дожития.

Выкупная сумма также оплачивается страховщиком при досрочном расторжении страхового договора.

По Правилам договор рентного страхования должен быть заключен на срок не меньше трех лет. С целью льготного налогового обложения такого договора срок его действия не может являться меньше пяти лет. Притом важно иметь в виду, что начало периода выплат страховой ренты не может устанавливаться раньше завершения периода оплаты страховой премии.

  • период оплаты страховой премии, который установлен договором для выполнения страхователем обязанностей по оплате страховой премии в абсолютном размере;
  • период выжидания, то есть период между завершением срока оплаты страховой премии и установленной договором страхования даты начала рентных оплат;
  • период выплат страховой ренты, то есть период с учрежденной договором даты наступления первого случая по страхованию на дожитие застрахованного лица до даты завершения действия договора страхования.

Страховщикам рекомендовано учреждать период выжидания не меньше одного года, но данная рекомендация не обладает строго обязательным характером. По причине изменений порядка налогового обложения, согласно 25 главе НК РФ, если взносы за работников будут вноситься работодателем, то он может их отнести их на себестоимость лишь в том случае, если по таким договорам не реализовываются выплаты ренты на протяжении пяти лет действия страхового договора.

Страховая премия рентного страхования вычисляется исходя из величины страховой суммы и тарифа. Тарифы дифференцируются зависимо от возраста застрахованного лица и срока действия страхового договора. В качестве базиса для расчета тарифов может использоваться выработанная специалистами Росстрахнадзора методика по расчету тарифов страхования жизни при условии оплаты страховой ренты.

Предлагаем ознакомиться:  Страховые возмещения по видам страхования

В ней приводятся формулы по расчету нетто-ставок (оплачиваемых в рассрочку и единовременно) по рискам смерти, дожития до завершения срока действия страхового договора и дожития до сроков оплаты ренты. Расчет демонстрируется на примерах тарифных ставок по смешанному страхованию жизни с рентой, которая выплачивается на протяжении трех лет единожды в год (при норме доходности двадцать процентов).

При заключении договора необходимо более внимательно ознакомиться с его условиями, так как содержание полисов разных компании существенно отличаются, но в отдельных случаях они совпадают.

В некоторых компаниях страховая сумма уплачивается сразу, в других оплата производится по истечению некоторого времени. Крайне редко на практике осуществляется выплата единовременной премии.

Страхование жизни, как отказаться, расторгнуть добровольное страхование жизни, сколько стоит, случаи страхования жизни и здоровья, условия при ипотеке

Иностранные граждане и лица, не имеющие российского гражданства, тоже могут заключить его при условии постоянного проживания на территории страны.

Оформляется договор по смешанному страхованию на различные сроки с разнообразной их продолжительностью, но в основном страхователи стремятся выбрать срок с оптимальным сочетанием выгод по сбережению и рискам.

В нем содержатся обязательные условия соглашения сторон, которые служат основанием для страхования и предусмотрены параграфы:

  • предмет договора;
  • страховые случаи.
  • права и обязанности сторон;
  • страховая премия;
  • выплаты страховой суммы;
  • ответственность сторон;
  • изменения, внесенные в договор;
  • срок действия и расторжения договора
  • конфиденциальность;
  • разрешение споров;
  • дополнительные условия и заключительные положения;
  • адреса и реквизиты сторон.

В «шапке» договора описываются официальные данные страховщика, личные данные лица, желающего его заключить. Он подписывается сторонами, его заключающими и заверяется печатью страховщика.

Смешанное страхование жизни — вид личного страхования физических лиц. Оно включает следующие виды страхования:

  • страхование от несчастных случаев — возмещение ущерба, причиненного потерей здоровья или смертью застрахованного лица;
  • на дожитие – накопительное страхование, при котором страховая сумма выплачивается по истечении срока договора;
  • страхование жизни – страховое обеспечение выдается при наступлении смерти застрахованного лица.

Достоинства смешанного страхования:

  • featured40@wdd2xвыплаты осуществляются в любом случае;
  • может служить в качестве накопительного вклада;
  • возможность внесения изменений;
  • получение дополнительного дохода при заключении инвестиционного договора.

К недостаткам относятся:

  • ограничение в выплатах в течение первых месяцев действия договора;
  • значительные требования к застрахованным лицам при заключении договора.

Договоры смешанного страхования различаются в зависимости от сроков страхования, вида выплат, формы внесения платежей. Разновидности договоров:

  • с постоянной суммой — клиент не участвует в прибыли страховщика;
  • с двойной страховой суммой, позволяющий получить к основной страховой выплате процентные надбавки, начисленные по истечении установленного срока;
  • заключение нескольких соглашений с небольшими взносами и общей страховой суммой, покрывающей затраты;
  • редукционный договор предусматривает уменьшение страховых выплат при непоступлении очередных взносов, при этом его действие продолжается;
  • инвестиционный договор, в котором страховой взнос делится на 2 части соразмерно рискам: гарантированная направляется на осуществления будущих выплат, инвестиционная вкладывается в различные проекты для получения прибыли;
  • рента — создание фонда за счет внесения взносов и дальнейшая единовременная выплата при наступлении страхового случая.

Существенные условия договора страхования, образец

К важным условиям договора страхования жизни можно отнести:

  • сведения о лице, на которое оформляется договор страхования;
  • сведения о характере возможных страховых случаев (например, причинение вреда здоровью или жизни, дожитие до определенного возраста);
  • размер страховой суммы. Речь идет о сумме, которую страховщик выплатит при наступлении страхового случая;
  • срок действия договора страхования.

Кроме того, в договор нередко включаются и другие условия: сведения о выгодоприобретателях при наступлении страхового случая (дети, родители, супруг); случаи, которые не признаются страховыми (например, самоубийство); сведения о порядке и сроках выплаты страховки при наступлении страхового случая и так далее.

Если застраховать свою жизнь, инвестируя средства, то можно получить вполне достойную прибавку к пенсионному обеспечению.

Предлагаем ознакомиться:  Как расторгнуть договор страхования жизни при ОСАГО

Однако программа применяется на определенных обязательных условиях:

  • страхование оформляется лицам, возраст которых составляет 18-75 лет;
  • претенденты не должны быть больны тяжелыми видами заболеваний, таких как ВИЧ или онкологических;
  • страхователи не должны иметь инвалидность, болеть хроническими заболеваниями с угрозой смертельного исхода;
  • серьезные заболевания по заключению медицинского обследования должны отсутствовать.

В договоре страхования обязательно должны содержаться существенные условия, отсутствие или несоответствие любого из них влияет на выплату страхового возмещения или отменяет договор. Эти условия отражены в п. 2 ст. 942 ГК:

  • о застрахованном лице;
  • о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование;
  • о размере страховой суммы;
  • о сроке действия договора.

Кроме того, в договоре закрепляются дополнительные условия. В отличие от существенных условий, отсутствие этих пунктов договора не является основанием для его отмены:

    • 649a3a744a4c5b0569019b0174cecf6fданные выгодоприобретателя;
    • случаи, которые не признаются страховыми;
    • информация о внесении и размерах взносов;
    • порядок и сроки выплаты сумм;
    • перечень документов, предоставляемых при наступлении определенного события;
    • оформление страхового случая;
    • ответственность компании и застрахованного лица;
    • разрешение споров;
    • внесение изменений и порядок расторжения;
    • дополнительные условия;
    • реквизиты и адреса участников.

Заполненный образец договора после согласования подписывается участниками. После чего договор скрепляется печатью страховой компании.

Какие имеет преимущества

Страхование жизни, как отказаться, расторгнуть добровольное страхование жизни, сколько стоит, случаи страхования жизни и здоровья, условия при ипотеке

Застрахованное лицо заключает договор, по которому покрываются риски, и обеспечивается защита сбережений при минимальных затратах без оформления дополнительных договоров.

Его преимущества заключаются в том, что:

  • при внезапной смерти страхователя совершается оплата страховых средств согласно условиям, оговоренным в соглашении;
  • платежи по страховым суммам совершаются по завершению положенного времени, независимо от его состояния, то есть продолжает он жить или умер к тому времени.

Страховые случаи

К страховым случаям в смешанном страховании относятся страховые риски, отмеченные в правилах договора страховой компании, которые фактически произошли во время его действия.

В их число входит:

  • дожитие застрахованного лица до истечения срока, отмеченного в договоре;
  • временная потеря трудоспособности или наступление инвалидности страхователя, наступившая в результате произошедшего несчастного случая;
  • наступление смерти страхователя вне зависимости от причин.

Правила договора регламентируют условия перехода страховых рисков в страховые случаи.

Страхование жизни, как отказаться, расторгнуть добровольное страхование жизни, сколько стоит, случаи страхования жизни и здоровья, условия при ипотеке

Например, по договору дожитие до истечения положенного срока расценивается страховым случаем при завершении его срока, страховые взносы по нему оплачены в полном объеме, что служит наступлением ответственности страховщика пред застрахованным лицом.

Транспортные происшествия, несчастные случаи на производстве, в которые попадает застрахованное лицо, служит основанием для образования ответственности по страховке.

В категорию страхования жизни включены все виды личного страхования, в которых страховое обеспечение приурочено к случаям смерти застрахованного лица либо к случаям, когда клиент доживает до оговоренного в договоре события в жизни, момента времени.

Обычно страхование жизни выполняет функции:

  • защиты семьи при потери кормильца;
  • обеспечения застрахованного лица при постоянной или временной утрате трудоспособности;
  • накопления средств;
  • обеспечения пенсии в старости и так далее.

Какие бывают программы

 Наименование компании  Предлагаемые программы  Отличительные свойства
«ППФ Страхование жизни» Премиум Уникальное соглашение на рынке услуг по страхованию, позволяющее получить финансовую защиту в результате долгосрочного накопления денежных средств. Он предоставляет возможность получать пассивный доход благодаря инвестированию средств в отдельные проекты. Страховой полис программы «Премиум» гарантирует сформировать крупные сбережения, обеспечивая достойную старость застрахованному лицу.
«Альянс-Жизнь» Крепкое здоровье Страховой полис, оформляемый сроком длительностью до 10-20 лет. Страховые взносы производятся систематически до истечения срока, согласованного сторонами. Страховая сумма позволяет покрыть риски, связанные со смертью страхователя и дожития его до оговоренного сторонами срока, расходы за услуги по излечению тяжелых форм болезней и телесных повреждений, полученных в результате воздействия несчастных случаев.
«Ингосстрах — Жизнь»  Семья  Программа дозволяет скопить денежные средства, которые страхователь получает еще при жизни. Продолжительность действия соглашения составляет от 5 до 40 лет, при этом регулярно каждый месяц производится уплата взноса равного 10-15 тыс. рублей. Если страхователь доживет до конца срока, то получить около 1 млн. рублей. Полис позволяет получить добавочные выплаты, если возникают осложнения со здоровьем либо наступает инвалидность.
Предлагаем ознакомиться:  Как вписать в страховку еще одного водителя?

И в заключении надо отметить, что экономические условия страны в развитии отличаются быстротой, поэтому практически оценить риски не предоставляется возможным.

Но основным критерием выбора страховщика для граждан должна стать надежность и безупречность страховой компании, ее устойчивое финансовое положение на ближайшие годы.

Как отказаться от страхования жизни

8192138_l-1_cr

Страхование жизни часто включают в кредитные договоры, особенно, если речь идет о крупных кредитах на длительный срок. Но можно ли отказаться от такой «чести»? Можно.

Если сотрудник банка при оформлении кредита сообщает о необходимости оформления страховки, соглашайтесь, так как в противном случае риск отказа по кредиту заметно повысится. Но после подписания всех необходимых бумаг пишите жалобу на имя банковского руководства, акцентировав внимание на неправомерном поведении сотрудника банка.

Добровольное страхование жизни

Личное страхование может быть обязательным и добровольным. В отличие от обязательного страхования, которое осуществляется в силу закона, условия, виды, порядок которого определяются соответствующими законами РФ, добровольное страхование осуществляется исключительно на основе договора между страховщиком и страхователем.

Наибольшей популярностью в России пользуются те виды добровольного страхования жизни, которые имеют сберегательную «опцию»: речь может идти о страховании детей, смешанном страховании жизни, страхованию добровольной пенсии, страхованию к бракосочетанию или любому другому важному событию в жизни.

Расторгнуть страхование жизни

Существует три способа разрыва договора страхования жизни:

  • по причине неуплаты страховых взносов в оговоренный срок. Но в этом случае деньги, уплаченные за страховку, останутся в компании и возвращены вам не будут;
  • по инициативе компании-страховщика (например, если выяснилось, что клиент предоставил ложные сведения при заключении страхового договора либо, если клиент не придерживается условий страхового контракта);
  • на основании заявления клиента. В этом случае вы сможете рассчитывать на возврат вам выкупной суммы. Но нужно знать, что выкупная сумма появляется только по истечении двух-трех лет после подписания договора.

Сколько стоит страхование жизни

Страхование жизни, как отказаться, расторгнуть добровольное страхование жизни, сколько стоит, случаи страхования жизни и здоровья, условия при ипотеке

Величина страховой премии может зависеть от множества факторов:

  • возраст лица, на которое оформляется страховка (на момент заключения страхового договора);
  • условия работы и жизни лица, на которое оформляется страховка;
  • состояние здоровья. Очень часто при оформлении страхового полиса лицо, принимающее участие в страховании, должно пройти медицинское обследование;
  • наличие детей и других иждивенцев;
  • уровень финансового обеспечения лица, на которое оформляется страховка.

Кроме того, стоимость страхового полиса будет зависеть от вида страхования, а также от тех взносов, которые страхуемое лицо готово будет вносить ежемесячно/поквартально/ежегодно.

Страхование жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья предполагает страхование продолжительности жизни человека. То есть в данном случае риском будет являться не сама смерть, а время ее наступления. Другими словами, можно застраховать:

  • риск умереть до срока, который установлен в качестве средней продолжительности жизни по региону, стране;
  • риск дожить до возраста, который превышает среднюю продолжительность жизни. В этом случае необходимы регулярные доходы без необходимости продолжать трудовую деятельность;
  • риск выжить или умереть в течение определенного периода времени.

Таким образом страхование жизни и здоровья позволяет преодолеть непродуманность системы государственного социального обеспечения, способствуя повышению уровня личных доходов населения.

Страхование жизни при ипотеке

Страхование жизни при ипотеке не является необходимостью, если опираться на законы РФ, однако любой банк резко негативно относится к возможности оформления ипотеки без такого страхования: в случае вашего отказа от страховки шанс получить одобрение заявки на кредит будет стремиться к нулю. И в этом случае банк можно понять, так как страхование является прекрасным инструментом по защите инвестиций.

  1. Если возникнет страховой случай, связанный со здоровьем заемщика, средства по уплате кредита будут внесены страховщиком.
  2. Если наступает смерть заемщика, не будет необходимости ожидания вступления родственников в право собственности.
  3. Потеря платежеспособности клиента при наличии страховки позволяет воспользоваться полугодичной отсрочкой.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector