Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Что такое страхование жизни при ипотеке

Возврат налога за страхование жизни при ипотеке

Страхование жизни при ипотеке

Эти виды страхования можно оформить как отдельно, так и вместе

Страхование — это распространённый инструмент защиты имущественных интересов. При наступлении оговорённого события (страхового случая) выплачивается определённая сумма. Она формируется за счёт взносов застрахованных лиц.

Одно из отличий оформления страховки при ипотеке состоит в следующем: выгодоприобретателем (то есть тем, кому будут выплачиваться деньги при наступлении страхового случая) является банк, хотя взносы платит заёмщик.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

При оформлении ипотечного кредита оформляется страховка:

  • от повреждения или утраты недвижимости;
  • от утраты титула (то есть права собственности);
  • жизни и здоровья заёмщика.

Последний вариант рассчитан на тот случай, если заёмщик тяжело заболеет и не сможет из-за этого выплачивать кредит или умрёт. Если есть созаёмщик, его тоже страхуют.

При оформлении страхования жизни есть возможность вернуть налог с уплаченной суммы. Об этом сказано в 219-й статье Налогового Кодекса. При этом не имеет значения, связана ли страховка с ипотекой.

Налоговый вычет предоставляется, если:

  1. Срок страхования жизни — не менее 5 лет.
  2. Взносы выплачиваются заёмщиком из собственных средств (а не из заёмных).
  3. У страховой компании имеется лицензия на данный вид деятельности.
  4. Заёмщик — налоговый резидент РФ.
  5. Он получает доходы, облагаемые НДФЛ.
  6. Есть документ об уплате страхового взноса.

Что такое страхование жизни при ипотеке

При расчёте учитываются страховые взносы, уплаченные как самими заёмщиком, так и его супругом. Это важно, так как муж или жена часто является созаёмщиком, а на них тоже оформляется страховка.

Для этого есть два способа:

  • Подать в течение года заявление работодателю. Он уменьшит налогооблагаемую базу доходов и выплатит больше денег в качестве зарплаты.
  • Обратиться в налоговую инспекцию (после 31 декабря, то есть в следующем году). Для этого придётся заполнить налоговую декларацию и указать счёт, на который вы хотите получить деньги.

Первый способ подходит тем, кто трудится на одной работе и не собирается в ближайшее время её менять. Второй подойдёт тем, кто меняет работу​, имеет несколько работодателей и т. д. В обоих случаях понадобятся подтверждающие документы. Это кредитный договор, подтверждение уплаты взносов и другие.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке необязательно. Но оно выручит в случае тяжёлой болезни или смерти. Размер взносов на него зависит от выбранной компании, самого заёмщика и (в некоторых случаях) жилья.

Общее представление о том, что такое ипотечное страхование

Ипотечное страхование представляет собой совокупность видов страхования, что призваны обеспечить защиту финансовых интересов каждого участника ипотечного жилищного кредитования.

Необходимость заключения подобных договоров обусловлена потребностью:

  • банка — в получении гарантий возврата кредита, что позволяет снизить процентную ставку и увеличить срок кредитования относительно потребительских займов;
  • клиента — в получении финансового обеспечения возможности исполнения своих обязательств при наступлении смерти, утраты трудоспособности, снижения уровня дохода и прочего.

Основное предназначение ипотечных страховок – перераспределить риски между страховщиками, заемщиками и кредиторами, чтобы повысить надежность системы ипотечного страхования.

Виды ипотечного страхования:

  • страхование имущества при ипотеке, что согласно договору было передано в залог, от рисков утраты или повреждения;
  • личное, представляющее собой страхование жизни и трудоспособности клиента (заемщика или созаемщика);
  • титула собственности – это страховка от случаев утраты права собственности на залоговое имущество как результат прекращения права собственности.

В качестве дополнительной опции страховщики предлагают застраховать гражданскую ответственность владельца помещения перед:

  • третьими лицами в процессе эксплуатации объекта недвижимости (например, от случаев затопления квартиры соседей);
  • кредитором за неисполнение принятых финансовых обязательств (при наступлении просрочки, при невозможности в дальнейшем совершать платежи).

Страхование жизни при ипотеке

Программа страхования, предлагаемая сотрудниками кредитора — это, как правило, продукт, невыгодный заемщикам. Большинство банков выступают в роли посредников между истинным страхователем, той организацией, с которой по факту заключается договор, и которая впоследствии при необходимости будет совершать страховые выплаты, и клиентом. Соответственно, кредитор, вероятнее всего, имеет скидку от «поставщика» и в то же время делает надбавку на покрытие собственных расходов.

В итоге страховой договор, заключенный в офисе банка, может оказаться на 10-20% дороже, нежели соглашение, оформленное на тех же условиях либо у самого страховщика, либо у его другого официального партнера.

Если принято решение оформить страховку напрямую у страховщика, уточните у кредитора перечень аккредитованных компаний. Несмотря на то что какие-либо ограничения при выборе страховой компании согласно закону неприемлемы, они могут быть установлены вопреки им. Потому разумнее все же уточнить у банка перечень аккредитованных страховщиков.

Учитывая, что страховая сумма рассчитывается исходя из величины остатка по кредиту плюс проценты, что будут начислены в течение следующего года, то экономия возможна за счет досрочного погашения займа.

Чем быстрее будет погашен долг по ипотеке, тем меньше процентов заплатит заемщик, тем меньше будет страховая сумма.

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Также следует учитывать дату погашения займа. В идеале нужно подгадать срок полного погашения кредита ко времени окончания очередного договора страхования. Если не получилось, то можно, оформив соответствующую справку у кредитора об отсутствии задолженности, обратиться к страховщику с просьбой вернуть часть страховой суммы согласно фактическому времени существования кредитного обязательства (долга перед банком).

Как правильно застраховать себя при ипотеке, чтобы не переплатить. При определении страховой суммы страховщики учитывают:

  • возраст клиента. Полис будет дешевле у людей, которым 25-35 лет;
  • цену объекта недвижимости – чем он дороже, тем больше нужно заплатить страховщику;
  • при личном страховании могут попросить пройти медицинское обследование, по итогам которого и определят стоимость полиса. Чем меньше у человека проблем со здоровьем, чем меньше у него вредных привычек, тем большую скидку ему предоставят;
  • чем больше сумма кредита, тем большую страховую сумму назначат к уплате.

Получение страхового полиса сопряжено с определёнными финансовыми затратами со стороны ипотечного заёмщика. Существует несколько вариантов, руководствуясь которыми пользователь может заметно сэкономить на  страховании жизни и здоровья:

  • Если в качестве основного заёмщика выступает женщина, для неё тариф на страхование устанавливается на более низком уровне в сравнении с мужчинами. Это объясняется большей продолжительностью жизни представительниц слабого пола и меньшими физическими нагрузками. Оформив жену в качестве основного заёмщика по ипотеке, пользователь сможет заметно сэкономить на оформлении страховки.
  • Не стоит соглашаться на комплексное страхование в банке, или в страховой организации, которую рекомендует банк. Согласно действующим нормам, при получении ипотечного займа кредитор не имеет права влиять на выбор страховой организации. Он может предложить заёмщику перечень аккредитованных страховых компаний, однако итоговый выбор будет делать сам клиент. Зачастую навязывание банковского страхования или определённого страхового пакета у определённой организации связано с выполнением плана продаж. Воспользовавшись советами банка, пользователь может столкнуться с невыгодными условиями страхованиям высокими тарифами.
  • Скидки постоянным клиентам. Большинство страховых организаций гарантируют своим клиентам бонусные возможности и льготы при последующих оформлениях страхования. Если заёмщик обладает полисом страхования ОСАГО или КАСКО, ему следует обратиться в эту же организацию для страхования жизни для ипотеки.
  • Скидки для работников корпоративных клиентов. Если заёмщик официально трудоустроен в крупной компании, которая страхует возможные риски, он может обратиться в эту компанию для страхования жизни. Для таких пользователей предусматривается выгодная система скидок и льготных тарифов.
  • Программа «Переход». При продлении страхового договора заёмщик имеет полное право сменить страховую организацию. Чтобы не потерять клиента, страховщики предлагают существенные скидки при продлении договора. Другие игроки рынка страховых услуг в свою очередь гарантируют 10-15% скидки при переходе к ним. Однако нужно помнить о том, что эта возможность недоступна лицам, оформившим страховой полис в Сбербанке.

Что оно даёт

В ситуации, когда речь идет о завершении срока действия страхового договора, возврат уплаченных по страховке денежных средств невозможен.

Частичный возврат средств при досрочном погашении ипотечных обязательств заемщика возможен. Для этого необходимо обратиться в СК, которая обязана компенсировать страховые выплаты за оставшееся до окончания срока действия договора время.

Предлагаем ознакомиться:  Потеряла полис медицинского страхования как восстановить

Законодательство предоставляет заемщикам, получившим навязанные банком услуги страхования, которые не являются обязательными, отказаться от их получения. Для этого необходимо в 5-дневный срок обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора. СК обязана расторгнуть договор и вернуть полученные от заемщика средства. В случае получения отказа страхователь имеет право обратиться в ЦБ РФ, а затем – в судебные органы.

Что такое страхование жизни при ипотеке

Как Вы правильно отметили, страхование жизни при получении ипотеки является добровольным. Поэтому банк не имеет права навязывать его в качестве обязательного требования. Однако, финансовая организация может предложить потенциальному клиенту уменьшение процентной ставки по кредиту при оформлении подобной страховки. В случае отказа от получения полиса процентная ставка остается повышенной. Такие действия банковского учреждения не противоречат законодательству.

Если страхование жизни внесено в кредитный договор как обязательное условие оформления ипотеки, банк в описанной ситуации получает право на предъявление к заемщику штрафных санкций, который могут оказаться весьма серьезными и также обязательно прописываются в контракте. Если пункт о страховании не внесен в договор, но наличие полиса выступает основанием для снижения процента по ипотеке, банк имеет право вернуть исходную ставку.

Страхование ипотечных рисков отличается тем, что выгодоприобретателем по договору указывается кредитор (банк). В случае наступления страхового случая именно в его пользу страховщик произведет страховую выплату. Ее размер не может превышать одновременно ни сумму непогашенной задолженности, ни величину понесенного ущерба.

Существует схема оплаты страховой суммы единовременно – сразу – при заключении договора на весь срок кредитования. Более распространена схема ежегодной уплаты страховой суммы.

Нужно ли страховать квартиру каждый год при ипотеке? Да. Это указано в кредитном договоре.

Страхование жизни и здоровья

При страховании жизни и здоровья можно не волноваться за выплаты по ипотеке в случаях потери трудоспособности

Ипотека оформляется на долгие годы (иногда её срок составляет до 30 лет). За это время с заёмщиком может многое произойти: тяжёлая болезнь, инвалидность, утрата трудоспособности. При этом могут возникнуть сложности со своевременным внесением платежей. В подобных случаях договором с банком предусмотрены различные штрафные санкции. Возможна и потеря жилья.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

Но если оформлен полис, страховая компания покроет долг перед банком. Это происходит по-разному, в зависимости от страхового случая и конкретного договора. Иногда перечисляются регулярные платежи. В других случаях покрывается весь остаток долга перед банком.

Преимущества и недостатки страховки

Для заёмщика преимущества оформления страховки следующие:

  • Снижение процентной ставки по кредиту.
  • Выплаты за счёт страховой при нетрудоспособности по болезни.
  • В некоторых случаях — выплата остатка долга перед банком.
  • Собственное спокойствие.

Но есть у такого решения и некоторые недостатки. Основной из них — это дополнительная трата денег и времени. Первый раз договор подписывается при получении ипотеки, а затем ежегодно переоформляется. Оплата чаще всего ежегодная, реже оплачивается сразу несколько лет или, наоборот, сумма делится на более частые взносы. Причём она рассчитывается каждый раз заново, в зависимости от размеров оставшегося долга.

Принимая решение об оформлении договора страхования жизни в ходе получения ипотечного кредита, необходимо учитывать как плюсы, так и минусы подобного шага. Главное достоинство наличия полиса для потенциального заемщика – возможность заметно (на 0,5-1%) снизить процентную ставки по ипотеке. Учитывая длительность и большую сумму кредита, итоговая экономия оказывается весьма заметной.

Вместе с тем, необходимо понимать, что уменьшаются будущие выплаты по обслуживанию ипотечного кредита, а расходы по страховке потребуются незамедлительно. Вторым важным недостатком страхования жизни при ипотеке выступает тот факт, что в первую очередь защищаются риски кредитора, а не заемщика. Следует учитывать и существенный положительный момент – при грамотном оформлении взаимоотношений со страховой компанией, клиент получает право на налоговый вычет в размере 13% от уплаченных страховых взносов.

Необходимые документы для оформления

Оформление договора страхования жизни предусматривает предоставление стандартного для подобных ситуаций набора документов, который включает:

  • паспорт ипотечного заемщика;
  • заявление на получение полиса;
  • анкету клиента, заполненную на бланке страховой компании или на ее сайте;
  • договор ипотечного кредита, в рамках которого осуществляется процедура страхования;
  • справка из медицинского учреждения о состоянии здоровья.

Для получения страхового возмещения формируется пакет из следующих документов:

  • заявление о получении компенсации, составленное страхователем, его родственником или официальным представителем;
  • справка о смерти, которую выдает ЗАГС;
  • справка об инвалидности;
  • выписка из медкарты ипотечного заемщика, свидетельствующая о хронической болезни, которая привела к инвалидности;
  • больничный лист или справка о временной нетрудоспособности;
  • документы, подтверждающие наступление несчастного случая (из медицинского учреждения или места официального трудоустройства);
  • справка из банковского учреждения о величине текущей задолженности заемщика.

Какие виды страхования при ипотеке обязательны? 0

Чтобы оформить страховку жизни ипотечному заёмщику необходимо вместе с заявлением передать сотрудникам страховой организации стандартный пакет документов:

  • паспорт (оригинал и копия);
  • анкета с личными данными;
  • ипотечное соглашение;
  • медицинская справка о состоянии здоровья;
  • справка от кредитного учреждения с указанием остатка задолженности (предоставляется ежегодно).

При наступлении страхового случая для получения причитающихся выплат по страховому договору пользователю могут потребоваться такие документы:

  •         заявление на получение страховой выплаты;
  •         справка или копия свидетельства о смерти застрахованного лица с указанием причины преждевременной кончины (выдаётся органами ЗАГСа);
  •         справка, подтверждающая установление группы инвалидности;
  •         выписка из медицинской карты заёмщика о болезни, ставшей причиной для получения статуса инвалида;
  •         документы о несчастном случае, выданные медицинским учреждением. Если он произошёл на предприятии при исполнении профессиональных обязанностей, потребуется приложить дополнительно акт и несчастном случае;
  •         справка о временной нетрудоспособности с указанием конкретных сроков;
  •         справка от кредитного учреждения о точной сумме кредитной задолженности на момент обращения;
  •         реквизиты банковской карты или счёта для перечисления денежных средств по страховой выплате.

Страховые организации могут запросить прочие документы в целях проверки обоснованности запроса застрахованного лица на выплату страховой суммы.

Страхование недвижимости при ипотеке: обязательно или нет – споры ведутся уже давно, однако существует закон, и есть судебная практика.

Согласно ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке» ипотечные заемщики обязаны страховать предмет залога. Об иных видах страховок в документе ничего не сказано.

Личное страхование при ипотеке ст. 935 ГК РФ определено как добровольное. Однако банки настоятельно рекомендуют своим клиентам оформить такую страховку. Она необязательна, но ее отсутствие приведет к повышению ставки кредита, минимум на 1%.

Аналогичная ситуация сложилась и в отношении титульного страхования. Клиент вправе отказаться, но заём, как более рисковый, с точки зрения кредитора, ему предложат на других, менее выгодных условиях, нежели тем заемщикам, что согласились выполнить требования банка.

Судебная практика в отношении подобных споров свидетельствует о том, что в большинстве случаев требование о заключении договора страхования жизни и здоровья признается злоупотреблением свободой договора, поскольку без оформления страховки кредит выдавать отказывались.

Согласно Указаниям ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У заемщик имеет право отказаться от навязанного ему страхового продукта в течение 5 дней с момента подписания соответствующих документов. Уплаченная им сумма должна быть возвращена полностью.

Однако Центробанк РФ пояснил, что при отказе заемщика от данной услуги, кредитор вправе изменить условия типового договора и увеличить процентную ставку.

Предлагаем ознакомиться:  Страховка деревянного дома для ипотеки

Данный пункт уже включен в большинство ипотечных договоров. Также кредиторы широко пользуются своим правом на расторжение договора ипотеки в одностороннем порядке по причине несоблюдения клиентом его условий. Это положение также прописано в кредитной документации. Банк направляет клиенту уведомление с требованием либо оформить страховку, либо он расторгает договор. Последнее означает, что заемщик обязан вернуть всю сумму кредита либо его ждут судебные разбирательства.

Апелляция граждан (чаще в ходе судебных разбирательств) к тому, что условие о необходимости страховки нарушает их права, не принимается: соглашение заключалось при определенных обстоятельствах, о которых клиента заранее предупредили.

Подпись под документами означает согласие с выполнением установленных ими требованиями.

Оформление страхового полиса: пошаговая инструкция

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

Приниматься за оформление страхового полиса необходимо сразу же после одобрения ипотечного займа банком и выбора подходящего объекта недвижимости. Страховая процедура будет проходить в несколько этапов:

  1. Выбор страховщика. После заключения ипотечного соглашения с банком заёмщик обязан определиться со страховой компанией, в которой он планирует страховать свою жизнь. Как правило, после подписания договора банки предоставляют клиентам некоторое время для поиска страховщика и заключения договора. Рекомендуется тщательно анализировать информация об условиях страхования у разных страховых организаций. Это поможет выбрать наиболее оптимальный вариант страховки с низкими тарифами. При желании пользователь может воспользоваться услугой банка по комплексному страхованию (залог, титул и жизнь). Это позволит ему не искать страховщиков.
  2. Подготовка документального сопровождения, прохождение обязательного медицинского осмотра.
  3. Передача в страховую компанию собранных документов и бумаг по ипотечному кредитованию. Необходимо написать заявление о желании получить страховой полис, заполнить анкету с личными данными. Стоит отметить, что сообщать нужно только актуальную и правдивую информацию Страховщики тщательно проверяют все имеющиеся сведения. При возникновении вопросов или установлении факта предоставления недостоверной информации заявка пользователя может быть отклонена.
  4. Сотрудник страховой организации сообщает клиенту о времени проверки документов. Как правило, для этого выделяется несколько рабочих дней (не более 5 дней). После проверки заёмщика уведомят о точных размерах страхового взноса.
  5. Пользователь совершает оплату страхового платежа и получает на руки страховой полис. Этот документ впоследствии передаётся в банк или другую кредитную организацию.

Типичные страховые случаи

Страхование объекта недвижимости стандартно предполагает в качестве страхового случая:

  • пожар, включая тот, что возник вне застрахованного объекта;
  • взрыв бытового газа;
  • стихийное бедствие;
  • затопление, произошедшее в результате аварии в системе водоснабжения, канализации или отопления, даже если вода пришла из соседних помещений;
  • противоправные действия третьих лиц (хулиганство, разбой, вандализм);
  • падение на недвижимость летательных аппаратов (их частей);
  • выявление конструктивных дефектов строения, что к моменту заключения договора страхователю были неизвестны.

Нужно быть готовым к тому, что минимальный пакет, предлагаемый страховщиками, предусматривает выплаты только тогда, когда застрахованному имуществу нанесен существенный вред.

Например, если в результате залива соседей пострадали обои, выплаты не будет, а если кто-то разбил окно, то можно рассчитывать на компенсацию его стоимости. Весь остаток по кредиту выплатят только тогда, когда объект разрушен полностью. В случае с частным домом, если остался фундамент, то погасят лишь часть задолженности, т.к., с точки зрения страховщика, остаток строения еще можно использовать для возведения нового жилья.

Чтобы получить больше гарантий, большее возмещение, следует оформить более расширенную страховку, но она обойдется дороже.

Следующий вид ипотечного страхования – страхование жизни и здоровья заемщика. Страховыми случаями по такому договору являются:

  • смерть застрахованного, наступившая по причине несчастного случая либо заболевания, что возникло в период действия договора;
  • утрата трудоспособности в результате болезни или несчастного случая с назначением 1 или 2 группы инвалидности.

Что такое титульное страхование при ипотеке, легче понять по перечню страховых случаев по таким договорам:

  • признание купли-продажи недействительной (на основании п. 2 гл. 9 ГК РФ);
  • истребование у покупателя жилья (полностью либо его части) лицами, за которыми сохранено право собственности на данный объект.

Данный вид страхования призван защитить права добросовестного приобретателя. Подтверждением наступления страхового случая станет судебное решение. Выплаты по таким договорам должны компенсировать финансовые затраты заемщика и гарантировать кредитору возврат займа.

В таких делах страховая компания вправе обеспечить полное юридическое сопровождение, включая представление интересов клиента в суде.

Проблема получения выплаты по страховке

Выплаты по страховке

Важно тщательно изучить договор страхования, особенно пункты про страховые случаи и выплаты

Как только произошёл страховой случай, необходимо сообщить об этом в страховую компанию и в банк. Понадобятся и подтверждающие документы (медицинские справки, свидетельство о смерти и т. п.). В случае смерти в эти организации обращаются наследники заёмщика.

В зависимости от того, что именно случилось, а также от особенностей договора страхования, возможны такие варианты:

  • выплаты взносов в течение определённого времени;
  • выплата оставшегося долга (например, при смерти заёмщика).

Обязательные условия получения страховых выплат:

  • Своевременная и полная уплата взносов (если оплачивается не вся сумма сразу).
  • Наступление страхового случая.

Что именно входит в страховой случай, указывается в договоре. Например, в него обычно не входят случаи самоубийства или последствий управления автомобилем в нетрезвом виде. Если удастся доказать, что заёмщик скрыл информацию о хронических заболеваниях, в выплатах тоже откажут. Именно поэтому важно пройти медицинское обследование перед оформлением страховки. Оно покажет, какими было состояние здоровья при заключении договора.

https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru

Если страховая компания пытается отказаться от обязательств, стоит обратиться к юристам. Они посоветуют, как поступить в конкретной ситуации. А при необходимости представят интересы в суде.

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в ряде случаев. Все они прописаны в договоре страхования.

Личное страхование при ипотечном кредитовании предполагает в качестве страхового случая установление заемщику 2-ой или 1-ой групп инвалидности либо его кончину. В таком случае выплата производится в полном объеме единоразово. Имущество в первом случае остается в собственности заемщика, во втором будет включено в наследственную массу и его получат наследники без какого-либо обременения (без залога или обязанности гасить долг по кредиту).

Но например, в компенсации по договору страхования жизни откажут, если смерть наступила в результате самоубийства или автокатастрофы, виновником которой стал страхователь. Не выплатят возмещение и в тех случаях, когда клиент изначально знал о проблемах со здоровьем, подтверждение чему страховщик обнаружит в его медицинской документации, но не сообщил об этом при заключении договора.

Будут проблемы с возмещением и у лиц, пострадавших от профессиональных рисков, а также у тех, в крови которых в момент наступления страхового случая обнаружат алкоголь или наркотические вещества, прием которых не был назначен врачом. Согласно закону страховщик в такой ситуации не обязан погашать задолженность.

Если страховка жизни и здоровья оформлялась в отношении обоих супругов-созаемщиков, то в случае кончины одного из них долг перед банком будет погашен только наполовину, т.е. на 50% суммы остатка займа. Если страховку сделали с учетом неких пропорций, то и выплата будет совершена с учетом того, как это было прописано в договоре. Например, в случае смерти одного из супругов возмещение может составить 70% от величины остатка, тогда как при кончине другого – 30%.

В случаях, когда нет твердой уверенности в том, что отказ страховой компании правильный, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся в данной сфере.

Предлагаем ознакомиться:  Аккредитация страховых компаний в сбербанке

Что такое страхование жизни при ипотеке

Уже на первой консультации, изучив всю документацию, специалист сможет подтвердить или опровергнуть законность действий страховщика и высказать предположение о целесообразности защиты своих интересов в судебном порядке.

Правила расчёта стоимости и где дешевле

Страховщики часто предлагают комплексное страхование, которое включает в себя защиту объекта, здоровья и титула. Такая программа иногда оказывается дешевле, чем покупка полисов по отдельности.

Стоимость страховки зависит от:

  • требований к полису со стороны конкретного банка (иногда они требуют увеличить страховую сумму на 10 – 15 % по сравнению с суммой кредитного договора);
  • суммы ипотечного кредита;
  • пола и возраста заемщика;
  • состояния его здоровья (наличие хронических и наследственных заболеваний, перенесенных операций и пр.);
  • занимаемой должности и условий труда;
  • образа жизни (занятие спортом, в т. ч. экстремальным, курение, злоупотребление алкоголем, виды увлечений).

Ответ на вопрос “Где дешевле?” непростой. К сожалению, не во всех компаниях есть калькулятор, который позволит примерно рассчитать стоимость полиса по здоровью. Если вы хотите купить его отдельно от полиса страхования объекта, то придется обратиться за консультацией к страховщику.

Ингосстрах

В “Ингосстрах” можно оформить однолетний и многолетний полисы страхования жизни. Я воспользовалась калькулятором на сайте. Он позволяет рассчитать отдельно стоимость полиса страхования жизни. Итоговая сумма очень отличается от вида банка, в котором берется ипотечный кредит.

Исходные данные для примера:

  • сумма кредита – 3 000 000 руб. под 10 % годовых;
  • страхуется квартира с полученным правом собственности;
  • заемщик – 1976 года рождения.

Сравним полученные результаты. Во-первых, Сбербанк дает 15-процентную скидку за оформление онлайн. А ВТБ увеличивает на 15 % страховую сумму, Газпромбанк – на 10 %. Во-вторых, цена выше у заемщиков-мужчин. В Сбербанке почти на 3 000 рублей.

Банк

Стоимость полиса, руб.
Мужчина Женщина
Сбербанк 19 662,00 16 674,00
ВТБ 13 299,75 12 782,25
Газпромбанк 12 721,5 12 226,50
ЮниКредит Банк 11 565,00 11 115,00

Ингосстрах аккредитован в большинстве банков. Полис можно оформить онлайн, там же вносить платежи по договору или продлить его на новый срок.

Компания “Согаз” предлагает комплексную программу страхования или отдельные полисы. В комплексную защиту, помимо перечисленных ранее трех составляющих, входит еще и страхование ответственности заемщика за невозврат кредита.

В калькуляторе можно выбрать свой банк из 26 предложенных или написать отсутствующий в списке. Чтобы сравнить результаты расчета с “Ингосстрах”, я выбрала те же банки. Вот что получилось.

Банк Стоимость полиса, руб.
Мужчина

Женщина

Сбербанк 13 980 8 700
ВТБ 15 378 9 570
Газпромбанк 14 652 9 108
ЮниКредит Банк 13 320 8 280

Это самая выгодная цена, которую я смогла найти среди страховых компаний, особенно для женщин. Сколько будет при обращении за реальным полисом, остается только догадываться. Компания предупреждает, что расчет предварительный.

Подача заявки осуществляется онлайн. Из документов требуется приложить скан паспорта.

РЕСО-Гарантия

Компания позволяет отдельно рассчитать стоимость полиса по здоровью. Я оставила исходные данные из предыдущего примера. В результате страховка для женщин составила 11 730 руб., для мужчин – 25 470 руб. Разница огромная. РЕСО предупреждает, что расчеты носят предварительный характер. Точную стоимость скажет агент. Кроме того, расчет не может применяться к ипотечным договорам со Сбербанком и Дом.рф.

Одним из преимуществ РЕСО является бесплатное медицинское обследование, если это необходимо по договору. Правда, только в Москве. Необходимость его прохождения зависит от возраста заемщика и суммы кредита:

  • до 45 лет – только для ипотеки на 15 млн рублей и выше;
  • 45 лет – от 12 млн рублей;
  • 56 лет – от 1,5 млн рублей.

При выборе конкретного полиса необходимо учитывать стоимость страхования и его условия. Стоит поинтересоваться надёжностью компании, сроком её существования на рынке и т. п.

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

Стоимость страхования, как правило, составляет определённый процент от размеров кредита. Точный размер зависит от самого заёмщика:

  • его возраста;
  • состояния здоровья;
  • опасности профессии;
  • и т. п.

В среднем стоимость полиса составляет около 1,3–1,5% от суммы кредита. Иногда стоимость снижается до 0,5–0,8%. Выше 2% она поднимается довольно редко.

Часто оформляются сразу все необходимые виды страховки. Стоимость при этом меняется незначительно, так как наиболее затратно именно страхование жизни. Но на неё влияют ещё и особенности недвижимости. Это время постройки, состояние, элитность и другие подобные параметры.

Мнение эксперта

Роман Эфремов

Стаж 5 лет.
Специализация: все сферы юриспруденции.

Как сэкономить на оформлении страховки?

Получение страхового полиса сопряжено с определёнными финансовыми затратами со стороны ипотечного заёмщика. Существует несколько вариантов, руководствуясь которыми пользователь может заметно сэкономить на  страховании жизни и здоровья:

  • Если в качестве основного заёмщика выступает женщина, для неё тариф на страхование устанавливается на более низком уровне в сравнении с мужчинами. Это объясняется большей продолжительностью жизни представительниц слабого пола и меньшими физическими нагрузками. Оформив жену в качестве основного заёмщика по ипотеке, пользователь сможет заметно сэкономить на оформлении страховки.
  • Не стоит соглашаться на комплексное страхование в банке, или в страховой организации, которую рекомендует банк. Согласно действующим нормам, при получении ипотечного займа кредитор не имеет права влиять на выбор страховой организации. Он может предложить заёмщику перечень аккредитованных страховых компаний, однако итоговый выбор будет делать сам клиент. Зачастую навязывание банковского страхования или определённого страхового пакета у определённой организации связано с выполнением плана продаж. Воспользовавшись советами банка, пользователь может столкнуться с невыгодными условиями страхованиям высокими тарифами.
  • Скидки постоянным клиентам. Большинство страховых организаций гарантируют своим клиентам бонусные возможности и льготы при последующих оформлениях страхования. Если заёмщик обладает полисом страхования ОСАГО или КАСКО, ему следует обратиться в эту же организацию для страхования жизни для ипотеки.
  • Скидки для работников корпоративных клиентов. Если заёмщик официально трудоустроен в крупной компании, которая страхует возможные риски, он может обратиться в эту компанию для страхования жизни. Для таких пользователей предусматривается выгодная система скидок и льготных тарифов.
  • Программа «Переход». При продлении страхового договора заёмщик имеет полное право сменить страховую организацию. Чтобы не потерять клиента, страховщики предлагают существенные скидки при продлении договора. Другие игроки рынка страховых услуг в свою очередь гарантируют 10-15% скидки при переходе к ним. Однако нужно помнить о том, что эта возможность недоступна лицам, оформившим страховой полис в Сбербанке.

Резюме

Страховка по ипотеке: обязательна или нет? Договор страхования на залоговую недвижимость необходим. Остальные – формально нет, фактически банк опосредованно (через ухудшение условий кредитования или даже отказ в заключении договора ипотеки) вынуждает клиентов соглашаться с данным требованием.

С финансовой точки зрения, иногда немного выгоднее согласиться на повышение ставки по кредиту, но отказаться от дополнительных страховок.

Начисление процентов производится регулярно на остаток задолженности, что снижается по мере поступления платежей в счет погашения займа, т.е. ежемесячно или даже чаще. При определении страховой суммы в расчет принимают сумму, зафиксированную на начало года.

Разумное решение данного вопроса – выполнить требование кредитора, но договор ипотечного страхования заключить напрямую со страховой компанией.

Выгода заемщика при ипотечном страховании заключается в том, что при наступлении страхового случая хотя выплату и получит банк, но гражданин будет освобожден (частично или полностью) от обязательств по уплате ипотеки.

В тяжелые времена, что и обозначены в страховках в качестве страховых случаев (утрата имущества, трудоспособности и прочее), это может оказаться очень кстати.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

Учитывая вышесказанное, можно говорить о том, что ипотека — рисковый проект для заемщика и страховщика. Банк при наличии полного пакета страховок и предмета залога рискует меньше.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector