Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Обязательное страхование: что это, определение, виды и договор

Заключение договора страхования

Гражданским кодексом РФ ст. 940 предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования. Несоблюдение данного условия влечет полную недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

Заключение договора страхования производится путем составления одного документа (п.2 ст. 434 ГК РФ), либо вручение страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на условиях страховщика по письменному или устному заявлению страхователя. Договор считается заключенным с момента принятия страхователем вышеуказанных документов или подписания договора страхования.

За страховщиком остается право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предложенными условиями и навязывает свои. Однако при заключении договоров по добровольным видам страхования, стороны при достижения компромисса могут внести изменения в условия договора страхования.

Обязательное страхование в России

Обязательное страхование – это страхование в соответствии с государственной программой защиты жизни, здоровья, имущества и ответственности граждан перед другими лицами.

Обязательность договора страхования определяется тем, что отношения между участниками возникают в силу закона и регулируются на государственном уровне.  Определение и основные нормы права прописаны в Гражданском кодексе РФ. В зависимости от вида обязательного полиса иные нормы заключения договоров указаны в следующих актах:

  1. Закон от 27.07.2004 года №79-ФЗ. Он регулирует защиту имущественных и личных интересов госслужащих, военных и работников муниципальных органов.
  2. Закон об ОСАГО от 25.04.2002 года №40-ФЗ, в котором изложена характеристика защиты интересов владельцев ТС и тех, кто управляет авто на территории РФ. Ответственность за просроченный полис ОСАГО указана в ст.12.37 КоАП РФ.
  3. Закон от 23.12.2003 года №177-ФЗ. Документ регулирует правовые отношения между клиентом и банком в сфере обязательной защиты размещенных на депозитах средств.
  4. Закон от 14.06.2012 года № 67-ФЗ. Документ помогает водителям маршрутных такси и иных ТС, предназначенных для массовых перевозок пассажиров, разобраться в условиях оформления полиса.

Особенности оформления страховых документов для работодателей указаны в законе об ОПС от 15.12.2001 года №167-ФЗ, документе, регулирующем медицинскую страховку для сотрудников – законодательный акт от 29.11.2010 года №326-ФЗ. Особенности полисов для женщин в декрете или временно нетрудоспособных работников прописаны в федеральном законе от 29.12.2006 года №255-ФЗ.

Условия договора страхования

В договоре имущественного страхования:

  • О предмете договора, а именно какое имущество или какой имущественный интерес, является объектом страхования;
  • Наступление, какого события будет считаться страховым случаем;
  • Размер страховой суммы и порядок её уплаты;
  • Срок действия договора.

В договоре личного страхования:

  • Наличие застрахованного лица;
  • Наступление, какого события будет считаться страховым случаем;
  • Размер страховой суммы и порядок её уплаты;
  • Срок действия договора.

телефон

Недостижение соглашения по существенным условиям договора страхования влечет его недействительность.

Существенные условия договора страхования могут содержаться в правилах страхования принятых и одобренных страховщиком. В этом случае на данные правила страхования должна быть ссылка в договоре, и они должны быть вручены по роспись страхователю.

В правила страхования могут быть внесены изменения при согласовании их обеими сторонами.

Основные виды обязательного страхования

Виды обязательного страхования включают в себя защиту интересов работающих граждан в области социального, медицинского и пенсионного обеспечения, военнослужащих, пассажиров и владельцев транспортных средств, зарегистрированных на территории РФ, а также другие типы защиты.

Обязательства по страхованию и ответственность за оплату взносов в Пенсионный фонд России (ПФР), Фонд социального страхования  (ФСС) и Федеральный фонд обязательного медицинского страхования (ФФОМС) возлагаются на страхователя – организацию-работодателя. Страхование осуществляется за счет средств работодателя, рассчитанных исходя из заработной платы сотрудников.

Предлагаем ознакомиться:  Страхование с х животных

Размер взносов регулируется на государственном уровне. В 2020 году на ОПС работодатель обязан перечислять 22%, за охрану здоровья (ОМС) – 5,1% и 2,9% – на защиту интересов сотрудника в случае потери трудоспособности или выхода в декретный отпуск (в том числе по уходу за ребенком до 3 лет).

В организациях, в которых трудовые условия сопряжены с риском для здоровья и жизни рабочих, предусмотрен дополнительный способ защиты граждан РФ. Обязательное государственное страхование от возникновения травм или болезней вследствие профессиональной деятельности – дополнительный источник взносов для работодателя.

Обязательное страхование государственных, муниципальных и военных служащих заключается в выплатах взносов за счет средств государственного или муниципального бюджета, в соответствии с тарифами СК. Страховщик в лице государства перечисляет взносы за работников бюджетной сферы.

Обязательное государственное страхование осуществляется в соответствии с ГК РФ. Привилегии работников, которые трудятся в государственных и иных муниципальных структурах, включая бесплатные полисы, прописаны в законе от 27.07.2004 года №79-ФЗ.

Вкладов

Обязательное страхование средств на вкладах позволяет уберечь часть денег, которые клиенты вложили на счета банковских организаций, в случае их ликвидации (из-за отзыва лицензии Центробанком РФ). Согласно закону от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ, клиенты банков могут не беспокоиться о защите внесенных на вклад денежных средств на сумму до 1,4 млн руб.

Учитываются денежные средства, которые принадлежат лично клиенту, а не переданы по договору дарения или иного способа представления интересов. Финансовая ответственность при ликвидации кредитора в Российской Федерации принадлежит Агентству по страхованию вкладов.

Для получения возмещения по условиям обязательного государственного страхования клиенты разорившихся организаций обращаются с заявлениями в банки-агенты. Выплаты в иностранной валюте подлежат конвертации в рубли по курсу банка-агента, лимит на возмещение – до 1,4 млн руб.

Обязательный полис для владельцев авто в РФ – один из наиболее распространенных примеров в страховом деле. Наличие ОСАГО – прерогатива всех, кто управляет зарегистрированным транспортным средством на территории России. От покупки полиса освобождаются только граждане, у которых ТС не может разогнаться свыше 20 км/ч.

Согласно ст. 32 закона от 25.04.2002 №40-ФЗ, владелец машины должен всегда иметь при себе копию полиса, даже если он оформил услугу онлайн. С 2018 года электронный документ ОСАГО по приказу Медведева Д.А. приравняли к полису, оформленному в офисе страховщика.

Путешествуя за границей, владельцы автомобилей должны оформить другой вид страховой услуги – «Зеленую карту». Полис защищает интересы тех, кто за рулем и управляет ТС за пределами РФ.

Пассажиров

ОСГОПП,  или обязательный полис, защищающий интересы пассажиров востребованных видов транспорта в РФ, помогает минимизировать ущерб при возникновении несчастного случая. Согласно закону от 14.06.2012 года № 67-ФЗ, владельцы транспорта, который используется для массовых перевозок по территории России, должны страховать ответственность перед пассажирами.

ОСГОПП регулирует защиту клиентов, которые путешествуют РЖД, автобусом, на маршрутных такси, самолетом или с использованием других видов общественного транспорта. Водитель, оформивший полис, освобождается от последствий возмещения вреда перед пассажирами при аварии, так как обязательства по уплате компенсации переходят к страховщику – компании, в которой оформлен полис.

Другие виды

К иным, необходимым полисам по закону РФ, относятся:

  1. Защита объекта при заключении ипотечного договора. Обязательное страхование может осуществляться в банке, где оформлен кредит, или у иного страховщика-партнера. Вид полиса – залоговая защита имущества.
  2. Ответственность перевозчика. В России те, кто осуществляет коммерческую доставку грузов на длительные расстояния (дальнобойщики), обязаны защитить личные интересы и возможное причинение ущерба себе, товару, третьим лицам и их имуществу. Страхование может осуществляться по одному или нескольким видам рисков, включать в себя франшизу для снижения стоимости полиса.
  3. Обязательное страхование владельцев опасных производственных объектов (ОПО) включает в себя защиту интересов руководителя организации перед теми, кому возможно причинение ущерба после аварии или технической неисправности на производстве. Характеристика предприятия, попадающего под категорию «опасного объекта», осуществляется в соответствии с законом №225-ФЗ.
Предлагаем ознакомиться:  Мед страховка для визы в чехию

Срок договора страхования

Договор страхования является срочным.

Под сроком договора страхования понимается временной период, на который застрахован объект страхования. Чем длиннее срок договора страхования, тем больше вероятность наступления страхового случая. Стоит отметить, что срок договора напрямую влияет на стоимость страхования (размера страховой премии).

Срок договора страхования начинает течь с момента уплаты страхователем страховой премии (её части) или с даты определенной в договоре. Во всяком случае, действие его будет распространяться только на те страховые случаи, которые возникли после вступления договора в законную силу. 

Действует договор страхования до истечения срока действия, на который он был заключен, если он не был досрочно расторгнут.

При обоюдном согласии сторон, законодательством предусмотрена возможность пролонгации договора.

Объекты, субъекты, предмет договора страхования

В личном страховании — с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

В страховании имущества — с владением имуществом;

В страховании ответственности — с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц;

В страхование предпринимательских рисков (бизнеса) — риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью.

Субъектами договора страхования являются: Страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

Страховщик — Имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

Страхователь — дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке. 

Выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты, по наступившему страховому случаю.

Застрахованный — физическое лицо в отношении, которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь и выгодоприобретатель, а так же иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования — это услуга, которую оказывает страховая компания Страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Субъекты обязательного страхования – это участники договора. Они прописаны в полисе. Роль субъекта определяет его значимость в системе и обязывает выполнять требования законодательства РФ.

Страхователем выступает лицо, которое заключило договор со страховщиком – компанией по предоставлению услуг по продаже полисов. Согласно условиям предоставления защиты, оформить полис необязательно должен тот, чьи интересы прописаны в документе. Застрахованное лицо, или выгодоприобретатель, часто не является тем, кто платил за покупку полиса.

Страховщик

Страховщиком в сфере обязательного государственного страхования чаще всего выступает независимая компания, которая занимается реализацией полисов, например, ОСАГО. В случаях уплаты взносов за работников предприятий страховщиком является не СК, а ФСС или ПФР, в зависимости от типа договора. Взносы за «травматизм» — прерогатива ФСС, остальные случаи регулируются Пенсионным фондом России.

Фонд страхования

Фонды страхования, наряду с компаниями, выступают страховщиками по отдельным видам договоров. Особенностью деятельности ПФР и ФСС является аккумулирование и распределение взносов между участниками: плательщиками и выгодоприобретателями.

Предлагаем ознакомиться:  Как расторгнуть договор ОСАГО и вернуть деньги в АльфаСтрахование

Бюджет Пенсионного фонда, как и Фонда социального страхования, складывается из взносов, которые перечисляют граждане. В случае несоблюдения принципов обязательного государственного страхования нарушителям грозит штраф, так как фонды испытывают дефицит средств.

Права и обязанности сторон по договору страхования

  • При наступление страхового случая, получить страховое возмещение согласно условий договора;
  • Использовать для защиты своих интересов правила страхования, на которые ссылается договор страхования, даже если соблюдение их не обязательно;
  • Право требовать от Страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условий договора;
  • Право на соблюдение страховой тайны;
  • Право на дополнительное страхование;
  • Право на замену участника в договоре;
  • Право на досрочное прекращение договора страхования;
  • Право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора не по вине Страхователя.
  • Уплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре;
  • Уведомлять Страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая;
  • Уведомление Страховщика о наступлении страхового случая;
  • Принятие по мере возможности необходимых мер к уменьшению убытков от страхового случая.

Права Страховщика

Страховщик вправе:

  • Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре;
  • Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор недействительным.
  • Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования;
  • Отказать в выплате страхового возмещения согласно п. 2 и 3 ст. 961 ГК РФ;
  • Быть освобожденным от возмещения убытков п. 3 ст. 962 ГК РФ;
  • Предъявлять регрессные требования;
  • В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;
  • Оставить часть страховой премии по правилам ст. 958 ГК РФ п. 3;
  • Оспаривать страховую стоимость имущества и страховую сумму.

Основная обязанность Страховщика — это произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.

Ответственность за неоформление обязательной страховки

Отказ соблюдать требования законодательства РФ в сфере покупки обязательной страховки грозит нарушителям наложением штрафов. Сумма зависит от того, какой вид обязательного страхования был просрочен.

Согласно ст. 935 ГК РФ, ответственность за просрочку регулируемых законодательством платежей влечет за собой взыскание суммы долга в судебном порядке с процентами. Проценты начисляются исходя из ключевой ставки Банка России. В 2020 году размер ключевой ставки для расчета суммы пеней по страхованию в РФ составляет 6,5%.

Обязательное страхование в России регулируется на законодательном уровне. Граждане, которые соблюдают условия оформления полиса, гарантируют защиту интересов, в том числе перед третьими лицами, при возникновении страхового случая.

Если вам понравилась статья, поделитесь сведениями с друзьями и поставьте лайк. При возникновении вопросов обращайтесь к дежурному онлайн-консультанту, услуга предоставляется опытным агентом страховой компании бесплатно.

Прекращение договора страхования

Договор страхования прекращает свое действие по истечении срока, на который он был заключен.

1. Если после заключения договора страхования до окончания срока его действия, возможность наступления страхового случая отпала. По причине гибели имущества, которое было застраховано или прекращение деятельности в связи, с занятием которой было произведено страхование.

2. Кроме того законом предусмотрена возможность отказа страхователя от договора страхования в любое время, до окончания срока его действия.

Если досрочное расторжение договора страхования произошло по причине указанной в п.1 то страхователю возвращается часть страховой премии ранее им уплаченной, пропорционально времени действия договора страхования.

В случае указанном в п.2 страховая премия или её часть страхователю не возвращается, если условиями договора не предусмотрено иное.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector