Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Суть страхования от несчастных случаев

Определение

Добровольное (есть еще обязательное) страхование от нечастных случаев – популярный вид страховой защиты. Она предполагает финансовую компенсацию при наступлении страхового случая – это может быть оплата реабилитации, лечения, денежная поддержка на время прохождения терапевтической программы и так далее.

Перечень страховых случаев по выбранному направлению:

  • госпитализация, оперативное вмешательство в результате несчастного случая;
  • временная потеря трудоспособности, травмы;
  • полная потеря трудоспособность, инвалидность;
  • смерть.

Перечень услуг по страховому полису вы выбираете сами. Он также может предполагать выплату компенсаций в случае инфаркта, инсульта, онкологии и так далее. К нечастным случаям не относятся факты обострения хронических заболеваний, умышленное нанесение вреда самому себе, травма в том случае, если страхователь находится под действием алкоголя, наркотических средств. В любой СК вам подробно расскажут об условиях действия программ и помогут подобрать оптимальное покрытие с учетом текущих запросов.

Основы страхования от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев построено на тех же принципах, на которых построено смешанное страхование жизни. Важнейший из них — ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего с застрахованными в период страхования. Такое ограничение обеспечивает доступность страховых тарифов и способствует широкому развитию страхования от несчастных случаев как непосредственного дополнения социального страхования. Наибольшее распространение получило индивидуальное страхование от несчастных случаев[2].

Основу договоров страхования от несчастных случаев составляют краткосрочные виды. В объем страховой ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев включаются последствия, к которым приводит несчастный случай. При этом имеется в виду не вообще любой несчастный случай в обывательском смысле слова, а только так называемый «страховой несчастный случай», то есть такое событие, которое учитывается условиями договора.

Различные договоры могут в качестве страховых включать в перечень разные несчастные случаи. Например, по условиям страхования пассажиров страховыми считаются только те несчастные случаи, которые произошли с застрахованным в пути следования определенного вида транспорта. По страхованию от несчастных случаев на производстве страховыми будут являться несчастные случаи, произошедшие только во время, либо связанные только с выполнением профессиональной деятельности[2].

Особенности договоров добровольного страхования от несчастных случаев

Чтобы оформить страховку от нечастных случаев, вам нужно будет обратиться в СК с паспортом и написать заявление. Обязательно уточните информацию об ограничениях по полису – она может распространяться на возраст, состояние здоровья заявителя, перечень страховых случаев. Сроки действия также могут быть разными:

  • во время пребывания на работе;
  • круглосуточно;
  • во время пребывания в школе или детских секциях.

Время действия полиса – от одного дня. Чаще всего страховка оформляется на один год, но это не значит, что вы не можете выбрать любой другой вариант.

Дата вступления полиса в силу указывается в договоре, обычно страховка начинает действовать на следующий день после уплаты взносы. Взнос по добровольному полису составляет 0.12-10% и определяется индивидуально с учетом набора рисков. Е

Суть страхования от несчастных случаев

Все покрываемые договором страховые случаи обязательно должны четко прописываться. Основные варианты, как мы уже писали выше, это временная нетрудоспособность, инвалидность и смерть. Компенсация может осуществляться в следующих формах:

  • наличными или банковским переводом как полная страховая сумма, ее часть (сумма прописывается в договоре);
  • страховое пособие;
  • пенсия;
  • суточное вознаграждение.

Форма выплат также прописывается в договоре и учитывает характер последствий травмы. Так в случае смерти компенсация положена единоразово, а при наступлении инвалидности предусматривается еще и пенсия.

Объём страховой ответственности

Все многообразие последствий несчастного случая можно свести к трем видам: смерть, временная нетрудоспособность, постоянная полная или частичная нетрудоспособность (инвалидность)[2].

Первый вид последствий несчастного случая ясен и не требует каких-либо пояснений. Временная нетрудоспособность означает, что в результате несчастного случая произошли такие патологические изменения, нарушения функций организма, которые не позволяют человеку продолжать трудовую деятельность в течение относительно непродолжительного времени.

По истечении этого периода трудоспособность пострадавшего может полностью восстановиться. Наконец, постоянная нетрудоспособность, или инвалидность, имеет место только тогда, когда несчастный случай причинил пострадавшему повреждения, остающиеся в течение всей жизни, например потеря зрения или какого-нибудь органа.

По условиям договора все перечисленные последствия несчастного случая могут быть включены в объем страховой ответственности вместе или в различных комбинациях. До революции российские страховые компании проводили варианты страхования от несчастных случаев с условием выплаты при наступлении:

Предлагаем ознакомиться:  Сколько времени делается полис медицинского страхования

  • смерти, инвалидности и временной нетрудоспособности;
  • смерти и инвалидности;
  • инвалидности и временной нетрудоспособности;
  • только инвалидности.

Аналогичные виды договоров страхования от несчастных случаев заключал и Госстрах в период до 1942 года, когда были отменены все действовавшие ранее договоры личного страхования. В послевоенной практике работы Госстраха временная нетрудоспособность была исключена из перечня страховых случаев и при её наступлении выплата застрахованному не предусматривалась.

Некоторые отступления от сложившегося порядка проведения работы по страхованию от несчастных случаев наблюдались в последние годы в ряде бывших союзных республик, начинавших проводить страхование на случай временной нетрудоспособности. Кроме того, с целью более широкого учета интересов страхователей Госстрах в некоторые виды договоров от несчастных случаев включил условие выплаты пособия по случаям, требующим непрерывного лечения в течение непродолжительного времени (обычно до месяца).

Суть страхования от несчастных случаев

Диаграмма
6. Распределение убытков при перестраховании
на базе эксцедента убытка.

На основании приведенных схем можно
сделать вывод, что положительным эффектом
перестрахования на базе порискового
эксцедента убытка является обеспечение
их однородности по абсолютной величине.
Ограничивая оплачиваемые убытки своим
приоритетом, цедент добивается от
неоднородного и небольшого портфеля
договоров конечных результатов, близких
к результатам портфеля идеального по
распределению убытков.

Размер страхового взноса и страховой выплаты

Задача страхования вообще заключается в возмещении материального ущерба, который понёс страхователь в силу разных обстоятельств, приведших к повреждению или гибели, например, имущества или другого объекта страхования. Специфика страхования от несчастных случаев такова, что объект страхования стоимости не имеет.

Средства, выплачиваемые в виде страховых сумм, не всегда могут быть использованы для устранения непосредственных последствий несчастного случая в прямом смысле. С их помощью невозможно также восстановить утраченный в результате потери трудоспособности или смерти доход. Эту функцию выполняют средства, выделяемые из фонда социального страхования и обеспечения.

Однако выплаты по страхованию от несчастных случаев позволяют преодолеть серьёзные материальные затруднения, нередко возникающие в семье в случае потери кормильца или утраты им трудоспособности, и покрыть дополнительные затраты на лечение и питание. Таким образом, при страховании от несчастных случаев практически проводится страхование риска утраты трудоспособности или смерти в результате несчастного случая.

Выплата по договорам страхования от несчастных случаев, играющая роль материальной помощи, может производиться в виде[2]:

  • страховой суммы, указанной в договоре;
  • части страховой суммы, указанной в договоре;
  • пенсии;
  • страхового пособия;
  • суточного вознаграждения.

Форма выплаты определяется условиями договора и характером последствия несчастного случая. Так, если результатом страхового несчастного случая явилась смерть или постоянная полная утрата трудоспособности (инвалидность), выплата производится в форме страховой суммы, размер которой указан в договоре, единовременно.

При наступлении частичной постоянной нетрудоспособности договором предусматривается выплата страховой суммы в размере, составляющем определенную часть страховой суммы, предназначенной для выплаты при полной нетрудоспособности. Размер выплачиваемой части устанавливается в зависимости от того, в какой степени снизилась трудоспособность застрахованного, то есть от тяжести последствия несчастного случая.

Порядок определения степени снижения трудоспособности с целью решения вопроса о том, какая доля страховой суммы должна быть выплачена по условиям договора, может быть различным. Но в любом случае требуется подтвержденное врачом свидетельство о причине и характере травмы, имеющейся у застрахованного.

При этом обычно в страховой практике применяется перечень возможных травм с указанием процента утраты трудоспособности, соответствующего каждой травме. Например, сросшийся перелом фаланги одного пальца означает 5% утраты трудоспособности, а сросшийся перелом бедра без нарушения его функции — 20% утраты трудоспособности. Процент выплачиваемой страховой суммы соответствует установленному проценту утраты трудоспособности[2].

Суть страхования от несчастных случаев

Если результатом страхового несчастного случая явилась временная нетрудоспособность, выплата застрахованному может производиться в форме страхового пособия или суточного вознаграждения. И та, и другая выплата производятся при длительности временной нетрудоспособности в течение оговоренного в договоре срока.

3. Сущность пропорционального и непропорционального перестрахования

Перестраховочные операции по методу
передачи риска в перестрахование делятся
на факультативные и договорные.

Факультативный
метод перестрахования
заключается в том, что перестрахователю
(цеденту) и перестраховщику (цессионарию)
предоставлена возможность оценки
рисков, которые могут быть переданы в
перестрахование полностью или частично.
Договор факультативного перестрахования
– это индивидуальная сделка, касающаяся
в основном одного риска.

Он предоставляет
полную свободу участникам договора:
перестрахователь имеет право предложить
какой-то один вид ответственности, а
перестраховщик – принять или отклонить
предложение перестрахователя и выдвинуть
встречное условие договора. В этой
возможности индивидуальной оценки
риска заключается отличительная
особенность метода факультативного
перестрахования.

Предлагаем ознакомиться:  Страховые выплаты в случае смерти застрахованного выплачиваются

Вопрос рассматривается
и решается по каждому риск отдельно.
передавая риск в перестрахование,
перестрахователь имеет право на удержание
в свою пользу комиссионных, которые в
зависимости от риска могут составлять
до 40% брутто-премии. Данные комиссионные
предназначены на покрытие расходов по
аквизиции страхования и его оформлению.

Аквизиция (
лат. acquisitio — приобретаю, достигаю)
страхования – это работа по привлечению
новых договоров добровольного страхования.

Основной недостаток факультативного
перестрахования заключается в следующем:
поскольку перестраховщик имеет полную
свободу в решении вопроса о принятии
предлагаемого риска в перестрахование
и о его отклонении, то к моменту наступления
страхового случая риск может оказаться
или непрестрахованным, или перестрахованным
частично. Это не позволит перестрахователю
полностью компенсировать потери сверх
его потенциальных финансовых возможностей.

Договорный метод перестрахования
отличается от факультативного тем, что
отношения между перестрахователем и
перестраховщиком носят обязательный,
или облигаторный (лат. obligatus –
обязательный, непременный) характер.

_

Облигаторное
перестрахование представляет
собой обязательную форму перестрахования,
при которой все страховщики, действующие
в данной стране, обязаны по закону
передать в предписанной доле определенному
перестраховщику (обычно государственному)
все принимаемые на страхование риски.

К договору перестрахования предъявляются
повышенные требования; его условия
должны быть четко сформулированы.

Согласно условиям облигаторного договора
перестрахования, цедент обязан передавать
все риски, детально описанные в договоре….

Договоры перестрахования бывают:
пропорциональные и непропорциональные.
Пропорциональные договоры, в свою
очередь, делятся на квотные и эксцедентные,
или договоры эксцедента сумм.
Непропорциональные договоры делятся
на договоры эксцедента убытка и договоры
эксцедента убыточности. На практике
встречаются также комбинированные
формы этих договоров (рис. 8.2.).

По квотному
договору перестрахования
перестрахователь обязуется передать
перестраховщику долю во всех рисках
данного вида, а перестраховщик обязуется
принять эту долю.

Обычно доля участия в перестраховании
выражается в процентах от страховой
суммы. Участие перестраховщика может
быть оговорено и в конкретной сумме
(квота). Кроме того, в договорах этого
типа по желанию перестраховщика
устанавливаются для разных классов
риска верхние границы, т.е. лимиты
ответственности перестраховщика.

Перестрахователь передает перестраховщику
пропорциональную часть полученных за
данный промежуток времени страховых
платежей, оставляя на своем счете
комиссионное вознаграждение за передачу
риска. Аналогичным образом происходит
и регулирование убытков. В соответствии
со своей долей участия в рисках
перестраховщик передает перестрахователю
пропорциональную часть страхового
возмещения, выплаченного за него
застрахованным.

Согласно
условиям эксцедентного договора
перестрахования, все принятые на
страхование риски, страховая сумма
которых превышает собственное удержание
перестрахователем, подлежат передаче
в перестрахование в пределах определенного
лимита, именуемого эксцедентом. Емкость
эксцедентного договора складывается
из сумм собственного удержания
перестрахователя и суммы эксцедента….

…Договор эксцедентного перестрахования
может привести к полному выравниванию
той части страхового портфеля, которая
осталась в качестве собственного участия
цедента в покрытии риска.

Суть страхования от несчастных случаев

Приступая к заключению договора
эксцедентного перестрахования, стороны
определяют размер максимального
собственного участия страховщика в
покрытии определенной группы риска.

Превышение страховых сумм
за установленный уровень собственного
участия страховщика в покрытии риска
передается в перестрахование. Это
превышение называется достоянием
эксцедента .
Договор эксцедентного перестрахования
определяет максимальный уровень в
каждой группе рисков, который перестраховщик
обязан принять в покрытие.

Максимум участия перестраховщика
в покрытии риска называется кратностью
собственного участия цедента .

Договор квотно-эксцедентного перестрахования
представляет собой сочетание двух
перечисленных выше видов перестраховочных
договоров.

Непропорциональное перестрахование
характеризуется тем, что в нем нет
верхнего предела ответственности
страховщика. При непропорциональном
перестраховании не применяется принцип
участия перестраховщика в платежах и
выплатах страхового возмещения исходя
из процента перестрахования. …

Суть страхования от несчастных случаев

…Целью непропорционального перестрахования
со стороны перестрахователя является
обеспе6чение гарантий всем имеющимся
финансовым интересам, которые подвержены
малому количеству исключительно крупных
убытков или большому количеству мелких
убытков. С учетом этого различают
перестрахование превышения убытков
(эксцедент убытка) и перестрахование
превышения убыточности по рискам
определенного вида (эксцедент убыточности).

Порядок заключения договора страхования от несчастного случая

Для заключения договора страхования достаточно устного заявления страхователя. При этом ему предоставляется право назначить любое лицо (или несколько лиц) для получения страховой суммы в случае его смерти. В период действия договора страхователь может изменить данное им ранее распоряжение о назначении третьего лица, подав об этом письменное заявление непосредственно страховщику или составив об этом отдельное распоряжение. При подаче такого заявления страхователь должен представить страховое свидетельство и предъявить паспорт или заменяющий его документ.

Перечень страховых случаев

По договору страхования от несчастных случаев при наступлении страхового события страховщик обязан выплатить страхователю или назначенному им лицу (лицам) обусловленную страховую сумму или соответствующую часть её независимо от причитающихся ему (ей) сумм по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению и сумм, причитающихся в порядке возмещения вреда.

Страховая сумма устанавливается по согласованию между страхователем и страховщиком при заключении договора. Страхователь, пожелавший увеличить размер страховой суммы, может заключить дополнительно к действующему новый договор страхования. При этом новый договор действует независимо от ранее заключенного.

Страховыми являются следующие события, имеющие место в период действия договора страхования, подтвержденные справкой лечебно-профилактического учреждения и предусмотренные «Таблицей размеров страховых сумм, подлежащих выплате в связи со страховыми событиями»:

Предлагаем ознакомиться:  Как действует страхование жизни

  • травма, полученная застрахованным лицом в результате несчастного случая;
  • случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами, за исключением токсикоинфекции (сальмонеллеза, дизентерии и др.), лекарствами;
  • заболевание клещевым энцефалитом (энцефаломиелитом) или полиомиелитом;
  • патологические роды или внематочная беременность, приведшие к удалению органов (матки, обеих или единственной трубы, яичников);
  • случайные переломы, вывихи костей, повреждения зубов, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций;
  • смерть застрахованного в период действия договора страхования от перечисленных выше причин, или в течение года со дня этого события, случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением смерти от простудного заболевания).

Не относятся к страховым событиям:

  • травмы, полученные застрахованным в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления;
  • травмы, полученные застрахованным в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным средством, имеющим двигатель внутреннего сгорания или электродвигатель (автомашиной, мотоциклом, мотороллером, мопедом, велосипедом с мотором, трактором, комбайном, троллейбусом, трамваем и т.д.), катером или моторной лодкой, а также в связи с передачей управления ими лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
  • травмы или отравление в результате покушения застрахованного на самоубийство;
  • умышленное причинение застрахованным себе телесных повреждений;
  • смерть в результате перечисленных выше причин;
  • неблагоприятные последствия диагностических, лечебных и профилактических мероприятий (включая инъекции лекарств), если они не были связаны с лечением, проводившимся по поводу страхового события, происшедшего в период действия договора страхования.

Если несчастный случай, происшедший в период действия договора страхования, привел к событиям, за последствия которых по условиям договора предусмотрена выплата, размер подлежащей выплаты страховой суммы определяется по «Таблице размеров страховых сумм, подлежащих выплате в связи со страховыми событиями» на основании справки лечебно-профилактического учреждения без освидетельствования страхователя.

В случае, если страхователь получил повреждение мягких тканей, органов зрения, слуха или мочеполовой системы, он может быть направлен страховщиками на освидетельствование к врачу для определения последствий таких повреждений.

Действие договора страхования от несчастных случаев прекращается:

  • по истечении срока страхования в день, предшествующий тому, в который договор вступил в силу;
  • в случае выплаты страховщиком полной страховой суммы, указанной в страховом свидетельстве;
  • в случае смерти страхователя.

Суть страхования от несчастных случаев

Могут быть предусмотрены другие основания для прекращения договора, например, в случае выезда страхователя на постоянное местожительство за границу.

Формы страхования от несчастных случаев

Страхование от несчастного случая осуществляется в добровольной и обязательной формах. Обязательному государственному страхованию подлежат: сотрудники правоохранительных органов, военнослужащие внутренних войск, военнослужащие и граждане, призванные на военные сборы, сотрудники Госналогслужбы, кадровый состав внешней разведки, сотрудники федеральных органов государственной безопасности, судьи и некоторые другие категории работников, находящихся на государственной службе.[источник не указан 2249 дней]

Страхование от несчастного случая в России — финансовые показатели

Таблица «Страхование от несчастных случаев. Страховые премии и выплаты, данные ФСФР, 2010/12 год»

Вид страхования

Премии 2010 год, тыс.руб

Выплаты 2010 год, тыс. руб

Коэфф. выплат, 2010 год, %

Премии 2011 год, тыс.руб

Выплаты 2011 год, тыс. руб

Коэфф. выплат, 2011 год, %

Премии 2012 год, тыс.руб

Выплаты 2012 год, тыс. руб

Коэфф. выплат, 2012 год, %

Страхование от несчастного случая, добровольное[3]

36 464 698

5 891 331

16.16

48 600 160

8 005 097

16.47

73 751 299

10 253 131

13.90

Обязательное страхование пассажиров[4]

446 016

1 403

0.31

467 606

1 018

0.22

475 688

703

0.15

Обязательное страхование сотрудников налоговых органов[5]

25 315

21 368

84.41

21 592

24 036

111.32

22 950

19 963

86.98

Обязательное страхование военнослужащих[6]

6 155 409

6 472 076

105.14

6 755 733

6 290 030

93.11

18 800 432

11 671 903

62.08

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector