Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Страховые посредники на рынке страховых услуг

Лицензирование брокерской деятельности и последующий надзор за этой деятельностью

Нестраховые посредники в страховой деятельности – это компании и их представители (агенты, брокеры), которые заинтересованы в продаже страховых полисов, но их деятельность напрямую не связана со страхованием. В большинстве своем это крупные финансовые структуры и точки сбыта иных услуг и товаров: банки, финансовые биржи, туристические агентства, медицинские центры, автосалоны, почтовые отделения.

Согласно закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 №4015-1, в России есть 2 вида посредников в страховой сфере:

  1. Брокеры.
  2. Агенты.

Основная роль страховых посредников связана с аквизиционной деятельностью или привлечением новых клиентов, ростом продаж страховых продуктов. Деятельность посредников, напрямую не связанных со страховой компанией, больше относится к  увеличению собственного объема продаж и прибыли, или работой в свою пользу. Но страховая компания также получает выгоду от такого сотрудничества.

Нестраховые посредники заключают договоры с финансовой организацией, чтобы иметь возможность реализовывать полисы через новые каналы сбыта. Это выгодно обеим сторонам:

  1. Страховщик получает возможность увеличить клиентопоток и повысить продажу полисов.
  2. Нестраховой агент получает прибыль от продажи услуг страховой компании, также увеличивая количество привлеченных клиентов и сферу деятельности.

В страховом деле их деятельность заключается в расширении рынков сбыта услуг и развитии системы продаж в частности. Клиенты, которые принципиально не посещали офис страховщика или ранее не пользовались услугами по защите имущественных (и иных) интересов, могут заинтересоваться новым предложением при визите, например, в почтовые отделения или офис банка.

Для клиентов имеет значение, кто выступает в роли посредника при заключении договора. Сравнительная характеристика страховых и нестраховых агентов позволит оценить, услугами каких продавцов выгоднее воспользоваться (таблица).

Таблица – Сравнение страховых и нестраховых посредников

Принципы страхования/Субъект рынка Страховой посредник Нестраховой посредник
Место заключения договора В офисе финансовой организации, онлайн и/или по договоренности с клиентом Онлайн, в офисе агента, по договоренности с клиентом
Отношение к деятельности страховой компании Действует по поручению страховщика и/или от его имени Действует от своего имени, предлагая услуги по поручению компании
Стоимость полиса Приравнивается к стоимости договора у страховщика и/или превышает его на 5-15% Может быть меньше стоимости стандартного полиса при заключении партнерского соглашения. В остальных случаях превышает минимум на 10%
Вид полисов Установленного образца Установленного образца или соответствующий стандартам посредника
Возможность оформления дополнительных услуг Отсутствует В рамках направленности бизнеса субъекта

Если клиент желает оформить договор не напрямую в офисе компании, он может обратиться к другим агентам. В каких структурах и организациях можно встретить услуги страхового характера:

  1. Банковский сектор. Банки одними из первых финансовых организаций стали предлагать клиентам защитить средства на вкладах, картах, а также застраховать имущество по договору ипотечного кредитования, и иную собственность. Например, в «Сбербанке» в процессе оформления ипотеки заемщики могут застраховать приобретаемое жилье не только в дочерней организации «Сбербанк Страхование», но и в других компаниях: «ВСК», «АльфаСтрахование», «Ингосстрах». Полный список партнеров – на официальном сайте кредитора.
  2. Автосалоны. Купить автомобиль и оформить все услуги, не выезжая за пределы – это выгодно для клиента и продавца в лице официального дилера. При этом автосалоны могут предлагать собственную линию продуктов (как у «Renault Страхования»), так и  сотрудничать с другими компаниями. Например, в салоне Citroen владельцы авто могут оформить КАСКО или ОСАГО от «Росгосстрах», «Цюрих», «Ресо-Гарантии» и у других известных страховщиков.
  3. Туристические агентства. Операторы туров предлагают приобрести, кроме путевок, полис защиты путешественников. Он может быть включен в стоимость проживания, дороги или оформляться отдельно. Порядок заключения договора зависит от выбранного турагентства и партнеров. Например, в московском филиале оператора «Краски Мира» путешественники могут приобрести полис страховой защиты от международного страховщика – компании ERV.
  4. Медицинские учреждения. В офисах частных компаний или муниципальных больницах иногда можно увидеть представителей страховых компаний, которые работают для оформления полисов ОМС и добровольного страхования. В основном нестраховые посредники выступают от лица известных организаций в сфере медицинского страхования: «СОГАЗ», «Ингосстрах». Иногда полисы реализовывают и в аптечных центрах.
  5. Онлайн-продавцы. Информационные порталы, например, «Банки.ру», предлагают посетителям не только ознакомиться с ключевыми сведениями о банках, услугах и тарифах, но и оформить полис в выбранной организации.

Нестраховые посредники занимаются продажей полисов компании-партнера, но их деятельность отличается от агентов организации. Основные моменты в деле субъектов рынка:

  • Они занимаются страхованием в качестве дополнительного способа увеличения прибыли.
  • Заключение договоров возможно онлайн, в таком случае чек приходит на e-mail, в офисе или выбранном клиентом месте.
  • Стоимость полиса может быть ниже, чем у страховщика, если это обусловлено особенностями договора. Но чаще покупатель переплачивает за услугу на 10-25%.

Этот вопрос представляется наиболее сложным, поскольку, с одной стороны, рынок посреднических услуг в страховании активно развивается. Достаточно сказать, что в Единый государственный реестр субъектов страхового дела внесено более тысячи страховых брокеров. С другой стороны, нет легитимного определения посреднической деятельности в страховании. Чем же занимаются эти субъекты страхового дела?

Вопрос риторический, а проблему необходимо решать. Вначале замечание общего порядка: говоря о российском рынке посреднических услуг, мы будем иметь в виду исключительно страховых брокеров.

Положения ст. 8 Закона о страховании, посвященной страховым посредникам, порождают больше вопросов, чем дают ответов на вопросы, возникающие в жизни. Пункт 1 этой статьи гласит: «Страховые агенты — граждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями».

Предлагаем ознакомиться:  Что нужно для страховой после дтп

Эта формулировка представляется не совсем удачной. Непонятны причины, побудившие законодателя обязать агентов — физических лиц заключать гражданско-правовые договоры (интересно, какие именно имелись в виду?) для представления интересов страховщика и разрешить страховым агентам — юридическим лицам действовать по поручению страховщика на базе предоставленных полномочий (получается, заключение соответствующего здесь договора не обязательно?).

Напомним, что представление интересов какой-либо стороны при совершении сделки является одним из базовых институтов гражданского права и регулируется нормами Общей части ГК РФ. В соответствии со ст. 182 ГК РФ под представительством понимается совершение одним лицом сделки от имени другого лица в силу полномочия, основанного на доверенности, указании закона или акта уполномоченного на то государственного органа или органа местного самоуправления.

Отдельно подчеркнем, что указание в Законе на то, что юридическое лицо действует «по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями», не является представительством в силу закона. Закон о страховании указывает на общий принцип деятельности агента, а не наделяет его конкретным правомочием, как это имеет место, например, применительно к родителям в отношении несовершеннолетних детей.

В страховании агент — физическое лицо обязан действовать на основании договора (вероятно, все же поручения или агентирования) {amp}lt;5{amp}gt;, агент — юридическое лицо может действовать на основании доверенности.

Традиционно российский рынок в большинстве своем действовал по-иному: физические лица работают «по доверенности», с юридическими лицами заключаются договоры (в отдельных случаях дополнительно выдается доверенность). Наиболее разумным представляется заключение соответствующих договоров со всеми агентами — и с физическими, и с юридическими лицами.

При выборе уполномочивающего договора нужно руководствоваться объемом полномочий поверенного. Если речь идет о выполнении конкретного юридически значимого действия (например, о подписании договора страхования от имени страховщика), следует использовать договор поручения. Однако в этом случае следует учитывать фидуциарный характер сделки, что наиболее четко проявляется в возможности одностороннего безмотивного отказа от его исполнения без возмещения причиненных таким отказом убытков {amp}lt;6{amp}gt;.

Такое положение вряд ли может устроить и страховщика, и его представителя. При необходимости выполнения дополнительных фактических действий (например, при осмотре машины перед заключением договора страхования) правильнее использовать договор агентирования. Сказанное базируется на классификации обязательств по оказанию услуг, приведенной в большинстве учебников по гражданскому праву. В них обычно договорные обязательства по оказанию услуг по характеру деятельности услугодателя делятся на услуги:

  • фактического характера (возмездное оказание услуг и пр.);
  • юридического характера (поручение и комиссия);
  • как фактического, так и юридического характера (агентирование и пр.);
  • денежно-кредитного характера (страхование и пр.) {amp}lt;7{amp}gt;.

Посредничество по российскому законодательству: сравнительная характеристика правового статуса страхового брокера и страхового агента

В предыдущих разделах шла речь о главной проблеме в разрезе нашего исследования — о категории «посредническая деятельность в страховании», которая является ключевой при определении правоспособности страхового брокера.

«Брокер — посредник, сводящий обе стороны и дающий им возможность заключать контракт» {amp}lt;10{amp}gt;. В известной степени и сам законодатель подтвердил право на существование такой позиции, объединяя затраты страховщика на оплату услуг страхового агента и страхового брокера при определении налогооблагаемой базы для расчета налога на прибыль (ст. 294 НК РФ).

Страховые посредники на рынке страховых услуг

Такая позиция, конечно, имеет право на существование. Однако в этом случае следует говорить о посредничестве как об институте экономических отношений, а не о гражданско-правовом институте.

Часть 1 п. 2 ст. 8 Закона о страховании определяет: «Страховые брокеры — граждане Российской Федерации, зарегистрированные… в качестве индивидуальных предпринимателей, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования».

Правоприменительные проблемы, на взгляд автора, вызваны двумя моментами: отсутствием четкого законодательного определения понятия «посредническая деятельность» и обязанностью действовать «от собственного имени».

Единственное упоминание о посредничестве в ГК РФ имеет место в п. 2 ст. 182. Можно было бы предположить, что посредничество также является институтом гражданского права, а не конкретным видом обязательства. Однако если представительству посвящена глава Общей части ГК РФ, то о посредничестве, точнее о «коммерческом посредничестве», упоминается вскользь только в названной норме. В ней сказано, что коммерческим представителем является лицо, действующее в чужих интересах, но от собственного имени.

В правоприменительной практике возникает вопрос о видах обязательств, в соответствии с которыми может быть реализован этот институт. Из договоров, поименованных в Особенной части ГК РФ, под этот критерий подходят договоры комиссии и договор агентирования. Это соответствует формулировке «от своего имени».

В подтверждение данного вывода можно привести мнение авторитетных цивилистов {amp}lt;11{amp}gt;. Однако ссылки на страховых брокеров, оказывающих услуги на основании договора комиссии или агентирования, носят справочный характер. В указанных источниках нет обоснования соответствующего вывода. Строго говоря, договоры комиссии и агентирования имеют свою специфику, которая не позволяет брокерам в полной мере оказывать необходимые клиенту услуги.

Например, говоря о договоре комиссии, практически все авторы отмечают, что речь идет, скорее, о сфере товарного оборота, а не об области финансовых услуг. В частности, отношения между комиссионером и комитентом нередко называют «торговым посредничеством» {amp}lt;12{amp}gt;. Перечисляя существенные условия договора комиссии, законодатель определяет предмет договора как ассортимент товаров (п. 2 ст. 990 ГК РФ).

Предлагаем ознакомиться:  Справку о начисленных и уплаченных страховых взносах

Кроме того, заключение договора комиссии предполагает совершение комиссионером сделок — действий исключительно юридического характера. Брокер в своей деятельности крайне редко ограничивается совершением исключительно юридических действий. Трудно представить себе договор комиссии, в котором указана только одна обязанность брокера — подписать за клиента договор страхования.

Выделим еще один вопрос, имеющий большое практическое значение. Нередко даже в официальных документах вознаграждение брокера называют «комиссионным вознаграждением» или «комиссией». Такое название имеет право на существование, но только в одном случае — если услуга оказана на основании договора комиссии.

Однако ч. 1 п. 2 ст. 8 Закона о страховании («…представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя…») позволяет оказывать услуги на основании других договоров — поручения или соответствующей конструкции агентирования.

О договоре поручения говорилось выше. Остановимся подробнее на коммерческом представительстве, которое в большей степени подходит для страхования, впрочем как и при оказании услуг в любой другой сфере предпринимательской деятельности. В соответствии с п. 1 ст. 184 ГК РФ коммерческим представителем является лицо, постоянно и самостоятельно представительствующее от имени предпринимателей при заключении ими договоров в сфере предпринимательской деятельности.

Следует обратить внимание на два момента: во-первых, Закон запрещает одновременное коммерческое представительство разных сторон в сделке (ч. 3 п. 2 ст. 8 Закона о страховании); во-вторых, поручение также является видом договора об оказании услуг исключительно юридического характера, что сужает сферу его применения.

До настоящего момента мы говорили об услугах, непосредственно связанных с заключением и сопровождением договора страхования. Но брокер сталкивается и с услугами иного рода. Например, клиент просит провести анализ страхового рынка на определенном сегменте услуг, или сопоставить аналогичные продукты разных страховщиков, или провести анализ заключенных им договоров страхования с целью определения оптимальности страхового покрытия и затрат на страхование, или написать методику работы в страховании для своих риск-менеджеров и т.п.

Услуги такого рода, как правило, оказываются на основании договоров о возмездном оказании услуг. Возможность их оказания обусловлена положениями ч. 2 п. 2 рассматриваемой статьи, где указано, что «страховые брокеры вправе осуществлять иную, не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика или перестраховщика».

Формулировка, на первый взгляд, разрешает брокерам делать многое, так как многие услуги могут быть связаны со страхованием. Но в этой норме кроется еще одна проблема для развития брокерского рынка — запрет на деятельность брокера в качестве страхового агента. Логика законодателя понятна: представляя интересы страховщика, трудно одновременно учитывать интересы клиента.

Международная практика совмещения деятельности агента и брокера не так однозначна. Прямой запрет на совмещение деятельности в качестве агента и брокера действует, в частности, в России и Греции. А вот в Нидерландах посредникам разрешено быть и брокерами, и агентами. Брокеры в этом случае должны доводить до сведения клиентов, с кем из страховщиков у них заключен агентский договор.

Возьмем на себя смелость утверждать, что практически 100% страховых посредников в России, продающих продукты физическим лицам, действуют по такому же принципу. На наш взгляд, это наиболее реальный способ работы брокера в данном сегменте. Если страховой брокер предложит клиенту вместе с полисом по ОСАГО подписать договор агентирования, реакция будет вполне прогнозируемой.

Можно с высокой долей вероятности предположить, что при отсутствии изменений в законодательстве в недалеком будущем будет два варианта развития страхового посредничества в России:

  1. Посредники, занимающиеся ритейловым бизнесом, переквалифицируются в агентов (кем, по сути, и являются в настоящее время).
  2. Посредники, совмещающие продажи юридическим и физическим лицам, будут создавать два юридических лица — агент и брокер.

В силу неразвитости рынка посреднических услуг в страховании, да и ограниченности самого российского страхового рынка в настоящий момент так называемые брокеры вынуждены совмещать оба вида продаж. Не секрет, что в настоящее время большинство страховых посредников заключили со страховщиками договоры о сотрудничестве.

Название и суть договора не играют большой роли, поскольку настоящий брокер в силу Закона не должен иметь подобных отношений со страховщиками. Снятие запрета на осуществление страховыми брокерами услуг, предлагаемых страховыми агентами, по нашему мнению, решит одну из главных проблем развития рынка посреднических услуг в страховании в нашей стране.

клиент — брокер — страховщик {amp}lt;13{amp}gt;. Но на начальном этапе общения посредника и клиента страховщик, как правило, неизвестен. Да и в целом практика составления договоров, как мы считаем, порочна. Она влечет непонимание как со стороны клиента, так и со стороны надзирающих органов (в том числе налоговых).

Посредничество по российскому законодательству: сравнительная характеристика правового статуса страхового брокера и страхового агента

Страховые посредники на рынке страховых услуг

Страховые агенты — это физические либо юридические лица, которые осуществляют посредническую деятельность в сфере страхования от имени и в интересах страховщика.

Рисунок 1. Принцип деятельности страховых агентов. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Страховые посредники на рынке страховых услуг

Согласно российскому законодательству, страховыми агентами могут являться исключительно физические лица, которые постоянно проживают на территории России и осуществляют собственную деятельность на основе гражданско-правового договора, либо российские юридические лица.

Деятельность агентов в сфере страхования по законодательству РФ регламентируется в основном самим страховщиком, заключающим с ними агентский договор. Регулирование агентской деятельности со стороны государства практически отсутствует.

Система построения агентской сети многовариантна, и может быть образована разнообразными структурами, охарактеризуем основные из них.

Простое агентство (организация линейного типа). Агент самостоятельно осуществляет деятельность под надзором штатных сотрудников компании. За каждый заключенный договор он получает определенное вознаграждение, которое называется комиссией. Обычно агенты могут продавать несколько относительно простых продуктов страхования.

Предлагаем ознакомиться:  Пример заполнения заявления об обмене страхового свидетельства

Пирамидальная структура. Используется большей частью страховых организаций. Страховая организация заключает договор с генеральным агентом, формирующим под себя систему субагентов. Те тоже могут наби рать себе субагентов. Для страховой организации эта система обладает существенным недостатком — в любое время вся эта отлаженная структура во главе со страховым агентом либо субагентом сможет переметнутся к иному страховщику.

Многоуровневая сеть. Агентами в такой системе являются сами физические лица — страхователи. Покупая страховой полис, они получают также право продажи полисов иным страхователям, а те, в свою очередь, — последующим. Но, как правило, комиссия уплачивается лишь агентам третьего уровня. Так, страховая компания практически безвозмездно обретает агентов второго уровня.

Субагенты являются агентами, которые передают сообщения о сделках генеральным агентам либо агентам — генеральным управляющим, а не непосредственно страховщику.

Положительными сторонами работы страхового агента являются:

  • свободный рабочий график, возможность совмещения несколько работ;
  • отсутствие ограничения по заработку;
  • возможность перехода на штатную должность в организацию.

Федеральное
государственное бюджетное образовательное учреждение Высшего профессионального
образования

«Волгоградский
государственный технический университет»

Факультет
экономики и управления

Кафедра политологии
и права

Реферат

по
дисциплине: страхование

«Страховые
посредник — страховые агенты и страховые брокеры»

Выполнил: Грушкина С.Е.

Проверил: Харламова Е.Е.

Волгоград
2014

Оглавление

Введение

. Страховые посредники

.2 Страховые агенты

.3 Страховые брокеры

. Страховой агент и страховой
брокер: сходства и различия

Заключение

Нестраховые посредники

Список используемой
литературы

Тест

Международная практика свидетельствует о том, что за таким совмещением услуг будущее брокерского рынка. По официальной информации, обнародованной в разных источниках, деятельность страхового брокера «Marsh {amp}amp; McLennan» более чем на 80% состоит из сопутствующих услуг. Страховые услуги не являются определяющими. Сопоставимые показатели и у других ведущих международных брокеров. Очевидно, что данная норма должна быть отменена.

Нам могут возразить: а как же защитить интересы клиентов-страхователей в случае совмещения разных видов деятельности страховым посредником? Во-первых, запрет редко бывает лучшим способом надзора. Во-вторых, разрешать надо, безусловно, не любое совмещение. На наш взгляд, страховым брокерам можно разрешить оказывать иные финансовые и консультационные услуги.

Как видим, страховой посредник при осуществлении своей профессиональной деятельности может заключать гражданско-правовые договоры разных видов, исходя из пожеланий клиента. В связи с этим возвращаемся к вопросу о том, какой договор должен представляться страховым брокером при лицензировании?

С учетом изложенного полагаем, что действующее законодательство о страховом посредничестве нуждается в изменении как в определении сущности деятельности страховых посредников, так и в отношении процесса лицензирования и контроля за их деятельностью.

Необходимо еще раз отметить, что посредничество не является просто видом обязательства. Поэтому вначале следует определить суть института посредничества, а потом решать вопрос, на основании каких видов договоров он может реализовываться в гражданском обороте.

Важным представляется вопрос о природе ответственности третьих лиц, распространяющих услуги, связанные с заключением договоров страхования. В конечном итоге главное, чтобы были защищены интересы потребителя страховых услуг.

Что касается страхового агента, то, как уже указывалось, за его деятельность несет ответственность страховая организация, от имени которой он действует.

Ответственность страхового брокера, на первый взгляд, не так очевидна. В литературе не раз отмечалось, что вопрос о наличии либо отсутствии ответственности страхового брокера и о ее природе полемизируется во всем мире {amp}lt;14{amp}gt;. Представляется все же, что ответственность страхового брокера очевидна — она базируется в первую очередь на договоре, заключаемом с клиентом {amp}lt;15{amp}gt;.

Говоря об ответственности за денежные средства клиента, находящиеся на счетах страхового брокера, следует еще раз упомянуть о мерах экономического характера, таких как обособление счета, гарантийный фонд и т.п. Кроме того, представляется целесообразным страхование брокером своей профессиональной ответственности за ущерб, причиненный клиенту вследствие небрежностей и упущений в его деятельности.

Наконец, стоит также упомянуть и о «деловой репутации». Думается, что с развитием цивилизованного рынка страховых услуг вопрос о профессиональных и деловых качествах страхового посредника будет очень важен, в том числе при допуске к этой деятельности.

Посредничество по российскому законодательству: сравнительная характеристика правового статуса страхового брокера и страхового агента

Страховой брокер является юридическим либо физическим лицом, зарегистрированным в учрежденном порядке в качестве предпринимателя, и осуществляющим деятельность посредничества по страхованию в интересах страховщика или страхователя.

Для обретения статуса страхового брокера в РФ необходимым условием является наличие лицензии. Страховой брокер при заключении договора не имеет права в одно и то же время действовать в интересах страховщика и страхователя.

Страховой брокер чаще является представителем страхователя, а не страховщика, и в международной практике не обладает юридической ответственностью перед страховщиком, что не может исключать моральную ответственность. Брокер также не обязан гарантировать платежеспособность страховщика (перестраховщика) и нести ответственность за оплату убытков и возраст премии.

Если же брокер при исполнении собственных обязанностей допустил небрежность, из-за которой был нанесен ущерб страхователю, последний обладает правом требовать от брокера возмещения ущерба. Обычным способом гарантии ответственности страхового брокера является полис по страховке профессиональной ответственности.

Страховые посредники на рынке страховых услуг

Оплата услуг страховых брокеров до 2007 года проводилась в форме комиссии. В настоящий момент закон запретил страховым брокерам представлять интересы страховщика перед клиентами. В страховой практике встречаются иные способы оплаты услуг, к примеру, в форме твёрдого гонорара.

Страховые посредники на рынке страховых услуг

Реферат

Волгоград
2014

Оглавление

Введение

Заключение

Тест

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector