Организация страхования в РФ: право, законодательство, задачи

Контроль над осуществлением страховой деятельности

Деятельность страховщиков регулируется государственными учреждениями:

  • обеспечивающими соблюдение законодательных норм;
  • принимающими непосредственное участие в страховании населения — Фондом социального страхования (ФСС) и Пенсионным фондом РФ (ПФР);
  • способствующими развитию страховых систем и расширению клиентской базы;
  • предотвращающими возникновение монополизации и нездоровой конкуренции между компаниями.

Профессию страхового агента или брокером не могут занимать лица:

  1. Имеющие непогашенную судимость.
  2. Сотрудники головного офиса страховой организации, ее филиалов и аффилированных компаний.
  3. Занимавшие руководящую должность в страховой компании как минимум в течение двух лет до ее банкротства, установленного в судебном порядке. Действие запрета сохраняется в течение трех лет с банкротства страховщика.

Понятие и суть

Страховщики – это юридические лица, которые имеют лицензию на осуществление страховой деятельности, заключают договора со страхователями и берут на себя обязанность оказать финансовую помощь им в случае наступления страхового события.

Простыми словами можно сказать, что страховщиком по отношению к вам является та компания, в которую вы пришли застраховать жизнь или имущество (или любую другую ценность).

Организация страхования в РФ: право, законодательство, задачи

В русском языке значение слова «страховщики» происходит от слова “страх”. На подсознательном уровне услуга с таким названием отпугивает. За рубежом всё наоборот: на английском языке страхование называется insurance от слова sure, которое переводится как уверенность.

Некоторые маркетологи с этим и связывают уровень развития страховых компаний за рубежом и в Российской Федерации.

Учитывая рамки законодательства Российской Федерации, у страховщика (страховой компании) должна быть одна из следующих организационно-правовых форм:

  • общество с ограниченной ответственностью;
  • с дополнительной ответственностью;
  • открытое акционерное общество;
  • закрытое акционерное общество.

Кто может быть страховым агентом

В качестве агентов могут выступать:

  1. Физические лица, постоянно проживающие в России.
  2. Индивидуальные предприниматели, зарегистрированные в РФ.
  3. Российские коммерческие организации.

Основанием для трудовой деятельности агента служат гражданско-правовое соглашение, доверенность или договор поручения. Он осуществляет посреднические действия между компанией и клиентом. Соответственно, права и обязанности, являющиеся следствием таковых действий, возлагаются на работодателя или доверителя агента.

Страхователь-предприятие также может выполнять схожие действия по отношению к застрахованному лицу (работнику предприятия) — заключение страховых договоров, их переоформление, контроль над выполнением обязательств. Однако осуществление данной деятельности не присваивает работодателю статуса страхового агента или брокера (ч. 1 ст. 8 ФЗ № 4015-1).

Уставной капитал

Но далеко не каждая «ОАО» или «ООО» может стать страховщиком. В первую очередь у владельцев юридического лица должно быть достаточно средств, чтобы сформировать уставной капитал, подходящий требованиям, приведённым ниже.

Расчёт его размера формируется из минимума в 30 млн руб. И затем эту сумму умножают на определённые коэффициенты, которые зависят от будущей деятельности общества. Сетка коэффициентов разделена по следующим направлениям:

  1. Страховщики, которые будут заниматься страхованием рисков, связанных с жизнью или здоровьем, оказанием медицинской помощи.
  2. Как пункт 1, но совместно с имущественным страхованием, связанным с владением, ответственностью, а также предпринимательскими рисками.
  3. Страховщики, которые планируют страховать жизнь граждан либо дожитие до установленного возраста.
  4. Страховые компании, которые планируют заниматься страхованием жизни от несчастных случаев и медицинским страхованием.
  5. Страховщики, которые хотят заниматься перестрахованием.

Виды страховщиков

Согласно законодательству, страховщики России разделяются на:

  • страховые организации;
  • общества взаимного страхования.

Понятно, что страховые организации – это непосредственно страховщики, которые ведут свою коммерческую деятельность, предоставляя услуги физическим или юридическим лицам по взятию на себя рисков.

То есть главная цель таких организаций – получение прибыли от предоставленных услуг, которая затем перераспределяется между их акционерами и владельцами.

Тем временем общества взаимного страхования не могут заниматься коммерцией. Они представляют собой организацию, в состав которой входит несколько заинтересованных участников, а также перестраховывают имущественные интересы друг друга на основе взаимного страхования.

То есть такие организации создаются страхователями и функционируют за счёт их взносов. Их цель – максимально удовлетворить потребности участников в страховых услугах за лучшую цену. В случае наличия переплат все деньги остаются в таких организациях, то есть у самих страхователей.

Страховщики — это не просто коммерческие организации, которые зарабатывают деньги из воздуха. Они должны полностью отвечать за взятые на себя обязательства. Хорошим уровнем страховых выплат может похвастаться далеко не каждый из них.

Прежде всего, ответственность страховщика заключается в том, что организация должна гарантировать своим клиентам, которые заключили с ней договор, определённый уровень финансовой защиты в ситуациях, указанных в договоре.

Предлагаем ознакомиться:  Как обезопасить себя от покупки поддельного полиса ОСАГО

При выборе страховой компании обязательно обращайте внимание на её репутацию. Также нужно ориентироваться на следующие качества страховщика:

  • рейтинговые позиции на рынке страховых услуг;
  • размер страховых премий;
  • наличие и описание ситуаций, в которых страховая выплата не осуществляется;
  • принадлежность к международным страховым группам;
  • отзывы клиентов.

Какими знаниями должен обладать представитель страховой компании

Страховая деятельность опирается на страховое законодательство в основе которого лежат:

  • Конституция РФ;
  • Гражданский кодекс РФ;
  • Бюджетный кодекс РФ;
  • Налоговый кодекс РФ;
  • ФЗ «Об организации страхового дела»;
  • НПА Президента и Правительства Российской Федерации;
  • НПА федеральных министерств и ведомств;
  • НПА субъектов РФ;
  • международные договоры и нормы международного права.

В 2011 году Россия стала участницей Марракешского соглашения об учреждении Всемирной торговой организации. На российский рынок поэтапно получают доступ зарубежные страховщики или перестраховщики. Коммерческое присутствие отделений зарубежных страховщиков будет разрешено через девять лет с даты присоединения России к ВТО.

Организация страхования в РФ базируется на следующих источниках:

  • Гражданский кодекс РФ гл. 48;
  • ФЗ «Об организации страхового дела»;
  • Федеральные законы, посвященные отдельным видам страхования «Об основах обязательного социального страхования», «Об обязательном пенсионном страховании», «Об обязательном медицинском страховании» и др.

Для выстраивания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юр. лиц была разработана и одобрена Концепция развития страхования в Российской Федерации.

Рынок страховых услуг разработан еще не в полной мере, его дальнейшее развитие зависит от роли страхования в социально-экономических преобразованиях государства. На экономике государства сказываются расходы, которые связаны с ликвидацией стихийных бедствий, катастроф, пожаров. Эти расходы покрываются за счет бюджета, средств граждан и юр. лиц.

  • сформировать законодательную базу рынка страховых услуг;
  • развивать разные виды страхования: обязательное и добровольное;
  • создать механизм гос. регулирования и орган страхового надзора;
  • стимулировать процесс перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиционные проекты, например, долгосрочное страхование жизни;
  • интегрировать национальную систему страхования в международный страховой рынок.

Организация страхования в РФ: право, законодательство, задачи

Страховой агент должен знать и разбираться в:

  • страховом законодательстве;
  • развитии страхового дела в России и за рубежом;
  • существующих рыночных предложениях;
  • текущих социальных пакетах, предоставляемых государством;
  • разновидностях страховых программ и отличающих их условиях;
  • дополнительных нормативных актах, действующих в регионе;
  • составлении договоров.

Первоочередной задачей страхового агента все-таки являются сохранение уже имеющихся клиентов и поиск новых, что требует от него активности, предприимчивости и способности представить услуги компании в выгодном свете. Даже если он обладает нужными качествами, в первые месяцы ему придется основательно потрудиться, прежде чем достигнуть желаемого уровня.

Деятельность страхового представителя не загоняется в жесткие рамки рабочего графика. Однако пустить дело на самотек и ожидать, что все образуется само собой, не получится. Поиск новых клиентов является непрерывным процессом, результативность которого зависит от нестандартности мышления агента.

Люди, предпочитающие статичную работу в офисе, не перенесут мысли о необходимости постоянного передвижения по городу в целях налаживания контактов. Чтобы застать клиента дома, приходится навещать его в вечернее время или в выходные, нарушая тем самым собственные планы на отдых. Посещение частных домов чревато дополнительными неприятностями в виде четвероногих питомцев, охраняющих территорию.

Внешний вид агента должен свидетельствовать о его успешности и надежности, множестве заключенных сделок, вызывать доверие к компании. Небритая личность в заношенных джинсах, стучащаяся в дверь и предлагающая застраховать имущество, будет воспринята с недоумением и лишними подозрениями.

Спокойствие и только спокойствие! Человек с чувствительными нервами и тонкой душевной организацией не продержится на такой работе больше недели. Только хладнокровное самообладание поможет сохранять улыбку на лице и вежливость — в голосе, когда замотанная делами домохозяйка или издерганный начальником работник спустят на непрошенного гостя всех собак.

Предлагаем ознакомиться:  Страховка для беременных при выезде за границу

Дар убеждения

Каждый агент компании-страховщика должен иметь хоть какое-то представление о потребительской психологии и находить подход к человеку в зависимости от его характера. Он должен разрушить сложившиеся стереотипы мышления российского жителя, не привыкшего задумываться об абстрактной возможности ограбления или несчастного случая.

страховщики это

Потенциальному клиенту нужно привести убедительные причины необходимости застраховать свой телевизор или стиральную машину, в то время как он годами пользовался ими, не помышляя о подобных мерах. Простое перечисление предлагаемых услуг окажется непродуктивным, необходимо заинтересовать человека, завести с ним разговор, пусть даже сначала и на совершенно посторонние темы.

Страховой представитель вправе ознакомиться с информацией, касающейся компании:

  • лицензией на осуществление страховой деятельности;
  • длительностью нахождения на рынке страхования;
  • величиной уставного капитала и резервных средств;
  • видами предлагаемых программ и их условиями.

Вознаграждение агента, получаемое от компании, не должно превышать 10% от суммы страховой премии, уплачиваемой клиентом.

Принимая на работу агента, компания предоставляет ему право действовать от имени страховщика и наделяет его полномочиями, упомянутыми в договоре:

  1. Анализировать состояние регионального рынка и проводить оценку востребованности определенных страховых продуктов.
  2. Рассматривать возможность привлечения новых клиентов, предлагать услуги представителям различных организаций.
  3. Определять долю риска при оформлении страховки, исходя из субъективных данных о клиенте:
    • возрасте;
    • половой принадлежности;
    • состоянии здоровья;
    • уровне образования;
    • длительности трудового стажа;
    • величине доходов.
  4. Освещать преимущества страхования потенциальным и уже имеющимся клиентам.
  5. Предоставлять страхователям информацию о компании и своих:
    • ФИО (наименовании ЮЛ);
    • номере телефона;
    • местонахождении ЮЛ;
    • должностных обязанностях;
    • режиме работы;
    • предоставляемых услугах, их стоимости;
    • вознаграждении.
  6. Оформлять и продлевать договоры с клиентами (страхователями), касающиеся их имущества или личной безопасности.
  7. Принимать страховые взносы для передачи в компанию.
  8. Оценивать материальный ущерб, если для этой цели в компании не предусмотрен специальный сотрудник.
  9. Контролировать выполнение обязательств со стороны компании и страхователя.

Изучая страховщиков, необходимо обращать внимание на договор, который та или иная компания предлагает подписать своим клиентам. В нём четко прописаны обязанности и права страховщика, а также его клиентов.

Конечно, всё зависит от вида страхового продукта и условий, на которых он предоставляется. Но можно выделить основные пункты о правах страховщика, которые встречаются в большинстве страховых компаний:

  • требовать от клиента своевременной оплаты страховых платежей, указанных в договоре;
  • получать информацию о клиенте по согласованию с ним, которая не является коммерческой тайной;
  • по согласованию со второй стороной договора вносить в него изменения;
  • в одностороннем порядке досрочно расторгнуть договор в предусмотренном документом порядке;
  • при наступлении страхового события отправлять запросы в соответствующие органы для выяснения причин и обстоятельств происшествия;
  • проверять выполнение условий договора страхователем;
  • отказать в возмещении ущерба после наступления страхового события по причине нарушений страхователем условий договора и непринятии им действий по предотвращению, локализации обстоятельств, которые привели к возникновению убытков.

Каждая страховая компания может добавлять или же убирать перечисленные выше пункты. Это зависит исключительно от её политики, которая не должна нарушать требования законодательства Российской Федерации.

Какие берут на себя обязательства?

Также следует отметить и обязательства страховых компаний, которые в договорах встречаются у всех:

  • при наступлении определённых договором страховых событий осуществлять выплату страхового возмещения выгодоприобретателю в случае ненарушения всех пунктов договора;
  • выдать страховой полис (договор) страхователю в момент его заключения;
  • сохранять тайну о личной информации клиента, полученной в процессе его обслуживания;
  • возместить расходы, которые были понесены страхователем, для уменьшения последствий от наступления страхового события.

Могут быть и другие условия. Внимательно изучайте договор перед тем, как его подписать. Иначе вы рискуете остаться ни с чем даже при наступлении страхового события.

Мнения людей

Существуют разные мнения и впечатления по поводу необходимости впускать в свою жизнь страховую компанию. Есть суеверные люди, которые считают, что страховщики — это вестники чего-то плохого. То есть, купив страховку, вы автоматически способствуете тому, что с вами случится беда.

Есть и противоположные взгляды на такие услуги. Очень много положительных отзывов о страховых компаниях. К примеру, есть много людей, столкнувшихся с кредитованием. Как известно, брать кредит очень дорого. Но страховые компании рекомендуют застраховывать жизнь кормильца, иначе в таком случае можно остаться без возможности выплаты процентов.

Предлагаем ознакомиться:  Как узнать свой страховой стаж

Решайте сами

Люди, которые понесли утрату, считают, что страховщики — это финансовая безопасность и уверенность в завтрашнем дне. Только таким образом можно гарантировать себе помощь в трудную минуту. Конечно, вам нужно будет покрывать риски страховщика, оплачивая платёж по договору. Но в любом случае его размер намного меньше, чем те финансовые трудности, которые могут возникнуть при каком-то трагическом событии или несчастном случае.

Как поступить именно вам, решать нужно самостоятельно. Как бы мы ни хотели, но в жизни есть ситуации, которые не зависят от нашей осторожности или же внимательности. Всегда существует вероятность случайного события.

За что несет ответственность агент СК

Страховой представитель может быть привлечен к ответственности за невыполнение или ненадлежащее исполнение должностных обязанностей страхового агента. В число таковых входят:

  1. Своевременное предоставление достоверных и документально подтвержденных сведений о проделанной работе.
  2. Неразглашение конфиденциальной информации компании и личных данных клиентов.
  3. Письменный отчет руководству о количестве выданных полисов (сертификатов), возвращение неиспользованных и поврежденных бланков.
  4. Обеспечение сохранности страховых выплат, полученных от клиентов, и документов, предоставленных обеими сторонами.

Агент СК не вправе указывать себя в договоре о страховании как выгодоприобретателя. Факт совершения нарушений или их отсутствие устанавливается компанией.

В чем отличие агента от брокера

Агент представляет одну компанию, принявшую его на работу и выплачивающую ему вознаграждение. Тогда как брокер имеет дело с несколькими компаниями, может помочь клиенту выбрать более выгодные условия и отстаивает его интересы при наступлении страхового случая. Соответственно, услуги брокера оплачиваются клиентом.

Хотите получить больше информации? Задавайте вопросы в комментариях

Определение 8

Страховыми агентами являются физические или юр. лица, представляющие страховщика и действующие на основании гражданско-правового договора в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Брокер не может одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. Брокер может заниматься иной деятельностью, которая связана со страхованием, кроме деятельности страхового агента, страховщика и перестраховщика. Это может быть работа по осмотру имущества перед страхованием, консультирование, помощь в сборе документов, которые подтверждают факт наступления страхового случая.

Организации по страхованию активно пользуются услугами и других аутсорсеров. Осмотром имущества занимается сюрвейер, урегулированием убытков – аджастер, оценочная организация, аварийный комиссар, диспашер, ассистанс.

Для того, чтобы субъектами страхового дела соблюдалось законодательство, была обеспечена защита прав и законных интересов страхователей, эффективно развивалось страховое дело образован государственный страховой надзор.

Надзор осуществляет специальный орган на принципах законности, гласности и организационного единства. В разные периоды существовали различные органы: Росстрахнадзор, ФСФР России, Банк России. В страховой надзор входят:

  • лицензирование, аттестация, ведение единого гос. реестра страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;
  • контроль за соблюдением законов в области страхования, проведение проверок деятельности субъектов страхового дела, достоверности отчетности, финансовой устойчивости и платежеспособности;
  • выдача разрешений на увеличение размеров уставного капитала страховых компаний за счет средств иностранных инвесторов, на совершение сделок по отчуждению акций с участием иностранных инвесторов, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских организаций, осуществляющих деятельность в области страхового дела, на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями;
  • назначение временной администрации, приостановление, ограничение полномочий исполнительного органа страховой организации в случаях, предусмотренным законодательством.

Если правонарушения связаны с неисполнением требований закона о противодействии легализации доходов и финансированию терроризма, их рассматривает Банк России. Пресекается деятельность монополистов и деятельность, порождающая недобросовестную конкуренцию в страховом поле, ФАС России в соответствии с антимонопольным законодательством занимается решением этих проблем.

Для того, чтобы получить лицензию на право осуществлять страховую деятельность, необходимо предоставить заявление и документы в соответствии с законом. Лицензия выдается на неограниченный срок и начинает действовать со дня ее получения субъектом страхового дела. Временная лицензия выдается на трехгодичный срок.

Замечание 2

Если субъект нарушил страховое законодательство, орган надзора выдает ему предписание, по которому субъект в установленный срок представляет в орган надзора документы, свидетельствующие об устранении нарушений.

За несвоевременное выполнение предписания налагается административный штраф на должностных и юридических лиц. Если отчеты об устранении нарушений представлены не в срок или нарушен порядок представления, а также представлена неполная или недостоверная информация налагается административный штраф или следует дисквалификация. Действия страховщиков могут содержать и признаки уголовно наказуемого деяния.

Неисполнение предписания надлежащим образом влечет за собой приостановление действия лицензии.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector