Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Страхование жизни на случай смерти

Характеристики

Характеристики страховок жизни следующая:

  • Сумма страховых взносов – это сумма, которую застрахованное лицо с оговоренной периодичностью вносит на страховой счет.
  • Страховой счет – это счет, на котором происходит накапливание оговоренной со страховой структурой суммы. В том числе, с данного счета осуществляется и выплата, если наступает страховой случай или же срок окончания заключенного договора.
  • Страховая премия – это сумма, которая вне зависимости от обстоятельств подлежит выплате, даже если наступила смерть застрахованного лица и взносы не были внесены в полной мере.
  • Объем страхового покрытия – это та сумма, которая в обязательном порядке в случае не наступления страхового случая, подлежит к внесению;
  • Периоды выплаты страховых выплат – в зависимости от выбранной программы, может быть предложено получение накопленного капитала едино разово при наступлении страхового случая или же при окончании срока действия. А может быть выбрана периодичная выплата накопленного капитала, например, фиксированная сумма, которая получается ежемесячно застрахованным лицом в период, оговоренный договором страхования.

Кому стоит оформлять

Определение персон, которые могут быть выгодоприобретателями при наступлении страхового случая, либо окончания договора страхования, как правило, прописывается в договоре страхования отдельным пунктом. Но в любом случае, получателями могут быть:

  • Застрахованное лицо, в случае если наступил страховой случай или же окончился срок действия договора страхования;
  • Если с застрахованным лицом произошел страховой случай, при котором человек не имеет физической возможности обратиться в страховую компанию или в случае смерти застрахованного лица, получить средства могут:
    • Люди, прописанные в договоре страхования;
    • Наследники, которым перешло имущество, в том числе и страховые выплаты;
    • Супруги;
    • Родители, в том числе и опекуны;
    • Дети, в том числе и приемные;
    • Внуки и правнуки, если нет ближайших родственников.

Формально полис рискового страхования можно купить, начиная с 18 лет. Евгений Косоруков утверждает, что такие полисы подходят абсолютно всем: как тем, кто заботится о будущем своей семьи при возникновении непредвиденных событий, так и одиноким людям, желающим сохранить финансовую стабильность при наступлении неблагоприятных событий, связанных со здоровьем.

Однако более важно страхование жизни всё-таки для кормильцев. «Определённый возраст назвать нельзя, всё зависит от ситуации, — считает руководитель управления по розничным видам страхования САО “ВСК” Оксана Крупеня. —Скорее этосредний возраст — 30 лет: когда появляется семья, а родители становятся пожилыми, когда возникают такие обязательства, как ипотека, а также появляется возможность путешествовать и заниматься, например, экстремальными видами спорта».

Финансовый консультант Сергей Наумов также считает, чтоо рисковой страховке жизни и здоровья в первую очередь можно задуматься основному кормильцу семьи, от которого зависит львиная доля семейного дохода. «Если у человека нет семьи или людей, которые финансово от него зависят, подобная страховка ему не нужна», — считает эксперт.

Рисковое страхование стоит иметь до максимально возможного возраста, считает независимый финансовый советник Наталья Смирнова, так как чем человек старше, тем выше вероятность возникновения болезней и того, что придётся их лечить. «Конечно, чем человек моложе и здоровее, тем дешевле страховка, так что идеально её покупать максимально рано и на максимальный срок, — рассуждает она.

Страховщики используют тарифы, основанные на статистических данных о страховых случаях и выплатах. «Учитываются страховые таблицы смертности, заболеваемости и другие показатели, — рассказывает Наталия Богородская из СК “Сбербанк страхование жизни”. — Также основными факторами, влияющими на стоимость этого вида страхования, являются пол, возраст, состояние здоровья, образ жизни, профессия, а также спортивные увлечения застрахованного».

Особенно важные параметры для ценообразования — пол и возраст. Именно эти характеристики позволяют оценить вероятности наступления тех или иных событий, связанных со здоровьем застрахованного. «Например, страховка на 10 лет с покрытием в 1,5 миллиона ₽ для женщины 18 лет будет стоить около 2,5–3 тысяч ₽ в год, а для мужчины 18 лет подобная страховка стоит примерно 4,5–5 тысяч ₽, — рассказывает Евгений Косоруков из СК “Росгосстрах Жизнь”.

Страхование жизни на случай смерти

При прочих равных женщинам рисковое страхование жизни обходится дешевле, чем мужчинам. Также чем старше человек, тем дороже будет стоить рисковое страхование его жизни. По оценке СК «Росгосстрах Жизнь», страховка на 20 лет с покрытием 1,5 миллиона ₽ будет стоить порядка 12–13 тысяч ₽ в год для мужчины 40 лет и 6–7 тысяч ₽ для 30-летнего мужчины.

Предлагаем ознакомиться:  Где дешевле застраховать машину ОСАГО

Расчёт будет зависеть и от размера страховой суммы, и от срока страхования. К примеру, в СК «Сбербанк страхование жизни» индивидуальный полис страхования жизни со страховой суммой в 1 миллион ₽, сроком договора в 10 лет и ежегодной периодичностью уплаты взносов обойдётся 25-летнему мужчине в 6,4 тысячи ₽ (если планирует заниматься любительским спортом — 6,7 тысячи ₽).

Условия

В силу своего широкого разнообразия, договора страхования могут иметь абсолютно разные условия и правила договора. В обязательном порядке в договоре страхования должны быть прописаны следующие условия:

  • Срок действия договора;
  • Страховая премия;
  • Кто является выгодоприобретателем;
  • Сумма ежемесячных или ежегодных страховых взносов;
  • Сроки начала и окончания договора;
  • При каких обстоятельствах возможна выплата накопленного капитала;
  • Какая сумма будет накоплена по окончании срока действия договора страхования жизни.

Наличие данных условий в договоре страхования нужно обязательно проверить, чтобы в полной мере знать свои права и выгоды от заключения данного договора.

Кейсы и исключения

Оксана Крупеня из САО «ВСК» рассказала Сравни.ру историю о женщине 35 лет, которая приобрела в компании полис со страховой суммой 2,5 миллиона ₽. В него были включены риски смерти, инвалидности и временной нетрудоспособности — в результате несчастного случая. Срок страхования — 12 месяцев. Страховая премия — 23 250 ₽.

Страховой случай произошёл в том же году: молодая женщина переходила дорогу по нерегулируемому пешеходному переходу. Водитель проезжающего автомобиля не снизил скорость, произошло ДТП — наезд на пешехода. Пострадавшая оказалась на больничном с ушибом головного мозга, переломом скуловой кости, переломом лучевой кости в типичном месте, переломом дистального метафиза бедра и ушибами мягких тканей. Страховая выплата составила 225 тысяч ₽.

Клиент компании СК «Росгосстрах Жизнь», мужчина 1970 года рождения, который заключил договор страхования в июле 2018 года (размер взноса составил 12 650 ₽), в декабре 2018 года заявил риск «Наступление критических заболеваний». «Согласно представленным медицинским документам, он поступил в стационарное отделение больницы с жалобами на слабость и боли в животе, — рассказывает Евгений Косоруков.

— До этого он обращался в поликлинику, где выявили анемию тяжелой стадии. В ходе проведённого обследования был поставлен диагноз “Рак ободочной кишки”, мужчину прооперировали». Страховая выплата по полису составила 500 000 ₽. На момент лечения мужчина не работал, и полученные денежные средства позволили ему продолжить восстановительное лечение и пройти курсы химиотерапии.

А генеральный директор компании «Ренессанс Жизнь» Олег Киселёв рассказывает, как44-летнему москвичу, застрахованному по программе корпоративного страхования жизни, выплатили 3 миллиона ₽. У мужчины случился ишемический инсульт, он получил выплату по риску первичного диагностирования смертельно опасного заболевания. По аналогичной программе и такому же риску жительница Саранска получила 800 тысяч ₽.

Однако у таких продуктов есть и исключения, и в выплатах человеку могут отказать. В числе наиболее частых исключений, по словам директора по рейтингам страховых и инвестиционных компаний агентства «Эксперт РА» Ольги Скуратовой — самоубийство, военные действия, народные волнения, состояния наркотического или алкогольного опьянения.

Этот список определён Гражданским Кодексом РФ. При этом полный перечень рисков и исключений из покрытия определяется условиями конкретного договора. «Полис может не покрывать события, которые произошли при занятиях рисковыми видами спорта (например, альпинизмом, дельтапланеризмом, водным мотоциклом), — добавляет Евгений Косоруков. — А может покрывать их, но только на любительском уровне, не на профессиональном».

Процедура оформление договора

Если вы приняли решение оформить договор страхования жизни, то вам следует подобрать страховую компанию, в которой данный договор будет заключаться и отправиться туда с надлежащим пакетом документов. Профильные специалисты подскажут вам, какая страховка подходит именно вам.

Пошаговая процедура

Действуя поочередно, вы облегчите свою участь при оформлении договора страхования жизни:

  1. Нужно собрать пакет необходимых документов;
  2. Отправиться в достойную и надежную страховую компанию;
  3. Выбрать обдуманно вариант страховки;
  4. Тщательно вычитать условия договора, чтобы понимать свои права и обязанности;
  5. Подписать договор страхования;
  6. Регулярно выполнять обязательства по внесению надлежащих сумм.

Как выбрать полис

По словам Натальи Смирновой, прежде всего нужно смотреть на саму страховую компанию и выбирать среди наиболее надёжных — переживших 1998 год, имеющих высокий рейтинг надёжности (по шкале национальных рейтинговых агентств: РА Эксперт, НРА, АКРА), перестраховывающих риски в крупнейших перестраховочных компаниях (Munich Re, Swiss Re) и не находящихся в стадии поглощения, слияния, санации или реструктуризации. А вот уже в этих страховых можно выбирать программы страхования.

Порядок страхования жизни на случай смерти

Приобретая полис страхования жизни, важно понимать, что это не панацея от всех бед. Однако это продукт, который можно «настроить» в соответствии с потребностями и возможностями бюджета, и важно разумно подойти к его конфигурации. Алгоритм действий такой:

  • Ознакомиться с перечнем рисков, которые он покрывает. Прежде всего, нужно определиться, какие риски включать в полис, чтобы не покупать программы, где по умолчанию включены излишние позиции, причём, как правило, довольно дорогие, советует Наталья Смирнова например, риск травмы достаточно дорогостоящий для застрахованного, а выплата по нему может быть ничтожной, так как производится по таблице травм, и мелкие травмы предполагают соответствующую компенсацию. «Риск госпитализации предполагает выплату за каждый день пребывания в клинике, но порою проще под такой риск использовать классическую “заначку” на депозите, а не доплачивать дополнительную сумму в качестве страхового взноса, рассуждает Смирнова. Моё мнение: страховка должна покрывать самые значимые, крупные риски: инвалидность, первичное диагностирование критического заболевания — такие, где возникает потребность в крупных суммах на лечение и восстановление. А мелкие траты на травмы, которые не ведут к инвалидности, проще покрывать из “заначки”»

    Наиболее распространённые риски это инвалидность 1 и 2 группы и уход из жизни по любой причине или в результате несчастного случая. В договоре «несчастный случай» и «любая причина» могут покрываться как совместно, так и по отдельности. «Если два риска застрахованы отдельно, то в результате несчастного случая страховая сумма удваивается, рассказывает Евгений Косоруков. При этом нужно понимать, что выплату человек сможет получить только по включённым в полис рискам, даже если произошло другое трагическое событие. «Допустим, если травму страховка не покрывает, а покрывает только нерабочую группу инвалидности, то даже в очень сложной жизненной ситуации клиента выплаты не будет», приводит пример Косоруков.

  • Посмотреть параметры выплат по рискам. Допустим, человек застраховался на 1 миллион ₽ по рискам «уход из жизни», «инвалидность» и «травма». 1 миллион ₽ это страховая сумма по главному риску уход из жизни. «В случае травмы выплата производится в % от страховой суммы, это прописано в таблице выплат, объясняет Евгений Косоруков. Поэтому в случае, скажем, перелома ноги клиент не получит 1 миллион ₽, он получит определённую долю от 1 миллиона ₽».

    Наталия Богородская советует оценить, сколько времени потребуется застрахованному или его семье, чтобы восстановить приемлемый уровень жизни в случае возникновения неблагоприятных ситуаций. Как минимум, страховая сумма по рискам ухода из жизни должна составлять не менее 5 годовых окладов.

  • Изучить порядок уплаты страховой премии. Рисковое страхование жизни обычно долгосрочное, и порядок уплаты взносов может быть периодическим (раз в год, раз в полгода, ежеквартально и т. д.). В случае просрочки платежа на определённое количество дней договор может быть расторгнут в одностороннем порядке (это прописано в договоре), и так можно остаться без страховой защиты, предупреждает Евгений Косоруков.

  • Ознакомиться со списком исключений по полису. Важно понимать, когда выплата не производится. Например, по болезням часто требуется период ожидания обычно это несколько месяцев. «Если у человека диагностируют болезнь и он умирает до окончания периода ожидания, то выплаты не будет, объясняет Наталья Смирнова.   Это сделано, чтобы исключить риск, что человек, у которого уже есть на момент страхования болезнь, будет злоупотреблять страховкой»

И Смирнова, и Косоруков советуют при оформлении полиса максимально честно отвечать на вопросы анкеты или декларации о здоровье. Это может повлиять на страховую выплату при наступлении страхового события.

Предлагаем ознакомиться:  Основы бухгалтерского учета по страховым взносам

«При этом важно понимать, что рисковое страхование помогает пережить возникшие трудности лишь временно, — напоминает финансовый консультант Сергей Наумов. — Условно говоря, оно может обеспечить средствами на срок от месяца до года. Однако далее придётся снова полагаться на собственные накопления и доход или на накопления и доход оставшихся членов семьи».

Порядок выплат и необходимые документы

Для заключения договора страхования жизни пакет документов не большой:

  • Необходимо предоставить документы, удостоверяющие личность;
  • Справку от медицинских учреждений о том, что отсутствуют серьезные, опасные для жизни заболевания;
  • Если вы планируете в договоре указать выгодоприобретателем по страховке третье лицо, то необходимо также предоставить ксерокопии или оригиналы документов данного лица.

Для подтверждения наступления страхового случая выгодоприобретателю необходимо собрать пакет необходимых документов. Процесс получения выплаты не так уж сложен, как может показаться на первый взгляд, однако требует внимательности и оперативности. 

Прежде всего, выгодоприобретателю необходимо уведомить страховую организацию о несчастном случае. Срок для уведомления составляет 30 дней с момента смерти застрахованного.

  • оригинал соглашения о страховании;
  • нотариально заверенную копию свидетельства о смерти; 
  • медицинское заключение, в котором указана причина смерти;
  • квитанцию об уплате очередного взноса на день смерти (если взносы уплачивались наличными);
  • документ, подтверждающий личность выгодоприобретателя;
  • нотариально заверенная копия свидетельства о праве на наследство.

Если наступление смерти застрахованного связано с правонарушением, страховщик может дополнительно попросить предоставить документы судебно-следственных органов. В случаях страхования работников за счет организации или обязательного страхования пассажиров, выгодоприобретатель должен предоставить также акт о несчастном случае.

Если в договоре не указан выгодоприобретатель, страховую выплату могут получить наследники по закону или завещанию.

Все предоставленные документы должны быть заполнены правильно и заверены у нотариуса или выдавшего их органа. 

Предлагаем ознакомиться:  Взяла кредит в совкомбанке как вернуть страховку

После получения всех необходимых документов, страховщик в течение 10 рабочих дней составляет страховой акт либо направляет в письменном виде извещение об отказе в выплате с указанием причин. Страховая выплата осуществляется в течение 10 банковских дней с даты подписания страхового акта.

  • самоубийство застрахованного;
  • нарушение режима лечения, предписанного в лечебном учреждении или же на дому;
  • дополнительные риски в период действия договора, которым застрахованный подверг себя сознательно, особенно если эти риски не были оговорены со страховщиком;
  • косметические операции и процедуры.

Плюсы и минусы

Страхование жизни выполняет накопительную (накопление и сбережение денежных средств) и защитную функции. Застраховать родственника могут не только граждане РФ, но и человек без гражданства или гражданин другой страны. Существует 4 вида страхования жизни:

  1. комбинированное (смешанное);
  2. «к сроку» (срочное);
  3. пенсионное;
  4. пожизненное.

Срочное

Срочное страхование жизни заключается в накоплении суммы к определенному сроку. Таким сроком может быть совершеннолетие ребенка или окончание школы. Этот вид используется для сбережения денежных средств на обучение, приобретение автомобиля к 25-летию и т.д.

Страхователь определяет сумму, которую собирается накопить, и вносит ежемесячно на счет третьего лица деньги. Страховщик рассчитывает сумму ежемесячных взносов для достижения поставленной цели. Срочное страхование отличается от смешанного страхования жизни тем, что наследники застрахованного лица (по причине его смерти) получают премию при наступлении даты, указанной в договоре.

Условие соблюдается и при любых других случаях — потере трудоспособности или получении инвалидности. Застрахованное лицо освобождается от выплат, обязанность по ним переходит на страховщика. Процент по срочной страховке не отличается от условий банковского депозита, поэтому можно застраховаться от несчастного случая и при этом выиграть финансово.

Пожизненное

При пожизненном страховании существует один вид страхового случая – потеря жизни страхователя. Накопленная за период действия договора пожизненного типа страховая премия выплачивается выгодоприобретателям.

Смешанное

При смешанном типе страхователем уплачиваются взносы, установленные соглашением. В течение времени действия договора к накопленным сбережениям добавляются проценты, и по его окончании выплачивается вся сумма. Страховым случаем является дожитие застрахованного лица до даты, указанной в договоре при соблюдении следующих условий:

  1. наступление конкретного дня;
  2. хорошее физическое самочувствие застрахованного лица.

Смешанное страхование включает в себя и страхование на случай смерти. Оно имеет преимущество перед банковским депозитом в том, что при получении стабильного инвестиционного дохода страховщик гарантирует сохранность денежных средств страхователя. В договор дополнительно можно включить условие защиты от рисков (получение инвалидности).

Если произошла потеря трудоспособности, то страховщик возьмет на себя обязательства по уплате взносов до оговоренной договором даты. После того как срок действия соглашения закончится, страховщик выплатит застрахованному лицу всю причитающуюся ему накопленную премию.

Плюсы Минусы
Есть страховая сумма, которая поможет обеспечить подстраховку на случай потери трудоспособности или смерти Всегда возможны риски
Человек вносит ежемесячно фиксированную сумму, накапливая при этом приличный капитал При выборе ненадежной компании можно потерять надлежащие вам средства
Данная страховка поможет обеспечить старость или же взрослую жизнь детей Есть необходимость уведомить близких о том, что в случае наступления страхового случая им можно обратиться в страховую компанию для получения выплаты.

В любом случае, преимуществ гораздо больше, нежели недостатков. Застрахованный человек имеет подспорье и может в будущем реализовать свои мечты.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector