Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Можно ли одновременно получить страховки и выплаты по КАСКО и ОСАГО

Возмещение по обязательному автострахованию, если есть добровольное

Как стало понятно, ОСАГО — это страховка на обязательной основе, а КАСКО — на добровольной. Поэтому здесь решать только вам, сколько страховок оформлять. Никто не вправе заставлять вас оплачивать КАСКО, если вы этого не хотите (кроме случаев, когда транспорт берётся в кредит).

При этом учитывайте, что автогражданка не возместит вам затраты, которые возникнут при ДТП или другом страховом случае. А иногда страховые организации пытаются компенсировать свои убытки за счёт виноватых водителей в ДТП. Это случается, если:

  • вред был сделан умышленно;
  • водитель находился за рулём в пьяном состоянии или под воздействием запрещённых веществ;
  • виновник покинул место аварии, не дожидаясь инспекторов ГИБДД и представителя страховщика;
  • за рулём находилось лицо, не имевшее право управлять автомобилем;
  • случилась ситуация, по которой нет возмещения по ОСАГО.

Вот в таких случаях выручает именно КАСКО. Но так как этот вид страхования на добровольной основе, то только вам решать — стоит ли оформлять его или же ограничиться только лишь полисов обязательного страхования.

Помните, что ОСАГО — обязательная страховка для всех водителей автотранспортных средств без исключения. Поэтому делать её в любом случае нужно, невзирая на то, оформлено ли у вас КАСКО или нет. Это виды страхования, нацеленные на разные возмещения, которые могут дополнять, но не в коем случае не заменять друг друга.

Сразу следует отметить, что получить одновременно выплату по двум страховым полисам невозможно. При этом действующее законодательство не запрещает водителю оформить и автогражданку, и полис добровольного страхования. На первый взгляд может показаться, что тут присутствует некоторая несостыковка.

Однако для того, чтобы лучше понять данный принцип, необходимо, прежде всего, разобраться какую именно ответственность покрывает каждый из данных видов страхования. Так, полис ОСАГО предполагает страхование автогражданской ответственности. Иными словами, если по вине водителя произошла авария, в которой пострадали люди, то причиненный им ущерб, возмещается за счет страховой компании (о том, как пострадавший в ДТП может получить выплаты по ОСАГО, мы рассказывали здесь).

Внимание. Автогражданка не покрывает ущерб, понесенный самим виновником ДТП.

В соответствии со статьей 7 Закона «Об ОСАГО» страховые выплаты производятся в случае, если причинен вред:

  • жизни и здоровью иных лиц;
  • имуществу других лиц.

Статья 7 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Страховая сумма

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

  • в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей;
  • в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей.

Полис КАСКО предполагает страхование самого автомобиля. Страховая компания возмещает ущерб независимо от того, является водитель виновником аварии или нет. При этом выплаты производятся только в пользу владельца страховки КАСКО.

Страхователь имеет право выбрать вид страхования, по которому ему будет возмещен понесенный ущерб, то есть это может быть либо автогражданка, либо полис добровольного страхования. Наличие КАСКО никак не влияет на порядок выплаты страхового возмещения в рамках полиса ОСАГО. Так, статьей 7 Закона РФ «Об ОСАГО» предусмотрены следующие размеры страховых выплат:

  • 500 тысяч рублей (если вред причинен здоровью или жизни);
  • 400 тысяч рублей (при повреждении и порче имущества).

Дополнительно следует отметить, что если водитель был признан виновником ДТП, то по полису ОСАГО он сможет возместить ущерб, причиненный другим лицам, а страховку КАСКО использовать для компенсации расходов на восстановление собственного автомобиля. В данном случае выплаты производятся со страховок одного лица, но при этом разным участникам ДТП, что не противоречит законодательству.

Немного истории

Считается, что появление КАСКО связано с эпохой мореплавания, таившей немало опасностей для плавучего транспорта. Собственно, первоначально этот термин обозначал исключительно страхование судов, а не автомобилей, которые тогда еще не изобрели. Сегодня под данное определение подпадает имущественное страхование автомобильного, железнодорожного, авиационного или водного транспорта. Так что вопреки распространенному заблуждению суть КАСКО заключается в страховании транспортных средств любых типов. Примечательно, что с течением времени набор рисков и основных страховых программ не изменился. Как и сто лет назад в наше время добровольное страхование транспортных средств осуществляется от рисков «хищение» и «повреждение». Классические программы КАСКО можно разделить на три типа:

  1. «Полное АВТОКАСКО» – совокупность рисков «повреждение» и «хищение».
  2. «Частичная страховка» – выплата производится только в случае повреждения транспортного средства.
  3. «Угон» – выгодоприобретатель может рассчитывать на возмещение только в случае похищения застрахованного транспорта.
Предлагаем ознакомиться:  Франшиза в страховании – что это такое простыми словами

Современная история отечественного автострахования берет начало в 1946 году. Тогда единственный на тот момент советский страховщик впервые оформил 99 договоров добровольного страхования автотранспорта. Советских граждан не слишком волновал вопрос, сколько будет стоить КАСКО, ведь в то время автомобилями владели лишь государственные органы и немногие частные лица. Естественно, этот факт положительно повлиял на аварийность. Кроме того, тогда угон машины был редкостью. Именно поэтому советская добровольная автостраховка стоила меньше, чем полисы современных российских страховщиков.

Страхование гражданской ответственности автомобилистов зародилось гораздо позже, чем КАСКО. В этом нет ничего удивительного, ведь массовое производство автомобилей началось только в первой половине прошлого века. Собственно говоря, тогда и возникла необходимость страхования ответственности водителей. Впервые подобная страховка была введена на территории Соединенных Штатов Америки.

Идея введения аналогичного вида страхования неоднократно рассматривалась в Советском Союзе, но дальше планов дело не пошло. Российские законотворцы также несколько раз рассматривали возможность введения обязательного страхования ответственности автовладельцев. В годы становления современной России проблема взаимоотношений между участниками аварии достигла небывалых масштабов. Виной всему так называемые «автоподставы» и низкий уровень жизни населения. Очень часто виновникам дорожных происшествий было не по карману восстановление чужого автомобиля.

И вот в 2003 году в Российской Федерации наконец-то было введено ОСАГО, обязательное не только для россиян, но и иностранных граждан. Бесспорно, появление «автогражданки» позволило решить наиболее острые проблемы того времени. Однако нельзя не сказать, что им на смену пришли новые трудности, например, страховое мошенничество и отсутствие универсальной методики расчета ущерба. Так или иначе, многие отечественные автовладельцы на собственном опыте убедились в необходимости ОСАГО. Теперь для получения компенсации ущерба, полученного из-за действий неосторожного водителя, можно просто обратиться к его страховщику. Да, нередко между страховыми компаниями и автовладельцами возникают спорные ситуации, но нужно понимать, что российская «автогражданка» всё еще находится в процессе становления.

Стоит ли оформлять?

Как мы выяснили выше, ОСАГО страхует исключительно ответственность водителя и осуществляет компенсацию ущерба потерпевшей стороне. КАСКО же даёт возможность возместить свои убытки, связанные с нанесенным вредом автомобилю или здоровью застрахованного.

Соответственно, КАСКО и ОСАГО страхуют разные явления, что делает их незаменяемыми. Поэтому, оформляя только КАСКО, нельзя заменить им ОСАГО. Более того, управление автомобилем без автогражданки считается административным нарушением, так как она обязательна для всех водителей.

Поэтому оформлять автогражданку нужно в обязательном порядке, а КАСКО — если есть желание и необходимость. В идеале можно взять обе страховки, но это будет стоить существенно дороже.

Так, если обязанность оформления автогражданки закреплена на законодательном уровне, то в случае с добровольным страхованием, у автовладельцев нередко возникает вопрос – стоит ли оформлять КАСКО, если есть ОСАГО? Ответ на данный вопрос носит однозначно положительный характер.

Для того чтобы максимально обезопасить себя от финансовых потерь, возникающих в результате ДТП, рекомендуется оформить и полис ОСАГО, и полис КАСКО. Этому есть свое разумное объяснение. Так, в случае если водитель стал виновником ДТП, то ущерб, который он нанес другим лицам, будет возмещать страховая компания, оформлявшая полис ОСАГО. При этом финансировать восстановление автомобиля самого виновника аварии, будет страховщик, у которого он приобрёл КАСКО.

Однако если полис добровольного страхования отсутствует, то, соответственно, восстанавливать свою машину ему придется за свой счет. Кроме того, если автомобиль ремонту не подлежит, то владелец и вовсе рискует остаться ни с чем. Таким образом, и КАСКО и ОСАГО играют весьма большую роль в организации финансовой безопасности водителя на дороге, в определенной степени дополняя друг друга. В связи с этим лучше всего приобрести и обязательную, и добровольную страховку.

Еще одно отличие

Для того чтобы окончательно разобраться в вопросе, зачем нужно ОСАГО, если есть КАСКО, стоит упомянуть еще об одном ключевом отличии данных страховок. Как известно, приобретение «автогражданки» является обязательным для всех автовладельцев, эксплуатирующих машину на территории России. А вот приобретение полиса АВТОКАСКО дело добровольное. Почему это так?

Тарифы и условия страхования по ОСАГО определяются органами государственной власти РФ. Обязанность по оформлению полиса возложена на страхователя законом. Таким способом государство пытается обезопасить всех участников дорожного движения, особенно пешеходов, которые очень часто получают серьезные травмы. Иными словами, обязательное страхование ответственности призвано повысить уровень социальной защищенности граждан.

КАСКО же защищает исключительно финансовые интересы владельца застрахованного автомобиля. Если «автогражданка» регулируется государством, то страхование имущества, в том числе транспорта, – личное дело каждого гражданина. Поэтому страховщики имеют возможность изменять правила страхования в зависимости от собственных предпочтений. Кроме того, каждый автостраховщик самостоятельно определяет, сколько будет стоить КАСКО.

Почему нельзя получить две выплаты сразу?

Когда наступает страховой случай, права владельца полиса автоматически переходят к агенту. Это делается для того, чтобы затем потребовать регрессивную выплату со страхователя виновника аварии. Если Ваш агент узнает, что выплата уже была получена по другому полису, Вас попросту обвинят в мошенничестве.

Как уже было отмечено ранее, невозможно получить одновременно выплаты и по ОСАГО, и КАСКО в рамках одного страхового случая. Так, при возникновении аварии, ущерб покрывает страховая компания, у которой ранее потерпевший приобретал полис ОСАГО. Одновременно с этим, страховщик, сделавший выплату, предъявляет регресс виновнику ДТП. При этом представителем виновной стороны выступает страховая компания, у которой купил полис водитель совершивший аварию.

Предлагаем ознакомиться:  Ежемесячная страховая выплата в 2020 году

Иными словами, данный процесс носит названия суброгация. Несложно предположить, что страховые компании имеют тесное взаимодействие друг с другом, и, соответственно, факт выдачи одновременно двух выплат в рамках одного страхового случая, быстро всплывет.

Следует понимать, что данная ситуация может иметь весьма серьезные последствия для страхователя. Если при предъявлении регресса станет известно, что застрахованное лицо уже получило страховую компенсацию по КАСКО, то страховщик в данном случае имеет полное право подать на автовладельца иск в суд по подозрению факта «мошенничество».

Следует знать, что мошеннические действия являются уголовно наказуемым делом, за которое можно понести одно из следующих видов наказаний (ст. 159.5 УК РФ):

  • выплата штрафа в размере до 120 000 рублей;
  • выплата штрафа в размере заработной платы;
  • выплата штрафа в размере дохода осужденного, полученного за период до 1 года;
  • обязательные работы (до 360 часов);
  • исправительные работы (до 1 года);
  • лишение свободы (до 2 лет);
  • принудительные работы (до 2 лет);
  • арест (до 4 месяцев).

Таким образом, во избежание серьезных последствий, не рекомендуется использовать

страховой случай

для получения дополнительной денежной выгоды.

Почему нельзя получить две выплаты сразу?

Разобравшись с различиями между моторными видами страхования нельзя обойти вниманием отличительные особенности оформления страхового события. Все же между «автогражданкой» и добровольным транспортным страхованием много общего, особенно в части, касающейся получения выплаты. Все потому что оба вида страхования в первую очередь призваны компенсировать ущерб поврежденному транспорту.

Однако если условия получения выплаты и объем покрытия по ОСАГО неизменны, то с добровольным автострахованием все обстоит с точность до наоборот. В определенных пределах страхователь волен самостоятельно определять, сколько будет стоить КАСКО и какой перечень рисков будет включен в договор. Соответственно, от решений автовладельца будут зависеть объем, форма и сроки выплаты, поэтому важно не переборщить в желании сэкономить.

В частности, автовладельцу не стоит забывать, что размер безусловной франшизы отражается не только на итоговой цене полиса, но и влияет на размер возмещения. Например, при условии применения безусловной франшизы, владельца машины будут ждать два варианта выплаты:

  1. Представитель страховой компании осматривает поврежденный автомобиль, после чего проводится оценочная экспертиза. Ее могут проводить как независимые оценщики, так и сотрудники страховщика. На основании заключения эксперта определяется размер выплаты, после чего на счет страхователя перечисляют возмещение за минусом франшизы.
  2. Страховщик направляет поврежденный транспорт на СТОА. После проведения ремонтных работ сотрудники автосервиса выставляют страховой компании счет. Страховщик перечисляет плату за ремонт за вычетом франшизы. Обязанность по оплате недостающей части средств ложится на страхователя.

Как уже было упомянуто, суть КАСКО заключается в возможности страхования имущества на индивидуальных условиях. При этом страхователю нужно помнить, что его решение сократить объем страховой защиты непременно отразится на выплате. В случае с ОСАГО такие опасения излишни, ведь ни одна компания не вправе изменять предусмотренные законом условия страхования. До недавних пор выбор пострадавших в аварии автовладельцев сводился к возможности обращения либо в компанию виновника происшествия, либо к своему автостраховщику. Правда, последний вариант возможен только если:

  • В аварии приняли участие два транспортных средства.
  • В результате происшествия не был причинен вред жизни и здоровью людей.
  • Нет спора относительно степени виновности участников аварии.
  • Страховая компания виновника дорожной аварии имеет действующую лицензию ОСАГО.

Поправки в закон «Об ОСАГО» 2014 года дали автомобилистам возможность выбирать еще и способ получения компенсации ущерба. Теперь собственник машины волен выбирать между денежной выплатой и ремонтом машины. Да, данное право выбора пока не снискало популярности у российских автолюбителей, но само наличие такой возможности приближает «автогражданку» к уровню сервиса по договорам добровольного автострахования.

Страховка будет дороже

Если есть КАСКО и ОСАГО нужно ли беспокоиться об увеличении стоимости страхования после обращения за выплатой? Относительно КАСКО ответ однозначный: да. Если же страхователь получает выплату по ОСАГО, тариф на будущий год не окажется выше, ведь он оказался пострадавшим в аварии. При этом автовладельцу придется заплатить дороже за полис «автогражданки», если ДТП произошло по его вине.

При продлении договора добровольного автострахования все обстоит почти также. Основное отличие в том, что размер скидки или повышающего коэффициента определяется на основании тарифов конкретного автостраховщика. В отдельных случаях страховая компания может вовсе отказаться от увеличения стоимости договора, особенно если автовладелец не был виновником аварии.

Что выбрать?

На данный вопрос нельзя дать однозначный ответ, так как в каждом конкретном случае он может быть разный. Можно выделить несколько основных факторов, на которые следует ориентироваться при выборе возмещения по ОСАГО или КАСКО. Сюда относится:

  1. Сумма понесенного ущерба – повреждения автомобиля, полученные в результате ДТП, могут быть как незначительными, так и весьма серьезными, что потребует существенных денежных вложений.

    Как известно, страховые выплаты по ОСАГО носят фиксированный характер, в то время как по полису КАСКО можно получить значительную денежную компенсацию.

    Таким образом, если ущерб существенный, то лучше получить выплату по КАСКО, если же стоимость восстановления автомобиля не превышает 400 000 рублей, то следует воспользоваться ОСАГО.

  2. Условия приобретения КАСКО – необходимо учитывать условия заключения договора добровольного страхования. В частности, речь идет о порядке начисления возмещения.

    Справка. Как известно, страховая сумма по КАСКО может быть агрегатная (уменьшается при наступлении ДТП) или неагрегатная (не уменьшается при наступлении ДТП). Кроме того, при ее расчете может учитываться или не учитываться износ автомобиля.

    Все эти нюансы оказывают прямое влияние на размер страхового возмещения. Соответственно, при выборе компенсации, автовладельцу обязательно следует обратить на них внимание.

  3. Срочность ремонта автомобиля – при получении выплат в рамках автогражданки, процесс рассмотрения всех документов занимает около месяца. В случае с КАСКО, данная процедура может занять от нескольких дней до 2 недель.
  4. Желание оформлять полис КАСКО в дальнейшем – следует знать, при получении страховой выплаты в рамках текущего договора, стоимость полиса на следующий год значительно подорожает.
  5. Наличие вины страхователя – если в аварии виноваты обе стороны, либо виновный не был установлен, то по ОСАГО выплачивается только 50%, при этом в рамках страховки КАСКО возмещается полная сумма ущерба, независимо от наличия или отсутствия вины водителя.
Предлагаем ознакомиться:  Отчет по страх взносам

Воспользуйтесь нашим онлайн калькулятором для расчета ОСАГО онлайн — сравните цены в различных страховых компаниях. Сэкономьте от 1 498 до 3 980 руб., так как базовая ставка может отличаться на 20%. Не нужно идти в офис — вы получите страховой полис на ваш e-mail

Таким образом, . Автовладелец должен сделать выбор в пользу одно из данных видов страхования. При этом проанализировав весь набор факторов, о которых упоминалось выше, страхователь имеет возможность выбрать наиболее выгодный для себя вариант.

Вечная путаница

К сожалению, подавляющее большинство российских автовладельцев не знает истинного значения слов «регресс» и «суброгация». Между тем эти термины очень часто встречаются не только в судебной практике, но также в письмах страховщиков к клиентам. У автовладельцев может возникнуть логичный вопрос: когда есть КАСКО и ОСАГО, нужно ли беспокоиться на этот счет? Безусловно. Итак, в чем разница между упомянутыми терминами? Все очень просто – понятие «право регрессного требования» используется в законе «Об ОСАГО», тогда как термин «суброгация» встречается при рассмотрении выплатных дел по КАСКО. Пришло время дать определение каждому из упомянутых понятий.

  • Регресс – это право страховщика требовать возмещения ущерба у своего клиента, если тот спровоцировал аварию и грубо нарушил правила ОСАГО. Если водитель был пьян или скрылся с места аварии, страховая компания все равно оплатит ущерб, причиненный в результате действий автовладельца, но получит право потребовать у него возмещения понесенных расходов.
  • Суброгация – право страховщика, выплатившего возмещение по КАСКО, потребовать у виновника аварии компенсировать причиненный ущерб. Например, если страховая компания оплатила ремонт застрахованного автомобиля, она получает право потребовать у виновника происшествия (или его страховщика) возмещения понесенных расходов.

Проще говоря, страховщик предъявляет регрессное требование к своему собственному клиенту по «автогражданке». Суброгация же предъявляется к виновнику повреждения автомобиля, застрахованного по КАСКО. Причем, страховщик может предъявить данное требование даже к близким родственникам собственника застрахованного транспортного средства. Например, в курьезной ситуации, когда ревнивая жена выместила злобу на машине мужа.

Итоги

Их вышеизложенного следует, что наличие полиса «автогражданки» является обязательным условием эксплуатации транспорта, а вопрос приобретения добровольной автостраховки остается личным делом каждого автовладельца. Конечно, в идеале будет лучше, если есть ОСАГО и КАСКО. Однако некоторым собственникам машин просто не по карману покупка полиса добровольного автострахования.

В любом случае таким автолюбителям не стоит расстраиваться, ведь всегда можно снизить цену договора за счет франшизы, воспользоваться рассрочкой платежа или рассчитать КАСКО на калькуляторе . Кроме того, возможно в будущем существенно вырастут страховые суммы по «автогражданке», что позволит отказаться от отдельных рисков при оформлении добровольной страховки автотранспорта. Так или иначе, время покажет, что будет с КАСКО и ОСАГО в дальнейшем. Возможно, увеличение количества застрахованных автомобилей и повышение уровня безопасности на дорогах положительно отразится на цене моторных видов страхования.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector