Расторжение ОСАГО. Как вернуть деньги

В каких случаях можно расторгнуть договор ОСАГО и вернуть деньги?

Ситуации, при наступлении которых допускается возврат оплаченной страховой суммы в части или полностью в связи с досрочным расторжением договора ОСАГО, предусмотрены нормативными актами:

  • ст.10 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;
  • п.1.13-1.16 Положения Банка России №431-П от 19.09.2014 «Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Допускается возврат средств в конкретных случаях:

  1. смерть владельца авто либо лица, управляющего транспортным средством, при компенсации в пользу наследников или заинтересованных лиц;
  2. лишение страховой компании лицензии;
  3. прекращение деятельности страховщика, оказывающего услуги по полису ОСАГО, ликвидация юридического лица;
  4. утрата ТС вследствие угона на основании заявления в правоохранительные органы, либо его уничтожение при аварии, поджоге и других обстоятельствах, что установлено актом ГИБДД;
  5. продажа механизма, регистрация договора в дорожной службе;
  6. по обстоятельствам, не зависящим от воли сторон договора, согласно п.1.13 Положения Банка России №431-П от 19.09.2014.

В ряде ситуаций прекращение отношений со страховой компанией не принесет материальной выгоды. Возврат оставшейся до окончания срока действия суммы страховой премии не осуществляется:

  • если предоставлены со стороны страхователя недостоверные или неполные сведения при заключении договора;
  • при выезде в другой регион по работе или место жительства, если машина будет простаивать и не использоваться по назначению в указанный период;
  • если компания-страхователь ликвидирована в связи с окончанием процедуры банкротства, и если в активах предприятия недостаточно средств для покрытия всех долговых обязательств;
  • когда сумма к возврату небольшая, если, к примеру, она составляет 100 руб., то расходы на проезд к офису страховой компании, решение претензионных и возможной судебной тяжбы будет финансово нецелесообразно;
  • если теряется право на получение скидки при оформлении полиса на следующий период в связи с безаварийным вождением или обслуживанием в одной организации длительный период;
  • в случаях прекращения срока действия полиса в течение нескольких дней, платеж будет незначительный.

Зачем покупать страховку при оформлении кредита?

Это требование банка — он имеет на это право. Так банк страхует свои риски. Если с заемщиком что-то случится — он умрет, получит тяжелую травму или инвалидность и не сможет работать, — кредит за него погасит страховая компания.

Страхование жизни и здоровья необязательное, но банк может его предложить или повысить ставку при отказе от полиса. Стоимость страховки могут списать со счета и выдать заемщику меньше на эту сумму. То есть полис как бы тоже покупают в кредит и платят за него частями.

Обычно сумма страховки равна сумме кредита, но может быть и меньше. Полис может действовать до конца срока кредитного договора.

Почему страховая не вернула деньги?

Расторжение ОСАГО. Как вернуть деньги

Заемщик застраховал не риск невозврата кредита, а свою жизнь. Это не обеспечение по кредиту, а просто страховой полис для конкретных случаев. Он может действовать и сам по себе, даже если кредит уже погашен.

Кредитный договор заключен до 2024 года, а полис действует только до 2020. И вообще благодаря покупке полиса ставка по кредиту была ниже: 15,9% вместо 18,9% без полиса. Если погасил кредит досрочно — молодец. Но деньги за полис не отдадим: пусть страховка и дальше действует.

Предлагаем ознакомиться:  Заявка на оформление полиса ОМС

Как вернуть деньги за неиспользованную страховку ОСАГО?

Согласно п.4 ст.10 Закона об ОСАГО №40-ФЗ возврат средств по неиспользованной страховке на автомобиль можно при досрочном расторжении договора. Компенсация производится за неистекший период. Расчет производится с момента подачи заявления, а не выбытия из пользования транспортного средства. Происходить это может не только в связи со сменой собственника при продаже машины, но и вследствие гибели или повреждения, утраты ТС.

Выражение желания страхователя на прекращение договора без указания оснований, указанных в ФЗ об ОСАГО недостаточно для возврата возмещения. Производится выплата при обращении в страховую до истечения периода действия полиса. Чем быстрее заинтересованное лицо подаст заявление, тем больше будет сумма выплат согласно ст.34 Правил ОСАГО.

Сделать возврат средств за полис, оформленный через интернет, онлайн невозможно. Заявление нужно отправить по почте с подтверждающими документами или отдать лично в офисе компании. Сделать это может страхователь самостоятельно либо его законный представитель по доверенности. К заявлению нужно будет приложить распечатанный полис в электронной версии с указанием номера и даты оформления.

Что сказали суды?

Тот, кто страхует свою жизнь, — страхователь. Он платит страховую премию и покупает полис. Если наступит страховой случай, страховая компания заплатит ему страховую сумму. Или не самому страхователю, а выгодоприобретателю — например, погасит за заемщика кредит в банке.

Если страхового риска больше нет и дело не в страховом случае, можно забрать часть страховой премии, которая пришлась на неиспользованный период, — сумму считают пропорционально сроку действия полиса.

В этой истории так и получилось: после погашения кредита страховой риск прекратился.

Договор страхования заключили именно для кредита, а не просто так. Там написано, что при покупке полиса ставка снижается. Досрочное погашение кредита — это как раз та причина, по которой можно требовать деньги за страховку.

Хоть страховая компания и говорит, что полис сам по себе, но это не так. Верните заемщику 103 тысячи рублей.

Договор страхования действительно можно прекратить раньше времени, если отпал страховой риск. Тогда страховая обязана вернуть деньги.

Но при страховании от несчастных случаев, как у этого заемщика, такой причиной может стать только что-то связанное с его жизнью и здоровьем. То есть должно произойти что-то, из-за чего страховать жизнь и здоровье больше нет смысла. Получается абсурд: жизнь и здоровье нужно потерять. Но тогда это страховой случай. При таком раскладе получается замкнутый круг.

В договоре страхования нет привязки к остатку долга по кредиту. Страховая выплата в любое время составит 2,6 млн рублей, она не уменьшается.

Страховой случай не связан с кредитом: несчастный случай может наступить независимо от выплат банку.

Значит, при досрочном погашении кредита договор страхования не прекращается. Нет повода возвращать страховую премию. Просто так ее потребовать назад нельзя. Для этого есть период охлаждения, но он давно прошел.

Две инстанции ошиблись и неправильно применили закон.

Как рассчитать сумму возврата по ОСАГО?

Комплект документации для получения обратно выплаченных средств достаточно простой:

  • заявление — заполняется по форме страховой компании, где был заключен договор, унифицированного шаблона законодательством не установлено;
  • копия и оригинал паспорта владельца авто;
  • полис ОСАГО;
  • договор купли-продажи о реализации авто, нотариально заверенное свидетельство о наследовании, акт ГИБДД об уничтожении транспорта, постановление правоохранительных органов о возбуждении дела об угоне, иные подтверждение документы выбытие или порчу ТС;
  • реквизиты банковского счета для зачисления средств;
  • справка о снятии машины с регистрационного учета.

Документацию нужно предоставить в дубликатах и оригиналах для сверки подлинности. Последние возвращаются после проверки менеджером владельцу.

Предлагаем ознакомиться:  Почта банк как вернуть деньги за страховку

Законодательством предусмотрен возврат части оплаченной страховой премии за весь неиспользованный срок действия договора ОСАГО в связи с его досрочным расторжением.

Подробно правила возврата страховой премии описаны в приведенном выше п.10 ст.4 ФЗ «Об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев транспортных средств». В них указано, что производится перечисление в пользу страхователя:

  1. части суммы за неиспользованный период в днях;
  2. доли страховой премии за ненаступивший сезон в связи с отсутствием необходимости в услуге компенсации рисков наступления неблагоприятных последствий при вождении транспорта.

Для различных ситуаций срок расторжения договора будет разным:

  • при смерти владельца транспорта — день гибели;
  • при продаже авто — на дату обращения бывшего собственника в страховую компанию с заявлением;
  • при ликвидации страховой компании — с дня внесения записи в реестр юридических лиц;
  • при утрате или гибели авто — при установлении указанного факта на основании распоряжения уполномоченного государственного органа.

Таким образом, расчет производится исходя из количества дней или сезона.

Но ведь раньше можно было вернуть деньги за страховку. Что изменилось?

Ничего не изменилось. И раньше, и сейчас действует статья 958 ГК, которую можно использовать для возврата страховой премии при досрочном погашении кредита.

В мае 2018 года Верховный суд вынес решение в пользу заемщика. Сейчас это активно обсуждают юристы: мол, тогда разрешали, а теперь все изменилось. Но в том деле были другие обстоятельства: договор страхования был составлен так, что сумма выплаты уменьшалась вместе с долгом и зависела от него.

Да, такая история и правда была и тоже широко обсуждалась. Но и там другие обстоятельства. Дело было в 2017 году. Тогда заемщица взяла кредит, купила полис, а потом сразу от него отказалась. В договоре было условие, что при отказе деньги за полис ей не вернут, а период охлаждения не сработает: там был договор присоединения.

Расторжение ОСАГО. Как вернуть деньги

Две инстанции встали на сторону страховой компании, но Верховный суд сказал, что такое правило не соответствует указаниям ЦБ. В итоге решение вынесли в пользу заемщицы: от страховки можно отказаться, даже если полис купили по договору присоединения.

Процедура расторжения договора ОСАГО

Сделать возврат оплаченной суммы полностью или частично можно обратившись в страховую организацию, выдавшую полис. Для этого достаточно подать заявление о расторжении договора с комплектом документов в подтверждение наличия оснований для зачисления обратно выплаты.

Весь процесс включает несколько стадий:

  1. Копирование документации — паспорта страхователя, договора купли-продажи, выписки из ГИБДД, актов правоохранительных органов и других подтверждающих бумаг, полиса ОСАГО.
  2. Заполнение заявления по форме, представленной в страховой компании. Один экземпляр остается у менеджера, второй подписывается им, проставляется дата принятия с входящим номером.
  3. Сообщаются сроки рассмотрения. Также есть возможность отправить пакет документов с подтверждением наступления обстоятельств для расторжения договора Почтой России заказным письмом с вложением. Как вариант, процедура проводится по доверенности уполномоченным лицом.
  4. Осуществляется возврат средств на банковский счет или наличными в отделениях страховой компании. Номера дебетовой карты не всегда достаточно для проведения денежной операции.

Как быстро компания возвратит средства?

По закону на перечисление денег страхователю в связи с расторжением договора предоставляется 14 дней. Расчет периода указан в Положении Банка России №431-П от 19.09.2014:

  • за датой, следующей за предоставлением страховщиком сведений о прекращении договора ОСАГО — п.1.13 указанных Правил;
  • со дня, наступившего после подачи заявления об отсутствии необходимости в использовании полиса — п.1.14;
  • на следу ющую дату после отправления уведомления страховщиком в расторжении договора — п.1.15.

Некоторые организации практикуют выдачу денег сразу в кассе наличными в день обращения в страховую.

Если отказ, то почему?

В некоторых случаях страховщик может посчитать обстоятельства расторжения договора необъективными для возврата средств. Основанием к этому может послужить отсутствие причины прекращения полиса ОСАГО. Не производится возврат средств также в случаях:

  1. сообщения ложных сведений при составлении договора с целью минимизировать затраты на оплату страхового полиса — уменьшение количества лошадиных сил, объема двигателя, недостоверные сведения о водительском стаже лиц, допущенных к управлению;
  2. окончание периода действия договора — зачастую обращаются за возвратом средств уже после прекращения полиса, однако возврат осуществляется с даты подачи заявления, поэтому последует отказ;
  3. при подделке документов, к примеру, о продаже транспортного средства, с целью минимизации выплат;
  4. при сообщении недостоверных данных по банковскому счету, куда должны вернуть деньги, принадлежности его другому лицу, не страхователю.
Предлагаем ознакомиться:  Обязательное страхование в российской федерации

Отказ в расторжении договора и возврате суммы свыше использованного периода полиса есть возможность обжаловать в суд в течение 3 лет с момента возникновения таких обстоятельств.

На что обратить внимание – полезные советы

  1. При расторжении договора желательно придерживаться следующих рекомендаций:
  2. Перед подачей заявления необходимо сделать расчет положенных к возврату средств. Следует учесть, что при вычислениях используется коэффициент 77%. 23% страховые компании отправляют на обязательные взносы и вернуть эти деньги не представляется возможным.
  3. Большинство страховых компаний практикуют перевод средств на банковские реквизиты в случае принятия положительного решения. Наличными возврат делают крайне редко. В связи с этим позаботиться о наличии счета необходимо заранее до обращения в страховую компанию с соответствующим заявлением.
  4. Если страховщик отказывается вернуть средства, то можно обжаловать действия в Прокуратуру, Российский союз автостраховщиков, суд. За неправомерные действия будет наложен штраф при привлечении организации к административной ответственности.
  5. Когда планируется получение полиса в той же страховой компании на новый автомобиль ОСАГО или КАСКО, можно в заявлении указать на зачет оставшейся суммы платежа. На такой вариант страховые компании обычно идут более охотно, чем на возврат средств наличными или на счет.
    Возврат осуществляется с учетом направления 3% со страховой премии в Российский союза автостраховщиков и 20% на покрытие резерва, эта часть в компенсацию не засчитывается. Здесь обнаруживается противоречие действующему гражданскому законодательству, поскольку возмещение за неиспользованный период полагается в полном объеме. Отказ страховой компании по этой причине можно обжаловать в суд. На практике такие дела решаются в пользу истцов.
  6. Вернуть деньги могут только непосредственно страхователю. При отчуждении авто ничтожной будет договоренность по получению средств покупателем. Ему откажут в выплате. В ином случае он должен предоставить нотариальную доверенность на осуществление полномочий от имени продавца, в том числе на проведение финансовых операций, получение на руки денежных средств во исполнение законных требований.
  7. Заявление о компенсации может предоставляться в страховую компанию наследниками, также в части получения денег на их счета в соразмерных долях, при предъявлении свидетельства от нотариуса о принятии имущества. Выдается такой документ через 6 месяцев с момента смерти наследодателя.

Заключение

Возврат средств за неиспользованную страховку возможен по закону в определенных случаях, в том числе при продаже машины, ликвидации страховой компании или лишении срока лицензии. Осуществляется расчет суммы страховщиком с учетом количества оставшихся дней или сезона до окончания периода действия полиса.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector