Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Страховая сумма при добровольном страховании

Экономическая трактовка термина

Сущность страховой выплаты в страховом деле рассматривается с двух взаимоисключающих точек зрения.В экономическом плане солидарную ответственность за пострадавшего сочлена сообщества разделяют другие страхователи, которые также являются частью этого образования. Такой подход подразумевает, что данная финансовая операция совершается путем перераспределения страховых взносов, вносимых страхователи в «коллективный фонд сообщества страхователей».

Происходит расклад ущерба, понесенного одним лицом, на всех членов сообщества. Таким образом, деньги для компенсации берутся понемногу от каждого страхователя. Эта схема является разновидностью финансовых отношений.Также защита физического лица может представлять собой вариант кредитных отношений, если речь идет об оформлении договора, включающего риски для жизни.

Имущественное страхование

риска утраты или повреждения имущества;

риска гражданской ответственности;

предпринимательского риска;

иных имущественных интересов, указанных в договоре страхования.

Страховой суммой при имущественном страховании в соответствии с п.1 ст.929 ГК РФ, п.1 ст.947 ГК РФ является согласованная сторонами договора страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется возместить страхователю или выгодоприобретателю убытки, возникшие в результате наступления страхового случая.

Положения ст.962 ГК РФ, согласно которым расходы в целях уменьшения убытков подлежат возмещению пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что общая сумма возмещения может превысить страховую сумму, не противоречат п.1 ст.929 ГК РФ, п.1 ст.947 ГК РФ, так как, по нашему мнению, указанные расходы не являются страховым возмещением в понимании п.1 ст.929 ГК РФ. Это легко понять, обратив внимание на следующее.

Во-первых, правовая норма, ограничивающая размер обязательства страховщика по договору страхования страховой суммой, содержащаяся в п.1 ст.929 ГК РФ, носит императивный характер.

Страховая сумма при добровольном страховании

Во-вторых, правовая норма, содержащаяся в ст.962 ГК РФ и предусматривающая обязанность страховщика возместить расходы по уменьшению убытков от страхового случая, носит императивный характер, в то время как перечень убытков от наступления страхового случая, входящих в состав страхового возмещения, может согласовываться между страхователем и страховщиком.

В-третьих, страховое возмещение выплачивается по правилам, предусмотренным ст.ст.930 — 933 ГК РФ, страхователю, страхователю или выгодоприобретателю либо только выгодоприобретателю, а возмещение расходов по уменьшению убытков от страхового случая уплачивается лицу, обязанному в соответствии с п.1 ст.962 ГК РФ указанные расходы произвести, т.е. страхователю.

При страховании гражданской ответственности размер страховой суммы определяется соглашением сторон договора страхования, так как при заключении договора страхования размер убытков выгодоприобретателя спрогнозировать практически невозможно.

При страховании имущества и предпринимательского риска страховая сумма по общему правилу, установленному п.2 ст.947 ГК РФ, не должна превышать их действительной стоимости (страховой стоимости). При этом указанная правовая норма дает определение действительной стоимости (страховой стоимости) при страховании имущества, из которого следует, что действительная стоимость имущества (она же и страховая стоимость) — это действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Следует отметить, что в соответствии с п.2 ст.10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой стоимостью имущества является действительная стоимость этого имущества на момент заключения договора страхования.

Страховая сумма при добровольном страховании

Понятие «действительная стоимость имущества» наиболее подробно раскрывается в ст.ст.3 и 7 Закона Российской Федерации от 29.07.1998 N 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».

Предлагаем ознакомиться:  Доверенность на получение медицинского полиса

Согласно указанным правовым нормам под действительной стоимостью имущества следует понимать рыночную стоимость имущества, т.е. наиболее вероятную цену, по которой оно может быть отчуждено на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией о данном имуществе, а на цене сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства.

Таким образом, страховой стоимостью имущества является рыночная стоимость данного имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Пункт 2 ст.947 ГК РФ определяет действительную стоимость (страховую стоимость) при страховании предпринимательского риска как предположительный размер убытка от предпринимательской деятельности.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, установлена ниже страховой стоимости, то имеет место неполное имущественное страхование (недострахование). При недостраховании в соответствии с ч.1 ст.949 ГК РФ размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества или предпринимательского риска.

Более высокий размер страхового возмещения при неполном имущественном страховании обеспечивает расчет страхового возмещения по системе «первого риска». При этом страховщик возмещает страхователю (выгодоприобретателю) понесенные последним убытки в застрахованном имуществе или убытки от предпринимательской деятельности в пределах страховой суммы без применения пропорционального сокращения.

Часть 2 ст.949 ГК РФ предусматривает возможность выплаты страхового возмещения в размере, не превышающем страховую стоимость, при неполном имущественном страховании. Однако при таком страховании размер страховой суммы ниже страховой стоимости, а в ч.2 ст.949 ГК РФ предусмотрена и возможность возмещения понесенных убытков в застрахованном имуществе или убытков от предпринимательской деятельности в размере, превышающем страховую сумму, что противоречит п.1 ст.929 ГК РФ, п.1 ст.947 ГК РФ и ст.10 Закона N 4015-1.

Договором страхования может быть предусмотрен размер страховой суммы, превышающий страховую стоимость. Казалось бы, страхователю предоставлено право учесть возможность инфляции при страховании имущества или предпринимательского риска путем согласования страховой суммы, превышающей страховую стоимость. Однако ст.951 ГК РФ предусматривает последствия превышения страховой суммы над страховой стоимостью.

Если страхователь в соответствии с п.2 ст.947 ГК РФ по согласованию со страховщиком застрахует имущество или предпринимательский риск сверх их страховой стоимости, то согласно п.1 ст.951 ГК РФ договор страхования является ничтожным в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость. При этом страховая премия, уплаченная за часть страховой суммы, превышающей страховую стоимость, возврату не подлежит.

Если же страхователь застрахует имущество или предпринимательский риск сверх их страховой стоимости без согласования со страховщиком, то в соответствии с п.3 ст.951 ГК РФ договор страхования может быть признан судом недействительным, если страховщик докажет, что завышение страховой суммы явилось следствием обмана со стороны страхователя. В таком случае страховщик вправе потребовать возмещения убытков в полном объеме.

Указанные правила распространяются на превышение страховой суммы над страховой стоимостью при двойном страховании (п.4 ст.951 ГК РФ), имущественном страховании от разных страховых случаев (п.2 ст.952 ГК РФ), имущественном состраховании (ст.953 ГК РФ).

Страховым возмещением в соответствии со ст. 929 ГК РФ является возмещение убытков страхователя или выгодоприобретателя в застрахованном имуществе

Страховая выплата, согласно статье 10 закона «Об организации страхового дела в РФ» — денежная сумма, которая выплачивается страховщиком страхователю, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Таким образом, понятие «страховое возмещение» тождественно понятию «страховая выплата». Указанные термины являются синонимами и используются в имущественном страховании. Страховое возмещение — это фактический реальный ущерб, причиненный имуществу, он выплачивается в пределах страховой суммы.

Предлагаем ознакомиться:  Сбербанк страхование защищенный заемщик проверить полис

Страховая выплата по ОСАГО — одна из двух форм страхового возмещения

В настоящее время существует две формы страхового возмещения по ОСАГО:

  1. страховая выплата (получение денежных средств в кассе страховщика или на банковский счет потерпевшего);
  2. организация и оплата страховщиком восстановительного ремонта ТС на СТО

Подробнее об этом рекомендуем пп. 33 — 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 г. N 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Материальная точка зрения

Другой подход усматривает природу страховой выплаты в материальных отношениях. В этом свете данная финансовая операция выступает своего рода товаром, приобретаемым у страховщика. Последнее лицо производит выплату за свой счет. Деньги берутся из страхового фонда. Эти резервы создаются специально с целью обеспечить исполнение денежных обязательств, предусмотренных соответствующим договором.

Согласно юридическим положениям такое обязательство возникает вследствие наступления страхового случая.Закон, регламентирующий организацию страхового дела, видит в страховой выплате денежную сумму, которая поступает от страховщика клиенту при наступлении предусмотренного договором случая.Как видим, материальная теория полностью соответствует действительности, а экономическая теория природы страхования является ошибочной.

Назначение и размер страховой выплаты

Страхование носит прежде всего защитный характер. Если оно касается имущества, проявляется его восстановительная функция, если рисков физических лиц – компенсационная, а если безрискового личного страхования – обеспечительная.В договоре о страховании жизни может отсутствовать пункт о рисках, поэтому страховой случай не расценивается как источник причинения вреда.

Размер выплаты при осуществлении риска всегда сопряжен с суммой, на которую застрахован определенный предмет, поэтому он определяется в ее пределах. В имущественном и личном страховании используется разный порядок исчисления возмещаемого ущерба.Как уже упоминалось, в имущественных договорах страховая сумма не превышает стоимости предмета, а выплата – размера понесенных убытков.

Выплата как обеспечение

Некоторые законы, регламентирующие обязательное страхование, употребляют вместо слова «выплата» термин «обеспечение».

Так именуется защита от происшествий и профессиональных заболеваний на производстве, включающая:

  • пособие для временно нетрудоспособных;
  • страховые выплаты;
  • оплата дополнительных трат, обусловленных реабилитацией (медицинской, социальной, профессиональной) застрахованного лица, пострадавшего вследствие страхового случая.

Отказ в выплате страховки

Конечно, страховка не убережет человека от неприятностей, но позволяет рассчитывать на материальную компенсацию возможных потерь. В результате гражданин, сделавший данное приобретение, получает определенную уверенность в своем будущем. Но когда понадобится воспользоваться страховкой, может случиться, что она не работает.

Чтобы получить надежную защиту от потенциальных невзгод, при оформлении соответствующего договора нужно точно и честно отвечать на вопросы сотрудника страховой компании.Некоторые граждане скрывают информацию об имеющихся у них заболеваниях, особенностях своей работы, образа жизни с намерением сэкономить на стоимости полиса, но это чревато лишением такого лица причитающейся ему выплаты.

Утаивание данных медицинской карточки, таких как наличие цирроза печени, окажется препятствием для получения выплаты этим человеком или его наследниками, если он попадет в больницу или умрет от этой болезни.Аналогичная ситуация складывается при сокрытии факта наподобие того, что выполнение лицом его служебных обязанностей связано с повышенным риском.

Такие действия клиента справедливо расцениваются страховой компанией как преднамеренные и недобросовестные.Указать подобные сведения при заключении договора очень важно, иначе его признают недействительным. Это может быть информация о наличии инвалидности I-II группы, пребывании на учете в наркодиспансере.Существуют правила, запрещающие оформлять страхование жизни (здоровья) следующим лицам:

  • имеющим психические отклонения;
  • больным СПИДом, ВИЧ-инфицированным;
  • инвалидам детства, гражданам со стойкими физическими расстройствами I-II степени тяжести;
  • состоящим на учете в диспансерах наркологического, психоневрологического, противотуберкулезного типа.
Предлагаем ознакомиться:  Страховой полис медицинского страхования где номер

Как избежать отказа

Также существуют обстоятельства, нивелирующие наступление потенциального страхового случая. Например, если к ДТП и его последствиям привело управление автомобилем в нетрезвом виде или без водительских прав.Перечень ситуаций, исключающих возможность получения денежного возмещения, должен указываться в договоре или правилах страхования.

Обычно всю подобную информацию об исключениях содержит одноименный пункт или раздел, освещающий обязанности и права сторон.В идеале, оформляющий полис страховщик должен сделать акцент на подобных нюансах. Но в реальной жизни этого зачастую не случается, поэтому в интересах клиента самостоятельно изучить соответствующие моменты договора.

Если финансовые трудности представляют собой кратковременное явление, следует воспользоваться возможностью отсрочки платежа. В нашей стране это весьма распространенная практика.При возникновении серьезных проблем с деньгами страховой договор можно временно «заморозить», и его действие восстановят спустя оговоренный срок.

Можно сохранить страховку в силе и без приостановки полиса. Например, попросить компанию изменить график внесения платежей. Это позволит снизить нагрузку на бюджет. Например, если платить раз в год, сумма взноса будет большой. Вместо этого, можно перейти на ежеквартальные отчисления, пока платежеспособность не восстановится.

Также размер взноса снизится, если уменьшить размер страхового возмещения. Это не очень выгодная мера, зато она позволяет сохранить защиту от всех оговоренных рисков. Существует и обратный вариант снижения размера страховочного платежа: оставить страховою сумму прежней, но отказаться от некоторых включенных рисков.

Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных и соглашаетесь с политикой обработки персональных данных.

Исключения при личном страховании

Теоретически можно застраховать себя от любых неприятностей. Но это будет стоить непомерно дорого. Поэтому отдельно взятая страховая программа включает ограниченный набор рисков.При выборе подходящего варианта следует уяснить, чего не предусматривает защита. Если клиент пострадал (умер) вследствие события, исключающего денежную выплату (согласно договору), этот случай не будет считаться страховым.

Например, полис на защиту от несчастного случая не содержит риска травмы, полученной в результате таких занятий, как парашютный спорт, пара- и дельтапланеризм, спелеология.Также наследники не смогут получить выплату за погибшего в автокатастрофе человека, если его страховка не включает риски, спровоцированные ДТП.Как правило, страховая компания не выплачивает возмещения клиентам, пострадавшим вследствие:

  • ряда заболеваний (эпилепсии, паралича), приведших к гибели;
  • самоубийства;
  • попытки суицида;
  • военных действий.

Предоставление документов

Наступление страхового случая необходимо подтвердить. Делается это посредством предъявления четко обозначенного набора документов. Если достать одну из требуемых бумаг не удастся или она будет оформлена не по правилам, компания, с большой долей вероятности, откажет клиенту в денежном возмещении.Солидные компании выдают памятку, перечисляющую порядок действий при наступлении страхового события и все запрашиваемые документы. Если такая памятка не была получена, следует поинтересоваться, где можно ознакомиться с этим списком.Проблемы с документами зачастую оказываются разрешимыми. При возникновении подобных неувязок страховая компания дает клиенту время для оформления и предоставления недостающей справки.Забывчивость легко компенсируется повторным визитом в нужную инстанцию. Но при наступлении страхового события в другом городе или стране реализовать свое право на выплату практически невозможно.

Правила оплаты личного страхования

Страховая сумма при добровольном страховании

Действие страховки, определяющей риски для жизни, может прерваться в случае несвоевременного осуществления взноса по ней. Отечественные страховые компании обычно сохраняют подобную защиту в силе еще 1-2 месяца после просрочки очередного платежа.Затем, если клиент никак не пытается разрешить проблему, заключенный с ним договор расторгается.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector