Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Страховая деятельность страховое дело это

Понятие и правовое регулирование

Понятие «страховой деятельности» описывается в Федеральном законе от 27.11.1992 года №4015-1 (ред. от 28.11.2018) «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В законе сказано, что страховая деятельность представляет собой сферу работы участников страхового дела, связанную со страхованием и перезаключением договоров.

Правовое регулирование страхового дела в РФ, кроме закона от 27.11.1992 №4015-1, осуществляется более чем 50 нормативными актами, основные из которых:

  1. Гражданский кодекс (часть первая, закон №51-ФЗ от 30.11.1994 и часть вторая, закон №14-ФЗ от 26.11.1996).
  2. О медицинском страховании – №326-ФЗ от 29.11.2010.
  3. О пенсионном страховании — №167-ФЗ от 15.12.2001.
  4. О взаимном страховании — №286-ФЗ от 29.11.2007.
  5. Об ОСАГО — от 25.04.2002 №40-ФЗ.

Практически каждая отрасль страховой деятельности регулируется отдельным законом. СПРАВКА: полный список нормативных актов указан в разделе «Регулирование финансовых рынков» на сайте Центробанка РФ.

Страховщик несёт большую долю ответственности за свою деятельность. Социальные последствия в случае невыполнения им своих обязанностей могут оказаться критичными. Поэтому законодатель издал несколько основополагающих актов, регулирующих деятельность страховых компаний, а также организовал систему государственного страхового надзора.

В числе регулирующих актов:

  • ФЗ «Об организации страхового дела» — фундаментальный закон, в котором установлены принципы, задачи и механизм страховой деятельности, регулируются её отдельные элементы;
  • ФЗ «Об основах обязательного пенсионного страхования»;
  • ФЗ «Об обязательном медицинском страховании»;
  • другие акты, относящиеся к определённому виду страхования.

Государство создаёт резервы, которые призваны при необходимости компенсировать несостоятельность страховщика. Оно гарантирует и обеспечивает социальную защиту страхователей.

Человечество живет и трудится в условиях определенной природной и социальной среды. В процессе своей жизнедеятельности оно постоянно сталкивается с влиянием и воздействием различных стихийных сил природы, неожиданностями и со случайностями социальных и бытовых явлений.

Государство формирует страховые фонды как фонды социальной поддержки за счет обязательных платежей граждан и юридических лиц. Эти средства используются в строгом соответствии с установленными нормативами и при наличии определенных условий для материального обеспечения граждан при наступлении нетрудоспособности, старости и в других предусмотренных законом случаях. Возможности государства в оказании социальной помощи ограничены.

Под страховой деятельностью[2]
следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). За счет этих фондов осуществляется возмещение убытков и выплата страховых сумм участвующим в страховании лицам при наступлении страхового случая.

По форме осуществления страхование разделяется на добровольное и обязательное. Основанием возникновения обязательства по добровольному страхованию является только волеизъявление сторон — участников отношения.

При обязательном страховании на страхователя законом возлагается обязанность в определенных случаях стать участником страхового обязательства, застраховать жизнь, здоровье, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за собственный счет или за счет заинтересованных лиц.

Обязательное страхование осуществляется на основании договора. Исключение составляет обязательное государственное страхование, которое осуществляется за счет средств бюджета, объектом этого страхования является жизнь, здоровье и имущество определенных категорий государственных служащих.

Страхование выполняет четыре функции:рисковую, предупредительную, сберегательную, контрольную.

Содержание рисковой функции страхования выражается в возмещении риска. В рамках действий этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

Рисковая функция страхования является главной, так как страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению материального ущерба пострадавших.

Сберегательная функция страхования заключается в том, что при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожитие. Это сбережение вызвано потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

Назначением предупредительной функции страхования является финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм.

страховая деятельность

Содержание контрольной функции страхования выражается в контроле за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.

Если несчастный случай практически наступил, уничтожил материальные ценности, нарушил нормальный производственный процесс, то, очевидно, что необходимы экономические, в том числе и финансовые меры, которые позволили бы восстановить пострадавшие объекты, возместить нанесенный ущерб и, тем самым, создать условия для продолжения нормальной хозяйственной деятельности. Для этого требуются специальные, как материальные, так и денежные средства, которые необходимо создать заблаговременно.

В составе совокупного общественного продукта любого общества предусматривается определенная часть, которая резервируется для возмещения возможного ущерба от стихийных бедствий и несчастных случаев. Такой специальный резервный фонд называетсястраховым фондом.

Страховой фонд неразрывно связан с общественным производством в различных общественно-экономических формациях и выступает в качестве экономического метода восстановления производительных сил, разрушаемых стихийными силами природы или несчастными случаями. Поэтому страховой фонд являетсяэкономической необходимостью и представляет собойобязательныйэлемент общественного воспроизводства в любом обществе.

— государственные (фонды социального страхования);

— фонды самострахования;

— фонды страховых компаний.

Каждая из этих форм используется на практике и имеет собственную сферу применения.

Государство формирует страховые фонды как фонды социальной поддержки за счет обязательных платежей граждан и юридических лиц. Эти средства используются в строгом соответствии с установленными нормативами и при наличии определенных условий для материального обеспечения граждан при наступлении нетрудоспособности, старости и в других предусмотренных законом случаях. Возможности государства в оказании социальной помощи ограничены.

Фонды самострахования создаются на предприятиях и в домашних хозяйствах на добровольной основе. Исключение составляют лишь определенные организационно-правовые формы предприятий (акционерные общества), для которых законом предписывается создание резервных фондов. Граждане используют для компенсации неожиданных ущербов личные накопления.

Однако такая форма создания страхового фонда не может полностью достигнуть поставленной задачи. Самый надежный способ компенсации ущербов, связанных с рисками, – это участие в фондах страховых компаний. Фонды страховых компаний образуются на основе передачи им функций страхования со стороны клиентов, которые предпочитают не заниматься самострахованием, а участвовать в коллективных страховых фондах, управляемых профессионалами.

— государственное социальное страхование, основанное на принципе коллективной солидарности и направленное на социальное выравнивание и обеспечение минимума благосостояния;

— индивидуальное страхование физических и юридических лиц, основанное в основном на принципе добровольности и осуществляемое страховыми компаниями.

Индивидуальное страхование играет ведущую роль в компенсации ущербов, и потребность в его развитии возрастает вместе с ростом рыночной экономики. Страхование гарантирует от случайных рисков имущественные интересы граждан и предприятий, обеспечивает продолжение хозяйственной деятельности предприятий и непрерывность общественного воспроизводства.

На уровне индивидуального воспроизводства через страхование финансовые последствия определенных рисков перекладываются на страховые компании. Такое переложение риска является благом для лица, страхующего себя и свое имущество, даже тогда, когда страховой случай не наступает, потому что создает у него чувство уверенности и защищенности.

Страхование – это стратегический сектор экономики. В ней смыкаются финансы и право, коммерция и статистика, налогообложение и инвестиционные процессы.

Предлагаем ознакомиться:  Как определить страховой тариф

Как экономическая категория, страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование для возмещения ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также для оказания помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Участники страховой деятельности

К профессиональным участникам страховой деятельности относятсястраховщики и страховые посредники. Страховая деятельность — деятельность лицензионная. Страхование расположенных на территории РФ имущественных интересов юридических лиц и имущественных интересов физических лиц — резидентов Российской Федерации может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации[3]
.

Страховщиками являются юридические лица, заключающие договоры страхования и имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида[4]
. К страховщикам закон относит страховые организации,[5]
общества взаимного страхования, осуществляющие страхование интересов лиц, не являющихся членами общества[6]
и иные государственные организации, осуществляющие обязательное страхование жизни, здоровья и имущества отдельных категорий граждан.

Обязательным условием получения лицензии на осуществление страховой деятельности является представление доказательств в размере оплаченного уставного капитала[7]
.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

Заявление о выдаче лицензии должно быть рассмотрено органом страхового надзора в течение 60 дней с момента получения всех документов[8]
.

Еще одним участником страховой деятельности, осуществляющим страховые услуги, являетсястраховой брокер.

Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Страховые брокеры оказывают услуги для страхователей по подбору страховщиков (перестраховщиков) для заключения договора страхования; ведут переговоры относительно условий возможного договора страхования (перестрахования), т.е. осуществляют фактические, а не юридические действия, хотя и в чужих интересах (страхователей, страховщиков), но от своего имени.

Брокерская деятельность в страховании — это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика (в договорах перестрахования), конечной целью которых является нахождение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон.

Страховым брокером может быть юридическое лицо, либо физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя и известившее орган страхового надзора о намерении заниматься посреднической деятельностью по страхованию.

Страховщики, страховые брокеры — это участники страховых правоотношений с одной стороны. На другой стороне выступают страхователь, застрахованное лицо или выгодоприобретатель.

Страхователь — это лицо, которое в силу закона или договора обязано уплатить страховщику страховую премию, а при наступлении предусмотренного события, страхового случая, вправе требовать от страховщика страховую выплату себе либо выгодоприобретателю, если страхование производится в пользу третьего лица.

Правовое положение страхователя определяется нормами гл.48 ГК РФ и ст.5 Закона о страховой деятельности.

Обязанности страхователя существуют в течение всего срока действия договора страхования.

Первая группа обязанностей связана с отношением страхователя к объекту страховой охраны: соблюдение правил эксплуатации относительно имущества либо соответствующее отношение к объектам охраны личного страхования (здоровье и жизнь).

Ко второй группе обязанностей страхователя относятся обязанности, возникающие в связи со страховым случаем: необходимость принятия мер по уменьшению размеров убытка, возникающего в связи со страховым случаем, необходимость сообщения страховщику о его наступлении, обращение страхователя к компетентным органам государственного управления и т.д.

В имущественном страховании страхователем может быть лишь лицо, имеющее самостоятельный имущественный интерес в сохранении того или иного имущества. Это может быть собственник имущества либо его владелец.

В личном страховании страховой случай непосредственно связан с личностью или обстоятельствами жизни застрахованного, а поэтому величина страхового риска в отдельных видах личного страхования зависит от возраста, состояния здоровья, профессии и других свойств личности и обстоятельств жизни застрахованного.

Застрахованное лицо — это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, который связан с личностью или обстоятельствами его жизни, либо затрагивающий сохранность его имущественной сферы .

В том случае, когда страхователь и застрахованное лицо совпадают, нет необходимости говорить об особенностях в правовом регулировании. Особенности правового положения застрахованного лица наиболее полно проявляются в случаях, когда им не является страхователь в личном страховании.

Законодатель предполагает, что застрахованное лицо либо, в случае его смерти, его наследники являются выгодоприобретателями, если в договоре не установлено иное.

Поскольку страховой случай связан с жизнью, здоровьем либо иными событиями в жизни застрахованного лица, то страхователь не вправе без письменного согласия застрахованного назначить либо заменить выгодоприобретателя, либо назначить себя для получения страховой суммы. При отсутствии согласия застрахованного договор страхования может быть признан недействительным по иску самого заинтересованного либо его наследников. Замена выгодоприобретателя по такому договору также невозможна без наличия согласия застрахованного лица.

Замена застрахованного лица в договорах личного страхования, в том случае, если оно названо, поименовано в договоре, также не может происходить без его согласия. Но если застрахованное лицо каким-либо образом индивидуализируется в договоре, его замена может иметь место и без его согласия.

В договорах страхования риска ответственности за причинение вреда страхователь вправе, если иное не предусмотрено договором, заменить лицо, чья ответственность застрахована по договору другим, письменно уведомив об этом страховщика.

В страховании часто используется конструкция договора в пользу третьего лица, в котором самостоятельное право требования к страховщику о выплате страховой суммы возникает не у стороны договора — страхователя, а у третьего лица, выгодоприобретателя.

В договорах имущественного страхования страховое возмещение может быть выплачено третьему лицу только при условии наличия имущественного интереса в сохранности застрахованного имущества у третьего лица[9]
.

Договоры страхования ответственности за причинение вреда могут заключаться только в пользу третьего лица, выгодоприобретателя, лица, которому причинен вред, даже в тех случаях, когда договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключается[10]
.

Договоры страхования ответственности по договору[11]
также могут быть соглашениями в пользу третьего лица, где выгодоприобретателем является сторона договора, перед которой страхователь должен нести соответствующую ответственность.

В законе о страховом деле в России описываются следующие участники рынка:

  1. Клиенты компаний. К ним относятся страхователи (те, кто приобретает полис), застрахованные лица (на кого распространяется защита) и выгодоприобретатели (лица, которые получат компенсацию при наступлении страхового случая).
  2. Страховщики: финансовые организации, общества коллективного страхования, агенты (представители компаний или независимые работники) и брокеры.
  3. Актуарии – аналитики, оценщики, которые занимаются прогнозами и расчетом коэффициентов.
  4. Банк России – в лице регулятора.
  5. СРО и другие объединения.
  6. Специализированные депозитарии – представители рынка ценных бумаг. Используются в крупных организациях, которые продают накопительные полисы.

Классификация страховщиков:

  • По типу услуг. В категорию входят финансовые организации, которые занимаются продажей полиса защиты жизни и здоровья; всех видов страховок, кроме жизни и здоровья; смешанного формата – комплексные страховщики.
  • По характеру заключения договоров: первое оформление полиса или продление.
  • По территориальному признаку: местные (региональные) или централизованные (имеющие филиалы в иных субъектах страны), международные (продающие полисы, в том числе за пределами РФ).
  • По типу собственника: частные или государственные.
Предлагаем ознакомиться:  Аукцион Росгосстрах отзывы, аукцион битых автомобилей от страховой компании Росгосстрах, официальный сайт

Наибольшая часть известных страховщиков в РФ – компании с долей государственного капитала, которые занимаются предоставлением комплекса услуг. Они работают на рынке более 5 лет и заслужили доверие страхователей.

Организация страховой деятельности в России

Смысл страхового дела заключается в защите имущественных интересов широкого круга лиц: от обычных граждан, покупающих полис ОСАГО, до крупных фирм, которые хотят обезопасить себя от предпринимательских рисков. В более крупных масштабах организация страховой деятельности призвана защитить интересы государства, отдельных субъектов страны, муниципальных образований.

Помимо главной цели, у этой деятельности есть две задачи:

  • Проведение в области страхования единой политики, курс которой устанавливается государством.
  • Поддержание в актуальном состоянии принципов и механизмов страхования. Таким путём обеспечивается экономическая безопасность всех субъектов страхования.

Страховое дело в РФ регулируется государством. Организация сферы финансовых отношений построена таким образом, чтобы обеспечивать:

  • защиту интересов всех участников рынка. Страховые компании призваны сохранить надежность и уверенность в будущем не только клиентам из числа граждан страны, но и частным компаниям, муниципальным органам и государственным субъектам;
  • работу механизмов в едином направлении. Подразумевается соблюдение единых принципов страхового дела, условий и возможностей для тех, кто реализует полисы или занимается их покупкой.

Осуществление страхования в России возможно, если компания соответствует определенным принципам (ст. 30 ФЗ от 27.11.1992 №4015-1):

  • Законность. Соблюдение норм права – обязательное условие для всех страховщиков.
  • Гласность. Деятельность страховых организаций в РФ должна быть публичной, открытой, как и финансовые результаты.
  • Организационное единство. Все структуры обязаны отвечать определенным требованиям: например, иметь лицензию по каждому виду страховой отрасли и предлагать полисы в соответствии с государственными тарифами.

Роль государства в регулировании страховой деятельности РФ сводится к установлению государственного надзора, соблюдению законодательства и разработке единых принципов страхового дела.

Обязанности регулятора:

  1. Контроль за соблюдение законодательства.
  2. Выдача и аннулирование лицензии.
  3. Рассмотрение вопросов о размере уставного капитала страховщика и отчуждении долей компаний, открытии филиалов с вложениями западных инвесторов.
  4. Назначение временной администрации. Актуально для страховщиков, деятельность которых находится на стадии банкротства.

Банк России следит, как страховщики управляют своими активами. Если регулятор замечает нарушения, например, неоднократный вывод за границу крупных сумм из числа активов организации, он имеет право взять под особый контроль деятельность страховщика. Если сомнения в нарушении условий будут доказаны, компании грозит назначение временного руководства. Если это не приводит к положительным результатам, возможно преследование по законам РФ.

Лицензирование

Регулятор в лице Банка России является единственным уполномоченным органом, который выдает лицензии страховщикам. Финансовые организации могут заниматься одним видом страхования (например, оформлением медицинских полисов) или предоставлять широкий спектр услуг. Большая часть страховщиков специализируется на нескольких видах страхового дела: например, автостраховании и защите имущества.

Чтобы иметь возможность заключать договор, страховщик обязан иметь лицензию Центробанка по каждому виду деятельности. Лицензия, как правило, выдается бессрочно. Информацию о наличии лицензии страховые организации размещают в офисе и на официальном сайте, в нижней части страниц или в разделе «О компании». Надзорный орган имеет право проверить, соответствуют ли условия предоставления страховых услуг в определенной сфере требованиям законодательства.

Соблюдение законодательства – один из принципов работы Центробанка. Нарушение условий законодательства со стороны поднадзорной организации сначала приводит к предписанию регулятора. Письменное уведомление включает в себя пункты, которые компания обязана выполнить в течение указанного периода.

Если страховщик отказывается подчиняться условиям регулятора, государство в лице Центробанка имеет право отказать в выдаче лицензии (аннулировать).

При наличии финансовых трудностей страховщик может обратиться к Банку России. Регулятор проверит, с чем связаны проблемы и примет решение насчет будущего организации. Если у страховой компании есть варианты быстрого роста продаж, Центробанк может оказать финансовую поддержку.

При наличии сомнений в компетентности высшего руководства страховой организации регулятор назначает временную администрацию. Если принятые меры не помогают помочь компании, ее лишают лицензии. Банкротство приводит к расторжению действующих полисов.

Согласно ст. 30 ФЗ от 27.11.1992 №4015-1, государственный надзор в сфере страховой деятельности РФ осуществляет Банк России. Надзор призван регулировать работу всех отраслей страхования в соответствии с законодательством России и пресекать нарушения прав клиентов. Обязательства по государственному надзору в сфере страхования и роль регулятора были переданы Центробанку 1 сентября 2013 года.

Ранее государственное регулирование находилось в ведении ФССН – Федеральной службы страхового надзора, а затем ФСФР – службы по финансовым рынкам. Но с 2013 года надзор и регулирование осуществляет только Банк России.

Страхования в РФ играет значимую роль не только в сфере финансов. На государственном уровне оно позволяет защитить значимые муниципальные единицы и госпредприятия от экономических рисков, такая же роль у отрасли в масштабе отдельных регионов.

Значимость страхования важна и для отдельных компаний, ИП или физических лиц. Приобретение полисов, причем не только обязательной формы, позволяет защитить риски в отдельных сферах деятельности: связанных со здоровьем и жизнью семьи, сохранностью имущества, бизнеса или интересов.

Государственное регулирование отрасли позволяет страхованию развиваться и защищать интересы застрахованных лиц и объектов. Развитие страховой деятельности позволяет защитить бюджет РФ от незапланированных расходов.

Деятельность страховых компаний

2.1. Виды страхования 19

2.2. Виды страховых компаний и порядок их создания 26

2.2.1. Взаимные страховые компании 26

2.2.2. Кэптивные страховые компании 27

2.2.3. Взаимные ассоциации, гарантирующие возмещение убытка 28

3. Место и роль государства в страховой системе 30

3.1. Закон как основа функционирования страховых организаций 30

3.2. Основные направления государственного регулирования страховой деятельности в России 35

Заключение 43

Библиографический список 45

Приложение А 46

Введение

В настоящее время происходящие в России преобразования экономики и политической структуры обостряют многие проблемы. В обществе продолжается более активное расслоение по уровню жизни, обостряются многие социальные проблемы. Падает уровень жизни многих категорий населения и соответственно увеличивается число людей, которым необходимы различные виды социальной поддержки. Вместе с тем существует устойчивая тенденция сокращения бюджетных ассигнований, направляемых на эти цели.

Государство не обладает возможностями оставаться единственным субъектом, который определяет как, кого и в какой степени социально поддерживать. Более того, оно теряет свои позиции как центрального регулятора в сфере социально-трудовых отношений и как их гаранта. Социальная нестабильность в обществе и поиск новых идей, способствующих экономическим преобразованиям, подвели к необходимости разработки программ социальной поддержки, ориентированных на проведение социально компенсирующих мероприятий, в ходе которых в одинаковой степени учитывались бы интересы людей, возможности государственного финансирования и реальный уровень инфляции.

Предлагаем ознакомиться:  Льготная ставка страховых взносов при усн

Наиболее эффективной формой социальной защиты, успешно функционирующей во многих странах, является страхование.

«Под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов».[1]

В настоящее время страховые компании, в дополнение к своим основным функциям, выступают в роли кредитных организаций.

Страхование является одним из защитных мероприятий, проводимых руководителями в целях нормализации производственной деятельности. Оно как целый комплекс защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом экономической и социальной систем общества.

Страхование, как разновидность хозяйственной, предпринимательской деятельности, испытывает активное воздействие нормативно-правовых норм. Государство заинтересовано в регулировании рынка страховых услуг и установлении определенных правил поведения.

Высокая доля ответственности страховщиков за социальные последствия их деятельности требует государственного регулирования страховой деятельности.

Развитие страхового рынка, сочетание обязательного и добровольного страхования позволяют создавать надежные системы социальной защиты, прежде всего для работника, противодействуют возможности изменения его социального и материального положения в определенных ситуациях.

Страхование является системой защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства, которая должна стать необходимым элементом в свете происходящих преобразований в Росси.

Так как Россия за последние десятилетие встала на путь цивилизованного мирового развития, то есть все основания утверждать, что роль страхования должна будет возрастать и в жизни нашего государства.

Целью данной работы является анализ рынка страховой деятельности, который является объектом государственного регулирования и контроля в целях обеспечения его стабильного функционирования с учетом значимости страхования в процессе общественного воспроизводства.

2.1. Виды страхования

Страхование осуществляется на основаниидоговоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Страхование на основании договоров является добровольным страхованием. Причем договор добровольного личного страхования является публичным договором.

Закон может возложить на определенных лиц обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование). В этих случаях страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ. Для страховщиков заключение договоров обязательного страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Законом предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

— страхование противоправных интересов;

— страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;

— страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Закон устанавливает несколько видов страховых договоров в зависимости от предмета страхования.

а) имущественное страхование

По этому договору одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. В противном случае договор будет недействительным.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. Такой страховой полис предъявляется выгодоприобретателем или страхователем для осуществления своих прав по договору.

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть указано в договоре. Если это лицо в договоре не названо, застрахованным считается риск ответственности самого страхователя.

Договор страхования риска всегда считается заключенным в пользу того лица, которому причинен вред, даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

Риск ответственности за нарушение договора может быть застрахован по договору страхования риска только в пользу самого страхователя. В противном случае договор будет ничтожным.

Предпринимательский риск может быть застрахован по соответствующему договору только в пользу страхователя и предметом такого договора может быть только риск самого страхователя.

Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.

Закон предусматриваетимущественное страхование по генеральному полису. Систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока может по согласованию страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования — генерального полиса. Такой договор позволяет упростить взаимоотношения сторон, развивать и укреплять их сотрудничество, обеспечивает непрерывность страхового покрытия.

Страхование по генеральному полису может производиться при соблюдении следующих условий: 1) предметом страхования должно быть имущество; 2) это имущество должно состоять из партий; 3) условия страхования для однородного имущества должны быть сходными; 4) договор должен быть заключен на определенный срок; 5) договор может быть заключен только при наличии соглашения сторон.

Нормы, регулирующие генеральный полис являются диспозитивными. Стороны могут вносить свои условия в договор. В практике коммерческого страхования генеральные полисы заключаются для всех партий имущества (однородного и неоднородного). В полисе предусматривается страхование на разных условиях, а действие договора не ограничивается определенным сроком.

Генеральные полисы должны содержать все существенные условия договора. В них перечисляются возможные объекты страхования, для однородного имущества каждого вида, устанавливаются специальные условия страхования (например, для стеклянных изделий предусматривается страхование риска боя, для наливных грузов — страхование риска утечки).

Выводы

Страховая деятельность в РФ – регулируемая сфера финансовых отношений. Особенности страхового дела:

  • Соблюдение принципов и механизмов контролируется регулятором в лице Банка России.
  • Центробанк выдает и аннулирует лицензии, занимается контролем над соблюдением законодательства, рассматривает финансовые вопросы по поводу уставного капитала страховщика и назначает временную администрацию.
  • В РФ официально действуют 2 формы страхования: добровольное и обязательное.
  • Страховая деятельность классифицируется по ряду признаков и делится на категории в зависимости от типа услуг.

Подробнее про сущность страхования в России, читайте в отдельном посте.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector