Франшиза в страховании. Риск оправдан?

Преимущества полисов сторонних страховых компаний

Это самые обычные страховые компании, не имеющие прямого отношения к прокатным конторам. У них можно купить практически любые виды страховок, обычно предназначающиеся путешественникам. Но нас интересует страхование франшизы у прокатных контор. Как это работает?

Интересное наблюдение: почти все такие страховые компании базируются в Великобритании. Не знаю, почему так. У них такой вид страхования называется Car Hire Excess Insurance.

Нам известно о существовании, как минимум, трех подобных компаний — Questor-Insurance, Insurance4carhire и Worldwide Travel Insurance. У первых двух полисы страхования только для граждан Евросоюза, и для россиян не действует. Поэтому, самой известной среди российских путешественников страховой компанией является Worldwide Travel Insurance (Worldwideinsure).

Перечислим все преимущества страхования по возмещению франшизы, кроме вышеупомянутой низкой цены:

  • оформляется на водителя, а не на конкретный автомобиль
  • можно купить на любое количество дней, или сразу на год со скидкой, и он будет действовать на неограниченное количество прокатов в любых прокатных конторах
  • действует по всей Европе и почти по всему миру (кроме нескольких стран)
  • возмещает франшизу в случае повреждения автомобиля в ДТП и в результате действий третьих лиц
  • возмещает франшизу в случае угона прокатного автомобиля
  • возмещает ущерб стеклам, крыше и днищу арендованного автомобиля
  • возмещает стоимость утерянных ключей от автомобиля
  • возмещает ущерб от заправки неправильным видом топлива
  • возмещает затраты на эвакуацию автомобиля в случае поломки или ДТП

Вроде бы все хорошо. Но надо понимать специфику такого страхования. Здесь есть, как минимум, два больших недостатка:

  • чтобы хотя бы подать заявку на возмещение денег, нужно сначала заплатить по франшизе прокатной компании, а это может быть немаленькая сумма – до 2000 евро.
  • чтобы получить возмещение у Worldwideinsure или другой сторонней страховой компании, нужно собрать уйму документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и снятия денег с карты.

С первым пунктом могут быть проблемы, если вы сильно ограничены в финансах. На вашей карте просто может не хватить денег на возмещение ущерба по франшизе. А если сделать что-то неправильно по второму пункту, то страховая может отказать в возмещении франшизы. Вы поймете, о чем идет речь, если посмотрите на список документов…

Преимущества полисов сторонних страховых компаний

Страхованию подлежит движимое и недвижимое имущество граждан и организаций.

Традиционно, недвижимым считается имущество, прочно связанное с землей, – здания, сооружения, дома, квартиры, земельные участки, а также воздушные, морские суда и космические объекты. Все остальное можно считать имуществом движимым.

Оформить страховку допустимо на следующие объекты движимого имущества: автомобили, мебель, бытовую и компьютерную технику, электронику, одежду и обувь, книги, посуду, ювелирные изделия и др. Не могут быть приняты к страхованию: денежные знаки, ценные бумаги, научные труды, рукописи, модели, носители информации, оружие, антиквариат (подлежит отдельному виду страховки) и др.

Юридические лица могут застраховать все виды транспорта, различные грузы, а также иные виды имущества. Для физических лиц доступно страхование собственной жизни, здоровья, квартир, домов, гаражей, транспорта, домашнего и иного имущества.

Страховка может быть выплачена из-за наступления страхового эпизода: пожара, наводнения, взрыва, повреждения, противоправных действий третьих лиц – грабежа, порчи и уничтожения имущества.

Следует отметить, что россияне еще достаточно скептически относятся к практике страхования имущества, считая эту процедуру дорогой и излишней. Такое мнение часто мешает владельцам недвижимости объективно оценить соотношение затрат на оформление страховки и ликвидацию последствий несчастных случаев.

Оформление страховки предполагает учет трех основных элементов: суммы страховки, страховой премии и франшизы. К пониманию третьего элемента необходимо отнестись с особым вниманием, поскольку именно от франшизы в страховании зависит, в какой степени страхователь сам оплатит свои убытки, а также стоимость страховки.

автомобили

Недостатком франшизы в страховании, на первый взгляд, видится невыплата клиенту части суммы, предназначенной для возмещения ущерба. Однако это довольно примитивное мнение о механизме франшизы, преимущества которого могут быть очень значительными.

Франшиза выгодна для клиентов по следующим причинам:

  • экономия средств за счет меньших страховых взносов (например, если страховка нужна только формально, при оформлении ипотеки, то благодаря установлению максимального размера франшизы, можно тратить на страховые платежи минимальную сумму);
  • экономия времени (если ущерб от страхового случая минимален, не нужно тратить время на взаимодействие с компанией, заполнять лишние бумаги);
  • если ущерб никогда не случится, не нужно будет использовать лишние средства на выплату страховых взносов;
  • страхование с франшизой выгодно для возмещения крупных убытков;
  • при оформлении франшизы клиенту дается скидка на страховой полис, иногда сравнимая с размером франшизы.

Франшиза выгодна для страховщиков, поскольку:

  • позволяет снизить размер страховых выплат для клиентов;
  • освобождает сотрудников от сопровождения мелких страховых случаев.

Имущество граждан, на которое можно оформить страховку делится на движимое и недвижимое. Исходя из самого названия, можно понять, что к недвижимому имуществу относятся объекты, связанные с землей, которые переместить с одного места на другое практически невозможно. Это дома, квартиры, земельные участки и другое.

К движимому имуществу относится все остальное. Исходя из названия, понятно, что движимое имущество, это то, которое подвергается передвижению. Это транспортные средства, бытовая техника, электроника, одежда, книги, ювелирные украшения.

Но есть и такое имущество, которое и транспортируется легко, но к движимому не относится. Для него есть свой вид страхования. К таким вещам относят ценные бумаги, монеты, рукописи, информационные носители.

Юридическим лицам под силу застраховать разновидный транспорт, груз и другое имущество, что есть у них во владениях. Обычные же граждане могут застраховать свое здоровье, жизнь и любой вид имеющегося имущества.

Страховка выплачивается после того, как наступил страховой случай. И если было доказано, что повреждения относятся к тем, которые относятся к страховым случаям. К ним можно отнести пожары, затопления, наводнения, воровство, порча имущества и другое. Более детальный список обсуждается при оформлении страховки.

Хотя на рынке страхования прослеживается более высокая активность потребителей, но все же большинство российских граждан к страхованию имущества относятся скептически. Некоторые люди считают такую процедуру дорогой и лишней. Такое отношение мешает здраво оценить все плюсы страхования.

Денежный эквивалент страховки включает в себя три главных детали: основная сумма, страховая премия, франшиза. Касательно франшизы, то к ней нужно отнестись особенно внимательно. От нее зависит много факторов, главными из которых является сумма, которую будет платить сам страхователь при наступлении страхового случая, а также цена всей страховки.

При неполных сведениях о франшизе, клиенту может показаться, что самым главным ее недостатком является невыплата страховой фирмой какой-то определенной суммы денег при наступлении страхового случая. Однако, если присмотреться, то за этим одним минусом скрываются свои преимущественные стороны, которые могут быть намного значительнее.

Причины, по которым клиенты могут увидеть выгоду от использования франшизы:

  • Сбережение денежных средств при оплате за ежемесячные страховые взносы. К примеру, вы оформили ипотеку и страхование является ее обязательным условием. Чтобы избежать больших затрат на страховку, можно указать максимально возможный размер франшизы.
  • Сбережение своего времени. При наступлении страхового происшествия, ущерб по которому незначительный, то франшиза позволяет не заморачиваться с обращением в страховую фирму, чтобы заполнить разные бумаги и получить мизерную выплату.
  • Франшиза в страховании имеет свои выгоды, когда возмещаются большие убытки.
  • Когда оформляется франшиза, клиент может получить скидку на покупку страхового полиса. Бывает такое, что размер скидки может ровняться сумме франшизы.

Так же, как и клиенты, так и страховщики получают свою выгоду от франшиз:

  • Франшиза помогает уменьшить размер выплат при наступлении страховых событий.
  • Сотрудники компании освобождаются от ведения дел по мелким страховым случаям.

Страхование франшизы прокатных автомобилей

Если передать только суть, то обладатель такого страхового полиса имеет право на возмещение денег, которые с него потребовала прокатная контора после повреждения арендованного автомобиля.

Обычно это происходит так. Клиент покупает полис страхования франшизы, потом берет в аренду автомобиль только с базовыми страховками по условиям франшизы. Если машина в процессе использования получила повреждения, то прокатная контора снимет со счет клиента сумму, которая покрывает ремонт повреждений, но не более суммы франшизы.

По сути, полная страховка у прокатной конторы тоже является страхованием франшизы. Просто вам не надо никому ничего доказывать, просто сдаете битый автомобиль, а прокатчик сам с ней разбирается. А вот для получения возмещения с полисом страхования франшизы от другой компании нужно проявить инициативу. Вы поймете, когда пойдет речь о списке документов, который нужно выслать им на суд.

Что же представляет собой франшиза в страховании?

Франшиза в страховании – это процент ущерба, который выплачивается клиентом при наступлении страхового события. Это означает, что страхователь тоже принимает участие, чтобы возместить убытки, когда наступит тот самый непредвиденный случай.

Получается, что страховщик не должен будет выплачивать сумму, которая будет считаться, как франшиза.

Когда создается договор, обе стороны согласовывают, какой будет эта сумма. Ее могут зафиксировать в виде суммы, так и установить в виде процентов, зависящих от убытков.

Если клиент берет на себя ответственность и решает в случае наступления рисков выплатить франшизу в размере 10%, то страховщик обязуется выплатить 90%. К примеру, страховое событие, что уже произошло, оценили в 200 000 рублей, то страховая фирма должна возместить 180 000 рублей, а клиент заплатит 20 000 из собственного кошелька.

Данный пример является наглядным, в реальности большое значение играет выбранный вид франшизы.Франшиза позволяет клиенту сэкономить свои деньги при покупке полиса. Вдобавок, данный механизм упрощает сотрудничество со страховой компании, что является важным моментом при наступлении страхового происшествия.

Документы

Страховые полисы сторонних компаний, кроме возмещения франшизы за битый автомобиль, могут покрыть и другие расходы. Например, в такой полис включают страхование жизни и здоровья после ДТП, кражу багажа, утерю ключей, штрафы за отмену брони, закрытие дверей автомобиля с ключами внутри, и даже ошибочную заправку автомобиля не тем топливом!

Франшиза в страховании. Риск оправдан?

Итак, по правилам страховой компании Worldwideinsure вам нужно собрать и предоставить им следующие документы:

  • копию полиса страхования Worldwideinsure (copy of your certificate of insurance).
  • копию договора аренды автомобиля (a copy of your car rental agreement).
  • копию чека или выписки о снятии денег или залога за аренду автомобиля (a copy of your charge receipt, if separate from your car rental agreement).
  • копию полицейского отчета или протокола о ДТП, факте повреждения или краже вещей (a copy of the Law Enforcement/Police report if. you are involved in an accident with a third party, or its required by law in the country where the incident occurs.
  • копию отчета прокатной компании о повреждениях на автомобиле с указанием характера повреждений и стоимости ремонта (a copy of the car rental company’s accident damage or breakdown report which shows the detail of each of the costs incurred).
  • инвойсы, чеки или документы, подтверждающие факт оплаты некоторой суммы в пользу прокатной компании за возмещение ущерба (itemised invoices/receipts/other documents confirming the amount you have paid in respect of accidental damage or loss for which the car rental company holds you responsible).
  • копию выписки банковского счета, где указывается факт снятия денег в пользу прокатной компании, включая потери на курсах валют (a copy of your credit card statement showing payment of the damages claimed, including details of the exchange rate applied).
  • копию водительского удостоверения человека, который был за рулем во время наступления страхового случая (a copy of the driving licence of the person involved in the accident (the driver at the time of the accident).

Солидный список, не так ли? Тем не менее, у русских автомобильных путешественников есть опыт возмещения утерянной франшизы через Worldwideinsure (читайте отчет Дмитрия Бедрина). Кстати, все взаимодействие со страховой компанией можно свести к банальной переписке по почте, звонить и, тем более, приходить куда-то в офис не нужно.

Для получения компенсации застрахованным лицам необходимо сформировать пакет документации, который будет пополнен:

  • актом, фиксирующим факт дорожно-транспортного происшествия, заключением экспертов;
  • гражданским паспортом физического лица;
  • извещением о произошедшей аварии;
  • направлением на проведение осмотра пострадавшего в ДТП транспортного средства, а также на выполнение ремонтных работ в конкретном СТО;
  • заключением экспертов, проводивших осмотр машины;
  • чеков, выданным в СТО;
  • накладной и счетом-фактурой на оплату ремонтных работ и запасных частей;
  • справкой унифицированной формы №154;
  • уведомлением о выплате по зафиксированной в страховом договоре франшизе.
Предлагаем ознакомиться:  Как получить социальный налоговый вычет на добровольное страхование жизни

Какие компании занимаются страхованием франшизы

Вариантов для оформления полиса КАСКО не так много, всего два:

  • используя полный предлагаемый пакет;
  • воспользоваться таким механизмом, как франшиза.

Полный пакет стоит недешево. На его цену влияет много факторов. Но есть один элемент, который позволяет сэкономить на приобретении такого рода страхования. Этим элементом является применение франшизы. Ее размер обсуждается и устанавливается по согласию обеих сторон и указывается в договоре.

Если клиент соглашается заключить договор страхования с франшизой, ему стоит знать о следующих условиях:

  • наличие франшизы является обязательным, если автомобиль клиента относится к тем, что часто угоняют, или имеет риск к полному уничтожению;
  • при авариях, чаще всего, размер франшизы устанавливается 10% от всей суммы ущерба;
  • если клиент обращается за получением ущерба хотя бы два раза в год, то такое страхование ему будет не выгодно.

Если все же ДТП произошло, то клиент оформивший франшизу, может воспользоваться двумя вариантами получения ущерба:

  • получить денежную сумму ущерба, из которой будет вычтена франшиза, на ремонт транспорта;
  • заплатить оговоренную сумму в кассу страховой фирмы и отремонтировать свой автомобиль в сервисе, который является партнером вашей страховой компании.

Оформить такого рода страхование будет сложно следующим автомобилистам:

  • чей автомобиль отдан под залог;
  • если водитель не имеет опыта вождения транспорта;
  • если транспортное средство часто попадает в разные аварии.

А вот тут самое главное преимущество полисов у сторонней компании – это цена. Годовой полис у Worldwideinsure стоит 80 фунтов или около 90 евро (до прошлого года был 45 фунтов или 63 евро). Этот полис действителен на неограниченное количество случаев проката автомобиля. Максимальная длительность аренды одного автомобиля – 31 день. Опционально можно расширить этот срок до 60 дней. Возраст водителя должен быть в интервале от 21 года до 84 лет.

В целом, условия приятные за свои деньги. В пересчете на рубли по сегодняшнему курсу (29.03.2018) стоимость страхового полиса Deluxe составляет около 6500 рублей (было 3900 рублей летом 2015 года). Примерно столько же вы можете заплатить за полную страховку в самой прокатной конторе, но только за один факт аренды. Таким образом, страховка от Worldwideinsure отобьется уже после двух фактов аренды автомобиля с базовыми страховками.

Всего существует два способа оформить полис КАСКО:

  • полный вариант;
  • с условием франшизы.

При этом стоимость полного полиса КАСКО, хоть и зависит от ряда факторов, но является очень высокой. В этом случае оформление КАСКО-страхования с франшизой позволяет значительно снизить расходы. Ее размер определяется сторонами и обязательно прописывается в договоре.

Применяются следующие условия оформления страхования с франшизой:

  • франшиза является обязательной, если риск полного уничтожения автомобиля или его угона очень высок;
  • размер франшизы при ДТП, как правило, равняется 10% от общей страховой суммы;
  • стоимость страхования обратно пропорциональна размеру франшизы;
  • если клиент обращается за возмещением ущерба более 1-2 раз в год, оформление франшизы будет невыгодным.

При возникновении серьезного ДТП возможны два варианта возмещения ущерба: клиенту выдаются деньги для ремонта за вычетом франшизы или он сам вносит сумму франшизы в кассу страховщика и ремонтирует автомобиль в сервисе-партнере страховой компании.

Вместе с тем, оформить страховой полис с франшизой будет сложно, если:

  • автомобиль находится в залоге;
  • водитель – новичок в управлении транспортным средством;
  • автомобиль часто попадает в ДТП.

Условия франшизы в автостраховании

Так, как в современном мире появилось много транспортных средств, и передвижения на автомобилях возросли до большого количества, число разных происшествий на дорогах также возросло. Чтобы уменьшить финансовые риски, страховые фирмы предлагают свои услуги.

Автовладельцы могут воспользоваться двумя видами страхования для своего транспорта:

  • ОСАГО. Это обязательный вид страхования для владельцев автомобилей. За счет ОСАГО покрываются убытки третьих лиц. Но в тех случаях, когда владелец страховки был виновником ДТП, возмещение убытков будут минимальными.
  • КАСКО. Является необязательным видом страхования. Автовладелец самостоятельно предпринимает решения на счет приобретения страхового полиса КАСКО.
    Этот вид страхования может гарантировать финансовую защиту клиента полностью. Полис является довольно дорогим, однако его цену можно снизить за счет франшизы.

Страховые случаи, при которых полисы автострахования предполагают выплатить возмещение:

  • в ситуациях наступления ДТП;
  • при угоне автомобиля;
  • когда над транспортным средством был совершен акт вандализма.

Стоит отметить, что применение франшизы при автостраховании выгодно не всем владельцам транспортных средств, а только если они попадают под следующие условия:

  • водитель дает согласие на выплату определенного процента ущерба самостоятельно;
  • автолюбитель является законопослушным водителем и ведет себя аккуратно на дорогах;
  • водитель не имеет желания обращаться в фирму при наступлении мелких аварий.

На дорогах очень часто происходят форс-мажорные ситуации. Страховые компании предлагают минимизировать финансовые риски, связанные с последствиями ДТП.

Существуют два вида страхования для автовладельцев:

  • ОСАГО. Является обязательным видом страхования гражданской ответственности. Именно за счет него обычно покрываются убытки третьих лиц. Однако если страхователь признан виновником аварии, то гарантии возмещения ущерба или ремонта авто здесь будут минимальны;
  • КАСКО. Это добровольный вид страхования, оформляемый по желанию. Может гарантировать максимальную степень защиты для автолюбителей. Несмотря на то, что полис КАСКО достаточно дорого стоит, у него можно найти много положительных моментов. Сэкономить же на стоимости полиса можно именно посредством франшизы.

Полисы автострахования предусматривают возмещение ущерба в следующих страховых случаях:

  • когда произошло ДТП;
  • автомобиль был угнан;
  • в отношении автомобиля совершен акт вандализма.

Следует понимать, что приобретать франшизу в автостраховании выгодно не всем, а только собственникам авто при определенных условиях:

  • водитель предполагает самостоятельное возмещение небольшого ущерба;
  • автолюбитель, как правило, очень аккуратен на дорогах;
  • клиент не желает возиться с оформлением мелких ДТП.

Полис КАСКО в автостраховании

Франшиза в страховании. Риск оправдан?

Каждый владелец транспортного средства имеет право требовать возврат франшизы по КАСКО и ОСАГО в полном объеме (при условии наличия обоих полисов). При этом они должны ссылаться на статью 15 ГК РФ, а также на другие нормативно-правовые акты, регламентирующие вопросы франчайзинга.

Порядок действий

Данная процедура предусматривает определенную последовательность действий:

  1. Владелец передает транспортное средство на осмотр страховщикам, у которых оформлялись полисы КАСКО и ОСАГО.
  2. Подготавливается пакет документации.
  3. Заполняется бланк заявления, в котором озвучивается просьба вернуть средства, которые были потрачены на оплату франшизы.
  4. Страховщиком определяется размер понесенного ущерба.
  5. Осуществляется выплата компенсации.

Судебная практика показывает, что если не удается определить виновника дорожно-транспортного происшествия, то компенсация КАСКО через ОСАГО осуществляется при участии представителей Фемиды.  В этом случае владелец полиса получит от своего страховщика компенсацию ущерба, а франшизу ему придется доплачивать из собственных средств.

Франшиза при страховании КАСКО даёт возможность купить полис со скидкой и с наименьшими потерями застраховать машину от угона или гибели. Разумеется, франшиза распространяется и на другие страховые случаи — с её применением можно застраховать и другие виды ущерба. Использование франшизы, возможно, будет выгодно не всем, так что применять её или нет — решать вам, поскольку ничто не препятствует заключению договора страхования КАСКО без её использования.

Если вас интересует возможность застраховать автомобиль по

КАСКО от угона

, то читайте статью нашего специалиста, в которой содержится подробная информация по этому вопросу.

Цена каско с франшизой зависит от:

  • возраста водителя;
  • как давно он получил водительское удостоверение;
  • марки и модели авто, года производства.

Соответственно, небольшой водительский стаж и/или большое количество аварий в прошлом повлияют на размер франшизы — увеличат её.

Чем руководствоваться при выборе франшизы?

Франшиза в страховании. Риск оправдан?

Самой популярной среди россиян является безусловная франшиза КАСКО. А чтобы оформить такое страхование, нужно лишь серьезно отнестись к выбору страховщика. И даже если выбираете другой вид франшизы, обязательно изучите компанию, в которую собираетесь обращаться за услугой страхования.

Действия, которые следует предпринять перед заключением страхования:

  • Более детально узнать о фирме, ознакомиться с отзывами, убедиться в ее положительной репутации;
  • Узнать, какие тарифы франшиз, и какие их виды можно выбрать;
  • Проконсультироваться у специалиста;
  • Детально изучить договор.

Особенности страхования для клиентов, которые собираются выехать заграницу

На сегодняшний дней, много людей путешествует. Одним из условий поездки за рубеж является страхование. И возможно кому-то это может показаться очередной головной болью и тратой денег, но мы хотим сказать, что к страхованию нужно отнестись довольно серьезно.

Страховые договоры, которые чаще всего заключают туристы при поездках заграницу:

  1. Туристическое медицинское страхование – можно застраховаться на одну поездку, а можно приобрести целый пакет, который будет действовать на определенный временной промежуток.
  2. КАСКО страхование.
  3. Страхование гражданской ответственности – покрывает расходы на восстановление имущества, при порче его третьими лицами.
  4. Страхование багажа.
  5. Страховой полис «Green Card».

Туристы при оформлении визы часто прибегают к приобретению комплексного договора туристического страхования.

При любых перечисленных типах страхования при поездках за рубеж, также возможно применение франшизы. Ее условия являются стандартными. Выгода для клиента состоит в цене, таким образом, он сможет немного сэкономить.

Договор страхования с включённым в него условием о франшизе не имеет принципиальных отличий от договора, в котором франшиза не предусмотрена, за исключением условий о самой франшизе, с которыми нужно ознакомиться внимательно. Подчеркнём, что некоторые страховщики могут не разрешить воспользоваться франшизой тогда, когда, автомобиль приобретён в кредит.

Размер франшизы, как правило, варьируется в диапазоне 10000 — 75000 рублей, и автовладелец вправе сам решить, в каком размере её установить. Главное правило: высокая франшиза — дешёвый полис.

Выводы

Подытожим все то, что описано выше.

Предлагаем ознакомиться:  Оформление осаго при покупке нового автомобиля из салона без номеров

Можно взять автомобиль напрокат только с базовыми страховками, но вы рискуете своими деньгами в случае ДТП или повреждения автомобиля (до 2000 евро).

Можно взять полную страховку у прокатчика, но это выльется в приличную сумму – около 50% от суммы аренды, зато не надо беспокоиться о потерях денег.

Можно купить полис страхования у сторонней компании (например у Worldwideinsure). Такой полис выписывается на человека, а не на автомобиль. С помощью него можно возместить франшизу любого прокатчика в случае ДТП. Этот полис стоит недорого и действует целый год. Плюс туда включены дополнительные виды страхования. Но будьте готовы к тому, что придется собирать уйму документов, чтобы доказать факт наступления страхового случая и получить выплату.

Приложения

Правила страхования Worldwide Travel Insurance (Worldwideinsure) на английском языке

Франшиза в страховании — оглавление страницы

  • Франшиза — условие договора страхования
  • Условная франшиза
  • Безусловная франшиза (Вычитаемая франшиза)
  • Динамическая франшиза в страховании каско
  • «Льготная» франшиза
  • Регрессная франшиза в ОСАГО (предложения)
  • Обязательная франшиза (при пролонгации)
  • Сравнение видов франшиз в страховании
  • Франшиза = Собственное удержание страхователя
  • Определение возможного размера франшизы через оценку стоимости вашего времени
  • Франшиза и психология страхователей
  • Ответы на вопросы читателей
Франшиза (от фр. franchise — льгота) это условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховой компании от возмещения убытков определенного размера (размер франшизы).

В зависимости от вида франшизы она применяется:

  • только для убытков, размер которых ниже установленной франшизы (условная франшиза);
  • для всех убытков вне зависимости от их размера (безусловная франшиза).

Франшиза в страховании простым языком

  • Франшиза — это сумма самостоятельного возмещения клиентом незначительных повреждений при ДТП, которая снижает стоимость страхового полиса для клиента…
  • Франшиза — это форма поощрения (бонус) за аккуратное (безубыточное) вождение.
  • Франшиза — это возможность на сумму полиса КАСКО застраховать и некое другое имущество…
  • Франшиза — это грамотный подход к страхованию для грамотных людей.
  • Франшиза — это дополнительная рассрочка для клиента, которая может превратиться в прибыль.

Франшиза в страховании используется для всех видов имущества и применяется уже довольно давно. Однако поисковый запрос “франшиза в страховании — что это простыми словами” очень популярен, а значит, информацией о франшизе интересуются многие автолюбители.

расчет

Итак, франшиза — это сумма или процент. Если франшиза выше понесённого ущерба, то человек, застраховавший своё имущество, компенсацию не получит. Может показаться, что это совершенно невыгодно для клиента — зачем платить за полис, а потом ещё и за свои деньги машину ремонтировать?  К чему тогда страховка вообще?

Дополнительно рекомендуем узнать о таком виде стахования, как

полис ДСАГО

.

О франшизе подробно…

Теперь попробуем разобраться в нюансах применения франшизы в договоре страхования и понять, как именно получить от нее все выгоды, о которых мы написали выше.

До 2014 года франшиза была не определена в российском законодательстве.

В российском законодательстве в течение более 20 лет (с момента принятия Закона «О страховании») не было ни одного нормативно-правового документа, в котором была бы определена франшиза. Это означает, что стороны договора страхования были вправе понимать под «франшизой» всё, что угодно, что порой вызывало споры, заканчивающиеся судами.

п.9 ст.10 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 23.07.2013)

Франшиза — часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.
В соответствии с условиями страхования франшиза может быть условной (страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы) и безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы).
Договором страхования могут быть предусмотрены иные виды франшизы.

Франшиза — одно из необязательных условий договора страхования, согласно которому часть убытка при наступлении страхового случая клиент (страхователь) компенсирует самостоятельно.

Кстати, в Законе Украины «О страховании» от 07.03.1996 этот термин определен следующим образом:»Франшиза — это часть убытков, которая не возмещается страховщиком в соответствии с договором страхования.»

20. Условия договора добровольного страхования имущества могут предусматривать положения, исключающие выплату страхового возмещения, если размер убытков, возникших в результате наступления страхового случая у страхователя (выгодоприобретателя), не превышает или менее определенного договором страхования размера убытков (франшиза). Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

При определении условий договора добровольного страхования имущества о франшизе стороны должны действовать добросовестно и не допускать злоупотребления правом.

К сожалению, Верховный суд дал определение только . Все остальные виды франшиз (в первую очередь, безусловная) опять остались нелегализованными.

Безусловная франшиза (Вычитаемая франшиза)

Условная франшиза подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховщик по такому убытку не выплачивает. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью.

Франшиза в страховании

График определения размера страховой выплаты в зависимости от размера убытка и условной франшизы (УФ — условная франшиза).

Пример

Страховая сумма по договору страхования (равная действительной стоимости имущества) составляет 1 000 000 руб. По договору установлена условная франшиза 10 000 руб.

  • 1 вариант. Убыток при страховом случае составил 8 000 руб. В этом случае страховая компания не выплачивает возмещение, т.к. убыток меньше, чем условная франшиза.
  • 2 вариант. Убыток при страховом случае составил 80 000 руб. В этом случае страховая компания выплачивает возмещение в размере убытка — 80 000 руб., т.к. убыток больше, чем условная франшиза.

Примечание

Условная франшиза в настоящее время применяется довольно редко, особенно в страховании каско. Это связано с тем, что страхователь при причинении небольшого убытка своему автомобилю (меньше размера франшизы) стремится увеличить размер ущерба, чтобы получить полное возмещение. Из-за таких мошеннических действий в настоящее время условная франшиза в России почти «вымерла», хотя она наиболее интересна для страхователя и страховщика.

Безусловная франшиза — это часть убытка Страхователя (Выгодоприобретателя), не подлежащая возмещению Страховщиком — страховое возмещение по договору снижается на размер безусловной франшизы.

График определения размера страховой выплаты в зависимости от размера убытка и безусловной (вычитаемой) франшизы (БФ — безусловная франшиза).

Пример

Страховая сумма по договору страхования (равная действительной стоимости имущества) составляет 1 000 000 руб. По договору установлена безусловная франшиза 10 000 руб.

  • 1 вариант. Убыток при страховом случае составил 8 000 руб. В этом случае страховая компания не выплачивает возмещение, т.к. убыток меньше, чем безусловная франшиза.
  • 2 вариант. Убыток при страховом случае составил 80 000 руб. В этом случае страховая компания выплачивает возмещение в размере разности между убытком и франшизой — 80 000 руб. — 10 000 руб. = 70 000 руб.

Примечание

Безусловная франшиза наиболее часто применяется в страховании имущества. Подавляющее большинство страховых компаний в России заключают договоры каско именно с безусловной франшизой.

Иногда в договорах страхования применяется безусловная франшиза, установленная не в абсолютном значении, а в определенной доле от размера убытка. В этом случае при любом размере убытка, выплата составит только определенную часть (за вычетом доли франшизы).

Такое условие тождественно неполному страхованию.

График определения размера страховой выплаты в зависимости от размера убытка и безусловной (вычитаемой) франшизы (БФ — безусловная франшиза), установленной в размере 30% от размера убытка.

Пример

Страховая сумма по договору страхования (равная действительной стоимости имущества) составляет 1 000 000 руб. По договору установлена безусловная франшиза в 30% от размера убытка.

  • 1 вариант. Убыток при страховом случае составил 8 000 руб. В этом случае страховая компания выплачивает возмещение 8 000 руб. — 30% = 5 600 руб.
  • 2 вариант. Убыток при страховом случае составил 80 000 руб. В этом случае страховая компания выплачивает возмещение в размере разности между убытком и франшизой — 80 000 руб. — 30% = 56 000 руб.

Примечание

Безусловная франшиза, определенная в процентах к размеру убытка, в имущественном страховании применяется крайне редко, т.к. не отвечает одной из целей франшизы: снижения количества обращений за страховыми выплатами. Обычно безусловная франшиза, определенная в процентах к размеру убытка, применяется в медицинском страховании (особенно в зарубежных странах), чтобы заинтересовать страхователя в сокращении расходов на многочисленные (и порой ненужные!) медицинские исследования.

Таблица. Определения размера страховой выплаты в зависимости от вида франшизы.

Размер убытка Условная франшиза
(10 000 руб.)
Безусловная франшиза
(10 000 руб.)
Безусловная франшиза
(30% от убытка)
8 000 5 600
10 000 7 000
25 000 25 000 15 000 17 500
50 000 50 000 40 000 35 000
100 000 100 000 90 000 70 000
200 000 200 000 190 000 140 000

Существуют и другие подвиды франшиз: динамическая, льготная и т.д.

Ряд страховых компаний сейчас предлагают довольно интересную для страхователей по каско опцию под названием «динамическая франшиза».

Динамическая франшиза это вид безусловной франшизы, которая применяется не с первого страхового случая, а только со второго (или третьего).В некоторых договорах с каждым новым страховым случаем размер динамической франшизы увеличивается. Например:1-й страховой случай — динамическая франшиза = 0%2-й страховой случай — динамическая франшиза = 5%3-й страховой случай — динамическая франшиза = 10%4-й и последующие страховые случаи — динамическая франшиза = 30-40%

Т.е. при наступлении одного страхового случая в течение года страхователь получает возмещение в полном объеме (без учета франшизы), а начиная со второго страхового случая уже часть убытка остается «на собственном удержании» страхователя (франшиза).

Сегодня в России частота убытков (количество страховых случаев по договору) в каско все ещё очень велика (в 2-3 раза выше, чем в развитых странах Европы). Понятно, что вероятность попасть в ДТП хотя бы один раз в год, довольно существенна, а вот вероятность попасть в ДТП два раза в год гораздо ниже (мы сейчас не говорим о водителях, стиль вождения которых провоцирует попадания в ДТП с незавидной регулярностью). Соответственно, для в меру аккуратного водителя динамическая франшиза — очень выгодное условие договора.

Полагаю, что в ближайшее будущее «динамическая франшиза» станет очень распространенным условием договоров страхования каско в России.

«Льготная» франшиза

В последнее время ряд страховых компаний стал использовать термин «льготная франшиза». Термин этот не устоявшийся, т.е. в разных компаниях он может означать разное.

«Льготность» франшизы определяется тем, что в договоре сразу оговариваются случаи, когда франшиза не будет применяеться.

Наиболее распространенное значение «льготной франшизы» — франшиза, которая не применяется при наличии суброгационных требований к виновнику ДТП. Т.е. если произошло ДТП, в котором виноват не страхователь, а водитель другой машины, то франшиза не применяется.Фактически даже с обычной безусловной франшизой страхователь имеет возможность получить компенсацию франшизы в страховой компании виновника ДТП по ОСАГО, но это потребует от него как минимум сбора дополнительного комплекта документов.

Соответственно, «льготная франшиза» немного меньше снижает тариф, чем обычная безусловная франшиза.

Осень 2013 года в качестве одного из многочисленных предложений по совершенствованию ОСАГО была высказана идея о так называемой регрессной франшизе.

Регрессная франшиза — франшиза, устанавливаемая в договорах страхования ответственности, при которой страховщик обязуется при страховом случае компенсировать потерпевшему ущерб без учета франшизы, а страхователь обязуется после произведения страховой выплаты компенсировать страховщику часть выплаты в размере франшизы.

По сути это отличается от существующих норм о регрессе в Законе об ОСАГО только тем, что размер регрессной франшизы выбирает сам страхователь при заключении договора и вводятся соответствующие франшизе понижающие коэффициенты к страховому тарифу по ОСАГО.

Страхователь при заключении договора ОСАГО выбирает размер франшизы (например — 5 000 руб./10 000 руб./25 000 руб.). Чем больше франшиза, тем дешевле полис.

Предлагаем ознакомиться:  Страхование жизни для сбербанка где дешевле

Если по вине страхователя будет причинен вред другому лицу/имуществу, то страховая компания оплачивает потерпевшему весь ущерб в пределах страховой суммы, а потом взыскивает франшизу с виновника.

Преимущества регрессной франшизы по ОСАГО:

  • Реальный инструмент для страхователей значительно снизить стоимость ОСАГО.
  • Сохраняется право потерпевшего на возмещение вреда в полном объёме.
  • Регрессная франшиза является реальным стимулом для водителей аккуратней ездить, т.к. часть убытка они должны будут компенсировать из своего кармана.
  • Сокращение частоты страховых случаев и расходов на урегулирование убытков.

Недостатки регрессной франшизы по ОСАГО:

  • Рост недовольства ОСАГО со стороны страхователей, которые будут вынуждены оплачивать часть убытка (франшизу) страховой компании.
  • Увеличение количества случаев с попытками «договориться» между виновником и потерпевшим (из-за франшизы) без привлечения полиции и страховой компании — определенная часть таких случаев не будет окончательно урегулирована сторонами и вызовет волну негатива к системе ОСАГО.
  • Взыскание регрессной франшизы с виновника значительно увеличит расходы на ведение дела страховой компании и не даст положительного финансового результата.
  • Скачкообразный рост судебных разбирательств между страховыми компаниями и страхователями по взысканию франшизы — нагрузка на судебную систему.

Учитывая большое количество недостатков, внедрение регрессной франшизы по ОСАГО в России можно считать преждевременным.

Обязательная франшиза — условие страховой компании (тарифного руководства по страхованию каско) об обязательном применении франшизы в договоре каско при его пролонгации при наличии определенного количества убытков по предыдущему договору.

Для клиента это означает, что при наличии убытков (заявленных страховых случаев) по действующему договору каско, страховая компания при продлении договора может не только скорректировать стоимость полиса каско но и потребовать в обязательном порядке включить в полис безусловную франшизу. Если клиент не согласен с включением франшизы в договор, то ему могут просто отказать в заключении договора (договор страхование имущества не является публичным и заставить страховую компанию заключить договор нельзя).

Размер обязательной франшизы зависит от количества убытков и от их размера (суммы убытка).

Франшиза — финансовый инструмент по оптимизации условий договора страхования. Синонимом франшизы в России является термин «собственное удержание страхователя». Имеется в виду, что страхователь при заключении договора, передает страховой компании не весь риск полностью, а некоторую его часть оставляет у себя «на собственном удержании».

Ответы на вопросы по применению франшизы

16.07.2012

Здравствуйте! Подскажите пожалуйста! Могу ли я потребовать со страховой компании виновника ДТП возместить мной выплаченную франшизу? Если да, то какие документы мне для этого понадобятся?

Можете в рамках Закон об ОСАГО. Пакет документов стандартный для подачи заявления на выплату по ОСАГО.

30.08.2012

Добрый день! Машина застрахована по КАСКО с 15% франшизой. Произошло ДТП, я и виновник ДТП по ОСАГО являемся клиентами одной страховой компании. Авто на ремонт отдам через страховщиков. Меня интересуют следующие вопросы: 1 После ремонта, должна ли я доплачивать 15% франшизу, если я не виновата? 2. У виновника ДТП страховка на 120000р.

1. По договору каско Вы должны возместить 15% ущерба самостоятельно. Однако данное событие является страховым случаем сразу по двум договорам: каско и ОСАГО. По ОСАГО франшизы нет, следовательно, Вам нудно подать два заявления в страховую компанию: по каско для выплаты за минусом франшизы, по ОСАГО на выплату в размере франшизы.2.

СК сперва компенсирует Вам все по договору каско, потом компенсирует часть своих затрат по договору ОСАГО, а оставшуюся часть получит непосредственно с виновника ДТП (если у него нет договора расширяющего ответственность – ДАГО).3. Это зависит от условий Вашего договора каско. Обычно – нет, но есть некоторые договоры с условием действия «до первого случая».

11.10.2012

В полисе КАСКО на мою а/м имеется франшиза. Наступил страховой случай, страховая компания трактует её как безусловную и не хочет оплачивать всю сумму ремонта. Я, поскольку вид в Договоре не определен, исхожу из того,что она условная, а потому весь ремонт подлежит оплате страховой компанией. Как мне добиться возмещения?

Понятие «франшиза» нигде в законодательстве не определено, т.ч. нужно смотреть, какое определение дано в Вашем договоре страхования, точнее в прилагаемых к нему Правилах страхования.

В выходные забираю а/м из техцентра, где мне ставят разбитое вандалом заднее стекло и стеклоочиститель.В моем Договоре трактовки франшизы нет, но есть ссылка на Правила страхования компании РЕСО от 14.07.2012 и с которывми меня никто не знакомил. А вот в них-то и есть положение, согласно которому франшиза объявлена безусловной, что означает в моем случае полную оплату мною размера франшизы, а лишь оставшуюся меньшую часть готов оплатить страховщик.Мой вопрос: могу ли я ссылаться на то, что с вышеназванными Првилами меня никто не знакомил, а потому в этом случае они ничтожны?

В полисе или в заявлении на страховании наверняка есть Ваша подпись о том, что Вы получили Правила страхования, которые являются неотъемлемой частью договора. Сегодня такая отметка есть у всех страховщиков.Я не думаю, что Вам удастся выиграть суд по вопросу франшизы…

14.02.2013

Такая ситуация: В договоре КАСКО, безусловная франщиза, 2% (что составляет 14000 от суммы договора). Страховая выдала 2 направления одновременно:а)замена лоб. стекла — суммы ремонта убытка и прочие НЕ УКАЗАНЫ вообще.б) ремонт крыла — лимит ответственности 35000 руб.Спустя 3 нед ожидания ремонта страховщики неожиданно аннулируют оба направления, ссылаясь на то что сумма КАЖДОГО ремонта меньше 14000 руб и по условия договора они не обязаны их оплачивать.

Письменный отказ запрошен и мы его пока ожидаем. — Правомочна ли страховая отказывать в возмещении убытков, ссылаясь что КАЖДОЕ(!) возмещение по сумме меньше безусловной франшизы (указанной в договоре в % соотношении)? — Если оба направления были выписаны одновременно действия (выплаты) по ним рассматриваются по отдельности или в сумме?

Здесь существенным фактором является то, причинен ли вред крылу и стеклу в результате одного страхового случая или разных:- если по одному случаю, то и франшиза должны вычитаться только один раз;- если по двум разным случаям, то франшиза применяется к каждому случаю отдельно (если иное прямо не указано в договоре, но такие условия встречаются крайне редко).

14.02.2013

Как понять условие договора: «Условная франшиза в размере 5% от страховой суммы; обеспечивающая снижение тарифа на 3%».

В данной фразе заложено два условия договора:- «условная франшиза в размере 5% от страховой суммы» — значит, что франшиза не применяется при размере убытка превышащем 5% от страховой суммы по договору страхования. Т.е. франшиза (снижение размера выплаты) действует только для маленьких убытков (до 5% от страховой суммы);

29.04.2013

В полисе страхования рисков потери работы указана временная франшиза: Временная франшиза по настоящему Договору страхования составляет 60 (шестьдесят) календарных дней. Что это значит?

Это означает, что событие признается страховым случаем только начиная с 61-го дня потери работы. Т.е., если застрахованный за 60 дней найдет новую работу, то страховое возмещение выплачиваться не будет.

18.06.2013

Подскажите пожалуйста, можно ли убрать франшизу из договора, чтобы получать полную сумму при возмещении ущерба?

Франшиза — условие договора страхования, результат договоренности сторон.Обязать страховую компанию внести исправления в договор страхования нельзя. Вы можете обратиться в СК с предложением об исключении данного условия (франшизы) из договора — возможно, страховая компания пойдет Вам навстречу, но Вам придется доплатить страховую премию. Размер доплаты может оказаться выше франшизы (что обычно и бывает) — есть ли смысл в таком «улучшении условий» решать Вам.

19.06.2013

Что такое «Франшизный бонус-малус» в условиях страхования компании «Ингосстрах»?

«Франшизный бонус-малус» — маркетинговое название условия договора страхования (скорее даже — тарифного руководства компании), которая существует у многих компаний (например, компания «ЭРГО Русь» применяет такую практику уже несколько лет.Смысл опции в том, что страхователь при продлении договора на следующий год может сохранить предыдущий размер премии (или страховой тариф) даже если у него было один-два убытка по предыдущему договору.

02.09.2013

Здравствуйте, в договоре каско безусловная франшиза по риску ущерб 19900 руб., но страховка оплачена на 3 года. должен ли страховщик при выплате страхового возмещения вычесть треть данной суммы, т.е. сумму франшизы за 1 год = 6633, или франшиза будет высчитываться полностью 19900?

Франшиза по договору не зависит от срока действия договора страхования (возможное, иное можно предусмотреть в договоре, но я таких условий не встречал). Т.ч. в данном случае при каждом страховом случае будет вычитать полный размер франшизы — 19900 руб.

12.12.2013

Машина застрахована по КАСКО (франшиза 12000) и ОСАГО. Во дворе ударили машину и скрылись. Могу ли я потребовать возмещение по КАСКО и по ОСАГО?

Если виновник ДТП неизвестен, то выплата возможна только по договору каско за вычетом франшизы.Если виновника удастся установить, то выплату в размере франшизы можно будет получить по ОСАГО (в дополнение к выплате по каско).

12.01.2014

Здравствуйте, при заключении договора каско речь о франшизе менеджерами не велась, соответственно и не оговаривался её размер(с учетом того что авто находится в кредите) в самом полисе в таблице Ущерб ТС стоит формулировка что «франшиза не указана», где в полисе мне можно увидеть указание на действующее данное условие?

Размер франшизы должен быть обязательно указан в самом договоре/полисе страхования. Если в договоре франшиза не указана, то значит ее по договору просто нет.Правда, в последнее время для некоторых случаев, по которым ранее в Правилах страхования был предусмотрен отказ в выплате, теперь стали указывать большие франшизы (до 95%), но это касается только крайне редких случаев. Судебная правктика по таким франшизам пока еще не сложилась.

12.01.2014

По договору каско ремонт автомобиля производится на СТО, по направлению страховщика. Имеет ли право СТО требовать с меня оплаты части расходов по ремонту автомобиля (20% оплачиваю я) и удерживать мой автомобиль в качестве залога. Договорных отношений у меня с СТО нет.

Как я понял, в Вашем договоре страхования каско предусмотрена франшиза — 20% от размера ущерба. Вы её (франшизу) оплачивать по каким-то причинам не хотите и пытаетесь получить отремонтированный автомобиль, ремонт которого полностью не оплачен.Не зная Ваших обстоятельств трудно давать какие-либо советы.

31.01.2014

По договору установлена динамическая франшиза. с 3-го случая. Первый случай (убыток) уже урегулирован ранее. 30.10 я заявляю два события: 1-ое от 19.10 на 25 т.р. и 2-ое от 22.10 на 7 т.р. Страховая поступает таким образом: платит за второе, то есть меньшее по ущербу событие, а за первое отказывает на основании франшизы. Имели ли они право выбрать очередность дел? Ведь считается же по дате события

Может быть, в Вашем договоре страхования (или Правилах страхования) что-то говорится о ситуациях, когда два убытка заявляются одновременно. Или там определена последовательность урегулирования убытков с позиции учета франшизы?Если считать по дате страхового случая (убытка), то, полагаю, что страхования компания не права.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector