Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Страхование сотрудников от несчастных случаев и болезней

Разновидности и формы

Страхование от несчастных случаев существует в двух формах:

  1. индивидуальной
  2. групповой.

Первый вариант практикуется в отношении одного человека. Страховая премия уплачивается им самим или страхователем – им может являться и частное лицо, и организация.

Коллективное страхование  оформляется на группу лиц, чаще на сотрудников одной фирмы. Деньги за услугу переводятся со счета организации.

Оформляя страхование сотрудников от несчастных случаев и болезней, работодатель вправе ограничить действие полиса только тем временем, которое его персонал проводит на работе.

Во всех западных странах компании заботятся о корпоративной страховке своих работников. Многие крупные российские организации и предприятия  тоже включают страховку в соцпакет.

Это может послужить серьезной поддержкой сотруднику, который получил травму на производстве, временно стал нетрудоспособным или получил инвалидность.

В случае кончины застрахованного деньги получат его близкие.

Организация, позаботившаяся о страховании от несчастных случаев своих сотрудников, тоже получает свою выгоду.  

Она перекладывает заботу о выплате компенсации пострадавшему на страховщика, одновременно пользуясь налоговыми льготами. Кроме того, цена группового полиса ниже, чем индивидуального.

Застрахованное лицо может указать выгодоприобретателя, который получит возмещение после его кончины. Таким образом, после смерти кормильца семья не останется без денег, а получит поддержку от страховщика.

Различают следующие виды страхования от несчастных случаев:

  1. обязательное,
  2. добровольное.

Наличие полиса обязательно для отдельных категорий людей. Законодательство предписывает страховать военных, полицейских, спасателей и других представителей опасных профессий.

Ранее страховались пассажиры, но сейчас страхуется только ответственность перевозчика.

Обязательное страхование от несчастных случаев обеспечивается поддержкой российского фонда соцстрахования. Именно из него выдаются деньги на компенсации.

Возмещение может быть:

  • единовременным,
  • ежемесячным (при временной нетрудоспособности),
  • как дополнительное пособие на реабилитацию.

Стоимость полиса установлена законодательством. Она может зависеть от профессий застрахованных лиц и регионов.

В страховку включены все основные риски:

  • временная или полная нетрудоспособность,
  • смерть.

В отличие от обязательного, добровольное страхование подразумевает полную свободу выбора клиента. Он сам выбирает сумму, срок, покрываемые риски.

Договор заключается на основании заявления страхователя и законом не регулируется.

2. Что такое страховка от НС

Полис страхования от несчастных случаев – это договор со страховой компанией, согласно которому человек оплачивает премию, а страховая компания обязана сделать крупную выплату при наступлении страховых событий, указанных в полисе.

И здесь возникает вопрос – зачем нужен людям подобный полис?

Полис страхования от несчастных случаев призван защитить человека и его близких от внезапных, и подчас очень крупных убытков. Ведь травма помешает человеку работать, а значит — на некоторое время лишит его дохода.

А если травма будет очень тяжелой – то человек может получить инвалидность, и потеряет возможность зарабатывать деньги до конца своих дней. Наконец, возможны и фатальные события – когда в результате несчастного случая человек уходит из жизни.

В результате из-за событий, которые мы не в силах контролировать – семья может понести очень крупные убытки. Здесь и приходит нам на помощь полис страхования от несчастных случаев, защищая семью от подобного ущерба.

Если в результате несчастного случая человек получает травму – то согласно договору страховая компания делает человеку крупную выплату. Эта выплата компенсирует человеку внезапно утраченный доход, и дает средства на восстановление здоровья. Таким образом — страхование от несчастных случаев обеспечивает финансовую безопасность семьи.

Цель статьи — описать полисы, которые вы можете использовать для страхования от несчастных случаев.

Правила и условия

Оформить полис может любой желающий. Для этого надо написать заявление и предъявить свой паспорт.

Однако если застрахованный принадлежит к категории лиц повышенного риска или он хочет установить слишком высокую страховую сумму, то страховщик вправе потребовать дополнительные документы.

Перед подписанием договора лучше осведомиться о наличии ограничений, предусмотренных правилами компании.

Они могут относиться к величине лимита, возрасту застрахованного, состоянию здоровья (инвалидам 1,2 групп и лицам с тяжелыми заболеваниями в страховке будет отказано).

Срок действия полиса можно выбрать из следующих вариантов:

  • круглосуточный,
  • только в рабочие часы,
  • во время работы, включая дорогу туда и обратно,
  • в оговоренное отдельно время (к примеру, на период проведения тренировок в спортзале).

Договор можно заключить на период от 1 суток до года и более. Добровольное страхование от несчастных случаев обычно оформляется в индивидуальной форме на срок 1 год.

Реже выбираются варианты с более короткими сроками,  и лишь в исключительных случаях полис оформляется на всю жизнь.

Страхование сотрудников от несчастных случаев и болезней

В договоре указывается момент, когда он вступит в силу. Обычно страховка начинает действовать на следующий день после уплаты премии.

Предлагаем ознакомиться:  Страхование жизни и здоровья в втб страхование

С учетом списка покрываемых рисков цена полиса может составить 0,12-10%.

Страхователь вправе выбрать круглосуточное покрытие, действующее во всех странах мира, с максимальным числом рисков, включая экстремальный спорт.

Такая программа гарантирует выплату по все страховым случаям, повлекшим за собой необходимость госпитализации, проведения операций, лечения, реабилитации.

Другим вариантом оформления страхования от несчастных случаев является договор «от и до», то есть на конкретный отрезок времени, в течение которого застрахованный человек собирается поехать в отпуск, командировку, посетить мероприятие, заниматься спортом.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Такой полис стоит меньше, поскольку ограничен списком покрываемых рисков, периодом страхования, территорией, на которой он действует.

3. Виды полисов

Полисы страхования от несчастного случая можно разделить на две группы: классическое, и расширенное страхование. В чем разница?

В классическом страховании от несчастного случая причиной ущерба для жизни и здоровья всегда является несчастный случай – и только он. Если говорить про расширенное страхование от несчастных случаев, то в подобных полисах человек защищен и от несчастных случаев, и от смертельных болезней.

При этом очень часто страховые компании делают риск «смерть по любой причине» обязательным в тех полисах, которые способны защитить от смертельно-опасных заболеваний. А поскольку смерть по любой причине гораздо вероятнее смерти в результате НС — то и стоят контракты с расширенной защитой уже заметно дороже.

А теперь давайте детально рассмотрим конкретные полисы, которые можно использовать для защиты своих финансовых интересов от последствий несчастного случая.

Что такое коробочный продукт? Это товар/услуга, который можно использовать сразу, «из коробки». В реальной жизни подобные полисы открываются следующим образом.

Страхование сотрудников от несчастных случаев и болезней

Страховой агент берет бланк полиса, указывает личную информацию клиента, отмечает галочкой нужную страховую сумму из нескольких предопределенных вариантов. Выбранный уровень страховой защиты и определяет стоимость подобного полиса.

Что здесь важно понимать?

При открытии подобного полиса потенциальный клиент не проходит через процедуру определения риска, присущего жизни именно этого, конкретного человека. На профессиональном языке страховщиков подобный анализ именуется «андеррайтинг».

Перед выпуском такого полиса страховая компания не задает будущему клиенту вопросов о его профессии, состоянии здоровья, наличии опасных хобби. В этом контракте для всех потенциальных клиентов предусмотрен единый тариф на страхование.

Однако понятно, что вероятность травмы у зрелого человека 69 лет значительно выше, чем у молодого 30-летнего человека в полном расцвете сил. Потому что у пожилого человека реакция уже не та, кости более хрупкие, глаза могут видеть хуже. И по этим причинам в жизни пожилых людей вероятность несчастного случая выше, чем у молодых.

Но в «коробочном» полисе тариф на страхование для молодых и зрелых людей будет един. За счет чего?

Очевидно, что в подобных контрактах страховщик так рассчитает тариф на страхование, чтобы не оказаться в убытке при страховании любой категории клиентов. И как результат — в таком полисе стоимость страхования от несчастных случаев довольно высока.

Страхование сотрудников от несчастных случаев и болезней

И ее нельзя сделать более низкой, поскольку в данном случае не проводится тщательный анализ потенциального клиента перед выпуском полиса страхования от несчастного случая. А значит — и невозможен точный расчет стоимости страхования с учетом рисков, присущих жизни конкретного человека.

Зато открыть такой полис можно очень быстро, и его относительно высокая цена – плата за скорость и удобство на этапе открытия контракта.

Пример полиса страхования от несчастных случаев

Для оформления полиса нужно проставить галочку, отметив выбранный вариант страхования. Например, пакет рисков: смерть, инвалидность, и телесные повреждения от НС с защитой в 1.500.000 рублей в таком полисе будет стоить 18.160 рублей в год.

Затем клиент подписывает полис, и оплачивает страховую премию. Полис начинает действовать через три дня после оплаты взноса.

Полис «Вариант» действует год, и если за это время с человеком происходит несчастный случай — он будет оплачен в соответствии с договором. Если в жизни человека все благополучно, то контракт прекращает свое действие. И чтобы снова быть защищенным – человеку нужно оформить новый полис «Вариант», и оплатить следующий годовой взнос.

Обратите внимание, это важно: данный полис способен защитить от смерти, инвалидности и телесных повреждений — только если эти события произошли в результате несчастного случая.

Например, если человек с таким полисом уйдет из жизни в результате инфаркта — то никакой выплаты страховая компания не сделает, поскольку болезнь несчастным случаем не является.

Рассмотрим более функциональный полис. При открытии подобного контракта страховая компания задает человеку ряд вопросов, которые позволяют ей оценить риск страхования нового клиента. Это вопросы о возрасте человека, состоянии его здоровья, роде его профессиональных обязанностей, его хобби.

Предлагаем ознакомиться:  Адвокаты по страховым случаям

Рассчитывая стоимость полиса, страховая компания будет учитывать ответы будущего клиента. И поскольку риск страхования оценивается перед выпуском полиса, то в результате страховщик может предложить своему клиенту более выгодные финансовые условия по сравнению с «коробочным» продуктом.

Примером полиса с оценкой риска может служить полис «Риск-контроль». Этот контракт тоже открывается сроком всего на один год.

Это уже значительно более гибкий продукт, чем «Вариант». Если в «Варианте» есть всего несколько предустановленных сумм страховой защиты, то в «Риск-контроль» страховое покрытие можно выбирать произвольным.

Далее, в полисе страхования от несчастных случаев «Вариант» клиент обязан как минимум включить три риска: смерть, инвалидность и травмы по НС. Однако в программе «Риск контроль» обязательным элементом является лишь «смерть по НС». И уже по желанию в свой полис клиент может добавить защиту от инвалидности по НС, и травмы по НС.

Оценка риска, и свобода в выборе опций положительно сказывается на цене страхования. Например, исключив из полиса дорогой, но не фатальный риск травмы – мы можем обеспечить человека уже довольно высокой страховой защитой по критическим рискам: смерть, и инвалидность по НС.

Например, с бюджетом 18.240 рублей в год мы можем защитить человека от смерти и инвалидности по НС на сумму в 5.700.000 рублей. Это уже в 3,8 раза больше, чем в полисе «Вариант» с тем же бюджетом, который мы рассмотрели выше.

Выплата возмещения

После произошедшего страхового случая и оформления убытка застрахованное лицо вправе рассчитывать на компенсацию. Она может выплачиваться:

  • временная нетрудоспособность — как ежедневное пособие в виде фиксированного процента от страховой суммы);
  • инвалидность — в виде единовременного платежа в соответствии с группой инвалидности:

I — 70, 80,100%,

II — 60, 70, 75%,

III — 40, 45, 50%.

У каждого страховщика имеется собственная таблица, по которой можно легко установить величину компенсации в зависимости от характера повреждения и его тяжести.

Такой таблицей пользуются при получении застрахованным лицом перелома, травмы, другого увечья.

Если наступила смерть застрахованного, то выгодоприобретатель или наследник может получить всю сумму, указанную в полисе, либо сумму, из которой будут удержаны все сделанные ранее выплаты.

Это зависит от условий договора. Также сумма может быть удвоена, если договором предусмотрено такое условие, как смерть по причине дорожно-транспортного происшествия, преступного нападения или по другого инцидента.

4. Какой уровень защиты вам нужен

Строить вокруг своего дома забор высотой в полметра бессмысленно. Такой забор легко перешагнуть, поэтому он не сможет защитить от врагов.

Если мы говорим о финансовой защите семьи, то ее уровень должен быть адекватен угрозе. В критическом случае, при смерти кормильца — семья должна иметь достаточно денег чтобы выжить, и достичь своих важнейших жизненных целей.

Если исходить из такой постановки задачи, то легко вычислить сумму необходимой вам защиты по смерти:

  • Оставшаяся сумма кредитов,
  • Аннуитет для обеспечения семьи на длительный срок,
  • Фонды для высшего образования детей —

вот основные слагаемые при расчете необходимой кормильцу суммы страхования жизни. Подробнее об этом можно прочесть в статье «Сколько вам нужно страхования жизни».

Для экспресс-оценки нужного человеку уровня страхования жизни можно использовать сумму, равную 10 его годовых доходов. Иными словами – приближенно можно считать, что страхование жизни кормильца на сумму в 120 его зарплат обеспечит семью необходимым уровнем финансовой безопасности.

10 * 12 * 2000 = 240.000 USD

Несколько слов про срок полиса. Если у человека есть маленькие дети, то защита кормильцу нужна до 25-летия младшего ребенка. Вероятно, к этому возрасте ребенок сможет жить уже самостоятельно.

При этом, если необходимый срок страхования — это десятилетия, то разумно использовать пожизненное страхование. Стоить оно будет чуть дороже срочного страхования — но при этом гарантированно создаст наследство, равное сумме страховой защиты.

Однако, поскольку российские компании не предлагают пожизненного страхования — в этой статье будем анализировать страхование на срок.

Страховые тарифы

Цена полиса будет зависеть от количества включенных в него рисков. Она высчитывается в процентах, а величину страховой суммы устанавливает сам клиент:

  • Если человек хочет застраховаться только на случай гибели, то цена будет рассчитана по минимальному тарифу  (от 0,12%).
  • Если список покрываемых рисков достаточно широк, цена полиса может составить до 10%.

Существует ряд факторов, которые могут повлиять стоимость страховки:

  • вид профессиональной деятельности (опасная работа может повысить цену);
  • образ жизни (чем активнее человек, тем дороже для него страховка);
  • возраст (больше всего приходится платить за стариков и детей);
  • пол (мужчинам 40 лет и старше полис обойдется дороже);
  • состояние здоровья (наличие серьезных проблем может повысить цену);
  • страховая история (постоянные не обращавшиеся ранее за компенсацией клиенты получают скидку);
  • число застрахованных людей (полис на всю семью или рабочий коллектив обойдется дешевле);
  • страховой период (премия за страховку на несколько месяцев рассчитывается по краткосрочному тарифу);
  • число рисков (с увеличением их количества растет стоимость услуги);
  • политика страховщика (каждая компания в борьбе за клиента может предлагать собственные программы и акции).
Предлагаем ознакомиться:  Формы страхования обязательное и добровольное

Платить за страхование от несчастных случаев можно единовременно, а можно приобрести полис в рассрочку и делать взносы каждый месяц, квартал, год. Это оговаривается со страховщиком дополнительно.

5. Перенос и удержание риска

Позвольте мне кратко описать логику рассуждений этой статьи. Несчастный случай приводит к утрате дохода, поскольку лишает человека работать, и зарабатывать деньги.

Максимальный финансовый урон семье наносит смерть кормильца. Поэтому, создавая защиту — семью в первую очередь нужно уберечь именно от этого риска. К сожалению, смерть случается не только от несчастных случаев, но и по болезни. И чтобы защитить семью в полной мере – необходимо защитить семью от смерти кормильца по любой причине.

Однако российские полисы для защиты кормильца от смерти по любой причине  мы использовать не сможем. Потому что ввиду высоких тарифов взнос при нужном уровне защиты становится для семьи непосильным.

Это означает, что единственная возможность обеспечить должный уровень финансовой безопасности семьи – использовать зарубежные полисы страхования жизни для защиты кормильца.

Однако зарубежные контракты не защищают от телесных повреждений, госпитализации, и инвалидности по несчастному случаю и болезни. Почему? Потому что зарубежным компаниям, у которых нет офисов в России – сложно администрировать страховые выплаты по этим рискам.

Удостовериться же в смерти застрахованного лица им гораздо проще. Поэтому в зарубежных компаниях можно застраховать смерть, а прочие последствия несчастного случая – нет.

И тем самым россиянин стоит перед выбором:

  • либо защититься от смерти по любой причине на высокую сумму в зарубежной компании, и при этом не иметь страхования от несчастных случаев, либо
  • открыть российский полис, который защитит и от смерти по любой причине, и от смертельных болезней, и от всех последствий несчастного случая: травма, инвалидность, госпитализация в результате НС.

К сожалению — второй вариант аналогичен постройке забора высотой с локоть. Потому что в российском полисе при доступном человеку взносе — уровень страховой защиты будет мизерным.

Лучшие страховщики

Выбор страховщика – ответственное и серьезное дело. Поскольку на нашем рынке сегодня представлено довольно много интересных вариантов, то важно не ошибиться и отдать предпочтение надежной и опытной компании.

Страхование от несчастных случаев предлагают «Ингосстрах», «РЕСО-Страхование», СК «Согласие» и другие компании. У каждого страховщика есть свои программы, которые могут заинтересовать клиентов разного уровня и профессиональной деятельности.

Например, «ВТБ Страхование» предлагает целых 6 вариантов, рассчитанных на защиту:

  1. любителей спорта — «Физкульт-Привет!»;
  2. дачников и грибников – «Клещевой энцефалит»;
  3. детей — «ОтЛичная Защита Джуниор»;
  4. всех членов семьи — «ОтЛичная Защита Семейная»;
  5. одного человека — «ОтЛичная Защита»;
  6. на случай выявления онкологического заболевания — «Управляй здоровьем!».

Один полис может обеспечивать защиту как отдельного человека, так и целой семьи, спортивной команды, школьного коллектива.

Индивидуальные полисы по программе «ОтЛичная Защита» уже можно купить онлайн.

Страховой полис – гарантированная поддержка на случай травмы, увечья, инвалидности, смерти застрахованного.

Во избежание материальных трат на госпитализацию, лечение и восстановление, для обеспечения семьи после потери кормильца рекомендуется заручиться поддержкой страховщика, который выплатит возмещение при несчастном случае.

И в завершение

Эта статья написана о страховании от несчастных случаев — и сама идея подобной защиты выглядит красиво. Однако, глубже погружаясь в тему — мы понимаем, что первоочередной задачей семьи является защита кормильца от смерти по любой причине, и лишь потом — от несчастных случаев.

Кроме того, при вдумчивом размышлении обнаруживается — что страховать большинство несчастных случаев не очень то и нужно. Если размер вероятных потерь будет не очень велик — семья вполне может использовать самострахование. Создав необходимый денежный фонд для покрытия возможных убытков — она спокойно оставляет риск на себе.

Страхование жизни и здоровья от несчастных случаев

Вместе с тем — есть ряд фатальных рисков, которые необходимо переносить на страховые компании. Это риск смерти, инвалидности и критических заболеваний.

К сожалению, для защиты от инвалидности приемлемого решения сейчас нет. От этого риска можно защититься лишь частично, либо оставить его на себе. Для защиты от критических заболеваний доступно решение от Best Doctors.

Что касается риска ухода из жизни по любой причине — то оптимальной защитой от этого риска будет страхование жизни в зарубежных компаниях.

С уважением,

Владимир Авденин,финансовый консультант

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector