Страхование предмета залога при ипотеке

Сколько стоит кредит без страховки?

Описывая виды страховки при ипотеке в Сбербанке, мы уточнили, какие из них обязательны, а от каких можно отказаться. И упомянули, что без страховки стоимость кредита может быть выше.

Из чего складывается сумма ипотеки? Это не только «тело» — то есть, сумма, которую вы хотите получить, — но и проценты (то есть стоимость услуг банка, его доход), а также дополнительные расходы. В последнюю часть входят те самые дополнительные премии, которые необходимы для того, чтобы страховая компания продлевала договор. Это необходима нагрузка на бюджет: без продления договора банк может повысить ставку или предложить полностью выплатить займ.

Грубо говоря, обязательная страховка, которую покупает заемщик при оформлении кредита, ограждает его от возможных больших трат в будущем. Выгоду от необязательных видов полисов рассчитать трудно – это зависит от возможностей каждого отдельного клиента.

Сбербанк предлагает практичный вариант комплексного страхования, который включает сразу несколько типов страховки. Такой пакет намного выгоднее: общая плата может составлять всего 1% от суммы займа в год.

Среди документов при получении кредитных средств обязательно должен быть страховой полис. В зависимости от объекта различают следующие виды страхования:

  • Страхование недвижимости, передаваемой в залог банку от возможной порчи в результате чрезвычайных обстоятельств.

Например, пожар, наводнение, техногенные аварии и т. д. Этот вид является обязательным, на что указывает закон об ипотеке, принятый еще в 1998 году.

  • Страхование жизни и здоровья заемщика и созаемщиков.

Этот вид является условно-добровольным. Почему условно? Потому что отказ от личного страхования влечет увеличение процентной ставки за ипотеку минимум на 1 %. Мало кто из заемщиков на это согласен. Банки не скрывают эту информацию, на сайте вы можете увидеть такое условие.

Что это такое? Это защита интересов банка от возможной утраты заемщиком права собственности на квартиру или дом. Применяется только к недвижимости на вторичном рынке и является добровольной страховкой.

Какая страховка нужна именно вам, решать только вам. Но трезво оцените последствия своего решения. В каждом договоре с банком есть пункт, что он имеет право потребовать от заемщика вернуть кредит в случае неисполнения им обязательств перед банком. Например, отказ от страхования квартиры через год, два или 10 лет, когда кредит еще не погашен.

Что такое страхование ипотеки и каким оно бывает

Страхование предмета залога при ипотеке

Невозможно точно предсказать, что случится завтра – и уж тем более нельзя предугадывать, что произойдет через пять, десять, пятнадцать лет. Ипотека выплачивается годами, и никто не может знать, как изменится жизнь в течение такого длительного срока.

Именно поэтому как заемщики, так и кредиторы стараются обезопасить себя от финансовых потерь. И страхование залога по ипотечному кредиту в Сбербанке, как и в других банках, стало обязательным условием при оформлении жилищного займа.

Может показаться, что эта страховка призвана защищать только интересы банка, однако и заемщик получает пользу от страхового договора. Ведь невозможно гарантировать постоянный доход, особенно – в динамично меняющемся современном мире. Клиент может пострадать в ДТП, серьезно заболеть, потерять работу, а квартира – пострадать в пожаре, природном катаклизме или от других непредвиденных факторов.

Заемщик может уйти из Сбербанка с тремя полисами. Давайте рассмотрим риски и условия каждого из них.

    • Страхование залога по ипотечному кредиту

Страховка приобретаемого имущества оформляется на весь срок выплаты долга, а страховая сумма равна величине полученной суммы. Условия такого полиса предусматривают возмещение трат в случае порчи имущества при наступлении следующих страховых рисков:

      • Пожар,
      • Затопление,
      • Стихийное бедствие,
      • Взрывы бытового газа,
      • Аварии канализационной или водопроводной системы,
      • Противоправные действия третьих лиц,
      • Вандализм.

Выгодоприобретателем в этом случае является банк: именно он получает компенсацию в случае наступления одного из этих рисков. Заемщику же необходимо ежемесячно или ежегодно вносить обязательные платежи для формирования страхового фонда, а также продлевать договор страховки

Сколько стоит такая страховка? Цена зависит от характеристик приобретаемой недвижимости: технического состояния, года постройки, количества этажей, базовых элементов конструкции. Поэтому ставки на готовое жилье и на квартиру в новостройке могут значительно различаться. В 2018 году ставка колебалась от 0,12% до 0,25%, и при покупке квартиры стоимостью 3 млн рублей, стоимость полиса может колебаться в промежутке от 3500 до 7500 рублей. Стоимость страховки будет уменьшаться по мере погашения основного долга.

    • Страхование жизни и здоровья

Полис страхования жизни и здоровья гарантирует покрытие долга в случаях, когда заемщик теряет способность выплачивать займ из-за тяжелой болезни, серьезной травмы, инвалидности или потери трудоспособности. При наступлении страхового случая ущерб банка возмещает страховая компания. Также страховщик берет на себя обязательства по возвращению долга в случае смерти клиента. Если травмы, болезни, инвалидность или смерть были умышленными, страховка не действует.

Предлагаем ознакомиться:  Страховка для поездки в Казахстан: медицинская, купить, цена

Этот полис необязателен, и клиент может легко от него отказаться. Однако часто банки не дают заемщикам выбора и повышают ставку до 3%. Это дополнительная гарантия, благодаря которой банк в любом случае получит назад выданные средства.

Стоимость страховки зависит от выбранных самим заемщиком рисков. Также на стоимость полиса повлияют пол, профессия и состояние здоровья клиента на момент заключения договора, подтвержденное справками из медучреждений – наличие тяжелых заболеваний только увеличит тариф. Поэтому ставки по страхованию здоровья и жизни достаточно велики – от 0,3 до 1,5%.

Банк может пострадать при утрате владельцем квартиры (заемщиком) своего права собственности. Поэтому при оформлении ипотеки в Сбербанке предлагается оформить еще и защиту титула. Как правило пользуются этой услугой заемщики, покупающие вторичное жилье, дачу или земельный участок. Однако в последнее время это практикуют также и покупатели новостроек.

Несмотря на то, что оформление титульного страхования повышает шансы на оформление кредита, на ставку этот полис не влияет. В среднем такой полис в 2018 году стоит от 0,3 до 0,5%, и заплатит страхователь за него от 9 до 15 тыс. рублей.

Страхование титула в Сбербанке гарантирует выплату долга в случае лишения прав на недвижимость в следующих случаях:

      • при объявлении сделки недействительной из-за выявленных в документах ошибок,
      • при предъявлении прав законными правообладателями в случаях, когда их интересы не учитывались при купле-продаже,
      • при выявленных нелегальных схемах продажи недвижимости и подлога документов.

Стоит отметить, что в некоторых случаях часть страховых взносов можно вернуть после полной или досрочной выплаты долга. Однако это должно быть предусмотрено страховым соглашением. Вы можете вернуть потраченные деньги только если заключали договор персонального страхования – то есть договор заключен между гражданином и организацией. Коллективный договор, заключенный с юридическим лицом, уже нельзя.

Персональное страхование позволяет вернуть от 40 до 70% от перечисленных страховой фирме средств. Однако при наступлении предусмотренного в документах страхового случая, эта возможность сгорает.

Кроме того, ипотечные заемщики, оформившие ипотечный займ после 2016 года, могут вернуть выплаченную страховую премию в течение пяти дней после подписания договора, отказавшись от страховки. Денежные средства будут перечислены либо на карту, либо выданы в банке в наличной форме в течение десяти суток со дня подписания поручения об отказе от услуг страховой компании.

Порядок оформления страховки

Наличие страхового полиса, который защищает объект залога от утраты и порчи – обязательное условие получения ипотечного кредита. Вы должны предъявить его при получении кредитных средств. По своему желанию вы также можете оформить и защиту жизни, здоровья и титула.

Порядок действий для оформления полиса защиты:

  1. Первое, что вы должны сделать, это изучить список аккредитованных страховых компаний на сайте своего ипотечного банка. Например, у Сбербанка на сегодня аккредитовано 20 компаний, страхующих объект недвижимости, и 16 – жизнь и здоровье.
  2. Изучить требования банка к страховым компаниям и условиям предоставления их услуг.
  3. Изучить тарифы во всех компаниях и возможность оформления полиса онлайн, если это для вас существенно.
  4. Выбрать выгодного для вас страховщика. Обратите внимание, что тарифы в компаниях могут отличаться в разы. И не всегда следует сотрудничать с самой дешевой компанией. Она в целях экономии может не включить в договор некоторые виды страховых случаев.
  5. Подготовить пакет документов для оформления договора. В отличие от кредитного договора в этом случае список будет минимальный: кредитный договор, документы на право собственности, отчет оценщика. В некоторых случаях страховщик может потребовать медицинские документы или даже направить на медицинское обследование.
  6. Заключить договор страхования. Он может быть заключен на 1 год или на весь срок кредитования. В первом случае вы каждый год должны его продлевать или в случае отказа быть готовыми к банковским санкциям в виде увеличения процентной ставки или полного аннулирования кредитного договора.

Далее мы подробнее рассмотрим вопрос, что будет являться страховым случаем по каждому виду страховки и что делать в случае его наступления.

Страховой случай

Эту информацию я взяла у Сбербанка и его аккредитованной компании. Почти на каждый пункт есть подробное разъяснение, в каком случае будет выплачена компенсация, а в каком – нет. Аналогичную информацию можно получить в любой компании, с которой вы собираетесь сотрудничать.

Полис, который защищает жизнь и здоровье заемщика и его созаемщиков, позволит переложить бремя выплат по ипотечному кредиту на страховщика в случае:

  • смерти застрахованного по причине болезни или несчастного случая;
  • временной потери трудоспособности,
  • получения инвалидности.
Предлагаем ознакомиться:  ВСК - страхование ипотеки, калькулятор расчета онлайн

Подготовьте подтверждающие документы. Перечень у каждого страховщика свой. Это медицинские карты и справки, акты о несчастном случае, свидетельство о смерти, документы из органов МВД и т. д.

Напомню, что титульное страхование целесообразно применить только к объектам ипотеки на вторичном рынке. И основными документами в этом случае являются судебные (исковое заявление, решение суда).

Что делать, если порча или утрата объекта залога все-таки произошла в период действия договора:

  1. Принять все меры по спасению или уменьшению ущерба.
  2. Вызвать соответствующие органы для ликвидации последствий. Получить у них подтверждающие документы.
  3. Вызвать представителя страховщика для оценки ущерба.
  4. В течение нескольких дней (уточните у своего страховщика) подготовьте документы и обратитесь в компанию для получения возмещения.

Желаю, чтобы вам никогда не пришлось воспользоваться своим полисом. Поэтому давайте перейдем к вопросу стоимости. Сколько стоит застраховать себя и свое имущество?

Как оформить страховку

У Сбербанка есть список аккредитованных страховых партнеров. В него входят:

      • Ингосстрах,
      • РЕСО-Гарантия,
      • Росгосстрах,
      • Группа Ренессанс Страхование,
      • Абсолют Страхование,
      • Сургутнефтегаз,
      • СК Пари и др.

Однако, как правило, сотрудники банка предлагают услуги дочерней компании Сбербанк Страхование. Заемщикам стоит помнить, что выбор страховой компании – это их личное дело, поэтому они вправе выбирать страховую компанию по своему усмотрению. К тому же, это может помочь вам сэкономить – ведь тарифы во всех страховых компаниях отличаются. А в ипотеке даже 0,5% — это большая разница.

Поэтому выбор страховой компании – первый шаг на пути оформления ипотечного кредита в СБ РФ. Заранее изучите аккредитованных партнеров Сбербанка, обращая внимание на следующие параметры:

      • Опыт работы,
      • Ценовая политика компании,
      • Позиции в рейтингах независимых организаций,
      • Наличие акций и льготных предложений.

Используйте любую возможность снизить размер вносов.

Второй шаг – выбор вида кредитования. Пару лет назад отказаться от страховки жизни и титула при оформлении жилищного займа было невозможно – и это нарушало права потребителя. Теперь же защита здоровья и жизни или титула добровольны.

Как мы уже сказали выше, ипотека в Сбербанке также требует только страхования приобретаемого жилья. Однако вы можете перестраховаться и воспользоваться дополнительными пакетами. При выборе вида кредитования, обратите внимание на риски. Страхование жизни и здоровья может потребоваться тем, кто уже имеет серьезные заболевания, которые могут осложниться за время выплаты долга.

Переходим к третьему шагу – сбору документов. В отличие от пакета для ипотеки, их немного:

      • Паспорт заемщика,
      • Договор купли/продажи имущества,
      • Свидетельство права собственности на квартиру (для титульной страховки),
      • Медицинские справки о состоянии здоровья (для защиты жизни и здоровья),
      • Заявления.

И, наконец, четвертый шаг – подписание договора. Будьте внимательны и читайте все пункты, даже то, что написано самым мелким шрифтом. Вы можете пропустить важный момент, который может повлиять на ситуацию в будущем.

Стоимость услуг по страхованию

Страхование предмета залога при ипотеке

Где застраховать себя и свой объект недвижимости? И где это сделать дешевле? Вот основные вопросы, которые возникают перед каждым ипотечным заемщиком. Для начала рассмотрим факторы, которые влияют на стоимость услуг по страхованию:

  1. Требования банка, в котором вы оформляете ипотеку, по страховому покрытию.
  2. Размер ипотечного кредита. С каждым годом он будет уменьшаться, следовательно, уменьшается и стоимость услуг по страхованию.
  3. Возраст, пол, состояние здоровья заемщика и созаемщиков. А также на стоимость может повлиять характер трудовой деятельности, которой занимается страхуемый, и его увлечения, например, экстремальные виды спорта.
  4. Вид объекта залога (квартира, дом), технические характеристики (материал стен, фундаментов, перекрытий, год постройки для вторичной недвижимости, накопленный износ и др.)

Тарифы у всех страховщиков разные. Анализ сайтов компаний показал, что лишь на некоторых есть калькуляторы, по которым можно самостоятельно рассчитать стоимость полиса. По остальным придется узнавать по телефону или отправлять заявку. XXI век…

Разберем, как рассчитывается стоимость полиса на примере Ингосстраха. Что необходимо знать до расчета:

  • наименование банка-кредитора;
  • остаток задолженности по ипотечному кредиту;
  • требования к страховому полису, которые предъявляет банк.

Для условного примера стоимости услуг по страхованию предмета залога воспользуемся калькулятором на сайте Ингосстраха.

Результаты расчета.

Таким образом, тариф составил примерно 0,18 %. В год я должна заплатить по полису 4 411,76 руб.

Если повторить эти же действия по защите жизни и здоровья, то стоимость полиса составит почти 15 000 руб. в год.

Проведите аналогичные действия по всему списку аккредитованных страховщиков и выберите оптимальный тариф. Ни на одном сайте вы не увидите конкретные цифры по тарифам, потому что стоимость полиса зависит от многих факторов и будет установлена для конкретного заемщика индивидуально.

Обзор программ страхования

Проведу небольшой обзор программ, которые предлагают по ипотеке страховые компании из топ-5.

Предлагаем ознакомиться:  Проверка полиса ОМС по номеру онлайн и другие способы

Ингосстрах

Компания аккредитована в большинстве кредитных организациях. Предлагает 2 программы.

Полис можно оформить онлайн. Посмотрим стоимость комплексной защиты, которая включает все 3 вида страховки.

Исходные данные:

  • банк ВТБ, г. Москва;
  • страхую квартиру с оформленным правом собственности;
  • остаток по кредиту – 2 500 000 руб.;
  • заемщик – женщина 1976 г. рождения со 100 % долей в кредите.

Воспользуемся калькулятором:

  1. Стоимость полиса по защите имущества – 4 312,5 руб.
  2. Стоимость защиты титула – 7 187,5 руб.
  3. Стоимость защиты жизни и здоровья – 9 772,13 руб.

Итого общая стоимость – 21 272,13 руб.

По Сбербанку картину иная. Банк не требует страхования титула. По соглашению с ним при онлайн-оформлении доступна 15 % скидка. Стоимость комплексного полиса без скидки – 19 408,82 руб., со скидкой – 16 497,5 руб.

Ингосстрах предлагает подключить дополнительные опции к полису.

Страхует от всех видов риска по ипотеке. В качестве преимуществ:

  • возможность оплаты страховой премии в рассрочку;
  • возврат части страховки при досрочном погашении кредита;
  • возможность бесплатного медицинского обследования, если оно потребуется.

Но существенный недостаток – отсутствие калькулятора на сайте. Соответственно, сориентироваться по цене не представляется возможным. Необходимо оставить заявку и ждать ответа.

Компания страхует только от 2 видов рисков:

  • порчи или утраты имущества в залоге,
  • смерти и потери трудоспособности.

Титульное страхование не предусмотрено. На сайте отсутствует калькулятор. Тарифы удалось обнаружить в объемном документе на нескольких листах. Они сведены по разным видам рисков в единую таблицу плюс поправочные коэффициенты в зависимости от факторов, которые влияют на степень риска.

Объектами страхования в квартире являются конструктивные элементы:

  • стены,
  • перегородки,
  • полы, перекрытия,
  • окна и двери.

В доме к перечисленным элементам добавляются крыша и фундамент. Сбербанк не страхует квартиры в домах старше 1955 года. Базовая ставка стартует от 0,25 % от остатка по ипотечному кредиту. При оформлении онлайн компания дает скидку 10 %.

РЕСО-Гарантия

Компания оформляет страховку от 3 видов риска. На сайте есть калькулятор, но расчеты не действуют для клиентов Сбербанка и банка Российский капитал.

Стоимость комплексного полиса у меня вышла 15 675 руб. при остатке по кредиту в 2 500 000 руб., т. е. тариф составляет 0,627 %.

По отдельным видам картина следующая:

  1. Недвижимость – 4 000 руб. (0,16 %).
  2. Здоровье – 8 175 руб. (0,327 %).
  3. Титул недвижимость – 12 750 руб. (0,51 %).

ВТБ-страхование

Кроме стандартного полиса, который покроет убытки банка при наступлении страхового случая в размере остатка задолженности по кредиту, ВТБ предлагает оформить страховку на полную стоимость квартиры.

Например, вы купили жилье за 3 000 000 руб., заплатив за счет ипотеки 1 500 000 руб. и 1 500 000 руб., вложив собственных средств. При порче имущества по обычному договору страхования компания заплатит банку 1 500 000 руб., но свои деньги вы потеряете. При приобретении дополнительной страховки оставшиеся 1 500 000 руб. компания возместит лично вам.

Компания разработала 9 пакетов программ по разной цене. Покажу лишь фрагмент таблицы.

Для военнослужащих, покупающих жилье по программе “Военная ипотека”, предусмотрены особые условия, позволяющие оформить полис онлайн и со скидкой до 30 %.

Налоговый вычет по страховке

К вопросу, можно ли вернуть страховку по ипотеке и как это сделать, я разобрала в отдельной статье. Но здесь хочу несколько слов сказать о социальном вычете. Дело в том, что статьей 219 Налогового кодекса РФ дано право получить налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке в размере 13 % от суммы взносов по договору. Но для этого должны быть выполнены следующие условия:

  1. Отдельный договор страхования жизни.
  2. Договор заключен на 5 и более лет.
  3. Договор составлен в пользу заемщика, а не в пользу банка.

В большинстве случаев получателем возмещения по страховому случаю, связанному с ипотекой, является банк. То же самое касается и договора комплексного страхования на 3 вида страховки. При таком раскладе рассчитывать на 13 % от государства не приходится.

Заключение

Давайте посмотрим на страхование не как на дополнительное финансовое бремя заемщика, а как на его защиту от рисков потери или порчи недвижимости, смерти или утраты трудоспособности. За 10 – 30 лет никто не знает, что может случиться. А выплаты по кредиту никто не отменит. Полис позволит разделить риски со страховой компанией.

Предвижу возмущения некоторых читателей по поводу очередного способа заработать на гражданах. Не без этого. Бизнес есть бизнес. А вы бы стали добровольно страховаться, если бы вам дали такое право?

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector