Страхование коммерческих рисков это

От чего можно застраховаться?

Объектом страхования по договору страхования коммерческих рисков являются убытки (риски), связанные с коммерческой деятельностью. К ним, в частности, относятся:

  1. Потеря имущества;
  2. Потеря прибыли в результате простоя производства;
  3. Ответственность изготовителя товара;
  4. Недостаточный объём поставок или продаж товара;
  5. Невозврат кредитов;
  6. Нарушение контрагентами финансовых обязательств;
  7. Технические риски;
  8. Хищения и растраты.

Как правило, в страховой полис включается неблагоприятное изменение конъюнктуры рынка, нарушение контрактов контрагентами и форс-мажорные обстоятельства.

Методы управления рисками в форме страхования

При страховании коммерческих рисков страхователь заинтересован в снижении срока страхования (так как он стремится к быстрой окупаемости вложенного капитала), а страховщик – в его увеличении (это повышает вероятность того, что страховой случай не наступит).

Выплата страхового возмещения производится только по окончании срока страхования. Получение выплаты в период действия договора возможно только в том случае, если невозможность окупаемости инвестиций по каким-либо причинам станет очевидной.

При расчёте сроков учитывается множество факторов (вид деятельности, размер инвестиций и т.д.), а также используются научные подходы и статистические данные о деятельности подобных предприятий.

Страхование коммерческих рисков это

Коммерческие риски относятся не только к группе предпринимательских угроз, они также являются частью группы рисков операционной деятельности компании. В литературе присутствует несколько мнений на данный счет. Некоторые авторы отождествляют их с вероятностью неблагоприятных последствий решений любой предпринимательской деятельности.

В силу того, что помимо коммерческого различают политический, технический, производственный, финансовый и другие виды предпринимательских рисков, мне ближе вторая позиция. Более того, считаю, что вполне допустимо несколько расширить это понятие. Под коммерческим риском будем понимать возможность возникновения неблагоприятного события, в результате которого компания после принятия решения в сфере реализации продукции, торгово-закупочных мероприятий несет финансовые, материальные и имиджевые потери.

Рассмотрим основные причины возникновения коммерческих рисков.

  1. Уменьшение продаж товаров, продукции и услуг в результате снижения спроса на рынке. Это может произойти вследствие действий прямых конкурентов, в связи с появлением на рыке товаров-заменителей, из-за снижения покупательской способности и т.д.
  2. Снижение качественных характеристик произведенной продукции или товара в результате неправильной или ненадежной транспортировки, складирования. Потеря качества оказываемых услуг.
  3. Увеличение закупочной цены товара, приобретаемого для дальнейшей перепродажи в процессе оптовой и розничной торговли.
  4. Перебои в поставке товаров в компанию, потери его в ходе транспортировки, хранения, других логистических операций, связанных с коммерческой деятельностью.
  5. Незапланированное уменьшение эффекта масштаба в результате снижения торговых оборотов по организационным и финансовым причинам, и, как следствие, рост доли условно-постоянных расходов, что влечет падение рентабельности продаж.
  6. Внеплановый рост издержек обращения и внереализационных убытков за счет начисленных штрафов, пени, других неустоек, пошлин и отчислений и т.п.

Схема деления коммерческих рисков на внешние и внутренние

Выше размещена классификация коммерческих рисков в форме схемы, состоящей из двух групп: внешних и внутренних рисков рассматриваемого типа. Внешнеэкономические и внешнеполитические риски для компаний, не ведущих деятельность на международных рынках, могут иметь только косвенное значение, зато все остальные виды внешних источников угроз могут привести к серьезным потерям. Внутренние риски во многом синхронны ряду логистических направлений деятельности компании: сбытовой, складской, финансовой и транспортной.

Предлагаем ознакомиться:  Выплаты при производственной травме работнику работодателем

Рассмотренные выше виды коммерческого риска, как уже было отмечено выше, имеют привязку к логистическим моделям, что диктует специфические методы уменьшения уровня сопровождающей их опасности. Угрозы потерь в коммерческо-сбытовой деятельности неизбежны, поскольку на фронте отношений с поставщиками товара и покупателями продукта компании имеет место активное соприкосновение двух сфер:

  • метод избежания;
  • принятие риска;
  • специальные методы снижения риска.

Избежание, как известно, не является особенно эффективным средством борьбы с рисками, оно приемлемо лишь в условиях высокого уровня опасности. Действительно, можно избежать любых угроз, но при этом не заработать и потерять прибыль. Принятие риска также не лишено недостатков. Такая политика предполагает финансовые возможности и намерение руководства осуществить покрытие последствий за счет собственных ресурсов, что не всегда рационально. Коммерческие риски лучше всего управляются специальными средствами, предполагающими достижение результата за счет реального их уменьшения.

Договор страхования коммерческих рисков

В арсенале средств работы с угрозами коммерческо-сбытовой деятельности присутствуют и такие способы снижения рисков, как:

  • диверсификация;
  • лимитирование;
  • внешнее и внутреннее страхование.

Под диверсификацией понимается процесс распределения состава деловых и правовых отношений, средств между разнообразными объектами взаимодействий, которые между собой не связаны и обладают разными характеристиками. Благодаря диверсификации риск может быть уменьшен за счет того, что угроза, исходящая от объектов, если и может быть реализована, во всяком случае проявится не одновременно и с разными уровнями вероятности. Различают следующие виды диверсификации.

  1. Диверсификация поставщиков. Как правило, для каждого товара устраивается тендерная процедура, в результате которой выявляются и вводятся в состав партнеров-контрагентов один основной и несколько дублирующих потенциальных поставщиков.
  2. Диверсификация ассортимента. Она предполагает включение в номенклатуру товара, реализуемого компанией, позиций с разнонаправленным спросом на него со стороны различных групп потребителей.
  3. Диверсификация перевозчиков, покупателей и т.д.
Предлагаем ознакомиться:  Страхование жизни и здоровья инвалидов

Среди способов снижения коммерческого риска широко распространено лимитирование. Оно предполагает применение системы, ограничивающей размер сделки при наступлении или выявлении определенных условий. Методы лимитирования могут ограничивать возможный максимум:

  • объема сделки с одним контрагентом;
  • размер товарного запаса;
  • коммерческого кредита одному покупателю.

Все методы уменьшения риска имеют свою цену. Диверсификация и лимитирование относительно недороги, но и эффективность их имеет свои ограничения. Страхование коммерческих рисков, хотя и относительно дорогой способ работы с коммерческими угрозами, достаточно широко применяется и считается эффективным методом.

  • связанных с реализацией;
  • транспортных;
  • снабженческих;
  • рисков, связанных с платежами от покупателя и т.д.

Способы внутреннего страхования используются, когда источники рисков остаются в пределах самой компании. Для данного метода создаются фонды специального назначения, формируемые за счет прибыли. Из этих источников производится возмещение возникающих убытков при возникновении рисковых событий. Виды рисков, которые подлежат страхованию внутренним способом, включают в свой состав складские, управленческие риски и некоторые разновидности форс-мажорных обстоятельств.

Страхование коммерческих рисков в практике взаимодействия компаний и страховых организаций имеет разнообразные способы реализации. Наибольшее распространение получили следующие методы и формы.

  1. Страхование грузов. Традиционные и достаточно развитые способы страхования в России относятся к данной категории. На страховом рынке присутствуют достаточно опытные и надежные операторы. Разнообразные методы страхования грузов предполагают договорные отношения по отдельным перевозкам, по каждой партии перевозимого товара или соглашения на заданный период. Договор страхования предусматривает варианты: «от всех рисков», «от единичной (частной) аварии».
  2. Страхование риска неплатежа (в условиях товарного кредита). Объектом соглашения со страховщиком является имущественный интерес компании-поставщика товаров, продукции и услуг, связанный с вероятностью непогашения дебиторской задолженности за произведенные поставки потребителям. Методы страхования по данному риску зависят от фактора вероятных угроз: политического, коммерческого, финансового уровней.
  3. Страхование недопоставки и недопродажи продукции. Договор страхования заключается покупателем товара для целей защиты от указанных рисков.
  4. Страхование форс-мажорных обстоятельств. Состав страховых случаев для каждого из договоров данного вида уникален. Страхованию могут быть подвержены риски пожара, землетрясений, наводнений, ударов молнии и т.п.

Хотя страхование коммерческих рисков в основе своей относится к операционной деятельности, настоящие способы снижения вероятности угроз применяются и в проектной деятельности, особенно на эксплуатационных фазах реализации. У данного риска есть неприятное свойство проявляться в моменты, когда на первом этапе эксплуатационной фазы возникают первые плоды, производство и сбыт налаживаются.

Именно в этот период все изначальные недосмотры и неправильно принятые решения начинают активно выходить наружу. И не важно, передана уже ответственность от PM к линейному руководителю или еще нет. Страдает проект в целом. Именно поэтому менеджеру проекта следует осваивать предметную область настоящей статьи и повышать свое инструментальное мастерство.

Предлагаем ознакомиться:  Езда без страховки не собственник

Содержание договора

Договор страхования коммерческих рисков предусматривает возмещение страхователю возможных потерь в случае, если через определённое время застрахованные операции не принесут ожидаемого дохода. Страховая выплата равна разнице между ожидаемыми и фактически полученными результатами. При этом может применяться один из двух подходов: страхование инвестиций или страхование прибыли.

Срок страхования определяется сроком предполагаемой окупаемости проекта. Этот срок в каждом случае – индивидуален, и зависит от множества факторов, однако развитие такого вида страхования приводит к тому, что договоры всё чаще становятся стандартными.

Особенности

Благодаря не вполне обычному предмету договор страхования коммерческих рисков имеет отличия от других страховых договоров. Страхователь должен иметь все необходимые лицензии и разрешения на занятие конкретным видом деятельности. Неохотно страховые компании сотрудничают и с клиентами, имеющими просроченную кредиторскую задолженность.

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

Страхователь обычно обязуется извещать страховщика обо всех изменениях в системе рисков и не допускать их увеличения. Как правило, устанавливается определённая франшиза. Некоторые компании устанавливают ограничения на виды деятельности, которые могут быть застрахованы. Так, например, страховщики могут отказать в страховании посреднической деятельности, инвестиций в тотализаторы, организацию азартных игр и т.д.

Преимущества и недостатки договора страхования коммерческих рисков

 Преимущества
 Недостатки
  1. Индивидуальный подход;
  2. Возможность вложения капитала без риска;
  3. Возможность застраховать не только сумму инвестиций, но и будущую прибыль.
  1. Необходимость представления страховой компании полной информации о своей экономической деятельности;
  2. Субъективная оценка страховщиком возможных рисков;
  3. Субъективный расчёт размера страховой выплаты.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector