Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Страхование имущества от стихийных бедствий

Что даёт страховка недвижимости

В сегменте страхования квартир выделяют экспресс-продукты и индивидуальные страховки. 

Первые имеют стандартизированные условия по рискам и лимитам возмещения, поэтому на них не влияют дополнительные параметры. Как отмечает начальник отдела имущественного страхования, заместитель начальника управления технологий и поддержки каналов продаж «Ингосстраха» Станислав Олейников, вбольшинстве стандартизированных программ жильё защищено от рисков повреждения или уничтожения вследствие пожара, залива водой, взрыва, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц, пожара в результате короткого замыкания.

Второй тип страховок — индивидуальные. Их цена зависит от опций, которые страхователь решает включить в страховку. Например, клиент может выбрать страхование ценного имущества (картин, коллекции посуды и т. д.) или застраховать дополнительные риски — такие как повреждение стеклянных изделий по неосторожности, электротехники в результате скачка напряжения и др.

«Владельцы элитного жилья чаще всего страхуют отделку и домашнее имущество, в экономсегменте жилого фонда страхователи в основном выбирают страхование отделки и гражданской ответственности перед соседями», — рассказывает директор департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие» Андрей Ковалёв.

Под объектами страхования по данному виду продуктов страховщики подразумевают такие:

  • Непосредственно саму квартиру, в том числе конструктивные элементы, инженерное оборудование и внутреннюю отделку.
  • Домашнее имущество, подлежащее оценке: предметы мебели, бытовую технику, одежду и т. д.
  • Гражданскую ответственность застрахованного за причинение вреда имуществу третьих лиц.

Страхование имущества от стихийных бедствий

Основной совет для квартир с дорогим ремонтом — оформление индивидуального полиса страхования. «Такой продукт учитывает большее количество рисков, а также подразумевает выбор оптимального лимита покрытия, учитывающего стоимость восстановительного ремонта квартиры», — говорит Станислав Олейников. Для таких клиентов страховые компании часто предлагают специальные продукты с расширенными страховыми суммами, а также возможностью включения в полис дополнительных построек: гаража, забора, дома охраны, фонтана — и возможность страхования без учёта износа, добавляет Валерия Юрова из СК «Сбербанк страхование».

«При дорогостоящем ремонте и при наличии подтверждения стоимости лучше составлять детальную опись страхуемого имущества с указанием стоимости каждой позиции, — считает Михаил Черных. — Если такой описи не будет, то ущерб будет рассчитываться по среднерыночной стоимости, что может не соответствовать ожиданиям клиента».

Страховка в платёжке ЖКХ

В ежемесячных платёжках по ЖКХ можно также найти графу «страхование». Это добровольное страхование недвижимости, и вам решать, стоит ли оплачивать сумму страховки. «Как правило, такое страхование очень простое, на небольшую сумму и в основном страхование имущества от повреждения по вине третьих лиц, например, при заливе и пожаре», — рассказывает руководитель Департамента контроля качества НЮС «Амулекс» Нурида Ибрагимова. — Страхуются обычно конструктивные элементы жилья, пол, стены, потолок, двери, окна, инженерное оборудование, отделка, внутренние коммуникации и т. д.».

Если пострадает мебель, предметы техники, то возмещения не стоит ждать, подтверждает эксперт федерального проекта по финансовой грамотности «Финшок» Лолла Кириллова. Если авария произошла по вашей вине, выплаты по полису также не производятся. Вообще же за 1 квадратный метр компенсация составит до 33 тысяч ₽, говорит Кириллова. Страховщик зависит от управляющей компании дома.

Ваша гражданская ответственность перед другими жильцами, по её словам, также не застрахована. Имеются в виду случаи, когда в результате, например, пожара в вашем жилье пострадала чужая квартира. Вы остаётесь ответственными за возмещение ущерба, причинённого другим людям.

Предлагаем ознакомиться:  Как можно узнать задолженность по страховым взносам?

«Цена страховки по платёжной квитанции ЖКХ помесячно в Москве гораздо выгоднее классической страховки», — считает Лолла Кириллова. При этом платежи по страхованию, которые вами сделаны в текущем месяце, защищают квартиру только на следующий месяц: например, если вы платите в октябре, страховка будет действовать в ноябре. Получается, что в любой месяц можно решить, страховать ли квартиру на следующий.

Особенности

Если вы потерпели разрушения и повреждения имущества вследствие землетрясения, то вы должны предоставить доказательства страховой компании, что когда строилось данное здание, были учтены сейсмологические особенности местности.

Для доказательства необходимо предоставить основные документы по проектно-строительным организациям и заключение архитектора.

Если здание является недостроенным или оно освобождается для капремонта, то оно не подлежит страхованию, компания не берется за подобные случаи.

Если договор с компанией заключен, и в этот момент сооружение начинает освобождаться на срок более 2 месяцев, то страховое учреждение необходимо незамедлительно об этом предупредить.

В этом случае договор будет расторгнут, а страхователю будет возвращен страховой взнос.

Когда наступил страховой случай, компания возмещает ущерб, но не на все.

На что ущерб не возмещается:

  1. На затраты, необходимые на расчистку территории от обломков и осколков после бедствия.
  2. На затраты от землетрясения, если при постройке не были учтены сейсмологические особенности территории.
  3. На затраты, которые были вызваны террористическим актом.
  4. На затраты после пожара, если он был вызван неосторожностью страхователя.
  5. За моральный вред.
  6. За упущенную выгоду.
  7. За утрату товарной стоимости имущества.

Что влияет на стоимость страховки

Страхование имущества от стихийных бедствий

На стоимости полиса сказывается прежде всего страховая сумма (размер покрытия), то есть стоимость страховки на дом с покрытием, скажем, в 1 миллион ₽ и в 2 миллиона ₽ будет разной, говорит руководитель управления по страхованию имущества СК «Сбербанк страхование» Валерия Юрова.

В случае со страхованием загородной недвижимости большую роль играет также тип дома, материал стен (бревно, брус, кирпич и т. д.), наличие камина или печи. «Страховой тариф для бани будет максимальным (1,3% от страховой суммы), а для каменного дома — минимальным (0,3–0,7%)», — говорит Станислав Олейников.

На стоимость страхования квартиры также влияют её возраст, состояние, включая инженерные коммуникации, этаж. По словам заместителя начальника управления андеррайтинга и перестрахования ООО «Абсолют Страхование» Михаила Черных, последний этажобычно увеличивает стоимость страховки примерно на 10%, а планируемый ремонт — примерно на 20–25%.

Ещё один важный момент — разграничение в договоре страхования самого объекта недвижимости и находящегося в нём имущества. «Застрахованным нужно понимать, что в случае отсутствия страхования имущества в квартире при её затоплении выплата будет осуществляться исключительно в объёме ущерба, причинённого самому объекту недвижимости», — предупреждает руководитель юридического отдела «Правокард» Михаил Рубцов.

Когда могут отказать в заключении договора

Михаил Рубцов объясняет, что страховщики могут отказать в заключении договора страхования недвижимого имущества в ряде случаев:

1) если объект находится в зоне потенциального риска (зоны вооруженных конфликтов, местности с высоким уровнем сейсмологической опасности, районы с неблагоприятными климатическими условиями);

2) если степень износа объекта превышает установленную в данной страховой компании норму (в отношении объектов в сельской местности устанавливается предел в 60%, в городах — в 70%);

3) если объект не отвечает основным строительным нормам (например, самовольные постройки);

Предлагаем ознакомиться:  Как включить человека в страховку на машину

4) объект признан аварийным и подлежащим сносу.

«Также отказ поступит в случае, если у клиента нет правоустанавливающих документов и документов технического учёта на объект недвижимости», — добавляет юрист.

Мировая практика

За последнее время в мире участились случаи стихийных бедствий, приносящих огромные убытки для всей страны и для каждого человека в частности.

Подобные катастрофы не выбирают где им произойти, они задевают и развитые и развивающиеся страны.

Мировая практика показывает, что больше страдают страны, где рынок только формируется, потому что там очень мал процент застрахованного имущества и государство терпит огромный ущерб, ведь все финансовые расходы покрывает правительство.

Те страны, где катастрофы происходят весьма часто, которые являются более уязвимыми в плане стихийных бедствий, очень нуждаются в усовершенствованных и выгодных условиях страхования, в качественном подходе к этому вопросу.

Здесь необходимо страхование имущества большей части жителей, чтобы расходы по восстановлению после стихии не были столь обременительны для государства.

Многие страны прекрасно развивают страховые международные отношения, их капитал по данным страховкам составляет более 150 трлн долларов, эта сумма позволяет покрыть достаточно большие риски.

В мире разрабатываются различные инструменты финансового плана, например, облигации на катастрофы. Они позволяют осуществлять выплату по страховке с более высокой процентной ставкой.

Но, к сожалению, большинство стран не имеют доступа к данным финансовым инструментам, поэтому государство очень страдает при последствиях стихийных бедствий.

Всемирный банк начал реализовывать азы программы по эмиссии облигаций на катастрофы. Данная программа предлагает доступную и приемлемую цену на страховку рисков стихийных бедствий для гос. учреждений многих стран.

Облигации обеспечат правительства стран открытым доступом к финансам для чрезвычайных ситуаций касательно стихийных бедствий.

Страны в этом случае смогут равноправно распределить свой бюджет, избежав большого давления со стороны последствий от катастроф.

В Мексике уже в 2006 году была запущена программа по эмиссии, тем самым страна застраховала себя от риска землетрясений.

Эта программа еще в разработке, она не только способна покрыть риски на определенный вид катастроф, у нее больше количество преимуществ, она может объединять риски в группы, тем самым обеспечивая страховку от нескольких бедствий одновременно.

Подобные выгодные условия привлекают множество инвесторов, тем самым происходит снижение страховых премий.

Выплаты по страховке

По статистике «Абсолют Страхования», на 100–150 застрахованных в их компании объектов приходится примерно один страховой случай. В «Сбербанк Страхование» по некоторым имущественным продуктам выплаты достигают 30% сборов. Особенно если речь о стихийных бедствиях: лесных пожарах, наводнениях и селях.

При этом, по данным «Сбербанк Страхования», в квартирах самые частые обращения — это именно заливы: они составляют около 90% случаев. 8% — это пожары, около 2% — противоправные действия третьих лиц, то есть грабежи и кражи. «С домами ситуация другая: в них превалируют кражи, затем идут пожары и реже всего — в домах, где присутствует коммунальное оборудование — заливы», — рассказывает Валерия Юрова.

Квартира

Загородный дом

Средний размер премии

3200 ₽

7300 ₽

Выплата при пожаре

191 300 ₽

646 500 ₽

Выплата в результате противоправных действий третьих лиц

49 300 ₽

30 700 ₽

Выплата при заливе

43 900 ₽

40 000 ₽

Выплата при стихийном бедствии

43 600 ₽

27 500 ₽

Страхование рисков

Через интернет может быть застрахована квартира, удовлетворяющая следующим условиям:

  • В доме, где расположена квартира, нет деревянных и/или смешанных перекрытий;
  • Дом, где расположена квартира, не подлежит сносу, реконструкции и капитальному ремонту;
  • Квартира не является коммунальной, отдельной комнатой, общежитием, фондом временного отселения;
  • Квартира находится в доме, который построен (проведен капитальный ремонт) после 1970 года.
Предлагаем ознакомиться:  Страхование квартиры от затопления соседей

Программа по эмиссии носит яркий бренд MultiCat, она является прекрасным дополнением к инструментам финансирования рисков стихийных бедствий, предлагающихся Всемирным банком.

Страхование имущества от стихийных бедствий

Она оказывает большую помощь странам в планировании и управлении рисками катастроф. Программа основана на стандартной документации с правовой основой.

Страны, где она действует, способны объединять риски и выявлять их, страхуясь при этом от многих напастей.

Данное финансирование считается самым важным условием управления стихийными рисками.

Всемирный банк обычно ограничивал свое кредитование развивающимся странам для ликвидации последствий после катастроф, теперь же странам предлагается большой выбор услуг для разработки конкретных и абсолютно новых подходов к рискам после бедствий.

А прежние подходы становятся весьма дорогостоящими и невыгодными практически для всех стран, кроме того еще и неэффективными.

Программа имеет в себе несколько составляющих, таких как оценка риска, прирост институционального потенциала, инвестирование к рисковому снижению, обеспечение готовности к катастрофам и обязательное финансирование риска.

Данные услуги являются очень эффективными, особенно тогда, когда они включены в обширную стратегию управления рисками.

Страхование от последствия стихийных бедствий является весомой частью современного общества, без которой очень трудно позаботиться о своей жизни и о своем имуществе, особенно тем, кто проживает в зонах риска.

Данный вид страховки также выгоден и полезен для государства, потому что в случае происшествия стихийного бедствия оно будет выплачивать меньшие суммы, нежели раньше, когда страхование от стихийных бедствий не было столь распространено.

В дальнейшем в мире планируется ввести обязательное страхование от последствий после стихийного бедствия, хотя этот вопрос еще не решен и является открытым.

Полезное видео!

Почему страховая может отказать

Компания отказывает в выплате, если риск не застрахован, если событие наступило вследствие умысла самого страхователя, если он не принял разумных и доступных ему мер для минимизации возможных убытков от страхового случая, перечисляет Олейников из «Ингосстрах». Например, не вызвал пожарную службу или не перекрыл кран с водой.

Если полис оформляет владелец квартиры на последнем этаже, ему стоит внимательнее ознакомиться с исключениями из покрытия в правилах страхования. «К примеру, ущерб, нанесённый имуществу в результате действия атмосферных осадков, проникших через кровлю, не будет признан страховым случаем, так как этот риск не входит в риск «повреждения водой»», — поясняет Станислав Олейников.

В целом диалог со страховщиком о выплате возможен, если на руках у гражданина есть такой пакет документов:

  • паспорт;
  • заявление на страховую выплату;
  • правоустанавливающие документы на недвижимость;
  • документы из госорганов, которые зафиксировали страховое событие;
  • документы, платёжки, позволяющие оценить ущерб;
  • документы, платёжки по уменьшению убытков (например, за платный вызов бригады, которая вынесет мебель).

Для установления факта повреждения имущества и его масштабов сотрудниками управляющей компании или ТСЖ (ЖСК) в обязательном порядке должен быть составлен акт осмотра повреждённого жилья, и только если они отказывают в проведении осмотра, можно сделать это самостоятельно с привлечением независимых лиц (соседей).

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector