Система страхования вкладов (ССВ). Что это такое, и как она работает?

Понятие системы страхования вкладов

Что такое система страхования вкладов — это специальный механизм защиты сбережений граждан, которые находятся на счетах банков, регламентируемый государством. Подобные механизмы востребованы во многих странах мира. Страхование вкладов позволяет получить возврат депозитных средств в случае банкротства или ликвидации банковской организации.

Основными целями страхования вкладов населения являются:

  • обеспечение стабильной работы банковских учреждений;
  • повышение доверия к вкладам со стороны населения;
  • максимизация привлечения вкладов в кредитные учреждения.

Страхование вкладов физических лиц в банках РФ регламентируется соответствующим законом «О страховании вкладов в банках РФ». Согласно данному положению участниками системы защиты вкладов являются:

  • банковские организации, привлекающие вклады со стороны населения и внесенные в реестр банков-участников системы страхования вкладов;
  • вкладчики;
  • специализированный государственный орган — Агентство по страхованию вкладов;
  • Банк России.

Согласно действующему законодательству, страховым случаем может быть признано:

  • отзыв лицензии у кредитной организации;
  • введение моратория в банковском учреждении.

Компенсации по вкладам выплачиваются гражданам в полном объеме с учетом начисленных на них процентов за период, однако размер возмещения не может превысить сумму в 1 400 000 рублей. Если вкладчик хранил сбережения в иностранной валюте, то сумма компенсации будет пересчитана в валюту РФ по курсу, который был установлен во время наступления страхового случая.

Стоит также учесть, что, если у вкладчика были и кредитные обязательства перед учреждением (например, невыплаченный кредит или задолженность по кредитной карте), по отношению к которому наступил страховой случай, то размер страховых выплат будет рассчитан как разница между суммой депозита и кредиторской задолженности вкладчика перед банковской организацией.

Возмещения по сбережениям вкладчиков, которые имели вклады сразу в нескольких банковских учреждениях, в отношении к которым наступил страховой случай, рассчитываются и выплачиваются отдельно с максимальной суммой выплат – 1 400 000 рублей в каждом из них.

Для того, чтобы максимально обезопасить сбережения, размер которых составляет более 1 400 000 рублей, эксперты Brobank а могут посоветовать вкладчикам следующие варианты:

  • открыть депозитные счета на разных членов семьи, разделив вклад на несколько частей;
  • разместить сбережения в нескольких кредитных учреждениях.

При выборе банка потенциальным вкладчикам в обязательном порядке необходимо проверять, состоит ли кредитное учреждение в реестре участников системы обязательного страхования вкладов, ведь, если окажется, что выбранная организация была исключена из данной программы, — страховые выплаты будут невозможны.

Функции Агентства по страхованию вкладов

Для осуществления функций по реализации задач ССВ было создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Это государственная корпорация, выступающая в роли страховщика. Территориально организация расположена в Москве.

Главные задачи Агентства:

  1. ведение реестра банков, которым разрешено привлекать средства во вклады;
  2. аккумулирование страховых взносов, контроль отчислений в фонд обязательного страхования (ФОС);
  3. распоряжение средствами ФОС;
  4. работа с требованиями и претензиями вкладчиков по расчету и выплатам возмещения по депозитам;
  5. контроль за деятельностью банков в части исполнения ФЗ «О страховании вкладов в банках РФ».

Агентство непосредственно участвует в процедуре банкротства банка в роли конкурсного управляющего. Согласно статистике, за всю историю его существования произошло 490 страховых случаев и было выплачено вкладчикам 1,94 трлн руб. страхового возмещения. Общее количество получивших выплаты составило 4,07 млн человек на начало мая 2019 г.

С целью управления и контроля над работой системы страхования вкладов в 2004 году была основана специализированная государственная организация – Агентство по страхованию вкладов. Главными функциями данного агентства являются:

  • учет банков-участников системы и составление соответствующего реестра;
  • контроль над поступлением страховых взносов в фонд;
  • осуществление сбора взносов по страхованию;
  • регламентирование порядка расчета страховых взносов.

Именно данная государственная организация осуществляет выплаты гражданам при наступлении страховых случаев в банках. Получение страховых возмещений возможно не ранее, чем через 2 недели со дня вступления в силу страхового случая.

Алгоритм формирования и осуществления страховых компенсаций вкладчикам:

  • в течение 7-ми дней временная администрация составляет реестр задолженностей банковской организации перед вкладчиками и передает его в Агентство;
  • Агентство в течение 7-ми дней распространяет информацию для вкладчиков о порядке и форме предоставления заявлений на получение страховых компенсаций;
  • Выдача компенсаций гражданам должна быть начата в течение трех рабочих дней с момента подачи заявлений в Агентство.
Предлагаем ознакомиться:  Направление на ремонт по ОСАГО 2020 – сроки и правила || Осмотр автомобиля после ДТП в страховой компании

Получить страховые компенсации можно непосредственно в офисе Агентства либо в офисах уполномоченных банковских организаций.

Как работает система страхования вкладов в России

В центре системы находится Агентство по страхованию вкладов. Оно играет роль страховщика. Банки-участники обязаны выполнять требования закона по перечислению страховых платежей в специально созданный Фонд обязательного страхования вкладов. Фонд принадлежит Агентству, а все поступающие в него отчисления аккумулируются на специальном счете в Банке России.

Сколько конкретно денег в Фонде на сегодняшний день узнать сложно, официальной информации об этом нет ни на сайте АСВ, ни в других источниках. В связи с тем, что количество страховых случаев растет, объема Фонда может быть недостаточно для выполнения всех обязательств перед вкладчиками. Поэтому Агентство привлекает для этих целей необеспеченные кредиты у Банка России.

Платежи направляются банками 1 раз в квартал. Рассчитываются они исходя из среднего остатка по депозитам за указанный период по ставке не более 0,15%. В некоторых случаях применяется дополнительная или повышенная ставка. Если банк нарушает сроки или искажает отчетность для снижения страховых отчислений, он может быть исключен из реестра. Далее, обычно следует процедура отзыва лицензии.

Вкладчики автоматически становятся участниками ССВ при открытии депозита. Дополнительных договоров для этого заключать не требуется. Страхованию подлежат все вклады физических лиц, ИП и юридических лиц из сферы малого бизнеса. Если страховой случай произойдет, все владельцы смогут получить свои средства назад в пределах застрахованной суммы.

Не все вклады и счета попадают под требования указанного выше закона. Государство гарантирует возмещение депозитов физических лиц, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц – субъектов малого предпринимательства (численность работников до 100 человек, выручка до 800 млн рублей в год) за исключением:

  • счетов и вкладов адвокатов и нотариусов, которые используются для осуществления их профессиональной деятельности;
  • вкладов, удостоверенных депозитными сертификатами;
  • средств, переданных банкам в доверительное управление;
  • вкладов, открытых в филиалах банков в других государствах;
  • электронных денежных средств (например, средства на Яндекс Кошельке или в кошельке платежной системы WebMoney не подлежат защите государства);
  • средств на номинальных счетах (за рядом исключений) и субординированных депозитах;
  • счетов юридических лиц, если они не являются малыми предприятиями.

Система страхования вкладов (ССВ). Что это такое, и как она работает?

Обязательно страхуются средства:

  • на срочных вкладах и счетах до востребования;
  • на текущих и карточных счетах;
  • на счетах и депозитах ИП;
  • на номинальных счетах, открытых опекунам и попечителям, когда бенефициарами выступают их подопечные;
  • на счетах эскроу, используемых для расчетов при купле-продаже недвижимости или участии в долевом строительстве;
  • на вкладах, удостоверенных сберегательными сертификатами;
  • на счетах юридических лиц-субъектов малого предпринимательства, если они внесены в единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства.

На 2019 год предельная сумма возмещения по всем счетам в пределах одного банка составляет 1,4 млн руб. (1 миллион 400 тысяч рублей).

По счетам эскроу, предназначенным для расчетов по сделкам с недвижимостью, с 2015 года установлено отдельное страховое возмещение в пределах 10 млн. руб. на момент регистрации сделки.

В настоящий момент Банком России и АСВ разрабатывается проект, в соответствии с которым часть вкладчиков сможет получить повышенную компенсацию в размере до 10 млн руб., если высокие остатки на вкладах связаны с особыми жизненными обстоятельствами, например, с получением наследства.

Предлагаем ознакомиться:  ВТБ страхование ДМС для физических лиц

В соответствии со ст. 8 ФЗ №177 страховыми случаями признаются только две ситуации:

  1. Отзыв у банка лицензии (или ее аннулирование). Процедура инициируется Банком России в случае, если кредитная организация нарушает требования ЦБ РФ либо сильно ухудшились ее показатели платежеспособности.
  2. Введение моратория на удовлетворение требований кредиторов. ЦБ РФ применяет эту меру, когда у кредитной организации недостаточно средств для расчетов со своими кредиторами. В данном случае деятельность банка не прекращается, а приостанавливается на 3 месяца.

При ликвидации банка по решению его владельцев средства вкладчиков возвращаются непосредственно самим банком в соответствии с очередностью расчетов с кредиторами. Такая ситуация не является страховым случаем.

Что такое реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов?

Среди участников системы страхования вкладов – более 700 российских банков. Среди них такие крупные кредитные организации нашей страны, как:

  • Нордеа Банк;
  • Промсвязьбанк;
  • Альфа-Банк;
  • ЮниКредит Банк;
  • Абсолют Банк;
  • ВТБ;
  • Сбербанк;
  • Росбанк;
  • Уральский банк реконструкции и развития;
  • Возрождение;
  • Росгосстрах Банк и другие.

Полный перечень банков-участников системы страхования вкладов можно найти на страницах Интернет-портала Агентства по страхованию вкладов в разделе «Списки банков». Там же размещен и перечень организаций, которые были исключены из данной программы.

Как вернуть вклад из банка с отозванной лицензией. Пошаговая инструкция

Процедура отзыва лицензии у коммерческого банка запускается Банком России. Страховой случай наступает в момент отзыва лицензии, а, значит, с этого времени можно начинать возвращать свои накопления. Процесс этот подробно описан в законе. Действовать стоит незамедлительно, так как сроки обращения за возмещением ограничены – со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства (принудительной ликвидации).

За период функционирования системы страхования банковских вкладов в РФ, более 4 млн человек смогли вернуть полностью или частично свои накопления, доверенные банкам. В сети можно найти множество отзывов от первого лица о том, как проходит процедура, и действительно ли возвращаются деньги. Количество положительных отзывов составляет около 60%.

  • реально возвращают сумму депозита, не превышающую установленный предел;
  • процедура простая, быстрый возврат накоплений;
  • система работает, возвращают деньги в установленный срок;
  • оперативная работа горячей линии АСВ.
  • проблемы с банком-агентом, большое количество вкладчиков, очереди;
  • непонятная система расчетов, не выполнение закона, выплачивают меньше положенной суммы;
  • нет обратной связи с сотрудниками АСВ, нет помощи в решении проблем;
  • много спорных ситуаций, пришлось обратиться в суд.

Отрицательных отзывов немало, но многие из них связаны с непониманием правил расчета суммы возврата, если размер вклада больше 1,4 млн руб. Часть негатива вызвана медленной работой банков-агентов и их нежеланием выводить средства вкладчиков в другие банки или выдавать их наличными. Часто банки-агенты навязывают открытие счета у них для получения возмещения.

Преимущества и недостатки системы страхования вкладов в РФ

Система страхования депозитов позволила значительно снизить риски для населения нашей страны, связанные с возможностью потери банковских вкладов. Благодаря внедрению данной системы доверие вкладчиков к банкам значительно возросло, а как следствие – стабилизировалась и вся экономика государства в целом.

Однако в функционировании системы вкладов в России специалисты находят и некоторые недостатки:

  • недостаточная эффективность систем контроля и надзора за деятельностью кредитных организаций;
  • наличие ограничения в размере максимальной суммы страховых выплат;
  • несовершенство законодательного регулирования.

В целом, система страхования вкладов в России стала позитивным новшеством, которое значительно снизило риски для потенциальных вкладчиков и значительно укрепило доверие населения к банковской системе страны.

Ответы на частые вопросы о ССВ

В соответствии с законом «О страховании вкладов» страхованию подлежит не только сумма вклада, но и проценты, которые были начислены по нему на дату, когда произошел страховой случай. То есть сумма процентов будет рассчитана по состоянию на дату наступления страхового случая. Общая сумма выплаты также не превышает 1,4 млн руб.

Предлагаем ознакомиться:  Как вернуть налоговый вычет за страхование жизни

Например, у клиента имеется вклад в банке в сумме 1,35 млн руб. сроком на год, открытый 01.06.2018 г. В конце срока (01.06.2019 г.) клиент должен был получить 90 тыс. руб. в виде процентов. Однако, 10.05.2019 г. у банка отозвали лицензию. В таком случае сумма процентов будет рассчитана не на 01.06.2019, а на 10.05.

Эти счета являются текущими счетами физических лиц (подробнее о накопительном и карточном счёте). При их открытии клиент подписывает договор банковского счета. Далее на них размещаются средства физического лица. То есть деньги вносятся по договору банковского счета и на основании ст. 2 ФЗ «О страховании вкладов» признаются вкладами.

Максимальная сумма возмещения действует в пределах одного банка. При наличии вкладов в нескольких банках назад вернется до 1,4 млн руб. из каждого. Например, у вас имеется депозит в банке А на сумму 1,7 млн руб. и 2 депозита в банке Б на общую сумму 2 млн руб. Если оба банка лишились лицензии, то вам будет возвращено 1,4 млн руб.

При наличии нескольких вкладов в одном банке важно учитывать, что:

  1. Вы получите всю сумму своих сбережений, если все ваши вклады не превышают в общей сумме 1,4 млн руб.
  2. При наличии одного вклада на сумму более 1,4 млн руб. возмещению подлежит только 1,4 млн руб. из этого вклада. Например, если у вас был оформлен депозит на 1,5 млн руб., то рассчитывать можно только на гарантированные 1,4 млн. руб.
  3. При наличии в одном банке нескольких небольших вкладов в общей сумме более 1,4 млн руб., можно будет вернуть только 1,4 млн руб., Например, у вас открыто два вклада по 500 тыс. руб. и один вклад на 750 тыс. руб. Общая сумма сбережений (1,75 млн руб.) превышает страховой предел, и возмещено из нее будет только 1,4 млн руб.
  4. Остаток не возмещенной суммы сверх страхового максимума можно попробовать вернуть в судебном порядке.
  5. Если кроме депозитов в этом же банке у вас открыт и кредит, то можно рассчитывать на возврат суммы сбережений за вычетом кредитной задолженности.
  6. Если открыто несколько вкладов в разных филиалах одного банка, то по закону они признаются вкладами одного банка. Возвращено по всем этим вкладам будет не более 1,4 млн руб.

Вклады в валюте также подлежат обязательному страхованию. Сумма отчислений по таким счетам рассчитывается банками в рублях по курсу на дату внесения страхового платежа. Возмещаться такой вклад будет также в рублях. Для этого его конвертируют по курсу Банка России, действующему в день, когда произошел страховой случай. Если сумма в пересчете на рубли превысит 1,4 млн руб., то владелец сможет вернуть себе только часть этого вклада в сумме 1,4 млн руб.

В некоторых случаях АСВ может отказать в выплате возмещения:

  1. Если данные вкладчика отсутствуют в реестре, который банк предоставил в АСВ. Такая ситуация может возникнуть из-за ошибки сотрудника банка, либо при оформлении депозита были нарушены правила открытия счета (к примеру, банк смошенничал, и открыл вам так называемый забалансовый или тетрадочный вклад). Для увеличения шансов на возврат своих денег лучше сразу обратиться с иском в суд.
  2. Если не предоставлены требуемые документы или они заполнены неправильно. В этом случае специалист банка-агента предложит подать заявление заново с указанием корректной информации.
  3. Если вкладчик пропустил срок, установленный для подачи заявления на возмещение. В случае пропуска срока по уважительной причине АСВ может восстановить его на основании решения Правления. В противном случае решить проблему можно только через суд. В последние годы суды встают на сторону вкладчиков в этом вопросе.
  4. Если банк-агент еще не получил реестр вкладчиков от АСВ. Здесь стоит дождаться поступления реестра и обратиться в банк-агент позже.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector