Как рефинансировать ипотеку в том же банке

В каком банке лучше рефинансировать ипотеку

Банк

Ставка

1

Россельхозбанк – Рефинансирование (квартира)

9,20%

2

Газпромбанк – Рефинансирование

9,20%

3

Райффайзенбанк – Рефинансирование

9,50%

4

Промсвязьбанк – Рефинансирование

9,50%

5

Сбербанк – Рефинансирование под залог недвижимости

9,50%

6

Возрождение – Рефинансирование

9,70%

7

Дельтакредит – Рефинансирование

9,75%

8

Альфа-Банк – На рефинансирование

9,79%

9

ФК Открытие – Рефинансирование

9,95%

10

ЮниКредит Банк – Рефинансирование

10,15%

1. Сравнивать предложения в разных банках.

2. Считать переплату с учётом комиссий, страховок и других платежей по кредиту.

3. Вносить досрочные платежи.

Итак, ипотека – это приобретение жилья в кредит. Обычно такие кредиты выдают на длительное время, чаще всего на 15–30 лет. Они распространены не только в России, но и в Украине, Белоруси, Казахстане. И везде банки стараются идти навстречу своим клиентам и позволяют выбрать выгодные условия рефинансирования.

Начать процедуру может любой заемщик, исправно платящий по кредиту в течение определенного времени. Но последнее слово всегда остается за банками, то есть, за кредиторами лица. К тому же рефинансирование должно принести заемщику существенную выгоду, иначе это будет бесполезная трата времени.

Заемщик может оформить заявку на перекредитование в любое время. Главное – это правильно провести все расчеты. Обычно владельцы залогового имущества, имеющие ипотеку, начинают заниматься этим вопросом при возникновении каких-то финансовых затруднений.

Обычно причинами оформления перекредитования являются:

  1. Сотрудничество с банком не устраивает заемщика.
  2. Процентная ставка выше среднего показателя.
  3. Сумма ежемесячных выплат значительно превосходит ожидаемый объем.
  4. Большая переплата по займу.

Если клиент обращается в другой банк, то он может сделать это только через полгода (или год) после оформления ипотеки. К тому же он должен подтвердить свою платежеспособность.

Кроме того, нет необходимости менять условия, если прошло больше половины срока (или выплачено больше половины суммы). Дело в том, что в первую очередь выплачиваются проценты, а значит, заемщику осталось погасить «тело». При рефинансировании в этот период будут начислены дополнительные проценты. Это означает только одно – переплату.

Пожалуй, сейчас нет финансового учреждения, которое бы не предоставляло клиентам возможность рефинансирования ипотечного кредита. Среди них есть и небольшие банки, и крупные (например, Сбербанк, ВТБ24). Сложно сказать, где выгодно брать новые долговые обязательства, а где нет.

Процентные ставки в 2019 году колеблются от 7% (Транскапиталбанк) до 9, 90% (Сбербанк). И выбор зависит от исходной процентной ставки, условий банка и других нюансов. Часто заемщикам приходится ждать решения из нескольких банков и использовать любую возможность изменить условия кредитования.

Лица, оформившие ипотечные кредиты, очень часто подают заявки в тот же банк, что и в первом случае. Естественно, такая процедура должна осуществляться гораздо проще. Но это только в теории. На практике же возникают различные трудности. Например, условия в одном и том же банке могут иметь мало различий. Таких «подвохов» может быть немало. И поэтому заемщику невыгодно снижать процентную ставку.

К тому же, как только банк меняет условия ипотечного кредитования, большинство клиентов подают заявки на рефинансирование. И менеджеры вынуждены отказывать многим из них, так как банк легко может обанкротиться, идя навстречу всем заемщикам. Если клиент не хочет рефинансировать свою ипотеку в одном и том же банке, он может обратиться в другой.

В большинстве случаев так даже проще. Для банков это своего рода конкуренция, поэтому к чужим заемщикам отношение несколько иное. Их заявки одобряют чаще всего, а риски при этом минимальные. Особенно когда речь идет об ипотеке (ведь там есть залог). Что касается проверок и документов, то они стандартные.

Да, такое возможно. Но это может происходить только тогда, когда банк меняет условия ипотечного кредитования. Например, заемщик оформил ипотеку под 10%, а через несколько лет условия меняются, и кредит на приобретение жилья выдается под 8%. Для заемщика это самый удобный случай снизить сумму платежей.

Предлагаем ознакомиться:  Платежное поручение по страховым взносам в 2019 году: как заполнять

Сэкономить можно достаточно много. В некоторых случаях счетидет на миллионы, а это внушительный капитал для многих заемщиков. Но даже если сэкономленных денег будет меньше, это все равно большой плюс. Эту сумму можно положить на депозит или потратить на другие нужды, а не отдавать банку в качестве платы по кредиту.

Однако зачем банкам улучшать условия ипотечников? Может быть, здесь кроется какой-то подвох?

В современных условиях банкам все сложнее привлекать заемщиков, особенно, в таком сегменте, как кредитование ипотеки. Высокая степень закредитованности населения и снижение платежеспособности, обусловленное непростой экономической ситуацией, заставляет кредитные организации повышать привлекательность своих продуктов.

Предлагая более удобные условия (сроки, дополнительные платежи, минимальный набор документов, пр.) банки пытаются переманить клиентов, которым в данном случае конкурентная борьба только на руку.

Рассматривая предложения разных банков дающих кредиты, внимательно изучите документы, проанализируйте и сравните условия. Стоит обратить внимание на дополнительные платежи, а также иные условия, только в этом случае заемщику удастся получить реальную выгоду от процедуры рефинансирования ипотеки.

Следует понимать, что рефинансирование должно проводиться только в том случае, если оно выгодно для заемщика. Поскольку именно он является инициатором таких действий. Для этого необходимо оценить результативность таких действий.

Эффективность рефинансирования может выражаться в следующем:

  1. Понижение процентной ставки по кредиту. Это наиболее популярный способ, который используется во время такой процедуры. Связано это с тем, что в течение нескольких лет ставка по кредитам может уменьшаться в 0,5 – 2 раза, а, следовательно, банк имеет возможность уменьшить этот показатель для своих клиентов. Например, в России за последние три года ставка по ипотеке уменьшилась с 14% до 9%, и на 2018 прогнозируют дальнейшее уменьшение данного показателя;
  2. Уменьшение ежемесячного платежа по кредиту. Главное понимать, что уменьшение ежемесячного платежа должно происходить не только за счет увеличения срока кредитования, но и за счет уменьшения ставки, комиссий и т.д. Если клиенту необходимо просто изменить срок кредитования без изменения условий, то тогда ему необходимо не рефинансировать займ, а просто пролонгировать или реструктуризировать;
  3. Уменьшение обшей стоимости ипотеки. Клиент по результатам сделки должен уменьшить размер процентов, которые он должен уплатить, размер комиссий за выдачу, обслуживание и т.д. Если такого результата не ожидается, то целесообразность дальнейших действий под вопросом.

Процедура рефинансирования. Необходимые документы

Рефинансирование – это процедура, предусматривающая изменение условий кредитования в пользу заемщика. Суть в том, чтобы клиент смог снизить свою процентную ставку, увеличить срок займа и т. д. Оформить перекредитование заемщикможет по собственной инициативе, но сначала необходимо выяснить, предоставляет ли банк такую возможность.

Порядок рефинансирования стандартный. Чтобы перекредитовать ипотеку, нужно сначала подготовить необходимый пакет документов, а затем подать их в банк. Первый этап – это предварительное принятие положительного решения о рефинансировании. Срок рассмотрения заявки может отличаться, но обычно на это уходит от нескольких дней до недели.

После получения одобрения клиенту нужно подготовить недостающие документы, после чего можно рефинансировать свой ипотечный кредит. То есть, приехать в выбранный банк, открыть счет и подписать необходимые документы. После этого осуществляется погашение предыдущего займа, а клиент начинает выплачивать ипотеку на основании новых условий.

Главный нюанс – это перерегистрация залогового имущества. Процедура требует определенного времени и сложно сказать, сколько займет оформление. Пока заем клиента не будет обеспечен залогом, процентные ставки для него будут завышены. Этот пункт клиенты часто упускают, а потом удивляются большим платежам.

У рефинансирования есть как плюсы, так и минусы. Сложно однозначно сказать, нужно делать эту процедуру или нет, пока не будут произведены все расчеты. Обязательно нужно проконсультироваться со специалистом или хотя бы с другом, имеющим опыт работы в банковской сфере.

К преимуществам можно отнести:

  1. Возможность выбора более выгодных условий кредитования. Это несомненный плюс процедуры.
  2. Можно увеличить или уменьшить срок. Если, конечно, банк согласиться.
  3. Разрешается менять схему внесения платежей.
  4. Можно выбрать другую валюту ипотечного кредита.
  5. Возможность досрочного погашения остается без изменений. То есть, никаких санкций со стороны банка не предусматривается.
Предлагаем ознакомиться:  Как правильно заполнить извещение о ДТП по ОСАГО и как описать обстоятельства происшествия? Правила и образец оформления

Даже банки не скрывают свои преимущества предоставления рефинансирования. И в первую очередь это новые клиенты, большинство из которых впоследствии будут заново оформлять новые займы.

Но есть у перекредитования и недостатки. И они, как правило, скрываются от клиентов. Но о таких минусах следует знать:

  1. Чем больше долг, тем выгоднее рефинансирование. Именно поэтому нет смысла получать новый заем, если осталось заплатить совсем немного.
  2. Проверка документов. Кредитор будет проверять все поданные бумаги. Это касается и платежеспособности, даже если клиент всегда платил в старом банке, и имеет идеальную кредитную историю. Такие проверки – это всегда время.
  3. Дополнительные расходы. Оформление дополнительных документов, различные комиссии и т. д.
  4. Разрешение кредитора. Это самая большая проблема рефинансирования, так как банки не хотят терять клиентов. Поэтому даже полная выплата ипотеки не влияет на решение банка. По закону отказать категорически в рефинансировании кредитор не может, но может «тянуть» время.

Самая главная обязанность заемщика – это своевременная оплата кредита. С ипотекой все гораздо сложнее, так как можно лишиться недвижимости. Поэтому очень часто приходиться пользоваться такими методами, как рефинансирование. При оформлении нового займа очень важно не спешить и все тщательно проверить. В противном случае все процедура может оказаться невыгодной, а значит, бесполезной.

Условия ипотечного кредитования меняются год от года. Процентные ставки банков, по которым оформлялась ипотека еще несколько лет назад, претерпели значительные изменения.

В данный момент предлагаются программы ипотеки под более привлекательный процент. Те, из нас, кто уже взял заем, видят, что могли бы получить сейчас более интересные условия. Если открыть калькулятор ипотеки и посчитать разницу в переплате по кредиту в течение всего срока, получается совсем безрадостная картина. Кроме того, у заемщика может сложиться ситуация, при которой платить взносы по текущей ставке затруднительно.

Сразу необходимо заметить: никто деньги на руки не выдает. Фактически схема выглядит следующим образом: оформляется новая ипотека на имя заемщика, которая и перечисляется в пользу погашения старого кредита. Взаимозачет задолженности проводит сам банк. Клиенту никаких действий осуществлять не нужно. С его стороны необходимо только заключить новый кредитный договор.

Как рефинансировать ипотеку в том же банке

По поводу необходимых документов, то здесь все зависит от политики банка. По факту, у него есть весь пакет необходимых документов от заемщика, но  ему необходимо формировать новое кредитное дело. Поэтому, какие документы попросят еще раз, достоверно сказать нельзя. Но почти на 100% понадобятся следующие:

  1. Паспорт;
  2. Второй документ, удостоверяющий личность: загранпаспорт, СНИЛС, военный билет, водительское удостоверение и т.д.;
  3. Справки, подтверждающие занятость и официальный уровень дохода: копии трудовой книжки, справки от работодателя, справка 2-НДФЛ и т.д.;
  4. Документы на залоговое имущество (могут не понадобиться).

Не нужны в таком случае копии кредитного договора, поскольку они есть в банке. Также могут не понадобиться и копии договора страхования, как самого залогового имущества, так и добровольного страхования заемщика.

Таким образом, не стоит думать, что добиться рефинансирования в своем банке невозможно. Необходимо пробовать и добиваться более выгодных условий, особенно, если ипотека была оформлена до 2016 года, когда условия были менее выгодными.

Процесс рефинансирования

Заполнила заявку на кредит. Мне перезвонили. Рассказали об условиях. Выслали на почту список документов, которые нужно собрать. В банк ездила всего два раза. Один раз привезла показать оригиналы документов, а второй — подписать договор.  

Документы для рефинансирования ипотеки

Банк попросил такой список бумаг:

  • заявка на рефинансирование кредита; 

  • сканы кредитного договора;

  • копия паспорта и трудовой книжки;

  • справка 2-НДФЛ;

  • два экземпляра оценки недвижимости;

  • выписка из домовой книги о количестве прописанных в квартире людей (дали бесплатно в МФЦ);

  • справка о наличии задолженности по ипотеке из банка, где я брала первый кредит;

  • выписка из госреестра прав на недвижимое имущество (ЕГРП);

  • экспликация квартиры — сделал мастер из БТИ за 6200 рублей.

Предлагаем ознакомиться:  Как пополнить карту кари клуб через сбербанк

После подписания документов банк переоформит залог моей квартиры на себя. Пока будет идти процесс переоформления права (примерно месяц), у меня будет ставка в размере 9,9%.  

Рефинансирование ипотеки: документы

Рефинансировать ипотеку  в своем  же банке

Банк попросил такой список бумаг:

  • заявка на рефинансирование кредита; 

  • сканы кредитного договора;

  • копия паспорта и трудовой книжки;

  • справка 2-НДФЛ;

  • два экземпляра оценки недвижимости;

  • выписка из домовой книги о количестве прописанных в квартире людей (дали бесплатно в МФЦ);

  • справка о наличии задолженности по ипотеке из банка, где я брала первый кредит;

  • выписка из госреестра прав на недвижимое имущество (ЕГРП);

  • экспликация квартиры — сделал мастер из БТИ за 6200 рублей.

Итак, заемщик собирается рефинансировать свой заем. Но мало рассчитать возможные проценты и дополнительные расходы. Потребуются следующие документы:

  • анкета банка (заполненная заранее);
  • справка о доходах;
  • копия трудового договора или трудовой книжки;
  • копия гражданского паспорта;
  • справка, подтверждающая остаток долга по ипотеке;
  • документы, подтверждающие оформление ипотечного кредита;
  • документы, подтверждающие право собственности на залоговое жилье.

Что касается документов на квартиру, дом или комнату, то на втором этапе заключения сделки (после одобрения повторного займа) нужно подавать дополнительные бумаги:

  • Выписка из ЕГРН;
  • экспертная оценка квартиры;
  • техпаспорт.

Перечень может меняться. Например, если заемщик получает в банке заработную плату, то может не предоставлять трудовую книжку или другие документы.

Что в итоге?

Ставка по ипотеке снизилась с 11,57% до 7,9%.

Срок кредита вырос с 13 до 14 лет.

Ежемесячный платёж сократился с 42 263 до 31 836 рублей.

Итоговая переплата снизилась с 3 089 926,10 до 2 116 997,64 рубля (без учёта комиссий).

На оформление, подготовку документов и все формальности ушло меньше месяца и 178 850 рублей.

Планирую досрочно выплачивать по 30 000 рублей в месяц, чтобы быстрее погасить кредит. Если всё пойдёт по плану, то переплачу 740 483,64 рубля.

Как рассчитать рефинансирование ипотеки

Не стоит начинать процедуру рефинансирования до тех пор, пока не будут просчитаны все риски. Смысл процесса заключает в том, чтобы получить заем на более выгодных условиях и не потерять залоговую недвижимость. Расчет можно осуществить следующим образом:

  1. Проверить остаток платежей, которые необходимо выплатить по ипотеке.
  2. Использовать специальный ипотечный калькулятор, введя условия перекредитования.
  3. Сравнить результаты.

Как рефинансировать ипотеку в том же банке

Если показатели во втором случае существенно отличаются от первого, то выгода в процедуре действительно есть. Но важно учесть проценты по ипотеке, а также остальные платежи. В случае когда самостоятельно сделать расчет не получается, то можно воспользоваться услугами кредитного специалиста в выбранном финансовом учреждении.

А еще лучше нанять специалиста «со стороны», так сказать, незаинтересованное лицо. Такой человек очень быстро проверит информацию, предоставит расчеты и посоветует банк. Несмотря на то что это дополнительные расходы, со временем они окупятся. Особенно это касается тех, кто не сильно разбирает в кредитовании.

Сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки

Итак, заемщикнашел нужный банк с более низкими процентами. Он может оформить рефинансирование и платить по новым правилам. Но со временем у него может возникнуть необходимость осуществить эту процедуру еще раз. В теории клиент может повторно обратиться в банковское учреждение с подобной просьбой. В законодательстве РФ нет нормы, запрещающей проводить перекредитование несколько раз.

Но на практике, скорее всего, ему откажут. Это означает, что банк может отказать клиенту и не объяснять причин (или отделаться стандартными отговорками). Все дело в том, что современные российские банки не хотят ввязываться в подобные договорные обязательства из-за серьезных рисков.

Но если нужно добиться повторной процедуры, то придется постараться. Чтобы получить рефинансирование ипотечного кредита во второй раз, нужно:

  • иметь идеальную кредитную историю;
  • иметь хорошую платежеспособность;
  • понести все бюрократические расходы.

К слову, заграницей можно спокойно оформлять перекредитование дважды, а то и трижды.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector