Сущность и размер фонда страхования вкладов
Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) реализует федеральную политику формирование фонда страхования вкладов. Активы фонда хранятся в Банке России. На остаток средств, находящихся на счете, БР не начисляет проценты.
Средства фонда направляются на погашение задолженности по частным депозитам при выполнении одного из двух условий:
- аннулирование у финансового учреждения банковской лицензии
- введение запрета на погашение кредиторских обязательств банка
https://www.youtube.com/watch?v=upload
Минимальный размер фонда страхования вкладов АСВ по договоренности с Центробанком составляет 40 млрд рублей. На начало 2018 года формально балансовый объем Фонда составил 44 млрд рублей. Дополнительно к этой сумме Банк России выделяет АСВ 821 млрд рублей в виде необеспеченных кредитов.
Способы финансирования фонда обязательного страхования вкладов
Для прогноза потоков средств фонда Агентство регулярно анализирует риски и рыночные условия. Финансовая устойчивость рассчитывается на базе данных банковской отчетности, экспертных оценок, кредитных рейтингов и котировок ценных бумаг.
Фонд финансируется за счет:
- банковских страховых взносов
- пени и штрафных санкций за несвоевременное перечисление взносов
- возврата денежных средств, направленных на погашение страхового возмещения, полученных в ходе ликвидационных процедур в банках
- поступлений из федерального бюджета
- дохода от инвестиций фондовых активов
- прочих источников
Все российские банки каждый квартал перечисляют в Агентство базовую ставку 0,15% расчетной базы – среднего остатка вкладов за последний квартал. После превышения 5% общей суммы инвестированных в банк средств, базовая ставка страховых взносов составит 0,05% от расчетной суммы.
Если максимальная доходность вкладов, привлеченных банком в отчетном периоде, превышает на 2 или 3 процентных пункта установленный уровень доходности, то применяются соответственно дополнительная (50%) или повышенная дополнительная ставка (150%).
Повышенная дополнительная ставка сборов используется относительно банков с высоким риском «неблагонадежности». Проблемные банки, предлагающие привлекательные условия для клиентов, должны указать размер уплачиваемого сбора в отчете о финансовом положении.
Правительство РФ устанавливает порядок инвестирования временно свободных средств. Разрешается инвестировать активы фонда в:
- государственные ценные бумаги
- депозиты БР
- облигации российских эмитентов
- акции российских публичных акционерных обществ
- ипотечные ценные бумаги российских эмитентов
- ценные бумаги международных финансовых организаций, размещенные в публичном обращении РФ
Запрещено вкладывать ресурсы фонда в депозиты и ценные бумаги кредитных организаций.
Реестр банков-участников, контролируемый агентством по страхованию вкладов фонда
Все кредитные учреждения, открытые на территории России, и предлагающие депозитные программы населению должны принимать участие в системе страхования вкладов.
Агентство страхования вкладов ведет специальный реестр организаций, вклады которых застрахованы. Полный перечень банков размещен в свободном доступе сайте АСВ.
Финансовое учреждение попадает в реестр со дня получения лицензии, исключается из списка участников страхования после наступления относительно него страхового случая после завершения процедуры ликвидации организации.
В реестре аккредитованных банков-участников системы страхования указывается следующая информация:
- номер банка по реестру банков участников системы страхования
- полное и краткое наименования
- юридический адрес
- регистрационный номер кредитных организаций
- номер банка по КГРКО
- дата аккредитации
- дата исключения из реестра
- причина исключения
Механизм выплат из фонда страхования вкладов физическим лицам
После банкротства банка вкладчику возвращается размещенная сумма до 1,4 млн руб. в полном размере. Расчеты по депозитам, превышающим сумму возмещения, проводятся в процессе ликвидационных процедур, при наличии у банка средств.
Если физическое лицо имело несколько разных вкладов, общая сумма страховых выплат не должна превышать максимальной компенсации. Отдельный лимит в размере до 10 млн руб. предусмотрен для физических лиц, бенефициаров счета эскроу, открытого для купли-продажи недвижимости.
https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru
Для получения страховой выплаты частные лица до момента окончательной ликвидации банка должны обратиться в АСВ с соответствующим заявлением и удостоверением личности. Для обращения за денежной компенсацией вкладчику не нужно заключать отдельный договор. Выплаты осуществляются в силу закона. В случае обращения наследника или доверенного лица обязательно предоставляются документы, подтверждающие право наследования или доверенность, оформленная нотариусом.
Если у заявителя имеется непогашенный кредит, страховые выплаты не осуществляются до погашения всей суммы задолженности перед банком и процентов за использование заемных средств.
Валютные депозиты пересчитываются в рубли по курсу ЦБ на дату объявления банкротства. Возмещается лишь сумма накопленных сбережений, начисленные проценты возврату не подлежат. Суммы процентов страхуются, если по условиям договора они прибавляются к основной сумме вклада.
Выплата денег производится:
- наличными
- почтовым переводом по месту жительства
- безналичным перечислением от банка-партнера на реквизиты, указанные в обращении
В некоторых случаях Агентство возвращает вклады всем клиентам обанкротившегося банка, не ожидая их личного обращения. Проверка информации о размещенных денежных средствах длиться около 14 рабочих дней с момента аннулирования лицензии на банковскую деятельность. Выплата занимает 3 дня от даты обращения заявителя.
Советы. Что еще нужно знать о страховании вкладов
Вкладчик должен знать сильные и слабые стороны страхования вкладов:
- предел выплат по вкладам для одного клиента составляет 1,4 млн рублей – если у клиента несколько разных счетов, их остатки суммируются, а возмещение выплачивается пропорционально их размерам. Если владельцами депозитов являются супруги, каждый имеет право на 100% компенсацию
- выплаты начинаются по прошествии двух недель с момента отзыва банковской лицензии. Правительство планирует увеличить подготовительный период до одного-двух месяцев
- банк после прекращения платежей предлагают клиентам перевести деньги в другой банк без открытия счёта. При этом депоненты расторгают договор банковского вклада, теряют право на страховое возмещение
- населению необходимо ответственно относиться к выбору банка, не поддаваться на заманчивые предложения высоких ставок, не переводить свои активы в рискованные учреждения
https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru
Владельцы банковских счетов должны своевременно уведомлять банк об изменениях личных данных (ФИО, адрес регистрации, почтовый адрес, удостоверения личности). В противном случае при наступлении страхового случая могут возникнуть трудности с получением возмещения: от увеличения длительности рассмотрения заявки до отказа в выплате страховой суммы.
