Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования

Определение основных понятий, использованных в методике

Учитывая сложность оценки страховых рисков и расчета страховых тарифов для начинающих страховую деятельность страховых организаций, Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью рекомендует использовать предлагаемые методики расчета страховых тарифов по рисковым видам страхования.

не предусматривающие обязательства страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора страхования;

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafety

не связанные с накоплением страховой суммы в течение срока действия договора страхования.

Прилагаемые методики могут быть использованы при подготовке документов, представляемых страховыми организациями для получения государственных лицензий на проведение страховой деятельности, осуществления текущего контроля за обеспечением финансовой устойчивости страховых операций. Если страховая организация использует иные способы оценки страхового риска и размеров страховых тарифов, обоснованность применяемых методик должна быть подтверждена использованием математических методов, учитывающих специфику страховых операций.

Страховой тариф (брутто-тариф) — ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховой тариф состоит из нетто-ставки и нагрузки.

Нетто-ставка страхового тарифа — часть страхового тарифа, предназначенная для обеспечения текущих страховых выплат по договорам страхования.

Нагрузка — часть страхового тарифа, предназначенная для покрытия затрат на проведение страхования и создания резерва (фонда) предупредительных мероприятий. В составе нагрузки может быть предусмотрена прибыль от проведения страховых операций.

     q — вероятность наступления страхового случая по одному догово-ру страхования,

S — среднюю страховую сумму по одному договору страхования,S — среднее возмещение по одному договору страхования при на-

      b   ступлении страхового случая;

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyright

2) предполагается, что не будет опустошительных событий, когда одно событие влечет за собой несколько страховых случаев;

3) расчет тарифов проводится при заранее известном количестве договоров n, которые предполагается заключить со страхователями.

                             Mq = — ,                (1)N

                             NE Sii=1S = —— ,              (2)N

                             ME Sbkk=1S = ——- ,            (3)b    M

где N — общее количество договоров, заключенных за некоторый период времени в прошлом;M — количество страховых случаев в N договорах;

Предлагаем ознакомиться:  Проводки в страховых организациях

i = 1, 2, …, N;

k = 1, 2, …, M.

При страховании по новым видам рисков при отсутствии фактических данных о результатах проведения страховых операций, т.е. статистики по величинам q, S и S , эти величины могут оцениваться экс-

bпертным методом,  либо в качестве них могут использоваться  значенияпоказателей-аналогов. В  этом случае должны быть представлены мненияэкспертов либо пояснения по обоснованности выбора показателей-анало-гов q, S, S , а отношение средней выплаты к средней страховой суммеb(S /S) рекомендуется принимать не ниже:b

     0,3 — при страховании от несчастных случаев и болезней, в меди-цинском страховании;

0,4 — при страховании средств наземного транспорта;0,6 — при страховании средств воздушного и водного транспорта;

     0,5 —   при   страховании  грузов  и  имущества  кроме  средствтранспорта;

     0,7 — при страховании ответственности владельцев автотранспорт-ных средств и других видов ответственности и страхованиифинансовых рисков.

                           T  = T   T .         (4)n    o    p

https://www.youtube.com/watch?v=ytdev

                                 SbT   = 100 ——  q (руб.)  (5)o         S

Рисковая надбавка  T вводится для того,  чтобы учесть вероятныеpпревышения количества  страховых  случаев  относительно  их среднегозначения. Кроме q, S и S  , рисковая надбавка зависит еще от трех па-bраметров: n — количества договоров, отнесенных к периоду времени, накоторый проводится страхование, среднего разброса возмещения R  и га-bрантии y — требуемой вероятности, с которой собранных взносов должнохватить на выплату возмещения по страховым случаям.

Возможны два варианта расчета рисковой надбавки.

1. Рисковая надбавка может быть рассчитана для каждого риска. В этом случае

                     ———————¦                 2¦  1             R¦ — [ 1 — q (—b) ] ,     (6)T  = T   a(y)  ¦ n q            Sp    o        ¦                 b

где a (y) — коэффициент, который зависит от гарантии безопасности y. Его значение может быть взято из таблицы

—————————————————————— ¦     y    ¦   0,84   ¦  0,90   ¦  0,95  ¦   0,98  ¦   0,9986      ¦ ———- ———- ——— ——— ——— —————¦¦     a    ¦   1,0    ¦  1,3    ¦  1,645 ¦   2,0   ¦   3,0         ¦¦          ¦          ¦         ¦        ¦         ¦               ¦ ——————————————————————

Предлагаем ознакомиться:  Страхование жизни при автокредите в 2020 году: как отказаться и вернуть страховку

R — среднеквадратическое отклонение возмещений при наступлении

      bстраховых случаев.  При наличии статистики выплат страховых возмеще-2ний дисперсия выплат R  оценивается следующим образом:b

   2     1      M             2     1     M     2      M     2R  = ——    E   (S   — S )  = ——   E    S   — ——  S , (7)M — 1   k=1    bk    b     M — 1  k=1    bk   M — 1   b

     где S   — страховое возмещение при k-м страховом случае;bk

k = 1, 2, …, M;

M — количество страховых случаев в N договорах;S — среднее возмещение по одному договору страхования при на-

      bступлении страхового случая.

Если у страховой организации нет данных о величине R , допус-

                                                         bкается вычисление рисковой надбавки по формуле

https://www.youtube.com/watch?v=ytpress

                          ———¦ 1 — qT  = 1,2  T   a(y)  ¦ ——    .            (8)p         o        ¦  nq

     T  = T    a(y) m,                           (9)p    o

где m — коэффициент вариации страхового возмещения, который соответствует отношению среднеквадратического отклонения к ожидаемым выплатам страхового возмещения. Если j-й риск характеризуется вероятностью его наступления q , средним возмещением S и среднеквадра-

                          j                       bjтическим отклонением возмещений R  , тоbj

      ————————————————¦   m      2                      2¦   E   [ S    n   q  (1 — q ) R     n    q  ]¦  j=1     bj   j   j       j     bj    j    jm = ————————————————-.    (10)mE   S    n   qj=1   bj   j   j

     При неизвестной величине R   среднеквадратического отклоненияbjвыплат при наступлении j-го риска соответствующее слагаемое в числи-теле формулы (10) допускается заменять величиной

            21,44  S    n   q   (1-q ).                       (11)bj   j   j      j

     Если не известна ни одна из величин R  , то m вычисляется поbjформуле

                      —————————¦  m    2¦  E   S    n   q  (1 — q )¦ j=1   bj   j   j       jm = 1,2  —————————- .    (12)mE   S    n   qj=1   bj   j   j

Формулы (6), (9) и (10) для вычисления рисковой надбавки тем точнее, чем больше величины n q и n q . При n q {amp}lt; 10 и n q {amp}lt; 10

                                    j  j                    j  jформулы (6), (9) и (10) носят приближенный характер.

Предлагаем ознакомиться:  Бланк строгой отчетности вместо кассового чека (нюансы)

     Если о величинах q, S, S  нет достоверной информации, например,bв случае, когда они оцениваются не по формулам (1) — (3) с использо-ванием страховой статистики,  а из других источников,  то рекоменду-ется братьa(y) = 3Брутто-ставка Т  рассчитывается по формулеб

                           T    100nТ  = ———- ,б    100 — f                    (13)

     где T  — нетто-ставка,nf(%) — доля нагрузки в общей тарифной ставке.

Рассмотрим несколько примеров применения методики.

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

1. Допустим, что страховая компания заключает договоры имущественного страхования. Пусть вероятность наступления страхового случая q = 0,01, средняя страховая сумма составляет S = 500 тыс.руб., сред-

 1                                            1нее возмещение при наступлении страхового события S  = 375 тыс.руб.,b1количество  договоров n  = 10000, доля нагрузки  в структуре  тарифа1f = 30%. Данных о разбросе возможных возмещений нет.1

Тогда основная часть нетто-ставки со 100 руб. страховой суммы по формуле (5)

                       Sbl           375T   = 100 —  q  = 100 —   0,01 = 0,75 (руб.)o1       S     1       5001

Рассчитаем рисковую надбавку. Пусть страховая компания с вероятностью y = 0,95 предполагает обеспечить непревышение возможных воз-

          1мещений над собранными взносами,  тогда из таблицы a = 1,645, риско-вая надбавка по формуле (8)

                  (1 — q )1                  1 — 0,01T  =1,2 T   a (y) ———=1,2 0,75 1,645 ————=0,15 (руб.).p1      o1        n    q                 10000 0,011    1

Нетто-ставка со 100 руб. страховой суммы по формуле (4)

     T   = T    T   = 0,90 (руб.).n1    o1    p1

Брутто-ставка со 100 руб. страховой суммы по формуле (13)

https://www.youtube.com/watch?v=https:tv.youtube.com

               T    100nl         0,90  100Т   =  ———  = ——— = 1,29 (руб.).б1    100 — f      100 — 301

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector