Расчет страхового платежа и страхового возмещения

Расчет по системе действительной имущественной стоимости

Размер страхового возмещения определяется как величина фактического ущерба, а при полном уничтожении застрахованного имущества восстановления, — всей его стоимости, которая определяется сторонами при подписании страхового договора.

Пример.

Предприниматель арендовал склад для хранения продукции. Стоимость продукции составляет восемьсот тысяч рублей. При возникновении пожара продукция сгорела, ничего восстановить невозможно, следовательно, ущерб также будет равняться восемьсот тысячам рублей. Предприниматель получит компенсацию восемьсот тысяч рублей.

Возмещение будет определено при учете затрат на восстановление пострадавшего либо замену потерянного имущества.

Пример.

Расчет страхового платежа и страхового возмещения

Застрахованный дом и содержащееся в нем имущество (компьютерная и бытовая техника, мебель). В момент заключения договора имущественная база была оценена в девятьсот тысяч рублей. Часть бытовой техники подверглась краже, на обретение новых аналогов требуется триста тысяч рублей. Компенсация составляет триста тысяч рублей.

Понятие возмещения по страховке

Под системой страхования по первому риску понимают такой вариант страхования, в соответствии с которым возмещение  производится в размере  ущерба, но в пределах установленной договором величины.

Следует рассмотреть две категории:

  • Первый риск в страховании. Документально точно прописываются значения величины возмещения, выраженные  в финансовом  эквиваленте.  Данное значение  в  договорных критериях  считается  страховой суммой.  В ситуации, когда необходимо провести выплату компенсации,  именно данная сумма является базовым  отчетным  моментом. Убыточные значения, которые  ниже данной величины, можно отнести  к  категории первого  риска.  Они  возмещаются  в полном объеме.
  • Второй риск. Это сумма, которая превышает прописанное в документах значение. Страхователь не вправе ее получить – выплаты сверх первого риска не осуществляются.

Страхование по системе первого риска – это способ обеспечения  экономической безопасности, создания резервов  в ситуации возникновения убытков и  возможности возникновения финансовых потерь.

Заключение договора страхования по  первому риску является обязательным элементом  для защиты прав интересов сторон, получения гарантированных значений выплат в ситуации повреждения или утраты имущества.

Страховым возмещением является сумма, которая полагается к выплате лицу, оформившему договор страхования, в результате ущерба, причиненного этому лицу либо его имуществу. Размер платежа, как правило, равен размеру ущерба либо меньше него. Данное определение содержится в статье 947 ГК РФ.

Понятие страхового возмещения тождественно термину «страховая выплата», которая регламентирована Законом №4015-1 «О страховом деле в РФ». Размер страхового возмещения прописывается в договоре, заключаемом между страховщиком и страхователем. Сама выплата бывает двух видов:

  • денежная – перечисление на счет застрахованного лица, рассчитанная исходя из масштабов ущерба;
  • натуральная – выполнение работ по восстановлению пострадавшего имущества; лечение застрахованного лица и т.д.

Расчет по системе пропорциональной ответственности

Величина возмещения по страхованию исчисляется в соответствии с пропорцией, которая определяется в форме результата деления отраженной в договоре имущественной стоимости на его стоимость по факту.

Пример.

закон

Антиквар купил мебель для следующей перепродажи на пятьсот тысяч рублей, притом в договоре отражалась сумма страхования лишь в триста тысяч рублей. В ходе перевозки несколько предметов на сумму двести пятьдесят тысяч рублей подверглись хищению.

Предлагаем ознакомиться:  Как оценить страховую компанию

На первом этапе определяется искомая пропорция: триста тысяч рублей делится на пятьсот тысяч рублей = 0,6.

На втором — умножается величина полученного ущерба на высчитанную пропорцию ранее: двести пятьдесят тысяч рублей умножается на 0,6, получается сто пятьдесят тысяч рублей.

Используется, когда нельзя заранее высчитать все возможные риски либо они если они образуются посредством накопления мелких рисков. В этом случае в договоре зафиксирован предел ответственности страховщика.

Пример.

Величина посевных площадей фермерства — сто пятьдесят га. Усредненная урожайность зерновых за последние три года — двенадцать центнеров с гектара, но в текущем году из-за града она спала до семи центнеров с гектара.

Сумма страхования определяется при учете прогноза рыночной цены за один центнер в пятьсот рублей, а ответственность страховщика — в величине восьмидесяти пяти процентов от полученных убытков.

Полученный фермером ущерб равняется: (12 — 7) ц/га • 0,5 тысяч рублей/центнер • 150 га = 375 тысяч рублей.

Возмещение будет равняться: 375 тысяч рублей • 0,85 = 318,75 тысяч рублей.

Основные преимущества

Предусмотрены специфические черты  системы  первого риска:

  • выплачивается тот размер финансов, который точно прописан в договоренных соглашениях;
  • соотношение суммы и цены имущества не учитывается;
  • первый риск возмещается страхователю  полностью;
  • предприниматель самостоятельно формирует  величину предполагаемого  риска убытка, нет привязки к стоимостной составляющей (либо она незначительна);
  • нет надобности проводить ежемесячную инвентаризацию имущества и подтверждать остатки склада.

Среди основных преимуществ данной системы можно назвать:

  • для страховщика: после выплат оговоренной суммы договор считается исполненным и закрытым;
  • первый риск в страховании – это значение, точно указанное в договорных соглашениях;
  • простота расчетов и оценки ущерба;

Расчет по системе первого риска

Здесь, для определения суммы возмещения по страхованию, необходимо учитывать, что величина компенсации в границах установленной суммы страхования принимается равным ущербу.

Пример.

Перевозчик страхует ответственность на сумму четыреста тысяч рублей. Поступает заказ на перевозку хрустальных изделий на сумму семьсот тысяч рублей. При перевозке партия подвергалась частичному бою, отправитель груза нанесен ущерб в триста тысяч рублей.

Ущерб менее страховой суммы, в связи с этим будет возмещаться в абсолютном объеме, то есть триста тысяч рублей.

Расчет страхового платежа и страхового возмещения

Если ущерб оказывается пятьсот тысяч рублей, то перевозчику будет возмещаться лишь четыреста тысяч рублей, остальные сто тысяч рублей ему придется компенсировать заказчику из собственных средств.

В каких видах страхования применяется

Страхование по первому риску применимо для следующих вариантов:

  • вероятность предполагаемого материального ущерба ниже;
  • нет возможности определения постоянной на весь срок договора цены имущества;
  • имущество расположено в разных помещениях, а цена остатка изменчива;
  • для страхования имущества по первому риску, которое расположено на складе;
  • в ОСАГО.

Встречаются и  другие системы страхового возмещения.  Возможности применения указаны в договорных соглашениях в обязательном порядке. Рассмотрим характеристику других систем:

  • Пропорциональная система возмещения. Она очень распространена в современном страховании. В ее рамках возмещается не весь ущерб, а только установленный заранее в договоре процент.
  • Система действительной оценки. Оценивается фактически полученный ущерб. Он лежит в основе величины возмещения.
  • Система восстановительной оценки. Выплачиваемое значение равно стоимости приобретения нового объекта.

Таким образом, применение системы страхования первого риска  возможно тогда, когда  возникают сложности в определении страховой имущественной стоимости или страхуются предполагаемые суммы расходов. Данная система применима в случаях, если  вероятность максимального ущерба снижена. В рамках системы устанавливается ответственность за убытки не выше установленного  в договоре лимита.

Расчет по системе дробных частей

Система совмещает в себе первый риск и пропорциональную ответственность.

Предлагаем ознакомиться:  Как сделать спортивную страховку

В договоре указаны две имущественные стоимости – показанная и действительная, берущаяся для расчета возмещения. При равенстве стоимостей возмещение будет рассчитано по системе первого риска, если показанная стоимость будет меньше действительной – по системе пропорциональной ответственности.

Пример.

Действительная стоимость сохраняющегося товара на складе — триста тысяч рублей, показанная стоимость — триста тысяч рублей. В результате нарушения целостности кровли значительная часть товара оказывалась залитой дождем, убыток составлял двести восемьдесят тысяч рублей.

Так как действительная и показанная стоимости совпали, то по системе первого риска возмещение составляет двести тысяч рублей.

Действительная стоимость электрического оборудования в цеху — четыреста тысяч рублей, показанная стоимость — двести тысяч рублей. В итоге короткого замыкания часть оборудования выходит из строя, на ремонт потрачено сто пятьдесят тысяч рублей.

Действительная и показанная стоимости не совпадают, значит, нужно использовать систему пропорциональной ответственности.

Доля суммы страхования в имущественной стоимости будет равняться: двести тысяч рублей разделить на четыреста тысяч рублей, получается значение 0,5.

Тогда сумма возмещения по страхованию: сто пятьдесят тысяч рублей умножить 0,5, получается семьдесят тысяч рублей.

Где искать сумму возмещения

Сумма, которую страховщик обязуется выплатить страхователю, всегда указывается в договоре. Кроме того, размер выплат по тому или иному событию может быть указан на сайте самой компании.

СВ = РУ – БФ, где

СВ – выплачиваемые суммы, т.р.;

РУ – причиненный ущерб, т.р.;

БФ —  безусловная франшиза, т.р.

РУ = СИ – И РС  — О, где

возмещение

СИ – величина стоимости имущества, которая может быть получена путем оценки, т.р.;

И – износ (амортизация), т.р.;

РС – расходы на экспертизу и прочие суммы по списанию, т.р.;

СО – величина остатков, т.р.

Под франшизой  понимается сумма  освобождения страховщика от выплат по договору,  которая не превышает установленный  размер.  Это та часть убытка, которая не возмещается  страховщиком. Ее значение  устанавливается в договорных соглашениях.

Возможные варианты франшизы:

  • точно установленная величина;
  • относительная единица от стоимости страхуемого имущества;
  • процент от значения причиненного ущерба.

Пример расчета

Рассмотрим пример для того, чтобы наглядно понять,  как эти суммы соотносятся друг с другом.

У двух автомобилей одинаковая страховка на сумму 1 млн рублей каждая. Автомобили попали в ДТП и получили существенные повреждения.  Для первого автомобиля величина ущерба составила 850 т.р., для второго – 1 млн 350 тыс. руб.

Рассчитаем сумму  страхования по системе первого риска.  Сумма первого риска составляет 1 млн рублей. При этом первый автовладелец получит полную компенсацию по страхованию первого риска по договору  в размере 850 т.р. Второй владелец получит   только сумму 1 млн рублей по договору страхования первого риска.

Предлагаем ознакомиться:  Страховые фирмы аккредитованные сбербанком

Система страхования по первому риску имеет свои законы при выплатах:

  • Значение убытков делится на две части. Границей деления является величина страхования, прописанная в договоре. Первая часть (до границы) – это сумма по первому риску, она возмещается полностью. Вторая часть (после границы) – это второй риск, это значение не может быть возмещено.
  • Не учитывается соотношение между величинами страховой суммы и стоимостью имущества. Преимущество у первой категории.

Размер страхового возмещения

Порядок расчетов возмещения страховщиком устанавливается самостоятельно. Он должен закрепляться договором и правилами страхования.

Для самостоятельного корректного расчета ущерба и суммы возмещения потребуются:

  • страховой договор и правила страхования, которые являются его неотъемлемой частью;
  • заявление застрахованного или страхователя (зависимо от договора это может быть или один человек, или разные лица);
  • акт страхования;
  • данные от компетентных органов (при необходимости).

При наступлении случая по страхованию, застрахованный должен обращаться с заявлением в страховую организацию и приложить перечень пришедшего в негодность или утраченного имущества.

Расчет страхового платежа и страхового возмещения

При наступлении страховой ситуации застрахованному лицу полагается выплата. Ее размер зависит от того, насколько серьезным оказался урон имуществу либо здоровью человека, а также какие затраты необходимы для компенсации потерь либо излечения пострадавшего лица.

Например, в договорах страхования жизни и здоровья:

  • максимальная страховая выплата устанавливается в твердой сумме, например, 100 000 рублей;
  • в случае смерти выплачивается 100%, а в случае травмы или заболевания выплата составит меньше – например, 70% от максимальной суммы.

В качестве примера также можно привести факторы, влияющие на расчет размера выплат по различным страховым продуктам:

  1. ОСАГО. При расчете размера выплаты компания будет учитывать износ автотранспорта на момент ДТП, а также стоимость ремонта, который необходимо выполнить для восстановления авто. Для этого потребуется дата выпуска транспортного средства, его пробег, описание дефектов, которые выявлены после ДТП, и тех, которые были до момента аварии, дата и место происшествия.
  2. КАСКО. Для данного продукта расчет компенсации зависит от варианта страхования (частичное – авто было застраховано лишь от причинения ущерба; полное – кроме ущерба страховались риски угона), вида страховой суммы (агрегатная – последующие компенсации уменьшаются на сумму ранее выплаченного возмещения; неагрегатная – страховая сумма является фиксированной) и износа (уменьшается на сумму износа).

Максимальные суммы

Некоторые страховые продукты имеют ограничение по размеру выплат:

  1. При выплатах по полису ОСАГО, предельное возмещение при ущербе имуществу в случае составления Европротокола – 50 тысяч рублей; если нанесен урон здоровью – 500 тыс. руб.
  2. В результате страхования депозитов через АСВ в случае банкротства финансового учреждения клиент максимально может рассчитывать на 1,4 миллиона рублей.

Для тех договоров, где нет жесткого ограничения в сумме выплаты, ее размер определяется исходя из условий договора.

В соответствии с действующим законодательством страховые компании вправе самостоятельно определять размер возмещения в пределах, определенных для того или иного вида страховки. Каждая компания прописывает условия и порядок расчета суммы выплаты в договоре, поэтому клиент сможет узнать о минимальной сумме возмещения, обратившись к страховщику.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector