Накопительное страхование жизни и здоровья

Накопительные Программы в «РЕСО-Жизнь» — Страхование Жизни и Здоровья

Это финансовая услуга, совмещающая в себе фондовое инвестирование и страхование. Гражданин передаёт средства компании на длительный срок. Страховая премия делится на 2 части. Определённая доля вкладывается в надёжные финансовые инструменты для обеспечения возврата средств клиенту. На оставшиеся средства приобретаются высокодоходные активы с соответствующей долей риска.

Гражданин, оформивший полис, получит деньги в случае смерти по любой причине, а также после окончания действия договора. При наступлении страхового случая выплаты будут выше.При досрочном расторжении договора клиенту возвращаются деньги с дисконтом. Обычно гражданин может вернуть 80-90% от вложенного.

В результате человек гарантирует себе определённый уровень финансового благополучия вне зависимости от внешних факторов.

У инвестиционного страхования есть ряд преимуществ:

  • доход выше, чем по банковским депозитам;
  • денежные средства принадлежат страховой компании до момента выплаты – их нельзя арестовать или принудительно изъять;
  • капитал можно завещать;
  • государство предоставляет налоговые льготы (деньги, выплачиваемые по страховому случаю, не облагаются налогом, ставка НДФЛ по другим выплатам снижается на ставку рефинансирования).
  • получателем средств по договору может быть любое лицо, поэтому деньги после смерти страхователя не будут включены в наследство;

«Медицина будущего»

Средства клиента вкладываются в активы компаний, занимающихся производством лекарств, разработкой биоинженерных технологий, оказывающих медицинские услуги. Гражданин сам выбирает стратегию инвестирования.

Договоры заключаются на 3, 5 или 7 лет. Клиент единовременно вносит страховую премию. В соглашении фиксируется коэффициент участия – на сегодня он составляет 45%.

Величина показывает, какую часть прибыли от роста инвестиций получит клиент. При росте рынка на 1% доход гражданина составит 0,45% от внесённой суммы. За последние 3 года стоимость акции фармацевтических корпораций выросла на 63% в среднем. Компания гарантирует возврат 100% от взноса.

«Оптимальный выбор»

В рамках стратегии инвестиции максимально диверсифицируются: приобретаются ценные бумаги различных фондов, корпораций, госорганов с целью обеспечить защиту от возможных колебаний рынка. В портфель входят облигации Sextant Grand Large, Old Mutual Global Equity AR Fund и других организаций.

Гражданин может застраховаться на 3,5 или 7 лет. Коэффициент участия составляет 150%. За 3 года стоимость портфеля увеличилась на 35%. Если бы клиент вложил 100 000 рублей, он бы получил 52 000 дохода.

Услуга предполагает внесение ежегодных взносов. Гражданин перечисляет деньги компании, которая вкладывает их для получения прибыли, часть которой распределяется среди клиентов. При наступлении страхового случая, например, смерти или увечья, клиент получит страховую выплату. Обычно она в несколько раз превышает сумму перечисленных взносов.

Граждане оформляют договоры накопительного страхования, чтобы собрать деньги на что-либо: учёбу в вузе, покупку недвижимости и т.д. Если клиент не доживёт до окончания срока действия договора, то деньги получит его семья или другое лицо, которое гражданин укажет в соглашении.

Оформление полиса выгодно для долгосрочных вложений. Банки заключают договоры на депозит на период до 5 лет, тогда как для соглашений по накопительному страхованию жизни этот минимальный срок. Деньги можно вносить сразу или в рассрочку. В год клиент должен перечислять не менее 6 000 рублей, в месяц – от 1 200. Страховка распространяется на весь мир.

При расчёте страховой премии учитываются риски, связанные с личностью гражданина, например, место его работы. Если человек, уже заключивший договор по стандартным тарифам, устроился в МЧС, то ему нужно своевременно сообщить об этом в «РЕСО-Гарантия».

Важно своевременно вносить части страховой премии, если гражданин решил воспользоваться рассрочкой, иначе соглашение будет расторгнуто досрочно.

Накопительное страхование жизни и здоровья

Самая бюджетная программа. Тариф предназначен для накопления. Гражданин получает выплату по истечения срока договора. Соглашения заключаются на период от 5 до 30 лет. Клиент может вносить страховую премию раз в год, поквартально или помесячно. Минимальный лимит – 15 000 рублей в год.

Если человек пожелает расторгнуть договор или умрёт до окончания действия соглашения, то ему будет перечислена выкупная сумма. Она меньше, чем перечисленная страховая премия. При расчёте возможных выплат учитывается род занятий, возраст, состояние здоровья, хобби и т.д.

Доход клиента по договору зависит от прибыли «РЕСО-Гарантия» от вкладываемых средств. Если поступления по итогам года будут выше, чем это рассчитано по тарифу, то страховые и выкупные суммы будут увеличены.

По данной программе гражданин получает выплату при дожитии до определённого возраста или в случае смерти. Если клиент скончается в результате ДТП или несчастного случая, то его семья получит страховую сумму и выкупной платёж. Соглашение может действовать от 5 до 30 лет. Гражданин вносит не менее 15 000 рублей каждый год.

Под несчастным случаем во всех программах понимается внешнее событие, которое произошло внезапно для гражданина, и он не мог на него повлиять. Например, взрыв, стихийное природное явление, ожог, удар током и т.д. Смерть в результате инфекционных заболеваний, обострения хронических недугов, аллергической реакции не будет считаться страховым случаем.

К ДТП во всех программах приравниваются не только аварии на дорогах, но также крушения рейсовых самолётов, составов на железной дороге, рейсовых водных судов.

Предлагаем ознакомиться:  Полис медицинского страхования для граждан украины

Расчёт тарифа производится с учётом образа жизни гражданина, его состояния здоровья, возраста. Размер выплат зависит от половой принадлежности (для женщин он выше). Если доходы компании превысят расчётный показатель, размер выплат будет скорректирован в большую сторону.

Накопительное страхование жизни и здоровья

Тариф выбирают граждане, которые не боятся смерти по естественным причинам до конца действия контракта. Основной упор сделан на:

  • риск смерти при ДТП – выплачивается 3 страховые суммы выкупная;
  • наступление смерти в результате несчастного случая – родственники клиента получают 2 страховые суммы выкупную.

Соглашение может заключаться в рублях или иностранной валюте. Период действия договора устанавливается сторонами индивидуально на период от 5 до 30 лет.

При дожитии выплачивается страховая сумма. Размеры выплат для женщин выше.

Особенность программы – страхование на случай кончины клиента по естественным причинам. Семье будет переведена страховая сумма и выкупной платёж. При наступлении смерти при ДТП или от несчастного случая компания перечислит 2 страховые суммы и выкупной платёж.

Если гражданин будет жив на момент прекращения договора, ему выплатят страховую сумму. Выкупной платёж ниже, чем на предыдущих тарифах.

Накопительное страхование жизни и здоровья

Размер выплат зависит от профессии клиента, состояния здоровья, увлечений, половой принадлежности и других факторов, влияющих на вероятность наступления смерти. Соглашение действует от 5 до 30 лет. Клиент вносит деньги сразу или частями ежегодно, поквартально или раз в месяц.

Программа рассчитана на максимальную защиту семьи от финансовых потерь в случае кончины гражданина. Деньги перечисляются в случае:

  • естественной смерти – 1 страховая сумма;
  • кончины при ДТП – 3 страховые суммы;
  • смерти от несчастного случая – 2 страховые суммы.

Клиент перечисляет платёж сразу или в рассрочку (ежегодными взносами, ежеквартальными или каждый месяц). Соглашение заключается на период от 5 до 30 лет. Договор может быть в рублях или валюте.

Программа предназначена для членов семей, которые хотят обеспечить своему ребёнку или внуку финансовую возможность получить образование.

При наступлении смерти клиента по любым причинам выплата средств не производится. Перечисление взносов не требуется. Страховая сумма выплачивается по окончанию действия договора в полном объёме.

Если на дату окончания договора выгодоприобретатель уже поступит в вуз, то дополнительно начисляется бонус – процент от страховой премии, равный количеству лет действия соглашения. Выкупная сумма и выплата по окончанию действия договора зависят от пола, возраста, профессии и других факторов, влияющих на вероятность наступления смерти.

Накопительное страхование жизни и здоровья

На сайте «РЕСО-Гарантия» есть электронный калькулятор, позволяющий клиенту рассчитать страховую выплату, если он определился с размером ежегодных взносов, либо узнать величину страховой премии при определённой выплате.

Большинство комментариев клиентов «РЕСО-Гарантия» негативны. Чаще всего недовольны клиенты банков, оформившиеся страхование жизни для получения ипотечного кредита по сниженной ставке. По таким договорам бенефициаром является банк.

Граждане указывают, что представители «РЕСО-Гарантия» отказываются возвращать ранее уплаченные деньги, когда страховой риск исключён в связи с полным исполнением обязательств по кредиту. Что противоречит статье 958 ГК РФ.

Клиенты жалуются на то, что информация на сайте противоречит условиям, предлагаемым в офисе. Например, при расчёте страховой премии сотрудниками компании величина оказывается выше, чем при использовании онлайн-калькулятора. Также на сайте нет информации об ограничениях по размеру страховой выплаты. В реальности специалисты в офисах могут установить верхний порог для конкретного клиента.

Застрахованное лицо (если гражданин получил травму или увечье), его наследник или выгодоприобретатель (в случае смерти клиента «РЕСО-Гарантия») должны обратиться в любой офис организации в течение 10 дней с момента наступления неблагоприятного события. Считаются только рабочие дни, если другое не указано в договоре.

Обратиться можно лично, направив документы почтой или воспользовавшись иным способом связи, оговорённом в соглашении.

Заинтересованное лицо заполняет заявление, адресованное гендиректору «РЕСО-Гарантия». В случае смерти застрахованного указывается:

  • Ф.И.О. гражданина;
  • дата рождения;
  • правовой статус (наследник застрахованного, выгодоприобретатель по договору);
  • номер договора;
  • Ф.И.О. застрахованного;
  • адрес его проживания;
  • реквизиты паспорта;
  • дата наступления события;
  • описание страхового случая (дата, место, причина смерти, другая информация);
  • просьба выплатить обеспечение с указанием способа (на банковский счёт или наличными);
  • согласие на обработку персональных данных;
  • дата, подпись, фамилия и инициалы.

1. Стоимость страхования жизни – два вопроса в предисловии

Планируя купить товар или услугу, мы выдвигаем требования к этой покупке. Всегда есть важнейшая характеристика нужного товара, которая и помогает нам сделать верный выбор.

Предлагаем ознакомиться:  Страховая сумма равна размеру кредита увеличенному

Давайте задумаемся – а каковы главные характеристики полиса страхования жизни?

Страхование жизни — это защитный механизм. Полис обеспечит семью деньгами, если кормилец потеряет жизнь, или трудоспособность. И в этой ситуации семье, оставшейся без средств — выплата по полису будет  крайне нужна. Пожалуйста, подробнее прочтите в моей статье «Что такое страхование жизни».

Итак, идея страхования жизни – обеспечить финансовую поддержку семьи. Раз так – то при выборе полиса нам нужно ответить на два вопроса:

  • Каковы события, при наступлении которых семья должна получить выплату;
  • Определить сумму выплаты в критической ситуации.

Почему ответить на эти вопросы важно перед выбором полиса? Дело в том, что контракты по страхованию жизни очень разные – ниже мы рассмотрим часть из них. И если у вас нет чёткого понимания того, какую задачу вы стремитесь решить, открывая полис – вам будет очень сложно сделать оптимальный выбор.

С финансовой точки зрения тяжелейший для семьи риск – это потеря кормильца. Кормилец – член семьи, который зарабатывает большую часть (60% и более) семейного дохода. Страхование жизни этого человека обеспечит семье финансовую безопасность.

Давайте определим – что значит «обеспечить финансовую безопасность»?

Это означает, что если кормилец уйдёт из жизни — то у семьи должны быть деньги, чтобы выплатить ипотеку, и вернуть прочие долги. Близким и дальше нужно жить, и оплачивать текущие расходы — и у семьи должны быть на это средства. А когда дети вырастут — необходимо оплатить их высшее образование, чтобы дети получили хороший старт в жизни.

Все эти цели требуют средств – в любом случае, как бы ни сложилась жизнь. И значит, при страховании жизни кормильца мы должны определить ту сумму капитала, которая поможет семье финансировать решение важнейших задач — даже если кормильца не стало. Этот капитал и есть необходимый кормильцу размер страхования жизни.

Подробнее о том, как рассчитать уровень защиты — вы можете прочесть в статье «Сколько страхования жизни вам нужно». Прочтя её — вы увидите, что для обеспечения реальной финансовой безопасности близких вам необходимо страхование жизни на десятки миллионов рублей.

Семья обязательно должна быть защищена от смерти кормильца – ибо в этом случае она теряет источник дохода. И тогда семья и дети попадают в тяжелейшую финансовую ситуацию.

Стоимость страхования жизни зависит от типа полиса, который будет использовать человек для страхования своей жизни

Также важно иметь защиту от смертельно-опасных заболеваний. От этого риска могут защитить как дополнительные опции в контрактах по страхованию жизни, так и специализированные полисы защиты от опасных заболеваний. Второй вариант значительно эффективнее, поскольку опции в полисе страхования жизни дают низкую защиту от смертельно-опасных заболеваний, но стоят при этом довольно дорого.

Напротив, страхование телесных повреждений и больничных листов не очень нужно. Страхование этих рисков довольно дорогое — но они не фатальные, и семья вполне может оставить их на себе. Пройдёт немного времени, человек поправится – и снова сможет продуктивно работать, и зарабатывать деньги.

Итак, прежде чем отвечать на вопрос «сколько стоит страхование жизни?» — мы пришли к пониманию, какое решение нам нужно: мы стремимся обеспечить кормильца семьи достаточным уровнем страховой защиты на случай смерти. Нужный уровень защиты рассчитывается для каждого человека индивидуально, исходя из его текущих обстоятельств, и потребностей его семьи.

Нас не будет интересовать защита от смертельно-опасных заболеваний в составе этого полиса, поскольку специализированные решения защищают от подобных событий гораздо эффективнее. Наконец, нас не будет интересовать в составе полиса защита от травм, временной нетрудоспособности и госпитализации в составе полиса. Человек поправится, и сможет снова полноценно работать.

Итак, далее в статье мы ищем ответ на вопрос – сколько стоит страхование жизни кормильца от смерти.

2. Как стоимость страхования жизни зависит от типа полиса

Что такое российские и зарубежные компании? Компании, имеющие лицензию на страхование жизни в России – в рамках этой статьи называются российскими компаниями. Наряду с этим, существуют ряд зарубежных страховых компаний, расположенных вне России – но которые готовы открывать полисы страхования жизни россиянам, и жителям СНГ. В рамках данной статьи эти компании называются зарубежными компаниями.

Чтобы двигаться дальше – давайте представим, что семья, где недавно родился ребёнок – хотела бы защитить своего кормильца. Его зовут Игорь, ему сейчас 33 года.

При использовании российских полисов цена страхования жизни будет очень высокой

Семья определила, что Игорю необходимо страхование жизни на 750.000 USD сроком на 25 лет – до того момента, когда новорождённый ребёнок завершит высшее образование, и начнёт жить самостоятельно. Сравним стоимость страхования жизни Игоря при использовании различных контрактов.

3. Параметры, влияющие на стоимость страхования жизни

Давайте перечислим, и кратко обсудим – какие факторы учитывают страховые компании при расчёте стоимости страхования жизни.

Возраст человека — важнейший параметр при определении цены страхования жизни. Чем старше человек, тем выше вероятность его ухода из жизни – и тем дороже для него будет полис. Отсюда вывод – чем раньше вы открываете свой собственный полис, тем меньше будет ваш ежегодный взнос.

По статистике мужчины живут значительно меньше женщин. Поэтому страховка для мужчины будет дороже, чем для женщины того же возраста.

Если человек курит, то его полис будет гораздо дороже, чем у некурящего человека. Статистика неумолима – курящие люди уходят раньше. Поэтому и тариф для них значительно выше (см. таблицу стоимости страхования жизни в конце статьи).

Предлагаем ознакомиться:  Штраф с камер за отсутствие ОСАГО. Вопросы и ответы.

К курящим страховщики причисляют тех, кто курит обычные и электронные сигареты, вэйперов — а также людей, употребляющих жевательный и нюхательный табак.

  • Образование и уровень дохода

При страховании жизни в западных компаниях эти факторы влияют на стоимость полиса. Чем более образован человек, тем вероятнее – он больше зарабатывает. И тогда он может лучше заботиться о своём здоровье (имеет возможность оплачивать полноценный отдых, медицинские услуги, хорошее питание) – и, вероятно, проживёт дольше. Поэтому его полис будет дешевле.

  • Профессия, и наличие опасных хобби

Расчет стоимости страхования жизни для российского полиса защиты от смерти по несчастному случаю

Людские профессии несут в себе разный риск. От минимального в жизни библиотекаря, до максимального в профессии МЧС. Это может влиять на стоимость контракта, как и наличие у человека опасных хобби – скажем, верховой езды, или альпинизма.

4. Сколько стоит страхование жизни

Цель этой статьи – помочь читателю определить примерную стоимость контракта по страхованию жизни, который обеспечит его нужным уровнем защиты. Как можно вычислить эту стоимость?

Это легко сделать, если вам известна стоимость страхования в процентах от страховой суммы. Объясню, что это значит.

10.000 / 1.000.000 = 0,01 – т.е. 1% от страховой суммы.

550.000 * 0,01 = 5.500 USD в год

Раз так – нам нужно просто видеть таблицу, где для разных пола/возраста указана стоимость страхования в процентах от страховой суммы. И тогда каждый читатель статьи сможет рассчитать примерную стоимость нужного ему полиса.

9.874,71 / 1.356,54 = 7,28

Зарубежные контракты в разы дешевле российских. Очевидно – из двух полисов с одинаковыми свойствами мы выберем менее дорогое решение.  Поэтому далее мы будем анализировать стоимость страхования жизни в лишь зарубежных компаниях.

Сколько стоит застраховать жизнь человека в российских компаниях по страхованию жизни

Как пользоваться этой таблицей?

500.000 * 0,004280 = 2140

600.000 * 0,001271 *1,9 = 1.449 USD в год.

Пожалуйста, обратите внимание — с помощью этой таблицы вы можете рассчитать лишь примерный взнос по полису. Более точные расчёты для вас сделает финансовый советник, задав вам ряд профессиональных вопросов на консультации.

«РЕСО-Гарантия» — Страховой случай жизни и здоровья, что делать?

  • оригинал полиса «РЕСО-Гарантия»;
  • свидетельство о смерти застрахованного;
  • акт о смерти, где указана причина гибели человека;
  • выписку из протокола полиции или акта о несчастном случае на производстве;
  • паспорт заявителя;
  • копию свидетельства о наследовании за страхователем, заверенную у нотариуса.
Компания должна перечислить деньги в течение 15 рабочих дней с момента получения необходимых документов.

Дополнительно могут быть запрошены:

  • справка МЧС о пожаре;
  • медицинские документы (данные лабораторных исследований, результаты МРТ, ЭКГ и т.д.);
  • копия водительского удостоверения, ПТС;
  • письменные объяснения по вопросам, возникшим при рассмотрении заявления;
  • иные документы, указанные в правилах страхования.

Обстоятельства, при которых «РЕСО-Гарантия» перечисляет деньги по договору, прописаны в договоре и правилах страхования. Обычно это:

  • дожитие клиента до момента окончания действия соглашения;
  • смерть от несчастного случая;
  • гибель при ДТП;
  • смерть от естественных причин;
  • травма;
  • инвалидность.

Сколько стоит застраховать жизнь человека

Выплаты не будет, если кончина застрахованного гражданина наступила:

  • в результате использования гражданином техники (машины, механизма, оборудования и т.д.), хотя он не имел соответствующего права или допуска;
  • из-за опьянения, вызванного употреблением алкоголя, наркотиков, психотропных веществ;
  • в ходе совершения преступления;
  • в результате самоубийства, совершённого в течение 2-х лет с момента заключения договора;
  • во время службы в вооружённых силах, участия в военных сборах или учениях;
  • в местах лишения свободы;
  • в связи с ВИЧ-инфекцией;
  • в ходе пилотирования гражданином летательного аппарата.

Страхование жизни – способ обеспечить семью на случай смерти её члена при непредвиденных обстоятельствах. Услуга востребована во многих странах Западной Европы. Перед заключением договора клиент должен решить, хочет ли он передать деньги на длительный срок страховой компании.

5. Беззащитные семьи

У абсолютного большинства россиян нет страхования жизни. Это означает, что их близкие люди – супруги, дети, пожилые родители – беззащитны перед утратой кормильца.

И тогда те, кого мы любим – будут очень нуждаться. Если мы действительно их любим — наша ответственность обеспечить близких людей защитой на случай критических проблем. Единственный инструмент, позволяющий сделать это – страхование жизни.

Оно не стоит фантастических сумм. Многим семьям доступны хорошие контракты с высоким уровнем защиты. Десятки лет полис будет защищать семью, и в завершение создаст наследство для ваших детей.

С уважением,Владимир Авденин,финансовый консультант

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector