Что такое пролонгация вклада в банке?

Что такое автопролонгация вклада в банке?

Если человек не может самостоятельно обратиться в кредитное учреждение для продления, изменения или расторжения договора вклада, он может написать нотариально заверенную доверенность на близкого родственника, друга, который осуществит все необходимые действия в банке.

Некоторые банки предусматривают автоматическую пролонгацию в случае наступления непредвиденных обстоятельств, не зависящих от клиента банка.

Когда вы открываете вклад, между вами и банковской организацией подписывается договор. В нем зафиксирован срок вклада и условия, на которых он открыт. Сроки бывают различными и зависят они, в том числе и от суммы вложений. Процентную ставку также прописывают в отдельном пункте.

В то же время, когда вы вкладываете деньги, практически всегда оговаривается, можно или нет продлить срок вложения.

Такую возможность предлагает не каждый банк. Поэтому мы остановимся более подробно на трех, оказывающих такую услугу.

1. Сбербанк РФ.

Это старейшина среди банковских организаций РФ. Вкладчики банка могут открыть вклады, которые будут автоматически пролонгированы, процентная ставка будет зависеть от суммы внесенных средств.

При этом открытие вклада возможно как в любом офисе банка, так и в режиме онлайн.

Минимальный срок вложения составляет 3 месяца.

2. ВТБ 24.

Этот банк относится к крупнейшим финансовым институтам РФ. Отделения банковской организации расположены более чем в 60 регионах РФ.

Для примера мы рассмотрим вклад» Выгодный». Минимальная сумма внесения по нему составляет 200 000 рублей, предусмотрено продление в автоматическом режиме, но продлевать срок вклада можно не более 2-х раз.

Более конкретную информацию можно получить, позвонив на горячую линию банка, либо на официальном сайте. Все условия там расписаны просто и понятно для клиента.

3. Бинбанк.

Данный банк основан довольно давно, еще в 1993 году. Для физических лиц доступна довольно обширная линейка вкладов.

Открытые вклады могут быть продлены автоматически. На официальном сайте банка также указано, что условия пролонгации прописаны в договоре.

Также на официальном сайте банковской организации представлен специальный сборник, в котором прописаны тарифы по пролонгируемым вкладам. Сборник обновляется часто, последнее обновление произведено 25.05.2017 года.

Вообще % по вкладам варьируется от 6,5% годовых до 7,35%.

Продление срока действия депозита возможно двумя способами:

  1. Автоматическое – присутствие клиента не обязательно.
  2. Неавтоматическое – только по желанию вкладчика и при его личном посещении.

Если со вторым вариантом всё предельно понятно, то в первом случае есть определённые нюансы. С одной стороны, человек бережёт своё время и не тратит его на походы в учреждение. С другой – он может стать жертвой недобросовестного поведения компании, когда при проведении данной процедуры могут быть изменены базовые условия первоначального договора.

Нередко вкладчики не планируют продлять депозитное соглашение с банком и интересуются, имеют ли они право отказаться от данной процедуры? Действующее законодательство даёт им такую возможность. Более того, финансовое учреждение обязано прервать уже действующую пролонгацию по первому требованию заявителя. Клиенту достаточно лично обратиться к сотруднику банка и подать заявление о расторжении договорных обязательств.

Может ли клиент отменить пролонгацию

Есть определенные моменты, касающиеся пролонгации, к которым вам, как вкладчику, стоит отнестись с повышенным вниманием.

Рассмотрим их подробнее:

  1. Предусмотрена ли договором процедура пролонгации. Отметим, что предусматривается она не всегда. То есть, если вы хотите, чтобы деньги оставались в банковской организации дольше, нужно заключить другой договор. В противном случае ваши средства переведут на открытый вами счет.
  2. Размер процентной ставки. Этот вопрос можно назвать ключевым, который интересует любого вкладчика. И выяснять его нужно до того, как вы подпишите договор. Иначе сюрприз может быть неприятным: после истечения срока депозита, он будет продлен, но % станут уже другими. Вы и время потеряете, и проценты будут начислять в минимальном размере.
  3. Период продления. Если пролонгация осуществляется автоматически, то новый договор действует столько же времени, сколько и предыдущий. Если вы хотите это изменить, обсуждайте с банком этот вопрос заранее.
  4. Размер вкладов. Обратите внимание, что депозиты могут быть с капитализацией либо без таковой. Если капитализация происходит, то проценты, которые уже были начислены, добавляются к изначальной сумме вклада. А значит, он увеличивается. Если же капитализации не происходит, то % начислят на внесенную сумму. А начисленные за первый период средства просто переведут на ваш счет.

Давайте поговорим о том, как происходит процедура продления и что вам, как клиенту, требуется сделать.

Если вас все устраивает – прекрасно. Ваша задача в этом случае до того как окончится срок действия договора, деньги не снимать.

Шаг 1. Занимаемся изучением договора.

Когда вы осуществляете вложение средств под проценты, изучите внимательно пункт о пролонгации.

Как только приближается срок истечения действия договора, еще раз просмотрите его и прочтите повторно все условия, чтобы убедиться в наличии выгоды для вас.

Учитывайте, что если договор будет продлен на новый период, изъятие денег раньше времени будет означать только то, что все начисления вы потеряете.

Шаг 2. Идем в банковское отделение.

Это нужно делать в том случае, если у вас заключен договор без автоматической пролонгации, либо вас не устраивают условия и вы хотите их поменять.

Шаг 3. Общаемся с консультантами банка.

Подходите к свободному сотруднику и выясняете следующие нюансы:

  • Можно ли продлить срок вклада автоматически;
  • Какие условия действуют в этом случае;
  • Есть ли альтернатива и какая.

Вас проконсультируют по всем вопросам, расскажут обо всех вариантах вкладов, о капитализации и прочих важных тонкостях.

Шаг 4. Обговариваем, на каких условиях продлить сотрудничество.

Предлагаем ознакомиться:  Как получить деньги со страховой компании

На данном этапе вы принимаете решение, в каком формате будет продлен ваш вклад. Если принято решение об автоматической пролонгации, то не забудьте забрать свой экземпляр договора, заключенного на новый период.

Если же поменялись условия, то обговорите их, уточните всю информацию до того, как подпишите все бумаги.

Шаг 5. Подтверждаем свое решение о пролонгации.

Если окончательное решение принято, то подтвердите его. Скорее всего, вас попросят заполнить бланк заявления и забрать свой экземпляр договора.

Сейчас ознакомимся с примерами банковских организаций, осуществляющих пролонгацию вкладов.

Законодательство РФ говорит о том, что вкладчик обладает правом отменить пролонгацию в любое время, когда посчитает нужным. Для этого вам нужно прийти в банк и написать заявление, чтобы расторгнуть депозитный договор.

А вот если закроете в тот день, когда срок договора истекает, проценты получите полностью.

Что такое пролонгация вклада в банке?

Сейчас рассмотрим эту процедуру немного подробнее.

Если вы приняли решение, что продлевать договор все-таки не хотите, вам придется посетить офис банка и разорвать договор о сотрудничестве. Обычно для этого пишут заявление, посредством которого вы подтверждаете свое нежелание пролонгировать соглашение.

На последнем этапе вы забираете свои деньги. Можете получить их наличными в кассе банка либо перевести на открытый ранее счет.

Условия пролонгирования вкладов

Таких условий несколько. В этой части разговора мы проанализируем их подробнее.

1. Начало нового срока вклада вступает в силу через сутки после того, как окончен прошлый.

Если других условий в договоре не зафиксировано, будет действовать это правило. Поэтому прежде чем подписать договор, тщательно изучите его.

2. Срок пролонгации вклада такой же, как первоначальный.

Это условие действует в большинстве случаев. То есть, если вы заключили договор на 2 года, автоматически его продлят еще на 2. Если срок будет отличаться от изначального, это оговаривается в отдельном документе.

3. Ставка не будет изменена в течение всего срока.

Что такое пролонгация вклада в банке?

Действие вклада может быть продлено по ставке, действующей на дату продления, если договором не предусматривается иное. Но чаще всего, при процедуре пролонгации размер ставки меняется. Поэтому вам стоит уточнять информацию, интересоваться новыми предложениями.

4. Если вы не снимали деньги в предыдущем периоде, % будут начислены на весь объем вклада.

Если срок окончания соглашения подошел к концу, а ни проценты, ни вложенные деньги вы не забрали, значит, сумма увеличилась. Это и есть пример капитализации, о которой речь шла чуть выше.

5. Ставка, под которую открывали вклад, меняется на действующую в конкретную дату.

Если пролонгация договора произошла, то процентная ставка, которая действовала на дату продления, будет действовать весь последующий срок.

Денежная сумма, размещаемая лицом в кредитном учреждении для получения процентного дохода, называется банковским вкладом (депозитом).

Условия размещения депозита:

  1. Процентная ставка;
  2. Срок действия;
  3. Условия продления.

Срок депозита всегда продлевается со следующих суток после даты прекращения действия договора.

что такое пролонгация вклада

Срок продления размещения вклада может различаться:

  • Равняться первоначальному периоду действия договора;
  • Не равняться первоначальному периоду действия договора (условия периодов пролонгации отдельно обозначаются в договоре).

Процентная ставка вклада при продолжении размещения может различаться:

  • Оставаться неизменной;
  • Изменяться (условия изменения ставки при пролонгации отдельно прописываются в договоре).

Процентная ставка при продлении договора, как правило, уменьшается, так как банку невыгодно выплачивать повышенные проценты при постоянном снижении процентных ставок по банковским вкладам. Новая ставка будет распространяться на весь новый срок пролонгируемого договора, если иное не прописано в его условиях.

Количество пролонгаций депозита может различаться:

  • Ограниченное количество (количество прописано в условиях банковского договора);
  • Неограниченное количество.

Если при окончании срока действия банковского вклада вы не сняли и не перевели начисленные проценты на иной счет, то сумма депозита после пролонгации будет включать и их тоже. В дальнейшем проценты будут начисляться на новую сумму (первоначальная сумма плюс начисленные проценты за предыдущий срок).

Пролонгация договора банковского вклада будет иметь законные основания к проведению только на фоне определённых условий. Главное из них – период действия договора и сроки его продления. Этот период не может быть больше того, что указан в первоначальном документе. Новый временной регламент действует со следующего дня после истечения старого депозитного соглашения.

Что такое пролонгация вклада в банке?

Количество пролонгаций может быть как произвольным, так и строго ограниченным. Первый вариант позволяет банку продлевать действие документа до того времени, пока клиент не решит вывести свои средства. Второй должен быть одним из пунктов первоисточника, где необходимо ещё на этапе оформления документа отразить точное их количество.

После того, как всё их число будет исчерпано, деньги переведут на счёт вкладчика до востребования. Работники финансовых компаний, где данное мероприятие практически не используется, должны заранее проинформировать клиента на предмет истечения периода действия депозитного вклада. Игнорирование этой процедуры классифицируется как несоблюдение банковской этики и может быть обжаловано в вышестоящих инстанциях.

Положительные и отрицательные черты вкладов с автоматической пролонгацией

Плюсы:

  1. Удобство для вкладчика. Вы экономите свое время и нервы: в банк ездить не нужно, в очередях стоять тоже.
  2. Денежная выгода. Согласитесь, посетить банк возможность есть не всегда. Вы можете быть в другом городе, да элементарно заболеть. Как итог – вы теряете деньги. Если же будет действовать пролонгация в автоматическом режиме, об этом беспокоиться вам не нужно, перерыва в начислении процентов не будет.

Безусловно, стоит отметить и негативные стороны. Косвенно мы о них говорили, сейчас просто охарактеризуем подробнее.

Минусы:

  1. В небольших банковских организациях возникают проблемы со снятием денег после продления. Если сумма значительная, вам придется заказывать ее в лучшем случае за несколько дней.
  2. Могут действовать невыгодные условия по продлению. Чтобы их выяснить, и нужно знакомиться с договором самым тщательным образом.
  3. Потеря процентов. Происходит, если вы расторгаете договор раньше срока.
Предлагаем ознакомиться:  Уменьшение налога усн на сумму страховых взносов

Бывают случаи, когда при первичном оформлении договора о депозите, клиент может не заметить (или даже заметить, но посчитать не существенным) пункт о том, что пролонгация договора будет происходить автоматом. То есть, после того, как период действия соглашения будет завершен, договор, без участия клиента, будет продлен еще на такой же период времени, и так далее, до оговоренного в соглашении срока.

Поэтому важно, при заключении договора по депозиту, внимательно ознакомиться с каждым бланком и его содержанием, который финансовая организация дает на подпись. Пролонгационные моменты могут быть прописаны как отдельным абзацем/пунктом, так и на обособленном документе.

Так же стоит учитывать, что если в договоре по вкладу, пролонгация не упоминается, то клиент имеет право потребовать включить данную услугу в пакет соглашения.

Преимущества и недостатки

У процедуры пролонгации есть как явные плюсы, так и неоспоримые минусы. Рассмотрим ситуацию с разных ракурсов. Что касается преимуществ, то основное из них – автоматическое действие процедуры, не предполагающее непосредственного участия клиента. Человеку достаточно просто периодически интересоваться состоянием депозита и получать проценты по нему.

Теперь о недостатках. Автоматический режим проведения мероприятия подразумевает, что хозяин депозита решит, как поступить с доходной частью капитала до момента завершения действия соглашения. Если к этому моменту не вывести прибыль, она трансформируется в ещё один вклад, снять который впоследствии возможно только путём предельно низкой ставки, переведя средства в режим «до востребования».

Чтобы уменьшить влияние негативных факторов, вкладчику предпочтительно прийти в банк заблаговременно и выяснить, как получить на руки часть денежных средств. Для этого необходимо написать заявление, на рассмотрение которого и последующее перечисление средств уйдёт около месяца.

Рекомендации вкладчикам

Что такое пролонгация вклада в банке?

Чтобы депозитные вложения принесли финансовую выгоду, следует ещё на этапе предварительного обсуждения условий договора прислушаться к следующим рекомендациям специалистов в области финансов и банковского дела. При открытии вклада необходимо понимать, что прерывание договора после проведения процедуры продления компания классифицирует как преждевременное.

Следовательно, если человек вложил деньги с продлением, а затем принял решение этого не делать, а, например, решил изменить условия сберегательной программы, то оптимальное действие – успеть всё это выполнить на момент действия пролонгации. Также неприятными последствиями чревата ситуация, когда вклад с продлением исключается из продуктовой банковской линейки программ.

Такие вещи следует делать только с согласия клиента, но банки нередко это правило игнорируют. Исключить возможность таких действий недобросовестной компании можно, включив соответствующий пункт в договор. Такое дополнение позволит расценивать подобные некорректные шаги как несоблюдение договорных обязательств и может быть оспорено вкладчиком.

Из всего сказанного выше вытекает главный совет – следите за условиями своей депозитной программы и внимательно читайте её правила при подписании договора. В этом случае вы получите все преимущества процедуры пролонгации и будете полностью застрахованы от потери процентов и изменения условий на менее выгодные в случае автоматического переоформления соглашения.

Плюсы и минусы услуги продления вклада

1. Сбербанк РФ.

2. ВТБ 24.

3. Бинбанк.

Безусловно, каждый клиент имеет право, как угодно распоряжаться своими деньгами, но если бюджет вкладчика предоставляет такую возможность, то, почему бы нет? Тем более что финансовые организации хоть и обещают небольшой доходный процент от вклада, зато не имеют практически рисков их потери.Во-первых, данная услуга экономит время клиента, которому не придется ехать в филиал банка и тратить свое время на ознакомление и подписание пакета документов. Если же имеются какие-то вопросы, то можно воспользоваться консультационным центром банка посредством горячей линии, где клиенту подробно расскажут об интересующих его моментах.

Во-вторых автопродление позволит вашему депозиту все также работать на вас, ибо при отсутствии договора о пролонгации, и отсутствии в указанный срок клиента в банке, депозит будет переведен на более низкие процентные условия.

Внимательно изучайте перечень условий в договоре о пролонгации. Процентная ставка продленного соглашения может разниться от начальной, оговоренной в договоре. Срок действия продления может оказаться весьма неудобным для действий клиента, а также продукт может быть архивирован и продление договора станет не возможным.

Автоматическая пролонгация лишает клиента возможности снятия процентов без потери в любые другие дни (если обратное не сказано в соглашении), кроме дня закрытия договора. Именно в этот день можно снять заработанные деньги, потому что после наступления следующей даты, проценты будут добавлены к общей сумме вклада и взяты банком в оборот.

Если у клиента имеются планы на процентный доход, то рекомендуем за несколько дней до наступления срока завершения обратиться в финансовую организацию и оповестить ее об этом. Большинство финансовых организаций выдают заработанные от вклада средства на основании письменного обращения клиента, которое банк может обрабатывать несколько дней, а иногда и недель.

Оно также лимитировано сроками, которые обуславливаются единоразовым продлением на тот же период времени, который был оговорен в первичном договоре (обычно это год). Проще говоря, если деньги были отданы банку на сохранение сроком на 1 год, то пролонгация добавит к этому сроку еще 1 год.

Предлагаем ознакомиться:  Что такое регресс от страховщика

При желании, вкладчик может увеличить количество пролонгаций. Но не стоит забывать это количество, ведь по истечении пролонгационной услуги, банк вправе перевести средства клиента на вклад с другими условиями, где процентные выплаты от размещенной суммы будут минимальны.

Довольно часто, процент по вкладу у пролонгированного соглашения разнится от начального договора, соответственно и доход от него уменьшится. Ситуация следующая — клиент изначально оформлял депозит под 8% годовых, а в договоре о продлении уже значилось 7%.Данное условие позволяет увеличить процентный доход за счет прибавки к основной сумме заработанные на процентной ставке средства.

К примеру, в день завершения начального договора, можно, вместо снятия дохода от вклада, добавить эти средства к основной депозитной сумме, тем самым увеличив ее размер. В таком случае, пролонгация осуществится с увеличением процентной ставки, сыграв на руку клиенту.

Финансовая организация регулярно совершенствует предоставляемые услуги по вкладам, отталкиваясь от общей ситуации на финансовом рынке. Каждая услуга имеет характерный ряд условий, которые спустя некоторое время перестают быть актуальными и банк архивирует такое предложение. Если депозитный вклад был осуществлен по причине действия определенного предложения, которое было, затем укомплектовано в архив, то продлить соглашение с клиентом по данной услуге банк не сможет, и переадресует вклад на минимальный депозит.

Таким образом, если у клиента имеется вклад в банке, и приближается дата закрытия депозитного договора, то, прежде чем она наступит, клиенту лучше обратиться в один из филиалов и ознакомиться с доступными предложениями по продлению вклада или же написать заявление о снятии процента или вклада в целом.

Какие моменты нужно учесть клиенту

Что такое пролонгация вклада в банке?

Ситуации возникают разные и не всегда у вкладчика есть возможность лично явиться в банк. Эта проблема решаема: за вас продлить договор могут родственники либо доверенное лицо.

Если человек не явился за своими средствами в силу каких-либо жизненных обстоятельств и банк автоматически продлил срок вклада, может случиться так, что вам могут отказать в выдаче нового договора.

Мотивация здесь такова: договор продлен автоматически, новый договор составлять не требуется. Но что делать клиенту, если банк вдруг станет банкротом?

Специалисты по праву в таком случае разъясняют клиентам, что в этом случае беспокоиться совершенно не о чем. Они утверждают, что в прежнем договоре прописывается не только срок, когда действие вклада будет завершено, но и дата, до которой действует изначальная процентная ставка.

Если же финансовое учреждение будет признано банкротом, наличие в нем вклада вы сможете подтвердить, предоставив тот договор, который заключали перед тем, как внести средства.

Также этот факт можно доказать, предъявив сберегательную книжку либо другой документ подобного рода.

Пролонгация вклада

Продолжение отношений на прежних условиях может быть выгодно обеим сторонам. Особенно если обстановка на кредитном рынке не изменилась, инфляция осталась на том же уровне, новые договора вклада предлагаются по тем же ставкам. В такой ситуации банку полезно сохранять свой кредитный портфель, а клиентам нет смысла искать новые возможности для вкладов. Но если положение меняется, то интересы сторон становятся разнонаправленными.

Пример – ускоряются инфляционные процессы.

Рядовые вкладчики изымают свои рублевые депозиты и переводят сбережения в валюту, или тратят их на приобретение недвижимости, автомобилей, делают другие крупные покупки.

Как банки реагируют на такую ситуацию? В конечном итоге – поднимают процентные ставки по рублевым депозитам, чтобы обеспечить себя достаточным для нормальной работы количеством национальной валюты.

Как поступают клиенты? По-разному.

Некоторые, боясь еще большего провала, продолжают быстро избавляться от рублей. Некоторые – готовы рисковать, так как возможный доход от вкладов в рублях становится больше, компенсирует инфляцию и позволяет заработать. Особенно остро такие ситуации проявлялись в прошлые десятилетия, но теперь нельзя считать такие риски делом прошлого.

Что значит пролонгация вклада в таких условиях?

  • Для тех, кто сделал вклад под малый процент – это явная потеря.
  • Для тех, кто положит деньги под высокий процент, по договору с возможностью пролонгации на тех же условиях – это может стать весьма выгодным, когда обстановка и курсы валют стабилизируются.

Беспокоиться на этот счет больше всего стоит частным вкладчикам. У банков заранее разработан алгоритм продолжения или изменения условий договоров вклада. Это общее правило, ведь содержание договоров на прием депозитов разрабатывают сами банки. Крупные инвесторы также контролируют размещение своих активов.

А вот обычные граждане имеют привычку забывать о сроке окончания договора, да и первоначальные его условия читают не слишком внимательно. Результатом часто становится перевод выгодного договора на условия вклада до востребования, то есть под минимальный процент, который не только не обещает прибыли, но и не компенсирует ожидаемый уровень инфляции.

Что делать, чтобы этого не произошло?

  • помнить дату окончания депозитного договора;
  • сохранить контакты банка, в котором размещен вклад;
  • периодически осведомляться в банке, не изменились ли существенные условия договора;
  • перед окончанием срока депозита решить, стоит ли его продлевать;
  • если есть желание пролонгировать договор – позвонить или явиться в банк, чтобы проверить произошло ли это.

Банки не всегда активно стремятся сообщать клиенту неприятные сведения. Иногда все ограничивается sms-сообщением или рассылкой на электронный адрес. И то, и другое может быть не замечено в потоке спама. Потому отказываться от собственной инициативы ни в коем случае не стоит.

Похожие термины

10:49 09.04.2019

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector