Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Переход прав и обязанностей по договору страхования имущества

Виды страховки

Сегодня законодательно прописаны два вида страховки, применяемые во время сделок купли-продажи недвижимости:

  • Переход прав и обязанностей по договору страхования имуществаимущественное;
  • титульное.

Имущественное страхование возместит потери в случае определенных ситуаций. Размер оговаривается в договоре. Имущество в квартире может пострадать от разбоя и потопа, взрыва газа и стихийных бедствий. Нередко это вид используют при ипотеке, поскольку оплата производится на протяжении многих лет.

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

Непосредственно при продаже выгоднее подумать о титульной страховке, умеющей защитить от притязаний третьего лица. При этом страхуется титул собственника, кредитора и других заинтересованных лиц заранее, пока не осуществлен переход прав и не сделана запись в реестре.

Важно! Титул становится официальным документов, устанавливающим законное и исключительное право владения квартирой. В договоре будет указана полная рыночная стоимость, не зависящая от суммы соглашения покупки и продажи.

Субъекты перехода прав и обязанностей по договорам страхования

Главный вопрос заключается в том, чьи именно права и обязанности по страховому договору переходят к новому владельцу объекта страхования.

На этот счет в литературе высказываются различные суждения. Некоторые авторы, в частности Т.С. Мартьянова и А.А. Иванов, полагают, что по договору страхования имущества возможен переход прав и обязанностей только страхователя {amp}lt;1{amp}gt;.

К.А. Граве и Л.А. Лунц, А.И. Худяков и В.А. Рахмилович полагали, что права могут переходить как от страхователя, так и от выгодоприобретателя {amp}lt;2{amp}gt;.

В.А. Рахмилович подчеркивал, что правило ст. 960 ГК РФ «говорит о переходе прав не «от лица, в пользу которого заключен договор страхования», — так ГК называет выгодоприобретателя (ст. ст. 929, 931, 932, 934), а от лица, «в интересах которого заключен договор», то есть речь идет не только о выгодоприобретателе, но о более широком круге лиц.

От чего спасает?

Перечень рисков можно значительно сузить, если грамотно выбрать предлагаемый страховой продукт. Обращение к страховщикам поможет:

  1. выявить ошибки и нарушения законодательных норм, допущенные при оформлении договора;
  2. исключить участие недееспособных и несовершеннолетних собственников, не получивших согласие от органов опеки;
  3. выяснить наличие письменного согласия супругов или других родственников, имеющих право преимущественного выкупа;
  4. не допустить порядок приватизации и кабальные условия, а также использование поддельных документов.

Даже отказ страховщиков заключить соглашение говорит о мошеннических схемах или недостаточных полномочиях юридического лица распоряжаться недвижимостью.

Обычные сроки титульного страхования не превышают 3 лет. Это взаимосвязано с установленным сроком исковой давности, если возникнут претензии и сделка будет признана недействительной.

Правовая природа перехода прав и обязанностей по договору страхования

М.И. Брагинский указывает, что «в основе этой нормы лежит общий, присущий вещным правам принцип — «следование за вещью» {amp}lt;1{amp}gt;.

Г.Ф. Шершеневич, напротив, в свое время подчеркивал, что «договор страхования нельзя рассматривать как какую-то принадлежность предмета страхования, увеличивающую его ценность. Но нельзя и отвергать возможность перехода прав по страховому договору вместе с переходом страхового интереса. Нельзя утверждать, что страховой договор, по личному своему характеру, не допускает перемены лиц» {amp}lt;2{amp}gt;.

Последний тезис еще более усилил В.К. Райхер, указав, что «в действительности, однако, личность страхователя, как правило, не имеет решающего значения для приема имущественного страхования и не отражается на его условиях» {amp}lt;3{amp}gt;. По нашему мнению, позиция Г.Ф. Шершеневича все-таки предпочтительней, так как страхование действительно не является принадлежностью вещи и следовать за ней не должно было бы.

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

Проблема сохранения страхового обязательства при замене владельца объекта страхования неразрывно связана с дискуссией об объективном и субъективном страховом интересе. Сторонники первой концепции всегда были последовательными проводниками идеи непрерывности страховой защиты при передаче прав на застрахованное имущество, поскольку исходят из того, что интерес в сохранении вещи сопутствует ей независимо от того, кому она принадлежит {amp}lt;1{amp}gt;

, тогда как вторые полагают, что с отчуждением объекта страхования субъективный страховой интерес исчезает, следовательно, договор страхования подлежит прекращению {amp}lt;2{amp}gt;. В.И. Серебровский, считавший единственно верной концепцию субъективного страхового интереса, вынужден был специально обосновывать правомерность положений закона о переходе прав по договору страхования, указывая на то, что «договор страхования eo ipso на нового приобретателя не переходит и…

страховщик имеет право договор этот расторгнуть. И только в случае желания страховщика продолжить договор… договор сохраняет свою силу. Таким образом, и в этом случае субъективный характер интереса выявляется вполне отчетливо» {amp}lt;3{amp}gt;. На наш взгляд, доктрина субъективного страхового интереса и при нынешнем подходе законодателя, закрепившего автоматический переход прав и обязанностей по договору страхования, как подчеркивалось выше, не является препятствием для непрерывности страховой защиты, поскольку вместо субъективного страхового интереса у прежнего владельца в момент исчезновения такого интереса тут же возникает субъективный страховой интерес у нового владельца.

В таком же ключе высказывались К.А. Граве и Л.А. Лунц: «Вообще нам представляется, что в случаях, когда переход прав на застрахованное имущество от одного лица к другому не прекращает действие страхового правоотношения, а вызывает лишь переход прав… речь идет о замене одного субъективного страхового интереса другим субъективным же интересом» {amp}lt;4{amp}gt;.

Замена субъекта страхового правоотношения в порядке ст. 960 ГК РФ может быть цессией по закону, когда речь идет о договоре страхования, по которому страховая премия уплачена полностью, или цессией по закону и переводом долга по закону, если страховая премия не была уплачена полностью или частично. Однако необходимо признать, что исследуемая статья ГК РФ вводит особый порядок перевода долга — по закону, а не по волеизъявлению должника и без получения согласия кредитора, как это предусматривается п. 1 ст. 391 ГК РФ.

Предлагаем ознакомиться:  Как вернуть деньги за страховку ОСАГО при продаже автомобиля

«К приобретателю прав на имущество переходят как права страхователя, так и обязанности, причем на переход последних, в отличие от правил, установленных п. 1 ст. 391 ГК, не нужно получать согласие страховщика» {amp}lt;1{amp}gt;. Еще более четко высказался по этому поводу В.А. Рахмилович: «Поскольку здесь налицо переход в силу закона как прав, так и обязанностей и в лице нового участника страхового правоотношения происходит, следовательно, замена как должника, так и кредитора (ввиду двустороннего, синаллагматического характера договора страхования), мы имеем здесь особый случай перемены лиц в обязательстве, не предусмотренный и не урегулированный общими правилами гл.

Переход прав и обязанностей по договору страхования имущества

Если с переходом прав и обязанностей страхователя все относительно просто, то по какой схеме переходят права и обязанности выгодоприобретателя, ведь он является не кредитором в договорном обязательстве (им является страхователь), а лишь лицом, в пользу которого совершена сделка? Можно ли в этом случае говорить о цессии права требования или здесь реализуется иная схема изменения состава участников правоотношения? Полагаем, что здесь имеет место особый случай цессии, когда права требования передаются субкредитором.

Какие компании осуществляют?

При выборе страховщика, обращают внимание на репутацию компании и предлагаемый спектр услуг, включающий имущественное и титульное страхование.

  • Крупнейшей компанией считается Росгосстрах, имеющая свыше 3000 филиалов и 65 тысяч агентов в регионах. О том, каковы особенности страхования квартиры, сколько стоит и какие документы нужны для заключения договора в компании Росгосстрах, можно узнать здесь.
  • За 70 лет из небольшого подразделения в известную фирму вырос Ингосстрах, обладающий не менее обширной региональной сетью и страхующий сделки купли-продажи. Разнообразный список программ представлен в 83 филиалах по всей стране.
  • Динамично развивается СОГАЗ с активами в 78 миллиардов и страховыми резервами в 50 миллиардов рублей.
  • Высокий рейтинг надежности демонстрирует Альфастрахование с универсальным портфелем услуг и приемлемыми тарифами. Больше об особенностях страхования квартиры через «Альфастрахование» читайте тут.

Справка. После признания сделки недействительной, страховщики возместят практически все материальные потери покупателя и судебные издержки, которые прописаны в полисе.

Узнайте о нюансах страхования квартиры через ВТБ 24, Сбербанк и РЕСО-Гарантия.

Ограничения перехода прав и обязанностей по договору страхования

Некоторые ограничения перехода прав и обязанностей по договору страхования имущества при переходе прав на объект страхования установлены непосредственно в законе. Прежде всего, переход прав и обязанностей по договору страхования исключается в случае, если застрахованное имущество было принудительно изъято по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК РФ. Также нет перехода прав и обязанностей, когда собственник сам отказался от права собственности (ст. 236 ГК РФ).

Принудительное изъятие имущества может иметь место в следующих случаях: обращение взыскания на имущество по обязательствам собственника (ст. 237 ГК РФ); прекращение права собственности на имущество, которое в силу закона не может принадлежать данному лицу (ст. 238 ГК РФ); отчуждение недвижимого имущества в связи с изъятием земельного участка, на котором оно находится (ст. 239 ГК РФ);

https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru

выкуп бесхозяйственно содержимых культурных ценностей (ст. 240 ГК РФ); выкуп домашних животных при ненадлежащем обращении с ними (ст. 241 ГК РФ); реквизиция (ст. 242 ГК РФ); конфискация (ст. 243 ГК РФ); принудительный выдел доли в имуществе, находящемся в долевой собственности, и ее отчуждение (п. 4 ст. 252 ГК РФ);

прекращение права собственности на недвижимость по требованию собственника земельного участка (п. 2 ст. 272 ГК РФ); выкуп земельного участка для государственных или муниципальных нужд (ст. 282 ГК РФ); изъятие земельного участка, используемого с нарушением законодательства (ст. 285 ГК РФ); прекращение права собственности на бесхозяйственно содержимое жилье (ст. 293 ГК РФ).

Согласно ст. 236 ГК РФ собственник может отказаться от права собственности на принадлежащее ему имущество, объявив об этом либо совершив другие действия, определенно свидетельствующие о его устранении от владения, пользования и распоряжения этим имуществом без намерения сохранить какие-либо права на него.

В юридической литературе, как правило, высказывается мнение, что при принудительном изъятии имущества у собственника или его отказе от права собственности он утрачивает интерес в его сохранении, поэтому договор страхования подлежит прекращению. Например, В.А. Рахмилович пишет: «Статья (имеется в виду ст.

960 ГК РФ — Прим. авт.) не дает ответа на вопрос о действии договора страхования после принудительного изъятия имущества… и в случае отказа от права собственности. При указанных обстоятельствах лицо утрачивает страховой интерес, однако его права по договору страхования никому перейти не могут. В таком случае этот договор должен считаться прекращенным досрочно» {amp}lt;1{amp}gt;. А.И.

Худяковым высказано такое же мнение {amp}lt;2{amp}gt;. Однако с таким утверждением сложно согласиться, ведь согласно ч. 2 ст. 236 ГК РФ отказ от права собственности не влечет прекращения прав и обязанностей собственника в отношении соответствующего имущества до приобретения права собственности на него другим лицом.

Предлагаем ознакомиться:  Как рассчитать пенсию за советский стаж

Эта норма является исключением из общего правила, согласно которому отказ граждан и юридических лиц от осуществления принадлежащих им прав не влечет прекращения этих прав, за исключением случаев, предусмотренных законом. Она фактически означает прекращение прав прежнего собственника только после приобретения права собственности на имущество, от которого тот отказался, другим лицом.

Следовательно, формальных оснований для разрушения договора страхования из-за утраты страхового интереса нет. К тому же собственник в любой момент может передумать и вновь рассматривать имущество, от которого отказался, как свою собственность. К тому же утрата страхового интереса лицом, в пользу которого совершена сделка страхования имущества, является лишь основанием для постановки вопроса о признании договора недействительным (п. 2 ст. 930 ГК РФ). Поэтому здесь расторжение договора страхования возможно лишь путем отказа страхователя от страхования (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

Примерный расчет стоимости

На стоимость полиса, при сделке купли-продажи квартиры, повлияет сразу несколько факторов и расчет производится индивидуально. Обязательно учитывается:

  1. рыночная стоимость, которую можно узнать из отчета независимой экспертизы или в бюро инвентаризации;
  2. срок заключения полиса (в первый год действуют самые высокие ставки);
  3. время эксплуатации и изношенности жилья;
  4. оценка юридической экспертизы (постоянные перепродажи и смена собственников повышает вероятность страхового случая).

Специалисты советуют установить трехлетний срок для полиса, чтобы после оспаривания в суде возместить ущерб. Временные рамки укладываются от одного года до 10 лет. Единовременная оплата помогает снизить коэффициенты.

  • Переход прав и обязанностей по договору страхования имуществаМинимальный тариф составляет 0.3 процента от рыночной стоимости.
  • Максимум достигает 3 процентов.
  • За жилье в городе в среднем берут от 0.5 процента.
  • Загородная недвижимость обойдется от 0.3 до 1.4 процента от стоимости.

Переход прав и обязанностей по договору страхования имущества

Страхование облицовки, к примеру, стоит от 0.4 до 1.4 процента. При расчетах берут во внимание рыночную или оценочную стоимость, если экспертизу проводит независимый специалист, имеющий соответствующую лицензию.

Важно! Стоимость полиса разная и всегда рассчитывается индивидуально. Чем больше правоустанавливающих документов будет представлено, тем меньше времени уйдет на проверку и заключение договора купли-продажи.

ПРИМЕР. Рыночная стоимость квартиры составляет 2.000.000 рублей, сумма кредита с учетом процентов 4.000.000 рублей. Ставка страхования на 3 года равна 2% от стоимости приобретенного жилья, следовательно взнос составит: 2.000.000*00,2%=40.000 рублей.

Уведомление страховщика о замене лица в страховом обязательстве

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

В.Ю. Абрамов считает, что «целью письменного уведомления является информирование страховщика о переходе прав на застрахованное имущество, но не о переходе прав и обязанностей по договору страхования, так как последнее осуществляется автоматически при получении страховщиком указанного уведомления» {amp}lt;3{amp}gt;.

С таким утверждением сложно согласиться. Следует иметь в виду, что отношения между цессионарием и должником (страховщиком) возникают независимо от воли последнего, но при этом новый страхователь обязан письменно уведомить страховщика о произошедшей передаче права требования. Эта обязанность носит не столько технический, сколько, как мы считаем, правовой характер — данное уведомление фактически означает согласие нового страхователя на условия договора страхования.

Права на застрахованное имущество, с переходом которых связан переход прав и обязанностей по договору страхования

Ряд авторов считают, что в основе перехода прав и обязанностей по договору страхования лежат исключительно вещные права. Так, Г.Ф. Шершеневич говорил исключительно о переходе права собственности как основании перехода прав и обязанностей в страховом правоотношении {amp}lt;1{amp}gt;. Главным образом имел в виду переход права собственности на застрахованное имущество в такой ситуации со страховой сделкой и В.И.

Подтолкнуть к приобретению полиса должна предстоящая продажа или покупка квартиры, чтобы снизить риски до минимума.

  1. Необходимо найти компанию, предлагающую наибольший перечень страховых продуктов.
  2. Можно предварительно проконсультироваться по телефону и выбрать время для приема или отправить заявку в режиме онлайн.
  3. В офисе будет рассмотрен пакет документов и заключен договор, соответствующий нормативным положениям.
  4. Проводится проверка и высчитывается стоимость полиса исходя из установленных требований.
  5. Отказ происходит из-за слишком высоких рисков или когда имеются несколько претендентов на собственность.
  6. Если условия полиса устраивают стороны, то страховщики берут на себя защиту интересов клиента в судебных инстанциях и выплаты при наступлении страхового случая.

Заявителю потребуется собрать довольно полный пакет документов, без которых невозможно подготовить полис, и провести сделку по продаже. Список предоставляемых документов:

  1. заявление;
  2. справка о регистрации права собственности;
  3. Переход прав и обязанностей по договору страхования имуществапаспорт собственников;
  4. данные тех.паспорта (ксерокопия или выписка);
  5. выписка из домовой книги;
  6. банковский счет;
  7. информация о заключение сделок с квартирой за последние несколько лет;
  8. подтверждение о праве на наследство; 9. справка о смерти бывшего хозяина;
  9. заявление на приватизацию;
  10. справка от ЖКХ о том, что нет долгов;
  11. согласие опеки на совершение сделки (если в квартире есть прописанные собственники младше 18 лет);
  12. разрешение остальных владельцев, на продажу;
  13. справка, о психическом здоровье гражданина.

Страхователь: Мельников Сергей Сергеевич.

Дата рождения: 02.11.1991 г.

ИНН: 532117571319.

Резидент/ Неризедент: Резидент.

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

Адрес регистрации: г. Санкт-Петербург, ул. Боткинская, д. 2,кв.152

Переход прав и обязанностей по сложным договорам страхования

Если имущество застраховано по так называемым сложным договорам страхования, по которым одновременно страховались гражданская ответственность и (или) другие риски (например, страхование строительно-монтажных {amp}lt;1{amp}gt; или автотранспортных рисков (каско, гражданской ответственности владельца транспортного средства, а также водителей и пассажиров от несчастных случаев и т.п.

)), то переход прав и обязанностей лица, в пользу которого заключен договор страхования, происходит лишь в части страхования имущества, но не иных рисков. В этой связи возникает вопрос: как практически оформить фактическое раздвоение прежде единого страхового договора? На наш взгляд, следует составить либо двусторонний, либо односторонний документ о прекращении договора в части страхования других рисков на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ в связи с прекращением существования объекта страхования и, соответственно, отпадением возможности наступления страхового случая.

Предлагаем ознакомиться:  Обучение на тракториста (Тракторист-машинист)

Тонкости процесса для вторичного рынка

Покупка жилья на вторичном рынке квартир значительно повышает риски. За долгие годы квартиры не раз меняет хозяев и даже последний владелец не может дать стопроцентные гарантии соблюдения всех норм.

При спорных вопросах истинный собственник сможет обратиться в суд после окончания трехлетнего срока, так как не был поставлен в известность.

Во время приватизации не учитываются интересы всех прописанных жильцов, имеющих свою долю.

Преимущественный выкуп говорит о том, что цена за квартиру не может быть меньше той, что была предложена другим собственникам.

Справка. Только страховка титула при покупке недвижимости на вторичном рынке, дает определенные гарантии и уберегает от мошенников. Страховщики проведут собственное расследование и предпочтут отказать, если обнаружат серьезные недочеты.

Практические последствия действия статьи 960 ГК РФ

Такие последствия связаны с тем, что остается серьезная правовая неопределенность в вопросе о том, кто из страхователей или выгодоприобретателей — прежний или новый — имеет право требования к страховщику в случае, когда страховое событие произошло до передачи прав на объект страхования, но страховая выплата произведена не была. Ю.Б.

Переход прав по договору страхования означает, что с момента такого перехода у прежнего страхователя (выгодоприобретателя) право требования к страховщику прекращается, а у нового кредитора (выгодоприобретателя) появляется, но при этом убытки возникли только у прежнего субъекта страхового правоотношения.

Конечно, теоретически можно представить ситуацию, когда имущество продается по цене, которая имела место до его повреждения, и таким образом новый собственник фактически принимает на себя убытки прежнего владельца, но на практике в абсолютном большинстве случаев цена приобретения поврежденного имущества снижается соответственно степени повреждения.

Поэтому рассмотрим именно такую ситуацию. Итак, убытки возникли у одного лица, а право требования к страховщику перешло к другому лицу, у которого убытков нет. Иными словами, первый владелец имущества не может получить страховое возмещение из-за отсутствия у него права требования, а приобретатель лишен такой возможности по той причине, что у него нет убытков, то есть страховщику нечего возмещать (см. п. 1 ст. 929 ГК РФ).

В литературе указывается, что суды в такой ситуации все-таки производят взыскание в пользу прежнего владельца {amp}lt;1{amp}gt;. На наш взгляд, решения судов здесь подсознательно основываются на принципе справедливости, противопоставляемом закону, последовательное применение которого заводит в очевидный юридический тупик.

На такой случай следует предусмотреть в законе, что если соглашением между прежним и новым обладателем прав на застрахованное имущество не предусмотрено иное, то у прежнего владельца сохраняется право требования к страховщику по страховым случаям, произошедшим до момента отчуждения объекта страхования.

Если страховщик исходит из того, что при поступлении заявления от страхователя о расторжении договора страхования после того, как страхователь продал застрахованное имущество, договор прекращается, и возвращает страхователю незаработанную часть страховой премии, то он рискует тем, что к нему будут применены налоговые санкции, ведь на самом деле договор страхования имущества продолжает действовать, и страховая компания в такой ситуации не имеет права отнести возврат премии на экономически обоснованные затраты.

С.В.Дедиков

Старший партнер

Общество страховых юристов России,

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

советник

Московское перестраховочное общество

Нюансы для новостройки

Дольщикам не удастся получить полис страховки, новостройки еще не подлежат титульному страхованию.

Пока осуществляется строительство, отсутствуют права собственности. После введения в строй первой очереди новоселы далеко не всегда предпочитают сразу въезжать в квартиру и оплачивать коммуналку.

В строящемся доме производится отделка и ремонт, вырастает долг по коммунальным платежам. Определенное время уходит на передачу права собственности от застройщика к дольщикам.

Когда произойдет постановка на учет и будет выдано свидетельство, необходимость в полисе фактически отпадает. Владелец известен, жилье еще не эксплуатировалось и находится в отличном состоянии.

Полис оформляется как до проведения сделки покупки новостройки, так и после выдачи свидетельства. Однако он вступит в действие лишь с момента регистрации.

Расторжение договора

Задача страхования состоит в возмещении материального ущерба, когда сделка будет признана недействительной. Это происходит в случае:

  • нарушения норм законодательства (происходит захват или отчуждение имущества);
  • одна из сторон не может считаться дееспособной и принимать адекватные решения;
  • супруг, особенно после развода, не дал своего письменного нотариально заверенного согласия;
  • продажа произошла в результате обмана или угроз, выставлены невыгодные условия и занижена стоимость.

Страховщики смогут высказать свое мнение в ходе судебного разбирательства. Если вердикт признает сделку незаконной, удастся возместить издержки и получить назад свои деньги.

Важно! Компенсация стоимости квартиры не сможет превышать сумму, затраченную на покупку жилья и судебные расходы.

Выплаты произведут не позднее 10 дней с момента судебного постановления. Страховые компании имеют право отказать в выплате суммы, когда не соблюдаются требования полиса, грубо нарушен порядок и срок, отведенный для уведомления после совершения страхового случая.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

Расторжение сделки в судебном порядке позволит вернуть основные средства в кратчайшие сроки. Вполне достаточно этого аргумента, чтобы обратиться в страховую компанию и не бояться за последствия после заключения договора.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector