Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Накопительное страхование: преимущества и недостатки

Накопительное страхование: основные моменты

В классическом понимании, накопительное страхование является долгосрочной программой, по условиям которой клиенты регулярно пополняют свой страховой счет ранее оговоренной в договоре суммой. Как правило, взносы делаются раз в год, однако возможны варианты – ежемесячное или ежеквартальное пополнение счета.

В течение всего срока действия договора клиент находится под защитой страховой компании. Именно она в случае наступления страхового случая – смерти или травмы клиента, обязуется выплатить родственникам денежную сумму в прописанном в полисе размере. В зависимости от того, на каких условиях заключался договор, выплачивается либо сумма, которую клиент накопил бы к моменту окончания срока действия полиса, либо сумма уже уплаченных взносов.

Некоторые страховые компании предлагают своим клиентам программы, по условиям которых сумма выплат увеличивается в 2-3 раза, если страховой случай произошел в результате несчастного случая, ДТП. Кроме того, вкладчики имеют возможность подключить к программе ряд дополнительных рисков – болезни, инвалидности или травмы.

Как работает НСЖ

Часто такие программы открывают на образование детей, дополнительную пенсию после ухода с работы и т. д. Но с этой задачей справится и банковский вклад. А это более знакомый и удобный для россиян инструмент. Чем отличается от него НСЖ? Дело в том, что полис не только помогает копить, но и устраняет риски, которые наступают при смерти, потере трудоспособности страхователя. Рассмотрим подробнее, как это работает.

Механизм работы НСЖ:

  1. Вы определяете сумму, какую хотите накопить, и срок, к которому это надо сделать.
  2. Выбираете страховую компанию и программу, наиболее удовлетворяющую ваши ожидания.
  3. Подписываете договор и начинаете регулярными платежами вносить взносы, определенные вашей страховой организацией. Так, год за годом, происходит накопление средств.
  4. Страховщик инвестирует ваши средства в консервативные инвестиционные инструменты, тем самым позволяя деньгам зарабатывать.
  5. Но помимо накопления, полис еще и защищает жизнь. Эта функция является очень важной, ведь срок действия программы от 5 до 40 лет. Вряд ли вы можете на такое длительное время быть на 100 % уверенным, что ничего плохого не случится.
  6. Если страховой случай не наступил, то через оговоренный срок страхователь получает всю накопленную за эти годы сумму с учетом инвестиционного дохода.
  7. Если человек уходит из жизни раньше, чем сформировал планируемый капитал, то страховщик выплачивает лицу, указанному в договоре как выгодоприобретатель, всю сумму по договору. Даже если прошло совсем немного времени, и человек успел сделать всего один взнос. Либо возможен другой вариант: страховая компания сама вносит платежи в последующие годы, пока не накопит зафиксированный в договоре капитал.

Последний пункт является ключевым отличием страхового полиса от банковского вклада. По депозиту наследник получит только сумму, накопленную к дате печального события и ни рублем больше. Есть и другие отличия, о которых тоже поговорим в статье.

Вот как иллюстрирует Сбербанк свою программу страхования.

При таком поверхностном рассмотрении выходит, что НСЖ – это отличный инструмент для создания капитала. Но это только на первый взгляд.

Раз инструмент состоит из накопления и защиты жизни, рассмотрим его с этих двух сторон:

  1. Ваши деньги инвестируются в безрисковые активы, которые дают совсем небольшой доход (чуть больше инфляции). Поэтому, если вы решили выбрать НСЖ в качестве инструмента для инвестирования, есть более эффективные.
  2. Страхование жизни. Чтобы использовать НСЖ в качестве страхового полиса и защитить себя и свою семью от неблагоприятных событий, придется вносить ежегодно приличные суммы денег. Эту функцию отлично выполняют обычные договоры страхования жизни с гораздо меньшими годовыми взносами.

Если вы читали книги по инвестированию, то наверняка видели основные этапы, которые должен пройти любой инвестор на своем пути к финансовой независимости:

  1. Создание финансовой подушки безопасности.
  2. Защита жизни и здоровья главного инвестора и кормильца семьи.
  3. Непосредственно само инвестирование.

Вот именно для выполнения второго требования и разработаны программы страхования. Но накопительные не выполняют этой функции на 100 %.

Совсем другое дело, если мы имеем дело не с накопительным, а с инвестиционным страхованием жизни (ИСЖ). Не стоит путать эти два понятия. ИСЖ – более привлекательный инструмент, для которого я отвела отдельный раздел в статье. К нему точно стоит присмотреться.

Еще один вопрос, который интересует клиентов страховых программ: “Что будет, если досрочно расторгнуть договор?” В этом случае вы будете иметь дело с выкупными суммами. То есть вернут вам не все деньги, а только их часть. Процент возврата зависит от условий конкретной программы и организации.

Я приведу пример страхового полиса моего мужа. У него не НСЖ, а ИСЖ, но сути это не меняет. Принцип действия одинаковый. Выкупная сумма зависит от срока страхования по договору и количества уже выплаченных годовых взносов.

Выкупная сумма в процентах от уплаченных страховых взносов

Количество полностью оплаченных ежегодных взносов Срок договора страхования
10 лет 20 лет 30 лет
1 0 % 0 % 0 %
2 – 4 55 % 45 % 35 %
5 – 9 70 % 65 % 55 %
10 95 % 70 % 65 %
11 – 19 70 % 65 %
20 95 % 75 %
21 – 29 75 %
30 95 %
После накопительного периода 100 %
Предлагаем ознакомиться:  Электронный полис ОСАГО через РСА

Накопительное страхование: преимущества и недостатки

У моего мужа заключен договор на 20 лет. Если он захочет расторгнуть его, например, через 2 года, то вернет только 45 % от вложенного капитала, через 10 лет – 70 %. Поэтому расторгать договоры страхования – себе дороже.

Накопительное и инвестиционное страхование: сравнительный анализ достоинств

При выборе накопительного страхования жизни вам на протяжении нескольких лет придется с завидной регулярностью вносить свои деньги на счет, открытый в страховой компании. После окончания срока действия полиса вы сможете вернуть сумму уплаченных взносов, если страховой случай так и не наступил. Обращаю ваше внимание, что некоторые компании возвращают не всю сумму взносов, а лишь ее часть. Чтобы реальность соответствовала вашим ожиданиям, внимательно читайте условия договора.

Все дело в том, что чем больше рисков покрывает ваша страховка, тем выше ее стоимость. Разница уплаченной вами суммы и возвращенной как раз-таки и уходит на мероприятия, связанные с вашим страхованием.

ИСЖ: отличия и преимущества перед НСЖ

Еще один вид страхования жизни – это инвестиционное страхование. Как я уже сказала, оно намного привлекательнее накопительного. В самом слове “инвестиционное” заложено главное отличие – такое страхование в большей степени ориентируется на получение значительного инвестиционного дохода на вложенный капитал.

Но и в России стали появляться аналогичные программы с более доступными условиями вхождения. Например, по договору, который заключил мой муж с одной крупнейшей отечественной страховой компанией, действуют такие условия:

  • срок – 20 лет;
  • ежегодный взнос – 120 000 руб.;
  • после окончания накопительного периода гарантируется выплата – 3 120 000 руб. (120 000 х 20 лет х Повышающий коэффициент 30 %);
  • смерть застрахованного лица – 1 800 000 руб. выплачивается выгодоприобретателю по договору;
  • со 2-го года действия договора возможны частичные изъятия средств;
  • капитал вкладывается в отечественный или зарубежный фондовый рынок на выбор страхователя;
  • ежегодно начисляется инвестиционный доход (за последние несколько лет он составлял 10 – 12 %).

Накопительное страхование: преимущества и недостатки

Со 2-го года инвестиционный доход можно снимать и использовать на свое усмотрение, а можно оставлять на счете, тогда эти деньги продолжат работать и генерировать доход по формуле сложного процента.

Естественно, вкладывать весь свой капитал в такие программы нельзя. Существуют риски, о которых еще поговорим. Но как создание защиты для главного кормильца семьи и низкорискованный инструмент для инвестирования, она выглядит привлекательно.

«Слабые стороны» накопительного страхования

Говоря о недостатках НСЖ, хочется отметить несколько моментов:

  1. Денежные средства, которые размещаются вкладчиками на страховых счетах, не защищаются системой страхования вкладов. Это значит, что, если страховая компания потеряет лицензию, всеми ее обязательствами будут заниматься перестраховщики – фирмы (чаще всего, зарубежные), которые заключили с компанией договор о защите финансовых рисков.
  2. Страховой договор заключается в среднем на 5-40 лет. К сожалению, далеко не у всех вкладчиков есть возможность составить точный прогноз касательно своего финансового благосостояния на несколько лет вперед.
  3. Если у клиента не будет возможности внести очередной обязательный взнос, страховая сперва предоставит ему «отсрочку» на 30-90 дней. В случае, если в течение этого периода платеж не последует, произойдет расторжение полиса, а вкладчик получит лишь выкупную сумму договора страхования жизни.

В случае расторжения действия программы до ее официального окончания, клиент получит выкупную сумму. Она представляет собой процент от общей суммы фактически внесенных на счет страховой компании средств. Нередко в течение первых двух лет выкупная сумма составляет 0 рублей. В последующие же годы она может варьироваться в пределах 10-40% (в данном случае все зависит от условий конкретной страховой компании).

Для наглядности давайте представим себе следующий пример:

  • Вы заключили договор сроком на 10 лет, в соответствии с которым ежегодно должны делать взнос в размере 100 тысяч рублей;
  • За 5 лет на счету скопилось 500 тысяч рублей;
  • В соответствии с условиями договора, на 6-й год размер выкупной суммы составляет 40%;
  • Вы принимаете решение расторгнуть договор НСЖ.

Считаем: 500 000*0,4=200 000 рублей. Таким образом, в случае расторжения договора вам вернут только 200 тысяч рублей и заработанный инвестиционный доход, если таковой предусматривался вашей программой.

Обзор программ страхования

Вернемся к НСЖ и рассмотрим условия по программам крупных игроков на страховом рынке. Есть два крупнейших рейтинговых агентства, АКРА и Эксперт РА, которые анализируют показатели деятельности компаний и присваивают им рейтинг. Советую выбирать страховщиков, которые, во-первых, вообще входят в рейтинги, во-вторых, занимают там лидирующие позиции.

Например, первая десятка лидеров рынка у агентства Эксперт РА выглядит следующим образом.

Обратите внимание, что такая известная всем россиянам компания, как Росгосстрах, не вошла в рейтинг. Но этому есть объяснение. Рейтинг составлен по страховщикам, которые специализируются на страховании жизни. Несколько лет назад от Росгосстраха отделился бывший Росгосстрах Жизнь и переименовался в Капитал Лайф. Пока идут судебные разбирательства.

Накопительное страхование: преимущества и недостатки

У агентства АКРА видим другую картину. В данный рейтинг попали всего 9 компаний. Значит, среди них смело можно выбирать своего страховщика.

Для обзора возьму компании из рейтинга Эксперт РА, потому что он составлен как раз по программам страхования жизни.

Альянс Жизнь

Предлагает 3 программы:

  • “Стиль жизни” для тех, кто хочет сохранить привычный образ жизни на долгие годы;
  • “Подарок ребенку” – программа для накопления на образование детей, на обеспечение хорошего старта во взрослой жизни;
  • “Золотая пора” для будущих пенсионеров и формирования прибавки к государственной пенсии.
Предлагаем ознакомиться:  Аренда автомобиля у физического лица страховые взносы

К страховым рискам относятся:

  1. Смерть застрахованного по любой причине.
  2. Инвалидность с установлением I, II групп инвалидности в результате несчастного случая или заболевания (с освобождением от уплаты страховых взносов по отдельным страховым рискам).
  3. Первичное диагностирование критического заболевания.
  4. Травма в результате несчастного случая.

Страхователь имеет право на получение инвестиционного дохода. Но компания отдельно сообщает, что по итогам года размер дохода может составить 0 %.

Накопительное страхование: преимущества и недостатки

Сумма взносов, периодичность и срок договора устанавливаются индивидуально для каждого клиента.

Другие программы отличаются от выше рассмотренной составом страховых случаев. Например, в программе “Подарок ребенку” выплаты производятся в том числе и по инвалидности самого ребенка, а не только родителя.

МетЛайф

Это международная компания, которой уже 150 лет. Она предлагает множество программ. Например, инвестиционно-накопительное страхование жизни “Капитал ”:

  1. Вы самостоятельно выбираете сумму накопления, срок и периодичность взносов.
  2. Предусмотрена ежегодная индексация взносов.
  3. При наступлении страхового случая выплаты за страхователя производит до конца срока сама компания.
  4. Страховое возмещение значительно превосходит сумму накапливаемого капитала.
  5. Дополнительный доход возможно получать с 3-го года действия программы.
  6. После окончания накопительного периода капитал можно полностью снять со счета вместе с инвестиционным доходом или разделить на периодические ежемесячные выплаты.

Согаз-Жизнь

Предлагает несколько программ на детей, будущую пенсию и крупные покупки. Например “Копилка” ничем не отличается от разобранных выше программ. К договору можно подключать дополнительные риски. Естественно, стоимость взносов будет при этом выше.

На сайте есть калькулятор стоимости полиса. Я задала для примера параметры для себя. В выпадающем окне можно выбрать дополнительные риски.

Через 10 лет я получу 1 291 928 руб. Если бы я не подключала дополнительный риск, то получила бы 1 320 135 руб.

Если нужно узнать величину взноса при известной сумме капитала, которую хотите накопить, то в том же калькуляторе ставите галочку в нужном месте и получаете результат. Я, например, хочу через 10 лет накопить 5 млн рублей. Мой ежемесячный платеж в таком случае будет 38 450 руб.

Параметры программы на следующем скрине.

Как получить выплаты по НСЖ?

При наступлении страхового случая застрахованное лицо или выбранный им выгодополучатель должны обратиться с требованием о выплате средств в страховую компанию. Свое прошение необходимо подкрепить таким пакетом документов:

  • заявлением о факте наступления страхового случая;
  • справкой из медучреждения, подтверждающей факт причинения вреда здоровью вкладчика;
  • свидетельство о смерти вкладчика (в данном случае предоставляется выгодополучателем);
  • оригинал договора между вкладчиком и страховой компанией, полис.

Чаще всего в договоре прописывается срок, в течение которого страховая компания должна проверить полученные документы и принять решение относительно будущих выплат. Договорами предусматриваются как единоразовые, так и выплаты в рассрочку, в виде пенсии; безотлагательные или с отсроченными платежами.

Плюсы и минусы

Есть несколько важных преимуществ НСЖ, которые я не описала. Оставила их именно для этого раздела. Это, в первую очередь, налоговые льготы и юридическая защита. Об этом сейчас и расскажу подробнее.

Во-первых, в соответствии с Налоговым кодексом затраты на страхование жизни подпадают под действие статьи о социальных вычетах. Это означает, что ежегодно вы можете возвращать от государства 13 % от годовых взносов страховщику, но не более, чем со 120 тыс. рублей. Договор должен быть оформлен на срок не менее 5 лет. В случае его досрочного расторжения налоговые вычеты придется вернуть государству.

Во-вторых, подоходным налогом не облагаются выплаты в связи со смертью и причинению вреда здоровью застрахованного лица.

В-третьих, НДФЛ облагается прибыль, которую получает застрахованное лицо, но только свыше ключевой ставки Центробанка.

Юридическая защита:

  1. При разделе имущества разводящихся супругов страховой капитал не подлежит делению. Он полностью остается в распоряжении застрахованного лица.
  2. В случае наступления смерти страхователя наследники не ждут 6 месяцев, чтобы получить наследство. Обычно в течение нескольких дней сумма накопленного капитала поступает выгодоприобретателю.
  3. Страховой капитал не может быть арестован судебными приставами или конфискован по решению суда.
  4. В качестве выгодоприобретателя не обязательно должны быть указаны прямые наследники. Это может быть кто угодно. Договор гарантирует, что именно этот человек получит выплаты.

Накопительное страхование: преимущества и недостатки

Какие еще плюсы имеют полисы НСЖ:

  • неизменность условий договора на протяжении всего срока его действия, а это, напомню, от 5 до 40 лет;
  • дисциплинирует страхователя и защищает его деньги от него самого, а это приводит к приобретению таких полезных навыков, как экономия, сбережение и накопление;
  • если страховой случай наступил, то выплаты могут в несколько раз превысить уже вложенную сумму;
  • не только помогает копить, но и защищает жизнь и здоровье, гарантирует получение капитала даже в случае смерти страхователя человеком, который указан в договоре в качестве выгодоприобретателя.

Минусы:

  • капитал никак не застрахован от банкротства и отзыва лицензии, поэтому так важно серьезно подойти к выбору страховщика;
  • досрочное расторжение договора приведет к большим финансовым потерям;
  • низкий уровень доходности, чтобы воспринимать этот инструмент как основной для инвестирования;
  • долгосрочность программы – никто не может знать, сможет ли он через несколько лет вносить периодические платежи, а расторжение договора приведет к потерям.
Предлагаем ознакомиться:  Страховые возмещения по видам страхования

Что сегодня предлагают страховые компании?

Подыскать надёжного страховщика с по-настоящему выгодным предложением – дело непростое и не менее ответственное, чем выбор банка для открытия депозитного счета. Кстати, для тех, кто как раз ищет наиболее выгодные условия для вложения свободных средств, у меня есть статья «Как выбрать надежный банк для вкладов».

Что же касается НСЖ, то крупные страховщики предлагают своим клиентам множество всевозможных программ с различными условиями. Размеры минимальных вкладов напрямую зависят от степени надежности компании, региона, в котором заключается договор, и данных страхователя. Чтобы разобраться с ценовой политикой агентств, выстроить собственный рейтинг компаний, которым можно доверить свое будущее, предлагаю вашему вниманию следующую сравнительную таблицу.

  • Программа действует 1 год, после чего ее можно продлить;
  • За смерть в результате авиакатастрофы компания дополнительно выплачивает 1 миллион рублей;
  • Чтобы оформить полис, нужно иметь при себе один лишь паспорт
  • Предлагает на выбор сразу 4 индивидуальных продукта;
  • Застрахованное лицо должно быть не старше 70 лет;
  • Страховой период составляет 5-40 лет
  • Предлагает 3 варианта накопительных программ;
  • Застрахованное лицо не должно быть старше 75 лет;
  • Страховой период варьируется в пределах 5-35 лет
  • Три варианта накопления;
  • Отсутствие рассрочки на внесение обязательного платежа;
  • Застрахованное лицо должно быть не старше 80 лет;
  • Минимальный страховой период составляет 10 лет
  • Единая программа НСЖ;
  • Возможность отсрочки внесения обязательного взноса;
  • Длительность страхового периода 5-25 лет
  • Шесть индивидуальных программ НСЖ;
  • Длительность страхового периода 5-30 лет
  • Страховая компания

    Стоимость услуги

    Размер выплаты

    Особенности

    Сбербанк

    От 900 до 4 500 рублей От 100 до 500 тысяч рублей, в зависимости от выбранной программы

    Росгосстрах

    Стартует с отметки в 5 тысяч рублей в год. На официальном сайте компании представлен специальный страховой калькулятор, позволяющий подобрать оптимальную программу страхования Варьируются в пределах 500-1000 тысяч рублей

    Ингосстрах

    Стоимость зависит от выбора страхователя и рассчитывается для каждого клиента в индивидуальном порядке Свыше 1 миллиона рублей

    Альфа Страхование

    От 30 тысяч рублей в год или в полгода До 12% годовых

    Согаз

    От 5 тысяч рублей в год До 1 миллиона рублей

    РЕСО-Гарантия

    От 3 тысяч рублей в год Свыше 1 миллиона рублей

    Реальный пример

    Представим себе следующую ситуацию. Мать желает скопить для своего ребенка 10 000 000 рублей до наступления его совершеннолетия, которое состоится лишь через 15 лет. Получается, что ежегодно размер ее страхового взноса должен равняться 637 315 рублям. По прошествии 7 лет регулярных платежей женщина неожиданно попадает в автокатастрофу, в результате которой становится инвалидом 1 группы.

    В соответствии с условиями страхового договора компания обязана совершать страховые взносы вместо своей клиентки до тех пор, пока не закончится срок действия полиса. Получается, что к 18-летию ребенка на его счету будет лежать 13 310 000 рублей, с учетом полученного от инвестиционной деятельности дохода.

    Кому стоит открыть НСЖ?

    Если быть предельно откровенным, то я считаю, что накопительное страхование жизни – программа, необходимая всем, в частности:

    1. Главным кормильцам семьи, доходы которых формируют основу семейного бюджета;
    2. Новоиспеченным родителям, которые стремятся создать капитал для своего ребенка, обеспечив тем самым его будущее и защитив в финансовом плане;
    3. Людям среднего возраста, подумывающим о грядущей пенсии, но не имеющим возможности заниматься инвестированием больших денежных сумм;
    4. Тем, кто придерживается консервативной стратегии инвестирования и стремится, в первую очередь, защитить свои сбережения на длительный период. Кстати, этой категории вкладчиков я настоятельно рекомендую подумать об открытии ИИС. О том, где лучше открыть индивидуальный инвестиционный счет, можно прочесть в одной из моих прошлых статей.
    5. Желающим получить «два по цене одного»: и страховку, и накопления.

    Кому не подходит НСЖ?

    Не стоит тратить свое время и деньги на НСЖ:

    1. Инвесторам, которые стремятся в кратчайшие сроки получить максимальный доход и готовы ради этого идти на любые риски. Таким капиталовкладчикам больше подойдет инвестирование в ценные бумаги или игра на валютной бирже. О том, чем отличается акция от облигации, и как начать зарабатывать на операциях купли-продажи этих ценных бумаг, можете узнать из моей отдельной статьи.risk
    2. Тем, чей инвестиционный горизонт ограничивается сроком в 5 лет, поскольку НСЖ является одним из наиболее долгосрочных инструментов.

    Делаем выводы

    Накопительное страхование: преимущества и недостатки

    В целом, могу сказать, что НСЖ – неплохой вариант накопления денежных средств в долгосрочном периоде. Однако лично я больше склоняюсь к варианту накопления посредством депозитного счета. Такой вариант инвестирования не только гарантирует вам доходность, но и защищен государством. К тому же, вы в любой момент можете забрать свои деньги, не переживая о потерях.

    https://www.youtube.com/watch?v=YyWm7LuAQ9A

    Ранее я писал статью про дебетовые карты с начислением процентов на остаток. Так вот, заведя такого пластикового помощника, вы сможете протестировать возможности депозитного счета, поскольку и карты, и счета работают примерно по одному и тому же принципу. Ну и, конечно же, не гонитесь за восхитительными цифрами, которые вам показывают страховщики. Помните, что вкладываться можно только в то, что вы знаете и понимаете на 100%. На этом у меня все, до скорых встреч!

    Если вы нашли ошибку в тексте, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl Enter. Спасибо за то, что помогаете моему блогу становиться лучше!

    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Осаго96
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

    Adblock detector