Права и обязанности страховщика по договору страхования

Страхование сегодня

Сегодня это особая отрасль нашей экономики, деятельность которой направлена на обеспечение защиты людей, бизнеса и имущества от опасностей. Так или иначе, мы повседневно сталкиваемся с какой-либо страховой деятельностью. Поэтому знание основных понятий (страхователь, страховщик, страхование, страховой полис), используемых в договорах страхования, необходимо хотя бы на минимально возможном уровне.

Итак, где принимают участие страховщик и страхователь? Давайте разбираться.

Объекты, субъекты и предмет договора страхования

Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например: 

  • в страховании имущества – с владением имуществом;

  • в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

  • в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;

  • в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

 Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

 Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

 Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке. 

 Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

 Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

Права и обязанности страховщика по договору страхования

Предмет договора страхования — это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Участники страхования

Обычно страховщиком выступает юридическое лицо, обладающее лицензией и другой разрешительной документацией, которое осуществляет непосредственно сам процесс страхования.

Отношения страхователь-страховщик интересуют многих.

Говоря простым языком, страховщик — это та сторона, в обязанности которой входит осуществление финансовой деятельности по страхованию чего-либо или кого-либо с целью возмещения убытков, после наступивших страховых случаев, определенных в страховом договоре. А страхователь — это тот, кому убытки будут возмещены.

Это может быть и юридическое лицо, и физическое. Страховщик и страхователь вступают между собой в правовые отношения. Страховщик, осуществляя свою деятельность должен руководствоваться только страховыми интересами клиента. В качестве объектов страхования могут выступать самые различные предметы, вещи, состояния или даже отдельные части тела. Наиболее часто договоры заключают на страхование здоровья, недвижимости, машины и т. д.

Права и обязанности страховщика по договору страхования

Иметь представление о правах и обязанностях каждой из сторон страхователь должен обязательно. Поскольку иногда от этих знаний зависят очень и очень немалые суммы.

Порядок заключения договора страхования

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Права и обязанности страхователя

Основная обязанность страховщика — произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.

Страховщик имеет право:

  • Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор страхования недействительным;

  • Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре страхования;

  • Отказать страхователю в выплате страхового возмещения;

  • Быть освобожденным от возмещения убытков;

  • В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;

  • Предъявлять регрессные требования;

  • Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования.

Предлагаем ознакомиться:  Страхование дома – детальное пособие для новичков. Обзор лидирующих организаций, занимающихся услугами страхования.

Страхователь обязан:

  • Выплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре страхования;

  • Уведомлять страховщика о наступлении страхового случая;

  • Уведомлять страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая. 

Страхователь имеет право:

  • требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условиям договора страхования;

  • при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в полном объеме согласно условиям договора страхования;

  • право на замену участника в договоре;

  • право на дополнительное страхование;

  • право на досрочное прекращение договора страхования;

  • право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора страхования не по вине страхователя.

Страховщик вправе:

  • Получить полную информацию о страхователе и объекте страховки.
  • Провести предварительную оценку различных рисков, изучая предполагаемые объекты страхования (имущество, жизнь или здоровье потенциального страхователя).
  • Отказать в оформлении страхового договора, если считает это нецелесообразным (предоставление ложных данных, по истечении срока давности).
  • Взимать плату за предоставляемые услуги.
  • Истребовать документы, подтверждающие, что страховое событие имеет место быть.Расследовать обстоятельства, приведшие к наступлению страхового случая, если есть подозрения в мошенничестве.страховщик страхователь застрахованный
  • Расторгнуть договор, не дожидаясь для этого согласия клиента, если клиент не платит взносы своевременно (если платежи вносятся частями).

Страховщик и страхователь всегда взаимосвязаны. Более подробная информация о них представлена ниже.

Страховщик обязан:

  1. Предоставлять страхователю сведения о видах страхования, которые его интересует.
  2. Заключать договор на тот вид страхования, который необходим клиенту.
  3. Выплатить страховую сумму, возместить убытки, если имеет место страховое событие.
  4. Сохранить тайну страхования и личные данные страхователя.
  5. Направить независимого эксперта с целью произвести оценку имущества в ситуации наступления страхового случая и составить страховой акт в установленный срок.

Страхователь имеет право:

  • Получать полную исчерпывающую информацию о страховой компании, лицензии и оказываемых услугах.
  • Получать страховые выплаты, если соблюдены условия предоставления всех необходимых документов.
  • Расторгнуть договор страхования досрочно при необходимости и возвратить неиспользованный страховой взнос.
  • Заменить страховщика по собственному желанию.
  • Оспорить в судебных органах принятое страховой компанией решение об отказе в компенсации.

Мы выяснили, что страхователь и страховщик – это участники процедуры страхования, у которых есть свои права и обязанности. Продолжаем изучение материала.

Страхователь обязан:

  • Предоставить достоверные и полные сведения в заявлении и последующем договоре (предмет, субъект страхования, а также степень риска и возможность проверки страховщиком информации).
  • Уплатить страховой взнос частями или единовременно, как определено условиями страхового договора.
  • Известить страховщика о наступлении страховых событий в установленный договором срок. Известить страховую компанию в нормативный срок о возмещении вреда лицом, вина которого в наступлении страховых событий доказана. Права страховщика и страхователя, а также их обязанности мы рассмотрели.

Страхователь по страховому договору обладает правом:

  • получения суммы страховой выплаты по страховому договору страхования, в том числе:
    • Суммы страхования по договору страхования жизни;
    • Возмещения по страхованию в величине ущерба по имущественному страхованию;
  • возмещения ущерба, который причинен третьим лицам, при страховании гражданской ответственности — в границах страховой суммы и при учете определенных условий по договору.
  • изменения страховых условий в договоре в части изменений в страховой сумме либо объеме ответственности, если другое не оговорено правилами страхования;
  • досрочного расторжения страхового договора в порядке, который оговорен правилами страхования.

Наравне с правами у страхователя есть определенные обязанности по страховому договору. Первой правовой обязанностью страхователя признана оплата страховой премии в порядке и размере, которые определяются договором. Страховая защита по договору может быть начата с момента оплаты первой премии по страхованию, даже если в тексте договора указывается более ранний срок начала страхования. Данная обязанность страхователя признается правовой, потому как ее невыполнение можно обжаловать через судебное разбирательство.

Вся остальная совокупность обязанностей страхователя не подлежит обжалованию в судебном порядке. Страхователь исполняет их в собственных интересах для обеспечения себе страховой защиты, так как при их неисполнении величина страхового возмещения при страховом случае могут уменьшаться либо в выплате будет отказано.

Преддоговорные обязанности состоят в предоставлении информации о рисках. В период действия договора страхователь обязуется при страховании ущерба сообщать страховой организации о факторах по увеличению риска, о заключении иных страховых договоров по поводу одного и того же объекта, по фактам отчуждения застрахованного имущества, по изменениям в месте проживания.

Помимо этого, в период действия договора страхователь обязуется соблюдать специально согласованные либо содержащиеся в Правилах страхования обязанности, которые направлены на снижение риска либо предотвращение опасности.

Права и обязанности страховщика по договору страхования

В случае возникновении ущерба страхователь должен обратиться к страховщику с претензией по выплате возмещения страхования. Притом страхователь обязуется:

  1. Принимать необходимые меры для устранения и предотвращения причин, которые способствуют возникновению дополнительного ущерба;
  2. На протяжении установленного срока ставить в известность страховщика о наступлении происшествия;
  3. Подавать в письменном виде заявление по установленной форме, касающееся выплаты страхового возмещения;
  4. Предоставлять страховщику весь объем необходимой информации об ущербе, а также документацию по установлению факта страхового события, а также определения величины ущерба. Если таковая информация у него отсутствует, то страхователь должен оказывать содействие страховщику в процессе получении необходимой документации;
  5. Давать страховщику возможность производить обследование и осмотр застрахованного объекта, а также расследование причин страхового события и величины убытков.

Страхователю важно обратить особенное внимание на то, как в Правилах страхования и договоре определяются способ и срок уведомления страховщика по наступлению страхового события. Согласно 961 статье ГК РФ уведомление должно делаться незамедлительно после того, как стало известно о страховом случае. Если договором устанавливаются способ и срок уведомления, их важно соблюдать.

Сообщать о страховом событии можно не только самому страховщику, но и его представителю. В связи с этим договор должен содержать контакты представителя страховщика, которого следует проинформировать о наступлении страхового события в случае, если самого страховщика не удается уведомить. Статья 961 ГК РФ освободила страховщика от обязанности производить страховую выплату, если выгодоприобретатель или страхователь, которому известно о заключении страхового договора в его пользу, не сообщал о наступлении страхового случая согласно установленными правилами.

Гражданский кодекс РФ содержит множество норм, которые позволяют возлагать определенные обязанности на выгодоприобретателя. По общему правилу, которое закреплено 308 статьей ГК РФ, «обязательство не образует обязанностей для лиц, которые не участвуют в нем в качестве сторон…». Это значит, что закон устанавливает запрет двоим договариваться между собой о том, что третий что-то обязан кому-либо из них. Но в страховании все сложилось немного по-другому.

Во-первых, в 939 статье ГК РФ говорится: «Заключение страхового договора в пользу выгодоприобретателя… не может освобождать страхователя от исполнения обязанностей по этому договору, только если договором не предусматривается другое…», то есть стороны могут предусматривать в Договоре освобождение страхователя от исполнения его обязанностей.

Во-вторых, в той же статье сказано: «Страховщик обладает правом требования от выгодоприобретателя… исполнения обязанностей по страховому договору, включая обязанности, которые лежат на страхователе, но не исполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требований по выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования».

Страховой договор

Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

  • название документа;

  • фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;

  • название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;

  • размер страховой суммы;

  • указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;

  • указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;

  • размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

  • срок действия договора страхования;

  • порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;

  • любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;

  • подписи обеих сторон.

Предусмотренная в договоре или законом ситуация, наступление которой влечет за собой выплату компенсации, оговоренной в страховом договоре, от страховщика.

Страховой договор выдается страховщиком страхователю. Он подтверждает факт осуществления страхования. В договоре прописывается в обязательном порядке: сведения обо всех участниках страхования (страховщике, страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе), объект страхования, страховой случай, страховая сумма, размер и срок уплаты страховых взносов, срок страхования, размер и порядок выплаты страховых сумм, а также юридические реквизиты.

Предлагаем ознакомиться:  Как вернуть страховку по кредиту Сбербанка, возврат страховки по кредиту в Сбербанке

По сути дела страховой полис является фактическим подтверждением заключенного страхового договора и представляет собой денежный сертификат, выдаваемый на руки страхователю.

В полисе прописаны:

  • сведения об участниках страхования (страховщике, страхователе, застрахованном, выгодоприобретателе);
  • данные об объекте страхования, страховом событии, страховой сумме, размере и сроках уплаты денежных взносов;
  • сроке страхования;
  • размере и порядке компенсационных выплат.

Полис выдается только после уплаты взносов. Это плата страхователя за услугу страховщика. К примеру, мы все имеем полис медицинского страхования, автовладельцы имеют полисы ОСАГО.

Срок действия договора страхования

Договор страхования является срочным договором.

Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования.

Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в   договоре страхования. 

Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен.

При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования.

Классификация в страховании

Классификация в страховании — это общепринятая в нашей стране система подразделения страховых отношений в соответствии с отраслями, подотраслями, видами и формами страхования, закрепленная законодательными нормами.

Первая отрасль страхования – имущественное страхование. Подотрасль определяется в зависимости от формы собственности страхователя. Виды страхования: страхование зданий, имущества, транспортных средств. Объект в данном случае — это имущество.

Следующая отрасль — личное страхование. Подотрасль именуется как социальное страхование рабочих и служащих; личное страхование граждан. Виды страхования: медицинское страхование; страхование от несчастных случаев; смешанное страхование жизни; на случай утраты трудоспособности. Объект страхования в этой отрасли — жизнь, здоровье, трудоспособность человека.

Третья отрасль определяется, как страхование ответственности. Подотрасль: страхование задолженности; страхование на случай возмещения вреда. Виды страхования: страхование автогражданской ответственности; ответственности профессиональной деятельности; страхование ответственности за непогашение кредита.

Чем отличается обязательное страхование от добровольного?

Несмотря на очевидную схожесть между этими двумя видами страхования, отличий здесь также достаточно. Договор обязательного страхования не может быть расторгнут, так как страхователь в соответствии с законодательством вносит страховые взносы в обязательном порядке, а вот договор добровольного страхования может быть прекращен, как только на счет страховщика перестают поступать деньги.

Сумма страховых выплат по страховому случаю при добровольном страховании зависит от суммы взносов по страховому договору, в то же время при обязательном страховании учитывается не только уплаченная за страховку сумма, но и другие факторы, которые влияют на размер страховых выплат едва ли не больше.

Обязательное страхование предполагает, что дефицитные средства страхового фонда будут покрыты за счет государственного бюджета или с помощью повышения налогов, в случае добровольного страхования несостоятельность страховой организации приводит к невозможности выплатить финансовые средства, оговоренные страховым договором.

Обязательное страхование в целом в масштабах страны призвано решать и регулировать общегосударственные риски, а добровольное должно эффективно сохранять личное имущество граждан. Виды обязательного страхования:

  • ОСАГО;
  • медицинские страховки;
  • страхование пассажиров на транспорте;
  • страхование ответственности при эксплуатации опасных производственных объектов;
  • страхование военнослужащих.

Итак, мы рассмотрели, кто такие страховщик и страхователь.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector