Страхование жизни на случай смерти

Можно ли избежать выплат по кредиту после смерти заёмщика?

Действующее гражданское законодательство устанавливает правило, по которому договор расторгается смертью одной из сторон. Однако не всё так просто. Параллельно с данным правилом существует иное, предполагающее правопреемство.

После смерти физического лица, его правопреемником, то есть человеком, получающим его права и, одновременно, обязанности, становится наследник. Их может быть сразу несколько, но сути это не меняет, лишь разделяется объём полученных прав и обязанностей.

При этом стоит обязательно учесть факт того, что договор расторгается. Но это не значит, что долг исчезает, это означает, что насчитываются лишь проценты, начисленные на момент смерти. После этого сумма долга, как правило, уже не меняется.

Отвечать за долги умершего, в соответствии с действующим законодательством, будет его наследник. Это правило установлено Гражданским кодексом РФ, а именно статьей 1175, частью 1.

Не будет иметь значения ни основания приобретения наследства, ни очередь, в которой находился наследник. При этом законом ограничен и предел ответственности наследников. Они не отвечают по долгам умершего личным имуществом, ответственность наступает лишь в пределах наследуемого имущества.

Достаточно часто банковские займы являются застрахованными. Чаще всего договор страхования заключается в момент заключения кредитного договора. И на практике такие сделки просто «навязываются» должникам.

В некоторых случаях банки предлагают несколько более выгодные условия кредитования тем клиентам, которые заключат такой договор. Это снизит риски банка, поэтому уменьшение процентной ставки становится вполне обоснованным шагом.

В зависимости от того, застрахованным в итоге оказался заем или нет, меняется порядок взыскания задолженности с наследников. Некоторые особенности будут присутствовать и на основании текста договора, меняющего порядок, но в целом возможно два случая:

  • Если кредит застрахован не был, бремя возврата долга ложится на наследников, в пределах наследственной массы.
  • Если кредит был застрахован, наследники вправе обратиться в страховую компанию. Если случай будет признан страховым, кредит будет погашен страховщиком, но в пределах страховой суммы.

Если договор заключался в офисе банка, с его партнёром, тогда, вероятнее всего, кредитор сам подаст соответствующие бумаги, так как заинтересован в этом, а если договор страхования являлся полностью отдельной сделкой, то он будет просто не в курсе данного события.

Не всегда страховщик должен выплачивать кредит умершего, всё зависит от текста договора. Так, страховая компания освобождается от обязанности по выплате страховой суммы в следующих случаях:

  • если смерть должника не признаётся страховым случаем. Например, договор предполагал выплату компенсации только в результате несчастного случая, застрахованное лицо умерло от болезни;
  • если сделка признана недействительной. Это может возникнуть, например, в случае нарушения застрахованным условий договора, например, если он утаил факт наличия смертельного заболевания на момент страхования или предоставил заведомо недействительные или поддельные документы.

Также страхователь освобождается от своей обязанности, если срок действия договора подошёл к концу. Срок прописывается в тексте датой или временным периодом от момента заключения.

Юсупова Александра Сергеевна

Ипотечный кредит также предполагает наличие залога, но уже недвижимого имущества. Как правило, квартира или дом передаются в имущество должника, но находятся под обременением, пока задолженность не будет погашена, в случае смерти должника данная процедура не представляется осуществимой.

В данном случае возможны два варианта:

  • договор ипотечного кредитования переоформляется на наследников. Они берут на себя обязательства по возврату задолженности, а если не сделают этого, имущество реализуется в установленном законом порядке;
  • имущество реализуется с торгов, а остаток суммы, если такой имеется, передаётся наследникам.

Чаще всего, банки соглашаются на переоформление, так как заинтересованы в возврате полной суммы с процентами.

Предлагаем ознакомиться:  Срок действия диагностической карты для оформления ОСАГО: как часто нужно проходить техосмотр автомобиля

После получения наследства, если его частью является кредит, наследникам необходимо выполнить ряд действий:

  • уведомить банк письменно о факте смерти должника. Сделать это можно по почте, направив заказное письмо с описью вложения, либо предоставив заявление лично. К нему нужно приложить копию свидетельства о смерти;
  • уточнить, был ли кредит застрахован и попадает ли ситуация под страховой случай;
  • определить, будет ли наследство принято. В противном случае необходимо написать у нотариуса отказ от наследства.

Если наследники не согласны с суммой задолженности, предъявляемой банком уже к ним, то могут обратиться непосредственно к кредитору для проведения переговоров или в суд.

Порядок страхования жизни на случай смерти

Полностью избежать выплат кредита после получения наследства можно только в случае отказа от него. В случае принятия должник получает обязательство и по погашению долга, но в пределах наследуемой собственности.

Есть возможность несколько сократить сумму, которую предъявляет банк. Основная сумма долга останется неизменной, как и проценты, начисленные до момента смерти, всё остальное можно оспорить, но только в судебном порядке или заключив с банком соглашение.

Однако, стоит помнить, что задолженность выплачивается только в пределах собственности наследодателя и не влияет на личное имущество наследников. Также необходимо выяснить, был ли заключен договор страхования, имелся ли залог, поручители или созаёмщики — всё это существенно повлияет на процесс выплаты задолженности.

В 2019 году страховой полис представляет собой договор, согласно которому страхователь должен уплачивать регулярные взносы. После наступления смерти застрахованного компания делает выплаты выгодоприобретателям – лицам, которым положены деньги, – они указываются в договоре в любом количестве.

Полис оформляется после прохождения медицинского освидетельствования – проверка позволяет страховой компании оценить риски, рассчитать размеры взносов и сумму покрытия. Наличие смертельного заболевания не делает оформление страховки невозможным, но может в разы увеличить ее стоимость.

Для беспроблемной выплаты компенсационной суммы денег родственникам нужно своевременно вносить платежи. За страховой случай по данному продукту принимается смерть страхователя. Деятельность компаний на российском рынке регулирует Гражданский кодекс (ФЗ № 51-ФЗ, ФЗ № 14-ФЗ). СК (страховую компанию) для оформления полиса лучше всего выбирать из списка крупнейших российских компаний – например, РОСГОССТРАХ, ВСК, Согласие, Ренессанс и др.

Характеристики

Характеристики страховок жизни следующая:

  • Сумма страховых взносов – это сумма, которую застрахованное лицо с оговоренной периодичностью вносит на страховой счет.
  • Страховой счет – это счет, на котором происходит накапливание оговоренной со страховой структурой суммы. В том числе, с данного счета осуществляется и выплата, если наступает страховой случай или же срок окончания заключенного договора.
  • Страховая премия – это сумма, которая вне зависимости от обстоятельств подлежит выплате, даже если наступила смерть застрахованного лица и взносы не были внесены в полной мере.
  • Объем страхового покрытия – это та сумма, которая в обязательном порядке в случае не наступления страхового случая, подлежит к внесению;
  • Периоды выплаты страховых выплат – в зависимости от выбранной программы, может быть предложено получение накопленного капитала едино разово при наступлении страхового случая или же при окончании срока действия. А может быть выбрана периодичная выплата накопленного капитала, например, фиксированная сумма, которая получается ежемесячно застрахованным лицом в период, оговоренный договором страхования.

Кто может получить страховку

Если страховка отсутствует, бремя по возврату задолженности лежит на наследниках. Они не могут отказаться от части наследства, приняв только имущество, отказавшись от долгов. Наследственная масса либо принимается полностью, либо не принимается вообще.

Доли наследников не всегда одинаковы. Если имеется несколько наследников одной очереди, то они равны, но по завещанию они распределяются по воле наследодателя. К тому же, есть такое понятие, как обязательная доля. В любом случае, обязательства распределяются пропорционально долям каждого наследника.

Определение персон, которые могут быть выгодоприобретателями при наступлении страхового случая, либо окончания договора страхования, как правило, прописывается в договоре страхования отдельным пунктом. Но в любом случае, получателями могут быть:

  • Застрахованное лицо, в случае если наступил страховой случай или же окончился срок действия договора страхования;
  • Если с застрахованным лицом произошел страховой случай, при котором человек не имеет физической возможности обратиться в страховую компанию или в случае смерти застрахованного лица, получить средства могут:
    • Люди, прописанные в договоре страхования;
    • Наследники, которым перешло имущество, в том числе и страховые выплаты;
    • Супруги;
    • Родители, в том числе и опекуны;
    • Дети, в том числе и приемные;
    • Внуки и правнуки, если нет ближайших родственников.
Предлагаем ознакомиться:  ОСАГО на новый автомобиль из салона без номеров: оформление полиса, документы, стоимость

Условия

Рассмотрим основные условия страхования жизни на случай смерти и дожития в 2019 году. Страховка, которая покрывает все риски, будет стоить очень дорого – выберите основные пункты, которые вам нужны. После 75 лет подобные продукты уже не оформляются. Полис страхования жизни можно приобрести отдельно или в составе других продуктов, минимальный срок заключения договора 12 месяцев.

Обратите внимание на перечень не страховых случаев, когда смерть наступает, но выплаты не делаются. К ним относят:

  • смерть после косметологических хирургических вмешательств;
  • суицид;
  • летальный исход как следствие отказа от назначенного врачом лечения;
  • смерть во время занятий экстремальными видами спорта, в состоянии опьянения.

В силу своего широкого разнообразия, договора страхования могут иметь абсолютно разные условия и правила договора. В обязательном порядке в договоре страхования должны быть прописаны следующие условия:

  • Срок действия договора;
  • Страховая премия;
  • Кто является выгодоприобретателем;
  • Сумма ежемесячных или ежегодных страховых взносов;
  • Сроки начала и окончания договора;
  • При каких обстоятельствах возможна выплата накопленного капитала;
  • Какая сумма будет накоплена по окончании срока действия договора страхования жизни.

Наличие данных условий в договоре страхования нужно обязательно проверить, чтобы в полной мере знать свои права и выгоды от заключения данного договора.

Как узнать застрахован ли кредит?

Наследники часто просто не в курсе того, что договор кредитования имел место быть, либо они знают о факте заключения договора, но не имеют документов и информации, подтверждающих это. В данном случае действовать можно по-разному:

  • обратиться в банк. Информация о страховании кредита может иметься в деле должника;
  • обратиться к страховщикам. Метод сомнительный, так как страховых компаний много и узнать, в какой именно кредит страховался, довольно трудно;
  • поискать документы в личных вещах умершего. В любом случае, наследники, принявшие имущество, получат доступ ко всему, что было в собственности лица. В первую очередь рекомендуется обратить внимание на скопление иных бумаг, чаще всего договор страхование держится рядом с кредитным.

Наиболее распространённый вариант — первый. Кредитор часто навязывает договор страхования, поэтому имеет информацию о заключении сделки. Кроме того, банк часто сразу указывается выгодоприобретателем в случае смерти должника, поэтому хранит у себя экземпляр документа на законных основаниях.

Процедура оформление договора

Если вы приняли решение оформить договор страхования жизни, то вам следует подобрать страховую компанию, в которой данный договор будет заключаться и отправиться туда с надлежащим пакетом документов. Профильные специалисты подскажут вам, какая страховка подходит именно вам.

Пошаговая процедура

Действуя поочередно, вы облегчите свою участь при оформлении договора страхования жизни:

  1. Нужно собрать пакет необходимых документов;
  2. Отправиться в достойную и надежную страховую компанию;
  3. Выбрать обдуманно вариант страховки;
  4. Тщательно вычитать условия договора, чтобы понимать свои права и обязанности;
  5. Подписать договор страхования;
  6. Регулярно выполнять обязательства по внесению надлежащих сумм.

Погашение задолженности по ипотечному кредиту после смерти заёмщика

Поручительство считается одним из способов обеспечения обязательства и предполагает наличие иных лиц, с которых кредитор вправе требовать задолженность. При этом банк может требовать долг как с основного кредитора, так и с поручителя, по собственному желанию.

В случае смерти основного заёмщика, кредитор имеет полное право обратиться с требованием к поручителю. При жизни должника, поручитель в итоге, после выплаты долга, может обратиться к нему с иском о выплате компенсации, а после его смерти такое требование может предъявляться к его наследникам, но также, лишь в пределах наследственной массы.

Плюсы и минусы

Плюсы Минусы
Есть страховая сумма, которая поможет обеспечить подстраховку на случай потери трудоспособности или смерти Всегда возможны риски
Человек вносит ежемесячно фиксированную сумму, накапливая при этом приличный капитал При выборе ненадежной компании можно потерять надлежащие вам средства
Данная страховка поможет обеспечить старость или же взрослую жизнь детей Есть необходимость уведомить близких о том, что в случае наступления страхового случая им можно обратиться в страховую компанию для получения выплаты.
Предлагаем ознакомиться:  Езда без путевого листа какой штраф 2019

В любом случае, преимуществ гораздо больше, нежели недостатков. Застрахованный человек имеет подспорье и может в будущем реализовать свои мечты.

Типы полисов

В 2019 году существует несколько программ страхования жизни на случай жизни и случай смерти:

  1. Срочное страхование жизни на случай смерти – это самый популярный вариант. Клиент при подписании договора выбирает срок его действия, если смерть наступает раньше окончания этого периода, выгодоприобретатели получают малую часть от внесенных взносов. Страховка на дожитие больше пользуется спросом как накопительная на пенсию.
  2. Пожизненное страхование жизни на случай смерти – соглашение заключается на неопределенное время, окончанием его действия будет смерть застрахованного лица. Размер выплаты зависит от условий конкретного договора – если взносы будут вноситься пожизненно, то и компенсация получится максимальной.
  3. По потере трудоспособности – программа для лиц от 16 до 60 лет.
  4. Смешанный тип – полис сочетает в себе условия по двум программам, возмещение выплачивается после страхового случая по любой из них.

Страхование бывает индивидуальным, коллективным, обязательным и добровольным. Обязательные договора страхования жизни на случай смерти обычно заключаются при оформлении ипотеки и других крупных банковских займов, коллективные – руководством компаний.

Страхование жизни на случай смерти

Тарифы – стоимость страхования жизни на случай смерти, устанавливает компания с учетом выбранной программы покрытия и суммы выплаты в конце срока действия договора. Чем больше рисков покрывает полис, тем выше будет его цена, то же можно сказать о состоянии здоровья страхователя – чем оно хуже, тем выше взносы.

Полис может быть накопительным и страховым, только страховым или только накопительным.

Несовершеннолетние наследники

Несовершеннолетние наследники также принимают наследственную массу либо полностью, либо не принимают вовсе. Отказ от наследства будет возможен через их законных представителей, но потребуется дополнительное разрешение от Органа Опеки и Представительства, который должен оценить, действительно ли наследство не принесёт несовершеннолетнему выгоды и будет бременем.

Банки могут взыскивать задолженность только в пределах наследственной массы. В судебное заседание будет приглашаться не только представитель несовершеннолетнего, но и Орган Опеки и Представительства.

В случае отказа наследников от имущества, банк вправе обратиться в суд с требованием по взысканию наследственной массы. Если кредиторов будет несколько, то суд рассматривает их требования в порядке очерёдности.

Если после того, как банк получает сумму задолженности, остаётся иное имущество, оно признаётся выморочным, то есть переходит в собственность государства.

Можно ли избежать выплат по кредиту после смерти заёмщика?

Страхование жизни на случай смерти

Выплаты по страхованию жизни в случае смерти осуществляются в размерах, выбранных страхователем. Они зависят от типа полиса (посмертный, срочный), покрываемых рисков и размеров регулярных взносов:

  • по посмертной страховке деньги выплачиваются выгодоприобретателю после смерти застрахованного лица;
  • по срочной страховке (страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста либо срока наступления иного события) выгодоприобретателю деньги выплачиваются в случае наступления смерти ранее окончания срока действия договора, а застрахованному лицу – при дожитии до указанного в договоре возраста.

Наследники после смерти застрахованного должны направить в страховую уведомление в течение месяца (точные сроки смотрите в договоре).

Нужны следующие документы для получения денег:

  • свидетельство о смерти;
  • заключение врача;
  • оригинал договора;
  • паспорт.

Если выгодоприобретатели в договоре не указаны, ими автоматически становятся законные наследники.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector