Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Судебная практика по КАСКО в 2020 году

КАСКО тотал – что это такое

Предположим, автомобиль был застрахован на миллион рублей, то есть в размере его действительной стоимости на момент расчета цены КАСКО и заключения договора. Произошел страховой случай (ДТП, пожар, стихийное бедствие), после которого независимая экспертиза, осмотрев автомобиль, приходит к выводу, что для полноценного ремонта авто потребуется свыше 700 тысяч рублей, то есть, грубо говоря, повреждено более 70% ТС. Процентный порог, определенный Правилами КАСКО (в СК из нашего примера) превышен, следовательно, имеет место «полная конструктивная гибель» ТС.

В этом случае страховая компания предложит клиенту два варианта дальнейшего развития событий.

  • Заявить об отказе от автомобиля в пользу страховой компании (передать ей право собственности на него). После чего получить выплату в размере страховой суммы, определенной договором КАСКО, за вычетом амортизационного износа* (а также франшизы и иных, предусмотренных условиями страхования вычетов).
  • Автомобиль остается в собственности страхователя. Ему будет выплачена страховая сумма, из которой вычтут не только амортизационный износ, но и стоимость «годных остатков ТС**» (ГОТС).

*Проценты амортизационного износа у каждой страховой компании свои, они записаны в Правилах КАСКО.

**Годные остатки ТС – это сохранившиеся детали (запчасти, агрегаты) автомобиля, которые годятся для дальнейшей эксплуатации, т.е. их можно демонтировать и продать на рынке подержанных запчастей.

КАСКО – это  добровольное страхование автомобиля от ущерба, хищения или угона. Полис может включать в себя оплату различных видов рисков, в зависимости от перечня опций, которые автовладелец желает оформить.

В результате несчастного случая ущерб причиненный автомобилю может быть незначительным, а при худшем развитии событий – машина будет считаться непригодной к восстановлению. Полная гибель авто наступает при повреждениях, которые  составляют 65-80%.

Риск полного уничтожения автомобиля предусмотрен, практически, в каждом договоре КАСКО, но условия соглашения между страховой и клиентом различаются. Поэтому рациональным решением для водителей будет приобретение полиса КАСКО – Тотал.  От обычного КАСКО отличается ограниченным перечнем рисков.

“Тотал” – это страховой случай, при котором владельцу компенсируется стоимость машины, если ее ремонт невозможен. Процент повреждения устанавливается независимой экспертизой по запросу страховой организации.

Судебная практика по КАСКО в 2020 году

Выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля отличаются от его рыночной стоимости. Это связано с тем, что компенсация рассчитывается за вычетом расценок неповрежденных деталей, амортизационного износа и (если есть) части возмещения за счет владельца.

Мини тотал

Большинство страховых фирм предлагают полис мини тотал по КАСКО. В него стандартно включены риски: тотальная гибель автомобиля и его угон.

Данная программа  актуальна для водителей с большим стажем вождения, когда у них есть опасения по поводу сохранности автомобиля. Например, к ТС имеют доступ посторонние лица, при хранении во дворе или при парковке на бесплатной стоянке.

Стоимость такого договора существенно ниже полного пакета услуг. Но особенность  в том, что он не распространяется на всех автовладельцев. Оформить данную программу можно, если машина куплена не в кредит, и с момента выпуска прошло не более 5 лет. Дополнительным ограничением может быть стоимость автомобиля  – не более 1 млн. руб.

По КАСКО полная гибель авто будет установлена:

  • при полном уничтожении, без возможности восстановления;
  • если есть техническая возможность восстановления, но ремонтные работы обойдутся дороже, чем покупка такого же транспортного средства (ТС).

Для того, чтобы страховая возместила стоимость машины, требуется соблюдение ряда условий:

  1. Автомобиль признан тоталом в результате ДТП, пожара, стихийного бедствия или противоправного действия третьих лиц.
  2. Минимальный порог ущерба составляет 50-70% от рыночной стоимости машины.

КАСКО по тотал: особенности

При страховании КАСКО рыночная цена транспортного средства отражается в полисе.

Но на практике часто встречаются случаи, когда представители страховых компаний занижают ущерб или не выплачивают компенсацию. Судебные иски в этом вопросе, скорее правило, чем исключение из него.

Судебная практика по отказам в выплате компенсации

Первым этапом считается попытка решить конфликт на досудебной стадии. Это для сторон выгоднее, но некоторые страховые компании идут до последнего, доводя дело до судебного разбирательства. По каким поводам стоит составлять исковое требование?

1. Страховая компания отнесла случай к категории не страховых.

2. Страховая компания просрочила период ответа на заявление или выплаты денежных средств.

Предлагаем ознакомиться:  Постановка прицепа на учет в ГИБДД, регистрация прицепа в ГИБДД

3. Страховая компания не принимает отказ клиента от предлагаемой ими станции технического обслуживания. Причина должна быть уважительной, например, низкое качество ремонтных работ.

4. Компенсационная выплата ниже от реально положенной выплаты, суммы не хватает на восстановление транспортного средства.

5. Отказ в осуществлении выплаты компенсации.

6. Страховая компания не возмещается утрату товарной стоимости автомобиля. 

Список причин еще можно пополнять, так как возникают абсолютно разные ситуации.

Для чего изучать судебную практику? Дело в том, что при вынесении решения судьи могут ориентироваться на решения своих коллег в прошлом. Если статистика вынесения решений в пользу ответчика составляет 90% от всех случаев, то у истца шансы малы, и наоборот.

В большинстве случаев суд все-таки встает на сторону потерпевшего, но в ряде случаев на сторону страховщика:

  • Владелец при заключении сделки о страховании гражданской ответственности предоставил заведомо ложные сведения.
  • При расследовании страхового случая выясняется, что транспортное средство не прошло технический осмотр, а повреждения наступили вследствие неисправностей. Доказать это можно при проведении независимой экспертизы.
  • Повреждения возникли при злом умысле со стороны водителя с целью обогащения в виде компенсации от страховой компании.
  • Повреждение автомобиля произошло вследствие состояния водителя: он был пьян или находился под влиянием наркотических средств.

Судебная практика достоверно отражает, что суд чаще выносит решение в пользу водителя. Особенно при спорах о том, является ли случай страховым или нет, если страховщик просрочил период выплаты денежных средств, если отказ вынесен на основании факта, что транспортом управляло иное лицо, не вписанное в полис, если водитель страховой полис потерял.

Также положительное для истца решение выносится в случаях, когда личность нарушителя неизвестна и не установлена следственными органами. Сюда же относятся и случаи угона транспортного средства с оставленными в нем документами на него.

Суд установил, что страховые компании нелегально оценивает степень износа деталей и снижают сумму выплат на этом основании. То же самое касается и утраты товарной стоимости, страховые компании обязаны эту разницу возмещать. Можно сделать вывод, что водителю можно и нужно защищать свои интересы в судебном порядке, имея доказательства своей правоты.

Варианты для страхователя, если его ТС признано «тотальным» по КАСКО

В договорах страхования КАСКО конструктивная и полная гибель ТС определена одинаково. Выплаты по КАСКО-Тотал зависят от учета нескольких факторов.

Полная стоимость без вычетов предполагает выплату суммы, на которую был застрахован автомобиль. В этом случае клиент оформляет с компанией договор абандона – передачи прав собственности на ТС страховщику. Если машина застрахован на 1,5 млн. рублей, автовладелец должен получить именно эту сумму, в соответствии с полисом.

Но на практике, организации стараются извлечь выгоду и в этой ситуации. Страховщики вычитают  сумму износа деталей, занижая итоговый размер выплаты. Здесь необходимо обратить внимание на договор, есть там соответствующий пункт по этому поводу или нет. Если учет амортизации не предусмотрен при компенсации полной стоимости, клиент имеет право обратиться в суд с иском о неправомерном удержании денежных средств.

Возмещение ущерба с учетом износа предполагает вычет из полной стоимости суммы амортизации, которая рассчитывается исходя из 1% за каждый месяц действия договора.

Допустим, ТС застраховано на 1 млн. руб. Сумма ущерба в результате ДТП составила 800 тыс. руб. Происшествие произошло в 7-й месяц действия договора, износ равен 7%.  За вычетом амортизации (800 000 – (800 000*7%), автовладелец получит 744тыс. руб.

При таком способе расчета имеет значение срок аварии с момента оформления полиса. Если прошло мало времени, то выигрывает владелец ТС. Чем позже, с момента заключения договора, тем меньше денежных средств подлежит возмещению. При высокой сумме износа клиент фактически остается и без машины, и без денег.

Особенно ситуация неблагоприятна в этом случае для авто, приобретенных в кредит. Компенсация выплачивается банку, а владелец остается ни с чем.

Уцелевшие запчасти

Еще один вариант компенсационных выплат – за вычетом износа и стоимости уцелевших деталей. В этом случае разбитый автомобиль остается в собственности владельца (в отличие от двух предыдущих вариантов).

Данный способ расчета подойдет в том случае, если есть возможность реализовать с выгодой автозапчасти или восстановить ТС возможно, не смотря на оценку эксперта.

Допустим, ТС застраховано на 1 млн. руб. Сумма ущерба в результате ДТП составила 800 тыс. руб. Происшествие произошло в 7-й месяц действия договора, износ равен 7%.  Стоимость годных остатков – 150 тыс. руб. За вычетом амортизации и цены уцелевших запчастей (800 000 – (800 000*7%) – 150 000), автовладелец получит 594 тыс. руб. и свое ТС, которое он сможет реализовать.

В чем может быть подвох: экспертная оценка завысила стоимость годных остатков. Доказать это проблематично, так как законодательство не предусматривает расчет стоимости уцелевших деталей. Проще провести оценку ущерба полностью или исходя из аналогичных повреждений других автомобилей.

Предлагаем ознакомиться:  КАСКО онлайн калькулятор 2020 — расчет стоимости полиса, рассчитать страховку КАСКО на авто

Распространенные споры по КАСКО

1. Снижение суммы компенсации со стороны страховой компании.

2. Затягивание сроков выплаты компенсации без уведомления страхователя.

3. Отказ относить случай к категории страховых.

4. Банкротство страховой компании и, как следствие, отказ в выплате денежных средств в виде компенсации ущерба.

5. Отказ в возмещении морального ущерба по причине неисполнения обязательств со стороны страховой компании.

Водитель примерно прикидывает сумму компенсации, а на деле приходит сумма, в разы меньшая? Стоит разобраться с ситуацией. Страховая компания, как коммерческая организация, пытается сохранить свой доход. Занижение суммы может быть как правомерным, так и неправомерным.

Часто в расчетах используется средняя рыночная стоимость запасных частей и материалов, также на стоимость может повлиять сотрудничество с определенными станциями технического обслуживания.

Во избежание расхождения суммы компенсации с положенной по договору нужно провести независимую оценку повреждений транспортного средства, а также стоимости его восстановления. При значительной разнице стоит направить претензию в страховую компанию, либо обратиться в суд при отсутствии реакцию на претензию. При вынесении решения в пользу истца суд направит копию протокола судебным приставам, которые проконтролируют выплату компенсации.

В договоре строго указаны сроки, в рамках которых должны производиться любые манипуляции. Если период закончился, а уведомления от страховой компании о продлении срока получено не было, то можно смело направлять исковое требование.

Зачастую такое затягивание является намеренным, так как деньги клиента активно используются в это время. При доказательстве данного факта можно получить выплату штрафа от страховщика в размере половины суммы от компенсации.

В более редких случаях затягивание связано с проведением различных проверок, экспертиз и прочего. В таких случаях страховая компания, как правило, в письменном порядке уведомляет клиента.

Суброгация

Этот термин означает право страховой компании потребовать виновного водителя возместить расходы после выплаты компенсаций пострадавшей стороне. Страховщики этим активно пользуются, будучи коммерческой организацией. Водитель может решить вопрос до момента подачи искового требования в суд. В противном случае он рискует помимо расходов заплатить еще и неустойку. Рекомендуется обратиться к специалисту, он поможет урегулировать вопрос или уменьшить размер необходимой выплаты страховой компании.

До начала судебных заседаний стоит убедиться, что срок исковой давности не прошел. Он составляет три года. Допускается направить встречный иск, собрав доказательную базу, что водитель не является единственным виновником аварийной ситуации. Затем следует провести оценку повреждений автомобиля при возможности либо оценку стоимости ремонта.

Важно отметить, что возможность потребовать возмещение денежных средств с лица, виновного в совершении аварии, допускается только при условии, что данный пункт нашел отражение в заключенном договоре при оформлении страхования.

Утрата товарной стоимости или УТС с недавнего времени считается ущербом транспортному средству. Такое решение было принято Верховным судом. Следовательно, страховые компании должны возмещать этот ущерб.

1. Транспорт получил повреждения по непредвиденным причинам: пожар, падение дерева, рекламного щита или столба.

2. Страховая компания отнесла происшествие к категории не страховых.

3. Возраст автомобиля составляет менее трех лет для отечественной модели и менее пяти лет для зарубежной марки.

4. Общий пробег не превышает 100 тысяч километров для иномарки, а для отечественного производителя лимит установлен в 50 тысяч километров.

5. Был проведен ремонт, по результату которого исходное состояние и вид были утрачены.

6. Транспортное средство не требует проведения ремонтных работ, относящихся к первой степени сложности. Это имеет место, если осуществляется ремонт частей кузова и замене кузовных частей в полном объеме или частично; если производится окрашивание кузова или некоторых деталей; при изменении формы кузова; при повреждении сборки с завода транспортного средства после его разбора.

Страховая компания не может отказывать в компенсации УТС, так как это требование Верховного суда.

Наибольшее количество разногласий, после вопроса о сумме компенсации, возникает в случаях полного повреждения автомобиля без возможности его дальнейшего восстановления. Это называется полной гибелью автомобиля или ТОТАЛ.

Даже если страховая компания относится случай к категории страховых, то сильно занижает сумму компенсации. Связано это с возможностью реализации годных остатков. Подразумевается, что при продаже неповрежденных деталей собственник может компенсировать стоимость частично.

Предлагаем ознакомиться:  Можно ли без страховки перегнать автомобиль

Определить реальную стоимость годных остатков трудно, для этого требуется обратиться к помощи независимой экспертизы. По ее заключению нужно решить, стоит ли обращаться в суд против страховой компании или нет.

Подводя итоги, стоит сказать, что нет гарантии выигрыша судебного разбирательства даже при обширной положительной судебной практике. Каждая из сторон имеет равные шансы при сборе достаточного количества доказательств своей правоты.

Нужно грамотно представлять свою позицию, четко излагать требования и подкреплять их ссылками на законы. Если нет опыта в ведении юридических дел, то лучше будет обратиться за помощью к специалисту.

Как получить выплаты

Для оформления компенсации за причиненный ущерб необходимо:

  1. В течение 7 дней с момента несчастного случая известить СК о наступлении страхового случая.
  2. Предъявить автомобиль для осмотра организации, с которой оформлен полис тотал по КАСКО (за исключением случаев угона).
  3. Предоставить необходимый пакет документов.

Перечень необходимых официальных бумаг описан в Правилах страхования:

  • договор с СК;
  • паспорт автовладельца;
  • водительское удостоверение лица, находившегося за рулем в момент ДТП;
  • свидетельство о регистрации ТС;
  • паспорт на автомобиль;
  • извещение об аварии, или иной документ, подтверждающий наступление страхового случая;
  • справка по форме №154;
  • протокол о правонарушении;
  • постановление по делу о возбуждении или формулировка отказа в возбуждении дела (оригинал, копия);
  • извещение о повреждении автомобиля.

В заявлении СК необходимо указать кому собственник желает оставить ТС (себе или СК), с учетом этого производится расчет суммы выплаты.

Список может быть дополнен другими документы по требованию страховой компании.

Страховая компания имеет право отказать в возмещении ущерба, если:

  1. Нарушены условия договора.
  2. В документы внесены неправильные или ложные сведения о ТС.
  3. В момент ДТП водитель был в состоянии алкогольного опьянения.
  4. В момент аварии ТС управляло лицо, не прописанное в документах на право вождения.
  5. Страховой случай не предусмотрен договором или получен в результате ядерного взрыва, боевых действий, гражданской войны, митингов, забастовок, решения органов власти.

Потеря полиса, или подача документов в СК в поздние сроки (по уважительной причине) не могут являться причиной отказа.

Какие сроки на выплаты

С момента подачи необходимых документов, СК в течение 30 дней рассматривает вопрос о компенсации ущерба. По итогу выплаты могут быть произведены полностью или частично с учетом проведенной экспертной оценки. В случае отказа, СК обязана в течение этих 30 дней предоставить обоснование своего решения.

В случае хищения ТС предусмотрены другие сроки: дата предоставления полного пакета документов или окончание предварительного расследования по возбужденному следственными органами делу о хищении.

Что делать с разбитым авто

Для начала собственнику следует определится есть ли возможность восстановить ТС с наименьшими затратами, или реализовать годные остатки с выгодой для себя.

Авто нужно

Если тотал автомобиль необходим владельцу, он должен получить результат оценки ущерба и обратиться в страховую компанию с заявлением о возмещении за вычетом амортизации и стоимости годных остатков.

Выгодная реализация  оставшихся запчастей, например, на авторынке, в сумме с выплатой причиненного ущерба позволит приобрести новое ТС.

Но осуществлять подобные манипуляции необходимо только после документального согласования со страховой. Если вопрос решается в судебном порядке, так же с продажей придется подождать.

ТС больше не нужно

В этом случае владельцу необходимо написать отказ от разбитого авто. Специалист страховой организации составляет дополнительное соглашение с указанием рыночной стоимости ТС, процента повреждений и цены годных остатков. Подписание документа необходимо для передачи прав собственности на автомобиль страховщику.

Владелец автомобиля должен обеспечить сохранность годных остатков до передачи их компании, так как он до этого момента несет за них ответственность. Повреждения, полученные тотал ТС после проведения экспертизы, могут стать причиной отказа от принятия уцелевших деталей  и компенсационной выплаты за них.

Чаще всего разбитые ТС хранятся на платной стоянке, до момента передачи в собственность страховой. Расходы на данную услугу фирма обязана возместить хозяину авто, если это предусмотрено договором. Для этого необходимо оповестить СК о том, что машина находится на платной автостоянке, и предоставить соответствующие подтверждающие документы.

Тотал по КАСКО – подходящий вид страхования для водителей со стажем с низким процентом аварий. К тому же данный вид программы обойдется владельцу ТС существенно дешевле, чем полный пакет услуг. Но для того, чтобы в итоге получить положенные выплаты необходимо соблюдать условия договора, правильно предоставить сведения и не допускать к управлению авто посторонних лиц.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector