Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Плюсы страхования жизни и здоровья

2. Как работает программа НСЖ

Контракт состоит из основной программы, и ряда дополнительных опций.

Основная программа полиса — это смешанное страхование жизни. Она сочетает в себе два события — дожитие до окончания сберегательной программы, и уход из жизни в течение этого срока. Почему?

Это вполне логично. Если отмерить любой срок в будущем, то случится одно из двух: либо человек проживёт этот срок, либо уйдёт из жизни. Говоря формальным языком, страховой случай в смешанном страховании жизни — это дожитие либо смерть.

Сочетание двух этих рисков в полисе означает, что выплата в НСЖ будет сделана в любом случае. В позитивном сценарии человек доживёт до окончания действия полиса, и получит свой капитал. Он создал его своими взносами за много лет.

В негативном сценарии человек покинет этот мир. Но тогда семья получит тот капитал, который он планировал создать — но не успел этого сделать.

В этом весь смысл, в этом главная особенность страхования жизни по сравнению с иными накопительными планами. СЖ гарантирует семье наличие капитала при любом развитии событий.

Пример работы НСЖ

Ивану Ивановичу 35 лет. Он открыл договор на 30 лет, намереваясь в своём полисе гарантированно накопить 3.000.000 рублей.

Если Ивана Ивановича не станет в любой момент, хоть даже на следующий день после вступления договора в силу – близкие гарантировано получат 3.000.000 рублей. Хотя в договор был сделан единственный взнос.

Если же Иван Иванович благополучно проживёт ближайшие 30 лет, и его контракт будет завершён — он гарантированно получит из страховой компании сумму в 3.000.000 рублей.

Помимо основной программы в полисе можно по желанию включить ряд дополнительных опций. Зачем они нужны?

В полисе человек создаёт капитал за счёт регулярных взносов. Эти взносы он делает из своего текущего дохода. Но могут произойти события, которые на время не позволят человеку работать. Например — травма, или потребуется срочная операция.

Тогда у семьи возникнут проблемы с деньгами. Чтобы защитить семью от этих финансовых проблем, и разработаны дополнительные программы страхования.

Примером подобной дополнительной опции может быть защита от телесных повреждений. Если человек получит травму, то страховая компания выплатит ему компенсацию согласно таблице выплат. Эти средства компенсируют утраченный человеком доход, и позволят ему оплатить необходимое лечение.

Состав программы накопительного страхования жизни

Преимущества накопительного страхования жизни

1. «Замораживание» условий страхования

Очевидным плюсом такого вида страхования является то, что на протяжении всего времени действия договора со страховой компанией тариф и риски меняться не будут. То есть данные параметры не будут зависеть ни от изменения возраста, ни от изменения состояния здоровья владельца полиса. Этим накопительное страхование жизни выгодно отличается от приобретения полисов каждый год, ведь в последнем случае риски и тарифы изменяются с учетом наличия заболеваний у клиента компании, которых с возрастом становится все больше и больше.

Годовая доходность в случае накопительного страхования фиксируется, как правило, на уровне не более 3%, но при этом к ней может прибавляться инвестиционный доход в размере 5-6% от суммы резерва (зависит от результатов деятельности страховщика). Также благодаря изменениям в Налоговом кодексе от начала 2015 года можно дополнительно получать 13% от суммы взносов при условии отсутствия расходов по полису свыше 120 000 рублей (кроме расходов на медицинскую помощь, обучение и пенсионное страхование).

Многие страхователи, по каким-либо причинам не доверяющие накопительному страхованию жизни, предпочитают оформлять свои сбережения в банке, а защиту жизни и здоровья обеспечивать с помощью страховых договоров на небольшой срок. Такой способ, бесспорно, имеет свои преимущества, однако он также отнимает у страхователя большое количество времени. Чтобы разобраться со всеми проблемами в одночасье, лучше купить полис накопительного страхования.

Предлагаем ознакомиться:  Рассчитать полис страхования жизни

4. Продолжительный срок вклада

Еще одно выгодное отличие накопительного страхования жизни от альтернативного вложения в банке – это долгосрочность вложения. Если в банковской организации максимальным сроком вклада является 5-летний период, то для накопительного страхования этот срок является «нижней границей». В среднем период действия подобных договоров составляет около 15 лет, а максимальный срок ограничен лишь возрастом застрахованного.

5. Возможность назначить выгодоприобретателя 

В соответствии с российским законодательством в случае смерти застрахованного выплаты по страховому случаю получает выгодоприобретатель. Это значит, что данная часть сбережений застрахованного не будет включена в наследство, а следовательно, не может быть арестована, конфискована или разделена. 

Долгосрочность действия договора страхования жизни приносит не только выгоды для страхователя, но может стать и причиной обесценивания его сбережений. Например, такая ситуация может возникнуть при наличии высоких темпов инфляции. При этом расторжение договора накопительного страхования предусматривает выплату не полной суммы резерва, а только выкупной суммы в виде определенного процента от резерва и инвестиционного дохода.

Плюсы страхования жизни и здоровья

В случае отзыва лицензии страховой компании ее клиенту не может быть гарантирован возврат средств, так как в данной сфере попросту нет государственного исполнительного органа (в отличие, например, от банковской сферы). Вопрос о создании такого органа неоднократно поднимался, однако пока что решения проблемы не предвидится.

Поэтому страхователи, оформляя договор в определенной компании, действуют «на свой страх и риск», так как гарантировать устойчивость компании в течение последующих 10-15 лет никто не может. Выходом из ситуации может стать оформление накопительного страхования в зарубежной компании, но в этом случае выплаты по страховому договору будут облагаться дополнительным налогом.

Описанная выше доходность по полису накопительного страхования возможна только в том случае, если страхователь инвестирует не более 120 тысяч рублей ежегодно, а также если по его полису не совершаются другие социальные расходы. Если же эти условия нарушаются, то прибыль по договору накопительного страхования жизни будет минимальной и может не устроить большую часть страхователей.

Итак, накопительному страхованию жизни присущ целый ряд позитивных и негативных особенностей. Нужно отметить, что для нашей страны риски такого вида вложения средств скорее перевешивают его позитивные стороны из-за нестабильной экономической ситуации и высоких темпов инфляции. Однако для организованных и ответственных граждан, не спешащих получить финансовый результат, такой вид страхования вполне может заменить банковский вклад и обеспечить минимальную доходность.

5. Налоговый вычет по НДФЛ при открытии полиса

Статья 219 НК РФ предоставляет социальный налоговый вычет на взносы по добровольному страхованию жизни, если  договор заключён на срок не менее 5 лет. При этом нужно учесть, что максимальная сумма вычета невелика, и составляет 15.600 рублей в год.

Кроме того, для получения вычета нужно быть плательщиком НДФЛ. Но плательщиками этого налога являются далеко не все. Например, вычет по долгосрочному страхованию жизни не сможет получить индивидуальный предприниматель, который работает по упрощённой системе налогообложения.

6. Отзывы

Я сам являлся некоторое время клиентом по НСЖ — поэтому приведу прежде всего свой собственный отзыв. У меня был контракт одной из ведущих компаний России, и я его расторг — невзирая на определённые потери, которые несёт в себе досрочное расторжение полиса. Ведь при досрочном расторжении контракта человек получает лишь выкупную сумму — которая в начале договора значительно меньше суммы сделанных взносов.

Почему же я расторг свой полис?

У меня не было ни малейших сомнений в надёжности компании. Ведь я был её партнёром, консультантом — и значит помогал своим клиентам получать выплаты при наступлении страховых случаев. И я доподлинно знал, что все необходимые выплаты страховщик гарантированно сделает.

Дело не в надёжности компании — всё дело в эффективности самого инструмента. Ниже в этой статье я объясняю, почему контракт НСЖ слишком слаб как защитный инструмент, и неэффективен как способ создания капитала. Именно поэтому я досрочно закрыл свой полис НСЖ — открыв при этом другой, гораздо более эффективный страховой план.

НСЖ отзывы

Предлагаем ознакомиться:  Отказ От Страховки ВТБ 24 После Получения Кредита

Резюме здесь простое. Прежде всего, определите чётко — зачем вам нужно страхование жизни. И затем выбирайте оптимальное решение для вашей задачи.

7. Плюсы и минусы программы страхования

Прежде давайте поговорим о преимуществах программ накопительного страхования жизни.

7.1 Преимущества

Договор на долгое время защитит финансовые интересы вашей семьи. Ведь в сложной ситуации полис сделает крупную выплату — а значит обеспечит финансовую безопасность близких нам людей.

Кроме того, этот контракт помогает людям накапливать деньги. Ведь договор предполагает регулярные взносы на протяжении многих лет. Это дисциплинирует нас в финансовом отношении, и помогает создавать капитал.

НСЖ защищает средства от претензий третьих лиц, ведь на деньги в полисе нельзя обратить взыскание. Это важно на тот случай, если семья вдруг получит крупный судебный иск, или станет банкротом. Деньги в контракте в любом случае останутся вашими.

Также напомню, что длительные (свыше 5 лет) контракты позволяют получать налоговый вычет по НДФЛ. Это повысит доходность вашего инвестирования через страховой контракт.

Итак, основные плюсы НСЖ в следующем:

  • Полис обеспечивает финансовую безопасность семьи;
  • Контракт помогает семьям делать накопления — поскольку предполагает регулярные, обязательные взносы;
  • Полис защищает накопления семьи от притязаний третьих лиц;
  • Для плательщиков НДФЛ полис позволяет получить налоговый вычет на взносы, максимальная сумма вычета составляет сейчас 15.600 рублей в год.

7.2 Недостатки

Наряду с плюсами, и договора НСЖ есть и серьёзные минусы. Если вы открываете договор в рублях на долгий срок — ваши сбережения могут сильно подешеветь к завершению договора. И это реальная проблема — в новейшей истории России покупательная способность рубля резко снижалась далеко не единожды.

Очень ёмко сказала об этом моя клиентка — «будешь копить 20 лет, а потом денег хватит на батон колбасы». Если вы также видите здесь опасность для своих накоплений — при желании иметь НСЖ открывайте договор в валюте, желательно — в зарубежной страховой компании. Такие предложения есть на рынке.

Плюсы страхования жизни и здоровья

Далее, досрочное расторжение накопительного договора влечёт за собой крупные издержки. Если вы будете расторгать программу спустя несколько лет после её открытия — то вы можете потерять все внесённые деньги. Тем самым ликвидность средств, вложенных в смешанное страхование — очень мала. Фактически, они недоступны вам до окончания договора.

Это очень неудобно. Представьте, что человек потерял работу — или серьёзно заболел. При невозможности сделать очередной взнос он поневоле будет вынужден расторгнуть договор. Поэтому вам обязательно нужно иметь финансовую подушку безопасности — чтобы иметь возможность продолжать договор даже в сложной экономической ситуации.

Доходность полиса НСЖ будет весьма низкой. Однако это оправданно, поскольку по закону страховщика обязаны инвестировать средства консервативно, чтобы обеспечить их сохранность. Поэтому вряд ли можно серьёзно рассматривать накопительный полис как способ создания пенсионного капитала — хотя страховщики часто представляют его именно в этом качестве.

Также стоит отметить, что для компаний по личному страхованию в РФ пока нет системы страхования, аналогичной банковским вкладам. Если страховщик станет банкротом — вы можете потерять все вложенные в контракт деньги. Поэтому при желании открыть НСЖ — внимательно анализируйте рейтинги компаний и отзывы. Чтобы в итоге выбрать максимально надёжную компанию.

Итак, основные недостатки НСЖ в следующем:

  • Низкая доходность контракта. Кроме того, покупательная способность накоплений может резко снизиться, если вы ведёте полис в рублях;
  • Высокие издержки при досрочном расторжении контракта, особенно в первые года действия договора;
  • Нет системы государственной системы страхования, которая бы защищала ваши накопления в компаниях по страхованию жизни. Это может привести к утрате ваших накоплений при банкротстве страховой компании.
Предлагаем ознакомиться:  Особенности образования кредитных страховых организаций гражданское право

9. Стоит ли использовать страховые накопительные программы?

рейтинг наиболее надёжных компаний по страхованию жизни в России по версии Эксперт РА в декабре 2019 года

Анализируйте свежие рейтинги к моменту, когда вы будете выбирать собственного страховщика. Также стоит отметить, что помимо российских компаний вам доступны ряд зарубежных компаний с весьма привлекательными контрактами, и высокими рейтингами.

НСЖ несёт в себе красивую идею. Ведь открыв полис — человек немедленно получает страховую защиту, и начинает своими взносами создавать личный капитал. Да ещё и получает налоговые льготы.

Казалось бы — всё замечательно. Но если копнуть глубже — всё далеко не так радужно.

Ведь в чём главная задача контракта? В том, чтобы обеспечить финансовую безопасность семьи. То есть — деньгами в критической ситуации.

Поэтому в полисе для нас первична именно защита. Потому что накапливать деньги можно в разных инструментах, а страховать может только полис.

Итак, основная ценность договора — это защита. Но проблема в том, что полис НСЖ защищает наши финансовые интересы очень слабо.

В накопительном страховании большая часть взноса накапливается, и лишь малая часть обеспечивает нашу финансовую защиту. Это свойство контракта не позволяет нам обеспечить финансовую безопасность в должной мере.

Для каждого человека сумма необходимого ему страхования жизни рассчитывается индивидуально. Однако очень приблизительно можно считать, что защита его жизни на сумму в 10 годовых доходов обеспечит финансовую безопасность семьи.

(200.000 * 12) * 10 = двадцать четыре миллиона рублей

принцип работы договора смешанного страхования жизни

Красная (уровень страховой защиты) и восходящая синяя (сумма накопленного капитала) линии — обязательно должны пересечься к завершению контракта.

А теперь давайте посчитаем.

Допустим, человек планирует открыть полис накопительного страхования на 20 лет. Важнейшая задача, которую он намерен решить — обеспечить финансовую безопасность своей семьи. Тогда ему нужна страховая сумма размером в 10 его годовых доходов.

10 годовых доходов / 20 лет действия полиса = 50% его годового дохода ежегодно.

Ни одна семья не сможет половину своего дохода годами вкладывать в страхование жизни. Разумной нормой сбережений для человека является десятая часть его годового дохода. При таком размере взноса человек будет спокойно вести свою накопительную программу, не испытывая при этом финансового напряжения.

10% годового дохода * 20 лет действия полиса = 2 годовых дохода.

Это в пять раз меньше, чем нужно семье.

Свойство смешанного страхования, согласно которому уровень защиты равен финальному капиталу — делает полис НСЖ крайне неэффективным для финансовой защиты семьи. Потому что при нужном уровне страховой защиты взнос по полису становится для семьи неподъёмным.

Когда мы говорим о страховании жизни, доходность контракта для нас вторична. Ведь мы стремимся получить защиту, а не инвестиционный инструмент с высокой доходностью.

Но выше мы выяснили, что НСЖ не может дать нам нужной защиты. И раз в этом качестве он неинтересен — единственное, чем он может нас привлечь, это высокая доходность.

Однако страховщики обязаны вкладывать взносы по НСЖ консервативно. Это позволяет гарантировать клиентам сохранность их средств. Поэтому доходность в смешанном страховании очень низкая. Вы не сможете существенно преумножить свой капитал в подобных программах.

10. Итог

В результате полис не эффективен ни как средство страховой защиты, ни как инструмент инвестирования. Именно поэтому накопительное страхование жизни собирает много негативных отзывов.

Плюсы страхования жизни и здоровья

Для обеспечения финансовой безопасности семьи, и создания личного капитала лучше использовать иные инструменты. Какие?

Если говорить о финансовой безопасности семьи — рассмотрите доступные в России предложения зарубежных страховщиков. Тарифы в этих компаниях значительно ниже российских. Что позволяет защитить жизнь на очень высокую сумму при небольшом взносе.

С уважением,Владимир Авденин,финансовый консультант

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector