Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Плюсы и минусы накопительного страхования

Какое бывает страхование жизни

У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок — не менее пяти лет, чаще на 15—30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.

Главное отличие — в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreators

НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.

Договор накопительного страхования жизни

Договор накопительного страхования или полис – важный документ, который является гарантией сохранности средств и возврата их по истечению срока действия. Накопительное страхование рассчитано на долгий срок – от 5 до 15 лет. Точная дата обязательно должна быть указана в полисе страхования, ведь от этого зависит, когда вкладчик может вернуть обратно свои средства.

Также, в договоре накопительного страхования внесены сроки и суммы платежей: вкладчик может внести всю сумму на хранение сразу, либо разбить на части и вносить необходимую сумму раз в год.

Вся сумма внесенных средств делится на две части: непосредственно накопительная часть, и страховая. Страховые средства рассчитаны только на страховые случаи, а если таковых не произойдет, то она не подлежит возврату. Накопительная часть не возвращается раньше срока и может быть использована в целях финансовой организации, а вкладчик будет получать отчисления каждый год за пользование его деньгами. Стандартная годовая ставка сегодня не превышает 5-6% с накопительной части взноса.

Как устроен и как действует полис НСЖ?

Каждый страховой взнос клиента делится на несколько неравных частей.

Рисковая часть — это плата за страховую защиту от перечисленных в договоре рисков. По сути, это «страховка в страховке». Чем она больше, тем больше и максимальная сумма, на которую вы застрахованы. Однако рисковая часть не накапливается и не подлежит возврату.

Накопительная часть — основная часть взноса. Страховая компания инвестирует накопительную часть вашего взноса и получает дополнительный доход. Часть дохода страховая оставляет себе, часть выплачивает вам в конце срока. Благодаря этому даже с учетом затрат на рисковую часть страхования вы все равно получите в конце срока запланированную сумму.

Плюсы и минусы накопительного страхования

НСЖ (накопительное страхование жизни) — это вид страхования жизни, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она вас бесплатно страхует.

ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) — это вид страхования, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, и страхует вашу жизнь.

Любой полис накопительного страхования состоит из основной (базовой) программы страхования и дополнительных программ (при желании страхуемого).

Базовая программа, как уже было ранее сказано, включает в себя риски «дожитие застрахованного» и «смерть застрахованного по любой причине» (наименование рисков может незначительно меняться в зависимости от компании-страховщика). Такую программу ещё называют смешанной, поскольку в договоре смешиваются два диаметрально противоположных риска «дожитие» и «смерть», а страховщики на своём сленге называют её «голой» (выручка для страховых компаний для таких продуктов минимальна).

Давайте посмотрим сколько будет стоить оформление полиса со смешанной программой страхования на примере универсальной программы Премиум от компании ООО «ППФ Страхование жизни», и от чего зависит стоимость очередного взноса.

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertise

Ниже вы можете видеть проект полиса Премиум на базовую программу (смешанное страхование) на срок 30 лет, со страховой суммой 3 млн рублей, с ежегодным взносом. Страхователь – мужчина, 35 лет.

Накопительное страхование жизни: страховые случаи

Программы НСЖ

Страховые случаи также, описаны в договоре займа и заслуживают отдельного внимания. Не секрет, что для экономии, компании могут отказаться от трат на серьезные заболевания, ведь мы знаем, сколько денег может уйти на лечение, к примеру, рака. Поэтому в перечне страховых случаев нередко могут быть указаны форс-мажорные обстоятельства или смерть при несчастном случае.

Если есть нужда непосредственно в страховании жизни и здоровья, то возможно следует обратиться к специализированным продуктам. За такую же цену есть возможность получить более широкий спектр условий.

Также в полисе накопительного страхования есть возможность расширения условий страховки: за отдельную плату вкладчик добавляет необходимые пункты.

Когда выплатят деньги

Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.

Дожитие. Если с клиентом за все время страхования ничего не произошло, то компания возвращает полную сумму накопленных взносов и инвестиционный доход, если он есть.

Опции. Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:

  1. Первичную диагностику смертельно опасных заболеваний.
  2. Инвалидность по любой причине или в результате несчастного случая.
  3. Временную потерю трудоспособности (больничный лист) в результате несчастного случая.

Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату. Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются.

У некоторых страховых компаний есть опция «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая или болезни». Работает она так: если клиенту присваивают инвалидность, его «освобождают» от дальнейшей уплаты взносов. При этом компания сама оплачивает взносы клиента и формирует накопления, которые выплачиваются в конце срока договора по «дожитию».

Предлагаем ознакомиться:  Заявление на отказ от страхования жизни образец

Юридические преимущества НСЖ и ИСЖ

Обратите внимание

Внимание! Лучше оформить накопительную страховку жизни у проверенных и надежных страховщиков. Например, Сбербанк реализует программы НСЖ «Семейный актив» и «Первый капитал», ВТБ 24 – «На вырост», «Персональный план», «Близкие люди», «Семейный капитал», Ингосстрах – «Аксиома», «Капитал» и др.

Плюсы

  1. Неизменность условий договора – страховщик не вправе менять положения контракта по собственной инициативе;
  2. Возможность оформить налоговый вычет на страхование жизни – расходы по программам добровольного страхования жизни являются основанием для получения вычета, составляющего до 15 600 руб. ежегодно;
  3. Долгосрочность – программы рассчитаны на длительный срок, поскольку их важным составляющим элементом является инвестирование;
  4. Удобство – одновременная защита жизни и накопление денежных средств, получить которые можно в любой момент при расторжении договора

Минусы

  1. Невысокая доходность – программы НСЖ неэффективны в качестве инструмента для создания капитала;
  2. Валюта – в России страховой полис предлагается только в рублях, что повышает риск владельца контракта потерять накопления вследствие девальвации (резкого ослабления валюты).
  3. Отсутствие гарантии возврата средств при отзыве лицензии у СК – сложно спрогнозировать, что через 10-15 лет будет со страховщиком.

Все интересующие вопросы можно задать в комментариях к статье

Тот факт, что накопительное страхование жизни пользуется популярностью за границей, свидетельствуют достоинства этого предложения. Через несколько лет НСЖ приспособится к условиям российского рынка и станет полноправным продуктом в банковской линейке.

  1. Гарантированная сохранность денег. Накопительное страхование жизни рассчитано на сохранение сбережений. Существует категория людей, которые не могут сдерживать себя и накопить какую-то приличную сумму на дорогостоящую покупку даже с хорошей зарплатой. НСЖ поможет сохранить вклад от хозяина-транжиры и необдуманных покупок.
  2. Возможность получения налогового вычета.Налоги физических лиц в России не самые высокие, по сравнению с другими странами. Также, у россиян есть возможность вернуть часть потраченных денег с помощью налогового вычета – до 13%. Эта сумма может сполна перекрыть ежегодную инфляцию, если в будущем она не будет повышаться.
  3. Безопасность денег. Все средства, которые хранятся на балансе накопительного страхования жизни или инвестиционного, имеют особый статус. Они не могут быть переданы в уплату штрафов, разделены при разводе или после смерти вкладчика. При заключении договора указывается человек, который будет распоряжаться средствами в случае преждевременного ухода из жизни владельца денег.
  4. Долгосрочность. Договора заключаются на длительные сроки. Нередко термин выплаты средств обратно назначен не менее, чем через 15 лет. И всё это время будут действовать условия, указанные в договоре.

Так-так-так, что у нас здесь? Они скользкие, они вырываются. Это юридические нюансы!

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Накопленные взносы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу имущества при разводе, взысканию по суду и аресту. Это значит, что если вы разведетесь, то все взносы по НСЖ или ИСЖ будут принадлежать только тому, кто заключил договор страхования.

За время брака супруги Ольга и Петр купили квартиру, машину и оформили депозит. Также Петр заключил договор ИСЖ. В случае смерти Петра выплату по ИСЖ получает Ольга.

Но если Петр и Ольга разведутся, квартира, машина и депозит подлежат разделу поровну как совместно нажитое имущество независимо от того, на кого они оформлены. А ИСЖ продолжит действовать, и все взносы по нему будут принадлежать только Петру. Петр может в любой момент обратиться в страховую компанию, исключить Ольгу из получателей выплаты в случае своей смерти и назначить другого выгодоприобретателя.

Возврат накопленных взносов в конце срока признается страховой выплатой и не облагается налогами. Подоходным налогом облагается только полученная прибыль и только свыше ставки рефинансирования (ключевой ставки).

НСЖ ИСЖ
Для прибыли Не подходит Может быть высокий доход, но не гарантирован
Для накоплений Подходит, если вы готовы много лет делать обязательные крупные взносы Не подходит, так как обычно требуется единовременный взнос
Для страховой защиты Подходит, но обычное страхование жизни обеспечивает аналогичный уровень защиты при гораздо меньших взносах Не подходит
Для защиты денег от раздела при разводе Подходит Подходит

Для прибыли

НСЖ. Не подходит

ИСЖ. Может быть высокий доход, но не гарантирован

Для накоплений

НСЖ. Подходит, если вы готовы много лет делать обязательные крупные взносы

ИСЖ. Не подходит, так как обычно требуется единовременный взнос

Для страховой защиты

НСЖ. Подходит, но обычное страхование жизни обеспечивает аналогичный уровень защиты при гораздо меньших взносах

ИСЖ. Не подходит

Для защиты денег от раздела при разводе

НСЖ. Подходит

ИСЖ. Подходит

Как платить взносы

Плюсы и минусы накопительного страхования

Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При НСЖ обычно надо делать взносы регулярно, при ИСЖ — внести один раз, но крупную сумму.

Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: при частых платежах страховая компания может установить дополнительную надбавку — получится, что сумма 12 ежемесячных взносов будет больше одного ежегодного.

Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой.

Досрочно расторгать договор можно, но невыгодно. В этом случае вам вернут только «выкупную сумму» — часть внесенных вами взносов — и вы получите меньше, чем успели накопить. По сути, это штраф за досрочное расторжение. Сумма потерь в разных договорах сильно отличается, обычно это от 5 до 20% от взносов.

Предлагаем ознакомиться:  Как работает система страхования вкладов

Недостатки накопительного страхования

Накопительное страхования жизни также имеет и недостатки, которые смущают и останавливают россиян от вложения денег в полисы. Какие причины недоверия к популярному за рубежом банковскому продукту?

  1. Отсутствие возможности забрать деньги раньше срока. Это самый большой минус, который останавливает большинство потенциальных вкладчиков. Надежда в завтрашнем дне во многом зависит от финансового спокойствия. Владеть крупной суммой денег и не иметь возможности пользоваться ими – серьезный недостаток. Имея неплохую финансовую подушку безопасности, вкладчик вынужден будет пользоваться кредитами и займами онлайн в случае финансовых трудностей. Это не означает, что забрать деньги невозможно вообще, просто в договоре указаны серьезные комиссии за досрочный возврат, который перечеркивает всю доходность.
  2. Низкая доходность. Накопительное страхование рассчитано в первую очередь на накопления, поэтому доходность намного ниже, чем в банковских вкладах или при вкладах в МФО. Используя средства в других отраслях, можно получить более внушительный пассивный доход.
  3. Отсутствие гарантий. Полисы накопительного страхования жизни не распространяются под действие страхования вкладов государством. Поэтому при банкротстве организации, добиваться возврата своих средств можно долго и безуспешно.
  4. Слабая страховка. Стандартный полис, который предлагается в НСЖ не покрывает и части расходов при крупных тратах из-за тяжелых болезней. В страховые случаи не входят самые распространенные смертельные болезни или получение инвалидности.

Минусы

Оценивать выгодность любого предложения нужно по совокупности достоинств и недостатков. У продукта могут быть просто сказочные условия, но существующие минусы могут свести на нет всю привлекательность предложения.

Что нужно нам знать про НСЖ? Какие минусы он имеет.

Длительный срок действия договора. За 20-30 лет много может поменяться. Банальное ухудшение финансового положения в будущем, сделает обязательные платежи обременительными. И клиент, потеряв возможность платить ежеквартально или ежегодно перестанет вносить деньги.

Что тогда?

Здесь обязательно вступить в диалог со страховой объяснить ситуацию и вместе искать выход из положения. Компания может пойти навстречу клиенту, уменьшив размер платежей или предоставить отсрочку.

В противном случае, задержка очередного планового платежа от клиента на срок более 3-4 месяцев влечет автоматическое расторжение полиса НСЖ.

Клиент теряет страховую защиту и ….. часть накопленных денег.

Программа НСЖ является долгосрочной. И компания не заинтересована в досрочных расторжениях. И вводит так называемый штраф — выкупная сумма.

Размер выкупной суммы зависит от срока расторжения договора.

Одновременно с увеличение срока владения полисом ИСЖ (и своевременным внесением взносов) увеличивается процент выкупной суммы.

При расторжении на 4-й год, клиенту вернут 40%, на 5-й — 45% и так далее.

Но….он никогда не будет равен 100%.

https://www.youtube.com/watch?v=https:tv.youtube.com

Вклад — не вклад?И хотя вносимые клиентами платежи, страховая может размещать на банковских депозитах, на сами средства клиентов не действует закон о страховании вкладов. Деньги не застрахованы. Возврат не гарантируется АСВ. Но с другой стороны — это проблема страховой компании.

Условия договора. Менеджеры, пытающиеся продать полис и потенциальные клиенты находятся по разные стороны баррикад. Главная цель агентов — получить комиссионные. Причем весьма неплохие. И они пытаются всеми правдами и неправдами уговорить клиента. Расписывая все прелести и выгодность полиса.

Умалчивая о многих важных деталях. И даже откровенно вводят в заблуждение, искажая условия полиса.

Менеджеры получают повышенные проценты от взносов клиентов в течении первых трех лет действия полиса ИСЖ. Размер комиссии может составлять 20-30%. Вот они и стараются

застраховать вас

заработать.

Поэтому, очень важно самостоятельно ознакомиться со всеми условиями договора. Пусть на это уйдет даже час-полтора. Неважно. Потеряв немного времени, в дальнейшем это поможет сэкономить не одну сотню тысяч.

Несколько примеров.

  1. Полис ИСЖ позиционируют как альтернативу банковскому вкладу. Сознательно умалчивая о выкупной суммы. Говоря, что при досрочном расторжении клиент потеряет максимум — только начисленные проценты.
  2. Обещают доходность на уровне и даже выше банковского депозита.
  3. Сознательно не сообщают о условиях страхования, зависящих от здоровья клиента. Так например, инвалиды и люди, имеющие серьезные заболевания купившие полис НСЖ, не попадают под страховую защиту. Полис считается недействительным.
  4. При заключении договора клиент должен указать все имеющиеся у него заболевания. Но может случиться так, что менеджер не попросит это сделать. В итоге полис оформляется как на абсолютно здорового человека. И при наступлении страхового случая, компания может отказать в выплате. Ссылаясь на недостоверные данные, указанные клиентом при заключении договора.

Для чего оформлять НСЖ

НСЖ подходит, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму. Так как сроки накопления долгие, то произойти может все что угодно. С НСЖ после первого взноса клиент уже застрахован на необходимую ему сумму.

Зачем обычно оформляют НСЖ:

  1. накопить на высшее образование ребенка в престижном вузе;
  2. накопить капитал для будущей пенсии;
  3. накопить на недвижимость.

Копить нужно будет долго, поэтому НСЖ — это всегда страхование на долгий срок, не менее 5 лет, а страховые взносы крупные — в десятках, а иногда и сотнях тысяч рублей каждый год. К этому нужно быть готовым.

Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых. Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом. Прогнозировать такой доход невозможно.

Предлагаем ознакомиться:  Страхование личного имущества физических лиц

НСЖ подходит тем, кто готов копить долго и не рассчитывает при этом получить большие проценты. Если вам нужно накопить какую-то сумму за срок менее 5 лет и получить при этом существенный доход, то НСЖ не подходит. Для таких задач больше подойдут банковские депозиты или ИСЖ.

НСЖ, депозит или обычное страхование жизни?

Геннадий хочет накопить 1 млн рублей. Он может копить на депозите или с помощью НСЖ. Если Геннадий будет жив и здоров, то депозит действительно подходит. А вот если он умрет, то разница будет заметной.

При депозите наследники Геннадия получат только ту сумму, которую он фактически накопил при жизни. Причем получат не сразу, а только после вступления в наследство — через 6 месяцев. Сумму разделят между всеми наследниками.

При НСЖ наследники Геннадия получат весь миллион рублей гораздо быстрее — в среднем за 2 недели. Деньги получат те люди, кого Геннадий сам указал в полисе как выгодоприобретателей. И не факт, что это будут те же люди, что и официальные наследники.

ИСЖ подходит, если у вас уже много свободных денег и вы хотите их во что-то вложить и получить доход. ИСЖ — это своеобразный вклад на 3—5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем обычный банковский депозит. И еще в него включено страхование жизни.

Разные страховые компании предлагают разные стратегии по ИСЖ. Это значит, что вы можете выбрать, во что будут инвестировать ваши деньги. Обычно страховые предлагают вкладывать в ценные бумаги крупных зарубежных компаний, например в фармацевтику или ИТ, и индексы драгоценных металлов.

Я собрал примеры стратегий по ИСЖ, которые предлагают разные страховые компании.

«Капитал-лайф» предлагает вкладываться в фармацевтику
«Капитал-лайф» предлагает вкладываться в фармацевтику

Страховая компания отдаст вам не всю прибыль, которую заработает на инвестициях ваших взносов. Размер вашей доли определяет «коэффициент участия». Он прописан в каждом договоре и не меняется в течение всего срока ИСЖ. Обычно клиент получает от 50 до 80% доходности, заработанной страховой компанией. Поэтому фактическая доходность ИСЖ для вас всегда ниже, чем результаты из рекламных проспектов.

Всегда сразу уточняйте коэффициент участия — он будет влиять на ваш доход.

Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток. Если вы не расторгаете договор досрочно, то худшее, что может случиться, — это нулевая доходность. Тогда компания просто вернет в конце срока договора сумму ваших взносов.

Отзывы пользователей

Накопительное страхование – спорный продукт, отзывы о котором в большинстве случаев негативные. Отчасти это связано с низким уровнем финансовой грамотности: люди не подумав, соглашаются на условия НСЖ, а после негодуют из-за справедливого исполнения условий договора. Использовать этот продукт для хранения личных финансов или нет – решать только вкладчику. Но если есть нужда в доходности, то советуем выбрать другие инвестиционные финансовые продукты.

Хотя бы однажды каждому из нас предлагали заключить договор накопительного страхования жизни, однако учитывая недоверие к подобным договорам и практике их выполнения в нашей стране, большинство отказывается.

Плюсы и минусы накопительного страхования

В последние 5 лет НСЖ рассмотрели как способ инвестиций свободных денег, но помимо возможности накопления есть еще много других преимуществ. Как работает данная программа, чем выгодна и какие перспективы открывает участнику страхования узнаем сейчас.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyright

По мнению реальных людей, пользующихся данной услугой можно сделать определенные выводы. И получить некую общую картину. Удовлетворенности клиентов услугами.

И здесь сразу же наблюдается явный перекос в сторону негативных отзывов. Даже не так. Подавляющее большинство отзывов людей, в той или иной степени несут в себе отрицательные эмоции направленные на страховые компании.

Складывается впечатление, что главный принцип заключение договоров продажи полиса — срубить денег. Здесь и сейчас. Получить свои комиссионные, а дальше ….как нибудь выкрутимся.

В банке продали полис инвалиду. Хотя в договоре черным по белому прописано, о невозможности страховки этой группы людей.

Пенсионерку осознанно ввели в заблуждение, вместо вклада продали страховой полис. Который к тому жу был недействительным, ввиду наличия у клиента хронических заболеваний.

Плюсы и минусы накопительного страхования

Большинство отзывов объединяет то, что люди не захотели прочитать условия договора. Доверившись словам «дружелюбного» сотрудника. Который плохого не посоветует.

Что важно знать про ИСЖ

ИСЖ — это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в дальнейшем.

Если же страховая компания не сделала ни того ни другого, то вернуть взносы вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой компании вы можете потерять все внесенные взносы.

Что тогда?

застраховать вас

заработать.

Несколько примеров.

Налоговые вычеты

Страхование должно быть оформлено на 5 лет и более. Иногда клиентам предлагают оформить полисы сроком на 3 года и короче — по ним налоговый вычет не предоставляется.

Вычет предоставляется от взносов не более 120 000 рублей в год. В этот лимит входят и другие расходы, которые дают право на налоговый вычет, например, оплата обучения или лечения.

Чтобы получить вычет, нужно предоставить в налоговую стандартный пакет документов: справку 2-НДФЛ, заполненную декларацию, договор со страховой компанией и документы, которые подтверждают уплату взносов.

Геннадий в 2018 году оформил полис НСЖ сроком на 15 лет с ежегодным страховым взносом 100 000 рублей. В 2019 году Геннадий оформит документы для налогового вычета и получит 13% × 100 000 = 13 000 Р налогового вычета. Если размер страхового взноса будет 150 000 рублей в год, то сумма вычета составит 13% × 120 000 (максимум по закону) = 15 600 Р.

https://www.youtube.com/watch?v=ytabout

Налоговый вычет по полисам НСЖ и ИСЖ можно воспринимать как дополнительный доход — 13% от суммы внесенного взноса. За весь срок действия договора сумма возвратов может получиться весьма значительной, этим обязательно надо пользоваться.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector