Перестраховочная компания принимающая риск в перестрахование

История

Перестрахование как особый вид деятельности в страховании появилось в XIX веке. Первое договорное перестрахование возникло в Германии в 1820 г. К середине XIX века возникли первые специализировавшиеся на этом виде деятельности перестраховочные компании: Кёльнское перестраховочное общество (1846 г.), Швейцарское перестраховочное общество (1863 г.

), Мюнхенское перестраховочное общество (1880 г), а в 1895 г. — Русское общество перестрахования. За период, прошедший со времен создания первых перестраховочных обществ, человечество пережило две мировых войны, сотни катаклизмов, тысячи крупных катастроф. Перестрахование как способ обеспечения финансовой устойчивости страховых компаний подтвердило необходимость и возможность развития такого вида деятельности в страховом деле.

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

Например, по результатам землетрясения в Калифорнии в 1994 г. сумма выплат страховых компаний составила около 7 миллиардов долларов, что было бы невозможно без развитой системы международного перестрахования. Практически все крупнейшие страховые и перестраховочные компании мира участвовали в возмещении ущерба, вызванного стихийным бедствием.

Правовая природа предварительного размещения риска в перестрахование

Какой правовой статус имеет документ, направляемый перестрахователем перестраховщику при предварительном размещении риска или страхового портфеля? Тут многое зависит от конкретных обстоятельств.

Когда в обращении страховщика к перестраховщику некоторые из существенных условий, а именно размер страховой суммы по договору перестрахования, предлагается определить перестраховщику, то такой документ следует рассматривать в качестве вызова оферты, то есть это, по сути, предложение перестрахователя перестраховщику дать свое видение условий перестрахования конкретного риска.

Документ, подписанный перестраховщиком, тогда будет рассматриваться как оферта, то есть предложение о заключении договора перестрахования, содержащее все существенные его условия (п. 1 ст. 435 ГК РФ). Понятно, что здесь окончательное слово за перестрахователем. Если тот акцептует оферту, то договор перестрахования будет считаться заключенным с момента получения перестраховщиком акцепта оферты (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Такая ситуация заведомо невыгодна принимающей риск стороне, поскольку договор перестрахования может быть заключен через значительный период, когда прежние условия перестрахования для перестраховщика уже невыгодны. Поэтому при такой квалификации предварительного размещения риска в перестрахование перестраховщику очень важно четко оговаривать срок, в течение которого его оферта сохраняет силу.

Если в документе, полученном перестраховщиком, наличествуют все существенные условия договора перестрахования, то такой документ можно квалифицировать как оферту, которая определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, принявшим это предложение.

От предварительного размещения риска или страхового портфеля в перестрахование следует отличать так называемые котировки, под которыми понимаются письменные запросы страховщиков перестраховщикам о стоимости и возможных условиях перестрахования того или иного риска или страхового портфеля. В данном случае отсутствует официальная оферта о совершении перестраховочной сделки, так как такой запрос перестрахователя сам не содержит существенных условий договора перестрахования.

В определенном смысле такой запрос может рассматриваться в качестве вызова оферты перестраховщика, но при этом у потенциального перестрахователя, конечно же, отсутствует обязанность акцептовать оферту перестраховщика. Более того, здесь нет даже неформального ограничения свободы действий потенциального перестрахователя по выбору перестраховщика, которая де факто присутствует в случае с предварительным размещением риска в перестрахование.

С правовой точки зрения котировка представляет собой устный договор о безвозмездном оказании консультационных услуг перестраховщиком страховщику в надежде, что тот в дальнейшем предложит данному перестраховщику этот риск или страховой портфель в перестрахование по той цене и на тех условиях, которые назвал перестраховщик.

Перестраховочная компания принимающая риск в перестрахование

То обстоятельство, что такая оферта никак не связывает свободу действий страховщика, как раз и порождает напряженность в отношениях указанных участников рынка перестраховочных услуг. Действительно, с какой стати коммерческая организация должна систематически оказывать другой коммерческой организации консалтинговые услуги, не получая за это ни вознаграждения, ни бизнеса?

Предлагаем ознакомиться:  Банкротство страховой компании осаго

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Нельзя не сказать, что форма такой сделки формально не соответствует требованиям закона. Как известно, в соответствии с п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. Однако, поскольку установить факт совершения такой сделки без помощи перестраховщика или перестрахователя невозможно, то такое формальное нарушение закона никаких правовых последствий не порождает.

Термины и категории

Перестрахователь — страховщик, принявший на страхование риски и передавший часть этих рисков вместе с частью страховой премии по этим рискам другому страховщику. Взамен он получил обязательство возмещения части расходов, вызванных наступившими по этим рискам страховым случаям. Перестрахователя называют также передающей компанией или цедентом.

Перестраховщиком называют страховщика, принявшего в перестрахование риски. Перестраховщика называют также цессионарием или цессионером, а процесс передачи рисков в перестрахование — цессией (англ. cession). Приняв в перестрахование риск, перестраховщик может частично передать его другому страховщику (перестраховщику), который, в свою очередь, может передать его следующему страховщику (перестраховщику).

Эта операция третичного и последующих размещений рисков получила название ретроцессия (англ. retrocession), а перестраховщик, принявший риски в порядке последующих за цессией размещения рисков получил название ретроцессионария или ретроцессионера. Перестраховщик, передающий риски в ретроцессию, называется ретроцедентом.

Перестраховочная компания принимающая риск в перестрахование
Перестраховочная компания принимающая риск в перестрахование

Схема перестрахования

[1]

Перестрахование будущего риска

Первый из возможных вариантов — заключен договор перестрахования, но будущего риска. Нам могут возразить, что подобная конструкция договора перестрахования невозможна, поскольку в п. 1 ст. 967 ГК РФ говорится о том, что перестрахованием является страхование страховщиком у другого страховщика риска выплаты страхового возмещения или страховой суммы по заключенному страховщиком основному договору страхования, то есть предполагается, что перестраховывать можно лишь риски по уже совершенным договорам прямого страхования.

Однако перестраховочная практика давно отступает от такого буквального толкования указанной нормы. В частности, абсолютное большинство договоров облигаторного перестрахования заключается за 1 — 2 месяца до начала периода, когда перестрахователем будут совершаться основные договоры страхования, подпадающие под действие перестраховочного покрытия.

С точки зрения теории страхования такая конструкция перестраховочного контракта вполне допустима, потому что стороны по таким договорам тем не менее имеют возможность четко согласовать все существенные условия. В качестве аналогов страхования будущих объектов могут быть приведены договоры страхования строительно-монтажных рисков в части защиты строящегося объекта, которого зачастую на момент заключения договора страхования вообще не существует.

Подчас страхуется загодя сохранность груза, которого на момент совершения сделки страхования еще нет, но страхователь точно знает, что именно он будет приобретать и затем перевозить, сохранность космических аппаратов во время запусков, при этом такие аппараты чаще всего еще находятся в стадии монтажа.

Наконец, как не отсутствующее еще в момент совершения страховой сделки имущество страхуется по генеральному полису, ведь согласно п. 1 ст. 941 ГК РФ по соглашению страхователя со страховщиком на основании одного договора страхования — генерального полиса может осуществляться систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока.

Предлагаем ознакомиться:  Документы необходимые в страховую компанию при дтп

Формы и методы

Существует большое количество разнообразных форм и методов перестрахования.

По форме способа передачи риска различают факультативное и облигаторное перестрахование.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

При факультативном перестраховании перестрахователь отдает только те риски перестраховщику, которые считает необходимым для себя, и факультативный договор заключается в отношении одного конкретного договора страхования. При облигаторном подлежит перестрахованию портфель договоров определённого вида (все и каждый).

Oблигаторное перестрахование, в свою очередь, разделяют по способу распределения риска между цедентом и цессионарием на:

  1. Пропорциональное перестрахование с двумя основными разновидностями: квотное (англ. quota share reinsurance) и эксцедентное (англ. surplus reinsurance).
  2. Непропорциональное перестрахование с двумя основными разновидностями: на базе эксцедента убытка (англ. excess of loss) и на базе эксцедента убыточности (англ. stop loss)

Перестраховочный пул

Перестраховочный пул — добровольное объединение страховых компаний, передающих в пул все подлежащие перестрахованию риски сверх суммы собственного удержания по всему портфелю страхования, отдельным видам страхования либо по определенным опасным рискам катастрофического характера, таким как страхование ядерных реакторов, атомных электростанций, авиационных, фармацевтических и других рисков.

Перестраховочная компания принимающая риск в перестрахование

Второй вариант — заключена перестраховочная сделка под отлагательным условием. В соответствии с п. 1 ст. 157 ГК РФ сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит.

В данном случае при заключении договора перестрахования еще не известно, состоится ли основной договор страхования или нет, потому что его заключение зависит не только от страховщика, но и от страхователя, планы и намерения которого могут внезапно измениться, и поэтому вступление страховой сделки в действие вполне может рассматриваться в качестве отлагательного условия.

Традиционные условия перестраховочных контрактов в полной мере соответствуют сделке, совершенной под отлагательным условием. Так, в виде базового варианта предусматривается, что перестрахователь обязан уплатить перестраховщику перестраховочную премию в течение 10 рабочих дней после зачисления на его расчетный счет оригинальной страховой премии по основному договору страхования или после заключения договора перестрахования, считая более позднюю из этих дат. Поэтому де факто права и обязанности участников перестраховочной сделки возникают не ранее вступления в действие прямого договора страхования.

Понятно, что перестраховщик должен так или иначе узнать о наступлении условия, с которым связано возникновение прав и обязанностей участников договора перестрахования. Таким уведомлением стороны сделки могут признать соответствующее письмо перестрахователя, а также совершение им любых действий, свидетельствующих об исполнении перестрахователем своих обязанностей по перестраховочному контракту (например, уплата перестраховочной премии или первого перестраховочного взноса, письмо с уведомлением, что перестраховочная премия будет уплачена позже согласованной даты, и т.п.).

При таком варианте важное значение приобретает условие об уплате перестраховочной премии. Если стороны договорятся о том, что такая премия будет уплачена до момента вступления в действие основного договора страхования, то рассматривать договор перестрахования как совершенный под отлагательным условием уже оснований нет, так как основная обязанность перестрахователя по уплате перестраховочной премии возникает до наступления соответствующего условия. В такой ситуации речь пойдет о первом варианте перестраховочной сделки.

Предлагаем ознакомиться:  Как отменить платеж в Сбербанк Онлайн? Подробная инструкция: как вернуть перевод если положил не туда?

Рынок перестрахования

Мировой рынок перестрахования по данным Международной ассоциации страховых надзоров составил в 2009 году в 157 млрд. долларов США, снизившись по сравнению в предыдущим годом. Доля Северной Америки — 47 %, Европы — 38 %, Азии и Австралии — 9 %, Южной Америки — 4 %, Африки — 2 % [2]

Список крупнейших перестраховочных компаний представлен ниже.

Предварительный договор

Третий вариант — совершение предварительного договора. Как известно, согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по предварительному договору стороны обязуются заключить в будущем договор о передаче имущества, выполнении работ или оказании услуг (основной договор) на условиях, предусмотренных предварительным договором.

Договор, как мы уже сказали, наличествует, поскольку имеется результат согласования воль двух сторон — перестрахователя и перестраховщика. Существенные условия договора перестрахования здесь тоже согласованы. Поэтому, если в такой ситуации нет обычного перестраховочного контракта, то остается только предварительный договор.

В данном случае совершенно очевидно, что перестрахователь направлял перестраховщику документ о предварительном размещении не с абстрактной, отвлеченной целью, а с целью получения в дальнейшем перестраховочного покрытия конкретного риска. Отвечая, перестраховщик не просто консультирует партнера, а говорит именно о своем согласии принять данный риск в перестрахование.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

Таким образом, указанные документы с очевидностью свидетельствуют о намерении сторон заключить перестраховочную сделку на согласованных условиях. Они сделали бы это сразу, если бы уже существовал основной договор страхования, а стало быть, и объект перестрахования. Поэтому, конечно же, такой договор, даже если в нем об этом прямо не говорится, имеет все признаки предварительного договора.

Данный вариант несколько сложнее первых двух, так как в соответствии с законом при совершении предварительного договора требуется заключение соответствующего основного договора. В связи с этим возникает сугубо практический вопрос — означает ли это, что без отдельного основного договора не обойтись, или можно преобразовать предварительный договор в основной? Причем такой вариант явно технологичнее и дешевле

  • не надо тратить время, деньги на оформление фактически еще одного договора. По нашему мнению, такая трансформация безусловно возможна, потому что в предварительном договоре имеются все необходимые положения и для основного договора перестрахования (в нем указаны стороны и правовой статус каждой из них в перестраховочном правоотношении, все необходимые условия перестраховочной сделки, включая ее существенные условия), и если определить, что с такого-то момента стороны рассматривают его уже не как предварительный, а как основной, то проблем для реализации такой сделки не возникает. Имеет смысл увязать трансформацию предварительного договора в основной перестраховочный контракт с совершением перестрахователем любого действия, свидетельствующего о том, что он исполняет или намерен исполнить свои обязанности по нему (уведомление о заключении и (или) вступлении в действие договора прямого страхования, уплата перестраховочной премии или первого перестраховочного взноса и т.п.). Совершенно очевидно, что такие действия будут предприняты перестрахователем только после вступления в действие основного договора страхования.

Примечания

  1. Казанцев С.К. Основы страхования: Учебное пособие — Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 1998
  2. Все параметры шаблона {{cite web}} должны иметь имя.GLOBAL REINSURANCE MARKET REPORT (GRMR)  (англ.). INTERNATIONAL ASSOCIATION OFINSURANCE SUPERVISORS. Архивировано из первоисточника 3 июня 2012.Проверено 10 апреля 2012.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector