Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Перед подписанием договора имущественного страхования

Страховая оценка и страховая сумма при имущественном страховании

Российские страховщики различно подходят к отражению в правилах предмета страхования. Одни его определяют, например «УралСиб», «Военно-страховая компания», другие не определяют, например «Росгосстрах», «МАКС». При этом «УралСиб» отражает предмет страхования во всех своих правилах (это не похвала или укор, а констатация того, с чем придется столкнуться на нашем страховом рынке клиентам страховщиков).

Далее заметим, что страховщики, включающие в свои правила предмет страхования, описывают его по-разному. У одних предметом страхования является страховой риск, у других — страховой случай. При этом они определены кратко — не так, как в ст. 9 Закона РФ N 4015-1.

Почему на это надо обратить внимание клиентам страховщика? Дело в том, что правила страхования и договор, составляемый на основе их положений, — юридические документы. Поэтому неполное определение в них страхового риска или страхового случая, тем более их отождествление, категорически недопустимо, так как это, во-первых, нарушение Закона РФ N 4015-1;

во-вторых, может вызвать нежелательные для страхователя ситуации при возникновении споров и их разрешении. Вопрос о предмете страхования, видимо, должен исследоваться и решаться наукой и юридической практикой. А пока некоторые страховщики используют компромиссный подход, определяя предмет страхования как страховой риск, который связан с выплатой страхового возмещения при наступлении страхового случая. Дело в том, что произошедший страховой риск (потенциальный страховой случай) и есть реальный страховой случай.

Следовательно, в конечном счете предметом страхования, видимо, является страховой случай, так как именно с ним связано наступление страховой ответственности страховщика. Поэтому следует доверять тем правилам, в которых предметом страхования считается страховой случай, который есть фактически произошедшее событие, предусмотренное договором страхования или законом, и с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховое возмещение страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Страховая ответственность (или страховое покрытие) — это обязанность страховщика выплатить страховое возмещение клиенту при произошедших страховых случаях, предусмотренных договором страхования. Основой страховой ответственности является ее объем. Объем страховой ответственности определяется перечнем страховых случаев, причин и обстоятельств, их вызывающих, который записан в правилах и договоре страхования. Причины страхового случая по происхождению могут быть:

  • стихийными;
  • производственно-техническими;
  • коммерческими;
  • связанными с противоправными действиями третьих лиц и т.д.

Используя укрупненные групповые названия страховых случаев, вызывающих страховую ответственность фирмы, условия правил страхования уточняют, что, во-первых, страховые риски, подлежащие страховому покрытию, определяются данными конкретными правилами; во-вторых, страхование осуществляется по любому из предложенных этими правилами рисков; в-третьих, право выбора страховых рисков предоставляется страхователю, если иное не оговорено в конкретных правилах.

Вместе с тем в условиях правил страхования может быть отмечено, что ограничения и/или исключения из объема страховой ответственности страховщика также предусматриваются конкретными правилами страхования, в которых содержится базисный норматив — форс-мажорная оговорка. В них будет определено: форс-мажор — это оговоренные в правилах страхования чрезвычайные и непреодолимые обстоятельства, при наступлении которых страховщик освобождается от выполнения обязательств по договору страхования.

Примечание. Если страховой случай явился следствием таких причин, как:- военные действия;- гражданские волнения;- забастовки;- мятежи;- реквизиция имущества;- введение чрезвычайного (или особого) положения по распоряжению военных или гражданских властей, а также по причине природных катастроф, -то они считаются форс-мажорными, освобождающими страховщика от ответственности, если иное не оговорено конкретными правилами или договором страхования.

К страховым случаям согласно правилам страхования любого имущества относятся случайные повреждение и утрата застрахованного имущества по причинам и обстоятельствам, записанным в условиях страхования. Это — традиционный подход. Вместе с тем Правилами ОАО «Росгосстрах», например, предлагается клиентам еще один страховой случай — недостача объекта страхования.

Повреждением считается нарушение целостности застрахованного имущества, порча его внешнего вида, приведение в негодность отдельных его частей в результате причин и обстоятельств, оговоренных в правилах и договоре страхования.

Утрата (потеря) застрахованного имущества формулируется правилами в двух видах: гибель полная и пропажа имущества.

Гибель полная определяется как уничтожение застрахованного имущества из-за оговоренных в правилах и договоре причин (обстоятельств, событий). В правилах может быть уточнение: гибель полная (уничтожение) имущества есть такое его случайное повреждение, при котором затраты на восстановление превышают 70% действительной стоимости (с учетом физического износа) этого имущества (В правилах разных страховщиков этот норматив может составлять и 75%, и 80%). Степень повреждения определяется по каждому объекту отдельно.

Пропажей считается кража застрахованного имущества или его безвестное отсутствие, подтвержденное в порядке, установленном законом и предусмотренном правилами и договором страхования.

1) разбоя, грабежа, кражи домашнего имущества;

2) разбоя, грабежа, кражи отдельных элементов строения (квартиры).

Перед подписанием договора имущественного страхования

Страховая ответственность страховщика наступает, когда вышеназванные страховые случаи произошли при двух условиях: во-первых, если эти случаи записаны в правилах и договоре страхования; во-вторых, если эти случаи явились следствием только страховых причин и обстоятельств, т.е. таких, которые также записаны в правилах и договоре страхования.

1) стихийных бедствий — землетрясений, обвалов, наводнений и т.д.;

2) производственных аварий (несчастных случаев), например взрывов, пожаров, проникновения воды из соседних (чужих) помещений, падения летательных объектов либо их обломков и т.д.;

3) преступлений против собственности: кражи со взломом, хищения путем грабежа и разбойного нападения; умышленных действий третьих лиц и т.д.

Примечание. Обычно в правилах подробно перечисляются все виды стихийных бедствий, которые признаются и которые не признаются страховыми причинами. Причин, по которым страховщик несет ответственность, может быть несколько десятков.

В правилах может быть пункт о том, что по дополнительному соглашению сторон к причинам, обусловливающим страховые случаи, могут быть отнесены иные непредвиденные события, отсутствующие в правилах.

Если суммировать всю совокупность (перечень) страховых случаев, причин и обстоятельств, их вызывающих, включенных в правила страхования имущества, то получим объем потенциальной страховой ответственности страховщика, который он готов взять на себя на основе данных конкретных правил. Если суммируем страховые случаи, причины и обстоятельства, могущие их породить, включенные в договор страхования, то получим реальный объем страховой ответственности страховщика перед конкретным страхователем.

Оговорки (ограничения и исключения). С помощью оговорок страховщики перечисляют те риски и те причины и обстоятельства страховых случаев, которые они ограниченно принимают на страхование и ограниченно включают в объем страховой ответственности, т.е. принимают на особых условиях, например все форс-мажорные события — военные действия, гражданские волнения, забастовки, мятежи, реквизиции и конфискации имущества, введение чрезвычайного или особого положения по распоряжению военных или гражданских властей, природные катастрофы.

Страховщики исключают из объема страховой ответственности события, причины, обстоятельства, которые не являются страховыми, например повреждение, утрата или недостача имущества страхователя в результате:

  • умышленных действий или грубой неосторожности страхователя или лица, в пользу которого заключен договор страхования;
  • естественных изменений в материалах при хранении или их производственном использовании: самовозгорания, коррозии, гниения, брожения;
  • обработки застрахованного имущества любым термическим воздействием, а именно в процессе выпечки, сушки, варки чего-либо; при горячей обработке или плавке металла и т.п.;
  • обвала застрахованных строений, если он не вызван причиной, записанной в договоре страхования.
Предлагаем ознакомиться:  Как проверить подлинность ОСАГО по базе РСА? 2019

Страховая оценка

Страховой оценкой называют страховую стоимость, которая есть действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования (п. 2 ст. 947 ГК РФ).

В российских правилах страхования имущества предприятий действительная стоимость предпринимательского имущества часто определяется как бухгалтерская стоимость. То есть стоимость основных производственных фондов (недвижимого имущества) до начала эксплуатации определяется в размере первоначальной балансовой стоимости;

Если в состав предпринимательского имущества входят объекты, на которые не имеется остаточной стоимости (вся стоимость уже списана в амортизационные фонды, а основные производственные фонды продолжают функционировать), то оценка их действительной стоимости может быть определена по соглашению сторон.

Правила страхования имущества

Субъектами имущественного страхования являются стороны, непосредственно заключившие страховую сделку и подписавшие в подтверждение этого соответствующий договор, а также лица, имеющие опосредованное отношение к данной сделке на законном основании.

В этой сделке главными заинтересованными сторонами, непосредственными участниками являются страховщики и страхователи — владельцы имущества, а также страхователи — не владельцы имущества, но лица, заинтересованные в его сохранности. Это — арендаторы, комиссионные магазины, ломбарды, транспортные и другие организации, ответственные за сохранность имущества, доверенного им клиентами, другими лицами (арендодателями, например).

Страховщиками могут быть правоспособные предпринимательские страховые фирмы, т.е. юридические лица любых организационно-правовых форм, зарегистрированные по закону и имеющие лицензию органа страхового надзора на имущественное страхование.

Страхователями могут быть все правоспособные по гражданскому праву предприниматели любой сферы деятельности и организационно-правовой формы (юридические лица) и дееспособные граждане, именуемые физическими лицами, у которых возникла осознанная потребность в защите своего имущества от случайных опасностей и имеются для этого деньги.

Кроме них, согласно условиям страхования опосредованными заинтересованными лицами могут быть застрахованное лицо, чье имущество застраховано страхователем, и выгодоприобретатель — лицо, которое получит страховое возмещение в оговоренных случаях, если страхователь сделал об этом лице запись в полисе.

Объектами имущественного страхования являются имущественные интересы, разрешенные законодательством Российской Федерации и связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом граждан и юридических лиц.

Имущество предприятий в правилах страхования иногда разграничивается по группам, например:

  • основные производственные фонды;
  • материальные оборотные производственные фонды;
  • объекты незавершенного производства и капитального строительства.

Правда, именно эти бухгалтерские понятия в правилах редко используются. В них чаще применяются понятия недвижимого и движимого имущества.

Перед подписанием договора имущественного страхования

К недвижимому имуществу относят (согласно ГК РФ) вещные объекты, прочно связанные с землей, перемещение которых невозможно без нанесения несоразмерного ущерба их назначению.

1) здания и строения для:

  • производственной деятельности;
  • проживания;
  • проведения культурно-массовых мероприятий;

2) сооружения (например, инженерно-технические коммуникации, доменные печи и т.п.);

3) технологическое и иное оборудование:

  • смонтированное на специальном фундаменте (станки, силовые машины, передаточные устройства и т.п.);
  • немонтируемое на специальном фундаменте или площадке (оргтехника; торговое или выставочное оборудование; витрины, витражи, рекламные вывески; бытовая техника — т.е. объекты, которые можно перемещать без ухудшения их качества и свойств);

4) компьютерная техника, серверы, системные блоки;

5) элементы внутренней отделки зданий (помещений) как отделимые, так и неотделимые;

6) мебель.

К движимому имуществу правила, согласно ГК РФ, относят вещные объекты, которые не связаны прочно с землей.

1) сырье, материалы, полуфабрикаты — вещи, используемые при производстве готовой продукции;

2) готовая продукция — вещи, которые произведены для оптовой продажи иным предприятиям или розничной продажи населению;

3) товарно-материальные ценности — вещи, которые предприниматель (потенциальный страхователь) приобретает для последующей продажи оптом или в розницу (Все перечисленные выше объекты движимого имущества в бухгалтерском учете относят к материальным оборотным производственным фондам).

Все производственное имущество, подлежащее страхованию, классифицируется страховщиком по отраслям промышленности согласно соответствующим кодам ОКОНХ.

Имущество граждан, согласно правилам страхования, — это строения и сооружения, домашние вещи и предметы личного пользования, которые являются объектами их собственности.

Страховые фирмы могут записать условия страхования этих объектов так: для строений и сооружений — в одни правила, для домашних вещей и предметов личного пользования — в другие правила. А могут записать все в одних (общих) правилах страхования домашнего имущества.

Примечание. ОАО «Росгосстрах» имеет отдельно правила добровольного страхования строений (квартир), принадлежащих гражданам, и отдельно — правила добровольного страхования домашнего и/или другого имущества, принадлежащего гражданам (оба документа — действующие в 2005 г.). ЗАО «Страховая группа «УралСиб» имеет Правила добровольного страхования имущества граждан (2004 г.), общие для строений, сооружений, предметов обстановки, обихода и потребления (личного), удовлетворяющих бытовые и культурные потребности.

телефон

Все объекты в правилах страхования имущества граждан делятся на подлежащие и не подлежащие страхованию.

1) строения и квартиры:

  • с их отдельными конструктивными элементами;
  • без отдельных конструктивных элементов (например, жилой дом без фундамента, без крыши и т.д.);

2) отдельно:

  • внутреннюю или внешнюю отделку конструктивных элементов;
  • установленное инженерное оборудование;
  • объекты незавершенного строительства (но для строений обязательно наличие фундамента, стен, крыши, дверей и закрытых окон, если они предусмотрены проектом строительства).

Строения (квартиры), в том числе хозяйственные постройки, считаются застрахованными на земельном участке по адресу (обозначенной территории), указанному в договоре страхования (страховом полисе). Эти же объекты (а также строительные материалы) подлежат страхованию и по правилам «УралСиба».

1) ветхие строения, т.е. строения с физическим износом 75% и более;

2) строения (квартиры), находящиеся в зоне стихийных бедствий:

  • с момента объявления об угрозе стихийного бедствия в установленном порядке;
  • или с момента составления компетентными органами документа, подтверждающего факт угрозы стихийного бедствия.

Если об угрозе стихийного бедствия не объявлено или не издано документа, подтверждающего факт угрозы, то строения (квартиры), находящиеся в зоне стихийных бедствий, застраховать можно;

3) квартиры, находящиеся в аварийном состоянии, требующие капитального ремонта или находящиеся в домах, подлежащих сносу;

4) строения (квартиры), подлежащие изъятию, конфискации, реквизиции, аресту, уничтожению или повреждению по распоряжению военных или гражданских властей.

Правила некоторых страховых фирм, например «УралСиба», таких оговорок не содержат.

Конкретизация домашнего имущества граждан, подлежащего страхованию. Согласно Правилам добровольного страхования домашнего и/или другого имущества, принадлежащего гражданам (ОАО «Росгосстрах»), домашнее и/или иное имущество, принадлежащее гражданам, можно застраховать по двум видам договоров: общему и специальному.

Общий договор страхования действует:

  • по месту жительства страхователя — во всех жилых и подсобных помещениях;
  • или на земельном участке — по адресу (обозначенной территории), указанному в договоре страхования.

1) мебель;

2) аудио-, видео- и фотоаппаратура;

Виды договоров страхования

3) электроника и бытовая техника, в том числе:

  • компьютеры;
  • периферийное оборудование;
  • оргтехника;
  • музыкальные инструменты;
  • предметы оптики;
  • велосипеды и мопеды, не подлежащие регистрации в установленном порядке, детские коляски;

4) одежда, белье, постельные принадлежности, обувь;

Предлагаем ознакомиться:  Застраховать дом в иркутске

5) ковры и ковровые изделия;

6) книги;

7) посуда;

8) карнизы, жалюзи;

9) детские игрушки, искусственные елки, елочные украшения;

10) прочее имущество.

В правилах других фирм (например, «УралСиба») столь подробный перечень объектов домашнего имущества не дается; все они обобщены формулой: «предметы обстановки, обихода и потребления, предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей». Их конкретизация осуществляется соглашением сторон при заключении договора страхования.

На условиях специального договора страхования домашнего и/или другого имущества подлежат страхованию:

  • по месту жительства страхователя — имущество во всех жилых и подсобных помещениях;
  • на земельном участке по адресу (обозначенной территории), указанному в договоре страхования, такие объекты, как:

1) коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы — при наличии у страхователя документа компетентной организации об их полной оценке;

2) изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней;

3) охотничье огнестрельное оружие — при наличии разрешения компетентных органов на его хранение и ношение в установленном порядке;

4) запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам;

5) строительные материалы, предназначенные для строительства дома, бани, гаража и т.д.;

6) хозяйственный, садовый, спортивный, охотничий, рыболовный, пчеловодческий инвентарь;

7) и т.д. (записано еще более 16 наименований объектов).

1) вместе со страхователем на даче, в командировке и т.п.;

2) на ответственном хранении, например, в залоге, комиссии и т.п.

Подобные услуги предлагаются правилами других страховщиков России. Различия могут быть в перечне объектов «специальной» категории.

1) в помещениях, не пригодных для жилья:

  • ветхих, физический износ которых составляет 75% и более;
  • в квартирах:
  • При наступление страхового случая, получить страховое возмещение согласно условий договора;
  • Использовать для защиты своих интересов правила страхования, на которые ссылается договор страхования, даже если соблюдение их не обязательно;
  • Право требовать от Страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условий договора;
  • Право на соблюдение страховой тайны;
  • Право на дополнительное страхование;
  • Право на замену участника в договоре;
  • Право на досрочное прекращение договора страхования;
  • Право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора не по вине Страхователя.
  • Уплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре;
  • Уведомлять Страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая;
  • Уведомление Страховщика о наступлении страхового случая;
  • Принятие по мере возможности необходимых мер к уменьшению убытков от страхового случая.

Права Страховщика

Уплата стоимости страховки

  • страховая ответственность;
  • страховая оценка и суммы;
  • правила и порядок возмещения ущерба.
  • общие положения,
  • разъяснение принятой терминологии,
  • порядок заключения договора,
  • объекты страхования;
  • сроки;
  • тарифы;
  • перечень условий возмещения ущерба,
  • виды рисков,
  • принципы определения стоимости имущества, франшизы, размера ущерба и объемов страховых выплат,
  • порядок осуществления выплат;
  • ответственность сторон;
  • порядок разрешения споров и другие положения.

Главное, чтобы в документе, оформляемом в виде полиса, свидетельства и т.п., присутствовали существенные условия, предусмотренные для договора страхования имущества.

При заключении договора имущественного страхования страхователь должен сообщить компании известные все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Правда, это надо сделать только в случае, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховой компании.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ, к существенным условиям договора страхования имущества относятся:

  • объект страхования;
  • страховой случай;
  • срок действия договора страхования;
  • размер страховой суммы.

Рассмотрим перечисленные условия более подробно.

Объект страхования. При имущественном страховании объектом страхования является имущественный интерес страхователя. Этот интерес связан с риском утраты или повреждения имущества, принадлежащего страхователю.

Страховой случай. Это — событие, при наступлении которого осуществляется страхование. Оно включает в себя опасность и факт причинения вреда, а также причинную связь между опасностью и вредом. Страховой случай считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности.

Срок действия договора. Он начинает течь с момента вступления договора в силу, а заканчивается в день, предусмотренный условиями договора. Договор вступает в силу, как правило, после уплаты страховой премии или первого ее взноса. Но может быть предусмотрен и иной момент вступления в силу. Действие договора распространяется на страховые случаи, происшедшие в течение срока действия после вступления его в силу.

Размер страховой суммы. Страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы. Как правило, такая сумма не превышает страховую стоимость имущества, если договором не предусмотрены другие условия.

Договор страхования может предусматривать франшизу. В этом случае страховое возмещение не выплачивается, если размер убытков, возникших в результате наступления страхового случая, не превышает определенного договором размера убытков (этот размер убытков и называется франшизой). Более подробно о франшизе при страховании можно ознакомиться в другой нашей статье.

Страхователь обязан уплатить стоимость страховки, которую часто называют страховой премией. Порядок и сроки осуществления платы за страхование устанавливаются условиями договора страхования. Оплатить стоимость страховки можно стразу в полном размере или в рассрочку. Отметим в связи с этим, что при рассрочке размер страховой премии может быть выше.

При уплате премии в рассрочку условиями договора страхования имущества могут быть для страхователя определены последствия неуплаты в установленные сроки страховых взносов. При наступлении страхового случая до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, закон позволяет страховой компании при определении размера страхового возмещения, подлежащего выплате, зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Страховая компания вернет уплаченную страховую премию, если страхователь отказался от договора в течение 14 календарных дней (так называемый «период охлаждения») со дня заключения договора и при этом в этот период страховой случай не наступил. Также страховая премия подлежит возврату в полном объеме, если страхователь отказался от договора до даты начала его действия.

Процедуры, связанные с договором имущественного страхования

6) мебель.

1) мебель;

6) книги;

7) посуда;

8) карнизы, жалюзи;

требующих капитального ремонта;

находящихся в домах, подлежащих сносу;

находящихся в стадии производства строительно-монтажных работ;

2) в зоне стихийных бедствий с момента:

  • объявления о них;
  • составления компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы стихийного бедствия (в остальное время домашнее имущество граждан, находящееся в зоне стихийных бедствий, может быть застраховано);

3) в помещениях и постройках для общественного пользования:

  • сараях;
  • погребах;
  • подвалах;
  • на чердаках;
  • коридорах;
  • лестничных площадках и т.п.

1) ветхие объекты, процент физического износа которых составляет 70% и более;

2) объекты, подлежащие:

  • изъятию;
  • конфискации;
  • реквизиции;
  • аресту;
  • уничтожению или повреждению по распоряжению военных или гражданских властей.

1) документы, чертежи, рукописи, слайды и фотоснимки;

2) ценные бумаги;

3) предметы религиозного культа (кроме коллекций);

4) золото, платина, серебро — в самородках;

5) камни — в виде минерального сырья;

6) технические алмазы и другие изделия производственно-технического назначения;

7) саженцы и семена.

1) в Правилах ОАО «Росгосстрах» нет оговорки о том, что вышеперечисленные объекты можно застраховать на особых условиях;

Предлагаем ознакомиться:  Страхование профессиональной ответственности врачей

2) в Правилах страхования домашнего имущества ЗАО «МАКС» (1999 г.) четко записано о том, что по особому соглашению сторон почти все вышеперечисленное (в Правилах «Росгосстраха») имущество может быть принято на страхование по специальному тарифу. Это значит:

  • либо страховщик, не указавший в Правилах возможность страхования на особых условиях, согласится делать это в договоре;
  • либо потенциальному страхователю, желающему застраховать вышеназванные объекты, надо поискать «своего» страховщика — такую фирму, которая торгует нужным ему товаром на приемлемых условиях.

Подытожим раздел об объектах страхования имущества предприятий и граждан. Страхователь-предприниматель по своему желанию на основе правил при добровольном страховании может застраховать либо все имущество, либо часть его (например, только оборудование, отдельный станок, отдельное здание и т.п.), а также оборудование, переданное в аренду другим предпринимателям.

Считается застрахованным домашнее имущество во всех жилых и подсобных помещениях, а также находящееся на принадлежащем или арендованном страхователем участке земли, если их местоположение (адрес) указано в договоре страхования. Велосипеды и детские коляски страхуются также и на случай их похищения с места временного нахождения (на улице, в подъезде).

Застрахованным является также домашнее имущество во время его перевозки железнодорожным, автомобильным и другими видами транспорта в случае перемены страхователем места жительства в пределах территории Российской Федерации, если это записано в договоре страхования.

Часто не подлежит страхованию любое имущество, находящееся в зоне стихийных бедствий, с момента объявления в установленном порядке о наступлении стихийных бедствий или с момента составления компетентными службами (например, Гидрометеоцентром) соответствующего документа, подтверждающего факт наступления стихийного бедствия.

Если таких предостережений нет, то по объектам имущества, находящимся в зоне стихийных опасностей (например, наводнений), договор страхования может быть заключен со страхователем, но с соответствующей проработкой условий страхования страховщиком.

Следует отметить, что по многим исключениям (даже по форс-мажорным) страховщики могут пойти навстречу пожеланиям страхователей. Но договор в этом случае заключается индивидуально, на особых условиях, и страховые взносы будут выше, чем по объектам, принимаемым на страхование согласно условиям стандартных (типовых) правил.

Страховая оценка

  • из аналогичных строительных материалов и в аналогичных конструктивных решениях;
  • с учетом износа (физического) и эксплуатационно-технического состояния здания;

2) для оборудования, машин и механизмов, внутренней отделки помещений, мебели (на производстве) — в размере суммы, необходимой для приобретения или изготовления предмета, аналогичного погибшему, за вычетом физического износа.

Страховая стоимость другого предпринимательского имущества (движимого) определяется для:

  • материальных оборотных производственных фондов по данным инвентаризаций;
  • товарно-материальных ценностей собственного производства — на основе издержек производства, необходимых для их изготовления, но не выше их продажной цены;
  • приобретенных товарно-материальных ценностей — стоимостью их приобретения по ценам, действовавшим на момент заключения договора страхования;
  • объектов незавершенного строительства — фактически произведенными затратами к моменту заключения договора страхования, исходя из цен, норм и расценок для данного вида работ.

Страховая стоимость домашнего имущества оценивается согласно правилам страхования:

  • во-первых, на основе стоимости, заявленной страхователем, и документов, подтверждающих эту стоимость;
  • во-вторых, на основании экспертной оценки страховщика, если договором страхования не предусматривается иное.

В правилах страхования домашнего имущества также могут использоваться таблицы его физического износа.

Правила имущественного страхования могут содержать положения о том, что страховая (действительная) стоимость может определяться:

  • с использованием сведений (в письменной форме) от:

собственников имущества;

предприятий-производителей;

органов государственной статистики;

торговых инспекций;

бирж и/или иных организаций;

  • с использованием сведений, опубликованных в средствах массовой информации и/или специальной литературе;
  • с использованием результатов экспертизы.

1) специальных нормативов для определения страховой стоимости;

2) документов, подтверждающих стоимость:

  • приобретения квартиры, домашнего имущества (договоры купли-продажи, чеки, счета-фактуры, таможенные декларации, накладные);
  • строительства строений, ремонта внутренней отделки (договоры подряда/строительства; строительные сметы; документы, подтверждающие цены на материалы и работы, — чеки, счета-фактуры и т.п.);

3) оценки экспертов страховой фирмы либо специализированных фирм — оценщиков.

Страховая сумма

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ N 4015-1 страховой суммой называется определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой определяются размеры страхового взноса и страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В правилах страхования это положение конкретизируется, так как страховщик имеет дело с лицами, имеющими различную платежеспособность и мотивацию при заключении договора страхования. У одного имеются деньги или мотивы застраховать свое имущество по полной страховой стоимости, а у другого — деньги или желание застраховать имущество лишь на 50% его страховой стоимости.

Согласно законодательству и правилам имущественного страхования страховая сумма, записываемая в договоры страхования:

  • может соответствовать полной действительной стоимости имущества (например, объект оценен в 700 млн руб. и страхователь оплатил взносами страховую сумму в 700 млн руб.);
  • может соответствовать лишь части страховой стоимости (страхователь оплатил взносами 50 процентов страховой стоимости, следовательно, страховая сумма будет записана в договоре страхования в размере 350 млн руб.);
  • не может превышать страховую стоимость (страховщик и страхователь при страховой стоимости объекта, равной, например, 700 млн руб., не имеют права записать в договоре страхования страховую сумму в размере более 700 млн руб. (п. 2 ст. 947 ГК РФ)).

Если в период действия договора страхования страхователь пожелает увеличить страховую сумму (до размера страховой стоимости или по причине фактического увеличения страховой стоимости имущества), то правила страхования разрешают ему заключить дополнительный договор на срок, оставшийся до конца действия имеющегося договора страхования, либо дописать в прежний договор стоимость дополнительно приобретенного имущества в качестве страховой суммы при соответствующей ее оплате страховыми взносами.

Страховое обеспечение есть синоним понятия зарубежного страхования «страховое покрытие».

Система страхового обеспечения показывает соотношение между страховой стоимостью, страховой суммой, фактическим убытком и фактической страховой выплатой.

Пример. Застраховано имущество страховой стоимостью 10 млрд руб. на страховую сумму 5 млрд руб. Убыток от страхового случая составил 2,5 млрд руб. Следовательно, степень страхового обеспечения по договору составит 50% от страховой оценки, а по факту страхового случая — 25% от страховой стоимости (2,5 млрд руб. от 10 млрд руб.) и 50% от страховой суммы (2,5 млрд руб. от 5 млрд руб.).

1) по системе пропорционального обеспечения (ответственности) страховое возмещение равно той доле убытка, какую долю составит страховая сумма по отношению к действительной страховой стоимости;

Пример. Имущество было застраховано на 60% от страховой стоимости. Убыток от страхового случая составил 30 млн руб. Страхователь получит возмещение в размере 18 млн руб. (60% от 30 млн руб.).

2) по системе первого риска (ответственности) все убытки, не превышающие страховую сумму, полностью возмещаются; убытки сверх страховой суммы не возмещаются;

а) убыток от страхового случая в размере 2 млрд руб. страховщик возместит полностью, так как это первый риск, который застрахован и потому возмещаемый;

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector