Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Как отменить страхование жизни при автокредите

Зачем банку нужно страхование жизни при автокредите

Практически каждый заемщик, оформляя автокредит, сталкивается с «необходимостью» заключения договора страхования жизни и здоровья. Что такое СЖ (страхование жизни) при автокредите? Это гарантия того, что если с клиентом что-то случится, заём банку будет все равно погашен.

При этом ответственность за погашение долга ложится не на плечи родственников клиента (согласно современному законодательству), а на страховую компанию.

Вот в чем выгода банка при СЖ:

  • Получение комиссии от страховщика за каждый оформленный полис.
  • Сумма страхового взноса включается в кредит – банк зарабатывает на процентах.
  • Подтверждение возврата денег банку в случаях потери трудоспособности (если удастся доказать наступление страхового случая).

А вот в чем выгода страховой компании:

  • Страховщики получают новых клиентов, а значит и деньги.
  • Банковские сотрудники одновременно являются страховыми агентами, а значит, СК экономит на зарплате – плата процентов от каждой заключенной сделки гораздо меньше официальной ставки менеджера.

Банк и страховая компания являются партнерами, ведь в увеличении прибыли заинтересованы обе стороны.

Как отменить страхование жизни при автокредите

Все-таки существуют кредитные учреждения, предлагающие оформление автокредита без обязательного страхования жизни и здоровья. Рассмотрим одни из самых популярных кредитных учреждений.

Наименование банка Первоначальный взнос, % Сумма кредита максимум, руб. Процентная ставка, % Срок кредита, мес.
Русфинанс банк 10 6500000 15,5-20 6-60
Сбербанк 15 5000000 9,5-17 3-84
Возрождение 15 5000000 13,5-16,5 1-60
Газпромбанк 15 4500000 13,5-17,5 1-60
Росбанк 6500000 15,2-22,2 12-60
ВТБ24 20 10000000 7-15,9 12-60
Нордеа Банк 7000000 10-16 До 84
МКБ 4000000 12-24 До 84

Необходимо учитывать, что условия предоставления автокредита без страхования жизни или с ее оформлением в каждом банке отличаются и могут меняться.

Рассмотрим некоторые кредитные программы без страхования жизни, предлагаемые банками.

Процентная ставка, % годовых Первоначальный взнос Срок Сумма
Сбербанк
13,5–16% 15% до 7 лет до 5 млн. руб.
ВТБ 24
14–17,5% 15% до 7 лет до 5 млн. руб.
Газпромбанк
13,5–17% 15% до 7 лет до 4,5 млн. руб.
Росбанк
15,2–22,2% 0% до 5 лет до 5 млн. руб.
Русфинанс Банк
18,5–20% 10% до 5 лет до 6,5 млн. руб.
Банк Возрождение
13,5–16,5% 15% до 5 лет до 1,5 млн. руб.
Нордеа Банк
10–16% 0% до 7 лет до 100 тыс. евро
МКБ
12–24% 0% до 7 лет до 4 млн. руб.

Несмотря на большое желание получить кредит, чтобы быстрее забрать выбранную машину, стоит внимательно изучить кредитный и страховой договоры. Иногда все же бывает выгодней и спокойней взять кредит со страхованием жизни и здоровья.

Предыдущая статья: Как взять ипотеку без первоначального взноса

Следующая статья: Ипотека под залог имеющегося жилья

Каждому заемщику нужно насторожиться – если процент по автокредиту сенсационно мал, вероятно, что страховка будет стоить крайне дорого. Только вот скажут об этом уже на финальном этапе сделки.

Но это все – “в теории”, а вот как складываются дела на практике:

  • гражданин выбирает кредитора с наименьшей процентной ставкой;
  • далее соглашается со всеми условиями, приходит в офис кредитора, подает документы и получает предварительное одобрение;
  • осуществляется поиск продавца, внесение первого взноса;
  • покупатель еще раз посещает банк, где ему вручают документы для подписи;
  • садясь за стол подписывать целую кипу бумаг, клиент внезапно обнаруживает пункт договора о страховании жизни, при этом страховая премия фигурирует в достаточно весомых размерах (к примеру, при автокредите суммой 3 млн. рублей страховая премия может составить 800 тыс.);
  • разумеется, гражданин задает резонный вопрос своему кредитору – “Почему такая большая сумма”, на что дается весьма прозаичный ответ – “Условия предоставления автокредита предполагают страхование жизни и здоровья, и кредит был одобрен с учетом такого условия”;
  • далее сотрудники банка начинают уверять разочаровавшегося клиента о возможности отказа от страхования – при этом указывается на крайнюю невыгодность такого решения, ведь процентная ставка будет значительно выше.

Что получается в итоге? Гражданин прошел через многое – выбрал надежный банк, нашел продавца, уплатил ему первоначальный взнос. Очевидно, что “идти назад” – не слишком оптимальное решение. Человек попросту соглашается на кабальные условия сделки.

Поэтому, еще на предварительном этапе, следует сообщить банковскому консультанту об отсутствии желания страховаться, во избежание дополнительных хлопот и денежных трат.

Как отменить страхование жизни при автокредите

Итак, страхование жизни не является обязательным требованием при оформлении автокредита. Банк должен предоставить клиенту возможность выбора – покупать полис или нет.

Отказ банка в кредитовании по причине отсутствия страховки неправомерен, хотя отказ может быть вынесен просто без объяснения причин. В любом случае, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный продукт – без необходимости оформления полиса.

Если заёмщик решил отказаться от договора страхования сразу же после его подписания, с большой долей вероятности ему вернут все внесённые деньги. Однако если соглашение действовало несколько дней, страховая имеет полное право вернуть сумму за вычетом стоимости услуги за эти дни.

Но это в любом случае выгоднее, чем платить за ненужную страховку. Составьте заявление на возврат и отошлите его в страховую. В течение 10 дней она должна вернуть деньги на счёт, указанный в заявке.

Страхование жизни при автокредите обеспечивает банку возврат заемных средств в случае смерти или тяжелой болезни заемщика. Страховка перекрывает долг по кредиту и это освобождает вступающих в наследство родственников умершего от необходимости выплачивать задолженность.

Банковским организациям невыгодно возвращать клиентам деньги по страховке, однако в большинстве случаев отказать в выплате невозможно. Чтобы легальным способом обойти указание Банка России, все больше банковских организаций начинают использовать не личное, а коллективное страхование.

Под коллективной понимают ту страховку, договор о которой заключается между банком и СК. Отличие заключается в том, что коллективная страховка заключена между двумя юридическими лицами, а не между физическим и юридическим (как в случае с личным полисом). Каждый новый клиент банка, оформляющий заем, автоматически становится “добровольным” участником страховой коллективной страховки по автокредиту.

При таком договоре клиенту предлагают стандартные условия, которые распространяются на всех заемщиков. Особенность состоит в том, что указание от Центрального банка на такие страховки не действует. Добиться возврата денег после подписания договора можно только в том случае, если во время оформления соглашения клиент напишет письменное заявление с отказом участвовать в коллективной страховке.

Судебное разбирательство – это всегда потраченные деньги, время, нервы и силы. Выгоднее сразу выбрать адекватного займодателя, чем потом судиться с банком. Кредитные организации, которые прописывают в программах возможность взять автокредит без страхования жизни, существуют. Среди них есть и крупные надежные компании:

  • Сбербанк (программы потребительского кредитования в сумме до 5 млн рублей на 5 лет под 13–17%);
  • ВТБ-24 (автокредиты можно оформить без страховки жизни на сумму до 10 млн рублей и срок до 7 лет под 16–22%);
  • «Альфа-Банк» (авансовый платеж от 15% и можно отказаться от страховки жизни при покупке авто стоимостью до 2 млн рублей на 3–5 лет).

Решение по страхованию для автокредита всегда надо просчитывать. Если его цена эффективна (до 1–1,5%), то отказываться не имеет смысла. Средства, потраченные на полис, окупятся за счет сниженного на 2–5 пункта размера процентной ставки. Когда же для займа в миллион рублей банк требует полис за 5–10 тысяч, это уже повод для поиска альтернативных предложений.

Страхование жизни по автокредиту в 2020 году

Несмотря на обилие программ автокредитования в 2020 (как и в предыдущие годы), сложно найти банк, который бы в качестве дополнительной нагрузки к займу не предлагал страховку жизни.

В большинстве случаев полис включается в тело кредита автоматически. Банковские работники подчеркивают, что это обязательное условие для получения льготного процента по кредиту. При этом заемщики в большинстве случаев оказываются в проигрыше. Сумма, которую клиент должен выплатить за страховку, намного больше, чем экономия на процентной ставке.

Многие клиенты соглашаются на предложенные условия, так как опасаются, что в этом случае им грозит отказ от автокредита — после подписания договора они узнают, что эта услуга необязательная. При этом возникает вопрос, для чего банки настаивают на этой услуге. Основная причина состоит в том, что работники, обслуживающие клиентов, получают вознаграждение за оформленный кредит и страховки. Размер зависит от суммы кредита и страхования.

Обязательно ли страхование жизни заемщика при автокредите

Закон (ГК) четко обозначил позицию: потребительское кредитование не требует заключения страхового контракта. Того же мнения придерживается Центробанк, потому он лоббировал и добился утверждения нормы, которая позволяет заемщику «перегореть» или «охладиться» – передумать оформлять полис в течение пяти дней с момента его заключения (с 1 января 2018 – в течение 14 дней).

Но закон о работе банков оставляет за кредитором право отказать в выдаче без объяснения причин. Это и делает страхование жизни при автокредите обязательным. Если для банка его комиссия от страховщика принципиальна, то он попросту откажет в займе.

Новый автомобиль стоит дороже подержанного: сумма займа растет – растут риски кредитора, для их снижения страхование жизни при оформлении автокредита становится необходимым (за исключением покупки бюджетных машин). Потому при приобретении такого транспорта банк с высокой долей вероятности будет настаивать или мотивировать клиента оформить полис. Альтернативы:

  • внесение большего аванса (от 35–40%) – повод согласовать кредит без страховки;
  • увеличенный процент по автокредиту или сокращенный срок (до 1–3 лет);
  • наличие страховки (ДМС, от несчастных случаев) у потенциального заемщика.

По последнему условию банк не всегда пойдет навстречу, поскольку в действующем страховом контракте не прописан пункт о том, что он выступает выгодополучателем.

Транспорт б/у часто оформляется нецелевым кредитом. Многие банки уже отменили для таких программ обязательность страхования жизни и здоровья заемщика.

Здесь выше шансы получить кредит без полиса. Но многое зависит от суммы и условий конкретного кредитора.

Автокредит с господдержкой выдается на таких условиях:

  • заем – только на машины, которые участвуют в госпрограмме;
  • стоимость авто – до 1,45 млн рублей;
  • первоначальный взнос – 20% (с 2018 года это необязательно, доступны льготные кредиты без аванса);
  • весь срок погашения займа – до трех лет;
  • валюта – рубли.

Это полный список ограничений, требований по страховке в них нет. То есть клиент имеет право отказаться нее и получить льготную ставку 10% годовых.

Последствия отказа

Но в случае отказа банк вправе действовать «методом кнута»:

  • повысить процент (при подключении к госпрограмме это несущественная угроза, но в случае покупки автомобиля стоимостью 1,455 млн рублей и выше она важна) на 2–5 процентных пункта;
  • отказать в выдаче;
  • утвердить сумму в меньшем объеме или на меньший срок кредита, чем просит клиент.

Цена страхования жизни заемщика при автокредите зависит от тарифной политики страховщика. Она рассчитывается:

  • от суммы займа (она определяет страховую сумму в процентах от размера ссуды);
  • возраста получателя ссуды;
  • франшизы (убытки, размер которых страхователь возмещает собственным силами), если она есть;
  • рискового наполнения;
  • банка (его комиссии).

«Чистый» тариф на декабрь 2018 года составляет 0,7–1,2% от заявленной суммы страхования. Но в режиме банкострахования он может вырасти в 2–3 раза. Средняя стоимость страховки жизни, оформленной в банке, – 1,5–2,5%. Для заемщика 55–65 лет она может увеличиться до 3–3,5%.

Варианты действий при нежелании оформлять полис:

  • согласование отказа с кредитором (для клиентов банка с давней и положительной историей часто делают исключения);
  • письменный отказ (банк предложит альтернативное обслуживание, чтобы клиент мог отказаться от полиса, или откажет в ссуде);
  • обращение в суд;
  • заключение договора с последующим его расторжением и возвратом денег за страхование жизни.

Заявление на расторжение составляется письменно. Заявитель должен указать свои реквизиты, номер и дату заключения договора займа, страхового полиса, причины отказа от услуги. Единой формы для него нет, правила оформления стандартные:

  • в правом верхнем углу указываются ф.и.о. заявителя, его адрес, телефон, паспортные данные, адресат (фамилия с инициалами, должность);
  • под шапкой идет название документа (заявление);
  • в теле прописываются данные по кредиту, причина расторжения и сумма страховки к возврату («Прошу расторгнуть…»), перечень прилагаемых документов;
  • под текстом ставится дата (слева), фамилия с инициалами и подпись (справа).

Отметка о принятии документа проставляется слева вверху. К заявлению прилагаются договор с банком, копия паспорта и кода, можно добавить страховой полис (это необязательно, у адресата он есть в базе).

Отказываться от СЖ или нет – это выбор заемщика. Но вот чего можно избежать, соглашаясь на оформление страховки:

  • Увеличения процентной ставки по кредиту.
  • Снижения максимальной суммы займа: из-за отказа по оформлению дополнительных услуг размер кредита может быть уменьшен, а первоначальный взнос увеличен.
  • Отказа в предоставлении кредитных средств.
  • Необходимости привлечения поручителей и/или дополнительного залога.

Как отменить страхование жизни при автокредите

В итоге имеется еще один плюс – если с вами что-то случится, остаток по кредиту будет платить страховая компания, а не вы или ваша семья. Внимательно ознакомьтесь с условиями договоров (кредитного и страхового) с учетом приобретения полиса или без него (в том числе и в других банках/автосалонах).

«Скидка» по процентам на автокредит в результате оформления СЖ может оказаться более выгодной, чем в случае отказа. Главное все верно просчитать и не ошибиться.

Наиболее выгодно оформление страхования жизни/здоровья людям с тяжелыми заболеваниями – взял кредит, застраховался и все ОК. Если что, то машина по наследству родственникам, а долг погасит страховщик. Но не все так просто. О каждом возможном риске СК должна быть поставлена в известность. Как минимум – увеличение страхового взноса, как максимум – отказ в оформлении полиса.

Страхование жизни при автокредите отчасти выгодно всем участникам трехстороннего соглашения.

Предлагаем ознакомиться:  ОСАГО на автобус в 2019 году — особенности страхования пассажирского транспорта

Рассмотрим положительные стороны оформления страховки для каждого из сторон.

  • Страховая компания:
    • получение дохода в виде страховой премии;
    • оформление страховых полисов часто производится банковскими работниками.
  • Банк:
    • увеличение размера кредита на сумму страховки при оформлении в банке;
    • снижение риска невозврата;
    • получение комиссионного дохода от страховой компании;
  • Клиент:
    • пониженная процентная ставка по кредиту;
    • возможность погашения задолженности по кредиту за счет страховой компании в случае смерти или потери нетрудоспособности заемщика.

Устали платить большие проценты за машину, купленную в кредит? Узнайте о рефинансировании автокредита в Газпромбанке

Читайте подробнее о программах кредитования пенсионеров до 75 лет из этой статьи.

Стоимость услуги

Сколько стоит страхование жизни при автокредите чаще всего определяет размер кредита. Стоимость страховки составляет около 1% от страховой суммы. А страховую сумму банк устанавливает такую, чтобы в случае смерти заемщика она полностью покрыла его долг перед кредитным учреждением.

Как отменить страхование жизни при автокредите

В лучшем случае заемщику придется доплачивать процент от суммы невыплаченной части кредита. При этом некоторые договора предусматривают перерасчет платы за страховку по мере выплаты долга.

Также возможен вариант, когда размер страховой суммы равняется полной стоимости автомобиля. Соответственно, стоимость полиса составит примерно 1% от цены машины.

Увеличиваться стоимость страховки может и по настоянию страховой компании путем увеличения процентной ставки по страховке. Этому способствует больший риск наступления страхового случая, по мнению страховых агентов. Причиной повышения ставки могут служить:

  • хронические болезни заемщика;
  • его почтенный возраст;
  • увлечение экстремальными видами спорта;
  • участие в потенциально опасных для жизни мероприятиях.

[offersnew off_id=»131556″]

Скрывать информацию о таких факторах риска не нужно, потому что при наступлении страхового случая страховщик на основании этого может отказаться от осуществления выплат. Например, если заемщик получил тяжелую травму во время серфинга или катания на горных лыжах, а при оформлении кредита он не предупреждал банк о своем хобби, то страховку он не получит – долг перед банком по-прежнему будет числиться за ним или его наследниками.

Фиксированной стоимости данной услуги нет. Каждая финансовая организация имеет свою схему расчета. При этом основными критериями оценки считаются срок действия заключенного договора и сумма, которую компания должна выплатить при наступлении страхового случая. С увеличением срока договора стоимость страховки снижается.

На стоимость также оказывают влияние личные характеристики заемщика:

  • для мужчин цена страховки всегда выше в связи с более короткой продолжительностью жизни;
  • клиенты старше 40 лет должны заплатить на 5-15% больше, так как они входят в группу риска.

При страховании жизни через банк (при получении кредита на авто) средняя стоимость этой услуги составит 1-1,5% от размера ссуды.

Порядок отказа от страховки

Варианты условий при оформлении СП (страхового полиса) обычно соответствуют перечисленным ниже.

Условия оформления по сумме страхового взноса:

  • На всю стоимость приобретаемого транспортного средства.
  • На всю сумму кредита (из полной стоимости вычитается первоначальный взнос).
  • На остаток долга – СК погасит лишь долг, который клиент не успел отдать банку на момент наступления страхового случая.

Условия оформления по периодам внесения страхового взноса:

  • Весь период страхования – клиент сразу вносит всю сумму страхового взноса за все время кредитования (12, 24, 36, 48 месяцев, в зависимости от срока действия кредитного договора).
  • Частичная оплата – денежные средства вносятся за полгода или год, далее, по условиям требуется обязательная пролонгация (продление). То есть каждый год нужно будет платить страховщикам, пока кредит не будет погашен полностью.

Клиент может быть застрахован этим видом полиса заранее – об этом обязательно нужно сообщить менеджеру. Если же таким образом откреститься от страховки не получается, можно попытаться настоять на выборе страховщика самостоятельно. Но вероятнее всего, вам откажут, так как банки работают лишь с компаниями партнерами.

Образец: Полис для страхования жизни.

Сумма, уплаченная за страховой полис, будет зависеть от следующих показателей:

  1. Сколько нужно будет отдать банку, при наступлении страхового случая.
  2. Срок кредитования – полис оформляется на весь период выплаты займа: чем больше месяцев рассчитываться с кредитором, тем больше сумма страховки.
  3. Образ жизни заемщика – если человек работает на опасном производстве или занимается одним из видов спорта, где можно покалечиться, страховой взнос будет выше.
  4. Возраст и пол заемщика – мужчины платят за полис больше, чем женщины. Люди после 40 лет тоже относятся к группе повышенного риска.
  5. Наличие хронических заболеваний и общее состояние здоровья (например, если у человека больное сердце, он обязательно должен об этом сказать).
  6. Список страховых случаев – чем больше вариантов, тем дороже страховка.

Сколько же обычно стоит полис при автокредитовании? Основополагающим показателем цены на него является сумма займа. Чаще всего страховой взнос составляет определенный процент от занимаемой у банка суммы (как правило не более 1-1,5% от суммы кредита).

Статья в тему: Можно ли взять автокредит в банке без оформления навязываемого страхования?

Если вы твердо решили вернуть деньги, уплаченные за ненужную вам страховку, действия должны быть следующими:

  • Сначала пишем заявление в СК с просьбой расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную премию.
  • Ответ от страховщиков может быть в двух вариантах: перечисление денег на указанные реквизиты или письменный отказ.
  • Если вам не пошли на уступки, на имя руководителя страховой компании необходимо написать досудебную претензию с требованием договор расторгнуть, а деньги вернуть.
  • Можно дождаться ответа на досудебную претензию и, в случае отказа, пожаловаться на СК в Роспотребнадзор, Центральный Банк России или РСА (если хотите, пишите всем одновременно). А можно жалобу отправить в перечисленные выше организации одновременно с досудебной претензией.
  • Если добиться справедливости не удалось даже после обращения в органы, контролирующие деятельность страховщиков, остается только подать иск в суд.

Страхование жизни при автокредите

Прежде чем начинать ругаться с банком или СК внимательно изучите условия договоров автокредитования и страхования.

В договоре можно встретить очень много нюансов, с которыми необходимо ознакомится перед подписанием.

Общие пункты, которые присутствуют во всех договорах:

      1. Страховая сумма. Возможны 3 варианта расчёта:
        • Процент от стоимости автомобиля. Оплачивается один раз при завершении сделки
        • Процент от суммы кредита. Самый распространённый метод, который берется единоразово на весь срок кредита
        • Процент от остатка задолженности. Страховка оформляется каждый год
      2. Страховые события, который могут произойти со страхователем:
        • Смерть в результате болезни или несчастного случая. Если наступает событие, то страховая полностью погашает кредит.
        • Наступление постоянной нетрудоспособности. Полное погашение остатка задолженности.
        • Наступление временной нетрудоспособности. Происходит оплата ежемесячных платежей на момент лечения, и прописывается лимиты не больше определенной суммы
        • Дожитие до недобровольной потери работы (сокращение штата, ликвидация предприятия, восстановление на работе лица, ранее выполнявшего работу по решению государственной инспекции труда или суда)
      3. Ограничения. В стандартных условиях прописываются множество ограничений, связанных со здоровьем заемщика, главные из них:
        • На момент заключение сделки, возраст страхователя от 18 до 55 для женщин и 60 для мужчин
        • Не является инвалидом 1 или 2 группы
        • Не страдает хроническими заболеваниями
        • Не проходил и не намеревается проходить лечения по алкоголизму и наркомании, сердечных или сосудистых заболеваниях, рака, психических или нервных расстройств, инсульта, грыжи, заболеваниях печени, почек и легких
        • Не является больным СПИДом или ВИЧ-инфицированным

Когда происходит страховой случай по всем вышеуказанным пунктам, страховая компания имеет право запросить информацию в медучреждениях про болезни заемщика до заключения договора. Если окажется что болезни были до подписания страховки, то в погашении кредита будет отказано

К другим ограничениям относятся:

  • На момент подписание заемщик работает полный рабочий день
  • Нет регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, сотрудника государственных учреждений, адвоката, частного нотариуса, не находится в отпуске по беременности и родам и т.п.

Для граждан, попавших под ограничения, есть возможность оформить полис по тарифу выше стандартного.

В каждой страховой компании предусмотрены свои условия страхования жизни и здоровья.

Рассмотрим общие пункты, которые присутствуют во всех полисах страхования жизни:

  • Страховая сумма – возможны три варианта:
    • полная стоимость автотранспортного средства,
    • сумма кредита при выдаче,
    • остаток ссудной задолженности по автокредиту.

Если страховка заключается вместе с кредитом и оформляется банковским специалистом, скорее всего, расчет будет производиться исходя из первоначальной суммы кредита.

  • Срок страхования:
    • на весь срок кредитования. Это самый распространенный вариант при оформлении полиса страхования в банке.
    • на год с обязательным ежегодным продлением.  Такой выбор возможен, если банк разрешает оформлять страховку самостоятельно в страховой компании.
  • Выгодоприобретатель – Банк.

Страховая премия рассчитывается как произведение страховой суммы на определенный коэффициент.

Если страхование осуществляется в страховой компании, этот коэффициент определяется индивидуально в зависимости от возраста, пола, болезней, любимых видов спорта и другой представленной информации.

Если полис оформляется банке совместно с кредитом, часто применяется фиксированный коэффициент около 1,0–1,5%.

Как отменить страхование жизни при автокредите

В каждой страховой фирме предусмотрены собственные условия страхования жизни.

Рассмотрим, какие же пункты есть в каждом страховом полисе:

  1. Страховая сумма.

Страховая сумма – это денежные средства, которые будут выплачены выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Возможны 3 варианта:

  • Страховая сумма = Полная стоимость машины;
  • Страховая сумма = Сумма кредита при выдаче;
  • Страховая сумма = Остаток задолженности по автокредиту.

Если страховой полис оформляется вместе с автокредитом непосредственно в банке, скорее всего, страховую сумму примут равной первоначальной сумме кредита.

  1. Срок страхования.

Возможны два варианта:

  • полис со сроком действия на период действия кредитного договора (наиболее распространенный вариант);
  • полис сроком на 12 месяцев с обязательной ежегодной пролонгацией (обычно такое практикуется, если банк позволяет оформлять полис самостоятельно у любого страховщика).
  1. Выгодоприобретатель.

Выгодоприобретателем по договору страхования является банк. Именно кредитная структура и получит страховую сумму при наступлении страхового случая.

  1. Страховая премия.

Страховая премия рассчитывается по формуле:

  • Страховая премия = Страховая сумма * Определенный коэффициент.

Если страховка покупается в офисе страховщика, коэффициент определяется в индивидуальном порядке в зависимости от следующих факторов:

  • возраст;
  • пол;
  • наличие или отсутствие хронических заболеваний;
  • пристрастие к определенным видам спорта;
  • другие факторы.

В случае, если договор страхования оформляется в банке, совместно с кредитным контрактом, как правило, применяется фиксированный коэффициент, равный около 1 % — 1,5 % от страховой суммы.

Стандартная схема сотрудничества банка и СК определяет обязательство заемщика застраховать свою жизнь у партнеров кредитора. Списки их в разных кредитных организациях отличаются, с ними надо ознакомиться до заключения кредитного соглашения.

По закону, заемщик имеет право отказаться обслуживаться у страховщика банка. Но здесь банк опять может применить санкции (отказать, повысить стоимость ссуды). Крупные банковские компании обычно формируют свои партнерские портфели из участников топ-20 списка надежности страховщиков.

Пятерка страховых организаций, которые оформляют страхование при оформлении займов и присутствуют в перечнях большинства крупных кредиторов:

  1. ООО СК «Сбербанк Страхование жизни»;
  2. СК Группы ВТБ;
  3. ОАО «АльфаСтрахование»;
  4. ООО «Группа Ренессанс Страхование»;
  5. СПАО «Ингосстрах».

Некоторые из перечисленных страховщиков предлагают специальные условия договора для участников своей финансовой группы.

На все расчеты страховщику дается месяц. В течение этого времени он должен рассмотреть заявку о расторжении. Важно указать в заявке просьбу вернуть страховку (неиспользованную премию).

Расторгнуть договор в 2018 году разрешается в течение двух недель с момента его подписания. Алгоритм действий:

  • составляется заявление на имя директора страховой компании, в которой заключен договор (при намерении вернуть деньги надо указать счет или номер карты);
  • заявление передается в офис страховщика (на экземпляре инициатора ставится отметка, это является обязательным условием);
  • в течение месяца страховая организация рассматривает заявку и расторгает контракт.

Возможно ли отказаться от страхования жизни? Не будет ли нежелательных последствий?

В некоторых случаях банк может включить стоимость страховки в кредитный договор, не информируя об этом заемщика. Но указ Центрального Банка №3854 от 20.10.2015 предусматривает возврат страховки по автокредиту в течение 14 дней после подписания договора.

Для этого нужно обратиться в страховую компанию, с которой сотрудничает банк. Договор будет расторгнут в том случае, если в период с подписания документа до его аннуляции не произошел страховой случай или событие, имеющее признаки страхового случая.

Как отказаться от страхования жизни при автокредите может быть прописано в кредитном договоре или договоре страхования. Иногда страховщик дает заемщику более длительный срок для отказа от добровольного страхования. Это не запрещено законодательством. Срок, в который можно расторгнуть страховой договор может варьироваться от 14 дней, до полугода.

Если же сроки пропущены и банк отказывает в аннуляции страховки, можно обратиться в суд. При подготовке к иску надо собрать доказательства того, что заемщику отказывались выдавать кредит без оформления добровольного страхования. Следовательно, был нарушен сам принцип добровольности. В таких делах суд чаще отказывает в удовлетворении иска. Но при наличии хорошей доказательной базы аннулировать страховку возможно.

Перед тем как отказываться от предложенной услуги, клиентам следует узнать возможные последствия этих действий. Они зависят от того, какой тип страхования предлагает банк.

  1. Оформление личного полиса. Даже в случае подписания договора клиент может отказаться от такой страховки в течение 14 дней. При этом процент кредита, скорее всего, повысится. Отказываться от полиса следует только в том случае, если клиент планирует досрочно рассчитаться с долгом. Если заём будет выплачиваться в течение всего срока кредитования, то размер переплаты окажется крайне высоким.
  2. Программа коллективной страховки и подключение к ней нового клиента. В этом случае отказ от страхования жизни при автокредите после подписания договора оформить сложнее (даже с учетом заявления в суд). Даже в этом случае процентная ставка возрастет.
Предлагаем ознакомиться:  Как узнать номер страховки по номеру машины

polis25c5b54a746e8c

Отказаться от оформления страховки можно несколькими способами:

  • в момент оформления договора;
  • с помощью заявления в банк;
  • через обращение в суд.

Чтобы избежать сложностей в будущем, лучше постараться отказаться от оформления страховки еще до подписания договора. Если менеджер банка навязывает данную услугу, клиент может дать ему понять, что такие условия соглашения ему не подходят. Стоит также намекнуть, что, в противном случае клиенту придется обратиться в автосалон к другому дилеру. В некоторых случаях такой подход дает положительный результат.

С другой стороны, представитель банка может никак не отреагировать на такое замечание клиента. В отличие от продавца в автосалоне банковскому служащему все равно, у какого дилера клиент купит авто. Чтобы добиться результата, в этот диалог следует вовлечь менеджера отдела продаж, продавца и даже директора дилерского центра.

Как и несколько предыдущих лет, 2020 год характеризуется снижением платежеспособности покупателей, поэтому автосалоны максимально ориентированы на клиентов. Кредитное направление считается одним из приоритетных, в связи с чем центр заинтересован в устранении навязанных услуг.

Если страховка уже была оформлена, для возврата денег нужно воспользоваться другим способом — отправить заявление в банк. Сделать это можно на основании указания № 4500-У Центробанка России, принятого 21 августа 2017 года. Согласно этому указанию, клиент вправе расторгнуть договор в течение 14 дней после момента его подписания.

Некоторые финансовые организации указывают другие сроки (от 1 до 6 месяцев). Сократить установленный срок (14 дней) они не вправе.

Отказ от страхования жизни и расторжение договора может происходить в нескольких случаях:

  1. Если спустя несколько дней клиент передумал.
  2. Если автокредит погашен досрочно. В этом случае объяснить расторжение можно тем, что страховка не потребовалась.

Заявление в банк или страховую компанию нужно составлять и отправлять правильно. От этого во многом зависит результат дела.

  1. Составлять заявление нужно в строго оговоренные временные рамки. Они указаны в договоре страхования.
  2. После составления заявки со всех необходимых документов снимают копии и делают опись. Опись документов сделать нужно обязательно. Ее прилагают к письму, так как страховые компании и банки иногда “теряют” документы. Это одна из причин отказов по возврату страховки.
  3. Документы отправляют заказным письмом с уведомлением.
  4. В течение 10 дней страховая компания должна выплатить сумму страховки или прислать письменный отказ. Получить все деньги может только тот клиент, который отправил запрос в течение 14 дней.

Обратиться в суд

5c5b54a77435e

Обращение в суд требуется, если банк (или страховая компания) отказываются вернуть деньги, потраченные на покупку полиса. До подачи заявления в суд стоит воспользоваться обращением в банковскую (страховую) организацию. Исковое заявление нужно оформлять согласно требованиям. В противном случае суд не примет заявление.

Что делать, если при оформлении автокредита навязывают страхование жизни? Помните, что такое поведение сотрудника банка незаконно. Самый простой путь – обратиться в другое кредитное учреждение. Также можно пожаловаться в ЦБ и в Роспотребнадзор.

Работник финансовой организации не нарушает закон, когда предлагает вам эти услуги. Угрозы же, что банк не выдаст кредит без полиса, – явное злоупотребление.

Внимательно читайте договор займа, чтобы вовремя определить, нет ли в нём навязанной страховки по автокредиту. Если такое условие есть, потребуйте исключить его и не подписывайте документ.

Можно ли отказаться от страховки жизни по автокредиту? Да, при соблюдении следующих условий:

  1. действует период охлаждения (он составляет 14 дней);
  2. по полису пока не было страховых случаев и выплат от СК.

Отказаться от полиса можно и позже 14 дней, но большинство компаний не возвращают страховую премию (например «Кардиф» и «ВТБ-Страхование») или отдают обратно только часть суммы.

Составьте заявление на отказ от страхования жизни и здоровья и направьте его в кредитное учреждение или напрямую в страховую компанию.

Укажите:

  • номер и дату договора;
  • ФИО;
  • дату рождения;
  • ИНН;
  • гражданство;
  • адрес;
  • данные паспорта;
  • контакты;
  • одну причину расторжения договора;
  • перечень прилагаемых документов.

Если прошло более 14 дней, вопрос скорее всего придётся решать через суд. Но перед этим попробуйте урегулировать проблему мирно, обратившись в банк или в СК.

Если кредит погашен досрочно, вы также можете попытаться вернуть часть страховой премии. Для этого:

  1. возьмите в учреждении справку о том, что договор закрыт;
  2. напишите заявление на возврат страховки.

Финансовое учреждение закладывает комиссию от страховки в свои доходы и тем самым снижает процентные ставки по кредиту. Поэтому связываться с заемщиком, который не хочет оплачивать данный вид страхования банк не хочет.

Варианты отказа от страховки:

  • Перед подачей заявки на кредит поинтересоваться у банковского сотрудника о всех программах без страхования жизни, возможно есть альтернативные варианты без ее оформления
  • Воспользоваться возможностью возврата страховки в течении 5 дней. Подробней будет далее

Часто кредитные организации не соглашаются выдавать автокредит без страхования. Даже если выдадут, то могут повысить процентную ставку либо назначить дополнительную комиссию.

Существует несколько вариантов, как отказаться от страховки при автокредите:

  • Оформить официальный отказ во время выбора кредитной программы. Также стоит настаивать на своем решении во время подписания договора. Однако стоит быть готовым к различным переплатам и большим процентам.
  • Оформить заявление в выбранный банк. Большинство кредитных организаций допускают прекращение страхования. В договоре на кредит может быть указанно обязательное время страхования (три или шесть месяцев).
  • Обратиться в суд. Но если в выбранной программе кредитования был указан пункт о страховании жизни, то судебное дело можно и проиграть. Поэтому предварительно желательно перечитать контракт и лучше вместе с опытным юристом.

Во время оформления документов на получение автокредита консультант обязан уведомить о страховании жизни. Без этого страхование не может быть законно оформленным. Можно включить на время данного договора диктофон. После того как консультант сообщит о страховке вы откажитесь он не должен намеренно навязывать эту услугу. В противном случае можно отправить данную запись в Роспотребнадзор. В будущем такие инциденты повторяться не должны.

В последнее время страхование жизни при автокредите обязательно в некоторых банках, особенно выдающих экспресс-кредиты на приобретение автомобилей.

Часто при отсутствии страхования жизни процентная ставка по кредиту повышается или взимается дополнительная комиссия. Поэтому отказаться от нее бывает сложно.

Рассмотрим способы отказа в страховании жизни и потери нетрудоспособности:

  • Отказаться от страховки при выборе программы кредитования. Если клиент твердо решил не оформлять страхование жизни, то лучше изначально настоять на своем. Очень вероятно, что процентная ставка при этом будет выше.
  • Написать заявление в банк. Некоторые кредитные организации дают возможность расторгнуть договор страхования по полученному кредиту. Обычно в кредитном договоре прописываются условия, которые вступают в силу при расторжении страхового договора. Иногда в договоре указывается, через какое время можно отказаться от страховки. Как правило, 3 или 6 месяцев.
  • Обратиться в суд. Можно попытаться расторгнуть страховой договор в судебном порядке. Однако согласно судебной практике в последнее время суд встает на сторону банка, если клиент при подписании кредитного договора сам добровольно выбрал вариант со страхованием жизни.

Нуждаетесь в собственной квартире? Рассмотрите предложения ипотеки от Росбанка

Отрицательные стороны страхования жизни при автокредите

Основные недостатки оформления СЖ при автокредитовании следующие:

  • Выгодоприобретатель – кредитное учреждение. Независимо от условий возмещения (полная стоимость авто, остаток кредита и т. п.) деньги получит банк, а не застрахованное лицо или его родственники.
  • Высокая стоимость полиса для клиентов из группы риска.
  • Невозможность выбрать страховую компанию самостоятельно – банк будет настаивать на своих партнерах.

У страхователя  должна быть возможность выбора кого указать в качестве выгодоприобретателя. Это может быть не только банк, но и сам заемщик или кто-то из его знакомых/родственников. Однако кредитору это невыгодно и, возможно, вам не дадут свободы волеизъявления.

На сегодняшний день специального нормативно-правового акта, регулирующего сферу автокредитования нет. Поэтому обращаемся к Федеральному закону № 353 «О потребительском кредите/займе». Порядок заключения кредитных договоров прописан в 7 статье.

В ней пункт 10 непосредственно указывает на то, что банк может в обязательном порядке потребовать застраховать залоговое имущество. В нашем случае это полис КАСКО для автомобиля.

В отношении же страхования жизни и здоровья подобных требований нет. Вот что говорит закон:

  • Оформление страхового полиса может быть предложено клиенту в качестве дополнительной платной услуги.
  • Дополнительные платные услуги могут оказывать как сам банк, так и сторонние организации.
  • У клиента должно быть право выбора – согласиться или нет.
  • Банк может предложить страхование жизни клиенту в качестве обеспечения выполнения обязательств, но в случае отказа платить за доп. услуги, кредитор обязан предоставить возможность оформить автокредит на других условиях.

Получается, что данная страховка не является обязательной и не может служить причиной отказа в выдаче автокредита. Но в то же время, кредитор может принять отрицательное решение по заявке без объяснений. Что обычно и происходит. Банки редко уточняют, почему именно отказывают в заеме.

На вопрос о том, обязательно ли оформлять страхование жизни и здоровья, ответ однозначный – нет! Можно и отказаться. Для этого необходимо сослаться на следующие нормативно-правовые акты:

  • ФЗ № 2300-1, п. 2 ст. 16, («Закон о защите прав потребителей» от 07.02.1992 г.) – навязывание дополнительных услуг запрещено; у человека должна быть свобода выбора. В случае нарушения этого пункта возмещение финансовых потерь клиента ложится на продавца в полном объеме.
  • КоАП, ст. 14.8.2 – предполагает выплату административного штрафа со стороны должностных или юридических лиц в случае нарушения законодательства о правах потребителей (опять же речь о навязывании услуг).

Если вы покупаете машину через банк, то для решения проблемы навязывания вызывайте старшего менеджера. Если через автосалон – лучше всего связаться с представителями банка (автосалон вряд ли является конечным кредитором).

Вызов заведующего отделением к вышестоящему начальству или обращение страхователя в головной офис кредитной организации могут способствовать в отказе от ненужной страховки. Но стоит учитывать, что простой кредитный менеджер, вряд ли будет работать в паре со СК без позволения руководства.

И если банковские сотрудники зависимы от непосредственных руководителей, то менеджеры автосалона станут убеждать в «обязательности» оформления полиса СЖ более настойчиво. Ведь не каждый клиент будет перезванивать в офис банка, и интересоваться условиями кредита.

Возврат полиса страхования жизни при автокредите

Перед тем как обращаться в компанию по страхованию, следует детально изучить договор. В большинстве случаев досрочное погашение позволяет вернуть не всю сумму страховки, а только ее часть. При этом некоторые банки указывают, что при досрочном погашении страховка не возвращается.

Пакет документов, который нужно предоставить СК, включает:

  • паспорт;
  • копию договора на кредит;
  • справку из банка, подтверждающую погашение займа;
  • страховой полис и квитанцию, подтверждающую оплату данной суммы;
  • реквизиты, на которые нужно осуществить возврат средств.

Основная задача Роспотребнадзора состоит в том, чтобы контролировать деятельность предпринимателей в интересах потребителей. При возникновении жалоб на действие банков и страховых компаний клиент может обратиться в эту организацию. Для этого необходимо составить заявление, в котором будут выражены требования клиента и его претензия к финансовой организации.

Такие действия следует начинать, если после обращения банк ответил клиенту отказом в возврате страховки.

Обращение в суд

Страхование-жизни-при-кредите-300x2005c5b54a7a265c

Перед тем как направить заявление в суд, следует обратиться к юристам за консультацией. После детального изучения договора они могут предварительно оценить шансы клиента на победу.

Дело в том, что далеко не каждый заемщик может рассчитывать на возврат страховой суммы. При этом следует учитывать длительность судебного процесса. Он может продолжаться от 1 до 6 месяцев.

Все расходы берет на себя тот, кто подает иск (в данном случае клиент банка). Возвратить все финансовые издержки можно будет только после окончания судебного процесса в случае положительного исхода.

Бланк заявления можно взять в офисе страховой компании, однако, можно написать заявление самостоятельно.

  1. В верхнем углу справа указывают адресата (в данном случае это реквизиты страховой компании или банка). Чуть ниже (тоже справа) клиент пишет свои данные. Это Ф. И. О., номер телефона, адрес.
  2. Основная часть заявления должна содержать данные заключенного страхового договора. Указать нужно номера договоров (кредитного и страхового), дату заключения и срок его действия. Кроме того, указывают уплаченную сумму и особенности возврата, указанные в договоре.
  3. В конце заявления клиент должен изложить свои требования и дополнить их списком приложенных документов.
  4. В нижнем углу указывают дату составления заявления и закрепляют документ подписью.
  1. В правом углу (вверху) указывают полное название суда, а чуть ниже данные заявителя. Здесь должны быть Ф. И. О., а также адрес и контактный телефон.
  2. В основной части указывают страховую компанию и подробности договора (дату составления, условия и номер.
  3. В заключение истец излагает свои требования.

При подаче иска к заявлению нужно приложить копию договора (заверенную) и опись предоставленных документов.

Всю сумму страховой премии можно вернуть при соблюдении трёх условий:

  1. прошло не более 14 дней,
  2. страхование добровольное,
  3. выплат по полису пока не было, как и страховых случаев.

Рассмотрим их подробнее. Что значит добровольное страхование? К нему относятся следующие виды: жизни, риска потери работы, титула, КАСКО и др.

14 дней – это установленный на федеральном уровне период охлаждения, в течение которых клиент может передумать и расторгнуть договор страхования без каких-либо последствий для себя.

Кроме того, возврат страховки при автокредите возможен после досрочного погашения долга. От того, по какой причине вы решили отказаться от страховки и вернуть деньги, зависит порядок и то, сколько средств вы получите назад.

Применительное к автозаймам детально рассмотрим ещё два случая. Один из них – возврат денег за страховку жизни. Второй – возврат средств по полису КАСКО.

Предлагаем ознакомиться:  Бухгалтерский учет страховых взносов проводки

Возврат страховки жизни по автокредиту возможен в любое время, поскольку она относится к добровольным. Разница лишь в том, сколько денег удастся получить назад. Если полис страхования жизни по автокредиту был навязан сотрудником банка, откажитесь от него сразу, чтобы вернуть всю сумму, которую заёмщик отдал за полис. Однако в этом случае банк может пересмотреть ставку по автокредиту в сторону увеличения.

Большинство компаний не возвращают страховую премию при отказе после 14 дней (например, «ВТБ-Страхование»).

Составьте заявление на отказ от полиса и направьте его в кредитное учреждение или напрямую в СК. Если прошло более 14 дней, вопрос о возврате денег, скорее всего, придётся решать через суд. Перед этим загляните в условия страхования вашей СК. Если там сказано, что возврат средств после окончания периода охлаждения невозможен, увы, сделать ничего не получится, так как при подписании договора заёмщик автоматически принял эти условия.

Возврат страховки жизни при досрочном возврате автозайма – самая распространённая ситуация. Шаги в таком случае будут следующие: подать заявление о досрочном погашении, закрыть кредит и взять в банке справку об отсутствии к заёмщику финансовых претензий. После этого можно оформлять заявку на возврат страховки по автокредиту при досрочном погашении. Направьте его в страховую.

Сколько рассматривают заявление, зависит от СК. Как правило, ответ дают в течение 10 дней и в этот же срок перечисляют деньги.

Как можно отказаться от страхования жизни при автокредите

Ищете перечень документов для оформления ипотеки? Он в этой статье.

Вернуть деньги за страховой полис возможно только в том случае, если у клиента не было возможности отказаться от этой услуги, так как без нее он не смог бы получить кредит.

Если договор не будет расторгнут в добровольном порядке, тогда можно обратиться в суд. Надо иметь в виду, что страховые компании при расторжении договора часто возвращают не всю уплаченную клиентом сумму, а за вычетом агентского вознаграждения банку.

Если страховка была навязана, существует несколько способов вернуть деньги:

  • Обратиться в Роспотребнадзор. Если кредитный договор был заключен не больше года назад, банк можно привлечь к административной ответственности. Если в договоре есть условия, ущемляющие права потребителей, Роспотребнадзор выписывает банку предписание для устранения правонарушений.
  • Обратиться с претензией в банк. Претензия оформляется в письменном виде и передается в банк лично или по почте заказным письмом с уведомлением. Если письмо передано лично, на втором экземпляре или копии претензии представитель банка обязательно должен поставить отметку о получении.
  • Через суд. Подается исковое заявление в суд о признании пункта договора о страховании жизни недействительным. К исковому заявлению надо приложить кредитный договор, полис страхования, подтверждение оплаты страховки, при наличии претензию в банк и его ответ, желательно типовой образец договора. При желании можно привлечь Роспотребнадзор для подтверждения прав. Образец искового заявления в суд можно посмотреть по.

Хотя страхование жизни при получении автокредита стало камнем преткновения в секторе потребительского кредитования, относиться к нему по умолчанию негативно не стоит. Да, банки навязанными продуктами снижают лояльность, но сам полис выгоден всем.

  1. Страховщик получает нового клиента.
  2. Банк имеет гарантии возврата на случай, если с получателем займа что-то случится. Этим он и обосновывает «обязательность» полиса (снижение дополнительных рисков).
  3. Клиент получает гарантии исполнения обязательств, выгодную процентную ставку по автокредиту (согласие заключить полис гарантирует снижение тарифа на 2–5 процентных пункта) и финансовую защиту интересов.

Продукт работает не только в части обслуживания кредита. При получении травм, присвоении инвалидности, в случае смерти застрахованного лица страховщик обязан выплачивать средства его семье или ему самому.

В зависимости от страховой суммы размеры выплат могут отличаться. Самые дешевые договоры предполагают закрытие остатка по кредиту. Поскольку банки имеют свои проценты с каждого страхового полиса, его стоимость отличается для разных клиентов (зависит от «аппетитов» кредитного эксперта).

  • сменить кредитора;
  • обратиться в Роспотребнадзор;
  • начать переписку с банком на юридическом языке, чтобы решить вопрос в досудебном порядке;
  • обратиться с заявлением в суд.

Если полис оформлен и оплачен, вернуть страховку можно двумя способами.

  1. Воспользоваться правом расторгнуть договор в период «охлаждения».
  2. Расторгнуть договор при досрочном погашении кредита.

5c5b54a77435e

В обоих случаях страховщик обязан вернуть деньги за страховку с вычетом:

  • расходов на ведение дел (обычно составляют 23% от страховой суммы);
  • размера покрытия за время действия полиса (рассчитывается за каждый день действия контракта, если он уже вступил в силу и начал работать на интересы страхователя).

Информация к размышлению

  • Чтобы вернуть 100% страхового взноса, необходимо писать заявление о расторжении договора до начала его действия, то есть в день оформления кредита.
  • Согласно указаниям ЦБ, в течение 14 дней можно расторгнуть соглашение со страховщиком – банк/СК могут увеличить данный срок, но не сократить.
  • После отказа от страховки условия по кредиту могут значительно измениться, даже если договор уже был заключен.
  • Расторгнуть договор страхования жизни можно в любое время, но при этом возврат денег не гарантируется.
  • Некоторые страховщики/банки заранее оговаривают условия возврата своих денег клиентом и включают их в текст соглашения.

Нюансы оформления страхования жизни

Главная цель оформления — если во время выплат по кредиту, заемщик потеряет трудоспособность, умрет или лишится работы, то выплаты по займу будет делать страховая компания (СК).

Преимущества для всех сторон

    1. Для банка
      • Уменьшаются риски по невыплате за кредит
      • Увеличивается сумма основного долга, на который начисляется процент, это повышает прибыль банка
      • Комиссия от СК за страховку
    2. Для заемщика
      • При покупке услуги, банк снижает процентную ставку
      • Утрата трудоспособности не прекращает долговых обязательств. В случае трудных обстоятельств СК будет выплачивать банку долг
    3. Для Страховой компании
      • Получение страховой премии

Большинство страховок заемщикам выдается на условиях коллективного договора страхования. Его принцип действия сводится к пяти пунктам.

  1. Банк заключает контракт со страховщиком.
  2. Каждый новый заемщик «подключается» по упрощенной схеме.
  3. В кредитной организации уже есть бланковые договоры, на которых достаточно подписи клиента, чтобы полис страхования жизни заработал.
  4. Договор подписывается заемщиком (печать и подпись факсимиле страховщика на нем уже присутствует) вместе с кредитным соглашением.
  5. Страховка жизни действует год, затем ее надо перезаключать.

Стоимость услуги страховой компании может быть включена в размер займа. Тогда в графике погашений раз в год месячный взнос увеличивается на сумму годовой страховой премии (так же работает КАСКО).

Если расходы на страхование жизни при автокредите не учитываются в сумме займа, то обязательство его продления прописывается в кредитном договоре. На деле редкие банки проверяют соблюдение этого требования.

Выбор СК

Закон разрешает заемщику выбирать страховщика, отказаться оформлять полис и отменить страхование жизни после выдачи ссуды. Банки могут этому воспрепятствовать процентными ставками и решением кредитного комитета (отказ в ссуде). Но если заранее оговорить данный момент с кредитным экспертом, проблем возникнуть не должно.

подбор автокредита без первоначального взноса5c5b54a7f3644

Страхователь вправе отказаться от страховки жизни в банке и воспользоваться услугами своего страховщика, но тогда:

  • в полисе должна быть третья сторона – банк-выгодополучатель (его подписи не требуется);
  • сумма страховки не может быть меньше размера ссуды;
  • после оформления страхового продукта в банк надо принести копию данного договора.

Заключение

Будьте внимательны: страхование жизни при автокредите могут навязать. Но помните, что это незаконно. Страховка не входит в список обязательных. Но, пожалуй, каждый, кто когда-либо получал в банке крупный кредит, сталкивался с настойчивыми предложениями купить полис. Всё просто: для банка это дополнительный заработок и защита от рисков.

Полис может быть выгоден и заёмщику, если он хочет перестраховаться от проблем с выплатой займа при ухудшении здоровья и потере трудоспособности.

Чтобы не попасть в ловушку сотрудников банка, подготовьтесь к походу в кредитное учреждение заранее. Подумайте и решите, готовы ли вы отдавать дополнительные деньги за страховку, посчитайте, во сколько обойдётся полис и отказ от него, оцените все риски.

Учитывая все вышесказанное, можно прийти к выводу: проще и удобнее отказаться от страхования жизни и здоровья еще в момент оформления автокредита. Для этой цели стоит связаться с работниками нескольких банков и уточнить наличие этой дополнительной услуги.

Как вернуть страховку КАСКО по автокредиту

Так как вернуть страхование жизни по автокредиту возможно, заемщик имеет право на возвращение средств, потраченных на услугу. Но компенсировать свои траты в полном объеме не получится. Даже если суд признает навязывание страховки банком незаконной и вынудит страховую компанию вернуть средства, из всей суммы будет вычтено вознаграждение кредитору.

В других случаях можно рассчитывать на компенсацию средств с вычетом предусмотренных договором комиссий. Поэтому важно ознакомиться со всеми пунктами договора до его подписания.

Вернуть часть денег можно и в том случае, когда автокредит выплачен досрочно, если застрахованный человек решает, что больше не нуждается в страховании. В таком случае нужно обратиться напрямую в страховую компанию с документами, подтверждающими выплату кредита.

Заёмщик имеет безоговорочное право на возврат страховой премии по полисам, приобретённым при получении автокредита. Достаточно заявить о своём решении в кредитное учреждение или страховую компанию (СК). Важно именно письменно уведомить сотрудников и сохранить подтверждение обращения.

Вопрос лишь в том, какую именно сумму удастся получить назад. Это зависит от ситуации.

Вопреки распространённому мнению КАСКО – необязательный вид страхования. Однако банк вправе установить такие условия, при которых получить кредит без этого полиса нельзя.

Внимательно читайте кредитный договор. Если в нём есть условие об обязательной страховке КАСКО, рассчитайте, во сколько она вам обойдётся. Взвесьте все за и против и только после этого соглашайтесь подписывать договор. Может случиться так, что сумма страховой премии за весь срок займа перекроет всю выгоду от снижения ставки (банки часто предлагают более низкий процент при покупке страхования).

Распоряжение Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (вступило в силу от 01.06.2016) требует от страховщика предусмотреть расторжение договора страхования в течении 5 рабочих дней с момента его вступления в силу не зависимо от даты оплаты при отсутствии в данном сроке событий, которые являются страховым случаем. После письменного отказа страхователя деньги СК обязана вернуть в течении 10 дней.

Для любого заемщика при таких условиях сразу возникает желание оформить кредит с минимальными процентными ставками и в течении 5 дней написать отказ от страхования жизни после получения автокредита. Но банки так просто не отдают лакомый кусок своей прибыли.

Для этого они придумали: СК подписывает сделку не с физическим лицом, а объединяет страхователей в коллективный договор и заключает сделку. Согласно распоряжению, указанного выше, оно действует между страховщиком и физическим лицом, а коллективный договор считается юридическим лицом. На данный момент к такой уловке прибегают 50% финансовых учреждений.

Как можно вернуть страховку в течении 5 дней, алгоритм возврата денег:

      1. Убедится, что договор является не коллективным, и есть пункт с периодом охлаждения
      2. Узнать в СК куда необходимо отправлять документы, потому что отделений и филиалов очень много
      3. Отправить пакет документов (заявление, полис страхования и платежное поручение с печатью банка) на расторжение заказным письмом почтой России с описью и уведомлением. Для надежности отправить дублирующий пакет документов лично в экспедицию СК, получить штамп о принятии.
      4. Подождать 10 дней пока принимается решение
      5. Если новостей от СК через 10 не поступило, необходимо настойчиво звонить в колл-центр компании и просить ускорения решения

Существуют договора страхования, в которых прописана возможность расторгнуть страховку досрочно с возмещением денег, но они встречаются очень редко.

Если прошло больше чем 5 дней с момента вступления в силу договора, возврат страховки по автокредиту при досрочном погашении осуществить будет очень сложно. В статье 958 ГК РФ говорится, что страхователь может остановить страховку в любой момент, но СК не обязана вернуть часть средств, если в договоре не указано иное.

Существуют судебные решения, в которых заемщикам удалось вернуть часть средств при преждевременном закрытии кредита, но для этого необходимо иметь хорошего адвоката и наедятся на компетенцию судьи.

Таким образом, любой заемщик решает для себя страховка жизни — это удобная опция или навязанная услуга банка, деньги за которую можно вернуть, главное вовремя все предусмотреть.

На основании ч. 3 ст. 958 ГК РФ, при преждевременном аннулировании договора страховщик обладает правом на оставление себе части страховой премии.

Расчет “оставляемой части” осуществляется простым способом:

  • Часть премии, удерживаемая страховщиком = Полная сумма премии / 365 дней * Количество дней, в течение которых фактически действовал договор страхования.

Получается, страхователю возвращается остаток. Но такое возможно только в случае, если расторгнуть договор пришлось вследствие:

  • гибели предмета страхования не по причине наступления страхового случая;
  • прекращения деятельности лицом, осуществившим страхование предпринимательского риска.

Как видим, договор страхования жизни по указанным выше причинам аннулированию не подлежит.

Анализируем законодательные нормы далее. Аб. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ гласит, что при досрочном аннулировании страхового договора по инициативе страхователя премия не подлежит возвращению, если иное условие не указано в договоре между контрагентами.

Таким образом, делаем следующие выводы:

  • если в договоре страхования нет пункта, свидетельствующего об обязанности страховщика вернуть страховую премию при досрочном аннулировании по инициативе страхователя, страховая премия не будет возвращена;
  • если в договоре страхования наличествует пункт о порядке, сроках и размере возврата страховой премии, возврат осуществляется на условиях, указанных в таком договоре сторон.

Заемщику необходимо заранее предусмотреть возможные нюансы и помнить – если в договоре ничего не сказано про возврат страховой премии, при досрочном расторжении ее уже будет не вернуть.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector