КАСКО и ОСАГО в чем разница: чем отличается страховка и что лучше выбрать

Что такое КАСКО

КАСКО – страхование добровольное, автомобилисты выбирают его для защиты собственных имущественных интересов. Страховая компания возместит ущерб, который будет причинен вашему автомобилю. Риски могут быть разными, автовладелец сам выбирает степень защиты от неприятных ситуаций.

По КАСКО автомобиль страхуют от:

  • угона,
  • поджога,
  • повреждения в аварии,
  • иных повреждений,
  • хищения,
  • защиту машины от стихийных бедствий и прочего.

Еще в чем отличается КАСКО от ОСАГО, это в том, что КАСКО — гибкий инструмент. Исходя из требований клиента, страховая компания подберет индивидуальные условия:

  • вы выбираете частичное КАСКО — предполагает страховку машины по тем рискам, которые вы выбрали сами;
  • полная защита — включает в себя все риски, от хищения до пожара, от падающих сосульках, от падения веток и деревьев.

Сравнение программ и стоимость

Водителей часто интересуют главные отличия КАСКО и ОСАГО — что дороже и что лучше выбрать. Разница в цене существенна. За КАСКО придется заплатить в несколько раз больше. Обязательное страхование отличается не только небольшими размерами страховых взносов, но и резким ограничением компенсационных выплат. Если сумма ущерба выше нормы, установленной законом, то виновному придется выплачивать разницу.

Если ОСАГО страхует ответственность хозяина авто, то полис КАСКО защищает автомобиль. Приобретая обязательную страховку, вы перекладываете свои материальные обязательства компенсации ущерба, причиненного в случае ДТП на страховую компанию. “Автогражданка” покрывает ущерб, полученный от повреждения ТС или вред, нанесенный жизни и здоровью пешеходам, водителю и пассажирам.

Уместным будет и вопрос, чем отличается ОСАГО и КАСКО в разных страховых компаниях. Условия обязательного страхования одинаковы для всех и устанавливаются на федеральном уровне. Стоимость КАСКО зависит от цены автомобиля и степени риска, которая оценивается каждой страховой компанией индивидуально.

Главная разница между КАСКО и ОСАГО это:

  • ОСАГО — страхует ответственность водителя при ДТП и только автотранспорт;
  • КАСКО — страхует автомобиль от повреждений, угона и прочих случаев с ним, за исключение самостоятельного и умышленного причинению вреда машине.

К другим отличиям относятся:

  • ОСАГО обязательное страхование, а КАСКО добровольное;
  • При оформлении полиса ОСАГО вам не может отказать никакая из страховых, а по КАСКО страховщик может отказать в оформлении договора;
  • Тарифы, размер выплаты, страховые случаи и прочие нюансы по ОСАГО определены законом, а по КАСКО у каждого страховщика свои правила и условия договора страхования.
  • ОСАГО оформляется только на автотранспорт, КАСКО на любой транспорт;
  • Условием оформления полиса ОСАГО — наличие диагностической карты, для КАСКО — проведение осмотра ТС.

Компенсация по КАСКО осуществляется:

  • с учетом износа деталей — при покупке полиса на поддержанный автомобиль;
  • без учета износа деталей — при покупке новой машины.

Выплаты по ОСАГО выплачиваются только с учетом износа деталей на момент ДТП.

Стоимость покупки полиса автострахования.

Таблица. Особенности и разница в выплатах

Выплаты по КАСКО Выплаты по ОСАГО
Заключая договор страхования по КАСКО, в нем оговаривается страховая сумма на которую застрахован ваш автомобиль. Она может быть любой, но не выше стоимости самого автомобиля.

К примеру: если сумма страховки составляет 1 200 000 рублей и произошли страховые случаи (ДТП и упало дерево на капот машины, где вам возместили причиненный ущерб на суммы 200 000 рублей и 500 000 рублей, то при наступлении еще одного страхового случая максимальная сумма выплаты по КАСКО составит максимум 500 000 рублей.

Восстановить изначальную страховую сумму по договору можно — доплатив премию после наступления страхового случая.

Оформляя полис КАСКО можно с неуменьшаемой страховой суммой, так называемой неагрегатной, в данном случае она не будет уменьшаться при каждом наступлении страхового случая, но будет дороже.

При заключении договора ОСАГО максимальная страховая сумма на каждую выплату составляет 400 000 рублей, а при причинению вреда здоровью 500 000 рублей. Выплачивается она только пострадавшей стороне, а не виновнику ДТП.

Если участниками ДТП являются 3 человека, где один из них виновник, то максимальная страховая выплата будет 400 000 рублей для каждого потерпевшего, если не причинен вред здоровью.

  • Сроки выплат по КАСКО — оговариваются в договоре страхования;
  • Сроки выплат по ОСАГО — до 30 дней после получения всех документов стаховщиком.

Оформив страховку КАСКО вы защищаете свой автомобиль от всех повреждений для вашего автомобиля:

  • стали участником ДТП — страховая возместит вам ущерб, не зависимо вы виновник или нет;
  • вандалы поцарапали машину или разбили стекло — возместят и этот вред;
  • въехали в столб (авария без второго участника ДТП) — получите компенсацию;
  • угнали (украли) у вас машину — вам выплатят стоимость автомобиля;
  • упало дерево на ваш автомобиль при урагане — страховая возместит вам ущерб (если в договоре КАСКО прописан пункт от чрезвычайных ситуаций).
Предлагаем ознакомиться:  Извещение о ДТП. Образец заполнения, схема, бланк

Оформив страховку ОСАГО — она обязательна для всех, вы не получите компенсацию за все перечисленное выше:

  • прокололи колесо ночью во дворе — издержки с вас;
  • разбили зеркало заднего вида — покупаете за свои деньги;
  • ветка дерева помяла вам капот — чините за свой счет и пр.

Если вы попали в ДТП (при наличии 2 участника), но виновник аварии не вы — компенсация ущерба будет, но если вы виновник ДТП — выплат вам не будет, но ваша страховая покроет ущерб пострадавшему (пострадавшим) при автоаварии и вам не нужно будет оплачивать им ущерб.

Стоимость КАСКО от ОСАГО значительно различается.

Стоимость ОСАГО устанавливается государством, на цену оказывает влияние:

  • Тип собственника. Это может быть юридическое лицо, либо физическое.
  • Стаж и возраст водителя. Если вы только получили права, страховка будет стоит дороже.
  • Территория и регион. Для некоторых регионов страны установлены специальные тарифы.
  • Тип автотранспорта: новое или поддержанное, отечественное или иномарка.

КАСКО стоит дороже. На цену оказывает влияние:

  • политика страховой компании,
  • перечень выбранных автовладельцем рисков,
  • марка машины и ее модель,
  • водительский стаж и возраст водителя,
  • дополнительный пакет услуг (вызов комиссара на место ДТП, эвакуация авто и др.)

Основа каско — его полная добровольность. Отличие каско от ОСАГО в том, что оно защищает транспортное средство, а не страхует ответственность автовладельца, управляющего транспортом на автомобильных дорогах. Ввиду его необязательности, у водителя отсутствует необходимость постоянно иметь при себе полис во время управления машиной. Страховка гарантирует защиту имущественных интересов страхователя в следующих случаях:

  • Хищение;
  • Ущерб, полученный в ДТП;
  • Повреждения в результате стихийных бедствий, пожаров, злого умысла третьей стороны;
  • Полная потеря или гибель автомобиля.

«Автогражданка» — это страховка, которую автовладелец должен оформить обязательно. ОСАГО не гарантирует финансовой компенсации потерпевшему в случае отсутствия второго участника ДТП, при получении повреждений при парковке, падении деревьев или в случае, если страхователь окажется виновником аварии. Программа ОСАГО гарантирует лишь выплату пострадавшей стороне в случае ДТП. Возмещение осуществляется в виде ремонта транспорта, если ущерб причинен только ему.

Если обладатель полиса обязательной страховки оказался виновником ДТП, то ремонт и восстановление своей машины ему придется осуществлять самостоятельно, поскольку страховщик будет возмещать ущерб пострадавшей стороне. Если виновник аварии скрылся с места происшествия, то страховая компания потерпевшего выплатит ему сумму компенсации только по решению суда.

ОСАГО и программы страхования каско включают в себя разные риски, которые нужно уточнять у страховой компании, условия оформления, порядок расчета стоимости, сроки действия договоров страхования, разные суммы лимитов ответственности страховой компании, разные требования к возрасту машины и ее цене. Приведенная ниже таблица обозначит разницу между программами страхования авто и прояснит, какой полис дороже

Таблица — Отличие программ автострахования каско и ОСАГО

Параметры сравнения
ОСАГО
Каско
Что подлежит страхованию?
Ответственность водителя
Транспортное средство
Обязательность страхования
Да
Нет
Средняя стоимость, руб.
От 6 до 15 тысяч
От 40 до 200 тысяч
Максимальная сумма страхового покрытия, руб.
До 400 тысяч — ущерб, причиненный имуществу; до 500 тысяч — ущерб, причиненный жизни и здоровью
От 300 тысяч до 1,8 миллиона
Страховые случаи
Причинение вреда здоровью и имуществу других лиц
Тотальная гибель машины, угон, ущерб, иное, предусмотренное договором
Случаи отказа от компенсации
  • Причинение вреда здоровью по злому умыслу, в нетрезвом состоянии;
  • Оставление места ДТП виновником;
  • Отсутствие виновника в перечне лиц, допущенных к управлению ТС;
  • Истекший срок полиса;
  • Неуведомление страховщика в случае, когда оформлен европротокол (без участия ГИБДД);
  • Ремонт автомобиля потерпевшим за собственные средства без осмотра в страховой компании;
  • Воздействие внешних факторов;
  • Причинение вреда в ходе соревнований, испытаний, учебной езды;
  • Причинение морального вреда;
  • Причинение вреда перевозимым грузом и т.д.
Согласно условиям договора каско
Особенности выплаты
Натуральное возмещение в виде ремонта авто, выплата денежного возмещения с учетом износа запчастей
Возмещение с учетом износа для авто с пробегом и без учета износа для новых машин
Банкротство страховой компании
Выплаты автовладельцу осуществляет Российский союз автостраховщиков
Выплаты взыскиваются в судебном порядке или по требованию кредиторов в процессе ликвидации страховщика
Возраст авто
Требования отсутствуют
В зависимости от выбранной страховой компании и программы каско. «Росгосстрах» страхует авто не старше 12 лет
Законодательное регулирование
Закон РФ №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в РФ», Федеральный закон №40-ФЗ от 25.04.2002 «Об ОСАГО»
Закон РФ №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в РФ», правила страхования каско

Поскольку каско — это добровольное страхование, которое не регламентируется законодательством, страховые компании устанавливают собственные тарифы и назначают расчетные коэффициенты, влияющие на стоимость полиса. Окончательную стоимость каско нужно рассматривать в зависимости от региона, в котором оформлен автомобиль, опыта водителя и его возраста, типа транспортного средства и его мощности, срока действия договора каско, перечня страхуемых рисков, делающих добровольную страховку дороже обязательной.

Предлагаем ознакомиться:  КАСКО для начинающих водителей

Особенности и отличия полисов

Страхование гражданской ответственности закреплено на законодательном уровне еще с 2002 года. Это специальный инструмент, разработанный государством для защиты интересов потерпевших в авариях.

Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

п. 1 ст. 4 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

Документ необходим для каждого водителя. Сотрудники ГИБДД имеют право проверить наличие полиса и наложить административное наказание в случае его отсутствия. Поэтому на вопрос, если есть страховка КАСКО, нужно ли оформлять ОСАГО в 2019 году, ответ однозначен. Каждый автомобилист обязан оформить полис, независимо от наличия у него дополнительной добровольной страховки.

  • Повреждения автомобиля;
  • Жизнь и здоровье водителя и пассажиров;
  • Жизнь и здоровье пешеходов.
  • Только ваше транспортное средство, жизнь и здоровье, полис не покрывает.

Внимание! Если в вашем полисе КАСКО не указанно дополнительное оборудование вашего авто (парктроники, стереосистема, камера заднего вида, и др.), то при наступлении страхового случая компенсации за это оборудование не будет.

Поскольку это совершенно разные виды страховой защиты, то о замене не может быть речи:

  • При отсутствии ОСАГО вам выпишут штраф 800 рублей;
  • Если вы оформили КАСКО, то полис ОСАГО все равно нужен — он первичен.

Страховка КАСКО при ДТП.

Ситуация первая.

Произошло ДТП, в котором вы оказались виновным, при этом у вас только полис ОСАГО. Исходя их этого, ваша гражданская ответственность застрахована. В соответствии с законом установлена максимальная сумма выплаты, эта сумма покроет ущерб, нанесенный вами другому участнику движения. Если максимальной суммы выплаты не хватить, то вам придется добавить из собственного кармана, но для таких случаев страховые компании предлагают своим клиентам ДОСАГО, которое увеличивает максимальную сумму выплаты компенсации. А свое транспортное средство, вам придется восстанавливать только за свой счет, тут не ОСАГО не ДОСАГО в такой ситуации вам не помогут.

Ситуация вторая.

Произошло ДТП, в котором вас признали потерпевшим, у виновника, при этом только полис ОСАГО. После прохождения процедуры оценки вашего ущерба, страховая компания в отведенное законом время возмещает ваши убытки только в денежном эквиваленте, а ремонтируете свой автомобиль, вы уже сами, своими руками или обращаетесь в тех-центр, страховую компанию уже не волнует.

Зачастую эти выплаты очень маленькие и их не хватает покрыть все ваши расходы на ремонт, единственный выход из этой ситуации — это суд, который отнимет у вас кучу времени. При этом автомобиль должен быть в том виде, в котором он стал после ДТП, то есть ремонтировать его нельзя, до окончательного вердикта суда.

Ситуация третья.

Произошло ДТП, в котором вас признали потерпевшим, у виновника, при этом только полис ОСАГО, как и во второй ситуации, но ваша машина не подлежит восстановления после ДТП. Страховая выплатит вам максимальную сумму компенсации, допустим эта сумма 400 000 рублей. Но тут получается некий конфуз, например, машина стоит 600 000 рублей, максимальная сумма выплаты 400 000 рублей.

КАСКО и ОСАГО в чем разница: чем отличается страховка и что лучше выбрать

Ситуация четвертая, печальная.

Произошло ДТП, в котором вас признали потерпевшим, но у виновника нет полиса ОСАГО. В этом случае, страховая компания вам откажет в выплате денежной компенсации и вы остались ни с чем, единственное, что вы можете сделать в рамках закона, это обратиться в суд, который будет очень долгим.

Во всех ситуациях, которые были описаны с ОСАГО, КАСКО дает вам большое преимущество. Так как КАСКО страхует ваш автомобиль, а не вашу ответственность. Будь виновником вы, другой водитель, третьи лица (хулиганы), стихийное бедствие и даже если автомобиль украдут —  то страховая компания покроет все ваши убытки. Правда, есть одно но, чем больше  ущерба покрывает страховка, тем дороже становится ваш полис.

Не стоит забывать и о том, что в России любят бюрократию и в определенных случаях понадобятся разное количество времени и разные пакеты документов, которые потребует страховая компания для оформления вашего страхового случая. И только после определенных действий страховая предложит вам выплату на ваш счет в банке или направить  ваш  автомобиль в авторизованный автотехцентр для проведения ремонта. Один из случаев ДТП с полисом КАСКО мы описывали в нашей другой статье.

Предлагаем ознакомиться:  Как пожаловаться на страховую компанию по осаго
Страховка ОСАГО ДСАГО КАСКО
Объект страхования Ответственность водителя при ДТП Ответственность водителя при ДТП (дополнительное расширение суммы покрытия для ОСАГО) Автомобиль
Обязательная? Да Нет Нет
Сколько стоит для среднестатистического распространённого недорогого авто? (рублей) 6 000 — 15 000 2 000 — 7 000 40 000 — 200 000
Максимальная сумма покрытия, исходя из стоимости полиса выше, рублей 400 000 (500 000 при наличии пострадавших) 400 000 — 3 000 000 300 000 — 1 800 000 (чаще всего стоимость автомобиля с учётом износа)
Условия нестраховых случаев и права регресса
  • Злой умысел водителя, в результате чего вред причинён здоровью.
  • Состояние опьянения.
  • Отсутствие права управления у виновника ДТП.
  • Оставление места ДТП виновником.
  • Водитель-виновник не включён в список допущенных к управлению автомобилем лиц.
  • Если страховой случай произошёл в срок, не предусмотренный полисом ОСАГО.
  • Если ДТП оформлялось без сотрудников ГИБДД (по европротоколу), а виновник не уведомил надлежащим образом страховую о страховом случае.
  • Если в течение 15 календарных дней, кроме нерабочих праздничных дней, со дня ДТП виновник отремонтировал автомобиль и не предоставил его на осмотр в страховую компанию.
Согласно условиям договора, не противоречащим законам РФ (как правило, состояние опьянения водителя, злой умысел). Согласно условиям договора, не противоречащим законам РФ (чаще всего, состояние опьянения водителя, злой умысел).

Выплата по ОСАГО

Подводя итог разницы выплат между страхованием по ОСАГО и по КАСКО, хочется сказать о том, что разница колоссальная. С полисом КАСКО надежнее, с ним чувствуешь себя спокойнее за свой автомобиль, что не скажешь про ОСАГО.

Итак, по ОСАГО вы получите только максимальную сумму выплаты, которая прописана в договоре ОСАГО виновника ДТП, и то придется попотеть чтобы ее получить. Если у виновника есть ДОСАГО то это считай что в какой-то степени повезло. С полисом КАСКО вы получите либо отремонтированный автомобиль или сумму которая даст вам возможность приобрести новый, но только в том случае, если ваш автомобиль не подлежит восстановлению, сумма на ремонт по КАСКО тоже символические, так что лучше отказаться от этих денег и направлять ваше авто в ремонт. Поэтому использование ОСАГО и КАСКО одновременно дает Вам большую уверенность в том, что вы не останетесь у разбитого корыта.

Сам ли автовладелец виноват в аварии или другой участник дорожного движения, порядок действий одинаков: следует обратиться в страховую компанию, которая произведет оценку полученного ущерба, после чего оплатит ремонт пострадавшего автомобиля.

Далее следуют нюансы:

  1. В первую очередь, учитывается износ автомобиля. Сумма страховой выплаты будет тем меньше, чем старше пострадавший в ДТП автомобиль. Существует специальная формула расчета данного коэффициента, исходя из пробега и года выпуска транспортного средства.
  2. Максимальная сумма страховой выплаты по полису ОСАГО законодательно ограничена 400 000 рублей. Таким образом, если стоимость ремонтных работ оценена на сумму, превышающую этот лимит, то пострадавшая сторона имеет право взыскать разницу в стоимости с виновника ДТП через суд.

Можно встретить в страховом договоре такое понятие, как прямое урегулирование. Оно касается тех случаев, когда в аварии виноват сам автовладелец, но при этом соблюдены следующие условия:

  • произошло ДТП с участием исключительно транспортных средств;
  • ни один из водителей не получил серьезные физические травмы;
  • оба автовладельца имеют действующие страховые полисы ОСАГО.

Отличие КАСКО от ОСАГО

Во всех иных случаях следует обращаться к страховщику виновной стороны.

Никто не застрахован от неприятной ситуации, когда та организация, где заключен договор страхования, обанкротилась, потеряла свою лицензию или вовсе прекратила свою деятельность на рынке страховых услуг. Как в подобном случае действовать автовладельцу?

Существует два варианта решения проблемы:

  1. Обращение в Российский Союз Автостраховщиков, в обязанности которого входит принятие обязательств тех страховщиков, которые по какой-либо причине не могут осуществить выплаты по проданным полисам ОСАГО.
  2. Обращение в судебные органы, куда пострадавшая сторона подает иск не на страховую компанию, а на виновника аварии с требованием компенсировать нанесенный ущерб.

Если за «автогражданку» полностью несет ответственность государство, регулируя и регламентируя все конфликтные вопросы, то ответственность за приобретение КАСКО лежит исключительно на автовладельце. РСА ничем не поможет в случае, если страховщик, оформивший полис, обанкротится, так как не обладает никакой властью в этом виде страхования. Можно попробовать обратиться в суд, но практика показывает, что случаи положительного решения в пользу автовладельца крайне редки.

Поэтому если автовладелец решит заключить договор КАСКО, он должен очень тщательно подойти к выбору страховой компании. Это как раз та ситуация, когда экономить на себе и своем имуществе не стоит, и лучше отдать предпочтение крупной, зарекомендовавшей себя организации, проверенной временем и другими автомобилистами.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector