Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Отказ от страховки по кредиту Порядок действий

Назначение страховки

Страхование заемщиков помогает банку защититься от различных рисков. В зависимости от типа кредитования, предусмотрены различные страховки, но наиболее распространены – жизни и здоровья, потери работы. Если произойдет гибель гражданина, он потеряет работу или трудоспособность, страховая компания будет обязана возместить финансы в полном объеме или какую-то определенную часть – все зависит от условий договора.

Согласно законодательству, страхование является добровольной услугой, и если заемщик не хочет страховаться, то он может этого не делать. Единственное исключение – «титульное» страхование, оформляемое при получении ипотеки. В остальных случаях страховка носит исключительно добровольный характер. Именно поэтому ответ на вопрос «обязательна ли страховка при получении кредита?», в большинстве случаев, будет отрицательным.

Но на практике все оказывается не совсем так – без оформления полиса кредитные учреждения отказывают гражданину. У него остается только 2 варианта – искать другую организацию для получения кредита или соглашаться на страховку, которая может составлять несколько десятков тысяч рублей (в зависимости от суммы), что несомненно, отразится на бюджете.

Что представляет собой кредитная страховка?

Страховка по кредиту представляет собой добровольную услугу. Она выступает в качестве гарантии при кредитовании. Иногда при оформлении кредита приходится покупать даже несколько страховых полисов. Финансово неграмотному человеку порой сложно понять, нужна ли ему страховка, ведь есть ситуации, когда лучше всего не противиться кредитору и застраховаться, но также можно стать жертвой банальной хитрости и алчности банковского специалиста.

Итак, почему же банки так охотно сотрудничают со страховыми компаниями, продавая их полисы? Это происходит по нескольким причинам:

  1. Снижение банковских рисков за счет заемщиков. Клиент приобретает полис, а при наступлении страхового случая страховая компания гарантированно возмещает банку понесенный ущерб.
  2. Получение банком агентского вознаграждения за продажу страховых продуктов населению.
  3. Получение банкирами фондирования в форме размещения страховых резервов в депозитные предложения от страховщиков.

Период охлаждения

Это срок, в течение которого можно отказаться от услуги страхования и получить деньги назад. Раньше период охлаждения составлял 5 дней, но с 2018 года был продлен до 14. В банках и СК об этом предпочитают умалчивать. Им попросту невыгодно иметь дело со слишком грамотными заёмщиками.

Когда клиенты приходят в банк и гордо заявляют, что хотят получить свои деньги, их нередко осаживают. У каждого кредитора своя «фишка». Сотрудники банка говорят, что кредит придётся закрывать досрочно, пугают чёрными списками и плохой кредитной историей. Верить им не стоит. Если страхование добровольное, клиент вправе от него отказаться даже по истечении 14 дней, вот только на возврат денег в этом случае рассчитывать не приходится. Добиваться выплат придётся через суд.

Иногда банки, наоборот, мотивируют заёмщиков не отказываться от страховки. Аргументом служит возможность вернуть часть премии после досрочной выплаты займа, хотя эта услуга доступна далеко не всегда. Говорят о том, что процент по кредиту вырастет. При этом зачастую отказ от полиса для клиента выгоднее, чем более низкий процент.

Страховые компании тоже не отстают и внедряют сложные механизмы отказа от страховки. Знайте, что просьбы предъявить согласие кредитного учреждения, дополнительные бумаги кроме паспорта и договора незаконны. Некоторые СК создают запутанные бланки заявлений, хотя по закону обязаны принять обращение в свободной форме.

Недавно был введен такой термин, как «период охлаждения», согласно которому заемщик в течение 5 рабочих дней имеет полное право отказаться от договора страхования. Внесенная сумма должна будет возвращена ему в полном объеме, или за вычетом использованных дней. Отказ в «период охлаждения» может быть только в одной ситуации – если страховой случай наступил.

Некоторые банки по собственной инициативе увеличивают данный период, но 5 дней остаются гарантированными в любом случае.

Далеко не всегда граждане успевают обратиться в указанный срок – в связи с чем приходится действовать другими способами.

Типы страховых полисов, оформляемых с кредитом

Сразу выделим, что существуют обязательные и добровольные полисы. Последние делятся на:

  1. Страхование жизни и здоровья. Именно этот тип страховки привязан к большинству кредитных договоров. Здесь имеется ввиду получение группы по инвалидности, потеря трудоспособности, причем сами страховые случаи индивидуальны для каждой компании. По сути, если с заемщиком займа что-то происходит, страховщик обязуется погасить его долг частично или полностью (в зависимости от ситуации). Этот тип часто применяется в сфере потребительского кредитования.
  2. Страховка при потере работы. При оформлении потреб кредита банкиры также предлагают оформить данный вид страховки. Многие заемщики неправильно понимают условия этого полиса. При самостоятельном увольнении работника страховка не будет покрывать его задолженность. Полис возместит убытки только в том случае, если произойдет ликвидация предприятия, сокращение персонала.
  3. Страховка титула при ипотечном кредитовании. Это своего рода защита от двойной продажи квартиры/дома, приобретаемого в кредит.
  4. Страхование карты, оформляемой в банке, от ее потери или кражи.

Вышеуказанные страховки можно оформить параллельно подписанию кредитного договора. Допустимо воспользоваться несколькими страховыми программами или же вообще не оформлять эти полюса, но прежде стоит все взвесить, грамотно оценить возможные риски.

Что касается обязательного вида страхования, то оно применяется:

  1. При ипотечном кредитовании – страхование недвижимости. Согласно ст. 31 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также ст. 341 ГК РФ необходимо застраховать приобретаемую в кредит недвижимость от риска повреждения или утраты. Здесь отказа быть не может. Как правило, при заключении договора на ипотеку прилагается целый набор страховок: от утраты недвижимости, титульное страхование, утраты жизни, трудоспособности и пр.
  2. При автокредитовании. Банки, выдавая займы на авто, также требуют оформление страхового полиса КАСКО в обязательном порядке и это очевидно даже для самого клиента. Транспортное средство выступает залогом для банка, поэтому кредитор желает оставаться защищенным.
Предлагаем ознакомиться:  Как оформить кредит наличными без страховки

Отказ от страхования в судебном порядке

Написание заявления

В некоторых случаях, банки в течение полугода после оформления страховки принимают заявления на прекращение ее действия, с дальнейшим возвратом денежных средств. К сожалению, это случается не часто, и приходится искать другие варианты защиты своих прав.

Отказ через суд

В случае, если учреждение, с которым был заключен договор предоставления займа, отказывается принимать заявление и расторгать договор страхования, заемщику необходимо обратиться в суд.

В первую очередь, необходимо составить претензию в банк, в котором оформлялся кредит, и в страховую компанию, выразив отказ от страховки после получения кредита. Претензию возможно передать как при личном обращении, так и удаленно, по почте, заказным письмом. Если заявитель передает претензию лично, необходимо изготовить ее в 2-х экземплярах, 1-й нужно передать получателю, а на 2-м требуется поставить входящий штамп с датой принятия в приемной и оставить у себя т.к. это будет являться доказательством передачи. Но как правильно составить претензию, чтобы отказаться от страховки?

В претензии необходимо указать:

  • Ф.И.О. заявителя;
  • Паспортные данные;
  • Дата рождения;
  • Контактный номер телефона;
  • Сведения о договоре (как по предоставлению кредита, так и страхования);
  • Просьбу о расторжении;
  • Дату и подпись.

Ожидание ответа

После передачи претензии, необходимо ожидать ответа получателя. Если она была направлена письмом – ответа придется ждать  дольше на 1-2 недели, периодически проверяя отслеживание через сайт почты. Обычно срок рассмотрения претензии составляет около 2-х недель с момента получения, но иногда это может занять больше времени – до 1 месяца.

Получение ответа

По результатам рассмотрения претензии, банк выносит решение – удовлетворить требование потребителя или же отказать. Если получатель претензии отказал, следующим этапом будет обращение в суд.

Для обращения в суд необходимо составить иск, приложив к нему документы, касающиеся страхования и кредитования, а также отказ и/или документ, подтверждающий, что претензия была отправлена и получена (либо, напротив, не получена) и ответа на нее не последовало. Уплачивать государственную пошлину истец не обязан – эта категория дел относится к защите прав потребителей, а они по закону от нее освобождаются.

В иске, подаваемом по месту жительства заявителя, необходимо указать:

  • Ф.И.О. истца, его адрес, контактный номер телефона;
  • Сведения о кредитном учреждении – наименование, адрес, телефоны, электронную почту;
  • Сведения о страховой компании (указываются те же, что и о банке);
  • Суть обращения;
  • Сведения о написании претензии и о результатах ее рассмотрения;
  • Дату обращения и подпись.

После поступления иска, судья осуществляет его рассмотрение в течение 5 рабочих дней и решает – принять к производству или же по каким-либо причинам отказать. При принятии к производству назначается заседание, куда вызываются стороны. В заседании рассматривается предмет обращения, после чего судья выносит решение – удовлетворить требования истца или нет.

По закону о банковской деятельности любая финансовая организация имеет право требовать от заемщика страховать залоговое имущество при оформлении ипотеки и автокредита. Одновременно действует другое положение, где прописано право гражданина отказаться от услуги, если он считает ее бессмысленной. Однако это относится только к потребительскому кредиту.

Банки имеют в партнерах страховые компании и получают процент от сделки с привлеченным клиентом. Но в каждом тарифном плане уже учтены условия, когда страхование отсутствует. В таких кредитах ставка будет значительно выше, что нацелено на снижение возможных рисков непогашения.

Условия возврата

Возврат страховки ВТБ происходит в нескольких случаях:

  • в двухнедельный «период охлаждения», когда есть наибольшая вероятность вернуть полную сумму;
  • расторжение договора в любой период выплаты кредита;
  • после последнего платежа по графику или при досрочном погашении.

Подать заявление на отказ гражданин может в любой день с начала оформления кредита. Исход процесса и сумма возврата зависит от момента написания отказа и вида страхования.

На этапе заключения договора займа клиент вправе отказаться оформлять страхование.

Отказ от страховки по кредиту Порядок действий

С момента подписания обязательств закон дает 14 календарных дней или 10 рабочих. Этот отрезок времени называют «периодом охлаждения», который закон заемщику дает для размышления. В этот период клиент имеет большие шансы получить 100% возврат страховой премии без удержаний.

Заявление составляют в свободной форме или скачивают отказной бланк с сайта компании «ВТБ Страхование».

Образец

Документ принимают без исправлений, написанный синей или черной ручкой. Обязательно указывают следующие сведения:

  1. ФИО заявителя, паспортные данные.
  2. Адрес и телефон.
  3. Причины отказа от услуги (навязали, снизился риск угрозы для жизни или увольнения, другие основания личного характера).
  4. Номер и дата страхового договора.
  5. Опись прилагаемых документов.
  6. Выплата через кассу компании или на реквизиты расчетного счета (указать).
  7. Дата, подпись.

Обязательно указывают, что полис не был активирован.

При одобрении возврата в «период охлаждения» произойдет уменьшение кредита, если страховка включена в его конечную стоимость. В остальных случаях сумма перечисляется на указанный клиентом счет.

Официальное расторжение наступает при принятии страховщиком от клиента заявления об отказе. Если было обращение в суд, то все зависит от его решения. Обычно расторжение признают законным с момента первого иска, если суд счел действия компании неправомерными.

Если клиент получил отказ в возврате, то для решения вопроса обращаются в территориальное управление ЦБ РФ или в суд.

Предъявляют следующее:

  • страховой полис;
  • экземпляр заявления с пометкой о вручении;
  • кредитный договор;
  • письмо с отказом.
Предлагаем ознакомиться:  Претензия на возврат страховки по кредиту образец

При корректных действиях заемщика с соблюдением требований закона суд примет его сторону.

Каждый, кто хотя бы раз в жизни брал заём, наверняка сталкивался с настойчивыми предложениями купить страховку. В некоторых случаях она обязательна – без полиса просто не дадут кредит. Однако в большинстве ситуаций такие услуги навязывают.

Причины две:

  • банальная выгода;
  • защита банка от рисков.

Выгода кредитного учреждения заключается в проценте от каждого проданного полиса. Каждый банк сотрудничает с несколькими компаниями на условиях, которые простым смертным, конечно, не озвучивают.

Прибыль банка составляет до 90% стоимости полиса.

Кроме того, некоторые банки не просто сотрудничают со страховыми фирмами, а связаны с ними общим владельцем. Например, существуют банк ВТБ и компания ВТБ-страхование, Альфа-Банк и АльфаСтрахование. И это не просто случайно совпавшие названия. Поэтому было бы странно, если бы они не «поставляли» друг другу клиентов.

Чтобы не попасть в ловушку обученных сотрудников банка, подготовьтесь к визиту заранее. Посетите сайт кредитного учреждения, посмотрите, предоставляется ли скидка за покупку полиса страхования, каков ее размер. Используйте кредитный калькулятор, чтобы рассчитать величину переплаты в обоих случаях.

Оцените вероятность возникновения непредвиденных ситуаций в жизни. Например, если есть риск остаться без работы – страховка не будет лишней.

Достаточно выразить несогласие с оформлением полиса на этапе подачи заявки на кредит. Но судя по многочисленным жалобам и отзывам в интернете, банковские работники предпочитают выполнять план и не учитывают желания клиента.

Будьте готовы к тому, что ставка по займу вырастет на 1-2%.

Иногда учреждения даже отказывают в выдаче займа из-за отказа покупать полис, потому что не хотят идти на риск.

Если договор страхования уже заключен, от него тоже можно отказаться. Для этого максимально быстро обратитесь в банк или СК. Чтобы получить назад всю сумму, проверьте, соблюдены ли три условия:

  • страхование – добровольное;
  • с момента оформления договора прошло менее 14 дней;
  • страховых случаев и выплат от СК пока не было.

Если вы взяли потребительский кредит в Сбербанке, значит, договор страхования скорее всего заключен с ООО СК «Сбербанк страхование». Чтобы расторгнуть договор, воспользуйтесь одним из двух вариантов:

  1. Обратитесь в офис Сбербанка, в котором был оформлен заём, и заполните заявление. С собой возьмите паспорт, квитанцию об оплате страховой премии и сам договор.
  2. Направьте СК заявление, приложив копии перечисленных в первом пункте документов.

Некоторые банки придумывают страховые продукты, которые якобы не подпадают под указ Центробанка, а значит и период охлаждения к ним не применяется. Соответственно, возвращать деньги по таким договорам отказываются. Это незаконно.

Одной из таких лазеек для банков стали договоры коллективного страхования. Их используют даже такие крупные игроки, как Сбербанк и ВТБ. Суть соглашений в том, что страхователем в них значится не заемщик, а банк. Клиент же считается застрахованным лицом.

Рассмотрим пример из судебной практики, который показывает, как обманутый клиент выиграл подобное дело. Заёмщик взял потребительский кредит и подписал договор, по которому стал участником программы коллективного страхования. Сторонами договора были банк и страховая компания. В течение действующего на тот момент пятидневного периода охлаждения клиент обратился в банк, чтобы отказаться от страховки и вернуть деньги, но получил отказ. Кредитное учреждение сослалось на условия договора, по которым деньги не возвращаются.

Дело дошло до Верховного суда РФ. Он не поддержал доводы о том, что указания ЦБ якобы не применимы к страховым договорам, сторонами которых являются юрлица (в нашем случае – банк и СК). Фактически были застрахованы интересы заемщика, а значит именно он является страхователем, что бы ни гласило соглашение. Следовательно, клиент банка имеет полное право вернуть свои деньги. Подробности дела и приговора можно посмотреть в постановлении по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017 г.

Сколько в среднем стоит страховка по кредиту?

№ п/п Вид страхования

Средняя стоимость страхового полиса

 1. Страховой полис залогового имущества При оформлении ипотеки полис равен 0,1% от суммы кредита (при покупке квартиры) и 0,15% (при покупке жилого дома). Немаловажным фактором при формировании тарифа выступает год постройки дома, материал внешних стен, наличие газовой колонки и пр.
 2. Титульное страхование От 0,1% до 0,3% в год
 3. Страхование жизни и здоровья От 0,15 до 1,5% (может быть и выше). Например, при потребительском займе размер страховки достигает 1-5% в год в зависимости от размера кредита
 4. Страхование от потери работы  В среднем 0,1% в год. Есть и более дорогие варианты (1,5%), зависящие от возраста и профессии человека
 5. КАСКО на кредитный автомобиль Единой формулы не существует. Каждая компания вносит свои нюансы. На стоимость влияет ряд факторов: марка авто, год выпуска, пробег, комплектация, количество водителей, их опыт и пр. Цена страховки может достигать 7-10% от займа.

Существует один небольшой, но яркий нюанс. Кредитор, по сути, не навязывает клиенту страховку, но имеет право повысить процентную ставку при отказе от страховки по кредиту в среднем на 2-3 процентных пункта Запретительным, но нередко встречающимся действием является повышение ставки на 5 и даже 7 процентных пункта.

Можно ли отказаться от договора коллективного страхования

Порядок возврата денег и отказа от страхования по коллективному договору ничем не отличается от обычного.

Если банк отказывает, напишите официальную претензию, сошлитесь на нормативно-правовые акты, о которых мы говорили выше. Если и это не помогло, обращайтесь в суд. Если дело будет выиграно, оплачивать судебные издержки будет банк.

  1. Соберите все необходимые документы, в число которых входит кредитный договор, подписанный вами полис о страховании и заявление на отказ.
  2. Если полис вам действительно навязали, не сказав о его существовании, то укажите этот факт в заявлении. Судебные органы разберутся и заставят кредитора предъявить документ, в котором возможно обнаружится подделка справок и подписи, а это серьезное и наказуемое нарушение.
  3. В качестве дополнительных доказательств предоставьте суду разговоры с банковским специалистом, записанные на диктофон (подготовьтесь заранее).
Предлагаем ознакомиться:  Как вписать в страховку еще одного водителя: как добавить человека в полис ОСАГО

С претензией можно также обратиться в Роспотребнадзор и ФАС. Анализ судебной практики по вопросу отказов от кредитной страховки показывает, что в различных ситуациях суд выносит разные решения. Например, если кредитная организация указывает в договоре, что страхование при потребительском кредите является обязательным, то такой договор будет признан недействительным, т.к.

Всегда суд на стороне заемщика при досрочном погашении займа, т.е. выполнив долговые обязательства, клиент больше не должен оплачивать страховой полис. Однако нередко заемщики проигрывают суд. Наиболее часто это происходит при оспаривании договоров по ипотеке и кредитам на авто, ведь здесь в основном присутствуют обязательные виды страхования.

Отказ от страховки по кредиту Порядок действий

Стоимость полиса зависит от следующих условий:

  1. Срок действия страховки;
  2. Сумма, на которую оформлен кредит.

Размер начисляемой комиссии будет прямо пропорционален сумме основного договора и срокам действия полиса. Стоимость, которую нужно заплатить, рассчитывается на месте менеджером банка после согласования всех условий кредитования.

Как отказаться от договора страхования в Сбербанке

Условия возврата

Давайте сначала разберемся, как отказаться от страховки по кредиту на начальном этапе – перед подачей заявки, например, на потребительский займ.  Вы сообщили менеджеру, что не желаете оформлять страховой полис, но кредитор настаивает и убеждает, что без него кредит не выдается. Ваши действия:

  1. Обратитесь к руководителю банковского отделения.
  2. Если первый пункт осуществить невозможно, наберите номер горячей линии, не отходя от банковского работника.

Намного сложнее будет воспользоваться ст. 958 Гражданского кодекса РФ против навязывания услуг страхования. В пунктах статьи перечислены неправомочные действия банка по вопросам навязывания клиенту страховок, штрафов за отказ от полиса, других несанкционированных действий. По факту перечисленных обстоятельств можно инициировать судебный процесс против банка.

Если банк пошел навстречу и одобрил необходимую сумму без полиса, тогда приготовьтесь платить начисленные проценты по повышенным ставкам. При этом сумма взносов будет намного выше предложенной страховки. А ведь за последнюю можно полностью вернуть средства, если не затягивать с отказом от полиса после зачисления кредитных денег.

Помощь специалистов

Заемщику не обязательно действовать самостоятельно – он вправе обратиться к специалистам в этой области, юристам и адвокатам. Существует большое количество обществ, специализирующихся именно на спорах с банками и кредитными учреждениями. Их услуги, как правило, являются бесплатными – они существуют за счет штрафов, выписанных судом банкам и страховщикам.

При обращении в такую компанию, гражданину не потребуется самостоятельно составлять документы и принимать участие в процессе при рассмотрении дела – представители организаций выполняют основную работу сами. Преимуществом обращения в такие организации является и то, что шанс проигрыша крайне мал, поскольку самой компании выгодно, чтобы решение было вынесено в пользу заявителя.

Что делать, чтобы вернуть страховку

Отказ от страховки по кредиту Порядок действий

Компания ВТБ предлагает два вида договора. Если заемщику выдали полис, то это индивидуальное страхование. Расторгается он просто, так как выдан на одного человека.

Коллективный — второй тип договора, где страхователями выступает группа лиц — заемщиков банка. В этом случае отказ оформить значительно труднее.

Заявку компания рассматривает, если на день обращения у клиента ни разу не наступал страховой случай и ему не выплачивались компенсации.

Кроме заявления заемщик предоставляет пакет документов:

  • кредитный договор;
  • страховой полис;
  • справка об отсутствии просрочек.

Порядок действий

С документами и заявлением обращаются в банк или в офис страховщика. Если решение положительное, то деньги поступают на счет в течение 10 рабочих дней.

Как эффективнее отстаивать свои права?

И снова повторимся, указав, что в течение первых 5 дней вы имеете полное право вернуть страховку по кредиту. Помощь специалиста в данном вопросе вам совершенно не понадобиться. Закон на вашей стороне, банки и страховые компании обязаны его соблюдать.

Потом процесс будет более сложным, а иногда даже невозможным. Получив в банковской организации отказ на претензию, обратитесь к юристам, бежать сразу в суд не спешите. Профессионалы данной отрасли вам все доходчиво разъяснят. Можно организовать консультацию в режиме онлайн на специализированных сайтах.

Чтобы избежать подобных проблем, внимательно читайте условия в договоре, если что-то непонятно – задавайте вопросы. Есть сомнения в добровольном страховании – сразу отказывайтесь от него и желательно еще до подписания контракта.

Остались вопросы по теме Спросите у юриста

Особые случаи

Отказ от страховки по кредиту Порядок действий

Каждая компания обязана указать в договоре условия возврата. Если страховка уже действует, то из ее стоимости вычтут часть, израсходованную на административное сопровождение.

Расторжение страхования в течение последующих 14 календарных дней с даты выдачи кредита будет самым простым способом. Возврат составит 100% суммы без издержек.

Если «период охлаждения» уже истек, то отказаться от услуги будет гораздо сложнее. Лучшим решением получения компенсации будет досрочное погашение кредита с последующим возмещением.

При досрочном погашении кредита происходит полное исполнение обязательств заемщиком перед банком. В этом случае возникает право вернуть часть уплаченной страховой премии.

Клиент пишет заявление и со стандартным пакетом документов обращается в компанию. Там производят расчет положенной к возмещению суммы за периоды, в которые платежи продолжались бы вноситься.

Если кредит закрыт в срок, то возврат не предусмотрен. Подавать заявление уже бессмысленно, так как обязательства страховой компании прекращаются в связи с прекращением действия договора.

Клиент вправе отказаться от коллективной страховки еще на стадии подписания договора. Это не влияет на решение о выдачи ссуды. После заключения сделки разрешен отказ в «период охлаждения» и при досрочном погашении. Составляют стандартное заявление с реквизитами договора и полиса.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector