Наиболее популярные виды личного страхования в России.

Понятие и экономическая сущность

К объектам личного страхования причислено образование интересов при нарушении здоровья или жизнедеятельности человека, достижения определенной даты (срок по договору, возрастные параметры), его кончины или иных ситуациях.

В качестве застрахованного выступает только физическое лицо, но по соглашению оно не может являться одновременно страхователем или выгодоприобретателем.

К существенным условиям сделки отнесены описания:

  • ситуации (случая);
  • сведений о личности застрахованного;
  • срока сделки;
  • цены сделки.

Суть личного страхования выражается в ситуациях, обязательно подлежащих отражению в договорном документе. К таковым отнесены:

  • ущерб здоровью/жизни клиента;
  • достижениеим некоторого предела (возраста);
  • другие явления (события), отраженные в документе.

Договор в пользу человека, не указанного застрахованным лицом, оформляется с письменного разрешения последнего. Иначе сделка признается недействительной (по исковому заявлению застрахованного, его наследников). Смена лиц (выгодоприобретателя, застрахованного) не выполняется без согласия последнего и непосредственно страховщика.

Особенности личного страхования, отражаемые в документе, включают следующие положения:

  • Открытость учитываемых интересов.
  • Учитываемые риски отличаются нейтральностью и безопасностью (достижение возраста, бракосочетание и иное).
  • Выплата страхового возмещения в виде обеспечения, определяемого участниками сделки.
  • Накопительный характер присущ исключительно процедуре личного страхования.

Выплата по рисковым сделкам предполагается при предусмотренной ситуации, а в накопительных — оплата производится всегда. Но в накопительном варианте должен подразумеваться элемент риска, иначе сделку нельзя классифицировать как страховую.

Личное страхование – это система отношений между субъектами (страхователем, страховщиком, застрахованным лицом и выгодоприобретателями), в рамках которой по заключенному договору СК берет на себя обязательства по выплате страхового возмещения (единовременным платежом или периодически), если застрахованное лицо:

  • погибнет;
  • приобретет инвалидность 1-й или 2-й группы;
  • получит травму в связи с несчастным случаем;
  • доживет до установленного договором срока.

Наиболее популярные виды личного страхования в России.

Важно также понимание экономической сущности личного страхования, которая заключается в перераспределении средств между лицами, имеющими страховой интерес. То есть сущность состоит в том, что страховщик осуществляет сбор страховых премий, последующее формирование страховых фондов из денежных средств, собранных со страхователей, и выплату средств из указанных фондов в пользу лиц, имеющих право на страховое возмещение (этими лицами могут быть как сами застрахованные, так и выгодоприобретатели).

Личное страхование в России

Личное страхование – это одна из разновидностей программ государственного страхования, плавно переходящая в частные структуры. Она призвана защищать интересы человека, связанные с сохранением жизни, здоровья и возможности совершения трудовой деятельности.

классификация личного страхования

Структура личного страхования

Изначально данная область защиты от убытков была целиком под эгидой государственных служб управления. Однако, выполнять выплаты в отношении каждого человека из казны стало достаточно затруднительно и постепенно на территории Российской Федерации стаи функционировать частные страховые службы. Однако, для того, чтобы исключить возможный обман в отношении граждан, государство создало специальную службу, призванную контролировать работу всех страховщиков. Сначала это был Росстрахнадзор, затем Федеральная служба по надзору, а на настоящее время – Центральный Банк Российской Федерации.

Были созданы особые положения, согласно которым, каждый, кто желает открыть собственную страховую компанию, обязан получить разрешение в вышестоящих инстанциях. Кроме того, Центральный банк уполномочен отнимать лицензию у тех страхователей, которые имеют за собой множественные нарушения.

Особенности

Сущность отличий личной страховки от имущественной заключаются в следующем:

  • договор личного страхования – публичный (аб. 2 ч. 1 ст. 927 ГК РФ), поэтому страховщики обязаны заключать его с любым обратившимся лицом, договор имущественного же публичным не является;
  • разные риски – при имущественной страховке страховым случаям является утеря, повреждение или гибель имущества, при личной – инвалидность, уход из жизни, дожитие и др.;
  • заставить гражданина оформить личную страховку в отношении самого себя не могут ни при каких обстоятельствах (ч. 2 ст. 935 ГК РФ), а вот страховку своего имущества – могут (например, заложенной квартиры по ипотеке);
  • при личной страховке страховая сумма определяется по соглашению сторон и может быть любой, при имущественной страховая сумма не может превышать действительную стоимость имущества (аб. 2 ч. 2 ст. 947 ГК РФ).

Классификация

Личное страхование – это одно из направлений страхования гражданских лиц, призванное защитить граждан от рисков, связанных с проблемами здоровья, угрозой нормальной жизнедеятельности человека и нарушения трудоспособности.

классификация личного страхования

Категории личного страхования

В данное понятие входят следующие разновидности рисков:

  • внезапная смерть;
  • серьезное заболевание, повлекшее за собой потерю трудоспособности;
  • возникновение несчастного случая вкупе с наступлением инвалидности;
  • пенсионное страхование.

В основные категории личного страхования можно отнести следующие понятия:

  1. Договор – сделка между страховщиком и страхователем. В течение определенного периода времени гражданское лицо платит взносы организации. Однако, при наступлении одного из перечисленных выше рисков – или нескольких одновременно – страховщик обязан выплатить денежный ущерб страхователю в необходимом размере. Это может быть капитал страхования, рента или иные, предусмотренные договором варианты выплат.
  2. Объекты – это все, связанное с жизнью, трудовой деятельностью и здоровьем страхователя.
  3. Событие страхового плана – представляет собой наступление одного из случаев: жизнеспособность на момент окончания срока действия договора либо наступление несчастного случая любой степени тяжести.
  4. Суммы – могут иметь строго ограниченные размеры – в случае обязательного страхования – или установленные гражданским лицом.
классификация личного страхования

Объекты личного страхования

В первом случае договор и все договоренности должны составляться в соответствии с государственной политикой, а во втором разрешена разработка собственных правил и положений, которые в обязательном порядке обговариваются с гражданским лицом.

Предлагаем ознакомиться:  Росгосстрах возврат денег за страхование жизни

Кроме всего прочего, выделяют два вида договора по времени заключения:

  1. Длительный. Заключается при страховании жизни и пенсионном страховании на несколько лет или пожизненно. Расторгнуть договор до конца его действия невозможно.
  2. Кратковременный. Заключается при страховании имущества на один год. Разрешается постоянное продление договора и расторжение возможно на любом этапе.
классификация личного страхования

Договор личного страхования

Существует своя структура личного страхования, согласно которой все виды можно объединить по определенным категориям:По величине возможного риска. Можно выделить:

  1. Дожитие или наступление смерти.
  2. Инвалидность или временное/постоянное отсутствие трудоспособности.
  3. Возможные расходы в медицинском плане.
классификация личного страхования

Виды долгосрочного личного страхования

Количеству человек, перечисленных в договоре:

  1. Индивидуальное.
  2. Коллективное.

Срок действия договора:

  1. Кратковременное – в течение нескольких месяцев.
  2. Средней продолжительности – до 6 лет.
  3. Высокой продолжительности – до 15 лет.

Способу выплаты взносов:

  1. Одноразовая выплата всей суммы.
  2. Выплата небольших сумм в виде своеобразной ренты.

Сроки выплаты премий:

  1. Одним платежом в едином случае.
  2. Строго оговоренными выплатами раз в год.
  3. Выплаты осуществляются раз в месяц.

К видам личного страхования отнесены варианты жизненных ситуаций, где объектами представлены вопросы, касающиеся жизнедеятельности и трудоспособности человека, а также пенсионных выплат.В России востребованы некоторые виды:

  • личное страхование жизни;
  • пенсионный и накопительный;
  • медицинский и от болезней, несчастных случаев.

Страхование жизни

Наиболее популярные виды личного страхования в России.

В этом варианте в качестве объекта приняты интересы, касающиеся человеческой жизни, а страховой ситуацией — оговоренные ранее случаи, когда страховщик обязан уплатить средства:

  • достижение клиентом срока завершения сделки (дожитие);
  • достижение им установленных соглашением дат;
  • его смерть во время действия сделки по любой причине, кроме оговоренных ситуаций.

Период соглашения не может быть меньше 12 месяцев.

Пенсионное страхование в РФ базируется на государственном и дополнительном видах пенсии. Первый вариант гарантируется государством и регулируется законом, по другому виду предусматриваются разные способы, зависящие от сделки.

Обязательное страхование отнесено к прерогативе Пенсионного фонда РФ (страховщика). Страхователями выступают компании или предприниматели, уплачивающие взносы.

Услуги дополнительного (добровольного) обеспечения предоставляются пенсионными фондами негосударственными. Клиент перечисляет страховщику установленную сумму, которая для увеличения инвестируется СК в разные проекты. После наступления пенсионного возраста клиент получает от компании дополнительную пенсию.

Страхование жизни подразумевает вероятность факта или события — достижение клиентом некоторого возрастного предела или его кончина. В отличие от рискового по этому — накопительному — варианту выплата выполняется во всех случаях без исключений.

Это востребованный метод личного страхования, имеющий целью гарантирование доступа граждан к врачебной помощи и профилактическим услугам.

Обязательное страхование (как элемент государственного социального страхования) обеспечивает жителям России равный доступ к медицинским услугам. Помощь оказывается за счет ресурсов ОМС по утвержденным программным условиям.

Плюсом ОМС является доступ к медицинским услугам на территории всей России, а недостатком – возмещение ограниченного перечня терапевтических и профилактических услуг.Добровольное медицинское страхование отличается свободным для клиента выбором медицинской компании и пакета страхования.

люди

Болезни и несчастный случай наносят не только ущерб здоровью, но и вред имуществу человека, вызывая непредвиденные расходы, поэтому данный риск должен включаться в договор личного страхования. Эти траты могут учитываться и при имущественном или медицинском страховании.

Страховщик обязан уплатить средства при ряде ситуаций, связанных с несчастным случаем или заболеваниями:

  • нанесении ущерба жизнедеятельности клиента;
  • лишении трудоспособности (без учета медицинского страхования);
  • смерти клиента.

Существует несколько видов личного страхования, через которые раскрывается его сущность.

Основные виды:

  • страхование жизни, при котором страховыми рисками являются смерть застрахованного гражданина или его дожитие до определенного возраста;
  • страхование здоровья, рисками по которому являются наступление инвалидности, а также травма в результате несчастного случая;
  • страховка от потери работы, выплаты по которой осуществляются в случае увольнения не по вине застрахованного лица;
  • добровольное и обязательное медицинское страхование (ДМС и ОМС).
Предлагаем ознакомиться:  Рсхб страхование заявление на возврат страховки

В зависимости от сущности порядка уплаты страховой премии:

  • страховка с единовременной уплатой;
  • страховка с условием периодического внесения страховых взносов (ежемесячно, ежеквартально, каждые полгода и др.).

классификация личного страхования

Исходя из обязательности:

  • обязательное страхование (осуществляется только в случаях, когда законом возлагается обязанность на определенных лиц по страхованию жизни и здоровья других лиц – ч. 1 ст. 935 ГК РФ);
  • добровольное (осуществляется в остальных случаях).

В зависимости от сущности цели страхования:

  • рисковое (при данной страховке выплаты осуществляются только при страховом случае);
  • накопительное (выплаты производятся по истечении определенного срока вне зависимости от того, наступил ли страховой случай или нет).

Исходя из сроков:

  • краткосрочные страховки (до 1 года);
  • долгосрочные (свыше 1 года).

Есть несколько критериев классификации видов ЛС. Уже было сказано, что личное страхование бывает обязательным и добровольным.

Обязательное подчинено федеральному законодательству. Согласно закону, лицензированные страховые фирмы не имеют права отказывать гражданам, обратившимся к ним по поводу оформления обязательной страховки. Тарифы на услуги устанавливаются государством.

Добровольное осуществляется на основании волеизъявления гражданина. Такие страховки – платные, их стоимость определяет сам страховщик. Он же имеет право отказать клиенту в выдаче полиса, если сомневается в его благонадёжности.

Страхование бывает также краткосрочным (до года), среднесрочным (1-5 лет), долгосрочным (более 5 лет).

И главный критерий классификации – объекты страхования. Рассмотри основные разновидности ЛС по объектам страховой защиты.

Такой договор по определению заключается на длительные сроки. Помимо защиты, страхование жизни может выполнять накопительную функцию. Страховой термин «дожитие» означает достижение страхователем установленного договором срока.

По договору страховыми ситуациями считаются:

  • смерть;
  • инвалидность;
  • наступление нетрудоспособности.

Страховые суммы, как правило, солидные и исчисляются сотнями тысяч или даже миллионами.

Страхователь вправе избрать и более позитивные события в качестве страховых ситуаций по накопительному полису – бракосочетание, поступление в вуз, выход на заслуженный отдых.

По вопросу страхования жизни на сайте есть отдельная статья.

Страховая ситуация, предусмотренная таким договором, вызвана, как правило, внешними причинами кратковременного свойства.

Если такая причина приводит к инвалидности, временной или постоянной потере трудоспособности, страхователю выплачивается определенная денежная сумма.

В эту категорию попадают производственные и бытовые травмы, увечья, вызванные ДТП, отравления, другие ситуации, повлекшие за собой серьёзное нарушение здоровья.

Читайте подробную публикацию на нашем ресурсе «Страхование от несчастных случаев».

Медстрахование бывает двух видов – обязательное и добровольное.

Полис ОМС должны иметь все граждане – без него вам запросто могут отказать в приёме в любой государственной поликлинике.

Документ даёт право на получение базовых медицинских услуг – их список регламентируется федеральными и региональными структурами. Полис получают бесплатно. Ограниченного срока действия у этого договора нет.

Добровольная медстраховка предполагает медицинские услуги повышенного качества. Обладатели полисов ДМС имеют право на дополнительные диагностические и терапевтические процедуры, особый уход и лечение при поступлении в стационар, посещение частных медицинских учреждений, санаториев и курортов. Период действия документа ограничен.

Обязательное и добровольное личное страхование

Личное страхование делится на добровольное и обязательное.

Как правило, под обязательным понимается социальное медстрахование, осуществляемое в порядке, предусмотренным 326-ФЗ от 29-го ноября 2010-го года.

Обязательным оно является для страхователей (работодателей), которые, при наличии у них в штате наемного персонала, обязаны регистрироваться во внебюджетном фонде (ФОМС) и уплачивать страховые взносы в порядке и на условиях, установленных главой 34 НК РФ. При наступлении страхового события застрахованное лицо может получить бесплатную медицинскую помощь в сущности и объемах, установленных базовой и территориальной медицинской программой.

Среди иных видов обязательного страхования жизни и здоровья каких-либо лиц также можно выделить:

  • 40-ФЗ от 25-го апреля 2002-го года, в соответствии с которым все автомобилисты нашей страны обязаны покупать полис ОСАГО, по которому выплаты, в числе прочего, производятся и при нанесении ущерба жизни и здоровью других граждан при использовании указанного в договоре ОСАГО транспортного средства;
  • различные виды обязательного госстрахования, при которых определенным категориям должностных лиц (судебным приставам, сотрудникам МВД, судьям и др.) выплачивается денежная компенсация, если им будет нанесен ущерб здоровью в процессе осуществления трудовой деятельности.

Что касается видов страхования, которые оформляются по желанию гражданина, то это:

  • ДМС, которое обеспечивает покрытие рисков, не охваченных программой ОМС (гражданин сам решает – нужен ли ему такой полис или нет);
  • различные страховки неимущественного характера при оформлении потребительских, автомобильных или ипотечных кредитов (оформлять тоже необязательно, но при отказе банк повышает процентную ставку).

Подвиды личного страхования

В системе личного страхования выделяют три отрасли, являющиеся самыми важными как для гражданского лица, так и всей организации:

  1. Страхование жизни.
  2. При наступлении несчастного случая.
  3. Медицинское страхование.

Все они имеют собственные правила и положения, выполнять которые обязаны страховщики и страхователи.

Страхование жизни

классификация личного страхования

Правовое регулирование страхования жизни

Страхователь готов понести убытки в материальном эквиваленте в случае собственной смерти до окончания действия договора.

  1. Начальник готов выплатить денежную сумму родственникам погибшего или умершего сотрудника своей фирмы.
  2. Супруг готов потерпеть материальные убытки в случае смерти своего мужа или жены.
  3. Родители готовы выплатить денежные средства в случае наступления смерти у их детей.
  4. Партнеры по бизнесу могут понести материальные убытки в случае смерти одного из них.
  5. Кредитор понесет значительные убытки в случае смерти должника.
Предлагаем ознакомиться:  Страхование жилого дома от пожара

Пожизненное страхование на случай смерти страхователя. Застрахованными могут быть старики и женщины, достигшие 70 лет. При заключении данного вида имеются свои нюансы: запрещено принимать заявление подобного рода от инвалидов или имеющих смертельное заболевание граждан. Этот вид договора должен обязательно заключаться в присутствии врача или справку о том, что страхователь вполне здоров.

  1. Возрастные. В случае достижения пенсионного возраста они являются повышенными.
  2. Отношения к полу. Так, сильная половина человечества имеет более высокие расценки, нежели слабая.
  3. Наличие определенной профессии.
  4. Наличие вредных и полезных привычек.
  5. Срок действия договора.

Наличие премиальных. Они могут выплачиваться один раз, либо небольшими суммами в течении оговоренного договором срока.Комбинированное страхование, включающее в себя наступление смерти и дожитие до оговоренного срока действия.Ускоренное осуществление страхования – заключается на случай наступления смерти и выплате денежных средств на строго ограниченный период времени. Сюда входят следующие разновидности договоров:

  1. Страхование со строго тарифицируемой суммой выплат. Они осуществляются в одном и том же размере в течение всего периода действия договора.
  2. Постоянное возрастание первоначального размера выплат. Этот вид создан для более эффективной защиты граждан от последствий инфляции.
  3. Убывание первоначального размера выплат. Оговоренная сумма уменьшается до полного нулевого итога. В таком случае срок страхования выше, а выплата обязательных сумм ниже.
  4. Сохранение возможности для использования прежних договоренностей. Страхователь имеет возможность использовать ранее оговоренные условия без присутствия врача.
  5. Страхование с выполнением частичного или полного перевода денежных средств на пожизненное страхование.
  6. Возврат всех взносов. Этот вид возможен при дожитии до окончания действия договора. Страхователю выплачивается вся сумма, которая выплачивалась им на протяжении действия всего договора.

Страхование при продолжении жизни по окончании действия договора. В таком случае выплаты производятся с учетом сложения премии и дохода от инвестирования данного вида выплат. В случае составления данного вида страхования разрешается получать часть тех накоплений, которые должны выдаваться страхователю по окончании действия договора. Такие выплаты разрешаются после полугода действия данного вида страхования.

Страхование накопленных денежных средств:

  • Сберегательное.
  • Для выполнения церемонии заключения брака.
  • Страхование детей.

Данный вид предполагает две формы составления договора:

  1. По желанию.
  2. По закону.

При первом варианте разделение имеет два вида:

  1. Индивидуальное. Сюда можно отнести:
    • полноценное страхование;
    • дополнительное;
    • на определенный срок.
  2. Коллективное:
    • работники;
    • члены организаций;

страхование

Форма составления договора по закону включает следующие категории:

  • наступление несчастных случаев во время выполнения трудовых обязанностей либо заболеваний, тесно связанных с профессиональной деятельностью;
  • страхование государственных работников;
  • страхование пассажиров.

Выделяют добровольное и обязательное страхование. Они имеют свои принципы и субъектов страхования.

К принципам добровольного медицинского страхования можно отнести:

  1. Собственное желание.
  2. Возможность заключения в любой страховой компании.
классификация личного страхования

Добровольное и обязательное медицинское страхование

К принципам обязательного медицинского страхования относится:

  1. Выполнить его должен каждый.
  2. Все операции по страхованию проводится на государственном уровне.
  3. Государственный характер.
  4. Все граждане обязаны застраховаться.

К субъектам страхования по желанию и закону можно отнести:

  1. Официально получившие разрешение на проведение подобного вида страхования организации и юридические лица.
  2. Застрахованные граждане.
  3. Страховщики. Все учреждения медицинского типа, имеющие разрешение на проведение страхования.
  4. Учреждения, оказывающие медицинские услуги.
классификация личного страхования

Участники системы медицинского страхования

Значение личного страхования в РФ

Значение, место и роль раскрывает сама сущность личного страхования.

Человеческое существование характерно своей рисковой природой – никто не может знать, в какой момент настигнут неприятности, связанные со здоровьем. Все риски неблагоприятных последствий, связанных с травмой, инвалидностью или уходом из жизни, несут сами граждане или их родственники. Страховка же призвана перенести расходы на восстановление здоровья или на погребение с застрахованного лица (выгодоприобретателей) на “плечи” страховой компании.

Особое значение личное страхование имеет при потребительском кредитовании.

Далее наступит судебное взыскание имущества заемщика. Чтобы этого не допустить, нужно оформить страховку, по условиям которой страховщик полностью погасит долг.

Итак, личное страхование подразделяется на несколько разновидностей. Застраховать свою жизнь и здоровье можно у любого страховщика – и он не сможет отказать.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector