Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Основания для возврата страховки

Законодательство о страховании кредитов

Сегодня большинство банков предлагают получить займ только при покупке страховки. Выделяют несколько видов таких договоров:

  1. Жизни и здоровья (страхует риски кредитора в случае смерти заемщика, а также получения им инвалидности или утраты дееспособности).
  2. Имущества (защищает интересы банка в случае полной или частичной утраты залога).
  3. От потери работы (воспользоваться страховкой можно только в случае непреднамеренной утраты постоянной работы).
  4. От утраты права владения недвижимостью.
  5. От финансовых рисков.

Законодательство РФ указывает на обязанность клиентов оформлять страховку только при получении длительного залогового займа (например, ипотеки). В таком случае должно быть застраховано имущество, передаваемое в залог кредитной организации. Это требование указано в ст. 343 ГК РФ.

Чтобы не нарушать закон, большая часть финансовых учреждений понижает процентные ставки по застрахованным займам или включают необходимость оформления страхового полиса в обязательный комплекс услуг, без которого невозможно оформить ссуду.

Возможность вернуть часть страховой премии предусмотрена следующими нормативно-правовыми актами (НПА):

  • ст. 958 ГК РФ;
  • закон РФ №4015-1 от 27.11.1992;
  • письмо Минфин РФ №03-04-05/4-420 от 08.05.2013.

Обозначенные НПА указывают на то, что при досрочном погашении кредита исчезает страховой риск, следовательно, договор между заемщиком и СК теряет свою актуальность. В таком случае страховщик должен возвратить клиенту неиспользованную часть средств.

При обращении к юристам для возврата страховки заемщики всегда задают одни и те же вопросы:

  • Куда отправлять претензию на возврат страховки? В Банк или в ВСК?
  • Не пропущен ли срок на возврат страховой премии в полном объеме?
  • Где посмотреть стоимость страховки?

Чтобы ответить на эти вопросы необходимо проанализировать договор страхования ВСК.

Чтобы понять куда именно отправить заявление на возврат страховки, необходимо посмотреть кто указан страховщиком в договоре страхования, если САО ВСК, то отправляем именной в страховую по адресу указанному в договоре: 121552, г. Москва, ул. Островная, д. 4.

Если страховщиком указан Банк, то нужно будет отправить два заявления на отказ от страховки — одно в Банк, а второй в страховую.

Стоимость страховки указывается как в кредитном договоре, так и в договоре страхования.

Обычно договора страхования заключаются одновременно с кредитным договором при оформлении займа, поэтому срок возврата страховки начинает исчисляться на следующий день, после оформления кредита.

ВАЖНО!

Чтобы вернуть в 100% размере денежные средства, потраченные на страховку, заемщику следует обратиться с заявление лично в течение 14 календарных дней к страховщику.

Страховая компания «ВСК» обычно идет навстречу клиентам, которые обращаются во время «периода охлаждения». Проблемы с возвратом возникают при досрочном погашении долгосрочных займов.

Заемщики вправе отстаивать свои права в рамках судебных разбирательств. Наняв опытного юриста, как правило, удастся склонить страховую компанию к сотрудничеству даже без обращения в суд. Страховщики не заинтересованы в продолжительных тяжбах, поэтому готовы идти на мировые сделки с клиентами.

Возврат страховки после 14 дней

По тем или иным причинам, не все граждане владели нужной информацией и не воспользовались своим правом на отказ от страховки в первые 14 дней. В некоторых случаях отказаться от страховки и вернуть уплаченную страховую премию с комиссией возможно и по истечении 14-и дневного срока, ниже мы поговорим о возможных вариантах действий.

Во-первых. При досрочном погашении кредита, отпадает и необходимость страховать риски неплатежа по кредиту, что естественно может являться основанием на досрочное расторжение договора страхования и возврат части уплаченной страховой премии (пропорционально сроку действия страхового полиса). Проблема в данном варианте может заключаться в том, что банки, совместно со страховыми компаниями, отдельно прописывают не возможность возврата уплаченной страховой премии, в случае досрочного расторжения договора страхования.

Это делается по одной простой причине. Банки, «продающие» страховку при получении кредита, зарабатывают по средствам получения агентского вознаграждения от страховой компании, доля которого может составлять 80-90% от всей стоимости полиса. Таким образом, страховая компания не может вернуть даже часть страховой премии, т.к.

Предлагаем ознакомиться:  Как вернуть деньги за страховку ОСАГО при продаже автомобиля

Основания для возврата страховки

окажется в убытке. Большинство договоров страхования не являются зависимыми от наличия задолженности по кредиту, т.е. страхуют, например, жизнь заемщика и страховая сумма по подобным полюсам ни как ни увязана с остатком задолженности по кредиту. Кредит и страховка, как бы существуют независимо друг от друга.

Но бывают и исключения, некоторые договора страхования, предусматривают возможность получения Страховщиком части уплаченной страховой премии, в случае досрочного прекращения договора страхования. Поэтому внимательно изучите договор страхования – возможно, такая возможность будет Вам доступна.

Во-вторых. Если Вы спохватились достаточно оперативно, т.е. от момента заключения договора страхования прошло не так много времени. Можно постараться найти транспортную компанию, которая согласиться принять у Вас документы на отказ от страховки и возврат страховой премии «задним числом». Следует помнить, что датой уведомления страховой компании о своем намерении отказаться от страховки и вернуть уплаченную страховую премию, как раз и является дата отправки документов почтовой службой (любой, а не обязательно Почтой России).

В-третьих. Некоторые договора страхования устанавливают иной, более длительный «период охлаждения», в течении которого, можно вернуть страховую премию. Необходимо внимательно изучить договор страхования/страховой полис и иные связанные со страховкой документы. Ниже, мы представляем Вашему вниманию пример подобного полиса, в котором «период охлаждения» составляет 2-а месяца.

Подведём итоги. Вопрос о том: «как вернуть навязанную страховку по кредиту» не имеет однозначного универсального ответа, т.к. разные банки и страховые компании устанавливают свои процедуры отказа от страховки, которые, в большинстве случаев, желательно учитывать.

Желательно воспользоваться консультацией профильных специалистов, чтобы избежать возможных сложностей, которые могут сопутствовать процессу возврата страховой премии.

После того, как кредитные средства были возвращены банку досрочно, можно сразу пытаться вернуть страховую часть выплат на законном основании. Для этого сразу после  осуществления процедуры закрытия кредита  необходимо обратиться в банк непосредственно за консультацией. До этого необходимо внимательно изучить  договор  и выяснить о возможности возврата суммы денежных средств, затраченных на процедуру страхования.

Стоит отметить, что страховщик вправе отказать в возврате средств, если в договоре  напрямую отсутствует пункт о  возврате страховки при досрочном погашении кредита.  Свои действия банк осуществляет  на основании  закона — ст. 958 ГК РФ.

Если же в договоре указан данный пункт, при досрочном погашении заемщик вправе получить часть денежных средств. Но выплата осуществляется именно за тот срок, когда заемщик, взявший кредит, не пользовался основной услугой, предусмотренной страхованием.

При этом в банк необходимо подать заявление на досрочное погашение и получить реквизиты собственного счёта. После осуществления данной процедуры необходимо посетить страховую компанию и написать заявление о  своем непосредственном желание вернуть затраченные средства на страховку.

Помимо заявления понадобятся следующие документы:

  • паспорт заемщика;
  • заключённый кредитный договор;
  • выданный при оформлении кредита страховой полис;
  • документальное подтверждение отсутствия любой задолженности перед банком;
  • все чеки по выплате основного страхового взноса.

При этом важно, что обращаться клиенту с данным пакетом документов нужно непосредственно к страховщику, а не в банк.  При сдаче основных документов необходимо дождаться решения от страховой компании и если она будет не в пользу заемщика, необходимо обращаться в судебные инстанции для защиты собственных прав по  возвращению части внесенных страховых средств.

В каких случаях можно получить деньги за страховку

На основании Указания ЦБ России №4500-У от 21.08.2017 любой договор страхования, оформленный при получении потребительского займа, можно беспрепятственно аннулировать во время так называемого периода охлаждения. Ранее этот срок составлял 5 рабочих дней, но после изменений, принятых в 2018 году, он увеличился до 14 дней. Если подать заявление на возврат страховки по кредиту до истечения 2 недель, страховщик обязан возвратить полную стоимость полиса.

Также получить назад часть средств, направленных на оплату страховки, возможно при преждевременном закрытии займа, если иное не указано в соглашении.

Важно: возвратить стоимость полиса возможно только в случае заключения соглашения между СК и заемщиком. Если клиент был присоединен к программе коллективного страхования, то решать вопрос о компенсации будет кредитное учреждение. В таком случае результат зависит от лояльности кредитора.

Правовые нормы, который должен знать заемщик, при заключении кредитного договора

Чтобы заемщик мог рассчитывать на возврат страховой премии, потребуется соблюсти следующую последовательность действий:

  1. Полностью закрыть долг перед банком. Перед тем как внести оставшуюся сумму кредита необходимо изучить договор, чтобы понять, допускается ли досрочное погашение займа.
  2. Получить в банке справку о полном погашении ссуды. Рекомендуется делать это спустя некоторое время после платежа, чтобы в системе отобразилась информация о прекращении действия договора.
  3. Подготовить заявление (при необходимости воспользоваться услугами юриста).
  4. Обратиться в банк или к страховщику и добиться регистрации обращения.
  5. Вместе с заявлением предъявить необходимый пакет документов и дождаться решения организации.
Предлагаем ознакомиться:  Как вернуть страховку в банке хоум кредит

Чаще всего решение приходится ожидать около 1 месяца. В случае отрицательного ответа на запрос о компенсации заявителю будет направлен официальный отказ на адрес, указанный в заявлении.

Законодательством не установлена единая форма заявления на возврат страховки по кредиту. В основном в заявлении должна содержаться следующая информация:

  • название учреждения, куда подается заявление;
  • личные данные заемщика, в том числе номер полиса;
  • реквизиты счета, на который необходимо перечислить компенсацию;
  • контактные данные клиента;
  • дата составления и подпись гражданина.

Многие СК разработали корпоративную форму обращения с просьбой расторгнуть договор и вернуть страховую премию и отказываются принимать заявления, составленные не по их образцу. С целью экономии личного времени рекомендуется предварительно ознакомиться с требованиями к заявлению для конкретной СК. Сделать это можно на официальном сайте организации.

При составлении иска учитывайте следующие моменты:

  1. Срок давности по возврату средств за страховку составляет 3 года с момента окончания срока действия кредитного договора.
  2. Расходы за организацию судебного процесса несет истец, в некоторых случаях сумма, которую вы получите от страховой компании не покроет эти издержки.
  3. Перед тем как вернуть в судебном порядке страховку по автокредиту через суд, рекомендуется подать жалобу в Службу страхового надзора. Официальный ответ от этой инстанции станет дополнительным доказательством вашей правоты.
  4. При досрочном погашении автокредита выплата будет равна лишь части стоимости полиса.
  5. При использовании в качестве основания аргумента, что услуга вам была навязана, могут возникнуть проблемы при сборе доказательств.

Если вам не удастся доказать, что страховка вам навязана, то суд не примет вашу сторону. Согласно статистике, в большинстве случаев решение выносится в пользу банка. Это связано с тем, что клиент самостоятельно ставит подпись на документах, и принуждение к этому практически бездоказательно. Также суд аргументирует свое решение тем, что при наступлении страхового случая сумма кредита будет выплачена банку представителями компании, выписавшей полис. В противном случае вносить деньги придется родственникам заемщика.

Чтобы не попадать в ситуацию, когда вам придется отстаивать свои права, необходимо тщательно изучать документы от кредитной организации до их подписания. Если вам обязательно нужно оформить страхование жизни, то лучше выбрать компанию, предоставляющую такую услугу, самому. Аналогично стоит действовать при покупке автомобиля и оформлении на него КАСКО.

Согласно нормам действующего законодательства, Банки вправе предлагать заемщикам услугу страхования путем привлечения специализированных компаний. Клиент может принять условия или отказаться от сделки (п. 2 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Законным считается только добровольное страхование, при котором параметры будущей сделки обсуждаются сторонами на этапе подписания кредитного соглашения.

1. Прекращение договорных отношений в «период охлаждения» на протяжении
14 дней с даты заключения сделки. Некоторые банки и страховые компании
продлевают этот срок до одного месяца. Действие актуального закона о
возмещении страховых затрат во время «период охлаждения» не
распространяется на коллективные договора, КАСКО, специфичные
добровольные формы страхования и залоговое имущество при ипотечном
кредитовании.

2. Досрочное выполнение финансовых обязательств с последующим закрытием
кредитного договора. Преждевременное возвращение займа позволяет клиенту
экономить на страховых выплатах и базовых процентных ставках.
Прекращение действия договора со страховщиком при досрочном погашении
задолженности связано с дополнительными трудностями. Клиентам приходится
порой даже подавать иски в суд.

Во избежание конфликтных ситуаций с кредиторами и страховыми компаниями настоятельно рекомендуется внимательно изучать условия сделок, прежде чем подписывать имеющие юридическую силу документы. Страхуя клиентов, банки действуют по закону. Финансовые учреждения вправе повышать процентные ставки по займам после отказа от оформления необязательного полиса. Банки также могут отклонять заявки при нежелании клиентов приобретать обязательные страховки.

ВАЖНО!

Предлагаем ознакомиться:  Понятие и виды медицинского страхования

Вероятность вернуть страховку зависит от прописанных при получении полиса условий и конкретных ситуаций, с которыми сталкиваются заемщики. В «период охлаждения» шансы на возврат денег существенно повышаются.

Обращение в суд

При получении отрицательного ответа на заявление о компенсации затрат на страховку можно попытаться вернуть средства в судебном порядке. Для этого потребуется составить исковое заявление и приложить к нему письменный отказ в возврате страховой премии. Для правильного составления иска следует воспользоваться услугами квалифицированного юриста.

Справка: с жалобой на невозможность вернуть страховку можно также обратиться в ЦБ РФ или Роспотребнадзор.

Как составить заявление на отказ

Основания для возврата страховки

Кредитные и страховые организации не хотят терять свой доход, поэтому нередко препятствуют удовлетворению таких просьб. Но есть и иные причины отказов в возврате:

  • кредитное соглашение, заключенное с клиентом, не предусматривает возврата страховой премии;
  • имел место страховой случай, и СК производила компенсационные выплаты;
  • получить назад страховую премию можно только при полном досрочном погашении, а заемщик внес только часть кредита;
  • в заявлении и документах имеются ошибки.

Также СК при отказе компенсировать часть премии может называть в качестве причины издержки, понесенные за время обслуживания страхового документа.

Чтобы отказаться от услуги страхования жизни при автокредите, необходимо обратиться в организацию, которая вам ее предоставляет. Многие ошибочно обращаются в банк, но полисы при автокредитовании обычно выдают компании-партнеры. Координаты вашего страховщика вы можете найти в кредитном соглашении. Их нужно будет указать в шапке заявления, также вам потребуется отразить в обращении другую информацию:

  1. Свои данные. Они указываются дважды – в шапке документа и в его основном тексте. Перечислите контактную информацию, а также впишите фамилию, имя и отчество полностью.
  2. Информация о договоре: номер, дату подписания, период действия, важные условия и выплаченную сумму. Эти данные перечисляют в основном тексте договора.
  3. К заявлению приложите документы, подтверждающие вашу правоту. Перечислите их после основного текста заявления.
  4. Обязательно поставьте дату составления документа и свою подпись.

Заявление необходимо подавать в двух экземплярах, на одном из них представитель страховой компании должен поставить дату и подпись. Такое заявление подойдет в обеих ситуациях. Если вам была навязана страховка жизни, то в качестве основания для расторжения договора нужно указать эту причину.

Правовые нормы, который должен знать заемщик, при заключении кредитного договора

При дательном изучении кредитного договора заемщику следует обратить внимание на индивидуальные условия в пунктах 4 и 9.

  • пункт 4 «Процентная ставка»

В этом пункте у всех Банков указана процентная ставка по кредиту (в примере 18,9% годовых) и условия ее повышения.

Также в п. 4 говорится об обязанности заемщика предоставить документы об исполнении обязательств по закрытию кредитов, которые рефинансированы, но нечего не говорится об обязанности заемщика связанного с личным страхованием.

  • пункт 9 «Обязанность заемщика заключить иные договора»

ВАЖНО!

Этот пункт тоже обязателен к проверке, т.к. именно здесь может быть указано Банком об обязательстве заемщика заключить договор.

В примере никаких обязательств нет — это хороший признак, можно смело возвращать страховую премию, это не повысит процент по кредиту.

Т.О. если в пунктах 4 и 9 нет условия об обязательном заключении договора страхования и повышении процентной ставки в случае отказа от него, то заемщик может отправлять заявление на возврат страховки.

Многие заемщики опасаются затевать процедуру истребования неиспользованной страховки, подозревая, что этот факт может негативно отразиться на кредитной истории (КИ) гражданина. Однако такая информация не вносится в КИ.

На репутацию заемщика влияют следующие факторы:

  • наличие действующих кредитов;
  • пропуски более 2 ежемесячных платежей подряд.

Также в кредитной истории отражаются истории заявок на займы в различные банки и статистика одобрений и отказов в кредитах.

Заключение

При досрочном закрытии займа клиент имеет возможность вернуть назад страховую премию, которая рассчитывается исходя из неиспользованного периода действия полиса. Также отказаться от навязанной страховки на законных основаниях можно в течение периода охлаждения, который составляет 14 дней после заключения договора. Факты возврата страховой премии не отражаются в кредитной истории и не влияют на репутацию гражданина.

Если у Вас остались вопросы, Вы можете их задать бесплатно юристам компании в форме, представленной ниже. Ответ компетентного специалиста поможет вам принять верное решение.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector