Обязательное страхование — это… Что такое Обязательное страхование?

Экономические основы

Нормативно-правовое регулирование обязательного страхования осуществляется на основе НПА, указанных ниже, их перечень не является исчерпывающим:

  • Глава 48 ГК РФ;
  • Закон Российской Федерации от 27-го ноября 1992-го № 4015-1 “Об организации…”;
  • 165-ФЗ от 16-го июля 1999-го года “Об основах…” (далее по тексту – ФЗ № 165) (о главных положениях ОСС – медицинского, обязательного пенсионного страхования и др.);
  • 125-ФЗ от 24. 07. 1998 “Об обязательном…” (далее по тексту – ФЗ № 125) (о защите от рисков получения травм при осуществлении трудовой деятельности);
  • 255-ФЗ от 29. 12. 2006 “Об обязательном…” (далее по тексту – ФЗ № 255) (о страховке на случай болезни и материнства);
  • 326-ФЗ от 29. 11. 2010 “Об обязательном…” (далее по тексту – ФЗ № 326) (об основах ОМС);
  • 40-ФЗ от 25-го апреля 2002-го “Об обязательном…” (далее по тексту – ФЗ № 40) (об основах законодательства об ОСАГО);
  • 177-ФЗ от 23-го декабря 2003-го “О страховании…” (далее по тексту – ФЗ № 177) (о защите вкладов при банкротстве или отзыве лицензии у банков на страховую сумму до 1400000 рублей);
  • 67-ФЗ от 14-го июня 2012-го года “Об обязательном…” (об основах страхования гражданской ответственности транспортных перевозчиков);
  • иные нормативно-правовые акты.

Финансирование страхования осуществляется из различных источников – в зависимости от его разновидности.

Примеры:

  • федеральным законом об основах обязательного социального страхования (ФЗ № 165) регламентируется, что выплаты социальной помощи (пенсии, материальные пособия по временной нетрудоспособности или при производственных травмах, денежная помощь при беременности и материнстве) производятся средствами, взятыми из фондов ОСС, формируемых из таких источников, как обязательные взносы, доходы от инвестирования, пени за несвоевременное перечисление страхователями страховых взносов и др.;
  • правовыми основами обязательного государственного страхования установлено, что жизнь и здоровье соответствующих должностных лиц (сотрудников таможни, Следственного Комитета, полиции, судей, судебных приставов, работников Счетной Палаты и др.) страхуется за счет ассигнований из федерального бюджета;
  • в остальных случаях, как правило, страховые фонды, из которых осуществляются выплаты в пользу застрахованных лиц или выгодоприобретателей, формируются исключительно за счет средств страхователей, на которых соответствующим ФЗ возложена обязанность по страхованию (ч. 2 ст. 927 ГК РФ).

Личное страхование

В личном страховании объектом страхования являются жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение страхователя или застрахованного лица.

Страхование жизни — это гарантия выплаты застрахованному лицу? при наступлении страхового случая или достижении определенного возраста, определенной договором страхования денежной суммы.

Кроме того, полис страхования жизни является хорошим инвестиционным инструментом, позволяющимй приумножить свои накопления.

Накопительное страхование жизни получило свое название потому, что к моменту окончании программы Вы накопите солидную сумму, кроме того это инструмент инвестирования денежных средств.

Другими словами, страховщик инвестирует Ваши денежные средства в фондовый рынок и определенный договором процент от прибыли перечисляет на Ваш счет.

Страхование от несчастных случаев — объектом страхования являются интересы застрахованного лица в случае потери здоровья или смерти в результате несчастного случая.

травмы и иные телесные повреждения;

ожоги, отравления, переохлаждение и обморожение;

инвалидность и смерть застрахованного.

Обязательное страхование - это... Что такое Обязательное страхование?

Медицинское страхование гарантирует получение медицинской помощи как за счет средств добровольного накопления ДМС, так и за счет средств государства — ОМС

Обязательное медицинское страхование;

Добровольное медицинское страхование.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) представляет собой разновидность социального страхования, производимого в обязательном порядке, призванного обеспечить граждан при наступлении страхового случая минимумом бесплатной медицинской помощи, оказываемой за счет средств бюджета и внебюджетных фондов, согласно утвержденной программы обязательного медицинского страхования и в пределах установленных федеральным законодательством.

Целью добровольного медицинского страхования (ДМС) является обеспечение граждан дополнительными медицинскими услугами, не входящими в перечень обязательных медицинских услуг гарантированных государством по полису обязательного медицинского страхования.

Страхование детей. Его сущность заключается в том, чтобы компенсировать расходы на восстановление здоровья ребенка после перенесенного заболевания, несчастного случая или наступления инвалидности.

Страхователями могут быть родители, близкие родственники, опекуны или попечители. Строгих ограничений по сроку страхования и возрасту застрахованного нет.

Пенсионное страхование — по данному виду выплаты производятся только при достижении пенсионного возраста.

Пенсионное страхование подразделяется на обязательное и добровольное.

Обязательное пенсионное страхование осуществляется государством, выплаты производятся за счет средств федерального бюджета.

по старости;

при выработке трудового стажа;

по инвалидности.

Добровольное пенсионное страхование осуществляется негосударственными пенсионными фондами (НПФ) или страховыми компаниями.

Предлагаем ознакомиться:  Страхование ответственности, Перестрахование - Страхование как экономическая категория

Страхование производится за счет средств граждан или отчислений с заработной платы (6%), которые производит работодатель. Обычно оно идет как дополнение к обязательному пенсионному страхованию.

Страхование пассажиров носит обязательный характер и осуществляется на автомобильных, воздушных и водных видах транспорта. Его целю является покрытие расходов на лечение или денежная выплата в случае потери работоспособности или смерти застрахованного.

страхование

Размер страховой выплаты варьируется в зависимости от вида транспорта. Страховой сбор в основе уже включен в стоимость билета. К примеру, страхование пассажиров метро, поездов, при осуществление перелета на самолетах и т.д.

Страхование сотрудников производится работодателем  и преследует целью застраховать жизнь и (или) здоровье сотрудника. В основном носит обязательный характер (страхование сотрудников МВД, МЧС, Медицинских учреждений).

Имущественное страхование

В имущественном страховании объектом страхования является имущество, которым мы владеем, пользуемся и распоряжаемся. Движимое и недвижимое имущество, личные вещи.

Страховой рынок в данном сегменте развивается в двух направлениях: страхование имущества граждан и страхование имущества юридических лиц.

Страхование недвижимого имущества позволяет застраховать здания, сооружения, помещения, в том числе дома и квартиры и все инженерное оборудование, находящееся внутри объекта (отопление, водопровод, канализация и т.п.).

телефон

Договор страхование можно заключить без выезда агента на объект, в этом случае стоимость полиса будет ниже, но и сумма страховой выплаты также будет ограничена.

При выезде агента на объект осуществляется более детальное обследование объекта. В данном случае практически отсутствуют ограничения по срокам и сумме договора страхования.

стихийных бедствий, взрыва, пожара, опрокидывания, посадки на мель, столкновения с другими судами и объектами;

поломки механизмов и оборудования;

 угона судна или кражи его частей.

Страхование грузов — страхуются риски повреждения или утраты груза при транспортировке, погрузке/разгрузке, складировании.

Застраховать можно как весь груз полностью, так и его часть. Соответственно страховая выплата будет произведена или полностью за груз или в части утраченного груза.

Принципы

медицинское

Принципы могут быть указаны в соответствующем ФЗ, а могут не быть. Примеры ФЗ, где принципы указаны:

  • ФЗ № 165;
  • ФЗ № 40;
  • ФЗ № 177.

Примеры ФЗ, регулирующих какие-либо виды обязательного страхования, где о принципах не идет речи (или о принципах говорится, но не в контексте страхования):

  • ФЗ № 61 от 12-го апреля 2010-го года “Об обращении…”;
  • ФЗ № 111 от 24-го июля 2002-го года “Об инвестировании…”;
  • ФЗ № 135 от 29-го июля 1998-го года “Об оценочной…”.

Вне зависимости от того, указаны ли принципы в ФЗ или нет, они практически одинаковые относительно всех вариантов обязательного страхования:

  • заключение договора между страхователем и страховщиком исключительно по правилам, указанным в соответствующем ФЗ – любые отступления, особенно ухудшающие положение человека, незаконны и не имеют юридической силы;
  • обязательность приобретения полиса для лица, указанного законом, а при неприобретении – ответственность согласно действующему законодательству;
  • финансовая устойчивость системы, практически без подверженности влиянию внешних экономических, политических и социальных факторов;
  • практически тотальный государственный надзор и контроль за системой, в отдельных случаях также – и государственное установление и регулирование тарифов страховых премий.

Страхование ответственности

В страхование ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) является инструментом, гарантирующим страховую выплату участникам дорожно-транспортного происшествия.В данном виде страхования государство устанавливает тарифы и правила страхования.

Страхование гражданской ответственности перевозчика — все организации (независимо от форм собственности) и индивидуальные предприниматели обязаны застраховать свою ответственность перед пассажирами.

железнодорожный транспорт (пригородного сообщения, дальнего следования, международные перевозки);

воздушный транспорт (самолеты внутренних и международных линий и вертолеты);

Виды страхования в России

морской транспорт;

внутренний водный транспорт;

автобусные перевозки (внутригородские, пригородные, междугородние и международные перевозки);

городской электрический транспорт (троллейбусы и трамваи);

легкое метро и монорельсовый транспорт.

Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности — защита имущественных интересов организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, связанных с риском причинения этими организациями вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии при эксплуатации опасного производственного объекта

Страхование профессиональной ответственности позволяет защитить свои имущественные интересы, связанные с выполнением профессиональных обязанностей и означает, что страховая компания возмещает ущерб, неумышленно причиненный работниками страхователя третьим лицам.

При страховании профессиональной ответственности, страховая компания не только возмещает причиненный ущерб, компенсирует судебные издержки и прочие расходы по урегулированию претензий, но и в случаях, предусмотренных договором страхования, урегулирует претензии третьих лиц.

Предлагаем ознакомиться:  Какие суммы не подлежащие обложению страховыми взносами

Страхование ответственности за неисполнение обязательств — обязанность страховой компании в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить убытки, уплатить неустойку кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательств застрахованного лица.

Страхование ответственности за качество выпускаемой продукции позволяет производителям обезопасить себя от незапланированного оттока денежных ресурсов в случае предъявления им исков по несоответствующему качеству продукции.

Страхование общей гражданской ответственности перед третьими лицами за причинение вреда. Объектом страхования являются возможные расходы Страхователя (Застрахованного лица), возникшие в результате его обязанности возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу Третьих лиц.

Задачи и функции

В основы обязательного страхования включаются задачи и функции, им выполняемые.

Задачи следующие:

  • разработка и издание законодательно-юридической базы, регулирующей основы, принципы, цели, задачи, полномочия субъектов системы, их права и обязанности, размеры страховых взносов, порядок их уплаты и другие важные нюансы;
  • создание на территории РФ четко действующей системы, гарантирующей определенным гражданам (или неопределенному кругу лиц) защиту от возникновения различных неблагоприятных жизненных обстоятельств за счет средств иных лиц, таких как частные страхователи или государственные, муниципальные и местные органы власти;
  • снижение вероятности наступления страховых случаев за счет осуществления государственной политики по реализации предупредительных мер.

Функции:

  • рисковая – заключается в передаче обязанности по несению финансовых последствий рисков от страхователя к страховой компании, формирующей страховой фонд, из которого и осуществляются выплаты для застрахованных лиц или выгодоприобретателей;
  • предупредительная – направлена на уменьшение страховых рисков и / или минимизацию возможных последствий, связанных с возникновением страхового случая;
  • контрольная – выражается в контроле со стороны государства над строго целевым использованием средств страховых фондов.

Страхование специфических рисков

При страховании предпрнимательских рисков объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещение предпринимателю убытков, а также не полученных доходов от ведения предпринимательской деятельности при условии нарушения его контрагентами принятых на себя обязательств или иным изменениям условий деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.

страхование от перерыва в производстве в связи с утратой или повреждением имущества в результате пожаров, взрывов, аварий и других событий;

страхование инвестиций от политических и коммерческих рисков;

страхование депозитов;

страхование финансовых гарантий;

страхование риска неплатежа;

страхование экспортных кредитов.

сельскохозяйственных культур;

многолетних насаждений;

страхование поголовья животных;

страхование зданий;

сооружений, машин, инвентаря и оборудование сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств;

От воздействия стихий и природных факторов, таких как наводнение, пожар, нашествие саранчи и прочее.

Если Вы стремитесь получить доступ к медицинскому обслуживанию мирового уровня,передовым медицинским технологиям, методам лечения, диагностики и реабилитации, а также к услугам высококвалифицированных врачей по всему миру.

Если Вы иностранный гражданин и работаете в России.

Если Вы часто бываете за рубежом.

Коллективное страхование, говоря простым языком страхуются несколько лиц как единое целое. Например, коллективный заем, т.е. несколько человек выступают заемщиками по кредиту и страхуют свою жизнь и здоровье или покупают страховку от потери работы.

Инвестиционное страхование позволяет инвестировать денежные средства в фондовый рынок без риска потери вложений.

Позволяет сохранить свой капитал при помощи налоговых и юридических привилегий и получить надежную защиту на случай наступления непредвиденных обстоятельств, связанных с жизнью и здоровьем.

Морское страхование направлено на возмещение ущерба причиненного судам морского и речного флота и (или) перевозимому грузу.

Страхование ответственности застройщиков — это обязанность застройщика страховать риски при привлечении средств граждан на условиях долевого участия при ненадлежащем исполнении обязательств по передаче жилого помещения по договору участия в долевом строительстве

Титульное страхование обеспечивает страховую защиту на случай утраты права собственности или других вещных прав на недвижимость, если вашу сделку признают в суде незаконной по причине событий, которые не были вам известны на момент заключения договора купли-продажи.

Основное отличие титульного страхования от других видов заключается в том, что оно защищает собственника от уже произошедших событий, которые не были известны на момент заключения сделки с недвижимым имуществом.

Страхование политических рисков — к политическим рискам относят риски, относящиеся к событиям непреодолимой силы, независящим от воли сторон сделки, но наносящие имущественный ущерб интересам одной из них.

В обычном договоре страхования этот перечень рисков относится к так называемой «форс-мажорной оговорке», означающей, что причинение ущерба имущественным интересам страхователя при наступлении перечисленных форс-мажорных событий не влечет за собой возникновения обязанности страховщика по компенсации причиненного ущерба.

Система обязательного страхования в России

Система в РФ действует следующим образом (на примере страхования автогражданской ответственности по ОСАГО):

  • лица, на которых возложено обязательство согласно ФЗ № 40 заключать договор страхования (страхователи), выбирают СК, имеющую лицензию на соответствующее направление деятельности;
  • далее заключают с ней договор на условиях и в порядке, предусмотренными ФЗ № 40, и уплачивают страховую премию (также в сроки и на условиях, указанных в ФЗ № 40);
  • получают страховой полис;
  • при возникновении страхового случая (нанесение ущерба имуществу или здоровью) выгодоприобретатели (пешеходы, другие водители) уточняют у страхователя реквизиты страхового полиса, а далее обращаются в СК страхователя напрямую с заявлением для получения выплаты.
Предлагаем ознакомиться:  Как получить полис ОМС в страховой компании

Важная особенность обязательного страхования заключается практически в полном отсутствии участия и прямого взаимодействия с иными субъектами до наступления страхового случая главных участников системы – застрахованных лиц и выгодоприобретателей. Гражданин может узнать, что он был застрахован, уже по факту (например, при получении ущерба здоровью, вызванного воздействием опасного объекта – ФЗ № 225 от 27-го июля 2010-го года “Об обязательном…”).

Участники

В зависимости от конкретного вида обязательного страхования, в основу системы могут входить следующие субъекты, прямо или косвенно принимающие участие в соответствующих правоотношениях:

  • застрахованные лица;
  • выгодоприобретатели;
  • страхователи;
  • коммерческие и некоммерческие страховщики;
  • внебюджетные фонды;
  • государственные и муниципальные органы исполнительной власти, в которых законом предусмотрена гражданская служба (при государственном страховании жизни и здоровья отдельных должностных лиц);
  • страховые агенты и брокеры;
  • причинители вреда, к которым по судебному иску страховщика может быть выставлено регрессное требование;
  • специализированные депозитарии и компании, осуществляющие управление средствами обязательного страхования в установленных законодательством случаях;
  • прочие физические лица и организации.

Застрахованные лица

Застрахованным лицом признается гражданин, в отношении которого производится оформление страховки. То есть в случае нанесения ущерба именно его жизни и здоровью (а не страхователя или какого-либо еще лица) у страховой компании возникнет обязательство по осуществлению страховой выплаты.

Важно! Обычно застрахованное лицо является и выгодоприобретателем, то есть имеет право на получение страховой выплаты при возникновении страхового случая. Но выгодоприобретателем может быть и иной гражданин – например, наследник застрахованного лица.

Застрахованные принимают участие в видах обязательного страхования, в которых объектом защиты выступает только жизнь или здоровье (или жизнь, здоровье и имущество в совокупности) – например:

  • при добровольном медицинском страховании (ДМС);
  • при обязательном медицинском (ОМС);
  • при обязательном пенсионном (ОПС);
  • в сфере страховки спасателей (ст. 31 ФЗ № 151 от 22-го августа 1995-го года “Об аварийно-спасательных…”);
  • в сфере страховки частных детективов и охранников (аб. 2 ст. 19 Закона России № 2487-1 от 11-го марта 1992-го года “О частной…”);
  • в иных случаях.

Страхователи

Организационно-юридическими основами предусмотрено, что страхователями, в зависимости от конкретного вида страхования, могут являться:

  • юридические лица, индивидуальные предприниматели и физлица, не имеющие статуса ИП, осуществляющие выплату заработных плат и иных видов денежных вознаграждений в пользу наемного персонала (в сфере обязательного социального страхования – пенсионного, медицинского, на случай болезни и материнства, на случай производственных травм);
  • физические или юридические лица, обладающие специальным правом или занимающиеся определенной деятельностью (например, владельцы транспортных средств, транспортные перевозчики, собственники опасных объектов, нотариусы, ломбарды и др.).

Под некоммерческими страховщиками понимаются СК и фонды, основной целью осуществления деятельности которых не является извлечение прибыли.

Классическими примерами являются:

  • внебюджетные фонды;
  • органы госстрахования (см., например, ч. 5 ст. 45 ФЗ № 2202-1 от 17-го января 1992-го года “О прокуратуре…”).

Коммерческие страховщики – СК, которые работают для извлечения прибыли. Например, крупнейшие страховые компании страны (Росгосстрах, Ингосстрах, ВСК и другие).

Указанные организации осуществляют деятельность:

  • по обеспечению работоспособности системы ОСС в целом;
  • по сбору и аккумулированию средств ОСС;
  • по предоставлению страхователям-работодателям денежных средств из фонда на выплату страхового возмещения (если выплата возмещения возложена законом на страхователя, например, больничного пособия);
  • по контролю за страхователями в части исполнения ими обязанностей по полной и своевременной уплате страховых взносов;
  • по внесению предложений совместно с другими субъектами системы в Правительство относительно изменения отдельных законодательных норм в сфере ОСС.

В своей деятельности внебюджетные фонды руководствуются не только федеральным законодательством об ОСС, но и действующими в отношении них Уставами и Положениями (см., например, Постановление ВС РФ № 2122-1 от 27-го декабря 1991-го года).

А после того, как все тонкости будут разъяснены, можно поставить лайк и сделать репост статьи в социальных сетях. Ведь чем больше лайков и репостов, тем быстрее мы опубликуем новый интересный материал.

Обзор ключевого ФЗ «Об основах соцстрахования» читайте по этой ссылке.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector