Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Статья 939 ГК РФ ➔ текст и комментарии. Выполнение обязанностей по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем.

Объекты, субъекты и предмет договора страхования

Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например: 

  • в страховании имущества – с владением имуществом;

  • в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

  • в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;

  • в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

 Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

 Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

 Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке. 

 Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

 Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования — это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Понятие выгодоприобретателя

Определение понятия выгодоприобретателя в договорах личного страхования. Г.Ф. Шершеневич рассматривал выгодоприобретателя как «лицо, которому при наступлении предусмотренного договором события страховщик обязывается уплатить определенную сумму или выплачивать определенную ренту… Чаще всего выгодоприобретатель совпадает со страхователем или застрахованным лицом, но возможно и обособление этого участника страхования» {amp}lt;1{amp}gt;.

По мнению В.И. Серебровского, «выгодоприобретателем называется то лицо, которому страховщик должен по договору выплатить страховое вознаграждение» {amp}lt;2{amp}gt;.

Т.С. Мартьянова указывает: «Страхователь может заключить договор в свою пользу, являясь в этом случае одновременно застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Возможно заключение договора без указания выгодоприобретателя — тогда выгодоприобретателем считается сам застрахованный (в случае его смерти — его наследники). В договоре может быть указан и конкретный выгодоприобретатель при наличии застрахованного лица» {amp}lt;3{amp}gt;.

А.И. Худяков предложил следующее понятие термина «выгодоприобретатель»: «В итоге можно выделить как минимум два значения термина «выгодоприобретатель».

Статья 939 ГК РФ ➔ текст и комментарии. Выполнение обязанностей по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем.

В первом значении понятие «выгодоприобретатель» — одно из свойств того или иного участника страхования.

В этом смысле выгодоприобретатель — это лицо, которое в соответствии с договором или законодательством об обязательном страховании имеет право на получение страховой выплаты.

Таким лицом может быть: 1) сам страхователь, обозначивший себя в качестве получателя страховой выплаты; 2) застрахованное лицо, в пользу которого осуществляется страхование; 3) третье лицо, назначенное страхователем или определенное законом в качестве получателя страховой выплаты, — собственно выгодоприобретатель; 4) наследники застрахованного лица, когда в договоре страхования не назван иной, кроме этого лица, выгодоприобретатель.

Во втором своем значении данным понятием обозначается определенный участник страхования.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

В этом смысле выгодоприобретатель — это не являющееся застрахованным третье лицо, имеющее право требования к страховщику о страховой выплате при наступлении страхового случая» {amp}lt;4{amp}gt;.

Проблема страхового интереса выгодоприобретателя по договору личного страхования. Вопрос о том, должен ли выгодоприобретатель по договорам личного страхования обладать страховым интересом, носит дискуссионный характер.

Так, Л.Н. Клоченко указывает, что «выгодоприобретатель (бенефициар) — физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования жизни» {amp}lt;5{amp}gt;. Затем все-таки она уточняет, что «наличие такого интереса прямо закреплено для договоров страхования имущества, для договоров страхования жизни наличие такого интереса необязательно» {amp}lt;6{amp}gt;. Т.С.

Мартьянова также непоследовательна в своих воззрениях, поскольку сначала утверждает, что «выгодоприобретателем может быть любое физическое или юридическое лицо», а затем фактически ограничивает их круг, требуя наличия у них, в том числе и по договору личного страхования, страхового интереса {amp}lt;7{amp}gt;.

Ю.Б. Фогельсон пишет: «Как и вообще в договорах в пользу третьего лица, не всякое сочетание страхователя и выгодоприобретателя допустимо. Например, работодатель может страховать жизнь и здоровье работника в пользу самого работника, а работник не может страховать свою жизнь и здоровье в пользу работодателя.

Выплата должна быть произведена таким образом, чтобы одновременно удовлетворялись интересы и страхователя, и выгодоприобретателя. Выплата работнику при несчастном случае на производстве удовлетворяет интересы и работника, и работодателя. Выплата же работодателю, удовлетворяя его интерес, не удовлетворяет интереса работника» {amp}lt;8{amp}gt;.

Порядок заключения договора страхования

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Статья 939 ГК РФ ➔ текст и комментарии. Выполнение обязанностей по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Правовой статус выгодоприобретателя

Договоры в пользу третьего лица. В теории гражданского права вопрос о правовом статусе выгодоприобретателя носит дискуссионный характер. Большинство ученых относят договоры страхования, заключенные в пользу выгодоприобретателей, к числу договоров в пользу третьих лиц. Г.Ф. Шершеневич рассматривал выгодоприобретателя по договорам личного страхования как лицо, имеющее впоследствии право требования к страховщику {amp}lt;13{amp}gt;.

В.И. Серебровский подчеркивал, что, по господствующему в страховой и юридической литературе мнению, договор личного страхования, по которому страховщик обязан произвести выплату страховой суммы выгодоприобретателю, является разновидностью договора в пользу третьего лица {amp}lt;14{amp}gt;. «Право, которое приобретает выгодоприобретатель, — уточнял он, — является его самостоятельным правом.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

М.И. Брагинский также относил выгодоприобретателей в договорах страхования к числу третьих лиц, о которых идет речь в ст. 430 ГК РФ {amp}lt;16{amp}gt;.

Высказываются и иные суждения. Так, В.В. Смирнов уверен, что «если в договоре о страховании указано лицо, которое назначено для получения страховой выплаты, то такой договор не есть договор в пользу третьего лица, а есть договор всего лишь с исполнением третьему лицу» {amp}lt;17{amp}gt;.

Признать договор страхования, в котором указан выгодоприобретатель, в качестве сделки с исполнением третьему лицу сложно, так как по общему правилу такое лицо не может обладать вообще правом требования к должнику, а занимает исключительно пассивную позицию как лицо, которое должно принять исполнение обязательства и не более того.

Для обоснования данного утверждения необходимо рассмотреть вопрос о правовой природе договоров в пользу третьих лиц. Доктрина гражданского права и законодательство уже традиционно рассматривают в качестве договоров в пользу третьих лиц договоры, по которым именно третье лицо имеет самостоятельное право требования к должнику.

Предлагаем ознакомиться:  Личное страхование. Виды, формы, особенности заключения договора страхования

Следует подчеркнуть, что именно договоры страхования жизни на случай смерти по любой причине заставили юридическую науку разработать теорию договоров в пользу третьего лица, потому что традиционная конструкция, когда кредитором является участник сделки, в случае смерти страхователя, чья жизнь застрахована, в этой ситуации в принципе работать не может.

А. Нолькен полтора столетия тому назад отмечал, что «намерение контрагентов их направлено на то, чтобы доставить третьему лицу право требовать совершения себе исполнения, в этих договорах выговоренного» {amp}lt;18{amp}gt;. Он подчеркивал, что «третье лицо прежде всего получает из договора, заключенного контрагентами в его пользу, собственное и действительное, но не одно лишь улучшение своего правового положения» {amp}lt;19{amp}gt;.

Проводя различие между договором, заключенным представителем в интересах своего доверителя, и договором в пользу третьего лица, он писал, что лицо, «заключающее договор в пользу третьего лица, побуждается к этому своей собственной волей, но не волей этого третьего лица» {amp}lt;20{amp}gt;.

Рассматривая различие между договорами в пользу третьего лица и договорами с исполнением третьему лицу, А. Нолькен указывал: «Заключая договор о совершении исполнения третьему лицу, промиссар (кредитор. — Прим. авт.) при этом имеет в виду не интерес последнего, а свой собственный интерес. Договор, стало быть, вызван не одной целью, как настоящий договор в пользу третьего лица, а двумя, из которых одна является с виду альтруистической, другая же, напротив, чисто эгоистической, и притом альтруистическая цель является лишь средством достижения другой главной эгоистической цели.

И.Б. Новицкий писал: «Стороны, заключающие договор, имеют иной раз в виду, не предоставляя третьему лицу права самостоятельного требования к должнику, только предоставить должнику право произвести исполнение обязательства третьему лицу.

Такого рода договоры принято называть договорами об исполнении третьему лицу.

Только в тех случаях, когда договаривающиеся стороны имеют в виду предоставить третьему лицу право самостоятельного требования к должнику, договоры называются «договорами в пользу третьего лица» {amp}lt;22{amp}gt;.

Исследуя причины заключения данного вида договоров, И.Б. Новицкий подчеркивал, что «вообще кредитор всегда имеет в этих случаях какой-то интерес в том, чтобы предоставление третьему лицу было сделано: без всякого основания и смысла никто в договоры не вступает» {amp}lt;23{amp}gt;.

https://www.youtube.com/watch?v=upload

«Во-первых, в таком договоре должно быть предусмотрено, что должник обязан исполнить свое обязательство не кредитору, а третьему лицу (указанному либо не указанному в договоре);

во-вторых, третье лицо, в пользу которого должно быть произведено исполнение, наделяется самостоятельным правом требования в отношении должника по договорному обязательству» {amp}lt;24{amp}gt;.

Требования к оформлению страхового полиса

Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

  • название документа;

  • фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;

  • название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;

  • размер страховой суммы;

  • указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;

  • указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;

  • размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

  • срок действия договора страхования;

  • порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;

  • любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;

  • подписи обеих сторон.

Основания возникновения прав выгодоприобретателя по договорам личного страхования

Основная обязанность страховщика — произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.

Страховщик имеет право:

  • Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор страхования недействительным;

  • Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре страхования;

  • Отказать страхователю в выплате страхового возмещения;

  • Быть освобожденным от возмещения убытков;

  • В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;

  • Предъявлять регрессные требования;

  • Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования.

Страхователь обязан:

  • Выплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре страхования;

  • Уведомлять страховщика о наступлении страхового случая;

  • Уведомлять страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая. 

Страхователь имеет право:

  • требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условиям договора страхования;

  • при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в полном объеме согласно условиям договора страхования;

  • право на замену участника в договоре;

  • право на дополнительное страхование;

  • право на досрочное прекращение договора страхования;

  • право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора страхования не по вине страхователя.

По поводу оснований возникновения прав выгодоприобретателя в личном страховании существует ряд теорий.

В соответствии с одной из них назначение выгодоприобретателя представляет собой завещательное распоряжение страхователя. В частности, В.В. Шахов определял выгодоприобретателя как завещательное лицо, т.е. получателя страховой суммы после смерти завещателя {amp}lt;28{amp}gt;.

А.И. Худяков применительно к этой теории отмечает: «С такой позицией нельзя согласиться хотя бы потому, что страхование в пользу третьего лица применяется не только при страховании на случай смерти страхователя (застрахованного), но и при таких видах личного, а также имущественного страхования, где ни о какой смерти (следовательно, и о завещании) речи быть не может.

С приведенными доводами следует согласиться. При этом можно добавить следующие аргументы. Страхователь по договору личного страхования, застраховавший свои жизнь или здоровье, при наличии выгодоприобретателя не обладает правом требования к страховщику о выплате страховой суммы — данное право изначально принадлежит третьему лицу, в пользу которого заключен договор.

Страховая премия, уплаченная страхователем страховщику, становится собственностью последнего (именно страховщику принадлежат права владения, пользования и распоряжения, пусть и ограниченных законом, а эта триада права, как известно, и составляет право собственности по российскому гражданскому законодательству (п. 1 ст.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

Предлагаем ознакомиться:  Страховая пенсия по случаю потери кормильца

209 ГК РФ) в обмен на обязательство перед выгодоприобретателем о выплате страховой суммы при наступлении страхового случая. Таким образом, в рамках данной страховой сделки нет имущества, включая имущественные права, которые могли бы войти в состав наследственной массы. Следовательно, выгодоприобретатель по договору личного страхования не может быть наследником страхователя в части выплаты страховой суммы.

Кроме того, право требования выплаты страховой суммы выгодоприобретателя по договору личного страхования, не являющегося застрахованным лицом, противостоит правам наследников, в том числе по завещанию. Данное утверждение обусловлено тем, что и у застрахованного лица при такой конструкции договора нет права требования к страховщику о выплате страховой суммы, поэтому по данному договору он не может ничего завещать другим лицам.

Другая теория определяла назначение выгодоприобретателя по договорам личного страхования как акт дарения. Так, Г.Ф. Шершеневич указывал, что «договор личного страхования представляет собою дарственную сделку в отношении к третьему лицу» {amp}lt;30{amp}gt;.

В.И. Серебровский, критикуя эту точку зрения, указывал, прежде всего, что дарение является безвозмездной сделкой по уступке имущества, а какое имущество уступает страхователь выгодоприобретателю? Далее он указывал, что «премии являются уплатой страховщику за принятие им на себя риска (страхование — возмездное правоотношение) и юридически входят в актив страховщика.

Не уступает страхователь выгодоприобретателю и страховой суммы, так как таковая не входила до наступления страхового случая в состав имущества страхователя. С большим основанием на первый взгляд можно говорить об уступке выкупной стоимости полиса (резерва премий), поскольку страхователю во время действия страхования уже принадлежали известные права на резерв премий;

но дело в том, что выгодоприобретатель получает после наступления страхового случая самостоятельное право на всю страховую сумму и ни о каком выкупе или редукции полиса в это время не может быть и речи. Поэтому надлежит сделать вывод, что страхователь никакого имущества выгодоприобретателю не уступает. При таких условиях нельзя рассматривать страхование в пользе третьего лица в качестве дарственной сделки» {amp}lt;31{amp}gt;.

А.И. Худяков подчеркивает, что «право требования страхователя к страховщику о страховой выплате вообще не является требованием о возврате резерва премий или его части, поскольку этот резерв (как и страховые резервы в целом) находится в собственности страховщика и предметом дарения страхователем быть не может — нельзя подарить то, чем не обладаешь.

Кроме того, назначение выгодоприобретателя, во-первых, не требует заключения договора между страхователем и выгодоприобретателем, в то время как дарение представляет собой двустороннюю сделку (договор). Во-вторых, ГК не признает возможности дарения на случай смерти (ст. 572). Здесь же выгодоприобретатель может быть назначен при страховании именно на случай смерти страхователя (застрахованного лица), т.е.

третьему лицу передается право требования, обусловленное смертью лица, передающего это право» {amp}lt;32{amp}gt;. Как он считает, «назначение выгодоприобретателя нельзя рассматривать в качестве некоего двухэтапного процесса, где на первом этапе возникает страхователь, имеющий право требования к страховщику, а на втором этапе этот страхователь своим односторонним актом передает право требования и титул выгодоприобретателя другому лицу» {amp}lt;33{amp}gt;.

Добавим к этим верным аргументам те доводы, что были приведены нами применительно к вопросу о наследственном характере природы прав выгодоприобретателя, а именно об отсутствии в рамках договора личного страхования имущества, в том числе имущественных прав страхователя, которые он мог бы кому-то подарить.

Права выгодоприобретателя. Как было указано выше, выгодоприобретатель по договорам личного страхования всегда имеет право требования к страховщику о выплате страховой суммы в связи с наступлением страхового случая. Помимо этого закон предоставляет выгодоприобретателю еще целый ряд прав. Этот участник страхового правоотношения имеет право ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые есть ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила для него необязательны (п. 4 ст. 943 ГК РФ).

Выгодоприобретатель может входить в соглашение со страховщиком об изменении условий договора страхования или размере страховой премии в случае, если в период действия страхового договорного обязательства произошло увеличение страхового риска, о чем страховщик узнал и потребовал изменения условий страхования (п. 2 ст. 959 ГК РФ).

Согласно норме п. 2 ст. 430 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, с момента выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору стороны не могут расторгать или изменять заключенный договор без согласия третьего лица. Однако это не означает, что у выгодоприобретателя есть право вето на досрочное прекращение договора страхования во всех случаях.

https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru

Право же самого выгодоприобретателя по договору страхования в любой момент отказаться от договора, если только к этому моменту возможность наступления страхового случая не отпала по объективным причинам (п. 1 ст. 958 ГК РФ), применительно к личному страхованию, на наш взгляд, требует как минимум уточнения.

Последствия одностороннего отказа от исполнения договора приведены, как известно, в п. 3 ст. 450 ГК РФ, где говорится, что в случае такого отказа договор считается расторгнутым. Между тем в ст. 958 Кодекса речь идет об отказе от договора, а в ст. 450 ГК РФ — об отказе от исполнения договора. Естественно, возникает вопрос о том, являются ли эти понятия идентичными.

Отказ от договора, очевидно, предполагает и отказ от его исполнения, т.е. является более широким понятием по своему содержанию. А раз даже волеизъявление более узкого содержания приводит к расторжению договора, то это тем более справедливо в случае отказа от сделки. Но насколько сообразуется право выгодоприобретателя разрушить договор страхования с его юридической или даже просто фактической связью с застрахованным лицом?

Срок действия договора страхования

Договор страхования является срочным договором.

Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования.

Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в   договоре страхования. 

Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен.

При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования.

Замена выгодоприобретателя

Согласно ст. 956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 Кодекса), допускается лишь с согласия этого лица.

Предлагаем ознакомиться:  Комплексное медицинское страхование

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы. Эти правила означают, как верно подчеркивает А.И. Худяков, что замена выгодоприобретателя может иметь место как до наступления страхового случая, так и после его наступления {amp}lt;41{amp}gt;.

Ранее п. 3 ст. 5 Закона РФ «О страховании» в первой редакции устанавливала что замена выгодоприобретателя может иметь место только до наступления страхового случая.

В литературе право страхователя на замену выгодоприобретателя признается и поддерживается единодушно. Так, В.И. Серебровский указывал, что «причины, вызывающие необходимость такой замены, могут быть весьма разнообразны (смерть выгодоприобретателя, изменение личных отношений между страхователем и выгодоприобретателем и др.)» {amp}lt;42{amp}gt;.

«Что же касается юридической возможности замены выгодоприобретателя, — поясняет он, — то она обусловливается природой договора в пользу третьего лица, в силу которой контрагентам предоставляется право на изменение или отмену договора до тех пор, пока третье лицо не изъявило намерения воспользоваться выговоренным в его пользу правом» {amp}lt;43{amp}gt;.

В.И. Еременко считает, что целесообразно предусмотреть в страховом законодательстве институт недобросовестного выгодоприобретателя. В обоснование автор привел пример из практики. Страхователь по договору страхования себя от несчастного случая назначил в качестве выгодоприобретателя свою супругу. В дальнейшем он попал в аварию, в результате которой потерял обе ноги.

После этого отношения между супругами испортились, но жена успела предъявить страховщику требование о выплате страховой суммы до того момента, когда страхователь заявил о замене выгодоприобретателя. Страховщик со ссылкой на норму ст. 956 ГК РФ отказался заменить выгодоприобретателя. Позиция страховщика была поддержана и судом.

На наш взгляд, в законе было бы целесообразно указать, что замена выгодоприобретателя по договору личного страхования возможна и после исполнения им какой-то обязанности по договору или после предъявления страховщику требования о выплате страховой суммы, если застрахованное лицо настаивает на этом.

Согласия страховщика на замену выгодоприобретателя не требуется. Поэтому замена страхователем выгодоприобретателя, представляя собой замену кредитора в обязательстве по выплате страховой суммы, является результатом одностороннего волеизъявления страхователя, осуществляемого в рамках договора страхования.

Но было бы неверно отождествлять такую замену кредитора с цессией, т.е. сделкой уступки права требования, которая также является частным случаем перемены лиц в обязательстве, поскольку здесь инициатором замены кредитора выступает не кредитор или законодатель (как, например, при суброгации), а стороннее лицо — страхователь.

«С юридической точки зрения, — указывает А.И. Худяков, — замена страхователем выгодоприобретателя означает изменение условий ранее заключенного договора страхования. Но коль скоро это изменение производится на основании одностороннего волеизъявления страхователя, то мы имеем дело с частным случаем изменения договора по требованию одной из сторон в силу правомочий, предоставленных законом (ст. 450 ГК)» {amp}lt;45{amp}gt;.

Теоретический и практический интерес представляет собой вопрос о том, может ли выгодоприобретатель по договору личного страхования уступить свое право требования к страховщику другому лицу.

А.И. Худяков по этому поводу пишет: «Законодательство о страховании не дает ответа на этот вопрос. В соответствии же со ст. 382 ГК право, принадлежащее кредитору на основе обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Выгодоприобретатель обладает всеми признаками кредитора в страховом правоотношении.

Однако, во-первых, следует учитывать то обстоятельство, что право требования у выгодоприобретателя возникает лишь тогда, когда произойдет страховой случай. Правда, здесь уже возникает вопрос, а не вправе ли выгодоприобретатель передать право требования, которое возникнет в будущем. В принципе закон допускает возможность передачи права, которое возникнет в будущем.

Однако, во-вторых, право требования выгодоприобретателя носит относительный характер. И не только потому, что оно зависит от того, произойдет или не произойдет страховой случай, но и потому, что страхователь вправе заменить выгодоприобретателя. В-третьих, и это самое главное, фигура выгодоприобретателя определяется страхователем, имеющим собственные соображения по поводу того, кто будет этим лицом.

В-четвертых, согласно ст. 383 ГК переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, не допускается. Поэтому представляется, что при личном страховании выгодоприобретатель не может уступить свое право требования к страховщику ни при каких обстоятельствах, поскольку это право неразрывно связано с личностью выгодоприобретателя» {amp}lt;46{amp}gt;.

Представляется, что указанные аргументы не носят безусловного характера. Так, сложно согласиться с мнением А.И. Худякова о том, что выгодоприобретатель выступает в качестве полноценного кредитора в страховом правоотношении. Он не является стороной договора и до определенного момента может быть заменен страхователем с согласия застрахованного лица.

Правильнее говорить о том, как это подчеркивалось выше, что выгодоприобретатель занимает положение кредитора в обязательстве по выплате страховой суммы и обладает лишь частью прав страхователя по влиянию на динамику страховых договорных правоотношений. К тому же его права зависят от волеизъявления и страхователя, и застрахованного лица, т.е. носят производный характер.

Ссылка на ст. 383 ГК РФ тоже не носит безусловного характера, потому что вполне можно представить ситуацию, когда первоначальный выгодоприобретатель утрачивает особую связь со страхователем, а появляется иное лицо, с кем подобная связь возникла уже после вступления договора страхования в действие. Например, страхователь назначил выгодоприобретателем по договору страхования своей жизни свою жену.

Затем, в период действия договора страхования, супруги расторгли брак и страхователь женился на другой женщине. В такой ситуации выплата страховой суммы в пользу первоначального выгодоприобретателя может быть лишена всякого смысла, тогда как выплата страховой суммы новой жене представляется совершенно разумной и логичной.

Вот почему полагать, что права выгодоприобретателя по договору личного страхования неразрывно связаны с его личностью, оснований нет. Другое дело, что личность выгодоприобретателя имеет важнейшее значение для застрахованного лица и поэтому смена выгодоприобретателя путем уступки им своих прав другому лицу без согласия застрахованного лица не может быть осуществлена.

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

В заключение необходимо сказать, что исследование правового статуса выгодоприобретателя в договорах личного страхования, правовой природы его прав и обязанностей целесообразно продолжить для поиска оптимального режима правового регулирования положения данного субъекта страховых правоотношений и решения различных проблем, которые возникают в правоприменительной практике в этой сфере общественных отношений.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector