Возврат Страховки по Ипотеке Сбербанка

Обоснованность требования банков

Возврат страховой премии

Важно: когда в договоре страхования сказано, что при досрочном погашении займа плательщик не имеет права претендовать на возврат страховых выплат, вернуть деньги без судебного разбирательства будет невозможно. Можно попробовать добиться справедливости в суде, но предварительно стоит изучить судебную практику.

В 2017 году при рассмотрении дела о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита Верховный суд постановил, что страховая компания имеет право отказать заемщику в возврате части страховой премии при досрочном погашении займа, если размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка основного долга по кредиту. То есть если по договору страхования размер выплат определяется не как процент от остатка по займу, шансов на возврат страховой премии нет.

Чтобы получить излишне уплаченную страховую премию, заемщику нужно выполнить следующие действия:

  • погасите ипотеку, получите в банке справку о том, что у вас нет задолженности, и заберите закладную с печатью банка;
  • снимите обременение по закладной с недвижимости в Росреестре;
  • изучите договор страхования на предмет возможности возврата части страховой премии. Если такая возможность предусмотрена, пишите заявление о возврате денег страховщику. Если в договоре есть пункт о невозможности возврата излишне уплаченной премии, готовьте обращение в суд.

После подачи заявления в страховую компанию в течение 10 рабочих дней заявитель получает ответ от организации. Если результат обращения отрицательный, можно обратиться в суд или подать жалобу в Роспотребнадзор. Однако прежде чем обращаться в высшие инстанции, необходимо юридически подготовиться к защите своих нарушенных прав.

Расчет стоимости суммы страховки

Чтобы определить сумму, которую заемщику должен страховщик, нужно знать стоимость полиса, его длительность и размер неиспользованного периода по договору страхования.

Заемщик подписал договор имущественного страхования ипотечной квартиры сроком на 12 месяцев. Стоимость полиса составила 24 000 рублей. Соответственно, 1 месяц страховки стоит 2 000 рублей. Спустя 4 месяца после заключения договора страхования заемщик погасил досрочно всю сумму кредита. Соответственно, размер излишне уплаченной страховой премии составил 2 000*8=16 000 рублей.

Проблем при возврате средств за страховку в случае досрочной выплаты ипотеки не будет, если при оформлении договора страхования вам помогал ипотечный брокер. Брокер имеет партнерские отношения с банковскими структурами и при этом всегда выступает на стороне клиента.

Ипотека — это разновидность кредита, но предоставляется этот заём только на приобретение жилья — покупку или строительство. При этом срок, на который выдаются деньги, довольно большой, а процент, напротив, ниже, чем ставка потребительского кредитования.

По этим причинам банкиры учитывают предполагаемый риск того, что занятые средства будут возвращены не в срок, а гораздо позже, или даже вообще не вернутся. Поэтому большинство финансовых организаций отказывается одобрять заявку по выдаче кредита при несогласии клиента оформлять страховку на имущество либо же заём выдается под больший процент. То есть при заключении договора страховая компания становится гарантом того, что заемщик выполнит взятые на себя обязательства.

vidtok

Все возможные пути возвращения неиспользованных средств по страховке обычно прописаны а договоре страховки. Страховые учреждения не акцентируют внимание клиентов на этих моментах, чтобы не терять денег, однако по закону такие возможности должны быть предоставлены. Внимательно изучите договор страховки.

Стандартные требования для возвращения неиспользованных средств по договору страховки:

  • Ипотечный заем должен быть погашен досрочно и в полном объеме.
  • Чтобы оформить возврат, заявление клиента должно быть составлено за определенный срок с момента погашения ипотечного кредита. Обычно этот срок составляет один месяц. Не откладывайте обращение с заявлением! Если просрочить подачу заявления, возвращение неиспользованных средств будет невозможным.
  • Ни одно учреждение, работающее в сфере страхования, не вернет более 40% от средств по страховке. Учитывайте этот момент при погашении ипотеки. Если вернуть ипотеку слишком быстро, часть средств по страховке возвратить не удастся.

Однако можно возвратить деньги и в полном объеме. Полностью вся сумма страховки возвращается клиенту, который погасил ипотечный кредит в течение первого месяца действия договора кредитования. Также сумма возвращается, если клиент решил страховать квартиру в другой организации. В обоих случаях возвращают все внесенные за страховку деньги. Компания вычитает из суммы только расходы, понесенные во время оформления страховки.

Теперь перейдем к практике, и объясним, как можно вернуть страховку после погашение ипотеки. Порядок действий при возвращении страховки таков:

  • Клиент возвращает ипотечный заем до истечения срока платежа. Внеся средства, клиенту нужно получить в банке справку о том, что ипотека возвращена досрочно. Оформление такой справки может занять до тридцати суток.
  • Клиент обращается в представительство страхового учреждения, имея на руках справку из банка. Страховая компания и банк – независимые организации, сотрудники банка не смогут вернуть вам средства по страховке. Клиенту необходимо выяснить адрес представительства страховой компании и обратиться туда.
  • В представительстве страховой фирмы клиент составляет заявление о возвращении средств. К заявлению прикладывается справка из банка о досрочном внесении средств, полученных по ипотечному займу, а также другие требуемые документы. К заявлению предлагается номер банковского счета для перевода не использованных по страховке средств.
  • Клиент ожидает решения страховой организации о возвращении средств. Решение должно быть принято за разумное время. Если срок не оговорен в договоре страховки, то он составляет месяц.
  • Если было принято положительное решение, деньги переводят на счет, указанный клиентом в заявлении. После этого клиент может использовать их на свои нужды.

Если страховая компания упорно не желает возвращать деньги и отказывает в выплате, нужно потребовать справку с указанием причин отказа. Имея такую справку на руках, можно обратиться в суд. При составлении искового заявления нужно приложить те же документы, что и при обращении в страховую.

Если сумма, которую нужно вернуть, достаточно велика, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся по страховому праву или нанять адвоката. В заявление в суд нужно включить требование компенсации убытков, понесенных при судебном разбирательстве.

Прежде всего, запомните: страхование жизни в нашей стране добровольно. Банк не имеет права отказать клиенту в предоставлении кредита, если заемщик откажется страховать свою жизнь. Однако страховка жизни обезопасит и банк, и клиента от финансовых потерь. Банки навязывают страховку жизни и из соображений политики партнерства со страховыми организациями.

Зачастую банк отказывает в выдаче ипотечного займа, если заемщик откажется страховать свою жизнь. При этом прямо причина отказа не называется, поскольку по закону страховка жизни – добровольная, решение о том, страховаться или нет должен принимать клиент. В этом случае надо добиваться от банка письменного обоснования причин отказа в займе.

При этом заключение договора о страховке жизни и трудоспособности клиента имеет и свои плюсы для заемщика. Например, Сбербанк снижает на 1% стоимость ипотечного займа для клиента, купившего у него страховой полис. Поскольку суммы ипотечных кредитов велики, то и 1% становится весьма заметной скидкой.

Таким образом, клиент вправе сам решать, нужна ли ему страховка жизни. Но выбор нередко стоит так: или с кредитом, но и с оплатой страховки, или без страховки, но и без кредита. Выбрать каждый клиент должен сам.

Очевидно, что вопрос: «Как вернуть деньги за страховку по ипотеке?» не имеет простого и однозначного решения. Но, зная свои права, можно отказаться от затрат на необязательные формы страховки или вернуть часть потерь при досрочной выплате ипотечных платежей.

Предлагаем ознакомиться:  Как вернуть деньги по полису медицинского страхования

Рекомендуем также

  • Как снять обременение после закрытия ипотеки: особенности процедуры, документы5c5b4fe503c39Как снять обременение после закрытия ипотеки: особенности процедуры, документы
  • Можно ли погасить ипотеку досрочно: тонкости процедуры
  • Как отказаться от ипотеки
  • Перекредитование ипотеки в другом банке
  • Как правильно выплачивать ипотеку5c5b4fe5421baКак правильно выплачивать ипотеку
  • Ипотека под залог имеющейся недвижимости

Гражданин может получить отказ в возврате части страховой премии при полном погашении кредитной задолженности перед банком лишь в двух случаях:

  • страховая компания не предусматривает возврата премии при досрочном закрытии кредита (сразу стоит обратить внимание на то, что это условие является законным);
  • по договору уже происходила выплата или ранее было заявлено о случившемся страховом случае.

Виды страхования при оформлении ипотеки

Приобретение недвижимости требует серьёзных финансов, суммы выдаваемых на эти цели кредитов значительные, сроки возврата длительные и риски велики.

Риски можно разделить на следующие типы:

  • связанные с утратой предметом залога, причём речь может идти не только о физической гибели, разрушением без возможности восстановления, но и об утрате права собственности заёмщиком, то есть «титульные риски»;
  • связанные с наступлением обстоятельств, делающих невозможным погашение ипотечного кредита (смерть или инвалидность и нетрудоспособность заёмщика).

Ипотека

При утрате предмета залога «у разбитого корыта» могут остаться и заёмщик, и банк, ведь обратить взыскание, и хотя бы так погасить долг нет возможности.

Право собственности на предмет залога может быть аннулировано вследствие:

  • признания недействительной сделки, по которой заёмщик получил недвижимость, внесённую в залог;
  • виндикации жилья у залогодателя, которая возможна, даже если залогодатель получил жильё по безупречной сделке, но в череде предыдущих сделок с жильём одна оспорена (например, когда-то жильё похитили мошенники у недееспособного лица и быстро перепродали).

Прекращение права собственности у залогодателя-заёмщика сопровождается прекращением её обременения, но от обязанности полностью выплачивать ипотечный кредит незадачливого заёмщика это не освобождает.

Почему-то бытует мнение, что «титульное страхование» необходимо в течение 3 лет, потом истечёт срок исковой давности. Это заблуждение, срок исковой давности можно восстановить, к тому же течение этого срока начинается когда, обманутый продавец или даритель узнал о нарушении своих прав. Если затронуты права недееспособных лиц, детей и дееспособных взрослых, не осознающих последствия своих действий, истечение 3 лет не означает невозможность оспорить сделку или непременный отказ суда в возврате имущества.

Чаще всего при разработке ипотечных схем для уменьшения рисков используют:

  1. Имущественное страхование, договор страхования предмета залога (соответственно дома или квартиры);
  2. Личное страхование, сам заёмщик страхует свои жизнь, здоровье (и имеющее прямое отношение к здоровью состояние трудоспособности).
  3. Страхование ответственности заёмщика перед банком. Означает «доплату» из страхового возмещения, если «личный дефолт заёмщика» уже наступил, недвижимость банком реализована, но стоимость её оказалась менее требуемых банком сумм.
  4. Страхование от утраты заёмщиком права собственности на предмет залога. Титульное страхование практически полезно далеко не всегда, а только у квартир «с бурной историей и тёмными пятнами в биографии».

Возврат Страховки по Ипотеке Сбербанка

Обязательно из них только страхование заложенного жилья, остальные страховки – сугубо по желанию или исходя из его договорённостей с банком.

Страхование может оказаться полезным, если риск застраховала солидная добропорядочная организация. Выдающие ипотечные кредиты банки хорошо знакомы с рынком страхования и условиями, предлагаемыми разными страховщиками.

Не все страховые компании одинаково хороши. Некоторые просят очень небольшие страховые премии, но их документы составлены так, что возможность получить страховое возмещение ничтожно мала. Такое страхование ничего не даст, кроме длительных судебных разбирательств с неизвестным финалом и потерей денег не только в виде неполученного возмещения, но и на попытки его взыскать.

Банк заинтересован, чтобы риски, влекущие невозврат его средств, страховали те, кто реально выплачивает страховки, а не те, кто собирает небольшие страховые премии за пустые надежды. Поэтому банки обычно имеют определённый перечень страховых компаний, с которыми постоянно работают и в добросовестности которых уверены.

Страхование именно в этих компаниях даёт заёмщикам преференцию – возможность взять кредит под более низкие ставки. В кредитном договоре банк может оговорить, что замена страховой компании без согласования с ним или на не аккредитованную банком повлечёт и изменение ставки по кредиту или иные последствия, не самые благоприятные для заёмщика-залогодателя.

Часто встречаются консультации о том, как вернуть страховку по ипотечному кредиту без неприятных последствий, расторгнув договоры с предложенными банком страховщиками. Основание такие консультанты видят в нормах о защите прав потребителей либо в требовании Банка России о «периоде охлаждения». Если действовать без учёта содержания всех уже подписанных документов, можно в итоге оказаться с менее благоприятными условиями кредитования, а то и вовсе наедине с необходимостью досрочно вернуть кредит.

Дело в том, что законодательство о защите прав потребителей запрещает навязывание дополнительных услуг.

Банк же, по сути, ничего и не навязывает, а ставит заёмщика перед выбором:

  1. Страхование у надёжных страховщиков – низкие риски невозврата – низкие ставки по кредиту.
  2. Отсутствие страхования или страховки от непроверенных страховщиков – высокие риски – высокая ставка по кредиту.

Когда заёмщик сам сделал выбор, а потом решил «сэкономить на страховке» и вернуть страховку по ипотеке — пункт в кредитном договоре, дающий банку право повысить проценты или иным образом изменить условия кредитования представляется вполне законным. Особенно если изначально заёмщик сделал выбор сам, при наличии полной информации.

Возврат Страховки по Ипотеке Сбербанка

При оформлении страховки тоже имеет смысл проявить бдительность. Ознакомьтесь с разработанными и утверждёнными Правилами страхования (далее — Правила), куда страховщики включают много дополнительных условий, несоблюдение которых (не всегда зависящее от страхователя-заёмщика) означает утрату права на получение страхового возмещения. Лучше всего получить на руки заверенную страховщиком копию таких правил.

Если документы одной страховой компании вызывают много вопросов или не вызывают доверия – не спешите с оформлением страховки, обращайтесь в другие страховые компании из списка аккредитованных вашим будущим кредитором. Возможно их документы понравятся вам больше.

Неплохую оптимизацию расходов на ипотеку может дать не возврат страховки, а изменение условий страхования по мере погашения ипотеки:

  • заранее согласованное уменьшение страховой премии по мере уменьшения долга перед банком;
  • заключение договоров не на весь период страховки, позволяющее по истечении срока договора купить страховку у иного страховщика, предлагающего более выгодные условия, но также из пула кредитора.

Начеку надо быть с «титульным» страхованием, так как в документах часто встречается так называемый «пункт о ретроспективном покрытии». Это условие лишает страхование от утраты права собственности какой-либо практической ценности, так как даёт возможность отказать в выплате страховки, если событие, повлёкшее наступление страхового случая произошло до заключения страхового договора.

Собственно говоря, большинство недействительных сделок, которые могут привести к утрате жилья, совершены до приобретения «титульной» страховки. Исключение составляет разве что приобретение жилья самим страхователем, если оно имеет место после покупки страховки, но как раз такие риски можно нивелировать, обеспечив юридическую чистоту заключаемой сделки.

  1. Предусмотренное ст.958 ГК РФ право любой стороны, включая потребителя, аннулировать страхование, когда отпала вероятность страхового случая. Исчерпывающего перечня таких ситуаций нет (перечень в статье примерный, на что указывает присутствие фразы «в частности»).
  2. Безусловное право прекратить договор страхования риска невозврата ипотечного кредита (ответственности заёмщика), предусмотренное п. 9 ст. 31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
  3. Отказ от договора в «период охлаждения».

Если вы выплатили ипотеку как вернуть страховку подскажет приведённый в последнем разделе статьи алгоритм составления и направления необходимых документов.

В отличие от формулировки ст.958 ГК РФ, формулировка в законе об ипотеке не даёт страховщику никаких шансов спорить. Достаточно просто уведомить его и приложить документы, подтверждающие погашение ипотеки.

Предлагаем ознакомиться:  Штраф за просроченную страховку 2019, сколько штраф за просроченную страховку на машину

Основание для отмены страхования, предусмотренное в законе об ипотеке:

  1. Действует только в отношении одного вида – страхования ответственности.
  2. Допускается исключительно при условии погашения ипотеки на момент направления уведомления в страховую компанию.
  3. Никакими договорами страховщик не может оставить за собой «неиспользованную» часть страховой премии.

Оформление отказа от страховки в перечисленных случаях не зависит от согласия или несогласия страховщика, потребитель должен просто составить и передать ему уведомление об отказе от договора или прекращении его.

Содержание уведомления (можно назвать его заявлением) не формализовано, его можно составить в свободной форме.

В уведомление нужно включить:

  1. Дату составления.
  2. Номер полиса и Договора, если он тоже подписывался.
  3. обстоятельства, с которыми связано прекращение (досрочная выплата ипотеки, желание воспользоваться правилом о «периоде охлаждения»).
  4. Номер статьи закона и (или) пункт Правил страхования, позволяющие досрочно прекратить договор. Если речь идёт о расторжении в «период охлаждения», но на руках у вас нет Правил сошлитесь на приведённое выше Указание N 3854-У
  5. Реквизиты, на которые следует вернуть страховку по ипотеке (то есть оставшуюся часть ранее уплаченной страховой премии) или намерение получить наличные деньги. В наши дни в основном все расчёты безналичные и навряд ли самому потребителю удобно ехать в офис страховщика за деньгами. Впрочем, возможность вернуть страховую премию (её часть) наличными денежными средствами.
  6. Перечень прилагаемых документов.
  7. Личную подпись страхователя с расшифровкой.
  1. Изучить договор. Возврат части средств за период, когда заемщик не пользовался услугой, возможен при рефинансировании, если это предусматривают условия страховки.
  2. Параллельно оформлению рефинансирования, нужно подать заявление на досрочное погашение в отделении банка и получить реквизиты на возврат страховки.
  3. Подать заявление в 2-х экземплярах на возврат страховой премии в отделение СК. К заявлению необходимо приложить справку об отсутствии задолженности.
  1. Имущественное: страхуется залоговое жилье от порчи и утраты.
  2. Титульное: объектом страхования становятся права залогодателя на жилье (что особенно актуально при покупке жилья в ипотеку на вторичном строительном рынке).
  3. Добровольное (жизни/здоровья): объектом страхования является заемщик, а страховыми случаями – потеря трудоспособности в связи с ухудшением здоровья и смерть.
  4. Комплексное: совмещает несколько вариантов страхования.
Виды страхования

Возврат денег по страховке в различных видах кредитования

  1. Страховка жизни клиента. Этой страховкой банк компенсирует убытки при скоропостижной смерти заемщика или гибели его от несчастного случая.
  2. Страховка квартиры. Эта страховка компенсирует стандартные риски порчи квартиры: пожар, наводнение, затопление квартиры соседями и прочее.
  3. Страховка заемщика от потери права собственности на квартиру. По такому договору компенсация будет выплачена клиенту, если кем-либо будет опротестован факт покупки квартиры. Такой вид страховки называется титульным страхованием.

Банк стремится навязать клиенту все три вида страховки. Это выгодно и банку, и страховой организации. К тому же, банк и страховая могут быть партнерами. Но по закону банк имеет право требовать только страхование квартиры, а страховка жизни и титульное страхование не являются обязательными. От них клиент может отказаться.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Однако бывает, что банк дополнительно требует у заемщиков застраховать:

  • здоровье и жизнь;
  • риск потери права собственности на жилье.

Второй дополнительный пункт является актуальным исключительно для недвижимости вторичного рынка.

Рекомендуется оформлять договор титульного страхования на три года. Именно столько действует срок исковой давности по сделкам с недвижимостью.

Однако допускается, что клиент может отказаться от обязательного заключения договора личного страхования. Это могут быть, например, случаи получения инвалидности, травм или просто несчастных случаев.

С другой же стороны, существует дополнительная опция, которая активируется при страховании жизни. Многие кредитные организации при заключении таких договоров могут снизить на 1-2% процентную ставку по ипотеке.

Мужчина, калькулятор, деньги

То есть за гарантию погашения кредита, банк уменьшает плату за пользование их деньгами. К тому же, используя расчеты, можно удостовериться в том, что выбор страховки является более экономным вариантом, нежели выбор простого, но дорогого многолетнего кредита.

Страхование квартиры при ипотеке.

О подводных камнях ипотеки читайте тут.

  • полис с квитанцией;
  • копию кредитного договора;
  • копию паспорта;
  • справку из банкового учреждение о закрытии кредита или же об изменении графика при частичном погашении.

На месте можно заполнить дату и причину расторжения страхового полиса, а также указать его реквизиты. Рекомендуется указывать желаемый способ получения денежных средств обратно. При необходимости, дополнительно можно указать банковые реквизиты.

Образец заявления о возврате денежных средств в связи с досрочным погашением ипотечного кредита.

При возврате страховки в рамках коллективного договора, необходимо обращаться с заявлением в банк. Следует уточнить, что большинство учреждений предусматривают возможность получить часть денег обратно после полного погашения ипотечного кредита.

Это же, в свою очередь, ведет к необязательным расходам. Существует утверждение, что неиспользованное страховое вознаграждение можно вернуть после полного погашения кредита. Но в этом есть свои сложности.

На теории, после полного погашения кредитной задолженности, страхователь может претендовать на возврат части неиспользованной страховки. Ни он больше не претендует на это, ни банк. Как правило, заемщики опираются на два правила, основываясь на которых можно вернуть деньги за страховку по ипотеке.

Обоснованность требования банков

Статья 958 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что преждевременный разрыв страхового договора предусматривается и является возможным при отсутствии потенциального наступления страхового случая или же предусмотренные в договоре риски прекратили существование по каким-либо причинам и обстоятельствам.

Следует обращать свое внимание на то, что страховые риски утратили свою актуальность сразу после преждевременного погашения ипотечного кредита. Наступление страховых случаев остается все еще возможным, ведь недвижимость остается в собственности заемщика.

При досрочном погашении кредита, меняется статус имущества. Оно теряет обременение, а бенефициаром становится вместо банка собственник.

Также относительно положений Гражданского кодекса Российской Федерации, у каждого заемщика есть возможность отказаться от страхового договора при абсолютно любых обстоятельствах. Но к этому нужно относиться внимательно, ведь это положение не гарантирует, что неиспользованная часть страхового вознаграждения будет компенсирована. Разве что в страховом договоре было предусмотрено это условие.

Страховая компания обязуется выполнять свои обязательства только тогда, когда в полисе присутствует положение об этой компенсации.

Сумма должна быть рассчитана пропорционально времени, на протяжении которого актуальность в договоре пропала.

Страхование ипотеки

В свою очередь, страховые компании могут преднамеренно не указывать о возврате компенсации при досрочном погашении ипотечного кредита. Для таких ситуаций, законного решения не существует.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

7 (499) 703-47-59Москва, Московская область

7 (812) 309-16-93Санкт-Петербург, Ленинградская область

8 (800) 511-69-42Федеральный номер (звонок бесплатный для всех регионов России)!

Образец заявления на возврат страховки можно взять непосредственно в компании, с которой оформлялся полис. Особых требований к его внешнему виду нет, главное правильность заполнения данных, включая реквизиты счета, куда необходимо вернуть деньги по страхованию кредита. Ниже вы можете ознакомиться с образцом заявления компании Сбербанк Страхование. У Других оно выглядит аналогично.

Возможность возврата страховки существует. Сделать это наиболее просто в течение 14 дневного срока после оформления кредита или при досрочном погашении. По пришествию 2 недель вернуть свои деньги можно либо по договоренности с представителями банка, либо через суд. После полного погашения ваши шансы стремятся к нулю. Так что не теряйте время зря и требуйте возврата сочувственных средств.

Виды страхования

Конкретные условия оформления договора страхования зависят от разных факторов: вида страховки, выбора страховой компании, общей суммы ипотеки и сроков ее погашения. В наиболее общих чертах можно говорить о том, что:

  • Заключить договор страхования может любой дееспособный гражданин РФ старше 18 лет;
  • Оформление страхового полиса в основном осуществляется через сайт Сбербанка онлайн;
  • Договор заключается с использованием цифровой подписи.
Предлагаем ознакомиться:  Защита покупки альфастрахование вернуть деньги за страховку

Частные случаи страхования требуют от страхуемого предоставления разных документов. Так заемщик, оформляющий договор страхования жизни и здоровья, обязан подтвердить, что ранее не перенес инфаркт миокарда или инсульт, не страдает циррозом печени, гепатитом С, не является ВИЧ-инфицированным. Клиенты, не отвечающие этим условиям, могут быть застрахованы только от несчастного случая.

Объективно страхование при оформлении ипотеки может быть выгодно дебитору, банку, государству.

  1. Для дебитора согласие на страхование повышает шанс получить ипотеку и снижает возможные риски по оплате кредита.
  2. Банкам обеспечивается покрытие убытков по кредитам с высокой степенью риска (а долгосрочная ипотека – как раз такой случай).
  3. Государству выгодна стабилизация системы ипотечного кредитования.

При сотрудничестве со Сбербанком следует ожидать того, что он будет рекомендовать воспользоваться услугами своей дочерней страховой компании: ООО СК «Сбербанк Страхование». Однако Сбербанк работает и с другими аккредитованными в нем компаниями.

Рассматривать условия разных страховщиков стоит, так как ставка по страховке считается на основе общей суммы ипотеки. В итоге заемщик должен выплачивать по страховкам достаточно крупные суммы.

Важно. Если при оформлении ипотеки сотрудник Сбербанка будет настаивать на оформлении личной страховки через «Сбербанк Страхование», можно возразить, что страховка оформляется в любой компании, аккредитованной в Сбербанке. В сложных случаях можно потребовать с сотрудника мотивированный отказ, скрепленный его личной подписью и печатью банка.

На что обратить внимание при использовании ст. 958 ГК РФ?

Если страховка приобретена только в связи с ипотекой, но кредит был досрочно выплачен и обременение в виде залога снято, имеет смысл прекратить и договор страхования, а также вернуть часть уплаченной премии.

Придётся доказать, что приобретение полиса связано именно с наличием ипотеки. Во многих случаях страховки формально «отделены» от ипотеки, исключением являются ситуации, когда в качестве выгодоприобретателя прямо указан банк.

Полезным при доказывании может оказаться расчёт полной стоимости займа, в котором должны быть отражены и суммы по «сопутствующим» страховкам Оптимально, если есть формулировки, свидетельствующие, что страховка приобретена именно в связи с ипотекой или на это прямо указано в исходящих от страховой компании документах.

Ещё до получения полиса следует убедиться, что в Правилах нет пунктов примерно такого содержания:

  • возврат части страховой премии при расторжении договора согласно ст.958 ГК РФ не осуществляется;
  • отказ от договора по ст.958 ГК РФ допускается при наступлении только перечисленных в Правилах случаях и досрочное погашение ипотеки в числе их не указано.

При наличии такого условия защищать свои права придётся в суде с неизвестным итогом (любые факты, на которые вы сошлётесь, надо будет доказывать, а при отсутствии письменных документов это бывает сложно).

Отмена страхования ответственности заёмщика при досрочной выплате ипотеки

  • сумма общего долга была погашена раньше обозначенного срока;
  • досрочное внесение взноса большего, чем размер ежемесячного платежа.

Право на досрочное погашение кредитной задолженности гарантируется на законодательном уровне. Об этом гласит статья 284 Федерального Закона от 01 ноября 2011 года.

К тому же, при необходимости вернуть свою страховку следует обращаться к своей страховой компании. Зачастую, правила предусматривают и такую опцию. В случае частичного погашения, уменьшиться тело кредита и, как следствие, страховая сумма.

Однако если это произошло непосредственно перед началом страхового года, возврат не состоится. Если же это произошло в течение одного страхового периода, у страховщика присутствует возможность оставить все условия без изменений до очередного платежа.

Также страховая сумма может быть снижена по дополнительному соглашению. При наличии неизрасходованной части премии, она должна перейти на следующий взнос в качестве аванса.

Если же кредитная задолженность была погашена раньше:

  • часть премии можно вернуть, если кредитная задолженность является полностью закрытой, но полис оплачен на несколько лет вперед или просто не закончился последний страховой год;
  • возврат не будет оформлен, если произошло совпадение с окончанием оплаченного однолетнего страхового периода.

Вернуть сумму за неиспользованный период также возможно. Если страховкой человек не воспользовался за весь период кредитования, то заемщик получает документацию, подтверждающую право собственности. Для получения неистраченной суммы необходимо:

  1. звонок по телефону или личный визит к консультанту страховой компании;
  2. составление письма–претензии. Составляется в двух экземплярах, один остается у заявителя;
  3. выписка со счетов. Нужна для личного и документального подтверждения отсутствия задолженности;
  4. составление искового заявления при несогласовании суммы;
  5. заседание суда;
  6. возмещение убытков и неистраченной суммы.

Обращение к высококвалифицированному специалисту позволит избежать временных затрат. Именно юрист сможет корректно проконсультировать касаемо составления претензий, подготовки необходимой документации для судебного процесса. Если оформить дополнительно доверенность, то все дела по представлению в суде интересов, а также сбору необходимой документации, перейдут на плечи юристов.

Судебная практика показывает, что процент положительных ответов достигает 80%. Также можно попробовать договориться в досудебном порядке. Но как показывает практика, не все страховые компании имеют желание договариваться.

Какие бумаги нужны для отказа от страховки

Учитывая настойчивость Сбербанка в предложении услуг по страховке, но одновременно реальную пользу от добровольного страхования жизни, дебитор может предпринять одно из двух действий.

  1. Оформить и выплачивать страховку.
  2. Согласиться на страхование жизни, получить ипотеку, а затем отказаться от личного страхования и обеспечить возврат денег по страховке.

Отказ от страховки принимается течение 14 дней после ее оформления. Вопреки сведениям с сайта Сбербанка оформить возврат денег можно и позже двухнедельного срока. Однако тогда есть риск, что страховщик вернет только часть от общей суммы добровольной страховки.

Для отказа от страховки нужно предоставить в отделение Сбербанка или страховой компании ряд документов:

  • Пакет документов по страховке;
  • Кредитный договор (копию);
  • Паспорт;
  • Заявление о возврате страховых денег.

При предоставлении документов в отделение Сбербанка или страховой компании необходимо проследить, чтобы на заявлении была сделана отметка о дате приема документов.

Оформляя ипотеку и сопровождающую ее страховку в Сбербанке, заемщик должен четко знать, какая из предлагаемых программ является обязательной, а какая – рекомендованной.  В случае вынуждения к взятию добровольной страховки дебитору следует обеспечить пути возврата страховки, а в сложных случаях – подать на компанию в суд.

Если положительный ответ не будет получен, следует обращаться в другие инстанции. Например, Роспотребнадзор или же интернет-приемную Центробанка. Последний является надзирающим органом за всеми субъектами финансового рынка в стране.

Также обязательным условием является то, что заемщик обязуется застраховать объект залога. Если же нужно выбрать страховщика из перечня, который выдвигает банк, рекомендуется обращать внимание на условия предлагаемого договора.

Можно без согласия страховой компании отказаться от договора и вернуть уплаченную премию. На возврат денежных средств – страховщикам отведено не более 10 дней.

С 1 января 2018 года такой отказ возможен в течение 14 календарных дней после оформления страховки, если не наступил страховой случай. По своей инициативе страховая компания может увеличить этот срок, но ни при каких условиях не вправе исключать и не уменьшать.

Желающих использовать это правило, чтобы «скинуть лишние страховки по ипотеке» Банк России разъяснил дополнительно:

  • право отменить страховку в период охлаждения не означает право отказаться от договорённостей из кредитного договора;
  • осуществить возврат страховки по ипотечному кредиту можно при наличии аналогичной страховки от иного страховщика или при условии покупки новой страховки сразу после отзыва предыдущей покупки;
  • новый страховщик тоже должен отвечать требованиям банка.

Единственное, чем может помочь это правило быстро сменить страховщика, если сразу после покупки полиса выяснились неприемлемые условия, включённые в Правила, или появился также аккредитованный кредитором страховщик, предлагающий лучшие условия.

Можно лично вручить «под расписку» документы принимающему корреспонденцию сотруднику страховщика либо воспользоваться почтой (заказным письмом и дополнительно письмом с описью вложений, получив, таким образом, доказательство того, что были переданы заполненные листы бумаги).

Уведомление об отказе в «период охлаждения» необходимо отправить в течение 14 календарных дней, для прекращения страховки по причине досрочной выплаты ипотеки сроки не установлены, но чем оперативнее, тем лучше.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector