Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Б. Правила, по которым ведутся обязательное и добровольное страхование а) Интересы, которые могут быть объектом обязательного и добровольного страхования

А. Что такое Правила страхования

Вбольшинстве договоров страхования имеется ссылка на правила страхования. Например в тексте типового договора страховщик записывает “Настоящий договор заключен на основании Правил страхования жизни, утвержденных (или согласованных) Росстрахнадзором такого-то числа”. Эта запись кажется очень солидной. Как же — Правила страхования утвердил (согласовал) надзорный орган, значит по ним и следует работать.

Вдействительности солидность эта совершенно мнимая. Правила страхования разрабатываются и утверждаются самим страховщиком или объединением страховщиков, но никаким не надзорным органом. Для того, чтобы убедиться в этом достаточно прочитать п.1 статьи 943 ГК, в котором это написано черным по белому. Откуда же идет упоминание о страховом надзоре ?

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Очень просто — дело в том, что при представлении документов на выдачу лицензии страховщик обязан представить разработанные и утвержденные им Правила страхования, которые сохраняются в органе страхового надзора для контроля. Т.е. для того, чтобы надзор всегда мог проверить — работает ли страховщик по тем Правилам, которые он сам и утвердил или нет, а если нет, то почему он не сообщил об этом в страховой надзор.

Вчетвертом параграфе, когда обсуждался правила никак не вопрос о страховщиках и о получении ими ограничивают лицензии уже было сказано, что при подаче правоспособность

документов на лицензию орган страхового

страховщика

надзора

требует

представить

Правила

это лишь общие,

страхования по каждому из видов

заранее

страхования,

которыми

собирается

выработанные

заниматься страховщик. При выдаче

условия, которые

лицензии

надзорный орган проставляет на

удобно

Правилах страхования штамп в знак того,

использовать,

как основу

для

что именно эти Правила у него хранятся.

достижения

Получается, как бы, что Правила — это

соглашения

приложение к лицензии и лицензия

разрешает

страховщику проводить данный

вид страхования только в рамках этих Правил. Создается впечатление, как говорят

За
деятельностью страховщиков государство
осуществляет особый контроль и
поэтому не каждому в России разрешено
заниматься страхованием в качестве
страховщика. Во-первых, страховщиком
у нас может быть только российское
юридическое лицо. Как мы уже видели
на примере Ллойда, в других странах
это не так. Ограничение относительно
российского происхождения страховой
компании наш законодатель ввел с
целью защиты отечественного страхового
рынка, который находится в стадии
становления, от экспансии иностранных
страховщиков. 

страховщиком
у нас может быть только российское
юридическое лицо

Многим гражданам,
особенно в крупных городах — Москве и
Санкт-Петербурге — предлагают застраховать
свою жизнь и здоровье в швейцарской или
австрийской страховой компании. При
этом делают акцент на надежность и
добросовестность этих компаний, на их
мировую известность. Может быть, это и
так. Однако, деятельность иностранных
компаний по продаже страховых полисов
в России незаконна.

Б. Правила, по которым ведутся обязательное и добровольное страхование а) Интересы, которые могут быть объектом обязательного и добровольного страхования

Поэтому не очень
понятно, о какой добросовестности
страховой компании можно говорить, если
она ведет незаконную деятельность.
Кроме того, нужно знать, что сделка по
покупке такого полиса не имеет юридической
силы не только в России, но и в других
государствах, так как по общему правилу,
вопрос о действительности или
недействительности подобных сделок
разрешается по законам страны, в которой
сделка совершена, т.е.

в данном случае,
по законам России (это правило содержится
в п.2 статьи 165 Основ гражданского
законодательства Союза ССР и республик,
которые действуют до принятия
соответствующей части нового ГК). Иными
словами, человек, купивший такой полис,
деньги свои отдал, но взамен приобрел
не обязательство страховщика выплачивать
ему страховое обеспечение, как это было
бы в случае законности такой сделки, а
бумажку, которая не имеет никакой
юридической силы.

А. Общее понятие об обязательном медицинском страховании

Поскольку обязательства возникают из договора, то, по идее, при его прекращении должны прекращать свое действие и обязательства. Однако, для того, чтобы это произошло, такое

Если договор является недействительным,

Если

договор

то предусмотрено одно общее для всех

является

видов

договоров

последствие

недействительным,

недействительности договора. Это, так

то

стороны

называемая, “реституция”, т.е. стороны

должны

должны возвратить друг другу все, что

возвратить

друг

каждая из них получила от другой при

другу

все,

что

исполнении этого договора. Существуют и

каждая

из

них

другие

последствия, но,

поскольку

для

получила

при

каждого вида договора эти последствия

исполнении

этого

договора

носят

специальный

характер,

мы

рассмотрим

вопрос

о

специальных

последствиях

недействительности только

для договоров страхования. Это будет

сделано ниже.

Если одна из сторон считает договор ничтожным или договор признан недействительным по решению суда, то сторона может добровольно вернуть другой стороне все полученное. Но принудительно применять последствия недействительности можно только по решению суда. И это не зависит от того ничтожен договор или оспорим.

Предприятие заключило с другим предприятием договор на продажу партии товара с пятидесятипроцентной предоплатой. Покупатель уплатил предоплату и после этого решил, что заключенный договор ничтожен, так как он не соответствует закону — есть такое основание ничтожности договора. Он посоветовался со своим банком, а тот с банком продавца и оба банка согласились с покупателем и решили, что договор ничтожен.

Покупатель выставил на банк продавца инкассовое поручение на списание уплаченной предоплаты в безакцептном порядке. Банк покупателя принял это поручение и передал его в банк продавца, который исполнил поручение и возвратил деньги покупателю. Продавец обратился в суд с иском к своему банку и банк вынужден был вернуть ему незаконно списанные деньги и еще уплатить штраф 0,5%

б) Случайность страхового события и цена страховой услуги

В первом параграфе при обсуждении финансовой основы страхования, мы уже говорили о том, что страхование возможно только в том случае, если страховое событие носит случайный характер. Напомним смысл этой связи.

Если вред причиняется событием, которое может произойти, а может и не произойти и если на случай подобного события застраховать не кого-то одного, а многих то взносы каждого будут значительно меньше, чем размер предполагаемого вреда и при правильном расчете величины взноса страховщик не только будет в состоянии возместить фактически причиненный вред, но и получить прибыль. Т.е. страхованием становится выгодно заниматься.

Совершенно аналогичная ситуация в медицинском страховании. Например, одно посещение врача-терапевта стоит определенную сумму. Известно сколько раз в год человек в среднем посещает врача-терапевта. Используя аппарат статистики, можно легко рассчитать сколько человек нужно застраховать и какой годовой взнос взять с каждого, чтобы во-первых оплатить все фактические

если отпала возможность наступления страхового события и

если от договора отказался страхователь.

Прекращение договора в связи с отказом страхователя возможно только в том случае, если возможность наступления страхового события не отпала. Это ясно, так как, если она отпала, то договор прекращается из-за самого этого и, естественно, не может быть прекращен вторично.

Прекращение договора в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового события нуждается в объяснении. Как мы уже неоднократно подчеркивали, страхование без страхового интереса невозможно. Поэтому с исчезновением интереса должен, по идее, прекращаться и договор страхования. Но в законе прямо не предусмотрено исчезновение страхового интереса в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Однако, в п.1 статьи 958 ГК сформулировано следующее правило

Б. Правила, по которым ведутся обязательное и добровольное страхование а) Интересы, которые могут быть объектом обязательного и добровольного страхования

“Договор страхования прекращается… если… возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.”. Это правило, по существу и означает прекращение договора в связи с исчезновением страхового интереса.

Вот простой пример прекращения договора в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового события. По договору смешанного накопительного страхования жизни предусматриваются обычно следующие страховые случаи — дожитие до определенного возраста и смерть в результате несчастного случая. Человек при этом может умереть и не от несчастного случая, а просто потому, что, как говорится, “его время пришло”, т.е.

а) Страховой интерес

Лечиться даром — даром лечиться. Этот Лечиться каламбур из времен так называемой даром —

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

“бесплатной” медицины на самом деле даром очень точно отражал понимание людьми лечиться

того факта, что бесплатной медицины не бывает и что заболевания требуют от человека дополнительных, не предусмотренных семейным бюджетом, расходов. Совершенно ясно, что с возможными расходами на лечение связан страховой интерес.

В бытность медицины “бесплатной” эти расходы все равно существовали, но в большинстве своем, они были спрятаны, не легализованы. Все, кто был хоть как-то обеспечен, заболев, стремились попасть на консультацию к хорошему специалисту, которому, не будем скрывать, часто платился гонорар, платили за то, чтобы попасть в нужную больницу к хорошим врачам, а попав в нее доплачивали сестрам и нянечкам за более внимательное обслуживание, так как без такой доплаты порой не было вообще никакого обслуживания.

Б. Правила, по которым ведутся обязательное и добровольное страхование а) Интересы, которые могут быть объектом обязательного и добровольного страхования

Существовали и легальные платные медицинские услуги, которые оказывали, так называемые, хозрасчетные лечебные учреждения и некоторые анализы и исследования можно было сделать только там. Большинство читателей еще хорошо помнят эти времена. Интерес, связанный с возможными расходами на лечение был скрытым, говорить о нем вслух было не принято. Не могло быть и речи о том, чтобы его официальноё страховать.

Примерно с 1987 г. платные медицинские услуги разрешили оказывать легально, и скоро не осталось ни одной более или менее оборудованной ведомственной поликлиники или больницы, которые не лечили бы больных на коммерческой основе, т.е. за деньги. С этого момента и стало возможным определить расходы человека на лечение и выявить связанный с ними интерес. Вместе с проявленным страховым интересом появились и страховщики, которые стали его страховать.

Мы говорили о том, что схема взаимоотношений участников страховых медицинских отношений, в том виде, как она существует в большинстве стран и как она была изначально задумана и у нас, обеспечивает экономический контроль со стороны страхователей и застрахованных лиц за качеством и ценой медицинских услуг.

Предлагаем ознакомиться:  Не вписан в страховку: какое наказание, штраф если не вписан в полис ОСАГО, но хозяин авто сидит рядом, если при этом попал в ДТП, кто будет возмещать пострадавшему

Если бы страховщик и страхователь в системе ОМС действовали по той же схеме, которая используется в добровольном медицинском страховании, как это и было первоначально в Законе “О медицинском страховании…”, то страхователь сам выбирал бы страховщика, а страховщик — медицинское учреждение. Возможность такого выбора создает конкуренцию и, как следствие, повышение качества и снижение цены услуг. Однако, для двух больших групп людей эта схема создает очень серьезные проблемы.

Во-первых,взносы на ОМС 3,6% от фонда оплаты труда составляют в сумме весьма значительный, регулярный и неиссякаемый денежный поток. Если дать возможность страхователю-работодателю самому выбирать страховщика и платить эти деньги прямо ему, то этот поток оказывается вне контроля бюрократического аппарата. Аппарат оказывается отстраненным от управления довольно большими деньгами, а следовательно, практически не у дел.

Во-вторых, если поставить районные и городские поликлиники и больницы в зависимость от страховщика, заинтересованного в снижении издержек и повышении качества услуг, то работающий в этих медицинских учреждениях малоквалифицированный персонал

Б. Именные пенсионные счета в системе государственных пенсий

Специфика отношений в медицинском страховании сказывается и на составе участников этих отношений. Наиболее важное отличие — в состав основных участников медицинских страховых отношений включается медицинское учреждение.

На первый взгляд кажется, что с экономической точки зрения пенсионное страхование, особенно по второй схеме, не может быть выгодным.

Содной стороны, во-первых, взносы вносятся в течение определенного отрезка времени — периода активной работы, который составляет 35 — 40 лет. Во-вторых, взносы — это часть заработка, которую человек откладывает на старость и поэтому размер взносов значительно меньше заработка, так как реально можно отложить лишь не очень большую часть заработанного.

Сдругой стороны, во-первых, выплата пенсий производится в течение неограниченного отрезка времени — пожизненно, а вовторых, ее размер должен быть близок к заработку, чтобы в старости человеку не пришлось резко менять образ жизни, к которому он привык. Таким образом, при второй пенсионной схеме может оказаться, что человек получит в виде пенсий большую сумму, чем он накопил в течение жизни. При первой же схеме, если

Главным изменением, которое должно произойти для превращения государственных пенсий в страховые — появление застрахованных лиц, а вместе с ними и личных пенсионных счетов вместо “общего котла”, в который сегодня собираются взносы и из которого раздаются пенсии. Это настолько важное изменение, что ради него принят специальный закон, который так и называется “Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе государственного пенсионного страхования”. Правительством издана инструкция к этому закону. И закон и инструкция вступили в силу на всей территории России с 1 января 1997 г.

Теперь поговорим о том, какое именно
поведение людей юридически признается
участием в страховых отношениях и
познакомимся с их участниками.

Б. Правила, по которым ведутся обязательное и добровольное страхование а) Интересы, которые могут быть объектом обязательного и добровольного страхования

Четыре основных персонажа участвуют в
страховании:

  • страховщики;

  • страхователи;

  • выгодоприобретатели и

  • застрахованные лица.

О них и пойдет речь в этом разделе. Есть,
кроме того, два участника, которые
выполняют в страховании вспомогательную
функцию:

  • страховые агенты и

  • страховые брокеры.

https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru

Их деятельность рассмотрена в следующем
разделе этого параграфа. Наконец,
государство также принимает участие в
страховых отношениях — третий раздел
посвящен той роли, которую оно играет
в страховании.

Без страховщика нет страхования, он —
обязательный участник страховых
отношений, и главная фигура в страховании.
Многие хотели бы застраховать свои
интересы — имущество, жизнь, здоровье и
т.д., более того, многие обязаны страховать
определенные интересы в качестве
страхователей, но немногие могут
профессионально страховать эти интересы
в качестве страховщиков, так, чтобы еще
получать от этого прибыль.

Из четвертой главы читатель узнает о
том, что юридически процесс заключения
договора страхования, как правило,
проходит в две стадии — согласование
условий договора и уплата страхового
взноса, причем стадия согласования
условий договора безусловно необходима.
Без процедуры согласования условий нет
договора, а следовательно, юридически
отсутствуют и страховые отношения.

Сторонами
договора страхования являются
страховщик и страхователь. Только
и исключительно в результате их
договоренности между собой и возникают
страховые отношения. При обязательном
страховании возможности сторон
договариваться о каких-то условиях
весьма ограничены нормативными
правилами, но договор страхования
всегда существует и его стороны —
страховщик и страхователь — присутствуют
в любых страховых отношениях. 

Сторонами
договора страхования являются
страховщик и страхователь

Участие выгодоприобретателей и
застрахованных лиц не всегда обязательно,
но почти всегда возможно и во многих
случаях оно зависит от воли сторон
договора. В конце раздела приведены
таблицы, по которым легко определить,
в каком договоре какие лица могут быть
участниками. Следует также отметить,
что в одном договоре страхования может
быть несколько страховщиков и этот
специальный случай будет разобран
отдельно.

а) Оспоримые и ничтожные договоры

ничтожные договоры и

Б. Правила, по которым ведутся обязательное и добровольное страхование а) Интересы, которые могут быть объектом обязательного и добровольного страхования

оспоримые договоры.

Это кажется странным — если договор не действует, то он не действует и не все ли равно, как именно он не действует. Но такое рассуждение справедливо лишь если слово “недействительный” понимать в обыденном смысле, но если вспомнить, что мы имеем дело с мысленными конструкциями, моделями, то почему бы не быть и двум и пяти типам таких конструкций, описывающим разные процедуры, с помощью которых приходят к выводу о том, что данный договор юридически не действует.

Различие ничтожных договоров и оспоримых в том, что ничтожные — недействительны сами по себе и не требуется специальной процедуры признания их недействительными, а оспоримые — могут быть признаны недействительными только судом.

Возникает

естественный

вопрос.

ничтожные

Получается, что оспоримый договор

договоры

может признать недействительнымкто

недействительны

угодно

?

Ответ прост —

ничтожный

сами по себе и не

договор может считать недействительным

требуется

только

суд,

а ничтожный

договор кто

оспоримые договоры.

А. Схема взаимоотношений участников медицинского страхования

Эта организация чисто бюрократическая. Единственный смысл его существования — аккумулировать денежные средства, направляемые работодателями на обязательное медицинское страхование и контролировать их. Причем контроль этот носит административный характер, так как никакой личной выгоды чиновники фонда от этого контроля не имеют и не должны иметь.

Распоряжаясь средствами ОМС, ФОМСы получили в системе ОМС огромную возможность влияния, т.е. власть. Не страховщики и медики, а ФОМСы, по существу, доминируют в системе обязательного медицинского страхования. Например, ФОМСы устанавливают норматив отчислений на заработную плату работников страховщика, занятых ОМС.

Фонды ОМС представляют собой систему территориальных фондов ОМС, во главе которой стоит Федеральный фонд ОМС. Главные задачи системы фондов ОМС уже обсуждались — это аккумулирование средств, отчисляемых работодателями на ОМС и возмещение страховщикам их расходов на оплату медицинских услуг по базовым программам ОМС.

Кроме того, фондам фактически предоставлены права органов власти и управления. Все работодатели подлежат регистрации в ФОМС, как плательщики взносов на ОМС. ФОМСам предоставлены права налоговых органов в части взыскания взносов и штрафов. Хотя тарифы взносов на ОМС утверждаются федеральным законом, а инструкция по взиманию взносов с работодателей издана Правительством (постановление № 1018), Федеральному фонду ОМС разрешено разъяснять положения инструкции, т.е. фактически издавать подзаконные нормативные акты.

В каждом ФОМСе существует исполнительная дирекция. Дирекция Федерального фонда действует на основании Положения, утвержденного Правительством (постановление № 930 от 22.09.93). Вот выдержка из п.3 данного положения

•аккумулирует финансовые средства Федерального фонда и осуществляет финансово — кредитную деятельность;

•использует права по взысканию не внесенных в срок страховых взносов, предоставленные налоговым органам Российской Федерации;

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

•участвует в разработке базовой программы обязательного медицинского страхования граждан;

•создает нормированный страховой запас, фонд оплаты труда, фонд материальных и приравненных к ним затрат, фонд производственного и социального развития, фонд материального поощрения, фонд представительских расходов и другие фонды;

•разрабатывает модели обязательного медицинского страхования, варианты взаимодействия обязательного и

В восьмом параграфе при обсуждении видов страховых выплат мы уже рассматривали вопрос о накопительном страховании и о его видах. Виды накопительного страхования отличаются друг от друга схемами выплат и событиями, в результате которых производятся выплаты. Здесь рассматривается один из видов накопительного страхования, при котором, начиная с того момента, когда в жизни застрахованного лица наступит определенное событие (достижение определенного возраста, наступление инвалидности, смерть кормильца, длительное выполнение определенных профессиональных обязанностей и др.

Предлагаем ознакомиться:  В чем заключается идея страхования жизни

в) Причины, по которым договоры могут быть недействительными

Есть несколько общих для всех договоров причин, по которым договоры могут считаться недействительными или, как говорят юристы, общих оснований недействительности договоров. Все они приведены в статьях с 168 — по 179 ГК.

Основные из них — несоответствие закону или иным правовым актам (т.е. Указам Президента и Постановлениям Правительства России), деятельность без лицензии, превышение полномочий лицом, подписавшим договор, мнимый договор и др. Рассмотрим эти основания по порядку следования друг за другом соответствующих статей ГК.

1. Несоответствие договора закону или иным правовым актам

(статья 168 ГК). Это наиболее распространенное основание. Оно применяется, если какое-нибудь условие договора не соответствует норме закона, Указа или Постановления. Сделка, недействительная по этому основанию в большинстве случаев ничтожна.

Б. Правила, по которым ведутся обязательное и добровольное страхование а) Интересы, которые могут быть объектом обязательного и добровольного страхования

Характерный пример. Владельцы жилых квартир очень часто сдают их в аренду под офисы различных фирм. Фирма производит в квартире ремонт, платит за кроммунальные услуги, платит арендную плату владельцу. Все эти расходы фирма, естественно, исключает из налогооблагаемой прибыли. Однако, в п.3 статьи 288 ГК записано, что “Размещение собственником в принадлежащем ему жилом помещении предприятий, учреждений, организаций допускается только после перевода такого помещения в нежилое”.

Следовательно, подобный договор аренды не соответствует закону и поэтому недействителен, а именно, ничтожен. А раз нет договора аренды, то все перечисленные выше расходы фирма должна производить за счет чистой прибыли, оставшейся после уплаты всех налогов. Причем,

Итоговая таблица Возможности участия третьих лиц в договоре страхования

Выгодоприобретатель
— это лицо, не являющееся страхователем,
но в пользу которого заключен договор
страхования. Он получает страховую
выплату. Договор, в котором указан
выгодоприобретатель имеет в
гражданском праве название «договор
в пользу третьего лица». Мы уже
говорили об обязательствах с участием
третьих лиц. В договоре страхования,
заключенного не в пользу страхователя,
а в пользу выгодоприобретателя, этот
последний и является третьим лицом
в обязательстве страховщика произвести
выплату. 

Выгодоприобретатель
— это лицо, не являющееся страхователем,
но в пользу которого заключен
договор страхования.

Вы заключили
договор страхования жизни и в нем
записали, что в случае вашей смерти
выплату следует произвести не жене и
не детям, а любимой внучке. Внучка в этом
случае — выгодоприобретатель. Если бы
она не была указана в договоре, то выплату
получили бы ваша жена и дети, но не в
качестве выгодоприобретателей, а как
наследники.

https://www.youtube.com/watch?v=cosamomglavnom

А если бы в договоре было
указание произвести выплату жене, то
она получила бы выплату не как наследник,
а как выгодоприобретатель. Это большая
разница, поскольку выгодоприобретатель
получает выплату сразу и в полном объеме,
а наследник — только с момента вступления
в права наследования, т.е., как правило,
через шесть месяцев после смерти, и
должен делить ее с другими наследниками.

Распространены
случаи страхования детей до достижения
ими определенного возраста. Когда
ребенку исполнится 18 лет следует
выплатить ему накопленную родителями
сумму. Дети в этом случае — выгодоприобретатели.

Если вы используете
автомашину по доверенности, то можете
застраховать ее в качестве страхователя,
но получателем выплаты можете назначить
владельца машины. Тогда он —
выгодоприобретатель. Но может и владелец
машины застраховать ее в качестве
страхователя, а получателем выплаты
назначить того, кто фактически пользуется
ей и ремонтирует. Тогда выгодоприобретателем
является пользователь.

Выгодоприобретателя
назначают для получения страховой
выплаты в большинстве случаев стороны
договора страхования по своей воле,
но иногда закон устанавливает
выгодоприобретателя независимо от
воли сторон. Например, при страховании
ответственности выгодоприобретатели
назначены законом: если это
ответственность за причинение вреда,
то законными выгодоприобретателями
являются лица, которым причинен
вред. Если это ответственность по
договору, то выгодоприобретатель —
другая сторона договора, по отношению
к которой ответственность возникает.
Причем этих выгодоприобретателей
стороны договора страхования не
могут изменить по своему усмотрению.
Даже если в договоре указан другой
выгодоприобретатель или он вообще
не указан в договоре, это не будет
принято во внимание.

Выгодо-
приобретателя
назначают для получения страховой
выплаты в большинстве случаев
стороны договора страхования

Если по вашей вине
совершено дорожно-транспортное
происшествие и вы разбили и свою и чужую
машину, то у вас возникает обязательство
возместить вред, причиненный тому, чью
машину вы разбили. Если вы застраховали
свою ответственность за этот вред, то
платить за разбитую чужую машину будете
уже не вы, а страховая компания.

Существуют
такие договоры страхования, в которых
не может быть выгодоприобретателей.
К ним относятся договоры страхования
предпримательского риска. Если в
таком договоре назначен
выгодоприобретатель — это не будет
приниматься во внимание. Предприниматель
может страховать свой риск только
в свою пользу 

Предприниматель
может страховать свой риск только
в свою пользу

Банк выдает кредит.
Выдача кредитов — это предпринимательская
деятельность банка и он может заключить
договор страхования предпринимательского
риска на случай невозврата ему кредита
заемщиком. Однако в договоре нельзя
записать, что страховая выплата должна
производиться не банку, а кому-либо
другому.

Вернее, записать это можно, но
эта запись не будет приниматься во
внимание. Пока не было такого запрета,
довольно распространенной была следующая
операция. Фирма, не имеющая банковской
лицензии, но имеющая деньги, хотела
выдавать кредиты под проценты. Без
банковской лицензии — это запрещено.

Но в том случае, когда назначение
выгодоприобретателя в договоре возможно,
назначить его могут только страхователь
и страховщик по взаимному соглашению.

Предприятие
застраховало жизнь и здоровье своих
сотрудников в их пользу. Предприятие
здесь — страхователь, сотрудник —
застрахованное лицо и одновременно
выгодоприобретатель. Сотрудник написал
заявление о том, что в случае своей
смерти он передает право получения
выплаты своей жене. На основании этого
страховщик выдал деньги вдове умершего
сотрудника, не дожидаясь ее вступления
в права наследования.

Тем самым страховщик
согласился с заменой выгодоприобретателя.
Однако, наследники в суде доказали
неправомерность выплаты, так как
выгодоприобретателя назначил
застрахованный, на что он не имел права.
Нужно было, чтобы соответствующее
заявление сделало предприятие-страхователь
и с этим заявлением, а не с заявлением
застрахованного согласился страховщик.

В отличие от выгодоприобретателя,
застрахованное лицо обязательно должно
быть названо в договоре страхования и
таким образом, застрахованный, знакомый
с договором страхования может точно
установить свое правовое положение.

Застрахованный-выгодоприобретатель
узнает о своем участии в страховых
отношениях так же, как и другие
выгодоприобретатели, как правило,
при вручении ему полиса или страхового
свидетельства. Но застрахованным,
которые выгодоприобретателями не
являются несколько сложнее узнать
о договоре, поскольку они не получают
выплату и полис им не нужен.

 Поскольку
для заключения договора личного
страхования в пользу лица, не
являющегося застрахованным требуется
письменное согласие застрахованного,
давая такое согласие, застрахованный
имеет возможность потребовать
познакомить его с договором. Однако,
при страховании ответственности за
причинение вреда такого согласия
не требуется и в этом случае ничто
не заставляет страхователя и
страховщика знакомить затрахованного
с договором.

застрахованное
лицо обязательно должно быть
названо в договоре страхования

Виддоговора страхования

Незастрахованный
выгодоприобретатель

Застрахованный
выгодоприобретатель

Застрахованный
невыгодоприобретатель

Имущество

возможен

возможен

невозможен

Ответственность
за вред

назначен
законом

невозможен

возможен

Ответственность
по договору

назначен
законом

невозможен

невозможен

Предпринимательский
риск

невозможен

невозможен

невозможен

Личное

возможен
с письменного согласия застрахованного

назначен
законом, если в договоре не указано
иное

возможен
с письменного согласия застрахованного

Застрахованные лица в медицинском страховании всегда являются выгодоприобретателями, так как именно те, кто застрахован и получают медицинскую помощь. В основном положение застрахованных в медицинском страховании мало чем отличается от положения застрахованных выгодоприобретателей в других видах страхования, но важным отличием является вопрос о возвратности части страхового взноса.

Б. Правила, по которым ведутся обязательное и добровольное страхование а) Интересы, которые могут быть объектом обязательного и добровольного страхования

В четвертом параграфе при обсуждении прав и обязанностей выгодоприобретателя было отмечено, что выгодоприобретатель, в отличие от страхователя, не имеет права на получение части возвращаемого страхового взноса. В медицинском страховании это не так. Специальная норма статьи 6 Закона “О медицинском страховании…” устанавливает такое право для застрахованного гражданина, если в договоре страхования возможность возврата части взноса предусмотрена.

Обычно, страховщики используют эту возможность для привлечения клиентов. В договор записывается обязательство страховщика вернуть застрахованному ту часть

Б. Нормативный контроль за поведением людей

Во втором параграфе общий механизм обязательного страхования уже был подробно описан. Смысл его в том, что на определенных лиц законом возлагается обязанность страховать чужие интересы. В случае ОМС обязанность страховать интересы, связанные с расходами на медицинскую помощь возлагается для работающих граждан — на работодателей, а для неработающих — на местные органы власти, т.е. на бюджет.

Для работодателей установлен единый тариф взносов на обязательное медицинское страхование — 3,6% от фонда оплаты труда. Установлена и базовая программа обязательного медицинского страхования, которая для каждого региона конкретизируется местными органами власти.

Страховщики обязаны в обычном порядке получить лицензию на проведение ОМС и заключать договоры со страхователями, которые в данном случае имеют типовую форму. Первоначально

Жизнь общества состоит из взаимоотношений,
в которые вступают между собой люди —
его члены. Некоторые из этих взаимоотношений
общество считает необходимым поставить
под контроль специально созданного
аппарата — государства. Контроль
осуществляется следующим образом —
разрабатываются правила поведения
участников отношений (они называются
правовыми нормами) и к тем, чье поведение
отклоняется от правил, применяют
принуждение, заставляя правила соблюдать.

Предлагаем ознакомиться:  Страхование финансовых гарантий

Разумеется, только небольшая часть
общественных отношений подпадает под
правовой контроль. Все что связано с
добросовестностью, порядочностью и
подлостью, с добром и злом до определенного
момента контролируется обществом с
помощью морально-этических норм, без
использования государственного аппарата.

А) Различие юридических конструкций «обязанность» и «обязательство»

При существующей у нас системе пенсионного обеспечения человек практически лишен возможности сам отрегулировать уровень своей жизни в старости. Пенсии назначаются государством и уровень жизни всех пенсионеров практически одинаков. Большинство лиц, достигших пенсионного возраста могут “организовать” себе максимальную пенсию, договорившись, чтобы перед уходом на пенсию предприятие, на котором они работают начисляло как можно большую зарплату. Предприятию это все равно, так почему бы не сделать доброе дело для заслуженного работника, уходящего на пенсию.

Одновременно с этим существуют различные виды специальных пенсий (военные пенсии, персональные пенсии), которые никак не связаны ни ни с получаемым заработком, ни с тем какие суммы взносов работодатель отчислял в Пенсионный фонд.

Б. Правила, по которым ведутся обязательное и добровольное страхование а) Интересы, которые могут быть объектом обязательного и добровольного страхования

Другое дело, если бы пенсионное обеспечение строилось по принципу накопительного страхования, как это принято во многих странах — сколько накопил за трудовую жизнь, столько и будешь получать по выходе на пенсию. В этом случае решалось бы сразу несколько вопросов. Во-первых, будущий пенсионер сам бы регулировал свой уровень жизни.

Во-вторых, у общества появились бы инвестиционные ресурсы — деньги, отложенные людьми на старость могли бы работать в промышленности и приносить доход будущим пенсионерам и рабочие места трудоспособным гражданам. В-третьих, решилась бы такая специфическая для сегодняшней России проблема, как выплата зарплаты “черным налом”, минуя кассу предприятия, так как любой человек, зная, что часть его зарплаты должна быть отчислена предприятием на его же пенсию требовал бы соответствующих отчислений, следовательно, сами работники не допустили бы сокрытия своей зарплаты от официального учета.

Таким образом, общая пенсионная уравниловка, которая существовала и существует до сих пор уступит место пенсионному страхованию.

Кстати, примерно такая же ситуация в настоящее время и в такой стране, как Швеция. Пенсионная система в Швеции очень похожа на нашу и не удовлетворяет шведов — с 1999 г. они переходят на пенсионное накопительное страхование.

В предыдущих параграфах нам уже
приходилось говорить и о законодательстве
и о ГК, об обязательствах и договорах,
т.е. приходилось затрагивать чисто
юридические вопросы. Это не удивительно,
так как страховые отношения трудно
представить без их юридического
оформления. Поэтому мы неизбежно подходим
к необходимости более подробно рассмотреть
юридические аспекты страхования.

И
прежде чем начинать разговор о страховании
с юридической точки зрения я хотел бы
сказать о том содержании, которое я
вкладываю в словосочетания “с
юридической точки зрения”, “в юридическом
смысле” и тому подобные. Ведь, если
автор ждет от читателя взаимопонимания,
он должны позаботиться о том, чтобы и у
него (автора) и у читателя было одинаковое
представление о смысле употребляемых
слов.

Однако опыт показывает, что у людей
отсутствует устоявшийся и единообразный
взгляд на использование понятий“юридический”, “юридическая точка
зрения” и т.п. Даже юристы не всегда
одинаково истолковывают эти термины.
Поэтому юридическому анализу страхования
предпослан небольшой экскурс в правовые
понятия. Его целесообразно прочесть,
так как содержащаяся в нем информация
потребуется не только в этом параграфе,
но и в других главах книги.

Двумя важными юридическими конструкциями,
с которыми мы уже имели и дальше будем
иметь дело в этой книге являются
«обязанность» и «обязательство».
Конструкция «обязательство»
описывает ситуацию, когда имеются два
лица, одно из которых называется кредитор,
а другое — должник, и должник обязан
совершить в пользу кредитора определенные
действия (передать вещь, выполнить
работу, оказать услугу, уплатить деньги)
либо воздержаться от определенных
действий, а кредитор вправе требовать
от должника соответствующего поведения
(исполнения обязательства).

Конструкция «обязанность»
описывает поведение только одного
лица — того, кто должен вести себя
определенным образом, конструкция
«обязательство» описывает
поведение двух лиц — сторон обязательства
Важно отличать обязанность от
обязательства. Юридическая конструкция
«обязанность» описывает поведение
только одного лица — того, кто должен
вести себя определенным образом.

Например, кто-то
хочет назначить вас своим представителем.
Для этого он обязан выдать вам
доверенность. Но вы не можете требовать
выдачи доверенности, так как
доверенность выдается представителю,
а до выдачи доверенности вы
представителем не являетесь. Когда
вы стали представителем, т.е. после
выдачи доверенности, вам уже нечего
требовать.

 
Юридическая конструкция «обязательство»
описывает поведение двух лиц — сторон
обязательства. При этом не только у
должника есть обязанность вести
себя определенным образом, но и у
кредитора тоже есть обязанность
вести себя определенным образом.
Это хорошо видно из ГК РФ. В нем есть
специальная статья 404, которая
называется «Вина кредитора».
Она позволяет суду уменьшить
ответственность должника, если в
ненадлежащем исполнении обязательства
виноват не только должник, но и
кредитор.

 конструкция
«обязанность» описывает
поведение только одного лица —
того, кто должен вести себя
определенным образом.  
конструкция «обязательство»
описывает поведение двух лиц —
сторон обязательства.

Но раз признается, что и кредитор может
быть виноват в неисполнении обязательства,
значит для исполнения обязательства и
кредитор обязан вести себя определенным
образом. Действительно, он не может
отказаться от того, чтобы принять
исполнение обязательства, т.е. обязан
его принять — вот одна обязанность
кредитора. Кредитор должен совершить
все те действия, до совершения которых
должник не может исполнить обязательство
— вот другая обязанность кредитора.

Например, страховщик
должен выплатить страховое возмещение
переводом на расчетный счет страхователя.
Страхователь же свой счет в одном банке
закрыл, а в другом еще не открыл. Страховщик
при этом может понести убытки. Например,
если выплата должна произойти в конце
года, но из-за отсутствия у страхователя
счета она фактически произведена в
начале следующего года, страховщик
переплатит налог на прибыль и его
акционеры лишатся дивидендов.

Неисполнение обязанности влечет
применение принуждения. К должнику,
который не ведет себя так, как он обязан
вести можно применить принуждение. Но
и к кредитору, который не совершил всех
требуемых от него действий также может
быть применено принуждение. Разница в
применении принуждения к должнику и
кредитору состоит в том, что должника
можно принудить вести себя так, как он
обязан, а кредитора нельзя принудить
вести себя так как он обязан, но можно
принудительно отказать ему в получении
того, что он должен получить, если он не
будет вести себя так, как обязан. Кроме
того, в соответствии со статьей 406 ГК
такого кредитора можно принудить
возместить должнику убытки.

В примере с
доверенностью, если она не выдана, то
тому, кто хотел назначить представителя,
но не исполнил связанную с этим
обязанность, может быть принудительно
отказано в том, чтобы признать его
представителя. В примере с неоткрытым
счетом страхователю-кредитору, не
выполнившую свою обязанность и не
создавшему необходимые условия для
своевременного получения денег во-первых
может быть принудительно отказано в
получении пени за просрочку, а во-вторых
он может быть принужден к возмещению
убытков страховщика.

Б) Лицензия

Помимо
того, что страховщиком может быть
только российское юридическое лицо,
оно должно иметь специальное
разрешение (лицензию) на занятие
страховой деятельностью. Лицензия
выдается органом страхового надзора
(специальным государственным органом,
о котором подробно рассказано в
четвертом разделе этого параграфа)
и получить ее не так уж просто. Для
этого необходимо выполнить целый
ряд условий. Так, страховщик должен
обладать имуществом на достаточно
крупную сумму — у вновь создаваемых
страховых компаний, например, таким
имуществом может быть только уставный
капитал.  

страховщик
должен иметь специальное разрешение
лицензию) на занятие страховой
деятельностью

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

Для каждого вида страхования, которым
страховщик собирается заниматься, он
должен рассчитать по определенной
методике тарифы, разработать правила
страхования и представить их в страховой
надзор. А также выполнить некоторые
другие условия. Для интересующихся,
нормативный акт под названием “Условия
лицензирования страховой деятельности
на территории Российской Федерации”
опубликован в газете «Российские
вести», от 29.06.94 и в «Бюллетене
нормативных актов министерств и ведомств
РФ», № 11 за 1994 г.


лицензии прикладывается перечень
тех конкретных видов страхования,
которые разрешены данному страховщику.
Как говорят юристы, правоспособность
страховщика ограничена этим перечнем.
По каждому из видов страхования, на
который страховщик хочет получить
лицензию, он вместе с заявлением о
выдаче лицензии представляет в
страховой надзор правила страхования
и расчет тарифов. При выдаче лицензии
в подтверждение того что правила и
расчет тарифов имеются в надзорном
органе страховщику на его экземпляре
правил и расчете тарифов проставляется
штамп. Некоторые думают, что этот
штамп означает утверждение правил
и тарифов, но это не так. Правила и
тарифы утверждаются самим страховщиком,
а штамп означает лишь, что эти
документы депонированы в страховом
надзоре, т.е. хранятся там для контроля
— работает страховщик по этим правилам
и тарифам или нет. 

если
страховщик имеет лицензию, это не
означает, что он может заниматься
любым видом страховани
я

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector