Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Правила страхования КАСКО в 2019 году

Законодательство

Работа страховщиков по оформлению и предоставлению услуг КАСКО основана на следующей законодательной базе:

  1. Закон об организации страхового дела.
  2. Закон о правах потребителя.
  3. Постановление Пленума Верховного Суда «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» (закон о страховании КАСКО).
  4. Гражданский кодекс РФ.
  5. ПДД.

Нововведения

На начало 2017 года Федеральным законом были внесены изменения в закон о страховании КАСКО, касающиеся добровольного страхования:

  • Сумма начисляемых пени при невыплате компенсации выросла с 0,1 процента до единицы.
  • Для выплаты страховой суммы теперь не важно, кто был за рулем застрахованного авто, попавшего в ДТП.
  • При отказе в выплате клиенту страховая компания наказывается штрафом и компенсацией морального ущерба.

КАСКО: законы и особенности

Единого закона, посвященного КАСКО, не существует, который бы мог регулировать те или иные нормы. Однако есть другие документы, в которых прописаны нормы добровольного страхования автомобиля, и которые должны соблюдать страховые компании:

  • правила КАСКО;
  • О защите прав потребителей;
  • Об организации страхового дела;
  • Гражданский кодекс.

Стоимость КАСКО не является нормативно предусмотренной, поэтому при страховании она назначается заказчиком самостоятельно. Однако она должна формироваться с учетом следующих факторов:

  • водительский стаж владельца машины;
  • год производства автомобиля;
  • марка;
  • модель;
  • стоимость автомобиля.

Если владелец оформляет полное КАСКО, он имеет право на возмещение средств в следующих страховых случаях:

  • кража;
  • угон;
  • ДТП;
  • пожар;
  • падение предметов на автомобиль;
  • нападение животных;
  • проблемы вследствие стихийного бедствия.

Условия страхования в каждой компании разные, но оформление добровольного страхования практически всегда предусматривает транспортировку автомобиля с места происшествия, возмещение стоимости ремонта и запчастей. При угоне в некоторых случаях указывается, что страховщик обязан вернуть полную стоимость автомобиля.

Размер суммы страхования, прежде всего, зависит от рыночной стоимости транспортного средства. Существует добровольное страхование автомобиля в кредите, однако его условия подходят далеко не всем.

Сфера ОСАГО подлежит тщательному законодательному регулированию. В этом случае нормативно-правовыми актами установлены не только правила и порядок заключения договора ОСАГО, но и базовые тарифы и порядок их расчетов.

Правила страхования КАСКО в 2019 году

Со страхованием КАСКО дело обстоит иначе. Данная сфера правоотношений также регулируется законодательством, но не так тщательно, как это сделано при ОСАГО. В основном подобный подход обусловлен добровольностью КАСКО.

Некоторые нормы, регулирующие порядок и правила заключения договора страхования КАСКО можно найти в Гражданском Кодексе РФ. Но более тщательно данная сфера правоотношений получила свое регулирование в ФЗ “О страховании”.

Это –основные нормативно-правовые акты, которые устанавливают правила КАСКО.

Нововведения

Страховые компенсации

Выплаты по КАСКО производятся исходя из договора о страховании. Тарифы и сроки оплаты регулируются постановлением Верховного суда №20 от июня 2013 года.

В этом же документы описаны штрафы за не исполнение обязательств страховой компанией и компенсации за моральный ущерб.

Также если в результате нарушения прав потребителя суд постановляет выплатить определенную сумму за причинные неудобства, то помимо этой суммы страховщик заплатит еще и половину от нее в виде штрафа.

За нарушения, связанные с оттягиванием сроков рассмотрения или необоснованным отказом в выплате полагающейся компенсации, страховую компанию могут оштрафовать в размере от 1 до 2 миллионов.

Если представитель организации предоставляющей услуги по страховке без веских на то причин отказывается заключить договор или соглашается на его оформление только при условии включения в него доп. услуг, то при обращении с жалобой в союз российских страховщиков можно добиться, чтобы компанию оштрафовали суммой в 3-4 миллиона.

При наступлении страхового случая страховая компания обязана произвести выплату или совершить действия, способствующие ремонту в течение 20 календарных дней с момента подачи заявления.

Качество ремонта и сроки его выполнения также берет под контроль страховщик.

При не произведении компенсации начисляются пени в размере одного процента от суммы долга за каждый день.

Как отличаются правила КАСКО в разных СК

Особенности страховки каско

Как уже говорилось выше, каждая страховая компания самостоятельно устанавливает условия и порядок заключения договора страхования КАСКО.

Именно поэтому прежде чем обратиться в ту или иную страховую компанию, необходимо тщательно ознакомиться с условиями страхования и только после этого принять решение о заключении договора.

Ведь по сравнению с ОСАГО владелец транспортного средства может переплатить или наоборот приобрести полис КАСКО, значительно сэкономив: все зависит от выбора страховой компании.

Название страховой компании Условия возмещения Гибель Учет износа
Росгосстрах Неагрегатное и агрегатное(уменьшаемое по умолчанию) От 65% Не учитывается
Ингосстрах Уменьшаемые или не уменьшаемые на сумму перечисления Более 75% Может как учитываться, так и нет
Ресо Не уменьшаемое по умолчанию Более 80% Может как учитываться, так и нет
Согласие Сумма может быть уменьшена От 70% Не учитывается
Альфастрахование уменьшаемое учитывается
Предлагаем ознакомиться:  Какой штраф за передачу руля без страховки
Название страховой компании Нормы износа Срок предъявления заявления о получении выплаты(дней) Срок предоставления возмещения
(дней)
Росгосстрах 1-ый год- 20%, далее – 12% 5 20
Ингосстрах 1-ый год- 20%, далее – 10% 10 1
Ресо 1-ый год- 20%, 2-ой – 15%, далее – 12% 7 1
Согласие До 25,5% за первый год, 14,6% — за следующие 3 15
Альфастрахование 15%, исчисляется ежедневно 5 45

Из вышеуказанного следует, что условия оформления и приобретения полиса КАСКО довольно разные в различных страховых компаниях.

Именно поэтому если собственник транспортного средства решил воспользоваться подобной услугой, ему следует ознакомиться с предложениями нескольких страховщиков.

Когда при страховании могут отказать в выплатах?

Отказ в выплате, по той или иной причине, всегда должен быть сопровожден документально. Законодательство предполагает возможность оспаривание решения страховщиков в судебном порядке.

Список причин для отказа также регламентирован Гражданским кодексом РФ. А именно в ст. 943 сказано, что все возможные причины в отказе признания случая страховым должны быть прописаны в договоре между страховой компанией и страхующимся лицом.

Примеры

Законным основанием для отказа в выплате компенсации по риску, предусмотренному ст. 963 ГК «Ущерб от ДТП», является нахождение водителя за рулем в момент аварии в алкогольном или наркотическом опьянении.

Незаконно отказывать в выплате за угон, если водитель забыл перед фактом правонарушения ключи и документы в салоне автотранспорта.

Иногда при наступлении страхового случая владельцу автомобиля компания отказывает в выплате. Ему при этом на руки выдают обоснование расчетов и письменный отказ.

Как уже говорилось, принятого закона о КАСКО не существуют, но другие законы регулируют данный вопрос так, что страховщик может отказать в выплате владельцу автомобиля, если он совершил ДТП в нетрезвом виде. Согласно законам, он должен покрывать весь ущерб сам.

Стремясь увеличить собственную выгоду, страховые компании не всегда оперативно и в полном объеме выплачивают компенсацию. В принципе, все споры со страховщиками условно делятся на три группы, к первой относится категорический и полный отказ платить при наступлении страхового случая. Это бывает, если:

  1. Страховщик не согласен с фактом наступления страхового случая. Он считает, что повреждения автомобиля получены каким-то иным образом, а не описанным в заявлении. По инициативе страховой компании может быть проведена экспертиза, подтверждающая, что страхового случая не было. Ее результаты можно оспорить в суде и доказать свое право на получение компенсации.
  2. Страхователь слишком поздно обратился в страховую компанию, пропустив установленный для этого срок. В случае с ОСАГО эта уловка не действует, так как в законе четко прописано, что это не является основанием для освобождения страховщика от выплаты, но в случае с КАСКО это достаточно распространенная причина для отказа. Однако она может быть признана уважительной только в том случае, если позднее обращение в страховую компанию повлияло на степень застрахованного риска, во всех остальных случаях страховщику придется раскошеливаться.
  3. Водитель не имел права управления данным транспортным средством или находился в момент ДТП в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Здесь уж ничего не сделаешь, компания права, в этом случае КАСКО действительно не выплачивается.
  4. Не компенсируется также утрата товарной стоимости автомобиля, будьте к этому готовы еще до подписания договора.
  5. Водитель оставил в машине ключи или регистрационные документы. В таком случае страховщик может отказаться компенсировать убытки по риску «угон», этот вопрос нужно будет решать в судебном порядке.
  6. Лицо, нанесшее вред автомобилю, не установлено. Иногда компания отказывается платить, если виновник ущерба не найден — например, ночью кто-то вдоволь порисовал на боку вашей железной ласточки гвоздем, а кто это был — ищи ветра в поле. Но помните, если ущерб документально зарегистрирован, компания не имеет права отказывать вам в возмещении.
  7. По мнению страховщика, машина имеет неисправности, которые и стали причиной ДТП. В этом случае страховщику придется потрудиться, чтобы доказать свою правоту, с точки зрения закона, по умолчанию прав страхователь.
  8. Страховая компания считает, что повреждения автомобиля являются следствием его износа или неправильной эксплуатации. Такое развитие событий возможно, если страховщик слишком вольно трактует эти термины, а между тем, их определение четко прописано в специальной литературе.
  9. Водитель оставил место ДТП. Компания имеет право не платить в таком случае только тогда, когда оставление водителем места происшествия привело к увеличению степени застрахованного риска.

Кроме того, страховая компания может занизить размер страховой выплаты или затянуть срок компенсации. Все эти случаи также вполне решаемы в судебном порядке.

Общие пункты для всех компаний

Конечно, каждая страховая компания устанавливает свои правила и условия страхования КАСКО, но все же нужно придерживаться определенных правил, которые установлены действующим законодательством.

В качестве общих пунктов, которые применимы для всех страховых компаний, можно указать следующие:

  • услуги предоставляются только при наличии соответствующего договора, заключенного между страховщиком и страхователем;
  • в качестве выгодополучателя может выступать не только собственник транспортного средства или страхователь, но и третье лицо, которое указано в договоре;
  • для получения страхового возмещения необходимо предъявить заявление и нужные документы в течение срока, указанного в правилах страхования;
  • страховая компания должна ознакомить страхователя с действующими правилами оформления полиса страхования КАСКО;
  • собственник транспортного средства может получить возмещение не только при нанесении вреда транспортному средству, но и при его угоне;
  • собственник автомобиля наделен возможностью судебной защиты своих прав и законных интересов от неправомерных действий страховой компании.

Вышеуказанные положения необходимо учитывать при заключении договора страхования КАСКО.

Почему уменьшают размер выплат при ДТП

Страховые компании заинтересованы в произведении уменьшенных размеров выплат по страховым случаям.

Предлагаем ознакомиться:  Существенные условия договора страхования

Для этого они используют следующие факты:

  1. Если при ДТП служба ГАИ записала в протокол происшествия не все повреждения машины, то доказать страховщику об упущенных повреждениях будет сложно. Сотрудник организации поскорей перечислит компенсацию за имеющиеся повреждения, нежели посоветует провести дополнительную экспертизу для пополнения списка испорченных элементов.
  2. Нередко при оценке стоимости ремонта страховая компания проводит свой анализ и принимает решение в пользу более низкой цены за устранение повреждений. Оспаривать такое заключение можно в суде с участием судебных экспертов.
  3. При подписании договора со страховщиком фигурирует понятие «рыночная стоимость». Именно от данной стоимости производятся расчеты компенсаций и поэтому нужно уточнить у сотрудников организации, по какой формуле и с использованием каких данных будет определяться данная стоимость.

Основные положения для физических лиц

Каждая страховая компания устанавливает свои индивидуальные правила страхования как для физических, так и для юридических лиц. А какие правила действуют для физических лиц?

В первую очередь определенные правила установлены для объекта страхования, в качестве которого может выступать лишь транспортное средство, которое было приобретено в РФ.

Автомобили, купленные заграницей, могут быть объектом страхования КАСКО только в том случае, если была пройдена процедура таможенного оформления.

Также необходимо помнить о том, что транспортное средство должно быть “чистым”: объектом договора страхования не может стать транспортное средство, которое считается угнанным.

Автомобиль должен быть поставлен на учет в ГАИ. Кроме того он должен соответствовать определенным требованиям.

В частности, машина:

  • должна быть допущена к эксплуатации в соответствии с требованиями действующего законодательства;
  • не может иметь механический повреждений;
  • должна находиться в исправном состоянии.

Если автомобиль не соответствует вышеуказанным требованиям, его собственник не сможет заключить договор страхования КАСКО: данный факт необходимо принять во внимание.

От чего зависит стоимость страховки?

Полное КАСКО

Предполагает более расширенный перечень страховых случаев и большие выплаты.

Также для владельцев полного пакета страховки предусмотрены следующие услуги:

  • выезд специалиста из страховой организации к месту ДТП;
  • осмотр повреждений на месте;
  • помощь в оформлении документов в связи с аварией.

Частичное КАСКО

Не защищает владельца авто от угона и стоит на порядок дешевле полного комплекта.

Ввиду отсутствия закона, который бы регулировал ценообразование страховок, каждая компания устанавливает тарифы самостоятельно. При этом используются коэффициенты, которые разрабатываются согласно стоимости:

  • запасных частей;
  • статистики ДТП;
  • статистики угонов той или иной модели;
  • работ СТО в том или ином регионе.

Страховой полис КАСКО, как правило, составляет 5-10 процентов от стоимости автомобиля. Его стоимость формируют такие факторы:

  • условия согласно договору;
  • характеристики транспортного средства;
  • услуги страховой компании;
  • данные владельца.

Стоимость зависит от длительности договора. Так, он может действовать в течение года или меньше. В нем часто прописывают рассрочку по платежам, риски и дополнительные услуги. Чем больше в договоре опций, тем выше стоимость страхования.

Еще очень важно следующее:

  • класс и марка автомобиля;
  • год производства;
  • присутствие или отсутствие противоугонных систем;
  • стаж водителя и его качество вождения.

Может ли страховая компания изменить правила

Многих интересует вопрос о том, может ли страхования компания изменить правила страхования КАСКО. Ведь очень часто на практике бывают случаи, когда страхователь заключает договор страхования КАСКО, но его условия не удовлетворяют и не подходят ему.

В подобных ситуациях возникает необходимость внесения изменений в уже заключенный договор страхования.

При этом необходимо также помнить о том, что на стоимость полиса КАСКО могут повлиять следующие факторы:

  • франшиза;
  • наличие вины водителя;
  • осуществление выплаты при страховом случае;
  • количество лиц, которые наделены правом управления транспортным средством;
  • условия эксплуатации и хранения транспортного средства;
  • наличие сигнализации и т.д.

Все указанные факторы могут как увеличить, так и уменьшить стоимость полиса страхования.

На практике в основном в уже заключенные договора страхования вносятся следующие изменения:

  • осуществляется отмена франшизы;
  • изменяется список тех лиц, которые могут эксплуатировать транспортное средство;
  • меняется регион эксплуатации автомобиля;
  • продлевается срок действия договора страхования;
  • вносятся изменения в условия эксплуатации и хранения транспортного средства.

В данном соглашении указываются все те пункты договора страхования КАСКО, которые были изменены. Этот документ является неотъемлемой частью договора страхования.

От чего зависит стоимость страховки?

В отличие от обязательного страхования, где цены диктует ЦБ РФ, на КАСКО стоимость назначает сама страховая организация.

Факторы, влияющие на окончательную цену полиса:

  1. Вид КАСКО.
  2. Включение доп. услуг.
  3. Срок страхования.
  4. Модель транспортного средства.
  5. Год выпуска авто.
  6. Наличие сигнализации.
  7. Уровень мастерства водителя.
  8. Конкуренция на рынке предоставления страховых услуг.
  9. Районная статистика по ДТП.

Страховая компания вправе предлагать скидки или проводить акции, снижая цены. По средним показателям страховка обходится собственнику авто в 5-10% от рыночной стоимости машины.

Оформление

Процесс оформления КАСКО имеет много общего с процедурой приобретения полиса страхования ОСАГО. В частности, в первую очередь необходимо выбрать ту страховую компанию, с которой страхователь намерен заключить договор.

Далее необходимо предъявить соответствующее заявление и документы, которые необходимы для заключения договора.

К числу нужных бумаг относятся:

  • паспорт страхователя;
  • свидетельство собственности транспортного средства;
  • основания возникновения права собственности (например, договор купли-продажи);
  • водительское удостоверение страхователя.
Предлагаем ознакомиться:  Где искать серию полиса

Это – основной пакет документов, который требуют все страховые компании. Но в некоторых случаях могут потребоваться дополнительные документы.

После заполнения соответствующего заявления и предъявления необходимых бумаг осуществляется осмотр транспортного средства.

После осмотра сотрудник страховой компании составляет акт, который необходим для заключения договора страхования.

Также необходимо помнить о том, что договор будет заключен только после оплаты стоимости полиса КАСКО.

Квитанцию об оплате указанной стоимости необходимо предъявить сотруднику страховой компании, который принимал у заявителя документы.

После предъявления квитанции составляется договор страхования, который подписывается представителем страховой компанией и страхователем.

Франчайзинг

Предложение страховой организации заключить договор на оформление полиса по более низкой цене, но с договоренностью о невыплате определенной суммы на момент страхового случая.

Если водитель не опытный, то лучше обойтись без данной услуги иначе за мелкие повреждения можно еще остаться в долгах перед компанией.

Страховые компании включают в договор услугу франчайзинга с целью не обращения клиента по незначительным случаям, предполагающим маленькие выплаты.

Виды франшизы

  1. Условная франшиза, установленная в определенной величине или в виде процента от суммы страхования, вычитается из суммы положенной страхователю. Если сумма выплаты меньше определенного размера франшизы, то страховщик ничего не должен своему клиенту, как и клиент страховой организации. В случае же когда ущерб превышает стоимость страховки, стоимость франшизы не вычитается и клиент получает полную сумму, положенную для устранения повреждений.
  2. Безусловная франшиза исключает какие-либо условности и вычитается из любого размера выплат по страховому случаю.

При автокредите

Автокредит – вид целевого займа, предоставляемого для приобретения транспортного средства. По условиям подобного кредита приобретаемый автомобиль является объектом залога.

Все банки требуют заключения договора страхования КАСКО. Это является обязательным условием предоставления кредита.

Например, если транспортному средству был нанесен вред, то страховое возмещение будет выплачено банку, а не собственнику.

Многие банки включают сумму страховой выплаты в сумму ежемесячных выплат по кредиту. В этом случае страхователь платит лишь одну сумму и ему не приходиться идти в страховую компанию.

Из вышеуказанного можно сделать вывод о том, что страхование КАСКО является довольно распространенным видом страховки.

Порядок и правила заключения подобного договора получили четкое законодательное регулирование. Но каждая страховая компания устанавливает свои условия предоставления подобной услуги.

Так как КАСКО является добровольным видом страхования, в этой сфере страховые компании наделены большими полномочиями и самостоятельностью по сравнению со страхованием ОСАГО.

Специальные предложения

На усмотрение руководства страховой компании и при ориентировании на конкурентный рынок услуг для клиентов могут быть разработаны специальные предложения.

Предложение может иметь более низкую цену, включение дополнительных услуг, рассрочку платежа за страховой полис и т.д.

Специальные предложения страховщика могут быть связаны с:

  • страхованием кредитных авто;
  • опытностью автолюбителя и стажем безаварийной езды;
  • какой-либо конкретной маркой авто;
  • стоимостью машины.

Перед подписанием договора о страховании следует уточнить наличие специальных условий, нередко они оказываются довольно выгодными для клиента.

А для всех категорий владельцев автомобилей есть немало специальных предложений по КАСКО, которые могут стоить дешевле ввиду тех или иных льгот. Так, льготы могут быть распространены на:

  • Условия касконовые машины;
  • автомобили в залоге;
  • модели, предусмотренные договором;
  • модели класса люкс;
  • автомобили со специальными противоугонными системами.

Финансовые проблемы в стране и постоянно растущие цены заставляют страховые компании предлагать своим клиентам доступные варианты страхования, например:

  • франшизы;
  • ограниченные риски и суммы страхования;
  • внедрение мониторинга посредством спутника, внедренного в машину.

Можно ли сэкономить

  • экономить реально при приобретении полиса на максимальный срок, т.к. постоянное продление услуг обходится гораздо дороже.
  • ограничивать действие полиса КАСКО. Если в ближайший год не планируется уезжать за пределы города или края, то и оформлять страховку, действующую за их пределами не обязательно.
  • оформление франшизы позволит уменьшить стоимость полиса КАСКО.
  • пользоваться услугами одной и той же страховой компании. Для постоянных клиентов или при безаварийном передвижении в период действия прошлого полиса, многие компании предлагают скидки на продление услуг.

Чего ожидать

С регулярным ростом цен ожидать их снижение не планируется. Стоимость запчастей, топлива, здравоохранения и аварийных ситуаций в стране только растет, в связи с этим страховые компании не могут позволить себе оставить уровень стоимости полиса добровольного страхования на прежнем уровне. Повышение цен неизбежно, но в каком размере оно будет, не смогут сказать самые опытные аналитики. Остается рассчитывать лишь на повышение не только расходов граждан, но и их дохода.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector